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互聯網農業金融范文1
隨著現代科技的發展， 互聯網己經成為新時代的代名詞， 由下圖我們可以看出2011-2015 年互聯網普及程度逐年上升， 普及率分別為38.3%、42.1%、45.8%%、47.9%、50.3%，2012 年開始增長比率分別達到9.92%、8.79%、4.59%、5.01%。雖說普及率逐年增長，但增長率逐年下降，不禁讓我深思，抑制互聯網繼續發展的瓶頸再何處。
互聯網金融的發展離不開互聯網的普及程度， 當前中國互聯網金融發展也處于一種十字路口般的困境。一方面，金融和征信體制的不健全，使得主觀性過強，發展模式落后，使得互聯網金融面臨著巨大的危險。另一方面，由于惡性競爭的存在，一些不規范的網站平臺不能很好的得到約束，使得互聯網金融兩極分化態勢增強。任何事物都具有兩面性，互聯網金融的發展，雖然促進了金融產品多元化、業務線上化、服務移動化，但也同樣也造成了金融市場化步伐減慢、金融壓抑程度提高，金融風險增大等一系列問題。
積極推動農村金融立法， 嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙。2015 年政府工作報告中也提及到互聯網金融，政府也相應的出臺了各項行動計劃和優惠政策，帶動了人們投資該領域的積極性，使得大量資本流入互聯網金融領域，其發展前景不容小視。然而如同經濟全球化一樣，金融的互聯網化也具有其兩面性，除引發系統性風險，也強化了風險的關聯性，增大了風險發生的概率。傳統金融與互聯網金融的深度融合，使得其競爭產生了除金融業和互聯網金融也以外的一些獨特的問題， 具有一定的自身特點，筆者了以下互聯網金融行業中存在的行業競爭不當的問題進行了探討。因此在農業供給側改革中，要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。
不法從業者在傳統金融與技術相結合的漏洞中，尋找不正當競爭的時機，根據不同的情況，交換使用不同的策略。其中金融與網絡技術相結合的不正當競爭行為，主要體現為補貼方式的資金墊付、虛假性誤導宣傳、互聯網模式抄襲嚴重、借助網絡詆毀競爭對象商譽等問題。除此之外，也存在著單純的網絡不正當競爭行為，即這種不當競爭依附于網絡，網絡不存在則競爭不存在，這種手段被不法從業者廣泛使用。主要體現為爭搶域名注冊、相似域名混淆誤導消費者、植入惡意代碼病毒、破壞他人商譽等現象。然而這種行為由于依賴于互聯網，使得由此造成的各類案件偵破較為困難，給執法者造成了一定的困擾和難度，這種不當競爭遏制了互聯網金融行業的快速發展。
3 互聯網金融的監管制度
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據介紹，自2015年正式推出全新E農管家“三農”電商金融平臺以來，農行湖北分行打造了E農管家“工業品下鄉、農產品進城、在線融資”的全功能服務平臺。實現了針對零散批發商、農批市場、企業經銷商、縣域商貿物流園的四類客戶服務模式，產生了較好的集群帶動效應。此次該行圍繞“三個圈層”，進一步深化綜合金融服務模式，是農行互聯網金融與“三農”業務有機結合的新嘗試。
據了解，農行湖北分行先后與中國農產品交易公司白沙洲市場、潛江廿佳物流園合作，形成了“三個圈層”金融服務模式。一是信貸融資服務圈層。為市場投資運營方提供融資服務，為市場上游種養殖戶、新型農業主體和下游經銷商提供融資服務。二是電商金融服務圈層。農行E農管家電商平臺具有整合客戶資源、推動形成產業鏈和發掘產業鏈價值的功能，將從“田間到餐桌”的全產業鏈客戶串聯起來，通過POS、MIS、現金管理平臺等電子銀行產品和結算類產品，為市場連接的各環節提供安全、快捷的支付結算服務。三是延伸綜合金融服務圈層。通過大數據分析，對客戶及需求進行分類，開展精準營銷，提供包括代收付、理財融資、私人銀行、農民進城購房等在內的其他綜合金融服務。
