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移動支付概念范文1
一、物聯網概述
（1）物聯網基本概念。物聯網是新一代信息技術的重要組成部分。其英文名稱是“The Internet othings”，簡稱IOT。由此，顧名思義，“物聯網就是物物相連的互聯網”。其中有兩層內涵：第一，物聯網的核心和基礎仍然是互聯網；第二，其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信。物聯網是通過射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統、激光掃描器等信息傳感設備，按約定的協議，把任何物體與互聯網相連接，進行信息交換和通信，以實現對物體的智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。物聯網基本框架如圖所示。（2）物聯網關鍵技術。一般認為，物聯網的建設和應用主要涉及四大關鍵技術，即無線射頻識別（RFID）技術、WSN（傳感器網絡）技術、M2M（自動識別與物物通信）技術、自動化與智能化融合技術等關鍵技術。
二、物聯網的典型應用――移動支付
（1）移動支付概述。移動支付，也可以叫做手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品進行支付的一種服務方式。（2）移動支付的必要與可能性。用戶的all-in-one需求日益強烈，人們希望一機在手，就可以事先錢包、票證等多重功能。移動支付的出現可以為用戶提供一種新的信息集成方式，在為人們省出時間、提供方便的同時，也將人們的生活品質提供到了一個新的層面。
三、移動支付解決方案和支付標準介紹
1．移動支付解決方案。（1）NFC是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC 和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC 提供了一種簡單、觸控式的移動支付解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息完成支付。（2）RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸接口負責實現SIM卡的應用，完成手機卡的正常功能，例如：電話、短信功能，上網等。于此同時，非接觸界面可以實現非接觸式消費、身份認證的應用。（3）SIM Pass與RFID-SIM設計出發點類似，都是將SIM卡設計成雙界面應用的智能卡，一面進行非接觸式的支付應用。
2．移動支付標準。由于移動支付發展還很不完善，國際上沒有對于移動支付解決方案及其標準的統一規定，我國對移動支付標準制定十分關注，并先后5次下達任務進行標準制定。
四、移動支付發展現狀
在法國政府大力支持的情況下，法國完成了歐洲手機支付的領先項目，2010年5月21日，法國政府成為歐洲第一個接觸支撐和NFC支撐，當地運營商的網點開始業務推銷和推廣的工作。另外，日韓移動支付的發展也是非常迅速的，目前在韓國有70％的電子支付超過了10億美元的交易額，都是由手機支付完成的。美國互聯網巨頭Google推出了他們整合在其智能手機系統Android中的基于NFC技術的移動支付服務GoogleWallet 中國移動、中國聯通，中國電信和中國銀聯，2009年在上海開展了基于NFC技術的手機支付業務，同時在幾個城市開展了手機支付乘公交、購物等服務。中國電信是在上海正式推出天翼3G移動支付的產品，2010年2月5日，產品正式，推出了支付手機刷卡，開始了手機刷卡新的試點工作。中國電信目前已經建成的全國支付的能力平臺，在17個省，每個省兩個本地網做的試點，用戶數已經達到14.3萬，年費累計是300萬。
隨著移動支付的技術難點均被解決，當前最重要的工作就是解決其解決方案和標準的統一問題，如若不然，則會導致移動支付被限制在某一地域，而不能實現全世界的覆蓋。在這方面我國也在做著不懈努力，相信在不久的將來，有著中國技術的移動支付標準會在世界舞臺占一席之地。
參考文獻
[1]孔寧．物聯網資源尋址關鍵技術研究[D]．中國科學院研究生院博士學位論文．2008（5）
移動支付概念范文2
相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區，我國的移動支付現階段還處于萌芽發展階段。隨著移動互聯網的不斷發展，移動支付將會融入人們的生活，哪些因素影響消費者選擇使用移動支付是一個值得研究的問題。
關鍵詞：
移動支付；感知價值；模型
中圖分類號：
F49
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）04-0177-01
1 移動支付現狀
與傳統電子商務比較，移動電子商務在2007年已經被納入了中國“國家電子商務十”核心示范項目中。除此之外，2009年1月，中國工信部分別給中國聯通、中國移動、中國電信發放了3G牌照；2013年12月，中國工信部分別給中國移動、中國聯通、中國電信發放了4G牌照。這些使得移動互聯網高速發展，預示著移動支付在良好發展前景。根據中國互聯網絡信息中心的消息，截至2012年12月，中國互聯網網絡支付的用戶已經達到2.21億，占據8.8億互聯網用戶的40%，但使用移動支付的用戶數只有0.57億，占移動互聯網用戶4.89億用戶的10%。移動支付作為一種新興的支付方式，已經吸引了全世界范圍內越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區，我國的移動支付現階段還處于萌芽發展階段。
