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商業銀行的商業模式范文1
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02
近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業銀行既有的經營管理方式、業務發展模式、盈利能力產生了深遠影響，我國商業銀行面臨著諸多嚴峻挑戰，順勢而為的轉型是我國商業銀行的必然選擇。本文在對我國商業銀行面臨的挑戰、機遇進行分析的基礎上，針對我國商業銀行盈利模式的轉型路徑進行了分析。
一、商業銀行面臨的轉型壓力
我國商業銀行此前經歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰。
（一）經濟下行對銀行經營效益、資產質量形成雙重挑戰
今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創近11個月新低。數據表明，GDP增幅高度與銀行業利潤增長正相關。中國經濟下行進入“中速”發展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產質量產生較大壓力。銀行未來要實現可持續發展，須同時面臨“穩增長”、“保質量”的雙重壓力。
（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發展對當前盈利模式帶來沖擊
2012年，我國銀行業利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續。2012年以來，中國銀行業NIM已連續下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業、信托業的資產總額相當。
（三）同業和跨界競爭全方位展開
“超級網銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統渠道優勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構，也不斷蠶食銀行傳統業務。此外，互聯網金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發銀行提出了移動金融戰略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯網金融創新更是不斷爭奪銀行傳統的存款、貸款和支付業務。支付結算領域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。
（四）經濟結構調整及監管政策規定提出了新要求
2013年6月底的“錢荒”，雖有季節性及偶發性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉套利及金融結構失衡的問題。近兩年來，銀監會陸續出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業務等監管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業務發展模式、盈利能力形成挑戰，對加快銀行業轉型提出了新的要求。
二、商業銀行未來盈利機會分析
我國商業銀行轉型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術的進步助力銀行精準營銷、靈活創新、渠道智能和集中運營；經濟結構的轉型催生了消費金融、新型城鎮化、商品市場等巨大需求；經濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領先者的競爭優勢將進一步擴大。面對新的競爭環境，我國商業銀行需要通過轉型來創造新的盈利點，創造新的競爭優勢。
（一）公司金融
1.大型企業。大型企業依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業在傳統銀行業務、新興投資銀行業務等領域具有全方位的金融服務需求，且對產業鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業依然是銀行經營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業提供綜合性金融服務，是銀行未來轉型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產品服務方面，更加重視為企業提供投資銀行與資本市場領域的服務；在協作方式方面，實現四個領域的聯動，即傳統公司業務與新興投行業務聯動、大企業與小微企業和對私客戶聯動、銀行母公司與子公司聯動、境內外分行聯動。
2.中型企業。到2015年我國銀行從中型企業客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業相比，銀行在對中型企業定價時具有明顯的優勢。當前，銀行在經營和服務中型企業過程中，轉型的難點主要在風險控制方面，中型企業的信貸審批和風險政策以往基本與大企業一致。因此，需根據中型企業的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業的引導，避免企業自身的轉型風險。
3.小微企業。小微企業不僅是經濟發展的中堅力量，也是金融對實體經濟的重點支持領域。富國銀行的經驗顯示，該行100萬美元以下中小企業貸款余額約占其企業貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。
銀行在經營和服務小微企業過程中，首先要培育小微企業零售化經營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業提供全程服務。在小微企業成長為中型企業后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內部管理原因導致的客戶流失。
（二）零售金融
1.互聯網金融與移動金融。新技術將對銀行服務渠道與服務模式產生變革，銀行在互聯網金融與移動金融方面轉型的難點在于：首先要創新商業模式，把握互聯網與移動技術發展趨勢，創造新的盈利機會；運用互聯網與大數據技術，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅動力的高效迭代創新能力，建立創新快速反應機制；再次是實現渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發揮社交媒體和網絡商圈的作用。
2.私人銀行。福布斯統計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據調查，私營企業家與企業高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業經營緊密聯系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務時，不只是向其銷售高收益理財產品或提供高端私人銀行服務，更重要的是建立高效的服務平臺與運行機制，提高產品和服務方案設計能力，重視財富規劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。
3.消費金融。在拉動經濟的三駕馬車中，消費金融發揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現風險與收益二者間的平衡。
（三）金融市場業務
1.資產管理與金融機構業務。資產管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產配置能力，發揮商業銀行母子公司聯動作用，防控風險，具有重要意義。
金融機構業務包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現金管理、跨境貿易融資等服務。到2015年，金融機構業務將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構客戶業務放在更重要的位置，整合相關資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。
2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結算市場。預計2015年人民幣貿易和投資相關的結算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務。將來海外人民幣必然在境內進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創新產品與服務，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。
三、結束語
伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯網金融和第三方支付等新興業務的發展正不斷侵蝕商業銀行傳統的業務領域。我國商業銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創新與突破，不斷開拓業務領域的藍海，才能在未來的經濟大潮中取得競爭優勢，實現持續、健康發展。
注釋：
① 引自麥肯錫報告，大型企業為年收入在1.25億美元以上的企業。
② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業。
參考文獻：
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[3] 尹紀秀.利率市場化下商業銀行轉型分析[J].商業經濟，2011，（06）.
