前言：中文期刊網精心挑選了互聯網金融行業政策范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
互聯網金融行業政策范文1
一、國內外研究現狀述評
隨著網絡信息技術的普及，互聯網金融在全球范圍內高速發展。從信息經濟學的角度看，信息不完全和不對稱導致了金融市場運作的低效率?；ヂ摼W金融利用大數據技術降低了市場信息不對稱，交易形式靈活高效，拓寬了投融資渠道。然而目前我國的信用體系發展不夠完善，互聯網金融的虛擬化、信息技術化特點以及監管法律法規制度體系不健全等問題，導致互聯網金融的發展面臨諸多問題與風險。
（一）互聯網金融概念研究
目前對于互聯網金融，學術界還未形成一致意見。學者謝平認為互聯網金融下金融中介不再發揮作用，交易雙方直接通過互聯網交易，它和商業銀行的融資方式以及從資本市場融資的方式完全不同。2014年的《中國金融穩定報告》稱互聯網金融有廣義和狹義之分。狹義的互聯網金融指互聯網企業利用網絡技術開展的金融業務。廣義概念將金融機構利用網絡技術開展的業務包括在內。顏偉榮等認為網絡金融是以網絡為媒介，將網絡技術應用到金融業務中，通過金融機構的用戶終端辦理業務的一種新型金融形式。從現有的研究成果可以看出，學術界對互聯網金融概念的界定各有側重，但一致認為互聯網金融是網絡信息技術與傳統金融相融合的產物，是借助于互聯網技術和移動通信技術實現金融業務的一種方式。
（二）互聯網金融的監管研究
對于互聯網金融究竟該如何監管目前沒有統一的看法。一般認為互聯網金融作為互聯網技術與金融全面融合發展的產物，它同時面臨金融活動和網絡技術引起的風險。楊群華認為應從互聯網金融的安全體系、業務風險管理體系、法制體系和監管體系等入手，以防范互聯網金融的特殊風險。劉海二等從政治經濟學的角度來分析互聯網金融的監管問題，認為放松監管可能會導致互聯網超額利潤和金融超額利潤的疊加，進而引起社會不公；提出政府需要加強鼓勵有序競爭，強化金融監管，促進互聯網金融健康有序的發展。魏鵬提出為改善國內互聯網金融監管體系，應明確監管原則、適度監管和協調監管并重，發揮行業自律，完善互聯網金融監管機制。
綜上所述，互聯網金融是未來金融發展的趨勢，為了對互聯網金融的發展路徑有一個清晰的了解，有必要對其風險種類、特點進行分析，并根據互聯網金融發展的復雜局面，政策制定者要及時對互聯網金融監管進行必要的調整。
二、我國互聯網金融發展的路徑及類型
第一階段始于1995年，特點是金融的互聯網化即將金融業務通過網絡手段實現，網絡技術為金融服務，各大銀行都紛紛拓展網上銀行、手機銀行業務。第二階段始于2000年，第三方支付機構發展迅速，網絡借貸紛紛出現，人民銀行自2011年開始發放第三方支付牌照，互聯網與金融的融合深入到金融業務領域。第三階段從2012年開始。P2P個人信貸業務快速發展，眾籌融資平臺起步，第一家專業網絡保險公司獲批，基金直銷和第三方銷售網絡出現。根據互聯網金融不同階段的特點，互聯網金融的經營方式包括自營商城模式、互聯網平臺公司、互聯網金融創新平臺和綜合型的互聯網金融公司四大類（見表1）。
1. 自營商城模式。這類模式是指通過互聯網的應用來完成一些傳統的金融業務，如網絡銀行、手機銀行業務?，F在各大銀行都在拓展電子銀行業務。自助銀行將越來越多，銀行將會出現社區化、樓宇化、平民化的現象。
2. 互聯網平臺公司。這種類型是指由互聯網企業通過互聯網技術手段發展金融業務，提供網絡金融服務。這一類型的業務包括第三方支付、小額貸款等。如阿里小貸就是從互聯網公司進入小貸領域，向阿里平臺上的賣家發放貸款。
3. 互聯網金融創新平臺。此類模式是金融業務利用網絡技術進行的業務創新，這一類型的業務包括眾籌以及P2P借貸（Peer to Peer Lending）融資方式。如眾籌融資是指利用互聯網取得社會公眾的關注和支持，進而獲得融資項目所需資金的方式。社會公眾通過投資獲益，網絡平臺通過收取傭金獲益。
4. 綜合型的互聯網金融公司，這個模式提供貸款等金融產品搜索比價與信息服務。如融360、好貸網、搜錢網這樣的貸款產品搜索平臺。用戶不但可以找到貸款，也可以進行股權融資。
三、互聯網金融機構的風險分析
互聯網金融機構除了面臨傳統金融活動中存在的風險，還面臨由網絡信息技術引發的風險。從宏觀和微觀風險兩個角度來看，互聯網金融存在三大風險：
（一）技術風險
