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電子支付優缺點范文1
[關鍵詞] 電子支付 安全 SSL協議 SET協議
網絡和信息技術的不斷發展和滲透，使得電子商務得到了飛速的發展。然而，電子商務在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰，即交易的安全問題。其中，安全協議是保證電子商務安全的核心所在。
目前，國內外使用的保障電子商務支付系統安全的協議包括：安全套接層協議SSL（Secure Socket Layer）、安全電子交易協議SET（Secure Electronic Transaction）等協議標準。
一、SSL協議
SSL協議是Netscape Communication公司推出在網絡傳輸層之上提供的一種基于RSA和保密密鑰的用于瀏覽器和Web服務器之間的安全連接技術。是對計算機之間整個會話進行加密的協議，提供了加密、認證服務和報文完整性。它是國際上最早應用于電子商務的一種由消費者和商家雙方參加的信用卡/借記卡支付協議。
1.SSL協議提供的服務主要有
(1)用戶和服務器的合法性認證；
(2)加密數據以隱藏被傳送的數據；
(3)維護數據的完整性，確保數據能完整準確地傳輸到目的地。
該協議主要是使用公開密鑰體制和X.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用Web Server方式,它包括：服務器認證、客戶認證、SSL鏈路上的數據完整性和SSL鏈路上的數據保密性。對于電子商務應用來說，使用SSL可保證信息的真實性、完整性和保密性。
2.SSL協議的工作流程
(1)接通階段：客戶通過網絡向服務商發送連接信息，服務商回應；
(2)密碼交換階段：客戶與服務器之間交換雙方認可的密碼，一般選用RSA密碼算法，也有的選用Diffie-Hellmanf和Fortezza-KEA密碼算法；
(3)會談密碼階段：客戶根據收到的服務器響應信息，產生一個主密鑰，并用服務器的公開密鑰加密后傳給服務器；
(4)檢驗階段：服務器恢復該主密鑰，并返回給客戶一個用主密鑰認證的信息，以此讓客戶認證服務器。
(5)客戶認證階段：服務器通過數字簽名驗證客戶的可信度；
(6)結束階段，客戶與服務商之間相互交換結束的信息。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。從SSL 協議所提供的服務及其工作流程可以看出，該協議有利于商家而不利于消費者?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳遥碳议喿x后再傳給銀行，這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。商家認證客戶是必要的，但整個過程中，缺少了客戶對商家的認證。在電子商務的初級階段，由于運作電子商務的企業大多是信譽較高的大公司，因此這問題還沒有充分暴露出來。但隨著電子商務的發展，各中小型公司也參與進來，這樣在電子支付過程中的單一認證問題就越來越突出。雖然在SSL3.0中通過數字簽名和數字證書可實現瀏覽器和Web服務器雙方的身份驗證，但是SSL協議仍存在一些問題，比如，只能提供交易中客戶與服務器間的雙方認證，在涉及多方的電子交易中，SSL協議并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系。在這種情況下，Visa和 MasterCard兩大信用卡公組織制定了SET協議，為網上信用卡支付提供了全球性的標準。
二、Set協議
Set協議是1997年5月31日由VISA和MasterCard兩大信用卡公司聯合推出的一個基于開放網絡的安全的以信用卡支付為基礎的電子商務協議。它運用了RSA安全的公鑰加密技術，具有資料保密性、資料完整性、資料來源可辨識性及不可否認性，是用來保護消費者在Internet持卡付款交易安全中的標準?，F在，SET已成為國際上所公認的在Internet電子商業交易中的安全標準。
1.SET支付系統的組成
SET支付系統主要由持卡人（CardHolder）、商家（Merchant）、發卡行（Issuing Bank）、收單行（Acquiring Bank）、支付網關（Payment Gateway）、認證中心（Certificate Authority）等六個部分組成。對應地，基于SET協議的網上購物系統至少包括電子錢包軟件、商家軟件、支付網關軟件和簽發證書軟件。
2.SET協議的工作流程如下
在SET協議介入之前，消費者通過因特網進行選貨、下訂單并與商家聯系最終確定訂單的相關情況、付款方式和簽發付款指令。此時SET協議開始介入，進入以下幾個階段
(1)支付初始化請求和響應階段。當客戶決定要購買商家的商品并使用電子錢包支付時，商家服務器上POS軟件發報文給客戶的瀏覽器電子錢包，電子錢包要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。
(2)支付請求階段?？蛻舭l出一個報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的賬號信息。而位于商家開戶行的被稱為支付網關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。
(3)授權請求階段。商家收到訂單后，POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發送給支付網關。支付網關是一個Internet服務器，是連接Internet和銀行內部網絡的接口。授權請求報文通過支付網關到達收單銀行后，收單銀行再到發卡銀行確認。
(4)授權響應階段。收單銀行得到發卡銀行的批準后，通過支付網關發給商家授權響應報文。
(5)支付響應階段。商家發送購買響應報文給客戶，記錄客戶交易日志，以備查詢。之后進行發貨或提供服務，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發卡銀行請求支付。
三、SSL協議和SET協議的對比
1.SSL協議的優缺點
SSL協議是兩層協議，建立在TCP傳輸控制協議之上、應用層之下，并且與上層應用協議無關，可為應用層協議如HTTP、FTP、SMTP等提供安全傳輸，通過將HTTP與SSL相結合，Web服務器就可實現客戶瀏覽器與服務器間的安全通信。因此簡便易行是SSL協議的最大優點，但與此同時其缺點也是顯而易見的。首先，在交易過程中，客戶的信息先到達商家那里，這就導致客戶資料安全性無法保證；其次，SSL只能保證資料傳遞過程的安全性，而傳遞過程是否有人截取則無法保證；再次，由于SSL協議的數據安全性是建立在RSA等算法上，因此其系統安全性較差；最后，雖然SSL協議中也使用了數字簽名來保證信息的安全，但是由于其不對應用層的消息進行數字簽名，因此不能提供交易的不可否認性，這就造成了SSL協議在電子銀行應用中的最大不足。
2.SET協議的優缺點
由于SET提供了消費者、商家和銀行之間的雙重身份認證，確保了交易數據的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優點，因此它成為目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。但在實際應用中，SET協議依然存在以下不足：
(1)SET協議中仍存在一些漏洞。如：不可信的用戶可能通過其它商家的幫助欺騙可信的商家在未支付的情況下得到商品；密鑰存在被泄露的危險；存在冒充持卡人進行交易的隱患。
(2)SET協議的性能有待改進。如：單純支持信用卡，需要進一步適應借計卡的使用；協議過于復雜，要求安裝的軟件包過多，處理速度慢，價格昂貴；由于該協議的每一個階段都要進行多次數據加密解密、簽名、證書驗證等安全操作，因此協議的交易時間過長，不能滿足實時交易要求。