商業銀行的商業模式范文2
摘要：在網絡經濟時代，互聯網和信息技術使金融創新進入以網絡化為基礎上的階段，商業銀行的網絡化是一次根本性的創新和改革。網絡化對商業銀行的業務模式有著重大的影響，它不僅使得商業銀行在業務上不斷創新，而且也使得其在業務范圍、產品品種上有了新的突破。網上銀行為人們提供了更為便捷的服務，對于我國金融業的發展產生了巨大的推動作用。
關鍵詞:網絡化；商業銀行；業務模式
人類進入以創新為核心的網絡經濟時代以后，互聯網和信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等都方面的革命，金融創新進入了以網絡化為基礎的新階段。大力發展網上銀行，實現網絡化的創新與發展，是商業銀行適應網絡經濟發展的現實選擇。商業銀行網絡化經營模式是建立在資源豐富的基礎上，銀行間更多地體現為相互聯系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關系。誰脫離了這種關系，反而會處于資源稀缺的困境，商業銀行網絡化對我國銀行業的發展有著至關重要的作用。
1、我國商業銀行網絡化發展
銀行業的發展經歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經營業務的營業場所和人員，辦理業務是面對面的，業務處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經營實體仍然存在，但電子化應用程度大大提高，銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機、自動存款機、自動發卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發展的較高層次，在這個階段中，銀行經營實體將不復存在，業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現。網上銀行是該階段發展過程中的典型代表。目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中，部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上。
從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因。四大國有商業銀行、九家股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業務經營僅僅三年，其業務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創新中，對于網上銀行這一新生事物，國內各商業銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業應該及時把握機遇，未雨綢繆。
以高科技支持金融創新，是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業部門，它的每一步革新都與高科技發展密切相關。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系，為商業銀行網絡化的開發利用提供了可能。網上銀行的出現，正是體現了高科技與金融創新的有機融合。
2、網絡銀行的運行特點及優勢分析
近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務有了迅速的發展。電子商務中交易與服務的發展，呼喚傳統的金融機構提供一種以INTERNET技術為平臺的支付、結算服務系統，即網絡銀行。網絡銀行借助于因特網技術，提供信息服務和金融交易服務，獲取與金融業務有關的各項網上服務?，F今消費者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機、ATM機等也已經不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認可的同時，也已經悄悄地占據了銀行業務傳遞中的主要地位。在國內，各家商業銀行也相繼推出了自己的網上銀行業務。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機網絡對人們日常生活的影響加深，客戶對金融服務也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務。
銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經濟運行的所有環節、每個經濟主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品（服務）的交易。銀行業是一個資本密集型的行業，并具有信息服務業的性質，無論是在發達地區或者落后地區，銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者，是最適合應于網絡時代的產業之一。網絡經濟時代的銀行不僅是社會資金運動中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心。
3、我國網絡銀行發展中存在的問題及其影響
近幾年外資銀行已經在我國一些城市設立分支機構，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進行股份制改革試點。改制后的銀行必將煥發新的生機和活力，中國網絡銀行的實力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩腳跟，并取得進一步發展，已成為我國銀行業發展的首要問題。增強銀行業的競爭力，加強金融創新，網上銀行的發展就顯得尤為重要了。
借鑒西方國家網上銀行發展的經驗教訓，應從以下幾個方面來發展網上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環境，松動金融機構的監管，逐步轉向混業經營。制定并頒布合理詳細的網上銀行的法律法規，明確權利、義務和責任，為網上銀行的發展保駕護航。其次，培養并引進金融復合型人才做后盾。我國網上銀行發展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業務又精通計算機、軟件開發和熟練操作計算機網絡的復合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網絡系統，提高運作效率，消除網絡安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強與財金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財經金融與計算機、電子信息專業互招研究生、第二學位，培養銀行復合型人才。所以在擁有人才的基礎上，要及時更新服務系統，提高網絡效率。
在科學進步與技術創新中，金融業作為經濟核心部門，其改革和發展一定要從長遠目標考慮，以科技為創新動力，大力開發跨世紀的新型服務品種，走內涵式金融創新發展道路，確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地。在此環境中，以網絡為依托的商業銀行網絡化顯示出強勁生命力。網絡化使銀行把傳統的業務“搬到”網上，在網上提供各種服務，它改變了傳統業務的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務，具有傳統銀行業務模式無法比擬的優勢。商業銀行網絡化的發展對擴大內需、經濟增長，起到了積極的促進作用。網絡化銀行業務的發展給商業銀行帶來了機遇，它極大地提高了銀行服務的準確性和效率，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。與此同時，商業銀行網絡化更有利于我國加入WTO后，經濟的全方位發展，使我國的金融業能夠快速發展，在全球的經濟浪潮中勇往直前。
參考文獻：
[1]楊有振.商業銀行經營管理[M].中國金融出版社, 2003
商業銀行的商業模式范文3
【關鍵詞】城市商業銀行；直銷銀行；互聯網金融
以現代信息技術為基礎的互聯網金融，特別是第三方支付、大數據和云計算等技術，已經對人類經濟生活產生顛覆性影響。其對城市商業銀行經營模式、盈利模式和服務模式產生重要影響。因此，研究城市商業銀行在互聯網金融背景下的業務發展策略十分重要。
本研究在以往研究的基礎上，針對城市商業銀行提出互聯網金融化背景下銀行業務發展策略。構建的互策略不僅包含城市商業銀行直銷銀行的建設，還提出利用商業銀行本身優勢，同時依托直銷銀行嘗試開展P2P、眾籌和平臺理財等互聯網金融業務。
一、文獻綜述