專業市場三個圈層金融服務模式是農行互聯網金融與“三農”業務有機結合的新嘗試，實現了專業市場服務對象的立體化，產品營銷的多元化和價值創造的綜合化，既適用于農產品市場，又適用于副食、日用、建材、服裝、家具、紡織等各類專業批發市場，具有很好的推廣、復制價值。
活動當天，農行與中國農產品交易公司簽訂了戰略合作協議。在“互聯網+三農”的大背景下，農行與中農公司依托E農管家電商平臺，在客戶拓展、營銷創新、資源共享等方面開展密切合作，創新了E農管家農商友項目，今年1月在武漢白沙洲市場上線后，不到5個月，交易額已突破10億元。
實踐證明，E農管家農商友項目體現了創新驅動理念，是農行電子化業務與“三農”金融服務有機結合的新亮點，通過交易系統、物流系統、線上線下支付結算對接，實現了農產品交易資金、訂單、物流信息的一一對應，實現了資金流、信息流、物流的三流合一，有力降低了企業財務成本，提高了交易效率。未來農行將與中農公司聯手，全面推廣E農管家農商友項目，帶動商品流通市場的線上交易，整合農產品上游的全程供應鏈資源，利用O2O線上線下一體化無縫銜接模式，實現信息互享，資源共用，搶占“三農”電商的制高點。
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關鍵詞：互聯網＋；農業金融；發展模式
1我國農業金融與互聯網金融發展概述
1?1農業金融的本質與內涵
農業金融是指在農村經濟體中以農業為主，但包含非農產業在內的資金融通與流動的行為，即在農村中以農業為主、與農業效益存在關聯的資金的借貸和使用［4］。農業金融內涵包括：①農業貸款的資金利用和融通；②籌集、運用農貸資金的農業金融體系的形成與管理。農業金融≠農村金融，農業金融屬于農村金融的一部分。農村金融是指農村作為一個整體經濟體，在這個經濟體中所產生的所有與農村經濟存在關聯的資金融通行為［5］。農業金融是農村金融得以發展的主要原動力。以農村信用社農村貸款為例。整體而言，農村信用社農村貸款屬于農村金融的一部分，但如果農村信用社農村貸款沒有被用于農業生產，則農村信用社農村貸款不被納入農業金融體系［6］。不過，鑒于農村金融體系中農業金融的重要地位，我們常常把農村金融作為分析農業金融的出發點和落腳點。
1?2我國農業金融發展歷程與現狀
農業金融起源最早來自于民間“高利貸”?！吨芏Y地官泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］?！?，描述的就是當時的借貸行為。以來，農業金融的發展基本是伴隨從農業合作社到的轉變而轉變的。時至今日，我國農業金融的三大組成部分：政府、商業銀行、農民之間形成了互相合作、互幫互利的農業金融模式。近些年我國城鄉收入差被進一步拉大，造成了我國現在農業金融需求的不斷增加，現有的農業金融制度已經比較難以匹配人民的需求和農業發展的需求，我國農業金融將會在未來一段時間進行轉型［8］。
1?3我國互聯網金融的發展現狀
數據顯示，2017年我國互聯網消費金融放貸規模達到4．38萬億元，較2016年增長了904％；2018年，居民放貸持續轉移，加之我國金融理念的滲透和場景布設提升消費金融滲透情況，互聯網消費金融放貸規模持續走高，全年達到約9．78萬億元，同比增長123．0％［9］。得益于互聯網巨大的社會影響力，全球范圍內的各個大型金融體系都已經實現了與互聯網的結合，如各大銀行的網絡銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯網金融時代已經來臨。
1?4互聯網＋農業金融發展現狀
互聯網與農業金融結合較為良好的地方，通常都是我國農業經濟比較發達且接觸網絡比較早，網絡比較普及的地方。嘗試發展農業互聯網金融的企業如表1所示。由于我國幅員遼闊，各地區農業發展情況不盡相同且相當一部分農村地區互聯網普及尚處于初級階段，互聯網環境下的農業金融發展也僅僅處于入門階段，在最終的交易階段很少通過互聯網直接進行。?