3.總結
由于SSL協議的成本低、速度快、使用簡單，對現有網絡系統不需進行大的修改，因而目前取得了廣泛的應用。但隨著電子商務規模的擴大，網絡欺詐的風險性也在提高，在未來的電子商務中SET協議將會逐步占據主導地位。
參考文獻：
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電子支付優缺點范文2
〔關鍵詞〕電子商務;制約因素;對策
電子商務是利用因特網和萬維網通過電子信息傳輸進行的各種商務活動。作為一種全新商務運作模式,電子商務具有獨特的優勢:低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動時間,使生產和消費更為貼近,推動企業的業務重組和經濟結構調整,提高社會生產效率。正是由于這些突出優勢,使得電子商務受到世界各國的重視。
目前,全球化與信息化互動將成為世界經濟持續發展的主要推動力,隨著國際互聯網在全球日益普及,電子商務也迅速發展,成為國際貿易信息化的集中體現。據統計,1994年全球電子商務貿易額為300億美元,2000年約為2萬億美元,2004年則達7萬億美元。我國的電子商務發展也十分迅速,我國自20世紀90年代中期開始相繼實施金橋、金關、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國電子商務進入快速發展階段。據統計,2000年我國網上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達7 000億元。到2003年7月初,中國的上網人數已達到6 800萬人,列全球第二位。在外貿、金融、證券和保險業等行業電子化日益普及,更多的傳統企業已參與到電子商務中來。
1制約我國電子商務發展的因素
盡管電子商務在我國蓬勃發展,但是我們發現,我國電子商務還停留在網上信息,瀏覽信息等初級階段,支付結算等交易大部分還依靠傳統方式進行,與發達國家相比存在很大差距。根據2001年底國家經貿委的“中國企業互聯網應用和電子商務發展水平調查結果”可以分析出制約我國電子商務發展的主要因素有:
1.1安全性問題
電子商務系統的安全直接關系到電子交易各方的利益,其安全技術包括:數據的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無法阻止黑客的攻擊。由于種種風險存在,使人們對網上交易心存疑慮。據統計,2001年,在美國由于信用卡欺詐而造成網上經銷商損失達7億美元,占網上經銷商銷售額的5～8,有5.2的網上經銷商經歷過被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務通訊網絡及數據資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務才能廣泛的推廣和使用。
1.2電子支付問題
電子支付是電子商務中的一個關鍵環節,要實現安全的電子商務必須有完善的支付手段,實現網上支付。電子支付方式包括電子現金、電子支票、電子信用卡及電子錢包等。第一,目前我國金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現金交易,不太習慣信用卡支付,他們擔心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網上支付。第二,參與電子商務的人員都有這樣的體會:企業對消費者的電子商務(BtoC)中,大部分銀行卡,網上支付比較麻煩。企業對企業的電子商務(BtoB)中,各大銀行在網上之間的業務沒有聯通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國商業銀行前幾年都推出網上銀行業務,但是由于網上支付收費高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對電子商務的擴張起著制約作用。
1.3物流配送問題
一個完整的電子商務交易過程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務的重要組成部分,物流業的發展程度,反應了一個國家和地區經濟的綜合配套能力與社會化服務程度,是經濟發展水平的一個標志。在傳統的交易過程中,一般的商流都必須伴隨著相應的物流活動,即按照購買方的需求將商品實體由賣方以適當的方式向購買方轉移,而電子商務中消費者通過網上搜索購物,表面上完成了商品所有權的交割過程,即商流過程,實際上商務的活動并沒有完全實現,只有通過物流配送將商品和服務真正轉移到消費者手中,購買方結清貨物后,商務活動才算結束,所以物流配送的效率成為消費者評價電子商務滿意度的重要指標,也是實現“以顧客為中心”理念的最終保證。我國的物流業經過多年發展,取得一定成績,貨運業的設施、設備的保運力和作業能力增長較快,但從總體上看,我國物流服務還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規模不大,而且零散、沒有一個全國性貨物配送體系等,這些因素存在都無法滿足快速、準確、低成本的要求,從而嚴重制約物流配送的快速發展。
1.4企業信息化的問題
從國情來看,我國電子商務發展最具有潛力的是企業對企業(BtoB)的電子商務,企業的信息化程度直接關系到現代企業進行BtoB的電子商務的基礎。我國的企業正處于改制階段,現代化制度尚未建立,企業信息化的進度也不令人滿意。在15 000家國有大中型企業中,大約有10左右的企業基本實現了信息化或運用信息手段較好,約有20左右的企業擁有計算機主要用于文字處理和計算產、供、銷、人、財、物等重要資源的管理,大多尚未實現電子化,信息的獲取和處理還停留在初級階段。另外,許多企業對上網工程淡薄,對電子商務的認識不夠,認為上網速度慢、信息費用高、所帶來的經濟效益少。因此,如何通過提升上網速度、降低收費標準、改善上網條件,協調電子商務發展,政府應制定出相關政策。
1.5法律法規問題
電子商務作為一種新型的貿易方式,正在迅速改變人們經濟活動中傳統的交易方式和流通技術,它與傳統的法律制度、社會法規之間必然發生沖突,需要有專門的法律法規加以規范和協調。目前我國尚未對電子商務發展制定出整體的方案和規劃,也沒有框架性規范的文件出臺,電子商務的法律、電子商務標準規范嚴重滯后,跨部門、跨地區的協調也存在較大的問題,特別是電子合同中的認證、電子支付、電子交易安全、知識產權保護及隱私權保護等問題的解決,還缺乏相應健全的法律法規制度。在這種背景下,電子商務發展只能“摸著石頭過河”。政策的不明缺、不統一、立法進程的緩慢已經成為電子商務發展的主要障礙。
1.6購物方式問題
我國居民的消費正逐步呈現個性化傾向發展,電子商務改變了消費者的購物方式,方便、快捷的網絡為顧客提供豐富多彩的產品展示、詳細的說明和支付方式,消費者上網購物,節省了耗費在購物路途的時間,并以一種十分輕松自由的方式來完成交易,大大提高了對服務業的滿意度,為消費者和商家提供了多種選擇機會。而目前我國傳統的購物習慣“眼看、手摸、耳聽、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費者購買高價商品時,更要眼看為實。這種傳統的購物心理很大程度上妨礙了網絡上經營高價商品,使電子商務應用市場受到限制。
2發展電子商務的對策
發展電子商務是一項復雜的系統工程,需要政府、企業和個人等社會主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當務之急,應從以下方面入手:
2.1增強政府職能作用
