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互聯網金融監管政策范文1
關鍵詞：互聯網金融；監管；措施
自互聯網金融誕生之日起，監管互聯網金融就成了政府和行業主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業監督委員會了有關規范互聯網金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯網金融監管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯網金融，也出臺了一系列關于互聯網金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯網金融的監管發展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規范和約束，互聯網金融規范監管之路任重而道遠。針對現階段我國互聯網金融監管的現實狀況和存在的問題，提出如下監管建議，以保障我國互聯網金融積極健康發展。
一、完善互聯網金融發展的信用體系
建立健全信用體系是互聯網金融建設中的重中之重。目前各種釣魚網站、詐騙網站數量繁多，騙術屢見不鮮；不法分子泄露、轉讓、倒賣、出售個人和企業信息；P2P公司跑路，違約等等時有發生，嚴重影響客戶、投資者、相關機構的利益和信心，引起公眾對互聯網金融安全的信任危機，對于我國互聯網金融產業造成了一系列的不良影響，所以我國的監管機構理應注重信用體系的構建。在信用體系的建設方面需要：第一，互聯網金融企業采用保密技術為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業內每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監管主體應劃清監管范圍，分清監管內容和非監管內容，讓監管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規避可能存在的風險，以此保證數據信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內容的一致性，規范互聯網流通資源，進一步明確互聯網貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關標準，對規范行為進行規范。
二、健全互聯網金融監督體系
互聯網金融具有發展迅猛、創新持續的特點，并不斷誕生新的互聯網金融模式，這讓監管無法跟進其發展，法律也產生了滯后性，建立統一監管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的監管必須堅持“依法、適度、分類、協同、創新監管”的原則，并明確劃分了監管的職務和責任，為互聯網金融提供了監管依據。雖然該意見的出臺開創了監管互聯網金融的新時代，但是銀監會、證監會、保監會等部委的具體監管實施細則仍未，仍存在監管主體混亂，監管機構職責分工不清晰，缺乏統籌規劃的監管體系等現象，這些都不利于互聯網金融監督體系的健全與實施?；ヂ摼W金融監管體系的建立對于互聯網金融的發展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯網金融監管體系的措施：首先，確立互聯網金融的監督主體是政府，落實政府監管機構的責任，消除監督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監管部門是央行、銀監會、證監會、保監會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯網金融監管活動中的主要職責。為進一步細化各監管機構的監管職責，可設立專門化的監管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯網金融機構的監督，保證監管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發現與解決，保證互聯網金融發展的科學化、合理化，讓我國的互聯網金融處于一個健康的發展狀態，促進我國互聯網金融監管體系的早日健全。其次，組織互聯網金融行業協會，明確協會的自律職責，以此輔佐互聯網金融的發展，保證規范運營，達到促進、提升與發展的效果。行業自律在互聯網金融的發展過程中起著重要的推動作用，它為互聯網金融監管體系的形成提供了基礎并且發揮著關鍵作用，行業自律作為互聯網金融監管中不可分割的一項因素，其在互聯網金融剛剛起步階段起著至關重要的作用，它能夠保證互聯網金融體系的向前發展，有行業自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規避金融活動中的不法行為，規范金融業發展方向。最后，注重加強社會監督。社會監督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯網金融監管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監督特點是監管主體多、監管范圍大、監管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯網金融的社會監督，在此基礎上，通過增加監督角度和途徑實現360度全方位的社會監督，讓互聯網金融方面的監管與每一個人都息息相關，保證每一名群眾都投入到這一方面的監管中，認真對待，提升監管質量。
三、維護金融消費者的合法權益
