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農村金融市場論范文1
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
內容摘要：在我國新農村建設過程中，農村金融市場上呈現出農村金融供給不足及因金融供給不足引起的金融需求不足狀態，這些非均衡狀態的出現，影響了我國農村經濟的發展。對于成熟的信貸市場來說，信息不對稱是信貸市場上非均衡問題產生的基本原因，為了有效解決金融交易中的信息問題，本文從微觀的“農村信貸合約”問題出發，探討非均衡市場下農村金融的發展問題。
關鍵詞：非均衡市場 農村金融信貸 農村信貸合約 關系型借貸
非均衡市場條件下農村金融發展的瓶頸
非均衡理論以不出清的市場為研究對象；強調數量調整而非價格調整；行為人擁有不完全信息和將來具有不確定性。不確定性問題是最重要的，直接影響著其對貨幣的作用以及交易者的行為等問題的分析和結論。
農村金融市場普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現象。農村金融缺位已經成為農村經濟發展的瓶頸。主要矛盾如下：農村日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務與金融產品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農村經濟越發展，農村經濟主體對金融體系提供融資與服務的需求越強烈，同時，在單位存款、個人存款的增長拉動下，農村金融機構在流動性過剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對接是解決農村金融缺位的關鍵。農村金融領域金融供給和金融需求之間存在對接矛盾可以從以下方面進行分析：從需求方來說，農村經濟主體大多管理水平低下、財務制度不健全、經濟實力弱、資產規模較小，再加上農村產權市場不健全，很難提供符合正規金融融資的抵質押物。同時農村經濟體對貸款的需求往往又具有貸款時間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問題。對供給方來說，農村金融業務具有客戶零散、金額小、后期監管成本較高的特點，出于盈利和規避風險的考慮，農村金融市場一些商業性金融機構則退出了農村金融市場。因此，農村金融領域普遍出現了需求和供應不能對接的金融抑制現象。
非均衡市場條件下農村信貸合約設計
（一）企業規模與信息的非對稱程度以及融資方式的關系
在農村金融市場中，農村金融的供給方和需求方存在信息不對稱情況。農村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實的信息，農村金融的供給方無法得知需求方的個人信息等真實信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對稱信息將導致信用市場中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導致信息優勢方的道德風險行為。因此，在信息非對稱情況下，商業銀行為避免逆向選擇和道德風險，在金融市場上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產規模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價值量的中小企業，因為這類企業規模較小，財務制度不健全，信息透明度低，信息的非對稱性高。
（二）農村信貸合約設計
博格烏德爾等人將貸款技術歸納為四大類：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分技術以及關系型貸款。財務報表型貸款適用于財務系統健全、信息透明度高的大型企業，一般情況下，中小微企業無法使用。抵押擔保型貸款可以降低授信主體的資金風險，對借款人道德風險的發生有較好的抑制作用，但是農村產權市場不完善，中小企業缺乏有效抵押品，并且抵押擔保貸款一般成本較高、辦理時間較長，和農村金融的“短、小、頻、急”不相適應。信用評分技術依賴于客戶的信息系統以及客戶信用信息的積累，其應用范圍是農村金融將來的發展方向，目前使用并不現實。關系型貸款是銀行依據借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財務和經營狀況，還包含了大量有關借款人的行為、品德、信譽等非量化信息，是一種能夠評定的“軟信息”，具有強烈的人格化特征。通過獲取這些“軟信息”，可彌補中小經濟體因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。
關系型貸款對農村金融的影響分析
（一）關系型貸款對農村金融的積極影響
1.貸款審批結構扁平化。農村金融需求方的顯著特點在于其經營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對大企業的審貸模式，設立層級分明的審貸會，容易導致信息在傳遞過程中，出現信息流失和失真。由直接接觸農村經濟主體的客戶經理來決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業的人來決定。權利和責任對等，能大大調動其進行風險控制和貸后管理的積極性。另外，農村金融需求方多用作流動資金，需求急迫。如果用傳統的審貸會制度，難以適應農村金融需求方的需求。給予一線客戶經理一定的貸款審批額度。使關系型貸款具有高效率的決策優勢。
2.用人格擔保代替抵押品。農村經濟體的企業規模小，生產設備依靠租賃，自有固定資產少，流動資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴格貸款抵押條件，會將一大批有潛力的小企業拒之門外。而通過信用擔保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會關系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又擴大了監督貸款的視角。讓擔保人和銀行一起來監督貸款風險。
3.貸款審批時注重企業主的品德。農村經濟體的經營環境變動較大，盈利前景較難預測，而且貸款普遍具有金額較小的特點。此時，借款人的還款意愿已經超越了企業的盈利能力，成為決定貸款質量的首要因素。即使企業經營確實出現困難，只要借款人還款意愿強，總會想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業經營正常，其也會脫逃貸款。因此，銀行貸款時注重考察借款人在社會上的口碑，通過從其所在的行業及行業協會、鄰居、親朋好友等社會關系中了解其人品和信譽，實行人品一票否決制。
（二）關系型貸款對農村金融的負面影響
關系型貸款也給農村金融供給方的經營管理帶來了合規風險問題。農村金融供給方的合規風險問題一直遠高于其他商業銀行，這既有歷史原因和現實基礎的影響，也有關系型貸款與合規管理的內在沖突。一是由于關系型貸款的特點，也就決定了農村金融供給方的管理存在較強的人為意識和行動。二是關系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過多使用“非量化指標”。管理效果的公正性和可檢驗性較差，因此，以“非量化信息”為主的農村金融供給方就很容易對制度建設的重要性有所忽視，造成制度建設滯后。三是關系型貸款突出了“人情”在業務發展中的作用，從而使制度在執行中大打折扣。四是合規意識模糊，在某種程度上就會淡化農村金融供給方的合規意識和理念，并進而影響合規文化的建立。
關系型貸款解決農村融資問題的具體措施
（一）增加正規和非正規金融的供給
農村經濟主體運用關系型貸款取得融資首先要增加農村金融機構的數量，目前，正規金融供給不足的主要原因是信息不對稱，解決方法可以是增加非正規金融，使正規金融和非正規金融互利合作，實現多方共贏。例如在經濟發達地區可以建立村鎮銀行、小額貸款公司，實踐證明小額貸款公司服務模式可以解決農村金融市場的信息不對稱問題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風險。另外增加農村金融供給還可以吸取民間資本。在經濟不發達地區，政府介入即由政府注資或給予一定的補貼建立農村金融機構，解決小企業、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過擔保與抵押物的創新來解決農村金融市場的逆向選擇問題。
（二）金融機構在農村各地建立地方貸款服務中心
在農村各地建立地方貸款服務中心可以在各鄉鎮選取村長、或有影響力的組長作為區域人，因為區域人與農村經濟體長期接觸，可以減少信息搜索成本，同時讓區域人來監督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風險，有利于提高資金的使用效果。
（三）創新中小企業融資的信用工具
銀行要根據資金的風險偏好及經營特點選擇客戶，主要注意以下方面：在當前農業結構調整時期，重點支持行業內具有優質品牌、自主知識產權、市場占有率高的產業。謹慎介入出口依賴性強、盈利能力和抗風險能力差的企業；建議對客戶的銷售增長率及盈利能力予以重點關注，相關指標以總行公布的國資委標準作參考；在考察借款人的財務狀況時，要求重點關注借款人的經營性現金流，特別是經營性現金流出時，要了解其產生流出的影響因素，對連續出現經營性現金流出及無法改善的狀況時，要加快授信的退出。
具體的融資方式可以采用以下幾種：根據農村經濟特點，通過供應鏈融資，可以擴展很多分行業和企業；購買原材料融資，農村中小企業購買材料設備等，可以用承兌匯票、國內信用證項下買方融資，擔保方式可以用倉單質押、未來貨權質押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時，可以到銀行辦理應收賬款融資、倉單融資、國內信用證項下賣方融資；預付款下的融資。農村中小企業收到購買人的預付款后，憑合同等到銀行融資，用應收賬款作質押；辦理中小企業負責人信用卡業務。讓一些資信較好的中小企業主通過個人信用來獲取資金，滿足中小企業主的資金需求，提高金融系統的運作效率。
（四）建立關系型貸款的授后預警機制
1.介入?？蛻艚浝砘蜾N售人員在向客戶放款后填寫中小企業服務中心項目聯系單，由客戶開戶機構負責人簽字后雙方各執一份，介入授后預警工作?？蛻糸_戶機構負責人收到聯系單后應專夾保管，并及時在部門、網點內通告，明確維護和監控的具體柜面人員，在日常客戶維護過程中對預警信息重點關注。