首先,政府應實施政策引導,對于適合電子商務發展的行業,在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國電子商務發展的總體框架,并根據框架創造電子商務發展的良好環境和保障機制。其次,政府應解決好法律建設的問題,因為只有一個完善、配套的法律保障,才能使電子商務有序、健康發展。法律建設也是解決法律問題和信用問題的基礎。最后,我國政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務發展過程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會公共服務系統都改變過去那種信息基本封閉的狀態,建設政府電子政務系統,構建政府網絡平臺,實現政府信息化,通過網上交稅和網上審批等項目實施,增強政府與企業、社會的互動與溝通,促進企業信息化的發展。
2.2健全法律法規體系
良好的法律氛圍、健全的法律法規,是保障電子商務順利發展的必要條件。因此國家應盡快出臺電子商務的有關政策,使它納入依法活動的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務法》。健全法律法規體系,一方面要完善原有的法律體系并進行必要的調整,另一方面為了適應電子商務的發展需要,我國立法部門應加快立法進程,借鑒國外先進經驗,制定出新的法律法規,這些法律法規應涉及關稅、稅收、支付、版權、專利、網絡加密、個人隱私、消費者權益等方面,做到有章可循、有法可依。
2.3完善安全認證體系
安全性是電子商務中最受關注的問題,作為一個安全的系統,必須具有一個安全、可靠的通信網絡,以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數據庫服務器絕對安全,防止黑客闖入網絡盜取信息。電子商務的安全問題需通過相探應的技術加以解決,如使用防火墻技術、加密技術、數字簽名技術、身份認證技術等,但是現在這些技術并不能完全解決安全問題,目前應用最廣,具有效力的安全措施:網絡服務層、加密技術層、安全認證層和交易協議層。
我國電子商務安全性的關鍵在安全認證層(技術手段有數字摘要、數字信封、數字簽名、數字認證以及CA認證等)和交易協議層(常用安全協議:安全套接層協議SSL和安全電子交易協議SET)。安全認證層是解決電子商務活動中交易各方身份、資信的認定,它是為維護交易活動的安全,從根本上保障電子商務交易活動的順利進行。雖然我國行業性和地方性的CA認證機構不少,但是他們認證機構各自為政,不可相互認證,其頒布的數字證書也不能通用,因此,我國應盡快由國家政府部門牽頭或授權,建立一個全國性統一的網絡公正平臺(中國公正網),整合公正行業的優勢資源,建立公正信息咨詢和公正網絡業務一體的網絡公正系統,有利于發揮公正制度在電子商務活動中的監督作用,解決電子商務信用問題的第三方法律服務,保證我國電子商務認證的權威性和統一性。電子商務安全協議即SSL協議和SET協議,它們各自有優缺點,SSL協議是通過安全通道來提高通信雙方應用程序間交換數據安全性,從而實現瀏覽器和服務器(通常是Web服務器)之間的安全通信,而不是對客戶、商家的身份認怔。SET協議是一個安全性能很高的交易安全協議,但是SET協議流程復雜,成本較高,并對環境要求較高。SET協議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門的軟件以及需要通過權威的CA認證,因此,SET協議有可行的應用前景。
2.4設立電子支付制度
安全的金融認證體系是互聯網金融服務的重要基礎,它關系到銀行支付系統的安全和銀行自身財產的安全。目前我國各家銀行都推出網上銀行業務,他們直接或間接地建立了自己的CA認證中心,但至今缺乏統一、全國的CA認證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國統一的網上支付資金清算中心,承擔跨銀行之間的網上支付信息交換和網上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務付款協議。在發達國家已經采用收取一定數額的固定費用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級別的交易。第三,借鑒國外經驗,結合我國實際情況,建立網絡公證的電子提存中心。網絡公證的電子提存是在電子商務交易中,買方不必將貨款直接支付賣方,而是將貨款提存到網絡公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關單據后,提存中心再將貨款支付給賣方。這樣,通過電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。
2.5構建物流配送網絡系統
電子商務使我國物流市場具有相當大的開發潛力,不同層次的電子商務交易,根據自身的規模與資金,為了達到降低物流成本,提高競爭力的目的,大多數企業勢必將商品的配送外包給專門物流公司承擔,因此出現了“第三方物流”。政府應該重點發展“第三方物流”企業,構建大型社會化的綜合物流中心。建議在全國各大中心城市,選擇符合條件的企業,加以扶植和培育,使之成為符合現代商品配送要求,具有全國性經營網絡的專業化骨干物流配送企業,并以它們為依托向四周地區輻射,建立若干貫通全國的物流配送聯運干線,盡快構建全國性的商品物流配送網絡體系。第二,由于缺乏大型物流企業為依托,目前許多電子商務公司與一些物流快遞公司簽約,或獨自組織配送隊伍,為客戶運送貨物。如8488借助中國郵政的特快專遞進行商品配送,是電子商務發展的一個成功范例。
2.6加強人員的培訓
我國開展電子商務活動的主要障礙在于計算機和網絡知識的缺乏以及人才的缺少。政府應加大計算機知識的普及教育,加強宣傳力度,讓更多的人認識計算機、認識網絡、了解電子商務的知識;堅持人才引進和培訓并重的原則,采取各種措施,開展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識結構和能力結構,有條件的各大專院校應開設電子商務經濟管理和電子商務應用技術專業,培養一批既懂電子商務技術,又懂金融商貿知識的跨學科、跨領域的復合型人才,去有效地掌握和開拓電子商務市場,使我國的電子商務蓬勃發展。
參考文獻
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電子支付優缺點范文3
[關鍵詞] 電子商務 靜態密碼 網絡安全 客戶證書 動態密碼
電子商務源于英文ELECTRONIC COMMERCE，指的是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動。隨著電子商務的普及，人們已經習慣于網上購物，網上銀行和電子支付等新興事物，然而網絡安全始終是制約電子商務發展的一個主要瓶頸。
一、電子商務的身份認證
在電子商務活動中，由于所有的個人和交易信息要在一個開放的網絡（如Internet）進行傳輸和交換，故我們需要身份認證技術去驗證客戶的身份。身份認證一般基于客戶擁有什么（如令牌，智能卡或者ID卡），客戶知道什么（如靜態密碼），客戶有什么特征（如指紋，虹膜和腦電波等）。國內外常見身份認證技術包括：用戶名/密碼方式 、IC卡認證、USB Key認證和生物特征認證等。隨著網絡和黑客技術的發展，用戶名/密碼方式認證已經被證明是不安全的。由于靜態的密碼方案不能抵御重放攻擊，字典攻擊且密碼容易忘記， 所以其安全性是很低的，不能滿足電子商務中身份認證的要求。目前國內外的一些較成熟的身份認證技術，基本上是用硬件來實現的（如IC卡和USB Key認證技術等）。
二、各種身份認證技術的比較
1. 靜態的用戶名和口令方案。在眾多的身份認證方案中，靜態的用戶名和口令方案至今仍是使用最廣泛的方案，特別是針對那些安全性要求不強的應用場合，如論壇，BBS和電子信箱。目前公司和個人受到網絡攻擊的主要原因是靜態密碼政策管理不善。大多數用戶使用的密碼都是字典中可查到的普通單詞、姓名或者其他簡單的密碼。有86％的用戶在所有網站上使用的都是同一個密碼或者有限的幾個密碼。最近一次全國性安全事件發生在2011年12月。當時CSDN的安全系統遭到黑客攻擊，600萬用戶的登錄名、密碼及郵箱遭到泄漏。黑客在獲取了CSDN的用戶登錄名和密碼后，再用這個密碼嘗試登錄注冊郵箱，如果成功則利用很多網站常用的密碼取回功能得到了該用戶的其他關聯網站的賬號和密碼?？偠灾?，靜態密碼身份認證方案的優點是實施成本低，不需要購置特殊的設備，用戶體驗性好，但其安全性較低。