2互聯網＋農業金融面臨的機遇與挑戰
2?1互聯網＋農業金融的優勢
對于我國現代金融體系來說，不論是互聯網金融或是農業金融，都處于整體發展的初級階段。在政策上加以扶持，在基礎建設上加大投入，在發展經驗上對國外發達國家互聯網＋農業金融發展歷史進行借鑒，則未來互聯網＋農業金融的發展優勢巨大，主要體現在以下4方面。第一，我國目前網民總體數量超過8億，其中農村網民人數約為2．22億，占整體網民的26．7％，較2017年底增加1291萬，年增長率為6．2％［10］。數量龐大的網民基數帶來了巨大的人口紅利。農業金融針對這一群體進行開發，勢必會為今后我國經濟的總體發展開拓新的思路。第二，雖然我國農業金融相對價值縮水，但是其產業附加值的絕對價值卻處于上升階段。在此狀態下，進行適宜程度的資本與杠桿經營更加可行。第三，互聯網的到來，打破了實體經營的固定模式。一方面使金融產品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯網金融機構生產和運營成本的同時，也降低了人們使用互聯網金融產品的時間成本。另一方面，互聯網金融產品具有相對透明的經營模式，也更容易打消人們對金融產品的顧慮，同時更加簡單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產品。這都是互聯網金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國正式實施“寬帶中國”政策以來，在我國廣大農村地區的互聯網建設已逐漸開始普及，雖然離真正完善還有很長距離，但是覆蓋面積已經很廣［11］。政策支持下，我國廣大農村地區人民已經具備了一定的互聯網基礎。在互聯網與農業金融相互結合的這段時間中，農村人民能夠更好地適應和接受。
2?2互聯網＋農業金融面臨的挑戰
2?2?1互聯網＋農業金融發展資本空間較小
作為第一產業，農業產業附加值遠低于第二、第三產業。我國農業還不發達，造成現階段農業金融發展的困境［12］。我國偏遠地區由于運輸、儲存等技術的限制，使農產品的最終銷售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對農產品線上銷售提供了很大的幫助，但是普及程度對于我國如此廣闊且分散的農村地區來說還遠遠不夠。雖然近些年我國一直非常重視“三農”問題，但是仍然無法避免農業金融在整個現代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環境下，資本可運作的空間被急劇壓縮，短期內想要改善現有農業金融模式難度較大。
2?2?2軟硬件設施建設不完善
硬件設施建設的不完善主要體現在互聯網基礎設施建設不完善，落后的基礎建設使農業金融的發展受到了比較大限制；軟件設施建設的不完善主要體現在農村人口素質提升水平有限以及應用互聯網能力的限制上。城鎮化建設如火如荼進行的同時，大量農村中青年涌入城市，造成了農村空心化［13］。留在農村的大多是留守兒童和老人，他們對互聯網的認知程度決定了這類人群無法對互聯網以及農業金融的改革和發展起到正面作用。
3互聯網＋農業金融未來發展方向
3?1健全網絡法律法規制度，完善農業保險制度
一方面，互聯網＋農業金融的發展離不開制度的保障，沒有完善和健全的法制環境，互聯網金融的整體運營不可能得到長遠發展［14］。這需要政府職能部門發揮作用，針對我國農業金融發展現狀制定相關政策，保證互聯網＋農業金融政策的順利進行。另一方面，完善的保險制度是促使農村人口勇于嘗試互聯網＋金融改革的前提。農村人口由于長期沒有充足的保險保障自己的風險，一般情況下都會選擇把錢放到更加穩妥的地方如銀行等，用來應對無處不在的意外以及平時的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農民生存質量的基礎上，廣大農民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險保障，是促進農民參與農業金融改革的第一步。
3?2繼續加強基礎設施建設
落后的基礎設施建設，無法保證互聯網與農業金融的融合，這在我國中西部地區的農村表現更為明顯。需要繼續貫徹“寬帶中國”政策，讓更多農村人口和更為廣闊的中西部農村地區享受互聯網帶來的生活和工作的便利。一方面通過寬帶降價、家電下鄉等政策促使這些地區的人民積極接觸互聯網；另一方面，要提高農村人口知識素養，實現農村人口與農業金融的接觸與融合。大力發展特色農業，提高農民收入，減緩農村勞動力的流失，帶動各地區的經濟發展。在農業經濟良好發展的基礎上，大力引導傳統農業金融模式的轉型。
3?3繼續適度放寬市場準入