互聯網金融以計算機網絡為平臺，其業務處理由電腦程序和軟件系統完成。計算機網絡技術風險如互聯網傳輸協議安全性較低、數據加密技術不完善、計算機病毒傳播等因素引起的互聯網金融的計算機系統面臨癱瘓的技術風險。各種網絡信息技術穩定的運行是互聯網金融正常運營的保障。IT技術是決定互聯網金融企業能否長久健康發展的關鍵，一旦網絡運行出現故障、數據收集處理模式出現偏差或者軟件設計存在漏洞，金融交易雙方就會面臨損失，并且網絡環境下風險擴散的速度快范圍廣。例如P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網在2014年先后遭遇黑客攻擊，說明技術風險的防范迫在眉睫。
（二）操作風險
互聯網金融操作風險指由于系統、內部程序、人員及系統本身的缺陷或外部事件而導致潛在損失的可能性。操作風險在互聯網應用行業是普遍存在的。例如，客戶帶來欺詐、偽造、糾紛等風險，內部人員發生越權、勾結、差錯、盜竊的可能性，也可能由于系統設計缺陷而使某些不法分子有可乘之機通過技術手段謀取非法利益，而使互聯網金融交易雙方產生損失。目前互聯網金融行業確實存在同業攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯合公司內部員工幫助客戶造假。
（三）法律風險
互聯網金融和傳統金融有本質的區別，整個流程、操作模式以及形成的業態都完全不一樣?；ヂ摼W金融公司已經具備了金融機構的屬性，但是由于其業務的特殊性，卻又使其缺乏金融機構應有的監管和政策法規約束。國家互聯網金融機構監管法規的缺少、監管主體責任和標準不明確等問題非常突出。針對不同類型互聯網金融業進行分類監管，依據屬性進行差別監管和不同部門間的協同監管尤為必要。
四、基于監管效率的互聯網金融監管
我國互聯網金融機構監管的法律基本上是空缺的，監管的主體責任和標準不明確?；ヂ摼W金融公司已經具備了金融機構的屬性，卻又缺乏金融機構應有的監管和約束。傳統的金融監管機構對互聯網金融的監管存在“兩難選擇”。傳統的監管模式以機構監管為主的分業監管。而互聯網金融更多地采用跨界混業經營模式，分業邊界模糊。針對不同類型互聯網金融業態進行分類監管，依據屬性進行差別監管和不同部門間的協同監管尤為必要。對互聯網金融的監管使監管機構面臨著監管尺度選擇、監管模式、監管內容等方面的協調問題。美聯儲主席格林斯潘曾說：“監督和管理機構應該重新審視自己的監督和管理政策，并對金融機構所出現的新情況和金融市場因電子金融所產生的變化作出適應性的正確調整?！睂τ诨ヂ摼W金融發展的復雜局面，政策制定者要對互聯網金融監管的監管內容、監管方式及監管措施進行必要的調整。
（一）互聯網金融監管的內容
互聯網金融監管的重要內容之一是網絡的安全性?；ヂ摼W金融系統的安全是指提供金融服務的網絡系統和數據庫正常運行，不存在人為或非法干擾；金融交易雙方的交易信息數據資料及交易過程是安全的，交易行為是有效的。對互聯網金融的安全性監管包括對互聯網金融的技術風險、操作風險進行評估，對產生系統風險的各種網絡環境及網絡技術條件的監管。其次是對消費者的權益進行監管。由于網絡金融的虛擬性和隱蔽性，所以要防范互聯網金融機構利用自身的優勢侵犯消費者的利益。
（二）互聯網金融監管將由主體監管轉向行為監管
互聯網金融監管需要處理好主體與行為監管之間的關系，即互聯網金融模式下的監管對象是側重與參與主體還是參與主體的行為。主體監管即對金融主體進行嚴格的準入監管；行為監管是指對持續經營業務的監管。主體監管在于審慎監管防范風險，行為監管重在監督行為披露?；ヂ摼W經濟的發展促使金融業務向綜合化多元化方向發展，從主體監管轉向行為監管，可以促進市場參與主體的平等競爭，促使市場更加開放和有效。當然，行為監管是偏重并注重行為監管，并不是完全放棄對參與主體的監管，而是在主體監管和行為監管的同時以行為監管為主。
（三）互聯網金融監管的措施
互聯網金融的健康發展需要有健全的網絡金融規章制度、法律和政策法規來保障。這就要求建立健全各種相關的互聯網金融法律和管理規定，針對不同類型互聯網金融業態進行分類監管，依據屬性進行差別監管和不同部門間的協同監管尤為必要。比如要建立嚴格的市場準入機制，防范互聯網金融業可能出現的監管漏洞。其次要制定行業激勵機制，加強行業自律?；ヂ摼W金融的虛擬性增加了金融監管當局進行現場行為監管的難度。充分發揮互聯網金融行業協會的作用，推動互聯網金融行業統一執業標準和自律規則的制定。金融監管當局應當按照信息經濟學激勵機制設計原理，通過建立適當的激勵機制，通過定期信息披露，信息共享，規范業務運營等工作，引導互聯網金融機構通過政策選擇朝著監管當局預期的方向發展。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[2]顏偉榮，郝博策，李涓.初探中國網絡金融風險監管模式的構建[J].經濟研究導刊，2013（06）.
