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商業銀行的前景范文1
［關鍵詞］經濟周期；信貸風險；商業銀行
［中圖分類號］F830 ［文獻標識碼］A ［文章編號］
2095-3283（2012）03-0053-02
一、經濟周期與銀行信貸周期的關系
商業銀行作為盈利性金融機構，其收益情況與經濟周期密切相關，作為平衡供需的手段，貨幣政策也是依據市場經濟周期制定的，以往的經濟計量分析理論也證實信貸規模的大小、收益水平的高低和經濟周期之間存在著密切聯系，所以經濟周期的變化必然影響著商業銀行信貸風險的變化，研究二者關系對于商業銀行防范風險有著重要意義。
廣義上講，經濟周期又表現為經濟的波動，長期來看劃分為經濟的復蘇、繁榮、衰退和蕭條四個階段。其中重要衡量指標為GDP的變化，一般認為GDP兩個季度連續下降就被視為經濟衰退。
商業銀行的資產主要是以貸款的形式存在，信貸風險可以看做是影響商業銀行資產質量的關鍵因素，銀行在防范信貸風險時，就必須警惕帶來信貸風險的經濟周期變動。
（一）經濟周期與不良貸款率的關系
商業銀行是否能把握經濟周期對信貸風險影響的規律性，能否采取正確的防范措施，是其能否提高經營能力，提高經營水平的關鍵。其中GDP和不良貸款率又是衡量經濟周期波動與信貸質量的指標，從表1中1994—2009年的統計數據可以清晰地觀察到，GDP的增長與不良貸款率之間存在著相關性，當GDP減速增長時則銀行不良貸款率就會上升，即經濟上行期，不良貸款率減少；而經濟下行期，不良貸款率增加，為負相關關系。
由圖1可知，中國的經濟發展也存在明顯的繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個完整階段，1994—2008年我國GDP增長率和不良貸款率的走勢呈明顯的周期性變化。
圖1 GDP和不良貸款率
（二）經濟周期與信貸規模的關系
當經濟處于上升期時，政府采取寬松的貨幣政策，商業銀行對未來的經濟形勢持樂觀態度，放低信貸門檻，對企業等相關貸款需求方的信息審核較寬松，容易造成盲目投放貸款，信貸資金往往存在錯配的風險；而在經濟下行階段，經濟不景氣，銀行為防范風險會持謹慎態度，提高放貸標準，又因為增加了對不良資產、風險撥備和壞賬的資金準備，此時商業銀行的貸款投放更趨于保守，導致了銀行資本的充足率下降，必將減少放貸，在信息不對稱情況下，即使那些有活力、有潛質，財務狀況良好的企業也很難獲得貸款，這會間接加劇經濟的衰退。由圖2可知，經濟的周期性變動與信貸投放存在相關關系，兩者變化趨勢和方向都是一致的，信貸投放的規模是經濟周期變動的反應，但經濟周期并不與信貸規模完全同步，經濟上行階段，銀行的呆賬壞賬增加，其不良貸款率也有明顯上升；在經濟下行階段，銀行的呆賬壞賬有所減少，其不良貸款率也明顯下降。
二、商業銀行信貸所面臨的問題
（一）貸款投放過于集中
商業銀行貸款相對集中流入到大企業，而一些真正需要資金，生產效率高的中小企業卻難以獲得貸款，特別是小企業和新農村建設項目融資困難，資金得不到真正高效率運用。政府部門也往往到超額分配，同時更多的資金流向高風險高回報領域，如能源、制造和房地產業等，使得產業結構失衡，加劇了信貸風險。
（二）個人信貸風險日益凸顯
隨著個人信貸的不斷發展，個人信貸風險也日益凸顯，據相關數據統計：從2009年以來個人貸款和信用卡業務都迅猛增長，隨著個人貸款和信用卡業務量的增加以及外部環境的改變，該類不良貸款也出現了一定幅度的上升。尤其值得關注的是信用卡貸款風險，僅2011年第二季度全國累計發卡26.74億張，銀行信用卡逾期半年未償還信貸總額99.29億元，同比增長36%，占期末應償信貸總額的1.7%，個人貸款和信用卡風險已成我國信貸風險防范的主要對象之一。
（三）政府融資平臺信貸風險逐漸增大
2011年末，我國政府融資平臺公司負債規模約達到10萬億元，相對2008年初增加了4.6倍，其中絕大部分資金來自于我國商業銀行貸款。政府平臺將資金主要投放于收益低的民生工程。從償還方式看，平臺貸款采取統貸統還方式，特別是地方政府大部分依賴拍賣土地獲得資金來還貸，還債壓力大。加上政府在平臺貸款上具有強勢地位，其信息透明度不高，容易出現政府違規侵占信貸資金、自有資金不足和項目資本金不到位等一系列問題。這些都使得商業銀行難以真實全面地評估融資平臺的整體負債水平和盈利水平，加大了銀行貸款結構性失衡風險。
（四）經濟周期和理性預期增加信貸風險
當經濟處于上行期時，商業銀行的預期過于樂觀，疏于對融資企業的信息審核，增加了潛在的風險，容易造成呆賬壞賬，使不良貸款率和壞賬撥備增加。當經濟處于下行期時，人們投資信心不足，對未來經濟形勢報悲觀態度，會使銀行自有資本減少。同時，貨幣政策的調整會出現非對稱降息，將逐步使凈息差收窄。資本市場資產價格回落，投資者由于避險意識增強，對投機性貨幣需求增加，存款的快速增長也給商業銀行帶來高昂的資金成本，繼而影響以存貸業務為主要收入來源的利潤，信貸增長受限，利率持續走低，將極大地削弱商業銀行的盈利能力。