在健全農業金融機構體系和深化農業金融改革上，繼續適度放寬市場準入，支持小型金融機構和引導新型農村合作金融組織發展，提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發銀行、農業發展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農業和農村基礎設施提供期限更長、利率更低的資金。深化區域農業金融改革試點，推動形成一批可推廣可復制的金融支持“三農”的經驗。
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一、“互聯網+農業”正處風口，農業迎來互聯網大潮帶來的巨大發展與產業升級機會
“互聯網+農業”實現的是農業產業的跨越式發展，不再只是簡單地將互聯網接入農業，也不是簡單地使農業與互聯網融合，從而去中間化、提升效率等舊有的模式，而是要成功地將互聯網和社會資本帶上驅動農業發展的軌道。一方面，“互聯網+農業”能促進專業化分工，提高組織化程度，降低交易成本，優化資源配置，提高勞動生產率；另一方面，“互聯網+農業”通過便利化、實時化、感知化、物聯化、智能化等手段，可為農地確權、農技推廣、農村金融、農村管理等提供精確、動態、科學的全方位信息服務，這正成為現代農業跨越式發展的新引擎。
概況起來看，圍繞農業生產，整個農業產業鏈系統包括農資供應、農業金融、農業生產以及農產品的流通加工消費等環節。通過與互聯網的結合，農資和農產品的流通環節已取得初步的突破性進展。今年5月8日，國務院出臺了“電商國八條”，提出加強互聯網與農業農村融合發展，中央財政將拿出20億元專項資金用于農村電商基礎設施建設。這一政策的出臺必將進一步的推動農資，農產品電商行業的發展。除此以外，之前炒得火熱的互聯網金融也迎來了“1+1+X”的產業創新發展模式，開始將互聯網與金融的優勢相互結合起來去服務于第三方對象，其中“三農”領域的巨大人口紅利及資本藍海也會吸引社會資本向農業金融領域不斷流入。
推進互聯網和農業達到真正融合的關鍵，應該是著眼于整條產業鏈的融合而不僅僅是其中的某一環節。同樣，“互聯網+農業”融合而成的電商平臺，不僅僅是把農產品搬到網上售賣，而應該考慮對農業產業鏈的完善和革新。以阿里集團正在布局的互聯網與農業深度融合的產業鏈模式為例，它計劃將農村電商依托于旗下整個生態圈發展，支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻微貸等業務都已跟農村掛鉤，未來運用大數據將直接介入農村金融市場，滿足農民的資金需求。
“互聯網+農業”在探索實踐中創新出了許多新穎的結合模式。但不管是互聯網技術深度運用的智能農業模式，還是互聯網營銷綜合運用的農資農產品電商服務模式，抑或是互聯網與農業深度融合的產業鏈模式，摩拳擦掌的資本一波接著一波。是借著“農業+互聯網”的概念吹起一輪泡沫，還是通過深刻改造和深度融合讓農業產業迎接互聯網大潮所帶來的巨大發展與產業升級？時間會給我們最好的答案。
二、農民是“互聯網+農業”的主角，鍛造“新農人”是互聯網與農業實現深度融合的關鍵
作為“互聯網+農業”這場變革的主體，農民能否接受互聯網的洗禮，成為真正意義上的“新農人”，是互聯網與農業真正實現深度融合的關鍵。當務之急可以把握的，首先是充分調動農民接受互聯網從而轉變傳統經營的積極性，培訓農民了解“互聯網+農業”運作模式與操作方法。
今年2月，阿里研究院的《中國新農人研究報告（2014）》提出，新農人群體的形成是互聯網賦予“三農”的必然產物。隨著農村互聯網的普及和互聯網技術在農業的應用推廣，未來的農民都將是“新農人”?！盎ヂ摼W+農業”首先要以提高這些農民兄弟收入為目標，要讓農民增收得利，而不是打著各種旗號到農村去圈地圈錢。只有真正為農民增收提供幫助的“互聯網+農業”創新，才能獲得農民發自內心的認可，才可能獲得更加廣闊的市場。
三、“互聯網+農業”熱度持續高漲下的幾點冷思考
“互聯網+農業”概念看起來很美好，但“理想很豐滿，現實很骨感”，作為理論落地的開拓者，我們依然任重而道遠：
第一，農業是高風險弱質產業，自然因素影響著整個生產過程?！盎ヂ摼W+農業”雖然能為農業結構調整和農產品加速流通提供有力支撐，市場經濟的內在契約性約束也越來越被農民了解，但面對自然風險的不可控性，農民仍可能被迫違約。當違約責任被農民歸咎于互聯網的負面性因素時，就難免會滋生抵觸互聯網的心態。
第二，只有通過大面積土地流轉，才有可能實現農業規?；同F代化，為“互聯網+農業”奠定基礎。但是，目前土地的整體流轉速度仍然偏慢，絕大部分的土地仍然處于小規模種植狀態，這正是“互聯網+農業”進入農村的第一道難關。
