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農村金融體系存在的問題范文1
【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。
從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。
1 我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2.1 財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2 農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3 農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態，我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識，經營方式粗放，不注意金融產品的需求創新，滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上，也缺乏創新。
2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3 完善農村金融的措施
3.1 健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點， 在進行農村金融體系設計時，必須加大國家對農村的政策性金融投入， 應建立以農業政策性金融為主線， 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展，及時提供相應的服務供給， 滿足農村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體，所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大， 才有能力支持廣大農戶發展經濟， 帶來農村經濟的繁榮。
3.2 完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。
3.3 規范引導民間金融
盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發展，使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。
參考文獻
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農村金融體系存在的問題范文2
【關鍵詞】民族地區 農村 金融資源
從行政區劃上來看我國西部民族地區主要指內蒙、廣西、、寧夏、新疆5個自治區和貴州、甘肅、青海、重慶、四川、云南、6個多民族省份。在地理、歷史、文化、制度等多因素的作用下，西部民族地區農村金融資源存在著供求失衡、服務功能弱化、資金逆向外流等現象，并嚴重制約著西部民族地區農村經濟的發展。因此，深入分析西部民族地區農村金融資源配置存在的關鍵問題，并提出農村金融體制改革對策，對重構西部民族地區農村金融體系，提高金融資源配置效率，促進民族地區農村經濟發展有著深遠而現實的意義。
一、西部民族地區農村金融資源配置存在的主要問題
（一）農村金融資源配置功能缺失
首先是西部民族地區農業銀行支農力度不斷削弱。在農業銀行被商業化后，民族地區農業銀行有淡出農業領域的趨勢，由規模經濟和交易成本角度出發，城市以及大中型企業成為其信貸的核心對象，針對農業的貸款業務具有很強的局限性，對民族地區的支農力度大為減弱。
其次是西部民族地區農村合作金融發展緩慢，產品單一，對農村經濟發展的促動作用非常有限。在西部民族地區，農村信用社不但經營績效較差，而且絕大部分農村信用社經營虧損，壞賬持續增加，資金供給非常短缺。巨額的經營性虧損嚴重削弱了農村信用社的信貸服務能力。此外，在現實運行中民族地區的農信社還存在管理混亂、經營不善等問題，使合作金融流于形式，難以發揮其實際效能。
（二）農村金融資源外流嚴重
我國多年來一直施行非均衡的經濟發展戰略，在財政預算設計上“重沿海，輕西部，重城市，輕農村”，國家財政對西部民族地區農村的支持小，投入少，財政資源在區域間、城鄉之間的分配嚴重失衡。民族地區農民承擔各類稅負很重。在對農業“多取少予”的整體政策體系下，財政資金流出額逐年增大，農業各稅和鄉鎮企業稅金是財政部門從農村籌集資金的主要方式。