謝平、尹龍（2001）提出互聯網金融的快速發展使電子貨幣在社會經濟中發揮了重大作用。傳統的貨幣供求理論已經無法解釋電子貨幣的現象，進而導致了貨幣政策、金融市場等的一系列演進。金融體系當中主、客體的變化給金融行業的治理和監管帶來了新的難題。
謝清河（2013）從現代金融中介理論出發，認為信息處理是金融體系的核心，互聯網金融借助其強大的信息處理能力及組織模式方面的巨大優勢，在融資與風險管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的運行效率。但在我國，互聯網金融的創新發展，對現有監管體系和風險管理提出了新的要求。
宮曉林（2013）指出互聯網金融模式在戰略、籌融資、客戶渠道、定價以及脫離傳統媒介等方面對傳統商業銀行產生了較為深遠影響。作者認為商業銀行應該合理利用互聯網金融模式，從而贏得新的發展。同時，互聯網金融業若想獲得持久而健康發展，則還需要倚靠互聯網金融企業建立起自身良性發展的基礎，勇于創新，加強自身系統安全的建設。
二、城市商業銀行直銷銀行業務模式方案
首先，明確業務定位。一是依托傳統銀行的高信譽特點，為顧客提供安全、優惠、及時的金融服務；二是要轉變盈利的著眼點，業務要由傳統的產品服務提供者轉變為從產業需求與供給之間的連接點尋找盈利契機。
其次，豐富業務內容。其業務內容主要包含：一是傳統銀行產品的平臺化，可在直銷銀行上直接銷售傳統銀行產品，如存款、基金、理財等產品，方便用戶；二是提供P2P金融服掌教ǎ與央行征信系統對接，快速評估貸款方的信用等級，提供無擔保的平臺金融服務；三是為小微企業和個人客戶提供資金眾籌，對其開展信貸調查，為資金出借方提供擔保等服務；四是加強同業的合作，借助直銷銀行平臺為客戶提供投資理財服務。
再次，拓寬業務收入。直銷銀行的業務收入來源主要包括利差收入、中間業務收入和直銷銀行平臺中介收入。利差收入和中間業務收入與傳統銀行業務盈利模式基本相同，其拓寬業務收入表現在通過更加方便快捷的服務，更加優惠的手續費用吸引更為廣闊的消費者群體，從而增加這兩項收入。而直銷銀行平臺業務收入則為直銷銀行的創新業務，例如P2P貸款、眾籌業務等帶來的額外收入，有助于多樣化城市商業銀行的收入來源，可以增強銀行抵御政策風險等風險的能力。
最后，保障業務實施。直銷銀行業務的發展離不開最基本組織架構設置、人員激勵和信息技術支持等。具體表現如下。
（一）組織架構
為滿足直銷銀行建設需要，成立直銷銀行部，按照獨立銀行的方式籌備，一旦監管部門發放牌照，直銷銀行部立即分拆，申請直銷銀行牌照。前期直銷銀行部可設立產品研發團隊、市場營銷團隊和業務運營團隊，分工合作，密切配合。
（二）績效考核
績效考核需要注意：一是建立有利于直銷銀行發展的目標責任制考核機制。給予直銷銀行一定程度的財務權限；二是建立以利潤為核心的考核評價體系，以營銷業務筆數、金額、客戶使用頻率和貢獻度等為關鍵指標對直銷銀行團隊人員進行考核，并根據年終利潤完成情況予以一定比例的獎勵。
（三）信息技術
直銷銀行部經營管理所涉及的信息技術支持和系統建設納入信息科技應用總體規劃。系統規劃和建設由信息技術派出人員根據業務需要，協調信息技術部門的相關資源進行統籌安排，不涉及銀行業務的開發工作由直銷銀行部和信息科技部派駐人員具體組織，加快系統開發進度，搶占市場。
（四）風險管控
直銷銀行業務優勢突出，但同時也存在包括政策風險、信用風險在內的多種風險。目前，國家已啟動關于P2P業務的監管，多家P2P平臺被關停；同時對貸款方的快速信用評價必然一定程度上犧牲信用評估的嚴謹細致。因此，管控相關業務的風險至關重要。本人建議可采?。孩贅嫿ù髷祿脚_或與擁有大數據來源的企業展開合作，為信用評估的準確性奠定基礎；②發揮傳統銀行授信部門的優勢，展開部門間合作，進一步規避信用風險，這也是城市銀行發展互聯網金融的優勢；③密切關注政策動態，貫徹中央精神，嚴格遵守關于互聯網金融的各項規定，不要存僥幸心理。
三、結論
本文提出城市商業銀行應把直銷銀行業務作為互聯網金融化背景下城市商業銀行業務發展策略選擇。同時為應對互聯網金融的發展，開創性地在國內外直銷銀行業務功能基礎上，建立了糅合互聯網精神打造了直銷銀行業務的新模式，具體提出建立直銷銀行業務模式的組織架構、考核和技術和風險管控等保障措施，具有較強的實用性。
參考文獻：
[1]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013，（49）：29-36
商業銀行的商業模式范文4