在互聯網金融領域，金融消費者是其發展的重要力量，他們可以說是互聯網金融領域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業相比較有很大的不足。在現實中，經常出現消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯網金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業務辦理，對整個互聯網金融行業的發展會起到阻礙作用，因此，對互聯網金融消費者的保護也是金融監管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權益，保證其合法權益不受到非法侵害。監管部門在金融監管過程中可以著重從以下幾點出發：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權利，保證其能夠及時查閱相關的憑證文件，防止不法分子業務欺詐，保護金融消費者合法權益不受侵害；其三，構建專門的舉報平臺，實現金融用戶在互聯網金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯網金融工作人員的專業水平，促進互聯網金融工作人員成為專業化實用型人才，最大程度的維護消費者權益。
四、構建互聯網金融監管法律體系
目前互聯網金融監管的法律法規不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關部門已經制定了一些針對互聯網的法律法規，可依舊存在很大一部分金融模式沒能納入監管系統中，這就是互聯網金融監管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯網金融監管系統的速度，以保證互聯網金融的健康發展?；ヂ摼W金融的監管立法滯后現象嚴重，由于互聯網金融發展的速度非常快，導致監管無法跟上其發展步伐，繼而無法滿足其發展需要，造成了當前的諸多不良現象，給互聯網金融的發展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規進行相應補充，完善互聯網金融法律監管體系。從互聯網金融的模式和特點出發，將現行的金融法規進行修訂，并結合國外法律方面的成功經驗，對具體的互聯網金融業務作出詳細的規范，讓互聯網金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯網金融行業發展特征和現狀的專門性法律。制定互聯網金融相關制度及標準，首先，對各監管部門的監管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權利所在進行明細劃分，以立法的方式將監管部門的監管職責確定下來；其次，在同一監管標準下，提升監管部門的監管責任感和監管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。
五、完善互聯網金融市場準入和退出機制
市場準入和退出機制是所有國家對金融機構監管必備部分，各個國家的金融監管當局一般都參與金融機構準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯網金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監管機構以及沒有固定行業標準的階段，這是政府關于互聯網金融方面工作的缺失?；ヂ摼W金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質參差不齊，對互聯網金融的穩健發展產生了較明顯的消極作用。所以，對監管機構而言，必須設立監管規則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業風險，保證用戶對互聯網金融的使用。就現階段互聯網金融的發展情況而言，相關監管機構既要統一互聯網金融監管標準，又要充分考慮各類互聯網金融業務的差異性，制定諸如：最低資本金、經營業務、盈利能力、維護資金出借人合法權益等方面的準入和退出的門檻，以此規避互聯網金融發展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯網金融發展的科學化、穩健化。
六、結束語
在未來,互聯網金融的發展會更加日新月異，互聯網技術會更加先進，涉及到的金融領域更多，創新性更強，成為未來經濟的主導?！盎ヂ摼W+金融”的模式，被利用于更多領域，更多行業開始和“互聯網+”聯姻，創造每個行業的創新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯網金融監管問題仍是全球范圍內互聯網金融發展中不可小覷的問題。從我國互聯網金融監管現狀出發，汲取西方國家有效監管經驗，積極探索適合我國互聯網金融監管方向的道路，加強自身互聯網金融監管的進行，以此掀起我國互聯網金融監管新篇章，推動我國互聯網金融監管走向健全化，加快我國互聯網金融發展進程。
作者:史潔 單位:山西國際商務職業學院
參考文獻：
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互聯網金融監管政策范文2
【關鍵詞】互聯網金融 問題 政策建議
一、我國互聯網金融的發展
互聯網金融是金融與互聯網技術相結合的產物，自20世紀90年代中期以來，我國互聯網金融開始出現并不斷創新發展，其中以網絡銀行、網絡證券和網絡保險業務的興起為標志，我國互聯網金融經歷了第一輪發展階段。此后，隨著以社交網絡、移動支付、云計算和搜索引擎等互聯網現代科技的快速發展，以及金融創新步伐的加快，互聯網技術與金融業務在廣度和深度上進一步融合發展，第三方支付、網絡信貸、眾籌融資和整合銷售金融產品等互聯網金融模式開始實現快速發展。以第三方支付為例，2012年市場規模超過10萬億元，其中支付機構互聯網支付業務達6.9萬億元，移動支付業務1811.9億元，處理收單業務3.8萬億元，預付卡業務575.6億元。目前，互聯網金融已從單純的支付業務，向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域迅速滲透。2013年，以阿里巴巴為代表的互聯網企業介入金融業，通過深入支付、信貸融資和理財等金融領域，開始了在互聯網金融領域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”產品，僅10多天就吸收資金60億元。互聯網金融正沖擊著銀行業務、客戶和傳統的金融觀念。