在利潤最大化動力的驅使下，民族地區很多農村金融機構往往采取各種方式和途徑，將信貸資金投向高收益產業，民族地區農業生產力落后，產出效率低，因此，民族地區農村金融機構熱衷于壓縮面向農戶的小額信貸，轉而投向能帶來高收益率的非農產業，農業信貸資金在產業間被轉換，這種投資性“逆向流動”加劇了民族地區農村金融供給短缺性，導致資源配置效率低下。
（三）支農金融機構業務品種單一
西部民族地區各金融機構在農村開辦的金融業務主要還是傳統的存貸業務。證券、信托、基金、租賃等業務尚未起步，但是，隨著西部大開發的深入推進，民族地區特色農業資源得到有效的開發，農業投資需求日益強烈，資金投益率更高，資金報酬更多的領域對農民企業家有著很強的吸引力，民族地區現有的農村金融產品難以滿足農村的投資需求。雖然民族地區的農村的信用社，積極開拓了各種支農新產品，但是，信用社的各種支農金融產品存在缺少市場調查，營銷推廣力度不夠，難以滿足農村金融產品多元化需求。
（四）涉農金融機構支農渠道有限
西部民族地區不但支農金融機構數量少，而且金融支農的渠道也很有限。西部民族地區支農金融機構主要有中國農業銀行、農業發展銀行以及農村信用合作社。在民族地區，農業發展銀行對農村的金融滲透力很有限，支農渠道開拓困難。中國農業銀行在民族地區農村的機構不斷被撤并，進一步縮小了金融支農的渠道，農民取得支農信貸愈發困難。西部民族地區金融市場上的其他金融組織很少涉及農村經濟，如：投資銀行、信托公司、基金公司以及其他的金融組織目前沒有開展支農的投資渠道，民族地區的農村金融資源難以得到多元化的金融的資源供給，村金融資源更加短缺。
二、優化西部民族地區農村金融資源配置的對策
（一）完善民族農村金融體系
中國農業發展銀行是目前唯一直接服務于農村的政策性金融機構，對民族地區的農發行應擴大其職能，在民族地區農村金融資源配置過程中充分發揮調控，使其成為為民族地區農業發展提供政策性金融的綜合性銀行。農業銀行要積極拓展網絡體系，開拓業務范圍，逐步將信貸服務重點轉向農業生產領域。民族地區農信社要重點解決產權界定與管理機制問題，完善法人治理結構，優化運行機制，強化其支農服務功能，實現業務上的上可持續續發展。
（二）建立農村金融資源回流機制
西部民族地區農村金融機構可以實施“供給領先”的金融發展戰略，降低農業銀行在涉農業務領域的準備金率，使更多的信貸資金下放農村，同時提高各金融機構的信貸資金支農比重；對支農信貸給予額外的補貼。對于農村信用社金融資源非農化的流動傾向加以有效管制，使得農村儲蓄資金更多地用于支持農村經濟的發展，增加金融資源的供給量；完善郵政儲蓄銀行的各項支農業務，加大其參與農村建設的力度。通過多方措施，促進民族地區農村金融資源回流，形成農村金融資源的良性循環機制。
（三）拓寬支農信貸渠道
西部民族地區一方面要拓寬農業銀行、農發行、農合社等正規金融機構支農金融渠道。農業發展銀行應為民族地區農民的生產經營提供便利，真正履行農業政策性銀行的職能。農村信用社應適當降低涉農信貸的利率水平，針對季節性的農業生產制定相關信貸優惠措施，簡化手續，便捷發放。另一方面要加強各類金融機構的合作關聯度，使政策性金融、合作金融、商業性金融互為裨益，有效發揮出“合力效應”。在拓展正規金融機構支農金融渠道的同時，逐步放寬金融市場的準人門檻，鼓勵社會其他資本進入民族地區農村金融領域。
（四）改善農村金融生態環境
積極發揮西部民族地區區域比較優勢，集中優勢培育特色經濟，形成一定的產業競爭力，優化投資環境，創造投資機會，強化民族地區經濟實力，夯實金融業發展的基礎。大力推進民族地區農村信用體系建設，優化民族地區金融信用環境。建立和完善農村金融風險規避機制，逐步建立民族地區家庭政策性農業保險制度，構建多樣化的農業保險組織，在資金、稅收等方面給予優惠。強化對農業經濟發展補貼力度，將部分財政支農資金以利息補貼的形式用于對金融機構在支農經營中的損失補貼。集中管理和使用各類國家扶貧資金，確保國家支農政策的有效落實。
參考文獻
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農村金融體系存在的問題范文3
【關鍵詞】農村金融；金融體系；優化體系
農村金融是一類為農業和農村經濟發展服務的金融部門，也是農村經濟發展的伴隨產物，近年來農村經濟的發展，是農村金融體系逐步壯大，成為農村的農業和農民生產、生活的一種有力保障。再者，一個完善的農村金融體系對于農村資金供給的提升與農村農業和經濟的穩步發展有重要的意義。尤其是在改革開放以來，我國政府著重強調了農村金融在促進農村經濟發展過程中的重大作用，并且對農村經濟在國民經濟中的地位給予高度重視，并且提出了建設社會主義新農村的戰略構想。本文的寫作思路是：首先分析了我國農村金融體系的發展現狀，接著，剖析了我國農村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農村金融體系存在問題的完善措施（①改善農村地金融的生態環境；②重構農村金融體系；③創新農村金融服務體系），最后，分析了農村金融體系的發展前景。
