前言：中文期刊網精心挑選了互聯網金融的特征范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
互聯網金融的特征范文1
互聯網金融是伴隨著電子商務的快速發展以及互聯網技術的廣泛運用而產生的，依托于互聯網電子平臺，以第三方支付、P2P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較，互聯網金融作為一種新興業態在短時期內開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強的發展潛力。互聯網金融業態包括網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨幣、傳統金融機構的網絡平臺（網上銀行、網上保險和網上證券）等。目前，在我國發展較快的互聯網金融模式是以第三方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P2P平臺為代表的網絡融資類以及網絡投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早，發展比較成熟、完善的模式，是借助計算機信息技術，通過互聯網平臺和移動終端對接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第三方平臺。根據艾瑞咨詢的統計，2015年第一季度我國第三方互聯網支付交易規模達到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。根據謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內的媒介服務。［2］P2P平臺近年來發展異常迅猛。根據網貸之家的統計，截至2015年6月底，P2P網貸正常運營平臺數量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。［3］網絡投資理財類指網絡投資中介機構利用其互聯網門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票，以達到保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規模為6133.81億元。［4］互聯網金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風險性。［5］互聯網金融主要利用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進行的交易、支付、結算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯網金融企業混業經營，同時提供多種金融產品和金融服務的特征。普惠性則反映了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業存在一定的金融排斥行為，而互聯網金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯網金融平臺購買金融產品和服務，實現了金融資源的全社會共享。風險性表現為互聯網金融存在著包含信用風險、操作風險和法律風險等在內的業務風險、技術風險以及其他風險。
二、互聯網金融風險的形式、特征及來源
（一）互聯網金融風險的形式
互聯網金融風險既具有與傳統金融相同的共性風險，如信用風險、操作風險等，又具有互聯網金融特性決定的特有風險，如法律風險、技術風險等。從概念上理解，互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展過程中，由于環境因素、制度因素以及其他因素導致的資金、財產、信譽遭受損失的可能性?；ヂ摼W金融風險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風險互聯網金融的運營風險主要包括互聯網金融機構在運營過程中產生的信用風險、管理風險以及操作風險。信用風險主要是網絡交易主體由于還款能力和還款意愿出現問題未按要求履約而形成的履約風險。管理風險則是由于互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導致的影響互聯網金融機構的信譽風險、操作風險和市場風險等。其中信譽風險是由于互聯網金融機構信譽不良而引發的經營風險。操作風險是由于互聯網金融機構存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質不高，導致的由于互聯網企業的員工操作或是消費者失誤而引發的風險，比較常見的是由對計算機網絡操作系統不熟練或違反內控制度操作而導致的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對稱而引發的由于逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。2.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術和信息技術的基礎上產生和發展起來的，而互聯網和信息技術的某些缺陷不可避免地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄露、程序設計漏洞，以及軟件設計缺陷、黑客侵入、計算機病毒擴散等都可能導致互聯網金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風險。3.法律和監管風險互聯網金融作為新興的業態，目前尚未有明確的金融立法和監管條例，也沒有統一的行業自律組織制定相應的行業標準。互聯網金融行業交易主體和交易行為出現問題時，無法可依、無據可循，這導致互聯網金融行業處于無序發展狀態。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯網金融領域準入門檻較低，大量的互聯網企業參與到金融領域中來，機構數量大幅增加，給互聯網金融帶來巨大風險。以P2P網絡借貸平臺為例，根據網貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達到419家，是2014年同期的7.5倍。
（二）互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為具有強傳染性、虛擬性、時效性和復雜性。［6］互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺，同時應用大數據技術與信用網絡聯動，一旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點發生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這種傳染性由于互聯網金融的特性，能夠突破業態的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導致金融危機的發生?；ヂ摼W金融的虛擬性特征決定了互聯網金融風險的發生和擴散也是在網上進行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱?；ヂ摼W金融業務對信息系統的安全性要求高，系統的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當都可能帶來互聯網金融業務的風險，而這些風險因素通常是不易覺察的，具有超復雜性的特征。