以互聯網為代表的現代信息科技也逐步對傳統的金融模式產生根本影響，這種以移動支付替代傳統支付業務、P2P替代傳統存貸款業務和眾籌融資替代傳統證券業務等金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，構成了“互聯網金融模式”?；ヂ摼W金融模式主要由三個核心部分組成：支付方式、信息處理和資源配置。一是在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心（超級網銀）開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業銀行賬戶體系；證券、現金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯網絡進行；支付清算電子化，替代現鈔流通。二是在信息處理方面，社交網絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方可以直接聯系和交易。借助于現代信息技術，個體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會突破傳統的安全邊界和商業可行性邊界，煥發出新的活力。
2013年，中國人民銀行在的《第二季度貨幣政策執行報告》中對互聯網金融的存在給予了高度評價，“互聯網金融業在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統銀行業和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現有金融體系的有益補充。互聯網金融業依賴大數據分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益?！辈贿^，隨著互聯網金融市場的高速發展，互聯網金融的虛擬化、跨國界經營、高技術裝備水平、法律缺位等問題也開始出現，也使其比傳統金融的風險。管理具有更大的復雜性，監管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經濟安全都構成了重大的挑戰。對此，本文探討了我國互聯網金融的發展情況、面臨的主要風險，并提出促進互聯網金融可持續發展的政策建議。
二、當前互聯網金融發展面臨的問題
（一）互聯網金融法規缺位
目前，我國的法律沒有針對互聯網金融業專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規章制度都是基于傳統金融而制定，沒有通過規范一般的互聯網金融業務法規對該領域的業務進行規制，互聯網金融業務的廣度和跨界特征也使其開展的業務不適用所涉及行業的法律法規，這不僅會造成交易主體之間的權利與義務不明確，也會最終導致金融風險的出現。例如，互聯網金融平臺是否應取得相關金融業務許可、設立互聯網金融平臺的資質和技術標準、資金監管、信用管理、個人信息保護、平臺開立第三方賬戶是否屬于第三方支付平臺業務范圍等領域并沒有法規做出具體的規定，一旦出現互聯網金融平臺破產倒閉和網絡借貸詐騙等案件，互聯網金融平臺和參與者的權利都難以得到法律的有效保護。
（二）互聯網金融業務風險顯現
互聯網金融業在快速發展的同時，由于制度、法規、監管和內控體系不健全，其在發展過程中面臨著不少風險，例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等問題。2013年，深圳的網贏天下、武漢的中財在線和浙江的非誠勿貸等知名P2P互聯網金融平臺相繼出現擠兌事件，引發了流動性風險事件。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯網金融機構而言，都會構成互聯網金融發展過程中的風險累積。此外，互聯網金融企業的客戶資金和信息安全、隱私保護、互聯網授權機制、身份認證機制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯網金融在發展中面臨各類風險。
（三）互聯網金融監管體系不健全
目前，由于我國的互聯網金融發展尚處于初級發展階段，互聯網金融作為新興的金融發展模式，現有的金融監管體系尚無法完全覆蓋，無論是中國人民銀行和金融監管部門，都缺乏對互聯網金融業務的監管依據，其他的電信部門和工商部門等一般只是負責備案或工商登記等行政管理事項，并不直接掌控和監管互聯網金融平臺的具體業務。隨著大數據的應用和不斷更新的互聯網技術與商業創新模式，互聯網金融的快速發展在改變傳統金融格局的同時，也給互聯網金融的監管帶來一定的挑戰。而互聯網金融在發展過程中不時出現的信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件，說明有必要構建互聯網金融監管體系以控制互聯網金融的系統性風險，從而促進其可持續健康發展。
三、促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議
（一）制定互聯網金融領域法律法規及管理辦法
首先，應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，制定適用的法律法規，出臺有關業務管理辦法，對互聯網金融企業的性質、地位和經營范圍做出規定，明確資金流動與退出方面的規則。其次，要建立互聯網金融業務準入標準和退出機制，并對現有的互聯網金融平臺進行清理，對不符合標準、風險較高的平臺要堅決予以關閉。第三，要制定互聯網金融行業規范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯網金融行業協會，制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。第四，借鑒國外互聯網金融立法的經驗，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據確認等方面的規定，最終營造權責分明、法理明確的互聯網金融市場。
（二）提升對互聯網金融風險的防范能力