一、我國農村金融體系的發展現狀
改革開放以來，在當時資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導的基本體制背景下，中國的農村金融體系逐步形成。在此之前，整個國家都是處于一種資金短缺的狀態，這就使得政府對社會的金融控制，主要放在動員資本上面。而在當時農村的金融機構，主要是起一個儲蓄資金的作用，利用儲存的資金來促進城市和工業發展。國家的工業化發展和地方政府間的經濟競爭，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢發生了翻天覆地的變化，由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國家對農村地區的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場經濟在農村地區的擴展，使得城鎮與l村之間、工人與農民之間有巨大的經濟差異，另外農村地區經濟的固有特征，也不便于農村地區留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認識到市場邏輯的存在，才能更好的認識農村金融體系存在的問題；不僅要認識市場邏輯還要跳出這個邏輯，我們才能從本質上真正的緩解農村的金融約束改善農村的金融體系。
雖然我國經濟近年來發展迅猛，并且我國的農村金融體系經過了改革開放的這一階段，但是目前我國當下的農村金融體系所提供的服務遠遠不能滿足農村地區人門對金融服務的需求，當前的農村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規的農村金融體系的供給仍然嚴重缺乏，首先就是我國的政策性金融支持農業稍顯不足，我國與農業、農民生活息息相關的銀行機構還不能承擔起扶持農村經濟和推動農村經濟結構調節的職責；其次就是商業性金融向農村金融的轉變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農村金融提供的金融服務也非常的有限，再者就是，農村金融并非正規的金融機構，雖然非正規金融機構是構成我國農村金融體系的重要組成部分，但是就目前來看非正規金融相較于正規金融來收還未得到全面發展。所以，要想加快農村金融的發展與改革，必須要完善社會主義新農村建設，依照當下的農村經濟金融發展的主要特征和農村發展的客觀需要，一方面著力于把農村金融體系逐步向正規金融體系轉變，另一方面充分地利用現下非正規金融所特有的一些優勢，使其朝著正規化邁進，重新構建一套既能符合市場經濟原則又有助于農村地區經濟發展的金融體系。要鞏固農業在農村建設中的基礎地位，提高全體農民的收人，促進農村經濟的發展，這對于我們國家解決三農問題和推進社會主義新農村建設都有極其重要的意義，畢竟一個國家的發展的目標也就是讓每一個人都能夠過上好的生活，尤其是處于社會底層的農村地區。
二、我國農村金融體系目前存在的問題
農村金融是農村的經濟發展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農村地區的社會發展和經濟建設中占有十分重要的地位，同時它也是農村經濟發展的一個重要支柱。本文認為，我國農村金融體系目前存在的問題主要有：①我國的農村金融的生態環境嚴峻；②我國農村的金融機構缺乏；③農村金融的服務內容多樣化不足；④國家政府對于農村金融的支持政策還不夠。
（一）我國的農村金融的生態環境嚴峻
農村金融環境一般是指由企業，政府和一般居民所構成的對金融產品和服務消費的一個群體，和金融體系在消費的過程中所形成的文化，經濟，法治，習俗等金融環境。目前我國的農村金融的生態環境有些嚴峻，很多的制度存在缺失或不完善的問題，這對農村地區金融的融資有很大的阻礙。農村的信用意識相對比較薄弱，存在不少鄉鎮的工廠接口破產而逃避償還銀行貸款的問題，并且金融機構的相關維權法律不夠完善，所以金融機構的維權存在較大的問題。而且農村的信用監管體系建設還比較落后，金融機構沒有辦法判斷客戶真實的信用情況，因此對貸款的風險不能有效地評估。信息的不完整性，法制的規范程度還不夠，盡管系統的缺失，這些都考驗著我國農村金融的生態環境。金融市場的生態環境對于金融機構開拓農村金融市場的積極性有很大的影響，農村金融生態環境的惡化讓投資者望而卻步，惡性循還，使得矛盾更加突出，農村金融的生態環境也變得嚴峻。
（二）我國農村的金融機構缺乏
農村金融體系存在的問題范文4
關鍵詞：農村金融體制；缺陷；改革；國外經驗；模式探索
一、引言