（三）互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短時間內迅速發展，幾乎滲透到經濟的每個角落，參與的消費者規模也迅速膨脹。一旦互聯網金融的某個領域出現問題，就可能導致整個經濟領域的系統性風險。因此，對互聯網金融風險的來源進行深入探究，有利于我們提出互聯網金融風險的治理對策。第一，互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸，滋生了互聯網金融風險產生的環境。目前，互聯網金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯網金融的發展，而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規定互聯網金融企業的準入和退出機制，導致互聯網金融企業進入門檻低，企業魚龍混雜，行業無序發展，對于破產或跑路的企業也沒有合適的市場退出機制，影響了整個互聯網金融行業的穩定健康發展；由于沒有建立互聯網金融企業的信息披露制度及相關法規，致使互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導致了互聯網金融領域信用風險時有發生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的產生。我國目前存在的金融分業監管的形式不適用于互聯網金融行業提供的一站式服務方式，因而，除了第三方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外，其他的互聯網金融機構一直處于監管空白的狀態，沒有外部約束的互聯網金融機構在風險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風險，表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設，將經營的重點集中在拓展市場份額、增加企業盈利方面，從而誘發了金融風險。第三，互聯網金融企業核心競爭力的關鍵在于其對于大數據的信息處理和應用能力，而在應用大數據信息技術開展業務的同時，也給互聯網金融行業帶來包括信息安全風險、操作風險等在內的安全隱患。此外，隨著互聯網金融行業的競爭愈來愈激烈，互聯網金融企業本身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略和管理能力都將影響企業進行風險管理和駕馭風險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯網金融風險產生的原因之一。傳統金融機構控制信用風險主要依賴的是抵押、質押和保證等擔保措施，而互聯網金融企業很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準確地了解融資者的信用情況，從而最終導致金融風險的產生。
三、互聯網金融風險的治理對策
為防范互聯網金融風險，使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展，應針對上述互聯網金融風險的形式、特點和來源對互聯網金融風險采取以下的治理對策：［7］
（一）完善法律法規，構建行業監管體系
首先，要制定互聯網金融行業相關的法律法規，包括明確規范互聯網金融業務交易主體行為的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準和規則的立法、制約互聯網金融企業信息披露的立法。同時，要明確互聯網金融的監管機構，建立起行業自律組織，建立起監管機構、行業自律組織相互配合的監管體系。監管機構要加強對互聯網金融市場的準入管理，提高互聯網金融企業的準入門檻，同時行業自律組織要制定統一的行業自律準則，增強行業的自律意識，使行業自律的內部約束與監管的外部約束互相配合，達到防范和治理風險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監會等十部委聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的意見》，明確了互聯網監管的五大原則，即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”，同時明確了監管主體，即人民銀行監管互聯網支付結算業務；證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務；銀監會監管網絡借貸、互聯網信托和互聯網消費金融業務；保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相關法律法規的制定，以及互聯網金融行業最終實現規范發展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發展意見》中明確規定，互聯網金融監管采用的仍然是分業監管的方式，而互聯網金融本身具有多元化的發展特征，分業監管是否能夠有效地對互聯網金融進行監管還具有一定的不確定性。
（二）加強互聯網金融安全體系建設
互聯網金融安全體系的建設是互聯網金融風險防范的前提和基礎。首先，我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善，要加大對硬件的建設和維護、對安全設施的投入，強化對信息系統的保護，也包括提高軟件的設計能力，如互聯網金融門戶網站的安全訪問、身份認證以及分級授權登陸等技術，要通過完善密鑰管理來防范信息技術系統。第二，我國要努力開發出具有自主知識產權的技術，以防范由于技術引進帶來的妨礙國家金融安全的風險。第三，在宏觀層面上要建立起創新的金融安全評估機制，制定高規格的信息安全標準。
（三）加強對互聯網金融風險的監督管理
要對互聯網金融機構的金融業務運營和管理進行監控，督促互聯網金融機構建立完善的組織機構和嚴密的風險管理體系，制定詳細的風險防范措施以及互聯網信息技術安全管理辦法。對互聯網金融風險的監督管理應從以下幾方面著手：一是監管機構應對互聯網金融建立動態監控機制和大數據監控模式，監管機構應針對互聯網金融機構業務動態數據建立風險分析模型和程序，主動分析被監管機構的運行狀態，評估其可能存在的風險。二是建立消費者監督管理機制，以發揮互聯網金融參與者的主觀能動性。因為互聯網金融的安全性是消費者最關心和重視的問題，通過建立互聯網金融消費者服務中心可以保護消費者的權益?；ヂ摼W金融企業應通過消費者服務中心定期向用戶披露相關業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心，來幫助消費者維權。三是要發揮輿論監督的作用。
（四）建立完善的互聯網金融信用體系
要通過建立完善的互聯網金融信用體系來促進互聯網金融行業的健康發展?；ヂ摼W金融信用體系應包括互聯網金融行業的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態跟蹤與反饋?；ヂ摼W金融信用信息主要采集對象是掌握互聯網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯網金融信用體系的建立將促進互聯網金融有序健康的發展。
參考文獻：