第一，加強社會信用體系建設，使個人資信狀況日益透明化，提高客戶資信審核的準確性，建立互聯網金融平臺信用體系，發展信用評級服務市場，解決參與各方的信息不對稱問題。第二，開展互聯網金融消費教育和保護工作，針對目標群體進行有針對性的教育，提高互聯網金融消費者的風險意識和自我保護能力，同時嚴肅查處互聯網金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯網金融平臺從事違規吸收公眾存款和非法集資等活動。第三，完善各項風險管理制度，強化風險控制，例如建立資金監管和反洗錢制度等，防范互聯網金融平臺發生資金挪用和洗錢等風險事件的發生。第四，加大信息披露的程度，構建更加人性化的計算機網絡安全體系，增強互聯網金融操作的規范和流程，形成相互信任的互聯網金融交易市場。
（三）構建互聯網金融監管體系
一是可以成立互聯網金融監管委員會，由中國人民銀行、金融監管部門、公安部、商務部和工信部等單位組成，形成監管合力，聯合監管互聯網金融業務發展；二是建立互聯網金融監管信息交流平臺，促進監管部門的監管信息交流和資源共享，降低監管成本，提高監管透明度和監管效率；三是構建互聯網金融業務統計監測指標體系，要求互聯網金融企業定期向有關監管部門報送數據信息，實現對互聯網金融平臺的風險監測分析和風險預警；四是要成立專門的互聯網金融風險處理機構，及時處理違法、違規和發生風險的互聯網金融企業，從而防范互聯網金融風險的蔓延。
參考文獻
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互聯網金融監管政策范文3
關鍵詞：互聯網金融 監管思路 對策 建議
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）11-183-02
當今社會，互聯網的飛速發展引發諸多傳統行業的結構和形式的改變，使得傳統行業的發展面臨諸多的新問題，這促使行業相關的諸多領域產生繼發性變革，以便增強對互聯網+時代的適應性。在金融領域，互聯網對金融業務的形式和范圍的拓展在推動行業發展的同時，給其監管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯網金融的諸多違規形式的發生，嚴重損害行業的良性發展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯網金融的監管加強。而要想實現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯網金融的功能和特征
互聯網金融是金融業運用互聯網這種新型工具發展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯網手段實現傳統金融行業的諸多功能的金融活動定義為互聯網金融，其最大的特點在于互聯網賦予其便捷性，實現了金融服務的成本降低和范圍拓展。
從本質而言，互聯網金融是金融業的有機構成，其功能與傳統的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創造信用貨幣、連接金融參與各方、實現資金管理和依據規定對相關人員進行理賠等四大功能。
然而，互聯網金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點的不同上。由于互聯網的虛擬性導致其金融活動的實現成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業務辦理工作，具有極高的效率；對于業務客戶的管理來說，互聯網的信息庫功能能夠實現客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統的金融業；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯網的開發性促使互聯網金融的介入較為簡單，參與企業眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業務方面的風險以外，因為互聯網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯網金融監管的必要性
作為新興的金融形式，互聯網金融的主要業務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業發展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規范性制度體系建設，從而實現對行業的規范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業務各方的身份更加不確定，發生各類違規行為的可能性直線上升，亟需進行金融監管，從而實現對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯網金融企業的審核不嚴，政府對行業的監管存在缺失，造成各類互聯網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監管的首要問題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯網金融監管必須完善的方面
1.法律法規的完善。法律法規是規范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯網金融的監管，首要工作是實現互聯網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規的完善實現對互聯網金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關部門可以制訂切實可行的監管制度體系，從而為互聯網金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯網金融領域的合理規范和引導，有助于互聯網金融的良性發展。