2. 客戶證書USBKey（U盾）方案。從技術角度看，客戶證書USBKey是用于網上銀行電子簽名和數字認證的工具，它內置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、解密和數字簽名，確保網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。目前國內幾大商業銀行，如工商銀行、農業銀行和交通銀行等都采用了USBKey方案。網絡黑客即使知道了客戶的登錄密碼和支付密碼，但如果沒有USBKey在手，黑客還是不能夠從你的帳戶轉出一分錢。故這種身份認證方式可以很好地避免賬號、密碼被盜等可能出現的風險。USBKey方案的優點是安全性很強，但由于涉及到了硬件故其成本較高，且USBKey使用前需要先安裝驅動。對于一些常常出差或者需要在不同機器上使用USBKey的客戶來說，由于計算機各種操作系統（如Windows和Linux）和硬件（各種不同品牌機器）的差異性，可能在安裝時會遇到一些兼容性問題，這大大減低了用戶的體驗滿意度。
3.短信認證方案。目前一些大型電子商務網站往往采取“靜態密碼+短信認證”方案。該類系統使用數字物理噪聲源產生完全隨機變化的動態（驗證）密碼,并通過無線通信方式將該動態密碼發送到用戶的無線通信終端(尋呼機或移動電話等) 上。譬如支付寶網站在用戶支付小額金額時只需輸入支付密碼，但額度如果超過一定額度（如200元），則支付寶網站向用戶手機（注冊時登記的號碼）發一條驗證短信，然后用戶在網站上輸入6位的手機驗證碼和支付密碼后才能完成付款。采用這種身份認證方式的優點是既保證了小額支付的快捷性，又保證了大額支付的安全性。但由于該認證系統的實時性和穩定性在很大的程度上依賴于無線通信網的狀態，當網絡出現擁塞時將導致驗證密碼傳輸會有較大的時延,甚至將使系統無法正常完成身份認證過程，而且由于短信的發送會產生大量的短信費用，對中小型電子商務網站來說仍然是不小的開銷。
4.動態口令認證方案。動態口令又稱為一次性口令OTP(One-Time-Password)，其特點是用戶根據服務商提供的動態口令令牌的顯示數字來輸入動態口令，而且每個登錄服務器的口令只使用一次，竊聽者無法用竊聽到的登錄口令來做下一次登錄，同時利用單向散列函數（如 Sha-1算法等）的不可逆性，防止竊聽者從竊聽到的登錄口令推出下一次登錄口令。中國銀行就是采用了動態口令認證方案。該方案的特點使用簡單，用戶無須安裝任何驅動，操作時只需輸入當前顯示的6位動態口令即可。其不足之處是安全性沒有USBKey強，如在2011年上半年，全國各地出現了多起中國銀行動態口令泄露安全事件。黑客們首先設計了多個釣魚網站，然后引誘中銀用戶輸入登錄密碼和動態口令。動態口令雖然為一次性口令，但其在60秒之內是可反復使用的。故黑客得到了用戶的登錄密碼和動態口令之后，只要在1分鐘內登錄進真正的中銀系統后就可以完成轉賬等竊取用戶資金的操作了。
三、結束語
作為一種商務活動過程，電子商務將帶來一場史無前例的革命，而電子商務網站的安全性問題也越來越受到人們的重視，其身份認證也已從最初的邏輯認證發展到物理認證最終將達到生物認證，希望在不久的將來安全可靠的電子商務會將人類真正帶入信息社會。
電子支付優缺點范文4
關鍵詞:非現金結算;支付工具;推廣難點;對策
中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03
我國居民長期以來習慣于錢貨兩訖的現金交易方式。部分公眾認為,現金交易比非現金交易更安全可靠,從而偏好現金交易;部分公眾則是對結算工具感覺陌生而選擇熟悉的現金交易方式;也有部分公眾是出于對結算工具的受理環境不滿意而不得不選擇現金交易。為充分了解影響非現金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對各種支付工具的使用情況進行了問卷調查。調查共發放問卷800份,發放對象為?？谑小⑷齺喪?、部分縣城(含縣級市)以及鄉鎮的居民。
一、推廣非現金支付工具的現狀和意義
(一)推廣非現金支付工具的現狀
中國人民銀行《中國支付體系發展報告(2008)》指出,2008年,我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆,2008年人均發起非現金支付13.8筆,同比增長18.1%;流通中現金(M0)與GDP之比繼續呈現逐年下降趨勢,2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個百分點。銀行卡成為社會公眾消費使用最頻繁的非現金支付工具。截至2008年底,銀行卡發卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮人口人均持卡2.97張,同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,社會公眾用卡意識明顯增強,已初步形成持卡消費的習慣。對于海南省來說,2008年,共發生銀行卡業務10721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據業務424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等結算方式業務880.89萬筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現金支付工具使用情況來看,2008年共發生支付業務1.2億筆,比2007年增長17%,非現金結算方式尤其是銀行卡結算在海南省得到了較快的發展。
(二)使用非現金支付工具的意義
使用非現金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現金流通,降低社會交易成本。二是非現金支付工具即使出現遺失、被盜等情況,也可以申請掛失,提高了資金的安全性。三是增強了交易行為的透明度?，F金支付缺乏中間環節,不利于監督,而非現金支付工具對于資金收付能夠全程記錄,對預防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費等業務,給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現金支付,就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創新工具的載體。如通過票據貼現、再貼現可以實現資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務擴展到消費領域。[1]
二、海南省非現金支付工具難以推廣的因素分析
在問卷中,我們對居民在日常生活中使用現金交易的原因給出五個選項(要求被調查者僅選擇一項):A.使用現金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現金支付工具需要付出年費、手續費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環境);C.對票據等非現金支付工具不太熟悉(結算知識);D.對網上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調查結果顯示,制約海南省推廣非現金支付工具的因素主要有以下四個方面。
(一)非現金支付工具使用成本較高是最主要原因