［1］2015Q1第三方互聯網支付交易規模達2.4萬億.艾瑞網［EB/OL］.
［2］P2P網貸平臺排名.網貸之家［EB/OL］.
［3］天弘基金管理有限公司首頁.天弘基金［EB/OL］.
［4］何文虎.我國互聯網金融風險監管研究［J］.南方金融，2014，（10）.
［5］熊歡彥，劉劍橋.互聯網金融風險及風險防范研究［J］.金融視線，2014，（12）.
［6］何文虎，楊云龍.我國互聯網金融風險監管研究——基于制度和非制度因素的視角［J］.金融發展研究，2014，（8）:48－54．
互聯網金融的特征范文2
（一）互聯網金融
互聯網金融(Internet Finance，簡稱“ITFIN”)是基于互聯網技術、信息技術、通信技術等創新發展與應用，形成的一種“互聯網+金融”業務模式與服務體系，是互聯網技術在金融領域(包括金融市場、金融產品、金融服務、金融組織、金融監管等)有效應用的重要表現［1］?；ヂ摼W金融在新一代信息技術驅動下，其數據分析、整理、利用能力大幅度提升，使產品、組織、服務、管理等之間的聯系更為緊密，便于金融服務質量、效率等提升。目前，互聯網金融在發展過程中已經形成較為完善的體系，普遍具有成本低、發展快、效率高、覆蓋廣、風險管理要求高等特征。
（二）大數據
大數據(big data)又被稱為“巨量資料”(mega data)，是互聯網技術、信息技術、通信技術等創新發展下的產物，是需要依托新處理模式進行處理、分析與利用，具有海量化、多樣化、高速化、時效性、價值性等特征的信息資產［2］。利用大數據思維、大數據技術能夠更容易挖掘經濟市場規律，掌握經濟市場變化，為經濟主體建設、管理、創新發展等提供信息依據，提高經濟主體洞察力、決策力、監管力、創新力。
（三）互聯網金融與大數據存在的關系
互聯網金融與大數據之間存在密切關聯性。例如，互聯網金融需要在大數據技術驅動下，發現金融市場規律，實現眾籌模式、數字貨幣模式、P2P網貸模式、第三方支付模式等構建與創新，促進金融體系多樣化發展，具備互聯網金融成本集約、互聯網金融資源開放、互聯網金融渠道拓展等優勢。又如，隨著互聯網金融發展，形成海量互聯網金融數據與信息，加強互聯網金融數據管理與利用成為金融機構現代化建設與發展的客觀要求。大數據應用則是滿足新時代互聯網金融發展需求，解決金融數據處理、管控、利用問題的重要舉措。
二、互聯網金融的大數據應用模式分析
（一）基礎模式分析
在互聯網金融中，大數據應用基礎模式屬于層級框架模式。通常情況下，由數據來源層、數據整合層、數據利用層三層構成［3］。其中，數據來源層位于大數據應用模式最低端，側重于從大數據基礎設施、互聯網基礎設施、物聯網基礎設施、智能終端、第三方應用程序等中收集互聯網金融數據信息，為互聯網金融數據資源整合應用奠定良好數據基礎。數據整合層為大數據應用模式位于數據來源層與數據利用層之間，向下能夠溝通數據來源層，向上能夠連接數據利用層。在實踐應用中側重于互聯網金融數據整理、分析、存儲、有價值信息挖掘等。數據利用層位于應用模式最頂端，側重于為互聯網金融數據使用者產品分析、服務分析、業務決策等提供信息支撐，促進互聯網金融穩定、長久、創新發展。
例如，小米金融利用大數據應用模式中的基礎設備進行業務數據收集，建立數據庫，并通過數據整合層中的大數據挖掘技術，實現信用模型構建，從而利用大數據進行風險賬戶檢測與監控，提升互聯網金融業務風險管理水平。北京拓爾思信息技術股份有限公司在傳統三層結構的基礎上，構建了“用戶層+應用層+分析層+存儲計算層+數據整合層+數據來源層”的大數據應用模式，可對互聯網金融信用指數、風險指數、傳播指數等進行分析，滿足互聯網金融輿情監測、內部管控、風險監督、精準營銷等需求。
（二）創新模式分析
根據互聯網金融產品、服務等特征，結合金融市場變化趨勢，金融機構在發展互聯網金融業務時進行了大數據應用模式創新，形成大眾籌資、C2B經營、P2P網貸、第三方支付、APP服務、金融門戶等多種發展模式。以金融門戶為例，金融機構在發展互聯網金融業務時，可利用互聯網信息技術，構建互聯網銀行網絡平臺，在大數據技術應用下尋找誠信、有發展潛力、債務償還能力的中小企業或個人，向其提供普惠金融服務。一方面拓寬業務，盤活資金。另一方面解決中小企業或個人融資難問題。
三、基于互聯網金融的大數據應用價值分析
（一）優化互聯網金融產品與服務
大數據應用于互聯網金融中，有利于期產品與服務的優化。例如，金融機構在發展過程中，利用大數據技術將電子商務交易數據、第三方支付數據、信用卡利用數據、日常生活繳費數據等收集并構建數據倉庫。在此基礎上，對金融客戶基礎數據、產品使用數據、產品咨詢數據、產品交易數據等進行處理與分析，圍繞“客戶滿意度”、“客戶風險性”、“客戶喜好度”、“客戶參與度”等構建產品與服務預測模型，從而了解客戶需求，掌握客戶違約、流失的可能性。為互聯網金融產品與服務設計提供真實、準確、充足的信息支撐，實現產品與服務優化。
（二）實現互聯網金融的精準營銷
互聯網金融通過數據挖掘技術應用對金融投資者、金融消費者行為進行分析，掌握他們對金融產品與服務的滿意程度，了解他們對金融產品與服務的需求情況，從而將產品與服務和金融投資者、金融消費者關聯，提升彼此之間的匹配度，促進客戶有效轉化，最終達到互聯網金融精準營銷目標。
（三）拓寬互聯網金融的客戶范圍
在互聯網金融領域，如何充分發揮互聯網金融平臺渠道價值，構建互聯網金融服務網絡，擴大客戶范圍，提升客戶數量，成為金融機構關注與研究的重點問題。應用大數據技術能夠將互聯網金融上下游企業有效聚集，形成聯合發展模式。在此背景下，廣大網民能夠通過聯盟平臺中的搜索功能臺覆蓋范圍，便于潛在客戶挖掘與轉化。
（四）加強互聯網金融的風險防護
互聯網金融的高風險性對互聯網金融監督與管控提出了更高要求，利用大數據技術進行互聯網金融產品綜合對比，在此過程中，既豐富了互聯網金融產品與服務，也延伸了平能夠從多樣化、海量化、價值性數據中探索金融欺詐行為特征，掌握金融欺詐活動之間存在的關聯性。在此基礎上，依托生物探針技術、身份識別技術、指紋確認設備完成信用與反欺詐模型構建。在模型應用下，對風險用戶、風險行為進行檢測、識別、判定與監控，提升互聯網金融風險防范能力。例如，高危設備檢測斷、IP地址風險診斷、頻繁注冊行為檢測等。
互聯網金融的特征范文3
關鍵詞：項目管理;互聯網;金融風險管控;應用
隨著互聯網技術的大力發展，人們生活、學習等方式都發生了根本性的改變，而互聯網與金融行業進行融合也是當前討論比較廣泛的問題之一。在2013年以余額寶作為標志的互聯網金融行業正式發展，隨之也就出現各種形式的互聯網金融產品，互聯網金融產品是結合當前信息技術與互聯網的一種新型金融投資模式，當前人們比較熟悉的金融機構主要有螞蟻花唄、人人貸等，以上都屬于互聯網金融機構的內容。但就當前互聯網金融發展實際情況而言，這種新型金融模式不但給傳統的金融模式帶來了一定的沖擊，也在一定程度上提升了風險，基于這樣的發展形勢，本文就如何將項目管理應用于互聯網金融風險管控中進行相應的探究，希望以此能夠為降低金融管控風險提供參考性意見，從而促進互聯網金融順利、健康發展。
1項目管理基礎
所謂項目管理，具體而言就是管理學中的一項技術，而且是針對比較特殊的行業、產品等進行的一種管理方式和手段。一般來說，項目內容本身就具有模糊的性質特征，沒有統一性的管理方式進行相應操作，一個項目從開發階段直至結束都有一定的周期性特征，因此這就需要將管理方式與手段兩者融合于項目管理的全過程中；另外項目管理還具有目的性特征，因此要想切實實現對項目管理工作進行的預判，應該結合項目的實際操作情況來對項目環節的標準進行測試和評定，相關管理工作人員還要對項目在不同管理階段進行嚴格的監控。