[3]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013（07）.
[4]劉海二，張晉芳.互聯網金融監管的政治經濟學分析[J].南方金融，2014（12）.
[5]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇，2014（07）.
[6]鄧賓勁.網絡金融風險及其監管探析[D].電子科教大學，2005.
[7]王雷.網絡金融的國際比較與借鑒[D].東北財經大學，2003.
互聯網金融行業政策范文2
[關鍵詞]互聯網金融；風險特征；法律建設
在2014年，互聯網金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創新，政府部門提出完善金融監管協調機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯網金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現出互聯網金融監管的重要性。
一、互聯網金融法律風險的內涵
互聯網金融是指將互聯網、計算機等技術與傳統金融機構配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業務。我國互聯網金融概念最早出現于2012年，經過數年發展，已經形成相對規范的產品類型，包括支付結算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯網金融產品包括第三方支付、理財產品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ摼W金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業發展。在互聯網金融領域，由于其發展迅猛，相關立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現象頻發，法律風險較突出，需受到立法機關與行政機關的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯網金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關鍵點，法律法規的不完善，是引發其他風險的主要原因，其關鍵點體現在以下三方面：
(一)落腳點在互聯網金融監管領域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業行為，保障消費者的合法權益?？梢?，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產生原因與解決措施，完善政策法規，強化互聯網金融的監管，規避其他風險的出現，促進互聯網金融市場的健康發展。
(二)隱患點目前我國互聯網金融正處于發展階段，配套法律法規不夠完善，存在空白區域?；ヂ摼W金融業屬于金融行業的一部分，具備金融行業的風險連鎖效應，極易出現多種風險爆發的現象，從而引發嚴重的經濟損失。在法律風險出現后，連鎖效應會引發其他風險隱患。如果法律風險爆發的領域涉及到境外業務，可能會對其他國家的金融市場產生影響，因此需加強對法律風險的管控。
(三)爆發點在互聯網金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現，法律法規是保障互聯網金融交易雙方合法權益的關鍵，風險的出現會引發利益失衡，從而觸犯法律法規，導致法律風險。例如，在互聯網金融交易中，金融機構出現的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權被侵害，涉及《消費者權益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。
二、互聯網金融法律風險管控中的不足
(一)互聯網金融法律監管不到位互聯網金融行業的發展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯網金融的某些領域存在法律空白，影響了行業的健康發展。結合我國互聯網金融發展現狀，法律監管不到位主要體現在以下兩點：1.市場監管不到位。在互聯網金融平臺，消費者對金融產品與金融業務的了解，均來自于金融機構提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現問題，將會影響金融產品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ摼W金融平臺的股權眾籌業務較受歡迎，但我國法律法規并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網絡銀行的開通是否需營業執照、網絡銀行的監管等工作，均缺乏法律法規的明確規定，極易導致行業亂象。由此可見，在互聯網金融領域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發法律風險。