2.預警信息采集。關注客戶內外部信息，通過客戶經理（包括開發、維護、銷售支持）人員、客戶開戶機構相關人員、放款審核人員等進行日常預警，收集預警信息并進行初步分析判斷。必要時需要到現場檢查?？蛻艚浝碓诂F場檢查時應關注預警信息，并在每次現場檢查后上報現場檢查預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，客戶經理可先行口頭、電話通知預警人員，以加快對風險事件的響應速度，后續處理按以上要求進行。在內控管理、軟回收、情景分析、財務預警信息監控等過程中發現的預警信息應向預警人員發送預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，內控管理人員可先行口頭、電話通知預警人員，以提高風險事件的響應速度，后續處理要求不變。
3.預警信息登記、匯總。預警人員負責每周將從各渠道搜集的預警信息進行匯總登記，填寫“預警信息匯總表”。
4.預警信息檢驗。預警人員對預警信息匯總表內客戶進行識別，判斷是否觸發預警流程。不需觸發預警流程的，不作為預警客戶管理；判斷觸發預警流程的客戶，填寫預警客戶匯總清單，結合銷售人員反饋信息判斷是否對客戶進行核查。對判定不需要核查的客戶，預警人員做好預警初步分類和上報工作。判定需要核查的客戶，預警人員決定進行現場或非現場核查，對需要現場核查的客戶由預警人員、客戶經理或共同進行現場核查。通過對觸發預警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進行初審分類：分為一般預警客戶、待定預警客戶和嚴重預警客戶。
5.對預警客戶進行處理。最后對預警客戶進行分類處理，降低金融風險，提高金融效率。
參考文獻：
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農村金融市場論范文2
關鍵詞：農村競爭金融市場；主體多元化；Hotelling模型；產品差異
中圖分類號：F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2009）03-0137-02
1 引言
我國廣大的農村地區經濟發展水平落后，農業基本上是傳統型的小農生產方式，大多數農民仍然沒有能夠擺脫傳統農業的束縛，收入水平很低，這就是“三農”問題。導致“三農”問題日益加劇的因素很多，其中一個非常重要的原因就是目前的農村金融的發展不能滿足農村經濟主體的融資需求。而阻礙農村金融發展的一個重要的原因就是缺乏競爭型的農村金融市場體系。本文針對建設競爭性的農村金融市場體系，從博弈論的視角，提出了一些建議。
2 農村金融市場的現狀
近年來理論界就如何構建一個有效率的、競爭的農村金融市場進行了積極探索，并取得了一定成果， 但隨著農村金融改革的不斷推進，筆者認為農村金融市場目前仍然存在以下兩方面的問題。
（1）競爭主體的多元性問題。要實現農村金融市場競爭主體的多元性，有多條路徑可供選擇。但至少在目前，所選擇的路徑和措施的屬性， 都應該是需求導向型的，而不是供給導向型的。
（2）競爭價格的市場性問題。上世紀90年代以來， 我國政府有步驟地放松了對利率的直接管制，并首先在農村推行利率市場化改革，但成效并不顯著。究其表象背后的深層原因，筆者認為至少有二：其一，政府所賦予的農村金融機構自主決定利率水平的權限是建立在壟斷基礎之上的；其二，農村等量的金融資本并未獲得等量的報酬。由上可見，競爭性的農村金融市場，要求競爭性的農村金融價格， 而競爭性的農村金融價格，是通過多元性的市場主體相互之間的競爭而形成的。
3 競爭性農村金融市場的構建
農村金融市場是一個很大并且很有潛力的市場，但是由于歷史的原因以及中國農村金融改革過程中的一些原因，加上農民金融需求的特點，使得現在的農村金融市場中金融機構單一化趨勢太嚴重，農村金融市場只剩下各自為政的農村信用社一家獨大，用專業術語就是“壟斷”。
國家早已認識到問題的嚴重性，為了更好的為農村經濟的發展提供金融支持，政策導向也很明確：打破農信社一家獨大的壟斷現象，所以農村信用社所構造的壟斷并不像某些行業（譬如石油行業、電力行業等）的壟斷。剩下的問題就是這些新型農村金融機構怎樣進入農村金融市場。壟斷不僅會導致低效率和社會福利的損失，還會造成價格的非市場化，當農村金融市場競爭主體多元化時，競爭價格的市場性問題會迎刃而解，在此不再另外加以討論。
針對新型農村金融機構進入農村金融市場的問題，筆者將通過構建Hotelling模型對其加以討論。
3.1 Hotelling模型的基本前提假定
在Hotelling模型中，產品在空間位置上存在差異，不同位置上的消費者關心的是價格與運輸成本之和。假定有一長度為1的線性城市，廠商A和廠商B分別位于城市的兩端，消費者均勻分布在［0，1］的區間內，分布密度為1。單位運輸成本為t（在這里可以代表產品差異）。這樣，住在X的消費者若到廠商B購買產品則運輸成本為Xt，到廠商A購買的運輸成本為（1-X）t。
3.2 農村金融市場Hotelling模型的構建、推導與基本推論
在農村金融市場上，農村信用社（用A代替）先入為主，在其他的新型農村金融機構（用B代替）進入市場時，A已經占據了很大市場份額，因此在模型中設定B位于0位置，而A位于P位置，0
A和B的博弈過程為：第一階段，A先進入農村金融市場，獲得一定品牌優勢θ和外部性優勢rNA，然后B決定是否進入，以及采取什么策略進入市場。第二階段，如果B進入，就與A展開價格（主要是貸款利率）和產品差異化（即所提供的金融服務的差異）及爭奪市場份額的競爭。在本模型中，由于t已經代表了產品差異，模型所討論的“價格”僅代表貸款利率，下文中一律用“價格”來代替。
進一步分析可以發現，A的品牌優勢θ越明顯，外部性r越強，占據的市場份額越大，這個臨界價格就會越小，B就越難進入市場。尤其值得注意的是產品差異t越小，臨界價格也就越小，B也就越難進入市場。從這里的分析可見新型的金融機構B要進入市場，創造一定的產品差異是很重要的，這樣才能占據一定的市場份額，建立起品牌偏好。
推論2：產品差異t越大，B與A的均衡價格差異就越大，市場份額差異ΔX也越大。在前面的分析中，產品差異t的存在是B進入農村金融市場的一個必要條件，所以在競爭的第二階段，雙方均衡價格和市場份額的差異在所難免。雙方競爭第二階段的Hotelling模型中，位于［0，a］的農村金融需求主體一定會去消費B的金融產品，而位于［1-b，1］的需求主體一定會去A那里消費，廠商競爭的是（a，1-b）區段內的顧客。筆者認為新型金融機構B在進入農村金融市場以后應該努力提高服務質量和水平，提高顧客對新金融機構的信心和忠誠度，從而將模型中所列中間部分的顧客爭取過來。
4 結論
通過以上分析可見，在具有先入為主的品牌優勢，金融覆蓋網外部性和規模經濟的條件下，新型的農村金融機構要進入農村金融市場市場可以通過金融產品差異化 （在農村金融市場中，主要指針對不同用途的金融服務和對農戶服務態度和服務水平的差異） 優勢，創造競爭條件。農民這個金融消費群體的消費心理多變、從眾行為嚴重、對新事物好奇心比較強等特點也有利于新型金融機構進入農村金融市場并和農村信用社展開競爭。但是由于農村信用社的品牌優勢，金融覆蓋網的外部性和規模經濟，新型金融機構要進入市場還要有相應的策略和國家相應政策的支持。
參考文獻
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農村金融市場論范文3
關鍵詞：金融發展；西部農村；金融工具；金融結構；金融規模
一、農村金融發展相關理論
農村金融理論始于20世紀80年代，農業融資論在80年代前處于主導地位，隨著市場經濟的發展，農業融資論逐漸被農村金融市場論取代，農村金融市場論是金融深化理論在農村金融領域的具體表現。
（一）農業融資論
農業融資論有其特殊性，比如農業生產受自然條件影響明顯，農民收入較低，儲蓄規模和儲蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導致金融機構不愿在農村地區“生根發芽”，所以農村融資理論主張政府直接干預農村金融市場。在一段時間里，政府干預農村金融市場取得了一定的成功———農業產量提高，農戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過多干預使農村的融資方式和渠道過于單一化，無法滿足不同層次人群的需求，農戶、養殖戶，農村小企業及個體經營者需求得不到保障，直接影響其生產生活質量的提高。
（二）農村金融市場論
農村金融市場論是伴隨著社會的發展而產生的，相對農業融資理論，市場論更加具有可持續性、市場論更有助于讓供求雙方達到平衡，農村金融市場論主張對農村提供貸款資金是否采用優惠利率應該有市場決定，而不是政府。同時市場論提倡幫助非正規金融發展，多元化農村信貸方式和渠道。完全由市場決定又很難縮小城鄉差距，農村地區資金倒流城市，商業銀行在農村基本沒有市場，只能遠離農村，進軍城市。所以要求農村金融市場論進一步完善和優化，相信市場和政府的溝通互補會對農村金融的發展起到更大的作用。
（三）不完全競爭市場論
不完全競爭市場論是在信息經濟學的發展和1997年爆發的東南亞金融危機的背景下產生的。不完全競爭市場論主張在金融市場論的基礎上，適當發揮政府的作用，將市場和政府有效結合，達到互補的作用。以市場為主導，選擇性政府的市場干預也可以提高非正規金融市場的效率，加快農村金融機構多元化進程，促進農村金融的發展和完善，從而推動農村經濟的發展。
二、西部農村金融發展的現狀
（一）金融體系不斷完善
農業銀行和農村信用社是西部農村地區比較常見的金融機構，近年來，為了促進社會主義新農村建設和西部大開發戰略的實施，農業銀行、農村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現增長的趨勢。新型農村金融機構主要以鄉鎮企業和三農為服務的對象，扎根于農村，推動農村經濟的發展。根據數據顯示，截至2013年，國內新型農村金融機構數量已達約8800家，新型農村金融機構的不斷涌現，說明了西部地區農村的金融體系在不斷地完善，金融機構不在單一化。
（二）不斷擴大農業保險覆蓋面
2013年，《農業保險條例》的實施，標志著農業保險已經從起初的試點范圍向全國推廣實施，西部地區在不斷完善現有機構網點建設，不斷擴大農業保險覆蓋面，促進農業保險改革方面取得顯著成績，例如，新疆的多層次農村保險網，在大力推動新疆農業保險發展的基礎上，使得醫療保險、小額信貸保險等發展起來。
（三）加大三農信貸投放力度
國家和西部地區政府機構越來越重視西部農村的發展，尤其體現在涉農信貸規模不斷擴大，農村金融產品越來越多、服務方式越來越多樣化。根據國家統計局數據，2012年，陜西省發放訂單抵押貸款約1900萬，這些貸款中包含陜西養殖戶接近70%。甘肅省的三農貸款金額高達約2600億。像這樣的情況在西部農村地區已經開始普及。