2項目管理在互聯網金融風險管控中的應用
2.1構建計劃立項審批工作制度。在互聯網金融業務發展過程中，將項目管理的理念引入其中，這就需要對全過程管理工作進行相應的干預處理。同時還要針對項目發展過程中的每個工作環節進行相應風險管控，以此提升互聯網進行金融風險管控的工作力度，從而降低金融風險擴大發展?；谝陨希谶M行互聯網金融風險的項目管理時，首先應該將以往的金融項目進行有效數據分析以及數據整理工作，以此作為項目管理的前提，這樣才能更好地制定符合下一項互聯網金融產品的工作項目，結合實際情況構建相應的審批制度，這也是當前比較有效地干預方式。將過去的金融信息輸入數據庫中，然后對數據庫中的信息進行分析，這樣做的目的是對之前金融產品進行大概預測，根據預測結果來進一步增強后期金融產品的運行有序和規范。但就當前項目立項審批制度而言，需要建立在當前溝通管理、設備上進行，運用自動化的方式管理項目流程，進而完善項目審批制度，提升對項目進行審理的工作成效，在進行項目審批流程的構建和制定過程中，需要對相關信息以及憑證進行舉證，另外還要在提出解決方案的同時確定該方案的預期實施效果；在進行項目立項審批制度的建立時，應該結合互聯網金融機構對當前資金運作情況進行制度制定，例如，項目管理在互聯網金融風險管控中的工作范圍，對項目計劃的制訂，又或者是對互聯網金融風險管控進行階段性工作目標的制定，這樣才能夠切實保證項目在規定時間內完成。基于以上，將項目管理應用于互聯網金融風險管控中，一方面能夠節約時間和資源；另一方面能夠在運用項目管理時進行細節上的監督和控制，這也是互聯網金融風險管控工作中不可或缺的管理方式[1]。2.2通過制訂針對性應對方案對金融風險進行預測和評價。就互聯網金融機構資金性質而言，具有流動性大的特征，而且這些流動資金主要來源于社會各界中吸納的短期流動資金，而金融機構的主要業務在于對需要借款的用戶進行長期性的房貸業務，雖然這兩種借貸業務之間不存在資金上的沖突問題，但從兩者時間、成本等方面進行考慮，借貸雙方在時間上存在一定的沖突情況，同時兩者之間存在的風險也有很大的差別，這種風險主要在于互聯網金融產品在運營過程中存在的風險。在互聯網金融產品項目運營過程中，由于風險具有多樣化、復雜化等方面的性質，具體體現在信用、市場、政治環境或者是金融領域本身的風險層面中，因此在運用項目管理的方式對互聯網金融風險進行管理時，需要從金融風險的種類進行區分，從而對金融未來可能發生的風險進行預期和評價，結合風險實際采取相應的手段進行監控，對管理方法的運用是對金融風險的發展進行動態化監控，根據監控結果在適當時候進行風險管理干預工作，對風險進行管理干預的根本就在于對前期方案的制訂。在項目管理的初始階段對互聯網金融產品進行有效的風險分析以及風險管理，不僅能夠降低互聯網金融資本在運營過程中存在的貸款風險，還能夠切實減少管理過程中出現呆賬、壞賬等，對互聯網金融風險進行有效規避。2.3開闊金融業務市場，培養金融項目管理人才。傳統金融市場輻射范圍比較廣泛，而互聯網作為當前比較新型的金融形式，具有成本低、金融市場效率高等特征，因此這就需要人們運用迎合當前時展的角度來看待金融項目和產品，以此來提升金融機構在社會發展中的競爭實力，進一步開闊金融業務市場，以此來實現對互聯網金融風險管理相關的有效性。在當前從事互聯網金融活動中，通過運用項目管理方面的人才，能夠在很大程度上提升整個互聯網金融行業的項目管理過程，尤其是對金融風險管控方面?；诖艘簿妥阋哉f明當前互聯網金融風險管控中最重要的工作就是對相關管理人才的培養以及引進，運用招聘等方式，向社會進行項目管理方面的專業性人才招聘，也可以通過金融機構或企業內部培訓方式進行金融方面人才的針對性培訓，對于培訓的安排可以通過定期進階的方式級逆行，由互聯網金融項目管理基礎、金融風險管控、質量管理操作方式等對人才進行提升式的培訓方式，使得人才能夠在互聯網金融風險管控中的作用發揮至最大。另外針對互聯網金融市場具有共通性的特征，部分金融機構再進行與企業合作是對項目管理人才采用的方式為資源共享，這樣做不僅僅能夠有效促進互聯網金融產品項目的順利運營，同時還以金融技術作為支撐基礎，進行相應的管理延伸，使項目管理工作逐漸應用于互聯網金融風險管控工作中，針對金融風險管控專門設立工作專員或工作部門，在提升人才專業性的前提下進行對互聯網金融產品項目管理的自主性、自發性，從對相關項目管理方面的引進和培訓而言，將人才機制應用于互聯網金融項目管理工作環節或工作部門中，切實提升項目管理在互聯網金融風險管控中的應用[2]。2.4維護項目管理信息，切實完成項目管理指標。在進行互聯網金融產品管理過程中，項目管理在其中具有決定性作用，這也是將互聯網金融發展建立在當前信息時代前提下進行的，基于此要想切實提升互聯網金融項目工作的成效，就需要對相關的金融管理信息進行相應的維護管理，通過采取比較專業、高效的管理方式進行維護管理，并結合當前互聯網金融產品項目的發展實際來進行決策和評估等，從評價指標的制定來達到互聯網金融項目的管理成效，同時還能夠及時對信息進行跟蹤管理以及更新處理，進而控制互聯網金融產品項目管理工作的落實，通過運用計算機網絡技術對互聯網金融環境進行相應的模擬，以此來分析互聯網金融在進行項目管理時存在的弊端。在進行互聯網操作環境的模擬時，互聯網金融產品由最開始的計劃方案制訂、對金融風險的管控、風險管控的操作方式和操作細則、對項目進度進行跟蹤等，以上都與互聯網金融有很大的關聯性，將互聯網金融產品相關信息數據進行儲存和應用，這樣做才能夠更加有效地對互聯網金融項目進行相應的決策和分析，以此來提升互聯網金融風險管控決策的真實性和準確性，從而進行集中性管理。一方面有助于互聯網金融產品在運行中各個管理環節的溝通和交流；另一方面，將各部門在管理過程中獲取的信息進行有效對稱，切實降低對資源的多次應用，節約時間，提升管理工作成效，以便于更好地面對未來互聯網金融管理過程中可能出現的突發性風險，從而規避風險。另外在進行互聯網金融信息管理時，還要注重對金融客戶信息的保護工作，這也是互聯網金融風險項目管理工作中比較重要的一部分內容，其最終目標就是完善金融信息紕漏機制，切實保證金融客戶的群體利益，對其中存在的違法行為等進行相應的監管和打擊，從根本上保證互聯網金融市場的健康發展，除此之外對金融信息進行管理過程中還需要運用相應的征信方式。建立征信體系要確保信息具有一定的真實性和全面性，從宏觀的角度來看待征信體系的建立，能夠進一步促進金融機構、企業以及政府與部門之間的數據信息交流、互動，更進一步實現對金融數據信息的統一、有效管理，以此來推進互聯網金融信用體系的順利建立[3]。
互聯網金融的特征范文4
（長江師范學院，重慶 涪陵 408100）
摘要：社會高速發展，互聯網金融模式應用而生，影響著大眾的生活，同時對全球經濟以及傳統銀行的發展都有著深遠的影響。面對互聯網金融模式的影響，傳統銀行該如何穩中求進？本文著重分析互聯網金融模式對傳統銀行的影響，得出了互聯網金融模式填補了了傳統銀行的空缺、搶占了傳統銀行市場份額等結論。并提出傳統銀行應不斷完善自身、進行變革等應對策略。
關鍵詞 ：互聯網金融； 傳統銀行；影響；分析
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