2.監管體系的構建。一是互聯網金融的監管按照傳統金融業的監管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯網金融產品混業化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業的主管部門和金融領域的專家進行行業發展的方向研究和監管問題的分析，從而實現行業發展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯網金融監管中的業務邊界，嚴防系統性、區域性金融風險的發生。四是從概念上明確互聯網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發揮和相互配合實現對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯網金融執法氛圍。
3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業，不同類型的客戶，隨著經濟的發展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監管的底線所在，不能放任其自由發展。具體來說，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯網金融作為金融業的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業務辦理時，應該按照金融業務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現雙方在金融業務中的平等地位。
四、互聯網金融的監管思路
1.互聯網金融的監管模式構建。在監管過程中，應該以行業自律為主，行政監管為輔。具體來說，首先是對互聯網企業的充分信任，由其自覺遵守行業準則開展相應的金融業務，實現對自我行為的約束，這是互聯網良性發展的基礎，在此基礎上對個別企業施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實現對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現互聯網金融的高速、良性發展。
2.適度監管?；ヂ摼W金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯網金融企業能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯網征信體系的完善，互聯網金融的發展前景將是極為廣闊的，對于社會發展的推動作用也將越來越強。對其進行監管是實現健康發展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監管將會導致互聯網金融的生命力降低，阻礙其良性發展。
3.分類監管。我國應加強對互聯網金融的分類監管，強化各部門間的協調監管。按照現行的“一行三會”分業監管框架，目前應實施以監管主體為主，相關部門為輔的跨部門監管體系，在一定程度上解決混業經營與分業監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產品，央行和證監會應協調監管；對其它互聯網金融機構也應加強監管部門的監管協調。
4.依法監管。對于互聯網金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯網金融制度體系充當。通過對互聯網金融的依法監管可以實現對行業市場的規范和相關權益人利益的維護，對于行業的良性發展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規的確立實現對行業發展的有效引導，對各類違規違法行為進行預防和消除。此外，在互聯網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創造基礎。
5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業務轉變為除去法律明令禁止的內容，其他均允許互聯網金融企業進行相關業務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業的創新提供極為寬松的政策環境。然而，在長時間的互聯網金融的監管過程中，由于行業的快速發展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯網金融的創新能力受到制約，對其長期發展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯網企業最大的經營自，從而實現行業的適度自由，以此實現對互聯網金融的創新促進。
6.加強創新監管?；ヂ摼W金融的創新是對客戶需求的積極響應，是在傳統的金融業務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規行為的出現，因此，對其經過加強創新監管，通過宏觀調控實現發展方向的把控。
7.切實維護消費者的合法權益。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。
總體來看，互聯網金融的發展時間還相對較短，在發展的過程中各類新問題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過對監管思路的梳理和思維的轉變，實現具體的監管工作的改進，從而實現對互聯網金融發展的鼓勵和調控。
結束語
綜上所述，當前的互聯網金融的監管工作還存在諸多問題，這是由于互聯網金融的高速發展導致的，對其進行監管提升，應該以行業發展為目標，通過對思路的創新實現對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯網金融發展的監管環境。
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互聯網金融監管政策范文4
【關鍵詞】金融監管 互聯網金融 系統性風險
一、引言