（四）西部農村金融需求增加
相對于金融體系不斷完善、信貸規模不斷擴大、三農保險覆蓋面不斷擴大，我個人認為金融需求增加是個更加令人欣喜和明了的信息，這個信息足以西部農村金融在不斷地向前發展。農戶的資金需求不斷增大側面反映了農民的生產和消費水平的質量在不斷提高，他們已經不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產生活。同時西部農村地區人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎，農戶可以通過信用貸款擴大再生產，包括農業的和非農業兩個層次。
三、西部農村金融發展面臨的問題
隨著社會主義新農村建設的推進、西部大開發戰略的實施，西部農村地區經濟得到了很大的改善和發展，農民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時，西部農村經濟發展依然存在一些問題，尤其是金融方面存在的問題，直接阻礙著新農村建設和深入實施西部大開發戰略。
（一）西部農村人才和資金外流嚴重
新農村誰來建設？靠的是政府嗎？當然不是，市場經濟體制下，政府起到的是扶持和引導的作用，建設新農村，當代大學生、各方面的技術人才及高素質管理者等當是先鋒軍，但是，現實中，更多的農村大學生選擇離開農村去城市里尋求發展，由于農村地區的經濟水平、消費水平較低，交通不便，基礎設施不完善等因素，很難吸引外來人才進入。為什么在農村地區很少看到商業銀行、建設銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發展需求。農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄堪稱農村金融“三巨頭”，以扎根于農村，服務三農為宗旨的“三巨頭”在商業化進程中也在努力進入城市，有相關數據顯示，西部地區農村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農村金融市場半邊天的郵政儲蓄銀行也在“挪用”大量農村資金去謀求更高的利潤和發展空間。郵政儲蓄銀行大都依托農村而生，卻將大量的資金流入城市，導致西部農村資金供需矛盾加劇，阻礙農村經濟的發展。
（二）西部農村金融供給缺乏、保險市場開發難度大
1.除金融機構網點數量偏少以外，西部地區農村金融機構與全國總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農村金融機構的數量和信貸總額都在呈上升的趨勢，但與全國其他地區相比都比較落后。對于西部地區而言，第一產業是支柱產業，第二、三產業發展滯后。資金嚴重外流帶來的資金供需矛盾又阻礙著新型的農村金融機構的形成與發展，由于服務對象的不穩定性和脆弱性導致西部農村信貸資金的風險加大。2.西部農村地區經濟發展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區相比，人們的收入一般要用在消費生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區需要進一步建立和完善農業保險制度，政府應加強引導和扶持，出臺相應的保險法。
（三）西部農村金融貸款比重低
出于自身發展的需求，越來越多的金融機構越來越重視在中東部地區的發展，不斷拓展新的市場。西部農村地區農業銀行、農業發展銀行、農村信用社的貸款數額在不斷增加，但是還遠遠落后于其他地區，落后于經濟發展速度和市場需求。建立和完善農村金融體系和監管機制。金融是現代經濟的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農村地區的經濟狀況，促進西部農村經濟發展，深入實施西部大開發戰略，就必須重視西部農村地區金融發展，深入研究分析西部農村金融發展狀況，努力提高農村地區金融發展水平和能力。貫徹落實農村金融改革方案，正確認識農村金融改革。從廣義上來說，農村金融改革主要包括政府對農村資金流動的引導，農村融資渠道方式的創新和完善，狹義的農村金融改革是指對現有的農村信用社進行改革。對西部地區來說，在對其金融發展狀況進行深入分析探討的基礎上，依照現代金融發展理論，結合西部地區自身發展特點，進行農村金融改革試點工作，然后逐漸推廣；創新農村金融服務，理清農村金融發展格局等都能夠有效幫助西部農村金融更好更快的發展。
四、結論
本文通過對農村金融理論的概述和分析，指出西部地區農村金融發展存在的問題和亮點，希望可以通過總結經驗，針對問題進一步完善西部農村金融發展體制，促進西部農村金融發展，促進西部地區農村經濟的發展，縮小城鄉差距，促進區域經濟發展平衡，從而提高我國社會經濟整體發展水平。
作者:劉碧俠 單位:陜西省農村合作經濟經營管理站
參考文獻：
[1]趙微薇.西部地區農村金融發展與城鄉收入差距關系研究[D].廣西大學,2015.
農村金融市場論范文4
一、三農問題的基本概念和范疇
農業、農民和農村問題(簡稱“三農”問題)是我國現代化進程中的一個關鍵問題。從已經實現現代化國家的發展歷史看，一個國家要實現現代化，一般都是從農業和農村取得原始積累，開辦工業企業，發展城市；與此同時，農村的勞動力大批進人工廠。這樣，城市的商業、服務業發展起來，城市也逐步發展起來了。因此，工業化、城市化的過程不僅是人類生產方式由農業轉向工業的過程，也是農業人口轉移為城市人口的過程，兩者是同時進行的。等工業化、城市化發展到一定的程度，工業反哺農業，用現代化的農業生產資料武裝農業，使農業現代化；國家財政積累多了，城市再反哺農村，對農村進行道路、水利、電力、電信等方面的基礎設施建設，促進農村現代化，最終實現城鄉一體化。但是，由于我國的特殊國情，雖然農業總產值現在占國民總產值的比重于2008年底已經降到了11.3％，但是我國的農業、農民和農村問題并沒有從根本上解決好，主要體現在：
（一）農業問題現
階段的農業問題主要表現為：農業投入不足、基礎脆弱的面貌并沒有改變；糧食增產、農民增收的長效機制并沒有建立；制約農業和農村發展的深層次矛盾并沒有消除。就糧食生產來講，一方面糧食生產受市場的約束，糧食主產區農民收入低于全國平均水平。許多純農戶的收入持續徘徊甚至下降，城鄉居民收入差距仍在不斷擴大。農民收入長期上不去，不僅影響農民生活水平提高，而且影響糧食生產和農產品供給。另一方面受耕地資源和水資源短缺的約束，糧食增產難度越來越大，特別是市場的約束使得包括資金等生產要素離開了糧食生產，離開了農村。所以，從一定意義上說，資金供給是包括糧食生產在內的農業進一步發展的關鍵環節。
（二）農民問題
“三農”問題的核心是農民收入增長問題。與城鎮居民收入相比，農戶收入增長緩慢。制約農民收入增長的因素很多，可從農業收入和非農業收入來源方面來分析。從農業方面來講，因為我國人多地少，農民人均土地也少，農業產量有限，制約了農民收入水平的進一步增長。而且，農村的人口遠遠超過城市的人口，造成農產品市場小，農產品價格上不去，農民的收入增長放緩。從非農方面來講，農民收入增長的另一個來源是從事工業和服務業。隨著工業化和城市化進程的加快，這成為農民增加收入的主要來源。但由于農民的文化素質較低以及戶籍管理制度和就業社會保障制度不合理等因素的制約，農民的非農業收入也較低。從總體上來看，無論農民收入增長的絕對量還是增長率，都低于城鎮居民，兩者的收入差距一直在擴大。要提高農民的收入增長水平，有兩條基本的思路：第一是做好農產品深加工，延長農產品加工鏈，提高農產品的附加值；第二是發展中小企業，解決農民的就業問題，從而解決農民的收入問題。然而，要實現這兩條發展思路，就要求有為農產品加工企業和其他中小企業發展提供金融服務的金融機構。從實踐中看，農村信用社在這方面大有可為。
（三）農村問題
我國農村問題是一個經濟社會發展中的系統性問題。從工業化角度看，現階段我國農村的經濟社會發展滯后于城市發展。解決這一問題的關鍵就是在加速推進現代化的過程中妥善處理好工農、城鄉關系問題。當前，農業和農村發展仍然處在艱難的爬坡階段，農業基礎脆弱，農村教育衛生事業等社會事業發展落后，農民收入增長相對較慢。因此，要加快建立以工促農、以城帶鄉的長效機制，這種長效機制不僅包括國家財政反哺農村，也包括真正促進農村經濟發展的市場機制。在這個市場機制中，農村金融市場的健康發展非常重要。
二、三農問題產生的金融原因分析
三農問題之所以產生和存在，其原因是錯綜復雜的，甚至是根深蒂固的，從不同的角度可以做出不同的分析，從金融角度進行分析，我們認為主要原因是我國農村金融市場的發展水平嚴重脫節，農民的金融需求很難得到滿足或滿足程度很低。當前我國農村金融資源缺乏主要表現在以下三方面。
（一）資金缺失
農村經濟的全面發展，一靠政策，二靠科技，三靠資金投入。在實施了支農政策，農業科技水平得到提高之后，資金就是最關鍵的要素。在我國現階段，國家優先支持基礎工業行業，農村哺育城市，農村的大部分資金需求被大量調往城市，用于支持城市和工業發展。國有商業銀行大量資金上存和郵政儲蓄的“吸儲器”作用，加劇了農村資金的外流。據統計，2007年底農業銀行雖有涉農貸款余額高達1.36萬億元，但仍有1萬億元左右的資金從農村流向城市；郵政儲蓄機構2007年底存款余額1.6萬億元，其中超過一半的資金來自農村，但回流農村的資金卻微乎其微。商業性銀行利潤最大化的經營目的決定其定位在城市，而非農村中分散的農戶和小規模的鄉村集體經濟組織。2008年我國農業增加值占GDP的比重是11.3％，但農業在整個金融機構中占用貸款余額只有5％左右。加上農村政策性銀行機構改革和業務調整，以及農村直接融資渠道少，造成支農資金供不應求的局面，“三農”面臨資金緊缺的現狀在我國農村還將長期存在。
（二）機構缺失
隨著金融體制改革的不斷深入，農村金融機構日趨縮減。1997年中央金融工作會議確定各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構和發展中小金融機構的基本策略，其后國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構。1999年農村合作基金會被國務院清理取締后，農村信用社在農村信貸市場上占據了準壟斷地位，成為農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。2008年年末，全國農村信用社的各項貸款為3.7萬億元，其中農業貸款為1.7萬億元，農村信用社農業貸款余額占全部金融機構農業貸款余額的比重超過90%。農村地區金融機構單一化、金融市場壟斷化的趨勢日益明顯。
(三)服務方式缺失