當前，互聯網金融的發展已經是金融界及社會各界人士十分關注的問題，互聯網金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ摼W金融行業的快速崛起，對傳統金融行業造成了較大的沖擊，僅2013年互聯網金融幾大事件：阿里金融所屬資金規模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團正式進軍互聯網金融，北京市海淀區政府提出中關村西區建設“中關村互聯網金融中心”。足以看出互聯網金融爆發式的增長階段即將到來，在互聯網金融模式高速的沖擊下，傳統銀行應采取積極的措施，使得互聯網金融在不斷壯大的同時，傳統銀行也能夠得到穩步的發展，防止傳統銀行的概念被顛覆。
二、互聯網金融模式的概念
互聯網金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯網與金融相業結合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計算、搜索引擎以及社交網絡等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融；是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務；是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、協作、平等、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互聯網金融的模式
互聯網金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮?，F在根據是否為傳統金融互聯網的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統的金融行業借助互聯網渠道為大家提供服務，即傳統金融服務由線下運營發展到線上與線寫同時運營。大家所熟知的網銀、電子銀行、手機銀行即為此類服務。互聯網金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統金融行業互聯網的發展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統金融行業互聯網延伸相對的，即非傳統金融行業互聯網延伸的行業，此類行業即從狹義上的層面去理解，它包括大家經常提到的提供中介服務的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件的金融行業，生意寶、焦點科技、上海鋼聯等。例如P2P金融模式是利用電子商務平臺，實現個人與個人之見小額借貸交易的相關交易手續，根據個人意愿實現自助式借款。第二類互聯網金融，模式的不斷發展，將導致進行交易時銀行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互聯網金融模式的特征
互聯網金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯網金融的進一步的發展，對傳統銀行的發展也有著深遠的影響。
1、方便快捷，無時間、空間限制
互聯網金融充分體現了社會高速發展的節奏，迅速快捷的辦理任何業務，任何地點、任何時間，只要你有相應的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個人對個人的自助服務、支付寶快速交易等都體現了這一特點。互聯網金融結合了支付、云計算、搜索引擎以及社交網絡等互聯網工具，不需要營業店、減少中介交易費并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時空限制。
2、發展迅速
科學不斷進步，互聯網依托于大數據和電子商務的發展，迅速發展，不斷擴大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時間里，馬云在第三方支付、信貸、保險、擔保等領域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業務架構也初具雛形，2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易規模達38，039億元，支付寶占據46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發展，同時也體現了互聯網金融發展之迅速。
3、覆蓋范圍廣
互聯網金融突破了時空的限制，在任何地點都能進行相應的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進了全國經濟的發展。同時充實了傳統金融行業沒有覆蓋到的區域。
4、管理不夠完善，風險相對較大
雖然互聯網金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據控制信貸風險。但是我國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。與傳統金融行業相比較，不具備傳統銀行相應的風險控制與內部管理。雖然互聯網發展已經有著強大的基礎，但是對于我國來講，監督還存在不足、缺乏行業的規范等問題。
5、技術有待不斷更新
互聯網金融是以網絡技術作為支撐，它所運用的必須是最可靠、最先進的技術，強調快捷、方便和客戶體驗，只有技術上的領先，才能為業務創新留出足夠的空間。網諾技術一直在不斷的更新，互聯網金融需要不斷融入新技術，并保證其安全性，因此互聯網技術的不斷更新和完善也影響著互聯網金融的發展。
（三）互聯網金融模式的發展
1、注重多元化、細微化
互聯網金融雖然起步晚，發展時間較短，但根據其前期發展速度可以判斷后期發展必將對傳統金融行業帶來巨大的影響?；ヂ摼W金融模式已經是多方面多渠道的在發展，不斷的追求多元化。大多數互聯網金融企業注重的是小微企業的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯網金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業，一直著力打造一個專門服務于消費者和小微企業的金融平臺，并建立一套完備的運行機制，把銀行和其他金融機構都拉進來提供服務。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進步，都將更加注重微小型企業，這從某些方面也說明了互聯網金融未來的一個發展方向。
2、發展優勢明顯、空間巨大
互聯網金融發展情景處于良好狀態。在融資方面，目前傳統金融存在兩種情況。第一種是傳統銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯網金融融資成本要高很多，互聯網金融對此有著明顯的優勢，有著較大的發展空間。但是互聯網金融對此也存在著很多的弊端。金融行業具有較高的門檻，打入市場是一個較難的問題。另外一方面，以傳統銀行為主的傳統金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導權，會對互聯網金融模式采取相應的應對措施?；ヂ摼W金融在未來盈利上也有較好的進步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術的不斷優越，互聯網金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進入金融市場，并且控制好相應的技術風險、安全風險等。
三、互聯網金融模式對傳統銀行影響的分析