第三，“互聯網+農業”的企業雖然可以利用現有的農村市場線下渠道，將產品和服務打進農村。但是，這一般要求企業擁有較雄厚的資金實力，才能充分保證渠道暢通。由于農村大部分的渠道都存在著一定程度的賒欠現象，如果遇到年景不好，有些欠款就可能逾期不還甚至成為壞賬。因此，“互聯網+農業”企業必須在設計渠道戰略時，先設法破解農村“無賒不成店”的思維習慣，或者破解追債難的問題。
第四，唯互聯網模式陷阱。在互聯網熱潮中，不少企業老板張口閉口離不開“互聯網思維”“網絡化手段”。但事實上，人是多場景消費者，轉型中的農業從傳統渠道到網絡營銷更需要多消費場景，唯互聯網模式只能是“營銷飄在天上，銷售跌到谷底”。歸根到底，農產品營銷從頂層設計到路徑選擇都要有清晰的戰略設計。傳統農業企業家必須重視的一點是，網上很多看起來很美的農產品電商模式，事實上并沒有實現盈利。資金鏈本來就很緊張的傳統農業企業，太過追求“嘗鮮”說不定會死在黎明之前。目前而言，“互聯網+農業”還處于行業進入期，在農業產業鏈上的某一環節具有突出優勢的企業，更有機會借助互聯網新模式來強化優勢。
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【關鍵詞】農村金融 互聯網金融 發展 策略
一、引言
（一）互聯網金融的概念與特點
互聯網金融是指金融機構與互聯網企業利用互聯網信息技術來實現行業或者產I間的結合，創造更新的發展路徑?；ヂ摼W金融將互聯網技術運用到傳統金融行業中，或者說將互聯網技術植入到金融業務領域，總體來看，互聯網金融寄居于傳統金融上，而采用了互聯網的技術媒介。在目前互聯網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現雙方的互惠互利?；ヂ摼W金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。
（二）農村金融的概念與特點
農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統。農村金融是以農村、農業、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創業等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉村的工業經濟發展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮銀行紛紛在農村地區建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統的存、轉和小額信貸上，真正的農民創業型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區農民特別是中西部地區農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。
（三）在互聯網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢
2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶下鄉工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數據顯示，2013年一線城市的移動互聯網用戶占比13%，縣城和鄉鎮農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯網金融是傳統金融業與互聯網精神新興領域的結合體。在互聯網金融的背景下，傳統的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區。農業、商業、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。
二、我國農村金融發展存在的問題
（一）缺乏農村金融機構
農村信用社的傳統型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業企業、農業項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。
（二）政府的扶持力度不夠
國家越來越重視農業、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現代金融發展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業和農村建設中的運用不足。