農村金融體制是指服務農村經濟的融資系統，包括組織結構、市場體系、金融產品等金融形態及其相應的運行機制。1996年，國務院了關于農村金融體制改革的決定，“三農”問題日益成為國內外關注的焦點。我國農村金融體制近年來在變革之中有了很大的改善，但仍然存在較多的問題，所以必須加快農村金融體制改革。本文首先介紹了國內外關于農村金融問題的理論研究，進而從我國農村金融體系的現狀出發，針對我國金融體制改革中存在的缺陷，借鑒國外在這一方面的先進經驗，探討構建新的農村金融模式。
二、國內外關于農村金融問題的理論研究
從國外來看，關于農村金融產生原理的傳統理論主要有兩種，即農業信貸補貼論（Subsidized Credit Paradigm）和農村金融市場論或農村金融系統論(Rural Financial Systems Paradigm)。20世紀80年代以前，農業信貸補貼論在農村金融理論界占主導地位。農業信貸補貼論認為農村居民、特別是農村貧困階層沒有儲蓄能力，所以需要通過銀行的農村支行和農業信用合作組織將大量低息的政策性資金注入農村。20世紀80年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業信貸補貼論，它是在對農業信貸補貼論的批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，強調農村金融也有市場機制在運行。
隨著研究方法的改進，在農村金融補貼論和農村金融市場論的研究基礎上，出現了新的農村金融理念。如哈耶克（Hayak）從信息經濟角度出發，提出了局部知識論，它與農村金融市場論相呼應。而斯蒂格利茨（Stiglitz）從市場競爭角度出發提出了不完全競爭市場論。
國內許多學者對農村金融發展問題也進行了廣泛研究，有關農村金融體制改革討論倍受關注，爭論的觀點可以分為完善派和重構派。完善派認為現有農村金融體制雖然存在一些問題，但基本上是合理的，農村金融體制改革是在保持原有體制下的不斷完善措施。重構派卻認為現有農村金融已經不適應目前農村金融需求，需要對現有農村金融進行重新定位、改革和重組。筆者認為，完善派的觀點更符合當前我國的實際情況。
三、我國農村金融體系的現狀和存在的問題
（一）我國農村金融體系的現狀
1、我國農村正規金融體系。自1996年以來，我國農村正規金融體系基本上形成了政策、商業和合作相區別的三類金融機構，即分別設立了中國農業發展銀行、農業銀行和農村信用合作社，已初步并逐步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎，農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各盡其職，三者之間彼此分工合作，相互配合的農村金融體系。而中國人民銀行則承擔對它們實施政策指導和監督的功能。這種體系和改革方向初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。不過，這種農村金融體系框架的形成，目前仍處于初級發展階段，而且時有反復。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，但其業務單一，農業發展銀行政策性貸款有減無增（見圖1）。中國農業銀行在農村金融市場中居主導地位，但隨著國有商業銀行改革的深入和投資農業的收益性相對較小，視角從農村轉向城市，其貸款結構不斷調整，涉農貸款比重逐漸降低（見表1）。農村信用合作社在農村金融市場已占居壟斷地位，但隨著合作社制度的變遷，合作社的互助共濟性正在淡化，行政干預過多，貸出的款往往成為呆賬、壞賬，大大惡化了農村信用合作社的資產質量。
2、我國農村非正規金融體系。非正規金融組織是指在央行或銀監會監管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農村金融機構，即民間金融，主要包括：農村合作基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊等。改革開放以來，我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。根據國務院1998年7月頒布的《非法金融機構非法金融業務活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規金融組織或活動均屬于非法。
（二）我國農村金融體制存在的缺陷