三、防范銀行信貸風險的政策措施
（一）合理控制行業風險，加強對政府平臺融資監管
提高商業銀行對行業存在的集中風險的科學識別能力，在經濟周期的不同階段和不同行業違約率大小的預測能力，將違約風險大的行業作為監督防范重點。另一方面要對信貸資源進行合理配置，在不同行業內要進行限額管理。對不同行業采取不同的定額策略，有利于信貸結構的改善，避免集中行業信貸風險的出現。應嚴格控制房地產放貸，提高其放貸門檻；在投放貸款對象上，應該遵循選取優質、收益高和前景好的龍頭企業，例如對中小型的房地產企業應審慎發放貸款，同時要嚴格監管以避免挪用，確保證其貸款的回籠，以及其房地產的銷售速度與貸款回籠速度相一致。
我國商業銀行應嚴控政府平臺貸款總量，提高平臺發放貸款的層次，對重點省市平臺的貸款給予支持，而適量減少鄉鎮級貸款。避免地方政府過度負債，項目審核權應歸商業銀行所有，對項目的分析和監管。
（二）提高商業銀行抗風險能力，建立預警機制
對于經濟周期波動趨勢，銀行要對未來經濟形勢進行適時預測，以規避經濟周期變動所帶來的信貸風險。在經濟周期的上升階段，在保證商業銀行一定的資金流動性要求下，商業銀行在發放信貸時也要加強監管，合理投放貸款，全面考慮融資企業的收益性、風險性和效能，嚴格審核企業的經營水平和收益情況的全面信息。抬高放貸的條件和門檻，以實體經濟作為主要放貸對象，減少對耗能大、產能過剩和發展慢的企業投資，為有發展潛力的中小企業增加融資機會；當經濟周期處于下行階段，應該采取信貸防范措施，保證資本充足率保持在8%以上，防止擠兌的發生；合理調整中長期貸款和短期貸款的比重，保障資金的流動性；加強風險預警系統建設，建立信息共享平臺，提高風險管理水平。
商業銀行對外部的宏觀經濟依賴程度大，易受經濟周期波動影響。要加快商業銀行的業務創新，從內部來減少經濟周期帶來的影響，將管理體制、經營體制創新和產品創新作為切入點，減少經濟周期對商業銀行信貸造成的風險。
［參考文獻］
商業銀行的前景范文2
一、我國商業銀行風險管理的環境
從外部來看,銀行風險管理所需要的外部環境還不成熟,其原因是多方面的,其中,尚未建立信用體系是重要的原因之一。國外銀行業務強調誠信原則,銀行向客戶提供的不僅僅是一件產品,而是一種信用,這體現了客戶的信用習慣和社會地位。但目前,我國還是“非征信國家”,針對企業和個人的征信中介服務還沒有普及,不僅造成了銀行進行客戶信用審查的成本極高,而且也造成了社會普遍缺乏信用意識和信用道德規范,直接給銀行風險管理帶來了難度。目前,我國開通了身份證信息確認查詢系統,個別地區如上海已經嘗試建立個人信用體系,這從一定程度上使銀行風險管理的外部環境得到改善。
從銀行內部來看,我國商業銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距,主要體現在在風險管理認識、理念、方法、制度和技術方面。控制風險和創造利潤是同等重要的事情,是同一枚硬幣的正反兩面,彼此不能分離。但在我國商業銀行中,一些基層人員或業務人員往往錯誤地把風險管理擺在業務發展的對立面上,部分風險管理人員也不能研究業務、研究市場,簡單認為少發展業務就可以控制風險。風險管理人員的的理念還不到位,仍以信用風險管理為主,對市場風險、操作性風險等重視不夠;在風險管理的過程中缺乏差別化的理念,忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異,不僅不能管理好業務風險,反而容易產生新的風險。在風險管理方法上,我國商業銀行比較重視定性分析,如信用風險管理中,重視貸款投向的政策性、合法性、貸款運行的安全性等,但是,量化分析手段欠缺,在風險識別、度量等方面還很不精確。在我國,一些銀行的風險管理體系還不健全,風險管理受外界因素干擾較多,獨立性原則體現不夠。最后,在信息技術上,我國商業銀行風險管理信息系統建設嚴重滯后,風險管理所需要的大量業務信息缺失,銀行無法建立相應的資產組合管理模型,無法準確掌握風險敞口,風險管理信息失真,直接影響到風險管理的決策科學性,也為風險管理方法的量化增添了困難。
二、風險管理方法
國際競爭日趨激烈,我國商業銀行的風險管理魚待改進,下面我們分別簡述三種風險的管理方式。
1信用風險。信用風險,就是因債務人的原因而造成的未來損失的不確定性。
目前,我國商業銀行基本建立起由客戶評價體系—客戶信用評級法和債項評價體系—貸款風險分類法所構成的兩維評級體系。隨著客戶信用評級法和貸款風險五級分類法的全面推行,我國商業銀行風險管理的思路逐漸由定性為主向定量為主轉變,各商業銀行在風險控制方面都取得了很大的成就,各商業銀行不良資產率的顯著下降。與此同時,我們必須清楚看到,目前的信用風險管理方法還存在一些問題,在一定程度上限制了其在揭示和控制風險方面的作用。