（一）問題提出?；ヂ摼W金融作為新興起的金融形態，其不成熟性，不完備性，給監管部門帶來了很大難題。一方面，互聯網金融憑借其自身優勢，迅速吸引了廣大的中小型投資者，為我國的金融市場的發展與開拓，做出了有效的實踐探索，使得金融服務開始面向中小型投資者，不再為大型投資機構所壟斷，另一方面，由于金融服務本身具有的高風險，高收益等特性，并結合互聯網技術，開發出了一系列針對中小型投資者的金融產品，對中小型投資者具有較大的吸引力，但這些投資者其自身并不具備強大的風險擔負能力，一旦破產，就會產生巨大的連鎖反應，與之相關的人或機構都會陷入償還黑洞，從而引發行業或系統風險，對整個國家的金融安全造成極大困難。因此，警惕和保護互聯網金融的發展，實時創新互聯網金融監管模式，是金融業的必經之路。
（二）價值與目的。研究互聯網金融的監管問題，是應對我國金融體系改革和互聯網技術拓展必須共同面對的問題。我國改革開放三十余年，其余各個行業開放與改革走在前列，而金融業一直是政府的重中之重，每推行一層改革，必須進行廣泛而深刻地研究與評估，就是因為金融業事關國計民生，責任重大。所以，我國的金融市場準入門檻和各種限制都是比較嚴格的。而且我國的金融監管水平雖有待提高，但還是十分嚴格與規范的。所以，研究互聯網金融的監管問題，可以引導我國的金融業向更好的方向發展，而且，也是為我國的金融改革，金融體制的創新，為經濟的發展，提供了基礎性和先導性的保障，因此，研究互聯網金融的監管是有必要的
二、互聯網金融存在的風險
（一）信用違約風險。眾所周知，互聯網金融大幅降低了金融準入門檻，使得更多的中小型投資者可以進入金融市場進行投資，這一方面擴大了資本和貨幣市場的資金量，提升了金融市場的交易范圍和規模，是非常有利于我國金融市場的發展的，但是另一方面，這些中小投資者不具備專業的投資能力，有可能引發逆向選擇和道德風險的問題，這將攪亂金融市場的秩序，使得很多政府或機構的戰略不能被很好地得到市場回應，因為，散戶游民的存在。而且，這些中小投資者，資本量小，承擔風險的能力較低，一旦發生違約，很有可能引發連鎖效應，導致很多機構或投資者受損。隨著互聯網技術的發展，涌現出的一大批互聯網金融公司，他們創新了很多金融投資模式，如P2P，眾籌，私募，網上借貸，分期貸等形式，普遍業務形式就是通過很多中小投資者的資本聚合成為一個大體量的資本發展業務，而一旦虧損這些中小投資者就會血本無歸。因為互聯網金融是新興的資本運作形式，而從事這方面業務的公司，大都是中小型企業為主，資本少，能力弱，運營能力有限，他們不大可能有大型金融機構的背書，如果他們經營不善，或者是風險偏好者，一旦發生突發事件，他們對投資者的償付能力是捉襟見肘的，違約的概率大大增加，這會加大金融市場的風險水平，系統性風險不得不防范。
（二）技術管理風險。互聯網與金融業的融合才剛剛起步，很多應用于金融業的互聯網技術還不十分成熟，在瞬息萬變的金融市場中，即時的獲取信息是至關重要的，因此，這也是一項風險。要推進互聯網金融的快速發展，需要對互聯網技術 融入金融業進行更加深入有益的探索。不斷提高互聯網技術，推動互聯網與金融業的深度融合。
（三）法律法規風險。作為新生的金融生態，互聯網金融在監管這一方面還十分欠缺，相關的法律法規制度并不能適應互聯網金融的快速發展，因此，留下了巨大的政策空白，也給不法分子了可乘之機?，F在已有很多民間中小型互聯網金融企業發生違約虧損，償付不力，遭遇擠兌，甚至訴諸公堂，但是因為法律并未對這些領域做出嚴格準確的界定與規范，常常引發眾多的經濟民事糾紛。因此，加快金融立法勢在必行。
三、針對互聯網金融應采取的監管
針對互聯網金融所具備的這些風險，進行必要的監管是在所難免的，因此，討論以什么方式，什么方法進行監管是有必要的。
（一）從分業監管走向混業監管。在傳統的金融市場中，為避免資本在各個市場中進行相互套利，各個國家都有相關的嚴格的法案，相對地，在監管層面上，分為證券，銀行，保險，衍生品等不同的市場進行監控，我國分別有證監會，銀監會，保監會等機構。而互聯網金融的跨市場性更加強烈，很難單一界定某一產品是屬于那一個市場的監管范圍，因此，對互聯網金融來說，應當以適當的方式，進行混業的監管，防范金融系統風險。
（二）注重宏觀審慎監管的運用。金融監管與金融創新在某種程度上，是一體兩面的，凡是政策沒有規定到的，原則上都是可以進行的，既要在金融監管上防范金融風險，又不能對互聯網金融統轄過死，扼殺其創新能力，因此，必須在二者之間找到一個平衡點。而對于宏觀審慎監管的運用，則不失為一個正確的決策，宏觀審慎監管，注重金融行業整體的發展和波動態勢，主要注意異常點和異常值的問題，積極主動干預市場，保證金融市場的平穩安全。
（三）加強互聯網金融立法。法律法規的缺失是互聯網金融發展的一大障礙，加強互聯網金融的立法，不及能夠給互聯網公司以明確的法律界限，而且會促進互聯網金融的大幅度創新。明確清晰的法律規則會對金融業產生重大影響。
四、結論
我們從上述分析中能得出，互聯網金融的蓬勃發展，是我國金融市場不斷開發開放的結果，是有利于我國金融業的發展的，但另一方面，由于互聯網金融所具有的風險特性，金融監管是不能缺少的，因此，結合互聯網金融的行業特點，進行混業的宏觀審慎監管是必要的，同時注重互聯網金融的立法進程，必定能夠促進我國金融業更好更快的發展，更好地服務實體經濟。
參考文獻：
互聯網金融監管政策范文5
一、互聯網金融監管的必要性
互聯網金融在我國掀起了創新熱潮，如P2P、眾籌和第三方支付等一系列的互聯網金融創新發展迅猛?；ヂ摼W金融與傳統金融相比，突破了時間與空間的限制，擺脫了傳統金融對資金樞紐的依賴，無論身處何地，只需一臺電腦甚至是一部智能手機，資金供需雙方就可以直接連接起來。
從1號店到天貓超市，從余額寶到財付通，從衣食住行到吃喝玩樂，互聯網金融潛移默化地融入大眾日常生活，極大地改變了傳統金融格局。
然而伴隨著互聯網金融迅猛發展的同時，我們對其風險和監管的認知與實踐卻相對滯后。就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯網金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數是經熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業出現低迷預兆，就會集中、迅速地將資金轉出?；ヂ摼W金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發生了信用危機，將給整個國家的信用體系和經濟建設造成重大影響。