1、結構性缺陷。（1）空間結構缺陷。農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重。中西部地區的農村，金融機構分布密度較小，農戶不能享受到基本的金融服務。東部經濟發達地區的農村，金融機構的區域布局相對較完善，商業金融也較發達。（2）經營主體缺陷。現有的金融組織形式是政府主導的金融處于絕對主導地位，民間資本型的中小商業金融和互助金融缺失。（3）金融服務種類缺陷?，F有的金融組織機構發展，僅僅停留在存款及信貸機構的發展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等非銀行金融機構的發展嚴重不足。
2、功能性缺陷?，F有農村金融機構功能不健全，缺乏風險分散與轉移機制，資產質量差，可持續發展能力較弱，資金蓄積功能弱。
四、國外農村金融體制建設的經驗借鑒
（一）合作金融體制是農村金融體制的重要組織形式
國外農村合作金融體制的共性：一是堅持合作制的辦事原則和為社員服務的宗旨，由入股社員擁有，民主管理。二是實行多層次合作，各層之間均不具有上下級關系。三是建立較為健全的自律組織。
（二）土地在農村金融體制建設中發揮著重要作用
土地對增強農民的受信能力發揮著積極的作用，提升了農民獲得貸款的能力，從而在農村金融體制中發揮著不可或缺的作用。
（三）政府為農村金融體制建設提供了有力支撐
不論是發達國家還是發展中國家，其農村金融體制的建立及其作用的發揮都得益于政府強有力的支持，各國政府不僅制定了農村金融發展的優惠政策，還直接出資支持農村金融機構的建設和發展。
（四）完善的金融法律體系為農村金融體制建設提供了保障
當今世界，農村金融體制較為完備的國家，無不是通過國家制定相關的法律來規范、約束農村金融業的發展；同時，完善的農村金融法律和政策體系又促進了農村金融的發展。
（五）市場機制促進了農村金融體制的不斷發展
絕大多數國家都是市場經濟國家，依靠市場來調節和配置資源是其經濟運行的顯著特征。在農村金融體制的建立、發展、完善及其運行中，雖然各國政府在不同層面、不同力度上給予了支持，進行了干預，但按市場經濟
規律辦事，依靠市場作用和影響農村金融體制是其共性。
五、我國農村金融體制改革的模式探索
（一）最優路徑選擇：“平行推進”取代“循序漸進”
1997年以來我國在對農村金融體制實施改革的過程中放棄了“平行推進”的改革路徑，選擇了“循序漸進”的改革戰略，使我國農村金融體系出現了嚴重萎縮和不協調發展?！把驖u進”改革戰略所造成的"不協調成本"，不僅阻礙了農村金融體制的改革進程，而且還降低了改革收益，結果造成了我國農村金融體系的效率極端低下。要提高農村金融體系的效率，在改革中就應選擇“平行推進”的改革路徑，即在對農村信用社體制進行改革的同時，適時地推進對農村政策性銀行、農村商業銀行、農業保險以及農村資本市場的改革。當然，如果從更廣泛的層面加以考慮，對農村財政體制、土地制度的改革也應適時跟進。
（二）具體模式選擇
1、重新定位農村金融機構功能。中國農業發展銀行應當健全和完善政策性金融功能。充分發揮商業銀行的優勢，將中國農業銀行定位于服務農業的專業銀行。農村信用社的改革要在明晰產權的基礎上，完善法人治理結構，切實轉換經營機制，強化內部管理和自我約束。
2、引導民間金融支農行為。民間融資具有設立方便、資金使用靈活、服務于民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。
3、構建多層次的農村擔保體系。一是針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法。二是加強農村信用環境建設。三是完善信用擔保體系。
4、建立農村金融風險補償機制。一是建立農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用。二是加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃。三是推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率。四是推進農村金融利稅改革，縣城內金融機構要將吸收存款一定比例資金投放當地使用并適當享受減免稅收優惠政策。
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農村金融體系存在的問題范文5
關鍵詞：新農村建設 農村金融體系 金融改革
一、農村金融體系存在問題
（一）銀行業務面窄
銀行業務尤其是金融業務是整個農村發展的依靠，金融體系的建立對于新農村建設有著重要的意義。在社會主義的目前發展階段，進行有效的金融改革是建設的重點。在目前階段，國家的政策對于農村經濟有著一定的指導意義，在財政上，對于農村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設上，政策的幫助是一個必要的過程。農村十分需要進行金融的幫助和助力，作為國家規定的唯一政策性銀行機構，農業發展銀行在農村的地位還是其他銀行無法取代的。在農村的建設上，農業發展銀行面臨業務單一的境遇，這是農村發展的瓶頸也是改革的重點。在農村發展建設的時間段，對農民農業進行貸款或者其他的資金幫助有利于農村建設的快速進行。