但我國商業銀行在信用評級上還存在一些問題,主要表現在:首先,評級指標體系的設置不盡合理,指標的選取以及指標權重的確定缺乏客觀依據。指標的選取通常根據經驗或專家判斷來選取評級指標和確定指標權重,評級標準具有很大的主觀性,評級指標和權重一旦確定就很少更改,使評級結果難以反映企業真實的風險狀況。其次,評級結果缺乏前瞻性。我國商業銀行一般以企業過去三年的財務數據為基礎進行評級。對于中長期的預測,過去的情況往往與未來趨勢的相關性不大,以過去的財務數據為依據的評級結果不能準確預測企業未來的償債能力。此外,現行的評級方法對企業發展前景重視不夠,給予的權重較低,也使評級結果更多的是反映企業過去或現在的信用狀況。因此,有必要改進現有的信用評級體系。
信用評級指標體系可在以下幾個方面進行改進:第一,加強對現金流量的分析,因為充分的現金流量是企業償還到期債務的根本保證。第二,加大企業所在行業的發展趨勢、市場預期狀況等評級指標的權重,使評級結果更能反映企業未來的資信狀況。第三,定期對評級指標和指標的權重進行考察,根據影響企業信用狀況因素的變化作出相應調整和修正。
2.市場風險。市場風險是指因市場價格(利率、匯率、般票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業務中。
縱觀國外所采用的市場風險管理,多是采用VAR方法。這種方法是在1994年由J-P摩根提出的。該方法一經推出,就受到國際金融界的普遍歡迎,并迅速發展成為風險管理的一種標準,被許多金融機構采用。但該方法用于我國需要注意到它的局限性。其中一個局限性,就是需要大量的歷史數據。從目前已有的一些 VAR模型來看,需要大量的歷史數據進行計算、分析和預測。而且按照巴塞爾委員的要求,該模型的有效性必須進行返回檢驗,這個過程要求的數據期限就更長了。VAR模型如果采用99%的置信水平和3個月的持有期,一次檢驗就需要長達八年多的歷史數據。但是我國股市起步較晚,最早上市的股票至今也只有十幾年的時間,許多股票只有三五年甚至更短的時間,所以很難采集到足夠的數據。第二個就是數據有效性的問題,由于市場的發展不成熟,使一些數據不具有代表性,缺乏可信性。
3.操作風險。操作風險指的是由于不充分的或失敗的內部的程序、人員和系統,或者由于外部的事件所引起的損失的風險。巴塞爾委員會認為,操作風險包括法律風險,但是不包括戰略風險和聲譽風險。
從操作風險的發生頻率和其可能導致的損失程度,我們可以將操作風險分為三種類型:可預計損失的風險、不可預計損失的風險、災難性損失的風險。突如其來的內部或外部對銀行的生存產生直接影響的風險。目前,國際銀行業對操作風險的關注焦點是不可預計損失風險和災難性損失風險。因為,可預計損失風險雖然發生的頻率比較高,但是,它是銀行的正常經營中無法完全避免或者消除的,并且它對銀行的正常經營影響不大,銀行完全有能力在當期以營業利潤進行抵補。因此,基本上不需要安排資本補償準備。而不可預計損失風險和災難性損失風險則不同,雖然其發生的頻率很低,但是由于其損失后果嚴重,需要進行嚴密的監控以及相應的資本補償準備。
結語
商業銀行的前景范文3
關鍵詞:商業銀行 信息不對稱 成本收益分析
■一、當前商業銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。
(二)組織機構待健全
當前,大多數商業銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業部門負責,有的由保衛部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數基層金融機構沒有根據自身業務發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,也未對在執行過程中出現的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業銀行由于經營目標考核的原因,從局部和短期利益出發,迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術手段落后
洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統,從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質有待提高
當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,憑感覺、憑經驗工作,業務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業務水平和工作內容的限制,一些商業銀行從業人員缺乏經驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業銀行反洗錢行為的經濟學分析