(二)現有法律法規與互聯網金融業務存在矛盾互聯網金融屬于新興產業，與傳統金融存在差異，所以適用于傳統金融的相關法律法規，很多與互聯網金融業務存在矛盾。在《商業銀行法》方面，其與互聯網金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業銀行可以經營證券、信托與保險等行業的服務項目，且上述三個領域需分行經營管理。在第三方支付出現后，其業務涉及到證券、信托與保險，這與《商業銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業標準與準入機制等問題，影響互聯網金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯網金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸等傳統形式，雖然融資理財也屬于網絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發融資風險。例如，在P2P業務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯網金融交易中，該平臺的風險備用金出現問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯網金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯網金融的發展，出現了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發非法集資案件。
(三)消費者合法權益難以保障雖然政府部門根據互聯網金融市場現狀，修訂了《消費者權益保護法》，但其關于互聯網金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯網用戶面臨的隱私權與肖像權等合法權益侵害問題，政府部門出臺了網絡侵害人身權益的相關法規，但并未涉及消費者的財產權；針對互聯網刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯網交易的電子證據具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據收集與應用難度較大，不利于消費者合法權益的保障。
三、完善互聯網金融法律的建議
(一)營造健康的互聯網金融環境針對互聯網金融面臨的法律風險，政府部門需加強監管，創設健康互聯網金融環境，保障該行業的健康可持續發展。在互聯網金融監管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經驗，結合我國國情及互聯網金融市場現狀，創新監管法律與監管模式。歐美國家主要采用分類監管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯網金融環境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構開展資質審查，向符合要求的機構發放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權利；歐盟出臺的相關法律明確指出，只有金融類企業才可成為第三方支付平臺。在網絡信貸方面，通過政策法規的引導及互聯網金融行業的自律約束，實現市場監管，美國設立金融監管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權益保護法律，約束互聯網金融交易。參考歐美國家的經驗，我國可從以下三方面開展行業監管：第一，制定分類監管制度，根據互聯網金融業務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結算類、投資理財類、融資類金融業務的相關工作，避免多頭監管或推諉責任現象的出現；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構、銷售基金等機構的許可制度等，結合金融機構信用制度，提升互聯網金融行業自律水平；第三，開展專項立法，根據我國互聯網金融發展現狀，結合現有政策法規與指導意見，構建專門的互聯網金融行業規范法規，為互聯網金融行業的健康發展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯網金融法律建設在傳統金融領域，主要通過《商業銀行法》等法律法規開展管理，在互聯網金融業務出現后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規，約束互聯網金融市場。但和互聯網金融市場的迅猛發展相比，相關法律法規存在顯著滯后問題，并不適用于互聯網金融現狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯網金融法律建設，完善互聯網金融相關政策法規，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監管法律?；ヂ摼W金融與傳統金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統的金融立法模式不適用于互聯網金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協作，共同參與互聯網金融立法工作，確保互聯網金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯網金融的有序健康發展。同時，不同部門的協作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯網金融法律的統一性與協調性。2.加速法律法規的更新修訂。針對互聯網金融行業出現的最新業務與產品，政府部門需出臺相關的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯網金融法律出現空白區域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規?；ヂ摼W金融不僅與金融法律法規相關，還涉及刑法等內容，為避免現行刑法與互聯網金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規，合理界定互聯網金融的概念與界限，保障互聯網金融的健康發展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現等內容。
互聯網金融行業政策范文3