《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結算類業務,包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續費等,環節多、手續繁、成本高。而目前大額現金取款尚未收費,現金結算的成本相對較低,這使得很多個人和私營業主偏好于現金交易。調查結果統計顯示:39.88%的被調查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調查者選擇現金交易是因為使用現金沒有年費、手續費等交易費用,人們認為非現金支付工具性價比并不高,因此偏向于選擇現金作為交易支付工具?？梢?在選擇現金或其它支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。
(二)非現金支付工具使用的受理環境有待改善
調查結果顯示,31.75%的被調查者選擇現金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。根據此次對不同地域非現金支付工具使用情況的問卷調查結果顯示:海南省居民使用最多的非現金支付工具是銀行卡和網上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現金支付結算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網上支付、電話銀行、票據和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網上支付和電話銀行在?？谑械氖褂妙l率最高,分別是鄉鎮居民的3.1倍和10.7倍,票據在縣城的應用最為廣泛,而鄉鎮居民則青睞于其它類支付工具,使用人數是海口市居民的5.2倍(見圖2)。由此可見,非現金支付工具在?？谑型茝V應用的比較好,而在包括三亞市在內的其它市縣和鄉鎮,仍然較為傾向于使用包括現金在內的其他類支付工具。
究其原因,主要是鄉鎮使用非現金支付工具的硬件設施投放不足,受理環境不佳。由于城鄉經濟和地區經濟發展不均衡,銀行卡交易和網上支付等非現金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區的配備很不平衡。大部分農村和城鎮由于缺少非現金交易所需的硬件條件,只能采用現金結算方式進行交易。調查表明,與我國經濟、社會發展的“二元化”特征類似,在支付結算環境上也呈現出城市與農村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調查中極少使用非現金支付工具的比例,鄉鎮的占比高達47.93%,是?？谑械?.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。
(三)非現金支付工具的安全性有待進一步提高
現金作為一種支付工具具有無信用風險性、匿名性、直接支付性和終結性特點,而非現金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴格,導致信用風險成為非現金支付工具發展面臨的最大風險。近年來屢屢發生的信用卡詐騙、網銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔心。如圖1所示,12.38%的被調查者對非現金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優先選擇現金交易。
(四)居民支付結算知識較為缺乏
調查結果顯示,13%的被調查者選擇現金交易的原因是“對票據等非現金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機構對非現金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現金支付工具的認識存在偏差,對非現金支付工具的優越性缺乏了解。海南省對支付結算知識的宣傳普及,特別是在廣大農村地區的普及仍然任重而道遠。
三、海南省非現金支付工具推廣的對策建議
(一)加大非現金支付工具創新力度,降低使用成本
一是結合各地實際,加大非現金支付工具的創新力度。銀行業金融機構要不斷完善網上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發適合城鎮和農村經濟社會特點的支付工具,如海南省農村信用社聯社發行的“大?？ā钡?滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務創新力度,增強支付產品營銷能力。通過采取優惠措施加快發展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現金支付工具的使用成本。
(二)積極優化非現金支付工具使用的軟硬件環境
一是人民銀行分支行要加強對非現金支付體系發展的統籌和指導。密切關注支付領域發展的新趨勢,總結借鑒發達國家和地區的先進經驗,按照人民銀行總行的統一部署,緊密結合各地實際,積極研究和落實非現金支付體系的建設規劃。二是要加強金融基礎設施建設,構建完善的支付清算網絡體系。加強中央銀行會計核算系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、支付管理信息系統、銀行賬戶管理系統等基礎設施的建設和應用,不斷提高社會公共支付水平,為非現金支付工具的創新和發展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策,加大對農村金融機構支付結算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農村信用社開辦銀行承兌匯票業務,滿足農村經濟對農村支付結算工具多樣性的需要。四是各金融機構應加大ATM機等硬件設備在城鎮和農村地區的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環境,方便銀行卡的使用。
(三)加強支付信用體系建設,確保支付資金安全
在信用建設上:一要加大信用信息采集力度,完善企業和個人信用信息基礎數據庫,為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環境。三要加強結算管理中違規問題的發現能力和懲處力度,加大對簽發空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機構和客戶之間在電子支付業務中的權利和責任,規范電子支付業務操作流程和控制程序,履行規定的支付信息保密義務。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認、業務類型限制、金額限制措施來提高電子支付產品的安全性。三要強化支付業務系統的應急管理,因地制宜地制定有針對性的應急方案,并在平時做好應急演練工作,檢驗和提高實戰應變能力,確保支付資金安全。[3]
(四)加大非現金支付工具宣傳力度,引導社會公眾轉變支付觀念
鑒于居民缺乏支付結算知識,人民銀行分支行和金融機構應加大支付結算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機關、企事業單位和普通居民推介非現金支付方式的優越性,讓社會公眾了解各種非現金支付工具的特點和功能,掌握各種結算方式的優缺點,并通過比較分析,選擇適合自己的非現金支付工具。同時,要充分發揮各金融機構的網點優勢,加強柜面引導,將各種非現金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導居民改變現金交易偏好,培養良好的支付習慣,創造有利于非現金支付工具推廣應用的社會環境。■
參考文獻:
[1]李馥珍,張博.推行非現金支付工具的思考[J].金融理論與實踐,2005(12).