上述商業銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經濟學角度對商業銀行的反洗錢困境進行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業銀行履行反洗錢義務的現實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業銀行按照法規要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據我國反洗錢制度,商業銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據我國反洗錢法規的規定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監察人員,在業務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規還規定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。
第三,操作成本。商業銀行在落實反洗錢法規規定的義務時,必然發生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調查方面,商業銀行需發生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業銀行需發生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業銀行需發生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調查方面,商業銀行會發生相應的協查成本;在反洗錢業務培訓和宣傳方面,商業銀行也會發生相應的費用。
間接成本指商業銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業銀行為了防范洗錢風險,必然增加業務審查的程序和力度,這樣勢必降低業務處理的效率。當商業銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正?？蛻粢矔x擇程序簡便、快捷的商業銀行辦理業務。因此,在反洗錢法規推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業銀行存款、手續費等各項業務收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業銀行只要達到了監管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經濟學分析
1、客戶與商業銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關配套的規章制度要求商業銀行在與客戶建立業務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯企業、經營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現象層出不窮;三是對客戶代辦業務缺乏有效監督手段。在客戶由他人代辦業務的情況下,按規定商業銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發現交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經營管理的法律依據和行為準則。但由于商業銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數據“總對總”報送以后,商業銀行依靠總行開發的反洗錢報告系統自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統設置的參數條件寬松,同時當數據返還基層網點進行核對時,為避免發生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監測分析中心報送了大量的防衛性數據。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現象,因此,要提高商業銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內在動力
在反洗錢信息傳遞網絡中,商業銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業銀行違規的收益與增加違規被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業銀行的努力程度,適當補償商業銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規行為的處罰力度,以此提高商業銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。
(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作