在研究移動支付采納行為中的研究有一部分了，大多數模型都是應用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對移動支付采納實證研究、鄧朝華（2009）分析我國手機用戶采納移動銀行服務的態度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費者移動支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關于移動支付使用者使用意向與使用行為的實證研究。而在當前的研究中，學者大多重點從技術感知的角度去解釋在移動環境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動性等。但在行為科學和心理學的研究里面就被認為，消費者的心理和創新意識和社會影響因素對用戶采納行為也具有重要的影響。
2 概念模型
2.1 感知價值與采納意愿的關系假設
感知價值是個體在自己認知基礎上對某個選擇的總體評估，基于這種評估，個體選擇其行為。移動支付中用戶的感知價值是指移動支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對移動支付效用所做的總體評價。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經濟成本、各種風險等。鄭稱德（2012）的感知價值和個人特質對用戶移動購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動互聯網用戶采納中都得出感知價值對用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設：
H1：用戶感知價值顯著影響用戶的采納意愿。
2.2 感知有用性與感知價值的關系假設
移動支付是對貨幣形式進行一次變革。移動支付是對用戶可以快速的完成支付活動，使得用戶免去了攜帶現金、銀行卡的不便、同時可以減少用戶因為支付所需排隊等候的時間，實現資源更加有效率的分配和利用。因此，移動支付快速、高效的功能能增強用戶對移動支付的感知價值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對用戶感知價值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對移動互聯網的研究中發現感知有用性顯著正向影響感知價值。
因此，本文得出如下研究假設：
H2：感知有用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.3 感知易用性與感知價值的關系假設
感知易用性也是TAM的一個變量，感知易用性一般指用戶在某項系統的早期認為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動互聯網用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價值。
因此，本文得出如下假設：
H3：感知易用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.4 社會影響與感知價值的關系假設
Ravald（1996）提出了顧客價值不僅包括核心產品和附加服務，維持關系而做出的努力也應該屬于顧客價值，因為，企業可以發展良好的顧客關系創造價值。Kloter（1996）認為社會影響是感知價值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對移動支付的研究中都表明社會影響正向影響感知價值。
因此，本文得出如下假設：
H4：社會影響會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.5 感知成本與感知價值的關系假設
Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對移動支付進行價值評估的時候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動支付而所需要的費用。金皓瑜、王全勝（2002）發現感知成本通過感知價值顯著影響虛擬灰色市場消費者的購買意愿。楊永清（2012）發現在移動互聯網下感知成本對感知價值有負向影響。
因此，本文得出如下假設：
H5：感知成本會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.6 感知風險與感知價值
Wood&Scheer（1996）認為感知風險是為獲得某產品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發現如果降低風險能夠使得顧客的感知價值提升；Agarwal（2001）在其實證研究中證明了感知風險與感知價值的關系，顧客感受到的感知風險越小，其感知價值會有相應提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風險對感知價值有負向作用。
因此，本研究得出如下假設：
H6：感知風險對移動支付的感知價值有負面影響。
2.7 個體創新的關系假設
根據IDT理論，由于用戶個人接受創新意愿的程度不同，所以采納創新的時間和積極性不同，按照這個把用戶分為創新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創新意識是指消費者個人對創新產品或服務的使用采納意愿。在對創新意識的研究中認為其對行為意向的影響方面有兩部分：一部分認為用戶的創新意識會直接對其是否采納產生影響；另一部分認為創新意識只是在里面起到調節變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個體創新和采納意愿之間的密切關系。
因此，本研究得出如下假設：
H7a：用戶創新意識正向調節用戶感知價值與采納意愿之間的關系。
H7b：用戶創新意識對移動支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關作用。
基于前文的研究假設，提出概念模型，如下圖：
參考文獻
[1]鄧朝華，魯耀斌，張金隆.TAM、可靠性和使用能力對用戶采納移動銀行服務的影響[J].管理評論，2009，（1）：59-66.