電子支付優缺點范文5
[關鍵詞]螞蟻花唄，網絡信貸，使用，影響因素
中圖分類號：G645.5 文獻標識碼：B 文章編號：1009-914X（2016）28-0313-02
一、 引言
螞蟻花唄是由螞蟻金服提供給消費者“當月買、次月還”的網購服務，是網絡信貸行業的一種新興模式。包括天貓、淘寶、聚美優品、餓了嗎、美團、唯品會、1號店等國內40多家互聯網購物平臺均已開通螞蟻花唄支付，用戶在這些APP或網站購物時，可以在支付選項中選擇使用螞蟻花唄付款。
本研究旨在調查螞蟻花唄的市場現狀、使用者的需求，客觀準確地評估螞蟻花唄的優劣勢，分析螞蟻花唄使用存在的問題，并究其原因，以此提出完善螞蟻花唄使用機制的相關建議，有針對性地完善現有市場。
二、 螞蟻花唄的特色
1. 可即刻購買心儀的產品。在生活中，人們經常會遇到這樣的問題：網上購物時看到了非常喜歡的寶貝，但是資金一時緊張或者工資還沒到賬。這個時候，螞蟻花唄能幫助人們毫不猶豫把拍下寶貝，只需在下個月還款即可。
2. 螞蟻花唄支持分期款。且選擇的分期還款時間越長，利率越低。
3. 螞蟻花唄線上合作平臺眾多。包括天貓、淘寶之后、聚美優品、美團、唯品會、1號店等國內40多家互聯網購物平臺。用戶在這些網站或APP購物時，可以在支付選項中選擇使用花唄付款，除信用卡之外，又多了一種先收東西后付款的消費方式。
4. 螞蟻花唄線下付款方式多元化。在支持線上支付的同時，還與多家連鎖超市等線下平臺合作，可以在購物時通過螞蟻花唄付款，使購物付款方式更加多元化。
5. 螞蟻花唄具有比信用卡更大的便利，且免息時間長。
6. 螞蟻花唄的還款方式靈活?？梢赃x擇自助還款，也有自動還款，這給記性不好的用戶帶來相當的便利，還可保證用戶螞蟻信用。
7. 螞蟻花唄的信貸額度在0-3萬之間，給許多用戶使用帶來更多便利。
三、 調查方法
本次主要對螞蟻花唄的使用情況進行分析，并分析其影響因素。選定寧波市海曙區、江東區、江北區、北侖區、鎮海區以及鄞州區六個地區的不同人群進行抽樣調查，采用相互控制的配額抽樣法來保證樣本的代表性，并采用重點抽樣方式選擇五十五位具有代表性的居民進行訪談。共調查了1375名寧波市民，收到有效問卷 1100 份，問卷有效回收率為80%。在數據分析中借助 SPSS 軟件和問卷星對被調查者的基本情況、使用中的感受、螞蟻花唄的優缺點等數據進行頻數分析。通過問卷星對所得到的數據進行了整理分類，運用交叉列聯表分析和相關分析等方法。利用交叉列聯表分析了不同性別、學歷、年齡的人群對螞蟻花唄的使用情況，并判斷是否有顯著差別。
四、 使用螞蟻花唄存在的問題以及原因分析
作為網絡信貸服務這一新興行業的一員，螞蟻花唄不可避免地在使用過程中出現各式的問題：
1. 宣傳力度不足。不使用螞蟻花唄的人群主要原因是沒有聽說過。在調查過程中，發現很多人雖然使用支付寶、淘寶等APP，但是對螞蟻花唄的了解卻很少?？梢娢浵伝▎h的宣傳力度并不高或者說宣傳時沒有突出螞蟻花唄的特點。
2. 消費者群體單一。通過分析得知，女性用戶比男性用戶對螞蟻花唄的青睞度更高，男性用戶較少。主要原因在于女性相較男性的購物需求與購物欲望更高，且女性主要傾向于感性消費，時常會遇到經濟一時緊張而買不了自己心儀的事物的情況，而螞蟻花唄恰好解決了她們的困擾。
3. 年齡覆蓋范圍不廣。使用過螞蟻花唄的年齡層主要集中在21歲至30歲，主要原因在于20歲以下的人群沒有購買力，也沒有太多的購買欲望;30歲以上的人群更傾向于傳統的購買方式;年齡21至30歲的年齡層屬于大學生以及工作五六年的上班族，他們擁有更多的空余時間與欲望進行網絡信貸。
4. 使用螞蟻花唄的人群主要集中在具有本科及以上學歷的消費人群，其覆蓋率不高。主要原因在于本科及以上學歷的人群，有堅實的文化基礎，且是與網絡信息社會最為直接的接觸者，能熟練操作網絡平臺。這類人群更對網絡信貸服務感興趣，也更愿意了解網絡信貸。
5. 螞蟻花唄對于高收入者的吸引力不高。月收入3000元以上的人群其經濟條件較為寬松，有能力承擔除生活費之外的消費支出，這類人群對螞蟻花唄的需求不高。使用螞蟻花唄的人群中大多數人收入在3000元以下，螞蟻花唄能幫其起到一個緩沖作用，有利于調節財政情況，對他們而言很合適。
6. 螞蟻花唄不能自行提升額度。螞蟻花唄的額度和使用者的消費能力、消費頻率、還款能力掛鉤。螞蟻花唄和芝麻信用掛鉤，需要多次使用螞蟻花唄并且按時還款才能提高信用額度。故其螞蟻花唄的月支出不是很大，其信用額度也與之相應。使用過螞蟻花唄的用戶對不能自行提升額度這一點存在很大的不滿。
7. 螞蟻花唄抽獎選項的設置過于單調且中獎率較低。原因主要在于螞蟻花唄抽獎選項的設置多以與螞蟻花唄合作的平臺紅包為主，尤以螞蟻花唄紅包居多獎項太少，中獎概率不高，這無形中降低了螞蟻花唄抽獎給使用者帶來的吸引力。
8. 螞蟻花唄分期還款的利率偏高。使用螞蟻花唄的人群多數選擇短期還款，螞蟻花唄相較其他網絡信貸服務平臺短期還款利率較高，短期率高則大部分客戶就會選擇長期還款，但是最終長期還款的利息肯定是比短期多的。這是螞蟻花唄用來迷惑用戶的一種方式。
9. 螞蟻花唄還款操作復雜，且不能使用組合方式進行還款。螞蟻花唄在分期后不能在手機上進行一次性還款，只能選擇在電腦上進行一次性還款，操作不便。這主要是由于手機的功能并不像電腦那么完善，且螞蟻花唄平臺也對這一問題不夠重視，被這一問題影響的用戶也比較少。