中國在互聯網金融行業的發展上有機會領先世界，而適度的行業監管是行業持續穩健發展的重要前提。經過近十年的發展，中國互聯網金融業雖然仍處于發展初期，但已領先于歐美同業。在支付、投資理財、借貸等領域，中國從業者中均已出現世界范圍的領軍企業，其快速迭代的業務模式與產品服務創新直接繞過歐美成熟市場的某些發展階段，帶領整個行業成功實現“彎道超車”。
究其根本，中國發展互聯網金融具有獨特的市場基礎：一方面，中國消費者快速數字化的行為與對新事物的高度接受度；另一方面，中國大型互聯網企業廣泛涉足“互聯網+”領域，帶來基本的客戶信任、深度的客戶關系、制定基礎的行業標準以及長期資源投入，從而快速孵化互聯網新生力量。過去十年中，市場基礎推動了中國互聯網金融的快速發展，同時也充分暴露出了一些問題和風險隱患，市場單邊驅動的缺點凸顯，“適度監管”日益成為業內共識?！吨笇б庖姟愤@一互聯網金融監管“基本法”的出臺，有望結束行業發展無法可依的狀態，并開始走上規范化的發展道路。
可以預見，《指導意見》及其相關細則的出臺將深遠地影響中國互聯網金融行業的發展。
“互聯網+金融”創新將會持續，新形態、新模式還將持續涌現
過去數年中“互聯網+金融”更多地體現在互聯網企業主動向金融行業滲透。這一過程帶來了突破性的創新，也在部分領域積聚風險和隱患。監管機構持續鼓勵傳統金融機構開展互聯網業務、進行互聯網創新，正是為保障金融行業整體穩健發展的深謀遠慮之舉。向互聯網企業頒發金融牌照、《指導意見》首條提出的“支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺”，均可窺見監管機構推動互聯網公司、傳統金融機構雙方競爭和融合的良苦用心。下一階段“互聯網+金融”將會進入新的發展階段，即互聯網企業和傳統金融機構的融合發展：雙方將通過價值鏈上的深度協作，實現產品服務的創新及差異化發展。在進一步理解并尊重互聯網企業在基礎設施、平臺、渠道、場景方面的優勢的同時，持牌金融機構需要進行自身核心能力的全方位主動升級，由此激發出市場化創新的活力。持牌金融機構將在監管鼓勵創新精神的助力下，進行包括產品、業務模式、風險管理、渠道管理等諸多方面的創新?？梢灶A見，互聯網金融的新形態和模式將不斷涌現，促進服務于實體經濟的多層次金融服務體系的建立，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。
堅守資金安全底線，維護基礎金融秩序，利好行業后續發展
搭乘居民財富積累的順風，新生互聯網金融理財機構以其高收益、易操作等特性快速被大眾接受的同時，資金的安全性也成為了投資者最為擔心的問題。資金安全關系到投資者對互聯網金融行業的信心，也即關心到行業持續發展的本源。近期發生的資金安全事件，更是向全行業發出了警示，濫用投資者信任即是透支行業發展的未來。資金全面托管給持牌金融機構，能有效分離平臺運營資金與投資者資金，并確保所有金融交易行為的真實性、資金流與交易的一致性等。通過資金托管，夯實投資者資金安全、反洗錢等基礎金融秩序，也為監管進一步鼓勵互聯網金融創新提供了空間和可能。
將互聯網金融納入分業監管框架，堅持監管公平
《指導意見》第一次系統性地勾勒了針對互聯網金融分業的監管框架?；ヂ摼W金融的常態是傳統與創新業務的融合，需要各監管部門之間更為密切的合作，這也給分業監管提出了更高的要求：一方面要遵循市場規律，盡量減少對微觀主體經濟活動的干預；另一方面又要防范系統性風險的發生，這是監管的底線。如何把握這個度，還要看未來各部委對行業細分領域的細則。但無論如何，分業監管的框架應將有效促進監管公平的實現，即同類業務的不同運營主體將受到同樣監管規范的約束。建議對于經營互聯網金融業務的互聯網企業和傳統金融機構，監管均采取一致性的審慎寬松的監管政策，從重視對客戶和投資者保護的角度出發，提供一個透明、清晰的法律環境。
建設全面的行業和監管數據平臺，提升數據共享和透明度
互聯網金融行業政策范文4
[關鍵詞]互聯網金融；中國模式；金融創新；信息技術
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.40.108
1 中國模式下互聯網金融發展背景
隨著網絡信息技術的飛速發展，互聯網金融（Internet of Finance）有了更加深厚的技術背景，中國經濟態勢的上揚也給互聯網金融模式創造了契機。網絡信息技術的提升為互聯網金融的穩固發展創造了堅實的條件，也正是以互聯網通信技術為基礎的最新一代信息技術（云計算、搜索引擎、社交網絡、大數據、移動支付）的不斷完善促進了互聯網金融的興起。[1]
除了技術發展對互聯網金融的推動作用外，社會需求的影響也不可忽視。隨著電子商務額快速發展，我國新一代消費群體對便捷性的消費方式產生了依賴性，居民生活方式、消費習慣的改變也為互聯網金融的興起提供了社會人文背景。在新時代背景下，移動支付、社交網絡、云計算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出現，逐漸滲透、覆蓋傳統的金融行業，加快了金融機構與互聯網企業的結合進程，產生了新一代的互聯網金融熱潮。
2 互聯網金融實質
就互聯網金融發展現狀來看，其并未完全擺脫傳統金融業束縛，而是傳統金融業向互聯網方向的一種延伸與創新?；ヂ摼W金融的發展趨勢不是對傳統金融的實質顛覆，沒有脫離金融的本質，更多是理念和思維的創新，金融服務依靠互聯網技術實現多元化的途徑。[3]當前學者對互聯網金融的研究往往有其顛覆性的論斷，這是對互聯網金融發展基礎、中國體制和市場分析不足的結果?；ヂ摼W金融使得金融的基礎功能效率得以提升，即清算、結算及融資功能更加方便快捷?；ヂ摼W金融信息不對稱的特點使得它在風險控制方面表現良好，因為金融風險在很大程度上要歸因于市場信息的不對性，而互聯網金融的大數據特點可以很好地化解信息不對稱性問題。
總而言之，一定要客觀、冷靜地分析互聯網金融的未來發展趨勢，將其風險調控在可控范圍內。互聯網金融發展在很大程度上取決于中國金融體系改革力度和方向，除此之外，實體經濟的需求決定著互聯網金融必然會向實體經濟靠攏。