[2]黃浩，劉魯，王建軍.基于TAM的移動內容服務采納分析[J].南開管理評論，2008，（06）：42-47.
[3]楊水清，魯耀斌，曹玉枝.基于跨渠道的消費者移動支付采納研究[J].科研管理，2011，（10）：79-88.
[4]朱閣，敖山，戴建華等.手機移動支付的價值接受度模型及實證[J].北京信息科技大學學報，2011，（1）：42-48.
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【關鍵詞】并購 第三方支付 價值鏈 生態圈
在移動互聯網時代，個人智能終端、云存儲、大數據分析、聲波和圖像技術等多種技術相疊加，電子交易方式從電子商務加速向移動社區商務轉變，電子貨幣形式從卡基貨幣向無卡基貨幣轉變，電子認證從密碼認證逐步向身份認證、生物認證轉變，這些都將改變支付服務的方式，也將改變支付服務需求，第三支付產業的變革趨勢正在圍繞著支付終端、賬戶功能、支付生態圈競爭合作、移動支付、大數據應用展開，無疑新一輪的產業并購也將圍繞著變革趨勢展開，向移動支付商業模式遷移正在眼下如荼如火的進行，與之相關的并購也不時見諸報端。據預計2015年全球移動支付的市場規模將達到1萬億美元，中國移動支付市場規模將達到7123億元。移動遠程支付正快速進入高速成長期，遠程運營企業取得突破發展。也因此必將催生新的投融資和并購熱潮。
第三方支付企業的業務展開需要建立在支付終端之上;個人終端是很好的支付服務的硬件基礎平臺，可以已軟件化的形式對終端進行支付功能再造，會出現外設類標準專用終端，但僅僅是過渡性的，這一類的并購并不為業界看好，與個人終端相對比的是ATM和POS機這類金融行業標準的專業終端，受制于成本居高不下和專用，未來被邊緣化的可能極大，在這一趨勢下，該類的并購也同樣不為看好。
隨著互聯網時代的到來，客戶不再滿足于專門賬戶對自身單一屬性的服務，轉而需要多元的服務，目前已經有指付通這樣的指紋支付，可以想見，虹膜支付和面部支付等生物識別將成為未來賬戶認證技術的主流，擁有該項技術的公司也會成為并購的目標。平臺類第三方支付機構是完全依托自身生態圈搭建起來的，從電子商務、網絡社區入手，建設賬戶的剛性需求，拓展賬戶規模，借銀行賬戶實現支付能力，聚集各類社會化服務內容，形成閉環的生態圈，也就等于說凡是起到閉合生態圈作用的都是大型支付企業的并購目標。
在移動社區商務模式引導下，移動社區用戶非常容易轉化為移動支付的用戶。電腦與手機間的相容性和遷移性，決定互聯網支付用戶也是移動支付用戶的重要來源。依托線下或互聯網平臺的遷移是最有效率的，因此加大對平臺的建設是不容忽視的，通常最主流的移動支付技術創新，有兩大路徑取向：一是以手機用戶端為代表的遠程支付，另一種是以NFC為代表的進場支付，瞄準移動支付市場的新技術解決方案如條碼支付、語音支付、搖一搖支付、聲波支付、圖像支付、指紋支付等，都可能是第三方支付企業并購的目標，獲得新技術，以期能夠給客戶帶來良好的用戶體驗。同時，近場支付需要投入大量的POS機、手機和芯片，對產業鏈的其他環節進行投融資也是投資者的不錯選擇。
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輕松動一下手指，綁定一張銀行卡，不用掏錢包就能完成支付，隨著應用場景從線上開始挪到線下，未來錢包和銀行卡或許真的再無用武之地。
移動互聯的生活樣本
春節期間，剛在出租車上停留一刻鐘，平日不太打車的張娜就被連續不斷的滴滴聲激起了好奇心。
“下一個嘀嘀打車軟件，用微信支付車費立省10元。”經由一出租車司機推薦，張娜安裝了嘀嘀打車與快的打車軟件，兩個軟件交替使用，一是先到先上車，二是誰便宜用誰。使用下來，在“送現”下還免費搭了幾次車。當張娜想要欣喜地向周圍人推薦此軟件時，卻發現微信圈已經開始曬打車省了多少錢了。
目前，“嘀嘀打車與快的打車”優惠之戰迅速成為消費者關注的焦點，“現在嘀嘀打車可以節省13元，快的打車節省12元”。一上出租車，師傅就開始講最近兩家打車軟件的優惠措施，基本兩家打車軟件都為爭奪客戶而不斷“一比高下”，差額在1元左右。