首先是信貸服務缺失。近幾年，隨著農發行農業綜合開發、扶貧和糧棉加工企業等農業信貸職能的剝離和農業銀行經營戰略的調整轉移，農村金融機構的農業貸款增長速度放慢，有的年度甚至呈現負增長。在農村中，銀行和農村信用社提供的貸款約占農村資金需求25％，70％左右的資金需求不能得到滿足，或者是只能通過非法的民間金融渠道得以滿足。其次是金融產品簡單，只有傳統的存貸款業務，沒有可供廣大農戶選擇的新的金融產品。
三、金融在解決三農問題中的重要性理論
農村金融政策理論主要有三大代表性理論：農業融資理論、農村金融市場論以及不完全競爭市場論。
（一）農業融資理論
20世紀80年代以前，農業融資或信貸補貼論是處于主導地位的農村金融理論，強調政府對農業的支持。農業融資論主張通過從農村外部注入政策性資金，增加農業生產和緩解農村貧困，并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。政府控制農業融資利率較其他產業低，以縮小農業與其他產業之間的結構性收入差距。然而實踐表明，這種過分依賴外部資金的農村金融政策，引發了資金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之對農村金融市場機制的忽視，致使農村金融循環發展的長效機制難以建立。這主要表現在：
1.可以持續得到政策性低息資金以及利率上限的持續存在，使得專門的農業信貸機構和正規的貸款者無法獲取農村儲蓄以建立起自己的資金來源，無法成為儲戶和借款人之間有力的金融中介(Avishay和Huppi，1991)。
2.低息資金的主要受益人并非農村貧困居民，低息貸款的補貼被集中并轉移至進行大筆貸款的較富有的農戶身上。低息貸款利率不反映資本的真實成本，導致信用需求的夸大，對非目標受益人形成貸款的激勵，從而信貸計劃的初衷無法得到實現。
3.農村信貸機構監督機制和可持續發展能力的缺乏。Gulli(1998)認為，對消除貧困貢獻最大的既不是貸款也不是儲蓄，而是可持續發展的金融機制的建立。首先，政府支持存在的道德風險使得農村信貸機構缺乏有效地監督其借款者投資決策和償債行為的能力，補貼性的農村信貸體系中大都伴隨著較高的拖欠率。其次，農業信貸補貼政策缺乏可持續發展的金融機制。
（二）農村金融市場論
20世紀80年代以來，農業融資理論的不足促使農村金融市場理論發展。農村金融市場理論實際上是金融抑制理論和金融深化理論在農村金融領域的發展。金融抑制和金融深化理論認為，人為地壓低利率和匯率，將使兩者不能真實地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，會造成金融和經濟發展的惡性循環；金融制度的落后阻礙經濟發展，而經濟停滯或落后又制約著金融制度的發展。要解除“金融抑制”，就必須“金融深化”，減少政府對金融的過度干預，利用市場調動人們的儲蓄與投資積極性。其途徑是放松對利率和匯率的管制，放寬對金融體系和市場的限制，使民間金融機構能夠適應對金融服務需求的增長和發展，促使金融和經濟發展之間形成良性循環。以此為基礎的農村金融市場理論認為，農村金融資金的缺乏，并不是因為農民沒有儲蓄能力，而是由于農村金融體系中不合理的金融安排(如政府管制、利率控制等)抑制了其發展。農村居民是擁有儲蓄能力的。對各類發展中國家的農村地區的研究表明，只要提供存款的機會，即使貧困地區的小農戶也可以儲蓄相當大數量的存款(Adams，Brunner和Raymond，2002)。市場金融論主張完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的干預和扭曲，特別強調利率的市場化。該理論認為農業貸款的利率自由化可以使農村金融中介機構能夠補償它們的經營成本，這樣就可以要求它們像金融實體那樣運行，承擔適當的利潤限額；實行市場利率可以鼓勵金融中介機構有效地吸收農村儲蓄，降低其對外部資金來源的依賴感，同時使它們有責任去管理自己的資金；實行市場利率可以減少發放人情貸款和隨意作出決策，并由此有助于改進補貼信貸計劃的資金不能有效利用的特點(Avishay和Hup-pi，1991)。其主要政策主張有：發揮金融市場作用，減少政府干預，實現利率市場化，實現農村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項特定目標貸款制度，適當發展非正規金融市場，等等。但是，這種完全放棄政府介入和干預的利率自由化也受到質疑，如利率自由化能否使小農戶充分地得到正式金融市場的貸款。自由化的利率可能會減少對信貸的總需求，從而可以在一定程度上改善小農戶獲得資金的狀況。但是，高成本和缺少附屬擔保品，可能仍會使他們借到他們所期望的那么多的資金，所以，仍然需要政府的介入以照顧小農戶的利益。因此，完全依靠市場機制可能無法真正培育出一個社會所需要的有效的金融市場。
（三）不完全競爭市場論
20世紀90年代，人們認識到為培育有效率的金融市場，仍需要非市場的要素提供支持。斯蒂格利茨的不完全競爭市場論就是其中之一。不完全競爭市場理論為農村金融的研究提供了新的視角。由于農村金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是金融機構對于借款人的情況沒有辦法充分掌握，很難控制農村系統風險，即存在不完全信息，正如農村金融市場理論的缺陷意味著完全依靠市場這只“看不見”的手可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。因此，如果完全按照市場機制就可能難以培育農村所需的金融市場。為此，要彌補市場的失效，就有必要采用諸如政府適當介入以及借款人的組織化等非市場措施（Stigliz和Weiss,1981；Stigliz，1989）。不完全競爭市場埋論強調，借款人的組織化等非市場要素組織形式對解決農村金融的重要性。Stigliz等人在不完全競爭市場、信息不對稱問題方面的研究成果具有非常大的原創性，研究所采用的信息經濟學分析工具也成為金融市場分析中的重要工具。具體而言，不完全競爭市場理論的主要政策建議有：1.金融市場發展的前提條件是低通貨膨脹及宏觀經濟的穩定。2.在金融市場發育到一定程度之前，相比利率自由化，更應當注意將實際存款利率保持在正數范圍內，并同時抑制存款利率的增長，若因此而產生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機構儲畜激勵的同時從外部提供資金。3.在不損害銀行最基本利益的范圍內，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的。4.政府應鼓勵并利用借款人聯保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下的問題。5.利用擔保融資、使用權擔保以及互助儲金會等手段，改善信息的非對稱性。6.融資與實物買賣(如肥料、作物等)相結合，以確保貸款的回收。7.促進金融機構的發展，給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等保護措施。不完全競爭市場理論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎。它認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款機構介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發展中國家農村金融市場的非市場要素介入，首先應該關注改革和加強農村金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優惠貸款集中面向小農戶，以及放開利率后使農村金融機構可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應用于機構建設的目的，這包括培訓管理人員、監督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統。不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要的，為小額信貸模式提供了理論基礎。
四、金融支持三農發展的作用機理
一般而言，金融對農業和農村經濟發展的作用主要有以下方面：（一）資本積累隨著農村經濟的發展，農村金融組織會逐漸地增加對資本市場的依賴程度，農村金融發展的市場化程度也會大提高。農村金融組織能夠提供農村生產的流動資本，相應提高農村企業和個人固定資本利用率。一般認為，農村固定資本與流動資本之間總是保持固定的比例關系，但由于固定資本投資在技術上的不可分割性，因而在農村經濟中一般總存在著未被使用的固定資本。在農村固定資本一定時，它的利用程度就決定于農村流動資本的供給。因此，農村生產企業能獲得多少流動資本，是決定產出水平的關鍵性因素。農村流動資本的重置部分可能由農村企業內部籌集，也可能通過農村金融機構借款籌集，而農村流動資本的凈投資則一般大部分通過農村金融機構借款籌集。因此，農村金融組織成了農村企業和個人向外部籌集流動資本和積累資本的主要來源。（二）儲蓄向投資的轉移農村金融資源的有效配置和開發可以提高農民的儲蓄率，由于存在謹慎性和投機性的貨幣需求，在既定國民收入水平下，農村消費與儲蓄之間存在著一個待幣的彈性區間，彈性區間使真實的消費儲蓄比例會因多種原因而改變。農村金融資源的存在和有效開發配置可以使該彈性區間變小，農村儲蓄份額增大，這就促進了農村社會儲蓄率的上升，為農村投資的增長提供了來源。農村金融組織使農村儲蓄轉化為農村投資，從根本上來說，農村資本來源于農村居民儲蓄，但在動員眾多分散的農村居民將儲蓄轉化為農村投資的過程中，農村金融體系需要吸收一部分資源，這包括從分散的個體農民那里集中儲蓄時發生的交易成本和為克服信息不對稱使儲戶放心地放棄對其儲蓄的控制權而支付的信息成本。農村金融體系吸收了部分儲蓄資源，一方面與農村金融體系提供了金融服務又收取了相應報酬有關；另一方面與農村金融體系的市場效率有關，一個效率的農村金融安排能夠大減少在動員儲蓄過程中的交易成本和信息成本。（三）農村經濟增長農村經濟增長與農村金融組織的活動直接相關，且資本是經濟增長的必要(或決定性)條件。由于資本與經濟增長的重要作用，以至于在發展經濟學發展的最初階段人們認為，經濟發展過程就是一個“搬掉資本障礙的過程”。發展中國家普遍具有“二元經濟”結構的特點，城鄉金融發展水平差距很大。比較而言，金融二元結構的特點更為突出，城鄉金融發展極不協調且呈逐步加劇之勢，農村金融抵制現象十分嚴重。20世紀70年代初，以愛德華•肖(E.S.shaw)和羅納德•麥金農(R.I.Mckinnon)為代表的經濟學家以廣大發展中國家為研究的樣本，在對金融與經濟發展之間關系進行潛心研究的基礎上提出了“金融市場抑制與金融深化”理論。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經濟發展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環狀態。他們認為，造成金融抑制的最主要原因是經濟的分割性。在眾多的發展中國家，資金、技術、土地、勞動力等生產要素分散于零散的經濟單位之中，國內市場也處在割裂狀態，無法發揮其合理配置要素的功能。這種分割性經濟的存在客觀上就決定了金融體制的割裂與脆弱。主要表現：一是金融市場不健全。在政府規定的低利率水平下，資金很難通過統一的金融市場來流通，有限金融機構不能充分發揮“導管”作用。在資金嚴重短缺的情況下，得到資金的往往是某些“特殊部門和行業”，而急需資金的中小工商業者和農民的資金需要很難得到滿足，造成資金使用效益下降。二是金融工具單調。即銀行等儲蓄機構僅僅開辦存貸款業務，而且期限單一，利率僵硬，無法滿足儲蓄和借貸雙方對金融資產流動性、安全性、效益性的需要。要解決發展的問題，必須依靠金融的強力支持，實施“金融深化”戰略，這不僅是因為金融對經濟具有反作用，更由于農村經濟基礎較為薄弱，對金融具有廣泛的需求和較強的依賴性。主要思路是：對農村政策金融、商業金融、合作金融的功能進行重新定位和調整，強化政策性金融職能，發揮利率和市場機制的作用，改革農村正規金融機制，引導和開放農村非正規金融市場，提升農村金融體系的整體功能。