在互聯網成為一個獨立的金融生態系統之前還有很長一段路要走，要想將互聯網金融從傳統金融體系中獨立出來就要突破原有體系，建立新的規章制度，然而這在當前中國模式下并不太可能實現。
3 互聯網金融國內優勢
互聯網金融能得到長足的發展除了上文所述的技術推動、人文社會環境推動等因素外，還有很大程度上是因為其比傳統金融行業更加具有競爭力的優勢，順應了我國金融行業發展的潮流。中國模式下互聯網金融的優勢主要概括為以下幾個方面：
（1）滿足社會需求。電子商務的繁榮極大地催生了互聯網金融業的發展，網上購物模式的推廣為第三方、網上借貸、眾籌等互聯網金融模式提供了廣闊的運營平臺，同時也滿足了居民日益改變的消費習慣，將線下消費移到線上，使消費方式更為便捷。
（2）覆蓋面廣，包容性強。互聯網金融的用戶覆蓋面極大，消除了不同社會群體之間的差異性，使他們站在同一個平臺上，資源完全開放共享，從一定程度上彌補了傳統金融在面向對象上的缺失。
（3）互聯網金融的演化與發展使得中國金融體系格局更加多元化，加快了傳統金融行業的轉型步伐，提高本行業的運營效率，提高了行業內部、行業與行業之間的競爭力，同時也加速了不同行業之間的整合，因為就互聯網金融而言，其實質即是互聯網行業與金融行業的融合。
（4）提高了金融系統效率?；ヂ摼W技術的發展使得通信效率提高，業務人員能夠及時獲取行業內外的最新信息，并做出相應的決策活動。金融服務也能快速響應用戶的需求，提高了客戶體驗度。
（5）倒逼傳統金融行業探索發展新模式，進而推動整個金融業的演進與發展。中國的強政府模式下，政府的支持對互聯網金融的發展起著莫大的推動作用。[4]
4 中國模式下互聯網金融風險狀況
4.1 互聯網金融關聯性風險
由于互聯網金融融合了網絡信息技術和金融服務，使得二者之間相互關聯相互影響?；ヂ摼W的數據庫泄露、身份認證等技術層面一旦出現問題，將會對金融行業造成嚴重的后果。這種跨界性質的組合使其風險三重化，風險耦合性也大大提高。
4.2 互聯網用戶信用風險
目前，中國對互聯網用戶的信用體系建設還不夠完善，身份認證等關鍵性步驟仍存在漏洞，對信用業務的監管也不太到位，消費者保護機制也不健全，這些不利因素都使得互聯網用戶面臨信用危機。
4.3 法律法規、政策風險
互聯網金融屬于新興金融模式，法律法規及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯網金融的相關性，使得不法分子可能會打法律法規上的球，利用互聯網和金融服務這種跨界組合鉆法律的空子，給中國金融業帶來不小的損失。特別是以互聯網作為“外衣”的傳統金融異化業務受到的政策、法律以及金融風險將更為凸顯。[5]
4.4 資金鏈流動性風險
互聯網金融對資金流向的監管力不足，導致民間資金極易通過互聯網平臺流向房地產以及高污染、高能耗和產能過剩的“兩高一?！碑a業，對國家宏觀調控政策起到消極作用。
5 互聯網金融發展意見與建議
5.1 鼓勵、引導互聯網金融的發展
對于新興的諸如第三方支付、網上銀行、P2P信貸等互聯網業務模式，我們應該秉承著開放、包容、可持續的心態對待其產生與發展，積極鼓勵、支持其演化與發展進程與風險防范并舉，使互聯網金融更好地彌補當前金融體系的不足之處，成為新的經濟增長點。
5.2 互聯網金融應立足于保護消費者財產信息安全上
互聯網金融的主要受眾群體是廣大消費者，因此，保護消費者消費安全及互聯網信息安全顯得尤為重要。由于消費者群體覆蓋的領域非常廣泛，因此在監管難度上可能會有些大，但是務必要做好信息安全保護工作。
5.3 建立健全社會信用體系
建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規模的擴大和規范市場經濟秩序[6]，保障消費者財產信息安全。要盡快建設全社會范圍內的信用管理體系，將個人、團體在互聯網進行金融服務時產生的信用信息與居民個人或團體的信用掛鉤，作為日后對其進行信用評價的標準。此外，還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度，更好地促進互聯網金融的發展，促進行業內部的良性競爭。
5.4 加強互聯網金融風險預測與控制
實行鼓勵與防范并存的監管原則，對互聯網金融發展方向進行適度引導與控制。注意風險控制，一旦發現威脅到消費者、企業等使用群體利益的風險，要及時叫停相關服務并問責相關單位、個人。
5.5 建立健全相關法律法規體系
我國對互聯網金融的監管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現有金融法律法規的修訂，更好地適應互聯網金融的發展。加強對第三方支付、網絡信貸、網絡銀行、眾籌融資等金融活動的監管。[7]
6 結 論
在現今中國經濟發展模式下，要想發展好互聯網金融，就要努力引導互聯網金融與傳統金融行業互補、協調發展，彌補互聯網金融在經濟調節功能上的缺失。總之，互聯網金融在潛移默化地改變著我們的消費方式和支付、理財習慣，是時展的必然趨勢。
參考文獻：
[1]王曙光.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].長白學刊，2014（1）.
[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[3]鄭連盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（5）.
[4]喬海曙，呂慧敏.中國互聯網金融理論[J].金融論壇，2014（7）.
[5]彭冰.P2P網貸與非法集資[J].金融監管研究，2014（6）.
互聯網金融行業政策范文5
兩會期間，P2P等互聯網金融亂象也引起了兩會代表委員的關注。全國政協委員、招商銀行前行長、香港永隆銀行董事長馬蔚華提案建議：加快落實P2P行業監管，要明確準入和退出規則?！癙2P是基于互聯網平臺的民間借貸，其積極意義值得肯定”，但馬蔚華認為，中國的部分P2P已逐漸成為一個中介，主要通過成立資金池、找項目從而變相吸收公眾存款，P2P不是銀行而做了銀行的業務，因此必須進行規范。