當然，掐架的背后是兩大公司的對決。嘀嘀打車和微信支付捆綁，而快的打車則與支付寶捆綁，“借助兩大實力移動支付終端，未來，打車軟件的市場會更開闊，人手打車軟件不會是難事。”一專業人士分析。
目前，移動支付開始嵌入普通人的生活中?！白詮氖褂么蜍囓浖?，現在是即使忘記帶錢包，依然可以手機支付?！焙芏嘀悄苁謾C用戶表示，網上支付讓人們不再受限于一種支付手段，不僅是乘坐出租車，現在很多生活問題，都可以網上支付，“不掏錢包，動動手指即可?！?/p>
智能手機用戶張巖歸這樣描述自己的移動支付生活：每月發工資，存500元余額寶，之后每天打開支付寶錢包查看收益；用支付寶繳話費、水電費、還信用卡免手續費；沒事在微信上買注彩票，并且及時獲知得獎結果，把中獎的錢又轉到自己的卡里；在各大購物網站上買衣服；出門打車用微信、支付寶輪流支付……“現在還得綁定銀行卡，未來，可能支付寶與微信都有自己的儲蓄卡，銀行卡都不用了?！鼻皫啄赀€在憧憬一部手機打天下的張巖，如今已經實現了部分夢想，至少一部智能手機可以完成幾乎所有支付。
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。
這一切改變的始作俑者，就是越來越侵入到人們生活的智能手機。一部智能手機，已經開始逐漸代替錢包，坐車、訂票、購物，在我們身邊，如影隨形。這就是被移動支付改變的生活。
跑馬圈地的大佬們
通過打車應用叫車，并通過移動支付完成消費，這是一個典型的O2O（線上與線下結合）業務場景。支付寶和微信，成功的將線上消費生活引入線下，在打車市場上的角逐，讓移動支付變得生活化，在這一點上不得不為騰訊與淘寶兩大巨頭點贊。
移動支付概念的提出，要上溯到三年前，中國移動推出2.4G標準的手機支付，花150元換張sim卡，可以在移動營業廳里用手機買東西。當然鑒于購物場景的局限性，中國移動沒將移動支付發展起來。
將移動支付推向的應該是春節期間的“微信搶紅包”活動。
春節期間，微信和支付寶都有搶紅包的活動，但微信紅包更具殺傷力的原因在于，只要有一個人用微信發“紅包”，就能夠帶動其朋友圈的眾多人開通微信支付。緊接著隨著打車軟件的盛行，搶來的紅包立馬兌現，讓人們開始使用起移動支付。
隨之，互聯網巨頭們看準了移動支付的未來美好前景，最重要的可以便利生活，阿里巴巴與騰訊等“圈地”大戰愈演愈烈，其觸角從團購網站、打車軟件開始延伸到金融與線下超市，這不得不讓“銀行卡與錢包”感到危機。
支付寶與微信先后都推出了理財收益的余額寶與微信通，而淘寶更是推出了手機客戶端“支付寶錢包”，可以轉賬免費，這一舉動更是沖擊了線下銀行轉賬收手續費的慣例，吸引了大批信用卡客戶轉身“支付寶錢包”，用于跨行還款。
此外，支付寶還與新浪微博聯手推出微博支付，這也意味著新浪微博開啟與微信爭奪移動支付市場的戰爭。
除阿里、騰訊外，其他互聯網企業也不愿錯失移動支付這塊戰略高地。2013年10月，盛大網絡高調推出即時通訊應用Youni（有你），并加入了錢包功能。盛大旗下上海由你網絡科技有限公司CEO楊浩宇曾表示，有你首推社交支付概念，“讓每一個手機號碼都變成一個錢包賬號，實現熟人關系的快捷支付轉移?！?/p>
另一家進軍移動支付市場的互聯網公司是小米科技，據悉已于去年年底注冊成立了“北京小米支付技術有限公司”。在小米的生態鏈中，小米手機、小米盒子、小米電視以及其他數碼外設，都離不開支付這個環節。掌握了移動終端的資源，小米進入支付系統自然是水到渠成。
與此同時，美國《華爾街日報》也在最近報道蘋果有意開發新的移動支付解決方案，以便用戶通過“iOS”設備來購買實體物品。蘋果憑借其日益增長的iPhone和iPad用戶、iTunes商店上注冊的億萬量級的信用卡賬戶，正在為進軍移動支付服務領域做鋪墊。