五、金融支持三農發展的國際經驗
國外農村金融已有近200年的發展歷史，它在提高農民組織化程度、保護農民利益、增加農民收入、促進農業發展、加速農業現代化進程等方面起著舉足輕重的作用。
(一)發達國家農村金融發展與經驗
1.美國農業發展的金融支持
美國農業金融機構在20世紀初才開始建立。經過幾十年的發展，己形成了比較完備的農業金融體系，它主要由政府農業信貸機構、農場主合作金融的農業信貸系統、商業金融機構及私人信貸組成。這些金融機構分工協作，互相配合，共同為美國農業的發展提代資金支持及其它服務。政府農業信貸機構由政府所有，專門為農業發展服務，如農民家計局、商品信貸公司、小企業管理局、農村電氣化管理局等。農民家計局的貸款以中長期為主，利率明顯低于市場利率，因此，大部分貸款均有貼息。農民家計局的資金主要用于貸款、擔保和向農村公益性項目提供資金支持，它不直接向農民發放貸款。商品信貸公司的任務是對農產品進行價格支持或對農業生產給予經濟補貼，其資金主要是提供貸款和支持補貼，主要包括向執行休耕計劃的農場提供農產品抵押貸款，這是一種“無追索權貸款”。另外，它還對遭受洪水、干旱等自然災害而造成種植面積減少或較大減少給予災害補貼，對市場價格低于目標價格的差價給予差價補貼，為購買倉儲、干燥和其他處理設備提供貸款等。農村電氣化管理局主要對農村電業合作社和農場等借款人發放貸款，用于組建農村電網、購買發電設備等。小企業管理局是1953年為了針對小企業提供貸款而設，其主要職能是向那些不能從私人信貸機構獲得貸款的小企業提供貸款。
美國的合作金融是在20世紀初經濟大蕭條時期由政府倡導建立的，它主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。聯邦土地銀行的貸款業務經過聯邦土地銀行合作社直接面向借款人。借款人要想向土地銀行借款，必須向聯邦土地銀行合社認購至少相當于本人貸款額5％的有投票權的股票，成為合作社社員，取得一人一票權。償還全部借款后，社員自愿決定是否退回股金。而合作社必須認購同等數額的股票，而成為該區聯邦土地銀行的股東。聯邦土地銀行的資金主要是提供長期不動產抵押貸款，其貸款對象主要是本地區的農場主、農業生產者、與農業有關的借款人。聯邦中期信貸銀行的建立在于溝通都市商業金融與農村的農業金融，以吸取都市資金用于農村。因此它主要是提供中短期的動產農業抵押貸款，但它不是直接貸款給農戶，而是貸給農民的合作社及其他各種農民的營業組織，以貸給生產信用社為主，以促進農牧業的生產與經營。合作社銀行的資金主要用于貸款，目的是為了幫助合作社擴大農產品銷售、儲存、包裝、加工農產品，保證農業生產資料供應和其他與農業有關的活動。合作社銀行主要提供三種貸款：一是設備貸款，二是經營貸款，三是商品貸款。除這三種貸款外，合作社銀行還開展國際銀行業務，為農業合作社農產品出口提供便利。
美國的農業保險體系是經過不斷摸索、發展而形成的。1938年《聯邦農作物保險法》頒布以來，美國農業保險經過近70年的發展，形成了比較完備的農作物保險業務，保障水平和農民參與率不斷提高，對穩定農業生產、提高國民福利水平起到了重要作用。早期美國農業保險是由私營保險公司提供的，但由于農業保險的風險巨大，其經營的農作物保險均以失敗而告終。為了幫助農民對付農業生產面臨的購險，美國政府積極參與了農作物保險計劃?，F行的美國農業保險完全由商業保險公司經營和，政府在經營管理費和保險費補貼等方面給予了有力支持。美國農作物保險的運行主要分三個層次，第一層為聯邦農作物保險公司(風險管理局)，主要負責全國性險種條款的制定、風險的控制和向私營保險公司提供再保險支持等；第二層為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協議，并承諾執行風險管理局的各項規定；第三層是農作物保險的人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過人銷售，他們負責具體業務的實施。
2.日本農業發展的金融支持
在日本，既有政府辦的政策性金融，又有強大的合作金融來支持農業的發展，還有一部分其他金融機構，這對第二次世界大戰后日本農業的發展起到了極為重要的作用。也正因為如此，雖然日本人多地少，自然環境又比較差，但是它的農業生產和農業現代化卻得到了很好的發展。日本支持農業發展的政策性金融機構是農林漁業金融公庫(簡稱農林公庫)。它建立的目的是在農林漁業者向中央金庫和其它金融機構籌資發生困難時，給它們提供利率較低、償還期較長的資金。農林漁業金融公庫主要是把資金用于土地改良、造林、建設漁港等基礎設施的融資，同時用于農業現代化投資、農業改良資金的融資、對國內大型農產品批發市場及交易市場提供市場設施貸款等。農林公庫的代款一般不直接辦理，而是委托農協組織代辦，并會給一定的委托費。農林公庫的貸款利率雖會因貸款種類和工程性質有不同的規定，但總的說，要比民間金融機構優惠，而且貸款的償還期限10～45年不等。
日本支持農業發展的合作金融主要是農協系統。農協系統是按照農民自愿、自主的原則登記成立的。它主要由三級組成：最基層的是農業協同組合，為市町村一級。直接與農戶發生信貸關系，不以盈利為目的，它可以為農戶辦理吸收存款、貸款和結算性貸款。這也是基層農協的主要任務。除此之外，農協還兼營保險、供銷等其他業務；中間層是信用農業協同組合聯合會，簡稱信農聯，為都道府縣一級，幫助基層農協進行資金管理，并在全縣范圍內組織農業資金的結算、調劑和運用。信農聯作為農協系統的中層機構，在基層農協和農林中央金庫之間起橋梁和紐帶作用。以它的會員即基層農協為服務對象，吸收基層農協的剩余資金，并在基層農協需要時提供融資服務。信農聯的資金首先應該用于支持轄區內部的基層農協的資金需求，其次才能用于支持其他的貸款、農業企業的發展所需資金等。信農聯不能兼營保險、營銷等業務。最高層的是農林中央金庫，為中央一級，是各級農協內部以及農協組織與其他金融機構融通資金的渠道。農林中央金庫是農協系統的最高機構，它在全國范圍內對系統內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導信農聯的工作，并為它提供咨詢。農林中央金庫可對會員辦理存款、放款、匯兌業務，并且可農林漁業金庫的委托放款和糧食收購款，后又增加了外匯業務。它的資金主要用于信農聯，同時也貸款給關聯的大型企業。農林中央金庫除了向基層和中間機構提供服務、發行農林債券外，還從事資金劃撥周轉、部分證券投資業務等。另外，日本于1966年建立了全國性的農業信用保險協會，各都道府縣一級的農業信用基金協會是其會員，農業信用基金協會是都道府縣一級的債務保證的專門機構。
（二）發展中國家農村金融探索與實踐
發展中國家以印度為典型代表。印度獨立初期，高利貸占印度農村信貸總額的一半以上，其他信貸規模比較低。印度從20世紀60年代開始，實施“綠色革命”，以各種措施來支持農業的發展。其措施以推行現代農業技術中心，輔之以農業信貸、財政補貼、價格支持等。隨著這些措施的實行，印度支持農業發展的金融體系統逐漸發展和完善，從而高利貸活動所占份額也大減少?，F在印度既有合作性質的農業信貸機構，又有政策性金融機構以及商業銀行等來支持農業的發展。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發銀行。
農村金融市場論范文5
關鍵詞：農村金融；民間金融；農村金融體系
中圖分類號：F30 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161(2008)06―0081―04
1 引言
隨著農村經濟的發展和農村經濟體制改革的不斷深化，農村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對農業和農村經濟發展的支持明顯減弱并困擾著中國農村經濟的可持續發展。農村金融制度作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農村經濟改革中的一個焦點，農村金融改革的實質，是要建立一個有效配置金融資源的農村金融市場。目前解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結構特征的突出，中國農村的“二重結構”面臨著市場失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場表現為“被約束的帕累托效率”，但實踐證明，農村金融發展在浙江地區經濟增長中舉足輕重，浙江農村金融市場以其獨特的優勢，實現著金融市場的多元化和競爭性，形成的多層次和多種所有制金融機構共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對建立我國農村金融市場體系具有示范意義。
2 理論與文獻梳理