內容摘要：近年來，為了跟隨金融行業改革的步伐，成為現代金融機構，各城市商業銀行都積極探索重組發展模式。城市商業銀行自身特點的多樣性決定了重組模式的多樣性。不少銀行在經歷了資產置換、增資擴股等單體內改造重組后，也在努力展開多樣化的單體間改造重組模式，這些模式對中小金融機構改革都具有借鑒意義。
關鍵詞：城商行 重組 模式
自2004年銀監會《城市商業銀行監管與發展綱要》明確鼓勵城市商業銀行（以下簡稱“城商行”）進行聯合、并購及跨區域發展以來，各地城商行紛紛實施重組改造，通過增資擴股、資產置換以及引進戰略投資者，化解歷史風險，提升公司治理和內控能力；不少城商行還按照市場規則和自愿原則聯合并購、跨區域發展，實現優勢互補和資源整合?；仡櫄v史，我國城商行重組的歷程可謂循序漸進，大多數銀行完成了單體內的改造重組，部分銀行順利進行了單體間的改造重組，少數銀行甚至成功實現跨區域經營發展。
單體內改造重組
單體內改造重組是指單個城商行內部進行的一系列改造活動，其目的主要是：解除包袱、化解風險。目前城商行采取的單體內改造重組模式主要是資產置換和增資擴股。
（一）資產置換
資產置換是指地方政府以優質資產置換出城商行一定金額的不良資產，從而幫助城商行消化歷史包袱，提升資產質量的模式。由于城商行背負著巨額的歷史不良資產包袱，在盈利能力較低的情況下，單靠自身來化解歷史包袱，顯得十分艱巨。在地方政府支持下所進行的資產置換是城商行順利化解歷史包袱的關鍵。以湖南長沙市商業銀行為例，其成立之初不良貸款率高達60.43%。2003年，該行在市政府的支持下，將長沙新世紀體育中心附屬設施6個項目的8億元優質資產置入長沙市商業銀行，使其不良貸款率降至3.8%。此外還有以山東青島市商業銀行為代表的采用地方政府土地出讓收益置換不良資產，以及以山東威海市商業銀行為代表的效仿四大國有銀行采用資產管理公司進行優質貸款置換不良資產的模式等。資產置換通常是城商行重組起步階段采取的主要模式，為其消化歷史包袱，提升資產質量，邁出了重要的一步。
（二）增資擴股
充足的資本金意味著銀行能經受較大的風險，為儲戶提供更大的利益保障。由城市信用社演變而成的城商行大多數都面臨資本金不足的難題。為此，城商行紛紛進行增資擴股，優化資本結構，增強自身實力。
1.引進戰略投資者。戰略投資者是指投資的意圖是以長期投資而非短期套利或控股為目標，理解并支持銀行業應遵循的經營理念、發展模式和戰略，并能為銀行業的可持續發展提供某方面（如管理、技術等）的幫助和支持的投資者（李曉華，2004）。城商行引進戰略投資者的案例最早可追溯到1999年，國際金融公司出資2.12億人民幣，享有上海銀行5%的股份。目前，上海銀行、西安銀行、齊魯銀行、南京銀行、北京銀行、杭州銀行、成都銀行等15家銀行成功引進了境外戰略投資者（陸躍祥等，2010）。引入戰略投資者，尤其是國際戰略投資者，城商行不僅能及時補充資本金，還可引進國際先進管理理念。以某城商行與境外戰略投資者簽訂的入資協議為例，協議涵蓋退出、上市、公司治理、股利分配、財務、損失準備金、關聯交易等諸多限制條款（李永東，2005），內容滲透到銀行經營管理各領域，使其不得不按照國際通行標準嚴格要求自己，審慎經營穩健發展。
2.上市融資。2005年南京銀行向證監會遞交上市材料，掀起了城商行上市融資的浪潮。城商行積極爭取上市融資的目的，一是增加資本金；二是提高城商行的知名度，打破經營區域的限制。由于城商行具備股份制的基本框架，部分經營管理及盈利水平較高，效益型、績優型的商業銀行都在積極探索上市融資路徑。2007年，南京銀行、寧波銀行和北京銀行成功在證交所掛牌交易。2008年，受金融危機等因素影響，我國資本市場走弱，以及上市的三家銀行因為其股東暴富神話，使城商行股東分散結構引發各界關注，證監會對城商行上市批準持謹慎態度，均以2006年新《公司法》規定“上市公司發起人不能超過200人”為由暫停城商行的IPO審核。
2010年9月，財政部聯合央行、銀監會、證監會和保監會出臺的《關于規范企業內部職工持股的通知》，明確了城商行上市前內部職工持股的清理規范標準，為城商行的上市提供了契機。目前，杭州銀行和重慶銀行均提出了上市的戰略發展規劃，并已提交上市申請。天津銀行、溫州銀行、大連銀行、包商銀行等數十家城商行也將上市融資提上議程。