3月4日，全國政協委員易綱在駐地接受《中國經濟信息》記者專訪時，對互聯網金融也表達了類似的觀點。易綱委員表示，互聯網金融是一個很有發展前景、很有競爭力的業態，是一個全新的范疇。我們要及時看到問題，對存在的問題實行有效監管和監測，保證政策既能有效促進互聯網金融業態的發展，又可以防范風險。把監管、監測政策設計在前，使整個監管政策能夠運作平穩。
2014年，作為銀監會創新監管部主任的王巖岫曾提出P2P網貸行業監管的十大原則，其中包括規定P2P機構不能建立資金池、做信息中介、需要有行業門檻及資金第三方托管，引進審計機制、信息充分披露、堅持小額化等多項內容。但是，對于P2P行業的具體監管細則一直沒有出臺，監管行為也沒有到位。
如今，經過一段時間的發展，監管部門態度已日益明朗，行業監管的具體措施也有望在2015年進一步落地。業內普遍認為，從1月20日銀監會宣布由普惠金融部正式負責P2P網貸以來，政策上正醞釀著巨大動作，監管明確將為未來網貸發展的合法性奠定基礎，同時也將有利于P2P平臺告別“野蠻生長”的發展亂象。
3月2日上午，央行副行長范一飛、北京市副市長張工等領導共同出現在中關村互聯網金融中心，考察互聯網金融建設情況，并實地調研了銀客網、融360這兩家代表性平臺。這是開年后首次副省部級領導調研互聯網金融行業，更是央行領導對互聯網金融建設的實地考察，更為重要的是，在兩會召開前夕考察互聯網金融及P2P網貸平臺，有著重大的意義。
互聯網金融行業政策范文6
［關鍵詞］互聯網金融;風險管理;風險防范;具體措施
一、互聯網金融的內涵與互聯網金融的特點
(一)互聯網金融的內涵
相較于傳統的金融模式，互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融實現了互聯網技術與金融行業的有機結合，互聯網金融是在傳統金融行業的基礎上，利用互聯網信息技術來進行網絡上的借貸、投資以及資金支付等金融活動?；ヂ摼W金融包含著許多方面的內容，主要有第三方支付、電子商務金融以及互聯網貨幣基金等。互聯網金融具有一定的“開放性”，這是互聯網金融與傳統金融行業的主要不同之處?；ヂ摼W金融通過現代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應用互聯網以及大數據等先進的技術來為客戶打造一個廣泛的互聯網平臺。通過這個平臺，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實性以及透明性。
(二)互聯網金融的特點
由于互聯網金融是互聯網與傳統金融行業的有機結合，這使得互聯網金融既有互聯網的特點，也具有傳統金融行業的特點，因此，互聯網金融的特點既包括開放性、公平性的特點，也包括資源共享以及合作共贏的等聯網方面的特點。與此同時互聯網金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產”等金融方面的特點，并且互聯金融的特點主要表現在金融方面，主要體現金融的功能。
二、互聯網金融風險的類型
互聯網金融風險的類型多樣，其中既包括互聯網方面的風險，也包括傳統金融方面的風險，因此，互聯網金融不能忽視傳統的金融行業風險，也不能過度的依賴互聯網技術，應全面分析互聯網金融的風險類型，概括來講，互聯網金融的風險類型主要包括以下四點:
(一)技術風險
所謂互聯網金融，是指以傳統的金融行業為基礎，并應用互聯網技術，其重點體現在金融功能方面，無論是客戶還是企業，都會將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會更加注重金融服務，這就使得互聯網金融對互聯網的技術要求比較高。互聯網的安全性以及穩定性會直接影響互聯網金融服務的質量，一旦存在互聯網風險，會給客戶以及企業帶來巨大的經濟損失。除此之外，由于計算機技術以及互聯網技術尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網絡病毒以及網絡黑客等都會對互聯網的安全性造成一定的威脅，互聯技術的應用難度較高，一旦互聯網技術應用不當，便會導致更大的風險問題。
(二)操作風險
互聯網金融所提供的一切金融方面的服務，都要借助互聯網平臺以及互聯網系統，這在很大程度上提升了互聯網金融服務的風險，尤其體現在操作方面?；ヂ摼W平臺以及互聯網系統的操作風險不僅僅只是體現在操作方面，而且也體現在網絡病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數據經營以及互聯網金融賬戶轉變等，這些活動都會受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯網服務程序發生變化的過程中，也會存在操作風險。并且信息技術的設備使用過程中，為了降低成本，部分互聯網金融機構會選擇使用外部的技術，這不僅會在很大程度上降低金融服務的質量，而且會產生較大的互聯網操作風險。
(三)信用風險
互聯網金融是通過互聯網完成相關交易的，但是由于互聯網金融對客戶難以進行有效的約束，如果在約定的期限之內，借款客戶沒有根據相關約定進行還款，這時便會出現金融風險。在互聯網金融模式下，所有的金融活動都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應用互聯網進行支付活動，這種網絡的虛擬性支付會使雙方都存在一定的質疑，這便存在著一定的信用風險，與此同時，也會導致金融風險的產生。
(四)網絡安全風險
互聯網金融對網絡的依賴性較強，網絡的安全性，將會直接影響到互聯網風險的產生。一旦網絡存在著安全風險，便會帶來金融交易風險?；ヂ摼W金融是利用互聯網的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會造成比較嚴重的互聯網金融風險。與此同時，由于互聯網數據庫的儲存能力較強，一旦互聯網數據庫出現問題，便會對用戶數據產生較大的威脅，這也會導致互聯網金融風險的發生，除此之外，互聯網信用平臺的安全性也是互聯網金融風險產生的主要原因之一。由于互聯網的所有金融交易都要通過這個平臺來完成，如果平臺的安全性得不到有效的保障，便會導致系統癱瘓，進而使客戶的數據被曝光，這不僅會使客戶產生較大的損失，而且會嚴重影響金融公司的服務質量，會對金融公司造成不可估量的損失。