較早研究發展中國家金融與經濟發展之間的關系的是戈德史密斯，其《金融結構與金融發展》(1969)開創性的研究了有關金融發展與經濟增長之間聯系。而麥金農(1973)在對發展中國家的經濟發展過程進行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認為：發展中國家的金融市場是不完全的，大量的中小企業被排斥在有組織的金融市場之外，不完全的金融市場導致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經濟發展之間的關系的角度得出了類似的結論，并在此基礎上提出了“金融深化”理論。認為：發展中國家的經濟改革首先應該從金融領域人手，減少人為因素對金融市場的干預，借助市場的力量以實現利率、儲蓄、投資與經濟增長的協調發展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(1973)、肖(1973)的研究表明：一個國家的經濟增長與其金融市場的完善程度存在密切的正相關。萊文(1997)對有關金融與經濟增長關系的研究進行了總結，認為一個功能完善的金融市場的存在，一個完善的金融體系具有降低風險、更加有效地配置資源、提高經濟中的儲蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會影響資本的形成和技術創新，從而促進經濟增長?！敖鹑谝种啤迸c“金融深化”理論在許多發展中國家或地區得到了廣泛的應用，他們的觀點反映出金融發展與金融深化對資本積累與經濟增長至關重要，發育良好的金融市場以及有效的金融機構進一步推動經濟增長，20世紀90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內生經濟增長模型影響下，內生金融發展理論興起。構建了內生金融中介、內生金融市場模型，對金融發展做了大量實證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內生性的形成提供了理論框架。
在農村金融發展理論上，一直都存在主張政府干預和主張市場調節兩種觀點對立的理論主張。20世紀80年代以前，在農村金融理論中占主導地位的是農業信貸補貼論和農村金融市場論。80年代末以來，人們認識到為培養有效率的金融市場，仍然需要一些社會性的、非市場的要素支持它。20世紀80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結構主義學派認為，發展中國家金融市場具有鮮明的二元經濟特征，即現代意義的金融體系與落后的場外金融市場并存，同時新結構主義者認為，非正規信貸市場是“競爭性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規信貸市場是一個充分自由化和有效率的市場。由此，新結構主義引申出其政策建議：發展中國家已經存在一個自由化和有效率的中介――非正規信貸市場，應該保護它，而不要金融自由化。進入21世紀以后，政府在農業和農村金融資金配置中的負面效應也逐步被越來越多的研究者所發現。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農村金融市場在實現由計劃經濟向市場經濟轉變以及提高農村資源配置效率中的核心作用，他認為：經濟轉型國家由于缺乏有效的農村金融市場體系，國家的財政、金融部門對農村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對農業研究和農村公共投資支出的制度安排進行了研究，認為政府對這一領域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點，尤其是在農村，當傳統的農村金融政策普遍失敗后，農村經濟發展的新方法(The New Approach)隨著國際范圍內一些具有影響力的成功案例的出現，而逐漸成為新古典經濟學的主流。新方法認為農村經濟增長和減貧目標的實現需要一個包含農村金融在內的系統解決方案，內容包括有利而穩定的政策環境、有活力的農村金融機構和有效的農村金融市場、適當的農村金融監管框架以及政府旨在強化市場力量的直接干預。新方法重拾新古典主義的市場中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農村金融機構，非正規金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。
我國民間金融發展與演變，已有的結論更多的是在結合具體的案例分析和調查研究中得來，一般體現的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標會：錢莊)、從直接融資到間接融資的發展過程。許多研究認為，農村金融抑制是造成農村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國的財政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業企業，政府擔心全國每年創造的儲蓄不能進入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會、民間借貸、互助基金等金融形式的發展，而多數這些金融形式恰恰是農村所需要的金融供給方式。由于擔心監管的難度大，我國農村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對于農村民間金融的歧視仍然相當嚴重，農村金融市場準入不僅沒有松動，總體上，對農村金融的管制甚至還有所強化(馬曉河，姜長云，2003)。這使得農村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農村金融需求的金融產品和服務。因此，金融抑制是造成農村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經濟學的視角，林毅夫等(2003)認為，由于金融交易的特征，信息不對稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風險可能是民間金融廣泛存在的一個更為根本的原因。
胡金焱(2004)總結了世界各國民間金融的發展，并從信息、擔保、交易、定價等角度分析了民間金融的運行機制。在對民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標會、搖會等的定價和效率，表明如果一個地區的資金借貸市場較為發達或是一個完全的接待市場，盡管會員在標價時存在低標傾向，從保險的角度，互助會仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業務金融組織的演化過程。
基于浙江省的民間金融的發展比較有特點，浙江省尤其是溫州地區民間金融制度的產生與發展是眾多文獻研究的重點。如葉敏、史晉川(2003，P126)對溫州民間80年代金融風潮的考察，認為從聚會到盈利的發展過程，也表明了民間金融的發展受到自身規模擴大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對溫州地區“排會45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區民間信用活動新的發展趨勢：間接融資逐步減少，但互質的“呈會”非常普遍。這體現了1990年中期以來國家政策對民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機構(如城鄉信用社)比國有金融制度更適合于體制外產出增長的金融需要。
金融部門是國民經濟的核心，也是農業經濟發展資金生產要素供給的主要部門。整體推進農村金融體制改革，實現金融支持農村經濟發展方式的根本轉變，構建符合市場經濟需要、真正能夠滿足“三農”發展的金融、為“三農”提供完善的金融服務的金融服務體系，形成有效的支持社會主義新農村建設的金融合力，已成為金融發展刻不容緩的任務。關于金融如何促進新農村建設方面的研究，多是從農村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動社會主義新農村建設。張海峰(2006)認為新農村建設對農村金融服務提出了新要求，但是現有農村金融體系難以支持新農村建設，由此提出了需要重構農村金融體系促進新農村建設的結論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個角度出發的。如國家糧食局副局長任正曉(2006)認為在今后相當長時期內，農村金融依然是農業投入的主體，如何改革農村金融體制將直接關系到農民生活改善、農村經濟發展甚至農村社會的穩定。再如之文(2006)認為農村金融的滯后是造成“三農”問題的原因之一。國務院發展中心農村部副部長徐小青(2006)認為社會主義新農村建設的提出具有明顯的時代含義，應從兩方面考慮：第一，我國現在還處在明顯的二元經濟結構時期，國家全面小康社會突破的重點是農村。第二，現階段已經具備了實現工業反哺農業，城市帶動鄉村的條件。
3 寧波地區農村金融發展案例分析
始于20世紀70年代末期的農村經濟體制改革，為我國農村生產力的解放提供了難得的機會。一些東部的農村地區充分發揮自身的區位和資源優勢，沖破了農村“大一統”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農村的“低水平均衡”，并發展起來了，寧波地區等地發展成為了中國經濟最為發達的地區之一。經過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業化、城鎮化和農村經濟市場化的發展新路，經濟社會發展已進人工業化中后期和城市化加速期階段，現階段促進傳統農業向現代農業轉變，傳統村落向農村新社區轉變，傳統農民向專業農民和現代市民轉變，形成新型城市化和新農村建設雙輪驅動的發展格局，對此金融的作用更加重要。