互聯網金融影響著傳統金融行業的發展與運作?；ヂ摼W金融參與者深諳互聯網“開放、協作、平等、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統金融行業線上線下的結合使得傳統金融行業有著進一步的發展。傳統銀行的互聯網延伸對傳統銀行的影響本是有利的，非傳統金融的互聯網延伸的互聯網金融對傳統銀行存在著極大的威脅與消極作用。
（一）填補了傳統銀行空缺
非傳統金融的互聯網延伸的互聯網金融填補了傳統銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業只能線下收單的問題。余額寶解決了消費者零錢增值的問題，又一次填補了傳統銀行空缺問題。其它互聯網金融也不斷的退出傳統銀行不足的地方，讓整個金融體系更加完整。這樣的結果導致大多消費者選擇了劃算、快捷、方便的互聯網金融，同時選擇互聯網金融所具有的其它業務，導致傳統銀行客流量大幅度降低。
（二）搶奪了傳統銀行的傳統業務
非傳統金融互聯網延伸的互聯網金融模式與傳統銀行在相同業務上也有著十分大的競爭。例如前面互聯網金融模式發展中所提到的不同的融資模式，互聯網金融模式以絕對的低成本優勢占有利地位。新型互聯網金融模式擁有傳統銀行的大部分業務，并且有著明顯的競爭優勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達3500億人命幣；信用卡的數量急劇下降，傳統銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。
（三）巧用了傳統銀行客戶心理
互聯網金融和傳統銀行與客戶之間的關系存在著差別?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、尊重客戶。通過客戶體驗和了解客戶需要，不斷制定出相應的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統銀行一個巨大的沖擊，提供出了傳統銀行所不能提供的業務，相同的業務有著強大的競爭力，時刻滿足消費者需要?；ヂ摼W金融能夠結合合適的時機提供消費者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達191億元，2013年銷售總額達350.18億元，創造了互聯網金融的有一個神話。
四、傳統銀行的應對策略
面對互聯網金融模式的對傳統銀行的影響，要保證傳統銀行的概念不被顛覆，就必須進行轉型與變革，注重傳統銀行的發展。結合互聯網金融模式的發展與自身優勢和不足制定出應對措施，保證傳統銀行在互聯網金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時穩步發展。
（一）穩住腳步，完善原有業務
傳統銀行已經深入人心，新興互聯網金融在某些方面不如傳統銀行帶給消費者的安全感強。傳統銀行應不斷加強原有業務的完善程度，對已經收到威脅或者存在的威脅制定相應的應對機制。例如余額寶對存款業務的沖擊，傳統銀行需要采取相應的措施進行內部完善，通過自身改變吸引消費者、留住消費者。通過完善原有業務，增加原有業務競爭優勢，在不進步的情況下保證不退步。
（二）打破傳統觀念，進行傳統銀行變革
1、從根源做起，填補傳統銀行空缺
余額寶、支付寶等利用傳統銀行空缺，獲取了大量收益。傳統銀行需要不斷去探索自身不足，通過發現自身不足，提出相應的解決辦法。運用先進技術和當代消費者消費心理，對銀行業務進行不斷創新，結合互聯網金融模式的優（下轉95頁）（上接87頁）點，融入當代互聯網金融模式與傳統銀行相結合的精髓全面發展。
2、注入新鮮血液，加強傳統銀行互聯網金融的延伸
傳統銀行現擁有網諾銀行、電子銀行，手機銀行等，在這基礎上，學習國內外先進技術及領先思想，發展新興業務，滿足大眾需要，走在金融行業領先地位?；ヂ摼W結合了云計算、社交網諾等工具，有著較強的競爭力，傳統銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應該突破此防線，做好線下運營的同時，大力進攻互聯網市場，并占有可觀的市場份額。
3、相互結合，共同贏利
互聯網金融模式有著傳統銀行所不具備的優點，同時具備傳統銀行所不具有的業務。傳統銀行在穩住自身業務的同時，采取合作的方式吸納互聯網金融模式對自身發展與盈利有較大影響的業務，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統銀行應在切合的時機，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時完善自身不足，在合作的同時，通過合理方式學會相應技術與方法，能夠獨立的奪回更多的市場份額。
4、善用互聯網金融模式不足
互聯網金融模式為互聯網與金融行業相結合的新興行業，雖然在近幾年發展迅速，且有著較大的發展空間，但是存在許多發展弊端與潛在風險。傳統銀行應該利用互聯網金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯網金融具有的發展空間轉化為自身發展空間，彌補互聯網金融模式的不足。
（三）注重自身發展
任何一種行業的生存，都需要自身不斷的發展，并且能夠獨立的變的更加強大。傳統銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強大。擁有互聯網金融模式所擁有的，擁有互聯網金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統銀行發展所必須考慮的，和互聯網金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯網都擁有與傳統銀行不同的特征，彌補了傳統銀行的空缺。傳統銀行需要不斷的發展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。
（四）制定應對互聯網金融模式機制
每個新興行業都存在一定的萌芽期、發展期，傳統銀行應該建立起完善應對措施。在互聯網金融模式將要推出新業務或者在萌芽階段時，采取合理的應對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯網金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產物占領過多市場份額。
五、結束語
互聯網金融模式的誕生影響著國民經濟，同時影響著大眾的生活，對傳統銀行也有著巨大的沖擊力。傳統銀行在追求自身發展的同時，應該采取合理的措施來應對互聯網金融模式的影響，促進全國經濟全面發展。
參考文獻：
[1] 邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究.2013-08-15.
[2] 張競.互聯網金融對傳統融資模式的影響和對中小企業融資 難的緩解作用[J].現代經濟信息.2013-08-23.
[3] 李文博、孫冬冬、劉紅婷.淺談互聯網金融的機遇與挑戰[J].商場現代化.2013-07-20.
[4] 伍 軍、齊亞莉.網諾銀行與傳統銀行的比較研究[J].財經論叢. 2004-04-25.
[5] 謝 平、鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012-12-25.
[6] 張洪斌.互聯網金融的侵蝕[J].新經濟.2013-08-25.
[7] 楊凱生.互聯網金融能顛覆傳統銀行嗎？[J].中關村.2013-11-01.