3.吸收民營資本入股。2005年發改委下發的《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》首次明確允許非公有資本進入金融業。早在2003年，杭州、溫州、寧波等8家浙江省城商行就基本完成了民營資本的引入。2010年我國145家城商行中民營資本超過了60%。民營資本入股的目的除了增加資本金，還可完善法人治理結構。由于城商行在發展中形成了地方政府“一股獨大”的股權結構，民營資本的加入可促進城商行股權資本和產權結構多元化，提高風險管理水平和內部控制質量，在經營管理體制、用人分配機制、業務創新力度、市場開拓方式等方面都建立起一套較完善的激勵機制。同時，因城商行從成立開始就將市場定位于“立足地方經濟、立足中小企業、立足居民百姓”，隨著民營資本的參與，民資股權所占比例的提升，城商行將更有效地按照市場定位為民營企業融資，解決長期以來民營企業融資難的問題。
此外，作為金融企業，城商行可以發行五年期以上的銀行特種債券，補充其附屬資本，優化資本金結構，因而發行資本性票據及長期債券也是提高城商行資本充足率的一條途徑。
單體間聯合重組
單體間聯合重組是指某城商行與另外一個或幾個城商行之間進行的一系列諸如聯合、并購等重組舉措，從而構建區域性商業銀行。單體間聯合重組有戰略聯盟和并購兩種形式。
商業銀行的商業模式范文5
隨著我國經濟的發展和居民生活水平的不斷提升，越來越多的居民選擇通過銀行理財的方式對手中閑置的資金進行管理與規劃，這在一定程度上促進了銀行業務的發展和創新，由于傳統的存貸業務利潤較低，所以，銀行理財產品創新成為了當前商業銀行增強其核心競爭力的重要手段之一，因此，要想實現銀行業務的綜合性發展，就必須不斷開發新的理財產品，從而提升商業銀行利潤的增長和商業銀行業務的不斷發展。本文將主要對商業銀行理財產品模式的創新之路進行探討和研究。
【關鍵詞】
商業銀行;理財產品;創新
引言
近年來，隨著社會的進步，各大銀行也都加大了理財產品的創新力度，銀行理財業務已經成為了銀行業務發展的新熱點，同時，受國際金融危機的影響，部分商業銀行理財產品的收益明顯下降，風險也隨之上升。所以，優化金融資源配置，滿足人民多元化的理財需求是當前的主要任務。
一、商業銀行理財產品的種類
商業銀行理財產品是指商業銀行自行設計并發行的，將資金根據產品的合同約定投入到相關金融市場并購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一種投資產品。
（一）保證收益理財產品和非保證收益理財產品
保證理財收益產品是指商業銀行按照事先約定的條件向客戶支付固定收益，在其中所產生的任何風險都由銀行自行承擔，換言之，就是銀行按照相關的約定和條件保證客戶最低收益并承擔相關風險，在此過程中產生的額外收益由銀行和客戶按照合同進行理性分配，同時，對此部分收益共同承擔其風險。非保證理財收益產品可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。前者是指商業銀行保證客戶的本金支付，本金以外的投資風險由客戶自己承擔，后者是指商業銀行根據相關約定和實際收益向客戶支付收益，并不保證客戶的本金安全，存在一定程度風險性。
（二）貨幣型、債券型、貸款型理財產品
貨幣型理財產品是指在貨幣市場運行中的理財產品，債券型產品是指以國債、金融債、和中央銀行票據為主要投資對象的銀行理財產品。貸款類銀行信托產品是指由于投資人對信托投資公司的信任，將自己所擁有的資金交由信托投資公司進行管理與理財，然后由信托投資公司按照投資者的意愿和想法，以其名義為受益人管理、運用和處置的理財產品。
（三）新股收購類理財產品、結構性理財產品
新股收購類理財產品是指將投資者的資金集中起來然后收購新股的理財產品。結構性理財產品是運用金融工程技術將存款等固定收益與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融理財產品。
（四）人民幣理財產品、外幣理財產品、雙幣理財產品
隨著人民幣匯率制度的不斷發展，為外幣理財產品的發展提供了廣泛的空間，外幣理財產品是指用美元、港幣等非人民幣購買的理財產品，目前的外幣市場前景良好，其收益率也有明顯的提高。人民幣理財產品是指投資者用人民購買的理財產品，而雙幣理財產品是指既能夠用人民幣購買，又能夠用外幣購買的理財產品，隨著結構性理財產品的廣泛應用，使得人民幣理財產品與外幣理財產品相互聯系、相互促進，進一步促進了行業銀行理財產品的繁榮。
二、商業銀行理財產品的創新策略
（一）客戶至上原則