Kellee Tsai(2001)基于實地調查的研究發現，中國的私營企業在創立和發展過程中一直主要依靠非正規金融進行融資。一般認為私營企業更多地依靠非正規金融融資，一方面是因為獲得正規貸款的困難，另一方面是因為非正規金融方面手續簡單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農村地區金融服務的供需狀況，我們選擇了2個在發展水平、產業結構、地理位置各不同的典型鄉鎮(慈溪市周巷鎮及寧海縣長街鎮)進行實地蹲點調查。根據回收的農村企業的問卷及綜合分析，企業在生產經營中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業占69.4％，長街的企業占71.9％。而企業的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業占64.7％，金融機構融資占總資金來源的34.1％，其中，農村信用社成為88.9％的企業首選的籌資渠道，其次是農業銀行和其他商業銀行，再次為相關人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農村企業最主要的正規信貸供給渠道，但對于企業來說其信貸選擇渠道更加多元化。農業銀行也是企業獲得信貸資金的重要渠道，相對于農信社，農業銀行有資金規模和機構設置上的優點。另外，寧波市的農村企業涉及對外貿易的較多，因此對于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數企業獲得了工商銀行、建設銀行和中國銀行貸款。長街農業銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險公司營業機構(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲銀行(18.8％)以及農業發展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營業部均為6.3％，國家開發銀行和村鎮銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規金融機構的占到了51.6％，而非正規渠道對滿足企業的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業借款的資金占0.13％。在企業需要金融機構提供的產品和服務的調查中，貸款占75％，為最高結算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發現，農村企業對貸款的需求遙遙領先，這一方面是由于近期原材料價格不斷上漲和人民幣升值持續所致，同時印證了企業認為當前生產經營中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個體私營企業對貸款服務需求。
通過對2007年長街企業用于生產經營的資金籌措及資金成本情況的統計可以發現：企業用于日常生產周轉的資金中，自有資金占76.8％，遠遠領先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業銀行融資”，占19.4％；“農信社融資”占2.6％，其他為“農業銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業借款”(0.01％)。用于技術改造的資金中，“其他商業銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設主要來自“其他商業銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對滿足企業的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場性金融。
通過對2007年企業資金來源、資金運用總體情況的調查，我們發現：“自有資金”是企業的主要資金來源，占65.7％，“金
農村金融市場論范文6
一、引言
（一）研究背景與意義
2006年12月中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，為了解決我國現有農村地區銀行業一系列 “金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮銀行在內的金融機構準入條件、設立方式等進行了系統性的闡述，并確立了一系列試點地區，此后，各類銀行紛紛加入到建設村鎮銀行的行列中，村鎮銀行如雨后春筍般涌現。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關于全面深化改革、發展普惠金融的精神，中國銀監會在2014年12月提出了《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》，國家對村鎮銀行的可持續發展提出了方向性的意見。
村鎮銀行作為經銀監會批準在農村地區設立的，主要為當地“三農”經濟發展提供金融服務而設立的新型金融機構具有很大的發展潛力，但由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農業生產周期季節性影響較大等一系列因素而導致的還貸風險高，致使農村農戶、企業向村鎮銀行等金融機構貸款尤其有限，村鎮銀行的發展因而大大的受到了限制。
在銀行之間關系來看，由于村鎮銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產負債規模小、人員對農村金融服務不熟悉、抵御市場風險能力較低等不足，并在農村地區原有的金融機構農村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優勢還未得以培育，并在服務創新、客戶資源、信貸規模、技術支持等方面有所欠缺。
大型商業銀行投資發起村鎮銀行建設的熱情尚未被完全激發，在一定程度上也導致了村鎮銀行的發展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮銀行的可持續發展顯得尤為迫切。研究探討村鎮銀行在建立及發展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。
（二）研究思路與方法
本文以村鎮銀行為切入點，通過研究村鎮銀行現有的發展現狀與經營情況，參考國內外學者關于建設村鎮銀行的有關成果，系統性的分析我國村鎮銀行可持續發展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。
二、村鎮銀行概述
（一）基本概念
1.村鎮銀行定義
經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民或企業工廠提供金融服務的銀行金融機構。
2.村鎮銀行可經營的業務范圍
可辦理吸收存款、發放貸款業務，辦理國內結算、票據承兌與貼現；可從事同業拆借、銀行卡業務；可發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務以及經銀監分局或所在城市銀監局批準的其他業務。在村鎮銀行可經營的業務中，吸收存款和發放貸款仍是最主要的經營業務。
3.村鎮銀行設立的宗旨和市場定位
實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應家構建競爭性的農村金融市場的政策和切實服務鄉村的理念，村鎮銀行應運而生。作為農村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據新農村建設的實際情況提供相應的金融服務，做到立足地方、服務村鎮。
（二）主要特點
1.在市場定位方面，村鎮銀行主要是為當地農民或企業工廠提供金融服務。村鎮銀行的核心要義是為“三農”服務，根據有關要求貸款的發放不能跨縣（市）進行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網點，這樣使得村鎮銀行服務范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業銀行相比村鎮銀行缺乏靈活性與競爭力。
2.在規模方面，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。根據銀行法等有關規定對于村鎮銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉（市）注冊資本最少為100萬人民幣。總的來看，大多數村鎮銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮銀行少之又少，跟農業銀行或農村信用社相比，村鎮銀行的規模較小，進而導致了銀行抵御各種市場風險的能力大大降低。
3.在法人結構方面，村鎮銀行區別于商業銀行的分支機構，它雖然規模較小，卻是獨立法人，村鎮銀行的發起人必須是境內銀行業金融機構，可以是一家或者多家共同發起，但至少為一家，村鎮銀行較之一般商業銀行就有信貸措施靈活、決策快等優點。
（三）我國村鎮銀行可持續發展的文獻研究
我國村鎮銀行起步較晚，對村鎮銀行的研究還不是特別完善，在我國對農村金融的研究主要表現在對我國農村金融體系的研究和對機構市場定位、發展現狀和可持續發展的對策等方面。
1.對我國農村金融體系的研究方面，周小川指出農村農業和農村金融發展是一種共生共存的關系，要通過農村金融體系的發展來促進農業的發展。
2.銀行市場定位方面，經濟學家郭俊認為可以把農村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經脫貧致富的，前兩類是村鎮銀行應該積極幫助的對象，他強調農民的真實經濟狀況和銀行發展階段是決定村鎮銀行市場定位的主要因素。
3.在對村鎮銀行的發展現狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮銀行可持續發展的保證，但是村鎮銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。
4.在村鎮銀行可持續發展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮銀行減少不正當的干預、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認為要準確的確定村鎮銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業銀行的傳統商業模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮銀行的創新能力。
三、我國村鎮銀行的發展現狀
在建設社會主義新農村的大背景下，為了更好的為三農服務，村鎮銀行的出現應運而生。根據中國銀行業協會統計，截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，其中獲批開業的達到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業貸款2405億元，農戶貸款2111億元，兩項貸款占比達到92.9%。從各地銀監局的表述來看，過去十多年里村鎮銀行快速發展，金融市場結構不斷豐富完善，已成為服務“三農”、支持小微、中小企業的金融生力軍。