10. 易使消費者產生依賴性。大部分使用過螞蟻花唄的用戶和不使用螞蟻花唄的人主要憂慮是對螞蟻花唄產生的依賴性會打亂自己的消費計劃，降低消費時的金錢控制能力，對消費行為、消費理念等也會產生一定影響。
11. 使用螞蟻花唄存在一定的用戶信息安全隱患。螞蟻花唄在網絡安全和實際操作方面還存有許多弊端，網上有很多不法分子會利用螞蟻花唄套現，所以多數用戶還對使用螞蟻花唄的安全性存在懷疑。
五、 優化螞蟻花唄使用機制的建議
通過調研，我們發現螞蟻花唄在市場發展過程中存在一些優劣勢，為有針對性地完善螞蟻花唄使用機制，完善現有互聯網金融市場，開拓新市場，特提出如下建議。
1.企業方面
螞蟻花唄的最大優勢在于其背后阿里巴巴這一穩固強大的后臺，給螞蟻花唄發展網絡信貸服務提供了強有力的資金支持、技術支持以及行業內首屈一指的國民信譽支持。對此，我們提出一些有利于螞蟻花唄揚長避短的建議：
（1） 擴大合作對象范圍。螞蟻花唄支持線上線下支付，這一點給使用者在網絡購物及現實購物中帶來極大便利。螞蟻花唄應繼續保持。
（2） 開拓額度提升更靈活的方式。螞蟻花唄可m當開通一些用戶自主提升額度的方式，針對高消費人群還可提高其使用額度上限，使額度提升更加靈活。
（3） 螞蟻花唄應加大宣傳力度，挖掘潛在客戶。需要螞蟻花唄充分利用阿里巴巴的社會影響力，加大宣傳力度，可以將市場投向高收入及高素質人群等方向，挖掘培養更多的潛在客戶。
（4） 加強政府合作。在我國，GDP增長主要靠投資、消費和出口拉動的，螞蟻花唄應加強與政府間合作，倚靠政府，深入市場，擴充其發展與競爭資本。
（5） 簡化操作流程。螞蟻花唄在還款方面操作過于復雜，應盡快完善手機平臺的操作方式，化繁為簡，便利使用者的操作流程，以此來保證客戶使用量。
（6） 開通組合還款模式，使還款方式多樣化。螞蟻花唄還款方式僅余額還款等單項還款模式，這給使用者也帶來極大的不便，螞蟻花唄可通過與更多網絡平臺的合作開通組合還款模式，適應用戶多種需求。
（7） 關注市場最新動態。蟻花唄應牢牢抓住機遇，時刻關注市場最新動態，要熟知京東白條等強勁的競爭對手的優劣勢，掌握其最新發展動態并隨機應變。同時，不可輕視一些新起之秀，他們中很有可能存在著尚處萌芽的強勁敵手。
（8） 加強與客戶之間的聯系。螞蟻花唄可以通過阿里巴巴在市場上建立起來的堅實的群眾信譽基礎，加強與客戶之間的聯系，了解客戶所需所求，提高顧客滿意度及忠誠度，壘砌“銅墻鐵壁”般的信譽城墻。
2.政府方面
（1） 政府應完善第三方支付平臺相關政策。政府應大力支持如螞蟻花唄等第三方電子支付平臺，給予其一定的政府補貼及政策支持，以此激勵愈來愈多的企業加入到網絡信貸服務這一行業中來。
（2） 政府監管與市場調節機制相結合。應充分發揮其“有形的手”的功能作用，與市場這一“無形的手”相互結合，引導網絡信貸服務這一新興行業向積極、健康的方向發展。
（3） 政府應完善網絡支付保障機制。除了給參與進這一新興行業的企業相應的政府支持，還需要給消費者吃定心丸，支持互聯網信貸消費。畢竟，隨著網絡信息的發展，網絡購物時導致信息泄露、網絡詐騙的案例數不勝數。
（4） 政府應出臺相應政策保護消費者使用者權益，構建網絡法治社會。
① 加大關于網絡詐騙犯罪案例宣傳力度，實施網上網下并行的宣傳教育策略，警醒廣大人民群眾。
② 加強網絡法律政策，正規化、現代化建設網絡警察隊伍，實時打擊網絡犯罪。
③ 政府應加大網絡監管力度，例如設置“虛擬警察”實施全日制監管網絡，對發現有詐騙行為的用戶實施網絡限制并且追究其刑事責任。
3.消費者方面
（1） 消費者應加強自身維權意識，熟識法律維權途徑，切實保護自身利益。
（2） 消費者應加強安全意識，可以從以下幾方面著手：
① 不要隨意打開短信、網頁上莫名的鏈接，登錄購物網站時盡量以手動方式。
② 密碼信息設置要符合安全要求。
③ 在電腦上安裝殺毒軟件、個人防火墻等安全工具、及時修復操作系統和應用軟件漏洞，加強對計算機的安全防護，打造一個安全的交易環境。
④ 網絡購物時要時刻保持警惕，不要相信天上掉餡餅的好事，嚴密保護好自己的密碼等個人隱私信息。提高自身的安全意識，不輕易泄露自己的信息，不盲目相信網上或者手機上的一些虛假信息。
參考文獻
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電子支付優缺點范文6
【關鍵詞】 消費類電子商務；體驗；營銷策略
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A
消費者購物過程的體驗是復雜的并且是多種多樣的。不同的體驗形式，其結構和過程是不一樣的，對消費者的作用也是不同的。如施密特在他的《體驗式營銷》一書中所分析的那樣，體驗營銷從消費者的感官、情感、行動、關聯、思考五個方面，重新定義、設計營銷的思考方式，并將這些不同的體驗形式稱之為戰略體驗模塊，以此來形成體驗營銷的構架。
近幾年，消費類電子商務持續快速發展，網購已成為許多人生活中不可或缺的部分。本文所指的消費類電子商務，由B2C和C2C構成。艾瑞咨詢數據顯示，2012年中國網絡購物交易規模達到13040.0億元，較往年增長66.2%，在社會消費品總零售額的占比達到6.2%。；其中B2C占比達到29.7%，呈持續增大趨勢；C2C比例約70.3%。網購之所以能深得消費者喜愛，從而得到快速的發展，與它獨具魅力的體驗是分不開的。