互聯網金融的特征范文5
近些年來，互聯網金融發展速度驚人，出現了P2P、第三方支付和眾籌平臺等一系列新的金融方式，憑借其收益高、門檻低等優勢對傳統金融行業市場產生了巨大的影響。就拿互聯網金融產品領頭羊支付寶來說，在2015年以前，已經有8000多萬網民購買過此種產品。文章主要從金融管理角度分析了互聯網金融產品特征，進一步分析傳統的金融產品所受到的現代化互聯網金融產品的沖擊，結合互聯網金融產品潛在的風險因素，有針對性的提出建議。
關鍵詞：
互聯網金融；金融市場；影響及監管
一、從金融管理角度看互聯網金融產品特征
1.種類較多，形式多樣，發展迅速。2013年是互聯網金融的發展年，在互聯網金融產品出現以后，越來越多種類的互聯網金融產品進入到人們的視野中。在所有的金融產品里最突出的就是余額寶，它的操作比較簡單，而且收益也比較高，使用起來較為方便，憑借其余額增值服務及支付網上購物和日常付款等突出的功能迅速拓寬市場。
2.缺乏明確的目標市場定位。對于互聯網金融產品來說，它是通過網絡把多個分散的個體有機結合，進一步形成寬泛的受眾群體，這就是所謂的“長尾理論”。具體來看，這種形式的受眾面寬，而且影響力比較大，發展起來比較迅速。對于互聯網金融產品來說，不管其怎樣虛擬化，在本質上它的核心還是金融，而并非網絡。不過，它和傳統意義上的金融又存在一定差異，也就是兩者的媒介不同?，F在來看，在法律上尚未有明確規定互聯網金融產品的定位，這樣一來，由于制度缺失，所以市場地位不明確。
3.監管主體復雜，權責尚不清晰。在傳統的金融市場里有明確的監管主體，它們從多個角度和方面監管金融市場。對于新興互聯網產品來說，它涉及的部門比較多，現在來看，沒有一定的法律法規規定互聯網金融應該由哪個部門負責哪一方面，所以在實踐中導致監管不力。
二、互聯網金融產品對傳統金融市場的沖擊分析
1.互聯網金融產品增值服務導致銀行儲蓄存款減少?；ヂ摼W金融產品推出以后，銀行儲蓄存款大大減少。根據2015年1月的金融統計報告得知，銀行的人民幣存款減少了9000多億。由于和傳統的金融市場相比，互聯網金融產品手續簡單，使用方便快捷，而且收益率比較高，所以人們更愿意選擇互聯網金融產品。盡管導致銀行存款減少的原因有很多，但毋庸置疑的是互聯網金融產品的快速發展對傳統金融市場有重大影響。
2.互聯網金融的低資金成本導致銀行的利潤空間變小。對于余額寶為代表的互聯網金融產品來說，通過協議存款的方式把一些成本比較低的資金回流到銀行，不過，因為協議存款的利率比較高，所以銀行在融資過程里成本也比較高，這樣一來，銀行的利潤空間變小，所以銀行不得已只能使用高風險產品提高收益。
三、互聯網金融產品可能出現的風險
1.高收益承諾下的信用風險。由于現在的互聯網金融產品層出不窮，所以在開展業務時，各個產品爭相掠奪客戶資源。對于資金市場來說，如果出現供不應求的現象，那么收益率就會得到有效保障，如果市場有變化，就沒有辦法實現高收益。由于缺乏強有力的監管體系和監管部門，在資本驅利的貪婪本性驅使下，各個互聯網金融產品會把自身的業務拓展到更多的高風險、高利潤企業，如果市場出現波動，投資者的資金回收就無法保障。
2.資金兌付風險。從資金周轉的方面來看，互聯網金融產品的資金周轉更快。就拿余額寶來說，這一平臺支持用戶隨時隨地完成提現、轉賬行為，打破了時間和地域的限制。對于余額寶資金來說，它把資金按照貨幣基金的方式存放到銀行協議存款科目之下，但是這部分資金有一個突出特征是硬約束性。在資金不斷流入的情況下，通過后來流入的資金來保障先前資金流入的存款收益，這樣可以降低風險。如果一旦市場的波動比較大，資金鏈發生斷裂，那么就會妨礙資金的流動。在面對這一狀況時，銀行和互聯網金融產品的應對措施不一樣，如果銀行出現資金短缺，資金鏈斷裂，缺乏足夠的資金支付存款利息時，央行是這一資金鏈的最后貸款人，然而對于互聯網金融產品來說，一旦資金斷流，其面對的是無人接盤的困境。
3.較低的網絡安全系數風險。從互聯網技術雙面性的角度來看，現在的網絡安全系數較低，在網絡環境中有很多病毒侵害和黑客入侵等危害資金安全的現象。因此，提高網絡環境的安全性是所有互聯網行業需要共同面對的難題。除此之外，在互聯網金融產品的發展中，保護客戶的資料和相關交易信息等數據也十分重要。
四、促進互聯網金融持續發展的政策建議
由于互聯網金融的迅猛發展，在一定程度上沖擊了原本占有主導地位的傳統金融行業，而對于互聯網金融產品的發展也有更詳細的要求。具體來看，推動互聯網金融產品的發展，主要有以下幾方面措施:
1.鼓勵互聯網金融產品創新及良性發展。要想規范互聯網金融產品的發展，就要不斷創新互聯網金融產品發展模式，通過鯰魚效應的影響，傳統金融結構被迫轉型，進一步提高我國金融行業的活力，同時還要提高金融行業的競爭力。通過實現我國的利率市場調節和控制進一步推動金融市場化發展。通過推動互聯網金融產品的適度發展，規定一定的區域，限定發展范圍，不能使其沒有規矩的展開。一方面要控制失誤，另一方面要進行監管，使互聯網金融產品不斷創新，實現合理和高效的發展，進一步推動我國互聯網金融產品的發展。
2.打造規范監管機制，出善相關法律、法規。只有建立健全互聯網金融的法律法規，才可以從根本上規范互聯網金融的發展。首先，要從法律的角度明確規定互聯網金融產品的定位，進一步明確各個部門應該負責的區域，確定互聯網金融產品的運作模式，可以實現對于監管制度標準體系的發展。不僅要在注冊資本和運行結構上設定門檻，還要從資質備案和儲備金存款等多個角度加以限制，保障準入和退出機制發揮作用。通過一系列的監管手段和統一的標準，進一步實現傳統金融和互聯網金融約束，借助于行政許可形式來實現互聯網金融經營秩序的規范性，完善金融行業發展秩序。
3.建立健全互聯網金融監管協調機制。通過“一行三會”工信部、工商總局等相關部門來建立健全互聯網金融監管協調機制，實現銀行金融的轉型。把互聯網金融和傳統金融有機結合，實現利率市場化發展，打造具有現代化色彩的中國特色金融生態體系。通過建立健全互聯網金融監管，進一步明確部門的職責和義務，防止監管重復及空白。
4.建立健全互聯網金融產品安全保障機制。通過明確多種類型的互聯網金融產品的經營范圍，進一步規范互聯網的金融業務賬戶實名體系。通過實名認證、指紋認證、人臉識別等多種科學技術提高互聯網金融產品的安全監管。另外，要把互聯網金融業務的相關誠信記錄納入到征信系統里，進一步把互聯網金融產品的相關業務納入信息統計范圍，有利于制定貨幣政策，同時也有利于調控宏觀經濟。把互聯網金融納入現代金融體系當中，通過統一的技術標準規范，協調互聯網金融系統。另外，還要進一步加強對于互聯網安全加密技術的開發，通過密鑰管理技術及數字簽名技術等進一步增強互聯網金融產品的安全防御能力，從而實現我國互聯網金融水平的全面提高。
五、結語
綜合來看，互聯網金融在一定程度上沖擊了傳統金融市場。但同時也促進了傳統金融系統的轉型。通過雙方的良性發展，及在實踐中的探索及磨合，最終打造具有現代化特征的中國特色金融體系，文章通過分析互聯網金融產品對于傳統金融模式的沖擊，結合互聯網金融產品存在的風險進一步分析發展互聯網金融市場的措施，為相關人員提供參考和借鑒。
參考文獻：
[1]包愛民.互聯網金融對傳統金諫的挑戰與風險防范町內蒙古金融研巧,2013,(12).