二、我國互聯網金融監管中存在的問題
（一）現行監管制度不完善
互聯網金融的發展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應的監管措施，但是很多時候都是事后的彌補，監管機制滯后于互聯網行業的發展之勢，監管機制的不完善與現行互聯網金融發展的野火燎原之勢極不對稱。
2016年，銀監會正式四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確了網絡借貸業務活動各方面的規定，但是仍然存在漏洞，比如網貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業金融機構對網絡借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補充完善。
（二）監管方式手段不完善
互聯網金融較之傳統金融，在經營環境、經營方式和范圍上都發生了很大的改變，但互聯網金融本質上沒有改變傳統金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。部分互聯網金融企業其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯網金融角度設計互聯網金融管理辦法，也不能直接將傳統金融的監管法規應用于互聯網金融的監管。
“互?網+金融”更多地表現為互聯網電商和金融服務業務之間的跨界經營，這種方式可言提高金融服務效率，降低交易成本，但是也亟待互聯網金融監管部門出臺新的監管方式和政策。
（三）社會信用體系不健全
我國從1999年開始試點建設個人信用體系以來，到2015年1月央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，個人征信已經有了較大的發展。但我們應看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導，我國依舊沒有完整的商業性信用評級機構。在銀行個人征信報告系統中，沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風險規避會有一定的影響。
三、完善我國互聯網金融監管的發展建議
（一）明確互聯網金融的監管主體
完善我國互聯網金融監管，首先要明確監管主體。2015年，我國出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，分類明確了互聯網金融監管責任。P2P監管細則、互聯網保險監管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯網金融業務和機構監管還有待完善，需要明確監管主體，避免出現問題了發生監管機構推諉扯皮的現象。
（二）制定行業的準入門檻和退出機制
要維護投資者的合法權利和資金安全，還需要制定行業的準入門檻和退出機制。嚴格準入機制，不僅有利于互聯網金融市場的健康發展，也降低了投資者的投資風險，對互聯網金融行業的可持續發展大有裨益。
不僅要制定準入門檻，還要給企業提供退出機制。任何行業在發展的過程中都不可能只進不出，明確退出機制同制定準入門檻一樣，是保障互聯網金融行業合理規范化可持續發展的重要措施。通過適度的競爭，實現互聯網金融企業優勝劣汰、轉型升級。
（三）完善互聯網金融信息披露制度，保護消費者權益
金融市場上買賣的金融產品實質上是在交易產品包含的信息，而互聯網金融無法做到像傳統金融機構的準入、信息披露監管，傳統金融市場的監管方法及監管工具也不適用，但信息不對稱將嚴重影響金融市場發揮其資源配置功能，這就要求給金融消費者足夠的信息讓消費者根據信息進行價值的判斷。因此信息披露的監管與控制非常有必要。
在互聯網金融消費過程中，消費者由于信息不對稱以及專業知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費者權利時常遭受金融機構的侵害。這也要求互聯網金融監管要從保護金融消費者權益的角度出發，完善互聯網金融的信息披露制度。
互聯網金融監管政策范文6
【關鍵詞】互聯網 金融發展 分析
一、引言
隨著我國經濟水平的大幅度攀升，互聯網取得了前所未有的突破性進展，依托于互聯網，絕大多數現代信息科技給人類現有的金融模式帶來了巨大的沖擊。這些現代信息科技包括：搜索引擎、移動支付、社交網絡和云計算等等。一般來說，我們應該將互聯網作為平臺，為金融服務商提供各式各樣的金融服務，并且絕大部分金融活動注重和強調把電腦網絡作為相應的技術支持。這些金融服務涉及的領域包括：保險、銀行和證券等等。從某種程度上說，為了達到互聯網金融可持續發展的目標，我們應該結合實際情況，努力推動傳統金融和電子商務實現優勢互補。
二、我國互聯網金融的發展
在社會經濟領域內，電子通訊手段和信息技術取得了較為廣泛的運用，這一定程度上加快了新興經濟的發展速度。與此同時，在我國現有的經濟金融活動之中，互聯網金融起到至關重要的地位和作用。從目前看來，結合世界各國互聯網金融未來的發展趨勢，網絡銀行、網絡信貸和第三方支付是互聯網金融十分重要的表現形式。相對于傳統的金融機構來說，互聯網金融具有一定的優勢。這些優勢主要表現為：業務競爭自由化、業務交易“平民化”、業務運行網絡化和業務經營信息化等等。一般來說，互聯網金融準入門檻低、運營成本不高的主要原因在于：順利開展互聯網金融相關方面的業務，對工作人員的數量沒有具體的要求，更沒必要設立大量的經營網點。毫無疑問，與傳統金融機構相比而言，互聯網金融沒必要具備十分巨大的資金規模。從某種程度上說，通過科學、合理地運用互聯網相關方面的軟件，互聯網金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個人、企業信息，并且對信息數據資源進行分門別類。在此基礎之上，互聯網金融能夠提供一定的交易和資金融資服務。在實踐中，我們應該清楚地看到，互聯網金融已經擺脫了空間、物理地束縛，將業務鏈條進行較好地壓縮和限制，一定程度上促進金融業實現自由、全面、可持續發展。