（二）農村商業銀行萎縮
農村的市場規模有限，不能進行大規模的資金操作，商業銀行的利益因為市場的原因，在農村的發展前景并不好，大部分的商業銀行也是選擇逐步的退出農村這個天地。在之前的一段時間到現在，商業銀行的數目呈現逐漸減少的局面，在商業化和銀行市場化的局面下，農村的建設陷入一個困境，改革的速度不如商業銀行在城市的發展。在撤點合并的過程中，鄉村級別的商業銀行更加減少。在農村的建設中，銀行的員工對于偏遠地區的生活環境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務質量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發上，農村得不到有效的政策關注。對于農村商業銀行而言，農民存款行為較多，其他金融行為較少，業務開展有限。
（三）農村信用社經營實力有限
在商業銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農業發展銀行的實力得不到很大的提升，對于農村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農村進行的建設因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規定建設的一些項目也不能很好的進行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準確，缺乏一定的準確性。在商業化運營的開展上，銀行的經營目標和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發及其他業務的開展上，農民的積極性有限。在自身的建設上，農村信用社因為競爭不足，自己在農村的地位比較穩固。在其他行業進行改革的同時，商業銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內部存在的一些問題，比如建設資金不足，經營實力存在不足，建設的關注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進行自我內在推動是一個必須要進行的工作。
二、農村金融體系改革建議
（一）合理定位農村金融
不管是金融行業還是其他行業，進行適當的政府管理和有效的市場化發展是發展壯大的必經之路。政府的關注和指導曾經是農業發展銀行的開辦和發展的基礎，在目前的環境下，這些卻有可能對農村銀行的商業化起到一定的束縛作用，不能充分發揮商業銀行的能力。政府指導下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權威指導性，農民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業這個特殊的領域，進行此類建設是農村金融合作或者改革的出路。在農村的金融改革中，政府在保護農民利益的基礎上，可以適當的放開整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導銀行和農業金融發展。在農村金融的定位上，要有著準確的定位，避免失去效益和公平。
（二）完善農村商業金融體系
農村商業銀行數目的減少與整個農村進行建設的過程存在一定的差異，要在不斷進行的建設上，發揮農村自身的金融優勢。在建設農村的過程中，社會要對金融體系進行深入的重新構建，在商業銀行機構減少的大背景下，發揮農村金融自身的創造性，在農村市場逐漸擴大的現實中，進行更多的金融合作。對農村和農民的支持上，民間自發行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發展的同時，保證體系建設更加的完善，金融環境更加有利。
（三）改善金融市場環境
金融市場環境的建設和改革不僅要依靠政府的政策進行指導，還要在市場中進行自我的更大規模的建設，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發市場競爭保持和微觀主體的發展上，要對農村金融形成更多的保護。對于農村的農戶和民營企業，要實行有利于他們發展的金融政策，讓農村的發展有更好的金融保障，改善目前的金融環境。
三、結束語
總之，整個的新農村建設需要農村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關注農村市場。在金融體制和金融制度上，服務要更加的周到，對于農村的扶持也要逐步的加大力度，把農村的政策性指導改變到自我要求發展上。對于農村出現的民間金融行為和農村信用社，都要給予合理的關注，促進競爭和發展。