[2]譚天方陸楠.互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析化中國市場,2013,(1)6-10.
[3]龐貞燕.貨幣對貨幣及貨幣政策的影響[J].金強會升,2009,(10).
[4]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融,2013,(5).
[5]周宇.互聯網金融:一場劃時代的金融變革陰.探索與爭鳴,2013,(9).
互聯網金融的特征范文6
(一)互聯網金融內涵闡釋互聯網金融是金融領域與互聯網領域的結合，是兩者結合的新興領域，英文翻譯為InternetofFinance，簡稱IOF，這種互聯網金融定義的角度是基于互聯網與移動互聯網的統一環境?；ヂ摼W金融并不是簡單的“互聯網”與“金融”的簡單的壘砌或是金融領域在互聯網領域內的簡單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯網思維的金融，技術雖然作為互聯網金融的有效支撐，但是互聯網金融的產生、運營與發展都是超越互聯網本身的。在一定程度上，互聯網金融可以視為是一種交叉網絡、關聯網絡，核心是主體“參與人”而不是互聯網技術?；ヂ摼W金融可以視為一種全新的互聯網參與形式，而不是對傳統金融領域計算機技術的簡單升級。
(二)互聯網金融的特征互聯網金融特征可從三個方面予以解釋：首先，從移動支付的角度來看，互聯網金融之所以在最近幾年發展的如此迅速也主要得益于互聯網移動客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請購入，支付清算手段的電子化與移動化等。其次，互聯網金融信息處理的網絡化，憑借著大數據時代云計算技術的支撐，互聯網金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對風險進行有效的防控。最后，“互聯網平臺”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進行交易，這也提高了充分交易的可能性。
(三)互聯網金融在中國的發展現狀近年來，我國互聯網金融發展十分迅猛，不僅體現在互聯網金融機構數量的不斷增加，也體現在互聯網金融機構規模的壯大。同時，在不斷發展的過程中，互聯網金融也發展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對幾種互聯網金融發展模式的對比分析：(見表1)隨著互聯網金融的不斷發展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發展模式外，互聯網金融模式不斷得到創新和豐富，互聯網金融交易成本呈現下降趨勢，互聯網交易過程中信息不對稱現象也在降低，互聯網金融交易成功率不斷提高。比如:傳統銀行也開始介入互聯網借貸領域，傳統的線下申請、審核、放貸等程序也開始轉向線上辦理，通過銀行+電子商務平臺”，人們可以直接通過“網上申請、在線審批、發放貸款”，傳統銀行這種模式的轉變也正說明了互聯網金融對傳統銀行的改革提供了動力。第三方支付工具也由之前的“單打獨斗”角色轉向與基金合作，以提升自身的穩定性，爭取客戶對其的信任，進而提高自己在市場的占有率。而發展十分迅速的P2P也由之前簡單的中介定位轉向與擔保公司等其他公司進行合作，采用線上與線下相結合的模式，債權轉讓等方式發展。
二、互聯網金融風險評估
對互聯網金融市場風險的論證，“欲速則不達”這句話可以很形象的運用于此。任何事物都要遵循這一規律，都是在成長的過程中不斷完善?；ヂ摼W金融發展速度如此之快，在發展的過程中也存在不穩定性，而不穩定性有可能會造成潛在的風險。
(一)技術性風險在對技術性風險進行分析時，其參照對象主要是具有相對獨立安全的傳統商業銀行進行對比，傳統的商業銀行有著較為健全、安全的通信網絡，這種傳統的商業銀行相對來說是封閉的，或者開放性不強。而互聯網金融開放性較強，是一種開放式的通信系統，這種系統兼具網絡性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯網金融出現病毒現象，整個系統都有可能癱瘓。在傳統金融領域業務中，技術風險帶來的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯網金融業務中，技術風險可能會導致整個金融系統出現風險，進而在整個系統內會造成巨大的損失，而這種損失規模有可能無法控制。
(二)信用風險信用是對交易雙方的評估，傳統的信用系統相對較為完善，通過線下“面對面”的溝通與交流，可以有效的對客戶信用進行有效的了解。而在互聯網金融領域下，對信用的評估很少能通過“面對面”的交流，因而對交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩定性。同時，有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資也會存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會危及整個社會信用體系，從而也不利于互聯網金融的健康發展。
(三)法律法規風險目前，在互聯網金融方面的法律法規建設還有不足，在很大程度上是因為互聯網金融發展的速度之快，與其相配套的法律法規尚不完善，這種現象也就使得互聯網金融存在法律風險。從機構和投資者的角度來看，在這種法律環境下，人們也有可能會進行投機取巧的行為，又或者互聯網金融企業和投資者不按規章制度辦事，不能有效行使權利、履行義務，從而產生負面效應。同時，互聯網金融機構的后臺監管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。
三、互聯網金融風險的防范與對策
(一)加強互聯網金融管理，提高互聯網金融效率互聯網金融是在互聯網技術的基礎之上發展的，憑借著對互聯網技術的迅猛發展和廣泛運用，互聯網金融發展十分迅速，而對其管理的缺陷則折射出目前我國對互聯網金融的管理缺失，沒有跟上互聯網金融發展的節奏。通過以上對互聯網金融發展模式的分析，互聯網金融所發展出的不同模式應予以區別管理對待。雖然傳統商業銀行已經向網絡化進行轉變，但其在運營模式沒有實質性的改變，應將其與其他發展模式進行區別。同時，互聯網金融對效率的追求可以依靠其內在的互聯網云計算、大數據分析等進而提升效率，節約成本。
(二)完善信用審查指標，推進信用體系建設規范化完善的信用體系是互聯網金融發展的基本保障，因而，保障互聯網金融的健康有序發展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來看，需要注意信用體系考核指標建設、信用體系結構搭建、信用體系評估等。信用體系考核指標應當較為完善，完善的信用考核指標可以更好的對客戶進行評估，將提前規避風險。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對自身進行評估，也可以通過第三方對其進行評估分析。