三、互聯網金融風險產生的原因
(一)缺乏有效的監管
由于目前我國對互聯網金融的監管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調控政策很難發揮出其應有的作用，進而導致互聯網金融的監管工作很難順利開展，使互聯網金融行業缺乏有效的監管。目前，我國的關于互聯監管的政策都是要求金融企業自行監管，通過金融企業對自己的經營行為進行規范，進而起到監管的作用。但實際的情況并不理想，對金融企業的管理和監管，應用這種自律的方式很難起到有效監管的作用。隨著我國社會經濟的快速發展，使得金融企業越來越多，隨著金融企業數量和規模的增加，也產生了更多的問題，單靠金融企業進行自律，很難保障金融行業的持續發展。因此，政府監管政策不完善，使產生互聯網金融風險的主要原因之一。
(二)受傳統金融行業的抵制
互聯網金融是指互聯網與金融的有機結合，金融企業與互聯網互相融合、共同發展。隨著互聯網金融的發展，對傳統的金融企業會產生較大的沖擊，影響傳統金融企業的發展，因此，會受到傳統金融企業的抵制。傳統金融企業要想適應新的金融行業的發展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進行進一步的完善，并且還要組建電子平臺等，雖然傳統金融企業已經認識到了互聯網金融的優勢所在，但其往往不能及時進行改革，進而會使其受到比較大的來自互聯網金融的沖擊。因此，傳統金融行業的抵制也是造成互聯網金融風險的重要原因之一。
(三)金融行業缺乏自我管理意識
由于互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融的發展還處于初期階段，關于互聯網金融方面的法律法規尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業以可乘之機，雖然這些企業的相關資質并不符合規定，但是由于互聯網金融行業的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關資質不符合規定的企業可以從中牟利，但這會在很大程度上增加互聯網金融行業的經營風險，影響整個金融行業的發展。
四、互聯網金融風險管理及防范措施
(一)提升互聯網金融技術的安全性
互聯網金融通過互聯網信息技術向人們提供高效、便捷的服務，因此，要想對互聯網金融風險進行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯網金融技術的安全性。應從硬件以及軟件兩個方面入手，不斷完善互聯網金融的安全體系，進而起到對互聯網金融風險的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設施的投入，注重提升計算機的性能，確保計算機的高效運行，并且要注重不斷提升計算機的穩定性;就軟件方面而言，要注重加強對安全密匙以及身份驗證技術的應用，進而實現網絡門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網站。除此之外，還應注重提升相關操作人員的專業水平，加強培訓，使相關操作人員掌握先進的操作技術以及安全防范措施。并其通過培訓還可以增強相關人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動查找安全漏洞，并對安全漏洞進行修復。這是重要的網絡金融風險防范措施。
(二)完善互聯網金融方面的法律法規
法律法規的不完善，是產生互聯網金融風險的重要原因之一，因此，需要完善互聯網金融方面的法律法規，這樣才能使互聯網金融風險的管理和防范工作有法可依。首先要加強互聯網金融方面的立法強度，這是目前的重點工作。通過不斷完善相關法律法規，來壓縮影子銀行的生存空間，進而降低影子銀行帶來的負面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩運作。其次，要注重創建產業規范以及相關的部門規章制度。由于互聯網金融是通過網絡平臺進行交易，這與傳統金融行業的運營模式存在著很大的不同，傳統的行業標準已經不能適用于現代的互聯網金融行業。因此，應創建符合時展需要的行業管理規范。
(三)推動行業自律
對互聯網金融風險進行管理和防范，不僅需要國家相關法律法規的支持，而且需要互聯網金融行業的自律，這樣才能提升互聯網金融的安全性?；ヂ摼W金融相關的法律法規只能對互聯網金融風險起到硬性的約束作用，而良好的行業自律行為可以從主觀上對互聯網金融風險進行防范，因而其具有更加深遠、更加持久的效果。由于目前我國在互聯網金融方面的法律法規尚不完善，這使得行業的自律行為顯得更為重要，它是互聯網金融監管的重要補充，也是互聯網金融風險管理和防范的重要手段。除此之外，推動行業的自律，還需加強從業人員的職業操守以及專業水平，這樣可以在很大程度上降低因從業人員瀆職或操作不當而導致的互聯網金融風險。
結束語
綜上所述，隨著經濟的發展以及科學技術的進步，互聯網金融已經成為金融行業的發展趨勢，但在互聯網金融發展過程中，隨之而來的風險也應引起我們的高度重視，應對互聯網金融風險的類型以及引發互聯網金融風險的原因進行全面的分析，進而采取有效措施加強對互聯網金融風險的管理和防范。
參考文獻:
［1］付孝軍．互聯網金融背景下校園網貸的風險防范及監督管理［J］．教育現代化，2018，5(42):241－242．
［2］李昱．大學校園互聯網金融貸款現狀分析及風險防范措施［J］．中國商論，2018(23):39－41．
［3］杜亞濤，劉雨晴．互聯網金融第三方支付的風險及法律防范措施［J］．商業經濟研究，2017(16):161－163．