（三）農村金融產品和服務單一
農村金融產品和服務的多元化，面對現代農業金融需求的增長，傳統的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業務發展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業培訓，以掌握現代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現代農村市場越來越大，加強農業產業化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現行金融服務體系。
三、互聯網金融下農村金融發展的有效策略
（一）提升農村人們金融資本管理意識
在目前的相關政策、各行業的情況來看互聯網金融繼續進入農村，就必須大力發展農村經濟，尤其要堅信農村互聯網金融業將獲得良好的發展。這主要是由于發展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養成儲蓄的好習慣。面對農村互聯網金融的發展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業、投資或其他金融業務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯網技術與互聯網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯網優勢，才能進一步推動農村金融多元化發展。
（二）積極尋求合作與政策支持
金融業是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環境下，各個地區和經濟個體獲得新的發展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區的小微企業，為個體經營者和小微企業帶來了發展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發展越來越集中在欠發達鄉鎮的發展和鄉村經濟發達的城市，彼此之間的固定區域，行業之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現代化發展和農村金融部門提供強大動力。
（三）創建個性金融發展模式
相比于城市，制約農村經濟發展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區農村的現狀，才能更好地引入互聯網金融的概念和具體形式。因此，發展互聯網金融發展計劃在農村地區，我們必須首先對互聯網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發展相結合，遵循法律和資本融資法規，引導村民一起發家致富，優化財務結構，提高金融發展水平，合理發展金融發展空間。
四、總結
要促進農村金融可持續發展，就要建立一套相適應的現代農村金融體系。而在互聯網金融蓬勃發展的今天，利用互聯網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯網金融建立正規金融與非正規金融之間的聯結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯網金融技術推動農村金融新發展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統監管政策以及新型互聯網金融產品和服務在偏遠農村地區的可及性和使用等制約與挑戰。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監管、互聯網金融服務、規范民間借貸、非法集資，確?；ヂ摼W金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯網金融技術基礎上的不斷應用，接受現代農村金融體系，新的金融服務創新和發展具有中國特色的松弛。
參考文獻
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[4]李宏暢.互聯網金融促進我國農村金融發展的對策研究[J].農場經濟管理.2016（01）.
互聯網農業金融范文6
深圳農金圈金融服務有限公司（簡稱“農金圈”）由國內農藥制劑龍頭上市公司深圳諾普信農化股份有限公司牽頭成立，專注于運用互聯網金融工具服務國家農業、農村和農戶的高新科技創新型企業，同時也是國內首家農業互聯網金融平臺?，F任公司董事長陳俊旺先生曾歷任諾普信董事、副總、財務總監等職位，熟悉中國農村市場，具有豐富的資本運作、財務管理及上市公司運營經驗，同時對于農業互聯網金融有著獨到的見解。