互聯網公司發起的移動支付大戰，讓傳統金融機構感受到了威脅，并開始采取應對措施?！笆謾C和其他設備會進一步取代信用卡、更加取代現金，10年內60%的現金、信用卡將被取代；15年內，大部分中小金融機構的前臺由互聯網企業完成?！逼桨布瘓F董事長馬明哲曾在媒體上這樣說道。今年年初，平安上線了移動互聯網終端產品“壹錢包”，通過壹錢包，用戶能夠投資平安旗下及各家金融機構金融產品。
誰能真正贏得明天
移動支付從打車開始，到未來在生活遍處“插旗”，可真不是件簡單的事。從普及智能手機、下載這些移動支付APP，到綁定銀行卡，填寫密碼，中間可能隔著一萬個懶惰或者嫌麻煩。
移動支付的銜接點在于綁定銀行卡，這不是難點，只要填寫銀行卡信息后綁定，移動支付的“金庫”就建立了。其難點在于消費群的養成及其移動支付習慣的養成。嘀嘀打車CEO程維曾經有這樣一個觀點，打車APP最大的競爭對手，不是另一個App，而是路邊伸手打車的那些人。移動支付也一樣，競爭對手是用現金的用戶習慣。騰訊也坦承，“加強用戶教育，特別是在三四線城市用戶對于移動支付的認知度較低”是他們目前面臨的一個現實問題。
更關鍵的是，線下應用場景太少也是影響移動支付發展的最大障礙，與傳統的銀行卡支付應用場景有著較大的懸殊。這就需要移動支付公司有強大的地推團隊，在各商家安裝APP來配合產品實現二維碼支付。
再以“繳費”來說，很多消費者知道支付寶可以繳費，但是都覺得不如去營業廳更明晰，可以打賬單等，如果支付寶考慮在各“繳費”營業廳設立二維碼，消費者一掃描便可繳費，相信未來推廣起來并不難。一味的線上完成，畢竟不如線上線下同時進行更能便于推廣和操作。畢竟不是所有的消費者都是從線上接收信息的。
此外，對很多人來說，目前制約其不愿開通支付業務的一個潛在因素，是移動支付的安全性。移動支付涉及到銀行、第三方支付平臺和運營商，每一個環節出現紕漏都會引發安全問題。
移動支付概念范文5
回顧筆者上周推薦品種，互聯網平臺概念股最為出彩。生意寶本周喜獲四漲停、最大漲幅48%。上海鋼聯，本周漲幅接近32%。此外，生物醫藥概念股中智飛生物、香雪制藥、金花股份也有不錯的漲勢。
互聯網支付概念股是本周市場最美麗的風景?！爸袊ヂ摼W金融論壇”消息稱央行再發27張支付牌照，其中外資公司的出現是一種行業開放的信號，刺激了本周移動支付、4G概念股、電子商務概念股聯袂走強。以騰邦國際、號百控股為龍頭的在線旅游概念股、以深圳華強、深賽格為代表的電子商務概念股，以中科金財為代表的電子支付概念股，以富春通信、日海通訊、邦訊技術為龍頭的4G概念股漲幅居前。
移動互聯網產業驅動性事件層出不窮。百度宣布將全資收購網龍控股子公司91無線，總價為19億美元，百度風暴加劇了中國移動互聯網社交平臺的激戰，以天音控股、恒信移動為代表的股票獲得市場追捧。Canalys公司最新報告中表示，到2014年包括蘋果，谷歌，微軟和三星都將推出新一代智能手表，預計出貨量將呈爆炸性增長，以九安醫療、丹邦科技、內蒙君正為三劍客的智能穿戴前期龍頭股卷土重來，漲勢兇猛。此外，阿里巴巴研發互聯網電視盒子，華數傳媒連續漲停。
移動支付概念范文6
>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規?？梢钥闯?，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！?。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗毡憬?、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會?？茖W、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔?！保侵Ц稒C構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐?！?0〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
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