參考文獻：
[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農村金融體系的協調性分析――基于新型農村金融機構的視角[J].海南金融，2016（09）
農村金融體系存在的問題范文6
【關鍵詞】 農村金融;財政支農政策;金融體系
一、我國目前農村金融與財政支農政策存在的問題及原因分析
經過多年的改革與發展,中國已經形成了包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行以及小額貸款公司、民間借貸等多層次的農村金融體系。宋連升(2008)認為,盡管如此,重新審視中國農村金融體系,“分工不明晰、結構不合理、效益不理想”等問題凸現,引發了社會對農村金融體系的不信任,引起了理論界、實務界和決策層的廣泛關注。
銀監會副主席蔣定之(2007)和張進生(2008)認為,二元經濟結構的長期制約,側重對工業扶持,財政反哺農業不足等原因,致使農村資金需求與實際投入量存在更大的金融缺口,使得我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和 “短板”,難以滿足農村金融服務多樣化的需要,難以滿足農村經濟多層次發展的需要,難以滿足社會主義新農村建設的需要。張進生(2008)對造成這種局面的原因作了如下概括:(1)三農的自身弱質及財政反哺農業不足;(2)支農的金融主體缺失,農村資金嚴重外流。
長期以來,有限的財政性農業投資資源存在投資主體錯位、投資結構缺乏效率、投入方式不盡合理的弊端。加強優化我國財政性農業投資的結構,較好地匹配財政性農業投資各項事權的投入主體,是關系到財政性農業投資效率提高和經濟增長的重要問題。
二、深化我國農村金融改革的建議
劉元浩(2008)提出:改進農村金融根本出路在于建立更加完善的農村金融體系。
宋三旭(2007)提出了創新農村金融服務的主要措施:(1)創新機制,形成有序的金融分層;(2)創新業務,形成品種多樣化格局;一是大力推行創新貸款;二是積極發展中間業務和表外業務;三是建立完善利率定價機制。(3)創新服務,形成手段和方式的“繁榮”;(4)創新外部環境,形成良好的協作局面。
關于我國的財政支農政策和金融服務創新,許錫龍(2008)提出了以下對策:(1)高度重視財政支農配套金融服務工作;(2)樹立“合作共贏”支農理念。(3)創新面向“三農”業務運作模式;(4)抓緊研究制定財政支農配套金融服務方案。
趙瑞芬,王俊嶺(2007)研究了我國財政支農政策的完善與整合問題,并提出了完善我國財政支農政策的建議:(1)穩定農業投入政策,多渠道增加農業投入;(2)改革農業補貼政策;(3)利用好財政貼息政策;整合農業稅收政策;(4)加強財政扶貧開發的力度;完善農村社會保障制度。
吳琦(2008)從造成中國“三農”問題的癥結出發,通過日本,菲律賓農村金融改革模式的對比,揭示出適應中國農村經濟的金融模式。她認為在機構組織建設方面,我國應采用“縱向聯系”機制組織,實現金融機構的多元化,解決農村金融供給的割據格局。根據農村的實際金融需求,在需求較多的西部地區增設金融機構的營業網點或建立新型金融機構。鼓勵民間資本、外國資本兼并和重組、參股現有農村金融機構,適度設立多種所有制銀行機構。借鑒日本三層機構之間的這種經濟聯系,實現合作金融機構的良性發展。在政策支持上,要加大對農村信用社的支持力度,財稅上繼續扶持農村金融,提高農村金融機構的經營效益,要允許和鼓勵小額個人信貸機構的生存。在法律保護方面,應盡快研究和制定《合作金融法》、《合作銀行法》、《農村信用社法》等,并把立法工作提上改革的重心日程。全國性和區域性的行業自律組織和專門的審計機構也應加快成立。
三、評述
發展經濟學理論證明:農業和農村經濟的發展離不開有效的金融支持。通過建立資金回流機制,引導資金合理流動以及開放農村金融市場,創新金融組織形式,積極發展農業保險,分散農業生產風險是深化農村金融改革的重要措施,應該發揮政府的作用,發揮合作化、政策化以及商業化的金融機構之間的協同作用,尤其是要將中國農業發展銀行的職能拓寬,不僅僅局限于糧棉油資金的回收上,引導郵政儲蓄資金的支農化,發揮省管縣,縣管鄉的財政管理體制。將財政支農資金合理高效地分配和利用到農村基礎設施建設和農業科技開發等方面,轉變政府以前對農業的流通領域和生產領域的財政投資,逐漸引導和擴大對農業的直接投資。
對于一個有效的農村金融體系而言,沒有一個單一的模式可以遵循。最適合的模式取決于目標卡客戶的需求和其社會的經濟特征。我國的農村金融體系應以農村經濟主體的需求為導向,來構建符合農村經濟主體需要的農村金融體系。
參考文獻