銀行理財產品需要給客戶營造一個安全，舒適的投資環境，以確?？蛻糇罨镜陌踩|量保障，這是吸引客戶的基礎，也是取得客戶信任的關鍵，同時，也是進行理財產品創新發展的中心環節。商業銀行在辦理投資業務時，要綜合考慮到辦理人員、客戶、業務甚至活動場所等基本因素，并對理財環境進行合理優化創新，建立起功能齊全，環境舒適、安全至上的服務中心，重點突出客戶的地位，使客戶在辦理業務時能夠感受到周到而細膩的服務，同時感受到自己的存在感。
（二）培養專業性人才
人才是企業的核心競爭力，擁有專業性的人才團隊是提高該行業核心競爭力的基礎和關鍵，構建專業性的人才團隊首先需要對人才進行專業性的培訓，如組織員工定期參加一些專業性的課程和技能培訓，重點提升業務人員的綜合理財素質，還可以邀請相關專家以講座的形式與員工進行溝通和交流，進而提升工作人員的專業素質和專業知識，與此同時，要給員工制造一些對外交流的機會，不斷借鑒和吸收更加先進的技術和知識，保證專業知識的更新和升級。同時，人才的引入是構建專業性人才團隊不可缺少的環節，也是提高理財產品競爭力的重點之一，所以，要適當的聘用優秀人才，從而提升專業水平和業務質量。
（三）創新理財業務和業務品質
目前的商業銀行理財產品的結構較為單一，所以，商業銀行應該在本著客戶至上的基礎上，進行理財產品的創新，這是商業銀行理財業務創新發展的重中之重。首先，商業銀行可以通過問卷、訪談等方式去調查客戶的需求，然后根據客戶群體的不同需求提供有針對性的服務和合適的創新理財產品，同時滿足客戶的心理需求和收益上的需求，達到吸引更多客戶的目的。
（四）使銀行理財產品透明化
商業銀行的理財產品只有做到公開透明，才能贏得客戶的信任和依賴，從而吸引客戶購買。然而，我國目前商業銀行的理財產品透明度低，而且沒有明確標明資金的運作和管理方面的信息，導致客戶獲取的信息相對有限，這嚴重影響了客戶的投資，所以，要不遺余力的加大信息透明度，取得客戶的信任，從而進一步的促進商業銀行理財產品模式的創新和發展。
（五）降低投資風險
隨著商業銀行理財產品的不斷增多，適當的推銷成為了銀行的業務手段之一，然而，對理財產品的風險沒有給出詳盡的解釋，導致投資者承擔很大的潛在風險，這也不利于商業銀行理財產品模式的創新，所以，要做好充分的風險預估，降低投資風險，盡量使客戶的利益最大化。
三、結語
近年來，商業銀行理財產品逐漸成為我國居民投資的一種新渠道，并且也以突飛猛進的速度向前發展。不論是在經營模式、投資模式還是盈利模式上都進行了全新的改革和創新，這不僅增加了商業銀行產品的收益，同時還滿足了人民在理財方面的多層次需求，進一步促進了商業銀行理財產品模式的創新。
參考文獻：
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商業銀行的商業模式范文6
關鍵詞：城市商業銀行；中小企業融資；中小企業主辦行
隨著市場經濟的發展，中小企業已成為中國經濟發展的熱點和支點，據統計，中小企業在全國企業總量中，五分天下有其四，在全國GDP中中小企業占六成，解決城鎮人口就業四分之三?？梢?，中小企業日益成為推動中國經濟發展的生力軍，在國民經濟中處于舉足輕重的地位。但與其發展不相適應的是，中小企業長期存在融資難的問題，這一問題已成為制約中小企業發展的“瓶頸”。
中小企業融資渠道主要有上市和取得銀行貸款等，其中受中小企業自身發展規模和我國資本市場發展的限制，近期內通過上市融資暫不能成為中小企業的最佳以及最廣泛的選擇。所以，當前乃至今后一段時期，銀行貸款仍是中小企業所能選擇的最適合的融資方式。本文將就中小企業和銀行貸款之間的矛盾問題加以研究，試圖找出作為中小銀行的城市商業銀行與中小企業貸款融資的最佳結合點，實現城市商業銀行發展與中小企業融資的“雙贏”。
一、中小企業貸款難的現狀
如前所述，銀行貸款是當前中小企業所能選擇的最佳融資方式，但眾所周知，長期以來，中小企業貸款難的問題一直存在。盡管國家把中小企業列入重點扶持對象，并相繼出臺一系列的關于金融支持中小企業發展的指導性意見和某些優惠政策，但始終沒有從根本上解決中小企業貸款難的問題。分析中小企業貸款難的原因主要有：
1.自身因素。中小企業相對于國有大中型企業而言，在管理、效益、信譽、實力等各方面都存在較大差距，所以為中小企業貸款風險較大，加之中小企業往往技術含量不高、產品缺乏競爭力、資產負債率較高，且項目存在不穩定因素，所以銀行對中小企業貸款成本高，利潤少，風險大，必然 會出現“慎貸”、“惜貸”的現象。
2.銀行經營因素。眾所周知，利潤最大化并實現安全性經營，是商業銀行經營活動的原則及指導思想，為降低經營成本，減少經營風險，獲取最大利益，商業銀行往往把眼光放在高中段客戶上，而將中小企業拒之門外。