消費者在做出購買決策時,一方面會考慮產品的使用價值或者屬性，即產品對他是否有用，另一方面重視信息收集、評價過程中所獲得的，符合其個性、情趣偏好、價值觀的特定感受，即體驗。體驗成為購買與否的決定性因素，也影響著消費者對經營者的忠誠，因此產生了體驗營銷。體驗營銷以向顧客提供有價值的體驗為主旨，以符合其個性、偏好為內容，通過滿足消費者的體驗需要而達到培養和維系顧客忠誠、獲取利潤的目的。它突破了“理性消費者”的傳統假設,認為消費者的感性因素諸如感覺、感受和情緒等在整個消費過程中起著不可忽視的作用。
對于消費類電子商務企業而言，要求改變它們的傳統經營模式，從原來重視產品實體的各種屬性及更新換代, 轉變為重視消費者的感性需要和情感需要,從賣產品和服務轉變為賣體驗。
實體店的體驗表現在顧客可以現場品鑒、試穿、試用等方面，但電子商務的待購者雖然不能直接對商品進行體驗，卻表現出不同的特點。根據對106位電子商務消費者的問卷調查，電子商務消費者體驗主要表現在五個方面：情境（62.6%） 、口碑（89.1%） 、互動（43.7%）、個性（56.8%）、便利和保障（61.3%）。這五個方面，是感官、情感、行動、關聯、思考在消費類電子商務體驗中的具體的表現。消費類電子商務經營者體驗營銷策略主要有五方面。
1環境與展示策略
要求電子商務經營者對銷售界面進行精心設計, 整體布局，做到美觀、有層次、有鮮明的特色和個性，達到為顧客營造良好的體驗環境與氛圍的目的。設立產品展示區,通過聲、影、形、色、調,給消費者充分的感官體驗。根據消費者體驗的要求和產品的特點，選擇不同的展示方式，如視頻展示，細節展示，模特展示，使用環境展示，企業環境展示（實際是實力和信譽展示）、生產制作展示等。通過環境與展示的改進，增強對重視細節、格調消費者的吸引力,強化消費者的感官體驗，誘導正向、積極的情緒體驗，從而引發消費行為。
2分類評價策略
包括商品評價體系和經營者評價體系及規則的構建。
網站管理者應有針對性地設計商品評價體系，根據不同商品的性質對評價指標予以解構和組合，以利于消費者進行充分、細致的評價；或者簡單地進行優缺點、感受的評價。對經營者也應設計評價體系，包括服務、承諾與描述是否真實、信用、好評率、發貨的速度等。為鼓勵消費者積極參與評價，可設置一定的獎勵政策，如積分獎勵，購物優惠政策。為保證評價的有效性和對潛在消費者的可用性及參考性，必須有一定的限制，比如只允許購物者評價，不允許經營者刪除或有針對性地刪除不利評價。
3互動體驗策略
電子商務網站管理者和經營者應大力發展不同類型的對話工具，在售前、售中和售后都能給顧客提供一對一的優質服務。包括即時聊天工具、顧客咨詢版塊、電子郵件、電話等。其中，即時聊天工具的開發和應用尤為重要。
消費者在購物過程中多少會有些問題或疑惑，需要經營者重視并能即時予以解答。對于共同的問題，可以在網頁中以問答的方式，用圖文形式預先進行詳細的解答；個別的問題可以通過即時聊天工具一問一答進行溝通，以消除疑惑，給予顧客幫助或建議。消費者在這種互動中消除了疑惑，明了細節，堅定了購買信念。詳細而耐心的解答無疑也增加了顧客對經營者的好感，通過情感的交流從而贏得消費者的信賴和忠誠。打造全新和全方位的互動體驗不僅能解惑答疑，傳遞積極的信息，而且能給消費者帶來愉悅的情感體驗，是贏得消費者的重要手段。
4個性化策略
包括商品的個性化策略和服務個性化策略。
消費者在信息化時代，追求自己特有的生活方式，展示存在的價值，張揚個性特點。購物已不再是簡單地滿足基本生活的要求，還需要滿足精神、情感層面的個性化需求。因此，產品的生產和設計不僅要注重質量和功能，還要考慮目標消費者的個性特點，豐富產品的品類和花色品種，要么豪華名貴、要么古樸典雅，或精巧美麗，或怪誕，或具有某種格調，甚至可以讓消費者參與產品設計。同時提供靈活多樣的商品展示空間，加強氣氛渲染，以展現其風格和代表的個性。
服務方面比較容易實現個性化，針對不同顧客的特點、要求、利益、動機、問題一對一采取不同的解答、說服、建議方法，從而使得溝通更為有效。店家熱情的響應，優質的服務，得體的用詞，彬彬有禮的態度，適當的贊美，也是情感的交流和投資，以增強彼此的情誼，獲得消費者的心。
5便利和保障策略
界面友好的網頁瀏覽、網銀、快捷支付使消費者的購物過程變得方便和愉快；獨立第三方支付平臺的大量出現，為廣大用戶提供了安全快速的電子支付保障。
京東在B2C市場中的份額位居前列，它的成功得益于其便利和保障策略。京東建立了自有倉儲和物流體系，在超過300座重點城市建立了城市配送站，為用戶提供物流配送、貨到付款、移動POS刷卡、上門取換件、211限時達、"先行賠付"、7×24小時客服電話、"GIS包裹實時跟蹤系統"等專業服務。其211限時達服務，商品可以在當天或者第二天下午3點前收到，極大地方便了消費者。
便利和保障策略要求經營者在購物、物流、服務等方面不斷完善和創新，給消費者帶來足不出戶，樂享其成的便利，同時也獲得質量、信譽、支付安全性、物流限時配送、退換貨、維修等保障，讓渡給消費者更多價值，使其獲得更大的滿意。
參考文獻：
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