一直以來，我都有一個美麗鄉村的夢想：“采菊東籬下，悠然見南山”。農村是中國人身體及心靈的棲居之所，但農村人面臨的環境污染、收入低下、金融空白等問題卻是長期縈繞在每個人心中一塊揮散不去的陰影。在諾普信工作的18年間，我目睹了中國農村的種種變化，我認為未來5～10年，農業將會像過去十年的房地產行業一樣，成為新一輪的朝陽產業。插上“互聯網+”的翅膀，比如我們的農發貸平臺就運用了供應鏈金融的創新模式，為農民提供便捷融資的渠道，幫助農民擴大生產、提高收入，并引導農民使用低毒、環保、高效的農資產品，從根本上解決農村環境污染問題，重建青山綠水、鳥語花香的田園風光。
互聯網金融與農業的激情碰撞
目前國內發展現代農業存在三大“痛點”，即技術、資金和銷售。首先是在植保技術方面，大農戶要保證規模化種植有較穩定良好的收成，對化肥農藥的使用方法和技術指導需求很大；其次是農村金融空白、農戶融資難，隨著土地經營權確權問題的落實解決，土地流轉加快，農場主面臨急劇擴大生產的局面，迫切需要大量資金；第三是銷售信息不對稱，而互聯網和電子商務可以改造這一局面。
從宏觀上看，未來5～10年，農業將會像過去十年的房地產行業一樣，成為新一輪的朝陽產業。我們把它稱為“農業第”，因此進入這個行業相對是安全的。業內人士指出，“三農”領域存在大量的金融需求，這將是一個上萬億的“藍?！笔袌?。其次，從微觀上看，農發貸的貸款客戶以農場主、大種植戶為主，他們代表著農村的先進生產力?；趯ι鲜鲆蛩氐纳羁陶J識，我們希望借助互聯網平臺，從金融的角度切入農業產業鏈，幫助這些農場主和種植戶發展壯大，走上農業現代化的快車道。
深耕供應鏈挖掘種植業的信用價值
自3月15日上線以來，農發貸在不到4個月時間內，注冊用戶就突破11萬人，成交額突破3.9億元，加上金融機構的聯合貸款1億多元，實際為農戶提供融資超過5億元。農發貸今年的目標是達到20億交易額，明年的目標是100億交易額。
在我看來，農發貸的定位不是傳統的P2P公司，而是金融服務+供應鏈整合。P2P公司利潤來源主要是中介服務費，而我們的盈利將主要源于農資產品的供應鏈整合。
我們通過為種植農戶提供所需要的資金，同時在全國范圍內收集他們對農資產品的采購訂單，通過整合農資生產廠商和經銷商，革新供應鏈結構來創造價值。
農業互聯網平臺在國內目前還是一個新事物，大家都處于圈地和嘗試的狀態，還沒有真正成型，所以尚未形成激烈的競爭局面。相對來說，諾普信在農業互聯網平臺的布局比較早，而且商業模式、渠道、人才等方面的基礎都比較好。
我們依托諾普信在全國3000多家合作經銷商和8000多家零售店，從10萬農場主中精選借款人，將農戶生產種植過程中的資金需求到農發貸平臺，投資者的資金以P2P形式直接借給上述優質農戶，以滿足農戶的農資采購需求。農發貸的借款項目遍布全國各地，目前已覆蓋全國主要農作物產區23省、156個市縣、173萬畝耕地面積，覆蓋了全國主要作物產區，惠及近1000家農場及大農戶。
中國的農業現代化剛剛啟動，正在創造巨大的金融需求，而我們以金融的手段介入農業產業鏈，幫助種植戶實現規?；a、減少用肥用藥污染、提升食品安全，同時讓廣大投資者分享新農業的發展紅利。例如，我們為西雙版納的一戶香蕉種植戶提供貸款，短時間內使其生產規模從當地的第十名上升為第四名，同時也給投標的投資者帶來了滿意的理財收益。
每一分錢都花在農戶身上
很多人對農業不了解，農村金融也的確存在抵押物不足、征信體系不健全等挑戰，農發貸的核心能力就是我們的風控能力，我們深耕產業鏈，對種植戶的信用有充分的把握。
背靠諾普信在農業領域積累的銷售體系和信用數據，我們對種植業的資金需求、植保技術和經銷市場都有豐富的經驗。我們的線下資產團隊都是具有5年以上行業經驗的專業人士，為此還專門設立了三農金融研究所，跟蹤市場行情及風險。
在風控流程上，我們建立了嚴密的“八位一體”風控體系，具體來說，借款人是從全國10萬農場主中精選，全部現場實地調查；從全國數千家優質農資經銷商中精選合作伙伴構建大數據監控網絡；由來自大型商業銀行高管組成的資深團隊專業風控和管理；輔助農戶配套購買自然災害險等農業保險；資金受托支付，全程封閉管理；與大型商業銀行合作風控聯網；首期1000萬風險備用金。
在管理團隊上，農發貸也網羅了一大批業內優秀人才，組建了互聯網金融業內堪稱“豪華”的管理團隊，分別來自工商銀行、上海銀行、南方基金、騰訊、華為、Oracle、諾普信等知名企業或機構，他們在互聯網和金融領域的行業經驗均超過10年。