3.擔保體系不完善。中小企業往往缺乏符合金融機構要求的有效的擔保和抵押資產，商業擔保機構為了規避風險也不愿為中小企業提供擔保。目前我國又沒有政策性擔保機構，這就進一步增加了中小企業取得銀行貸款的難度。
二、城市商業銀行是中小企業貸款的最佳“拍檔”
1.城市商業銀行作為中小銀行的特點。城市商業銀行屬于中小銀行，與國有商業銀行及其他股份制商業銀行相比，競爭優勢并不明顯，網點與客戶資源、創新與科技支撐、資產規模與業務品種等均落后于大銀行，有很多屬先天不足。所以，中小銀行要發掘自身特點和優勢，合理定位，與大銀行錯位經營，才能揚長避短，更好的在競爭中立足和發展。
2.城市商業銀行與中小企業應做到良性銜接。如前所述，作為中小銀行機構，城市商業銀行應實現與大銀行錯位經營，做到客戶定位差異化，即將自己的服務對象集中于某一類或某幾類適合自己的客戶身上，以達到與大銀行錯位經營的目標。根據大型商業銀行多數追逐高中端客戶的實際，城市商業銀行應把自己的服務對象定位于中低端的客戶群，即中小企業客戶，發揮自身管理層次少、信息溝通快、決策靈活、與企業溝通便利的優勢，把同樣具有經營項目靈活、決策靈活、容易溝通的中小企業作為自身利潤增長的最大源泉，實現中小銀行與中小企業的優勢互補和良性銜接，最終實現二者的“雙贏”。
3.城市商業銀行可嘗試定位于“中小企業主辦行”。借助于城市商業銀行和中小企業的優勢互補，城市商業銀行可逐步提高中小企業的貸款比重，努力實現以小客戶為主、中小客戶并重的客戶結構，并對優質客戶和成長型客戶加大扶持力度，培育中小企業核心客戶群，使中小企業成為城市商業銀行的長期利潤增長點。
三、實現城市商業銀行和中小企業“雙贏”的對策建議
1.城市商業銀行應建立適合中小企業貸款的制度和機制。制定特殊的貸款管理制度，針對中小企業管理制度不健全、財務信息不透明等實際情況，適當降低這類企業貸款的準入門檻，實行特殊的、相對寬松的貸款管理制度。實行特殊的信用等級評定標準，針對中小企業資金實力弱、經營規模小等特點，制定適應中小企業經濟規模的信用等級評定標準，以利于中小企業順利通過貸款的信用評級。實行分類評級授信管理制度，按照中小企業發展的不同時期的不同情況，把中小企業劃分為發展初期的、生產經營未滿一年的、融資量在1000萬元以下的、財務管理暫時還不健全或者由于特殊情況難以按照一般法人客戶信用評級標準進行評級的等等各種類型，按小企業的標準實行分類授信，以增強貸款的可操作性。根據中小企業的特點和隨時出現的新情況，進行不斷的業務創新，以發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次中小企業客戶的生產經營需要。
2.城市商業銀行可采取的保證中小企業貸款順利實施的具體措施。發揮中小企業經營鏈條短的優勢，對認定的黃金客戶實行貸款“綠色通道”，在授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦，以便更好的滿足客戶需求。實行首席客戶經理制，加強與中小企業的聯系與溝通，并為中小企業客戶提供信息咨詢、投資理財、融資服務、財務顧問等全面服務，提高客戶的經營水平及忠誠度和滿意度。對中小企業貸款實行靈活擔保，可不以抵押擔保為貸款方式的唯一選擇，逐步從單一化走向多元化擔保?？蓢L試允許具備主體資格和經濟實力的企業或個人作為擔保，在單個擔保人保證不足的情況下，可實行多個擔保人共同擔保等。
3.用足國家對中小企業貸款的各項政策。一直以來，國家高度重視中小企業的發展，為推進商業銀行對中小企業貸款的支持，中國銀監會出臺了多項促進中小企業健康發展的措施，制定了《銀行開展小企業貸款工作指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引》，下發了《進一步做好小企業貸款工作的通知》，并要求商業銀行建立和完善有關中小企業貸款的“六項機制”，轉變經營理念，研發適合中小企業發展的金融產品等。城市商業銀行應充分運用這些政策，更好的推動自身的中小企業貸款工作。
4.中小企業應對城市商業銀行有所配合和回報。中小企業應積極配合城市商業銀行的貸款優惠政策和舉措，一方面用好貸款，提高自身效益及發展水平，減少風險，不斷提高信用等級；另一方面，努力成為城市商業銀行忠誠的黃金客戶，成為城市商業銀行穩定的利潤增長源，真正實現城市商業銀行與中小企業的互利雙贏。
作者單位：吉林工商學院
參考文獻：