村鎮銀行是以“立足農村，服務農村”為宗旨而設立的金融類機構，但是由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風險大，受農業生產周期季節性影響較大因而導致的還貸風險高和非生產性借貸，收入波動大等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，并且農業還具有受自然災害影響大、資本回報率低、生產周期長等缺點。在銀行之間關系來看，由于當前我國農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，再上村鎮銀行市場定位偏離、經營管理滯后、風險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導致了村鎮銀行在貸款規模、產品創新、人員服務等方面不能在農村金融機構中占有核心競爭力。另外，大型商業銀行投資發起村鎮銀行的熱情尚未被完全激發，一定程度上也導致銀行發展后續不足，因而村鎮銀行可持續發展需要從內部和外部因素兩方面來分析考慮。
此外，村鎮銀行作為市場化經營的金融機構，資本金來源、風險控制水平等方面，也與成熟的城市商業銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監會出臺的一系列政策，旨在改革農村金融體制、發展農村經濟，更好的解決我國“三農”問題。發展村鎮銀行等農村金融機構對我國“二元經濟”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進我國農村地區形成金融產品齊全、人員服務優良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。
四、我國村鎮銀行可持續發展的制約因素
（一）內部制約
對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的內部因素制約有：
1.村鎮銀行規模較小，抗風險能力較差。村鎮銀行內部風險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農業和農民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產格局，受到自然災害的影響較大，在農村社會保障制度不健全的情況下，村鎮銀行的放貸資金存在很大的風險。尤其是在經濟生活欠發達的農村地區，其金融生態環境還不夠完善，使銀行的風險度量指標較大，抵抗風險的能力相對較弱。
2.村鎮銀行的營業范圍受到限制，與其他金融機構相比競爭力較低。在原有的農村金融市場上，高端客戶是大中型商業銀行的基礎，中層客戶又被農村合作社、農村信用社等占領，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮銀行在這種情況下搶占市場，勢必要使競爭加劇。大型商業銀行在競爭當中具有結算系統完善、公信度高等優勢，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應農戶需求的支農產品和服務，這使得村鎮銀行更加沒有容身之地。
3.村鎮銀行具有較強專業性知識的人才比較匱乏。村鎮銀行等金融機構的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業人才，目前，制約村鎮銀行發展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經濟金融專業畢業的大學生擇業時通常會選擇大中型城市的商業銀行，幾乎沒有意向選擇去到農村發展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農村人才的相對缺乏。
（二）外部制約
對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的外部因素制約有：
1.農村市場分散個性化，村鎮銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮銀行的信貸業務很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農戶和農業中小企業的營業能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農村住戶分散不易管理、基礎設施不健全使得一些金融產品無法推廣、交通閉塞導致銀行與農民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農戶的貸前調查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮銀行的經濟效益，使得其發展受限。
2.農村貸款抵押中介服務不健全，農業保險體系不完善。農業保險體系的完善對村鎮銀行信貸資金的運作大有裨益，但農村地區可用來做擔保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮銀行主要的投資對象為農業產業，農業產品比較特殊，受季節、氣候影響較大，貸款風險高。因而，在我國農村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮銀行的信貸資金受到巨大的威脅。
3.農村客戶金融知識匱乏，銀行金融產品的推廣受到限制。由于農戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數只有初中學歷，再加上農村金融信息流通不通暢，使得農戶金融知識匱乏，不少農戶只認準中國農業銀行和農村信用社，對村鎮銀行的認識有所偏差，認為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農戶存在這種錯誤的認識，使得村鎮銀行的業務開展、新產品的推廣有著很大的難度。
五、促進我國村鎮銀行可持續發展的對策
（一）村鎮銀行的對策
村鎮銀行打破內部因素的制約，自身應該做到的有：
1.加大金融知識與金融產品的普及，讓農戶能更好的理解金融機構。村鎮銀行可以通過完善官網并及時更新動態，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農戶介紹村鎮銀行新推出的金融產品和創新服務項目，引導公眾能夠對村鎮銀行有更加直觀立體的了解，增加農戶對銀行的公信度。
2.提高業務創新能力，創造多樣化的金融產品，滿足客戶的需求。村鎮銀行要了解當地重點發展農業產業的相關政策，主動加強與當地政府各部門的聯系，分析本地區經濟發展格局和走向，并結合本地農戶具體的金融需求，在符合相關規定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發不同的金融產品。
3.要增強農戶的信用意識和和合作意識，讓農戶了解到個人信用的重要性。村鎮銀行要結合地方機構共同構建農村信用體系，增強農戶對自身信用記錄的重視，讓農戶意識到市場交易中的經濟活動與個人信用記錄有著密切的聯系。還要增強農戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯結紐帶，共同抵御信貸風險，實現共同富裕。
4.提高從業人員的專業素質，鼓勵人員學習先進知識。與大型金融機構相比，村鎮銀行的現有形勢不足以挽留高素質的人才，人才是一個企業的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業是沒有活力的，所以，村鎮銀行能夠可持續發展的一個條件就是要不斷提高現有人員的素質，吸收外來的高素質人才，銀行要給予從業人員足夠的自身發展空間，鼓勵人員創新，必要的情況下要給予一定的資金支持。
（二）政府機構的對策
村鎮銀行的可持續發展需要來自外部環境的支持，政府能夠做到的有：
1.政府可以對村鎮銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮銀行可以實行差別法定存款準備金率的政策，給予村鎮銀行更低的準備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮銀行提供征信服務等方面的引導。
2.在財政政策方面，針對有些村鎮銀行為了規避風險有時拒絕為農戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農貸款風險補償機制，當銀行為一些特殊情形下農戶貸款時所經受的風險進行補償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮銀行適當的實行減免營業稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩腳跟；還可以健全農村社會保障制度，優化農戶生產生活經濟大環境，建立存款保險制度提高農戶對村鎮銀行的信心。
（三）中國人民銀行的對策
中國人民銀行對村鎮銀行的可持續發展可以做到的有：
1.人民銀行要提升對村鎮銀行的監管力度。對其可以采用差異化監管的方式，對不同類別、不同規模和不同業務范圍實行分層次監管；對監管手段、監管內容、監管技術要進行創新性的運用，幫助村鎮銀行及時發現漏洞、降低日常風險、支付性風險和清償性風險。
2.人民銀行可以適當放開村鎮銀行跨區發展業務的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現狀欠佳，村鎮銀行實施跨區經營的積極性較高，人民銀行對村鎮銀行跨區參股經營進行合理導向。人民銀行與村鎮銀行攜手共建完善的風險管理機制和內控制度，促進村鎮銀行穩健經營，讓村鎮銀行踏實走好每一步。
六、結論
綜合我國關于農村機構的研究和探討以及實踐可知，農村金融是現代農村經濟的核心，雖然目前我國村鎮銀行發展勢良好，但由于剛剛起步，經營規模、人員服務等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區農戶的認可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮銀行想要獲得發展應從自身理念出發，打破傳統經營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風險限制在可控范圍下，勇于對金融產品和金融服務進行創新。當然，只有村鎮銀行自己的努力是不夠的，需要外部環境的大力支持，協調好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關系。穩步踏實的走好每一步，讓村鎮銀行能夠切實的為農民服務、為農業產業服務。
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