三、當前互聯網金融發展面臨的問題
在對我國互聯網金融的發展進行全面、系統地探討之后，接下來，結合具體的實際情況，圍繞當前互聯網金融發展面臨的問題和不足之處，談談自己的三點看法和意見，希望能夠實現互聯網金融發展分析的預期目標。
（一）互聯網金融法規缺位
實踐證明，為了最大限度地滿足互聯網金融規范發展的實際需求，為了最大限度地避免出現互聯網金融法規缺位的現象，我們應該全面、系統地掌握和了解現有的法律法規，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補充相關方面的制度辦法。更進一步說，只有不斷建立健全互聯網金融法規，才能給互聯網金融逐步邁向跨領域經營、深層次發展騰出足夠的發展空間，才能給互聯網金融的有序經營創造良好的法制環境。
（二）互聯網金融業務風險顯現
最近幾年來，在我國大力發展市場經濟的過程中，第三方支付機構和網絡信貸機構應運而生，逐步轉化成我國互聯網金融發展的重點研究對象。在實踐中，我們不難發現，互聯網金融缺少科學、合理地規范、積極地引導作用，暴露出了不少難點問題，有待進一步妥善處理和解決。例如：相當一部分第三方支付機構沒有參與公開、公平地競爭，存在一定的惡意性；一些網絡信貸機構涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風險隱患。與此同時，相當一部分互聯網金融創新產品重點關注余額寶這項業務，慢慢地進入客戶理財相關方面的金融領域。值得肯定的是，類似產品越來越豐富，絕大多數互聯網金融業務逐漸遭遇著法律和政策的雙重風險。
（三）互聯網金融監管體系不健全
從目前看來，世界各國已經著手建立和完善相關方面的監管框架，不斷強調創新和監管，取得了一定的成效。但是，在實踐中，我們應該清醒地認識到，相當于傳統的金融機構來說，互聯網金融監管不到位，沒有具體落到實處，注重創新，根本沒有過多地限制和束縛互聯網金融監管的發展。這里需要明確指出的是，互聯網金融監管體系不健全，應該引起有關方面的高度重視。
四、促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議
在較為詳細地闡述當前互聯網金融發展面臨的問題的基礎之上，接下來，我們針對現實生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠對互聯網金融發展分析的實踐工作提供一定的參考和支持。
（一）制定互聯網金融領域管理辦法和法律法規
一般來說，絕大多數第三方支付應該充分考慮到各種現實因素的制約和影響，對現有的《非金融機構支付服務管理辦法》進行較為系統、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監管制度的法律級別，及時出臺相關方面的配套管理辦法，不斷完善和改進現有的法律法規，構建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據當前互聯網金融法律和立法修訂比較慢的實際情況，參考同一領域國內外的優秀成果，不斷加強建設互聯網金融行業協會。值得肯定的是，在制定和修改法律的過程之中，我們應該采取一定的方式，較好地填補監管和規范空白，最大限度地促使市場經濟的健康、穩定、有序發展。
（二）提升對互聯網金融風險的防范能力
為了最大限度地提升客戶資信審核的準確度，為了大幅度提高對互聯網金融風險的防范能力，我們應該不斷完善信用評級服務市場，不斷加強互聯網金融平臺信用體系建設，努力構建社會信用體系，對信息不對稱的難點問題進行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強互聯網金融消費者的自我保護意識，為了大幅度提升互聯網金融消費者規避風險的能力，我們應該充分考慮實際情況，有針對性對目標群體進行教育和指導，嚴厲打擊虛假宣傳互聯網金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現非法集資、違法吸收公眾存款的現象。不容置疑，加強風險控制，不斷完善和改進各項風險管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說，只有努力構建計算機網絡安全系統，最大限度地強化互聯網金融操作的流程和規范，才能確?；ヂ摼W金融交易市場的有序進行。
（三）構建互聯網金融監管體系
毫無疑義，充分考慮到各種類型互聯網金融機構的特征，不斷完善和改進監管制度，構建互聯網金融監管體系勢在必行。對于網絡銀行來說，既要努力將傳統商業銀行監管方式的實際效用最大限度地發揮出來，又要充分結合網絡銀行特征，建立健全相應的風險監管制度，構建互聯網金融監管體系。另外，全力以赴打造相應的CA安全認證中心，不斷強化網絡金融犯罪、客戶認證、電子貨幣流通與發行等方面的了解和認識，及時出臺相關領域的配套規則。這些領域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢、票據管理等等。對于絕大部分網絡信貸來說，我們應該結合實際情況，通過采用一定的形式，對網絡信貸機構的地位和身份進行相應地確認，在各自的監管范圍之內，科學、合理地劃入與網絡信貸機構相近的結構和組織，并且對其有關方面做出較為明確的規定。這些方面包括：監督管理、組織形式、風險防范、經營模式和資格條件等等。
五、結束語
綜上所述，互聯網金融發展分析具有一定的現實意義。從某種程度上說，只有充分考慮到實體經濟發展的實際需求，建立健全互聯網金融監管制度，不斷完善和改進相關方面的法律法規，強化部門與部門之間的協調合作，才能為互聯網金融創造良好的發展環境，才能加快推動互聯網金融的長久、健康、可持續發展。本文緊密聯系互聯網金融發展分析的實際情況，探討了我國互聯網金融的發展現狀，指出了當前互聯網金融發展面臨的問題，提出了促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠促進互聯網金融發展分析取得預期成果。
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