商業銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內部控制制度,根據業務的發展制定與《反洗錢法》相結合的操作規程,規范反洗錢工作的現場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續,建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數據、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。
(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內控機制
建立健全反洗錢內控制度是商業銀行審慎監管、依法經營的應有內容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業務工作程序和管理系統,保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發現、識別和報告可疑交易,協助反洗錢監管機關和司法部門發現和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業銀行自身經營規模、業務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據自身業務發展變化和經營環境變化而不斷修正、完善和創新。為保證內控制度的實施,商業銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區別不同客戶、不同業務采取識別措施進行了明確規定,但商業銀行的執行力是一個很重要的問題。在具體業務中,商業銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監測體系
商業銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統;建立功能強大的交易監控系統,對不同行業、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監控或上報可疑交易,適時根據可疑交易特點和洗錢案例調整交易監控系統的參數,以追求對可疑交易抓取的最優化;建立責任制,實現部門之間在人工分析上的分工與合作,如現金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現,通過客戶提供的現金付款依據、用途,判斷大額現金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業務部門應關注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業銀行要從提高從業人員的反洗錢知識、技能出發,來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業知識培訓,盡快培養出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養一批反洗錢具有專業技能的業務骨干,能夠對可疑支付交易數據進行精確分析、快速判斷。
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商業銀行的前景范文4
一、良好的風險管理是商業銀行持續穩定發展的基礎
銀行經營的本質是風險的承擔與管理。銀行風險成因具有多源性，表現結果具有惟一性，存在具有隱蔽性，暴露具有滯后性，控制風險也帶有短期利益的犧牲性。
只有重視風險管理才能使銀行樹立長期穩健經營的理念。加強風險控制與追求短期目標是對立的。商業銀行的許多經營者為了個人利益，片面追求規模擴張，過度追求短期收益，無視風險控制，實際上，這樣的短期收益背后隱藏著巨大的風險。
風險管理是正確定價銀行產品和全面管理成本的基礎。商業銀行的成本不僅包括運營成本，還包括風險成本。商業銀行持續健康發展的前提是獲取穩定收益，穩定收益取得的基礎是實現全面管理成本和正確定價銀行產品，它們之間是統一的。由于銀行風險的暴露具有滯后性，所以，加強風險管理必須具有較強的風險識別、評估和控制能力。否則，一旦風險暴露，由于事前沒有進行有效風險成本管理和恰當產品定價，很可能給銀行帶來災難性的后果。反之，若當初進行產品定價時，充分考慮風險狀況，銷售價格合理，獲取的收益可以有效覆蓋風險。
良好的風險管理能夠提升銀行核心競爭力。很多人認為銀行的核心競爭力是產品、服務。實際上，在未來銀行業的競爭中，獲勝的是那些擁有強大風險管理能力的銀行。辨證地看，風險對于商業銀行來說就是機遇和利潤來源。如果一家銀行善于經營和管理風險，通過自身強大的風險管理能力，完全可以將風險轉化為收益。相反，風險管理能力差的銀行，只能是躲避風險，同時也就喪失了發展機會。另外，按照《巴塞爾新資本協議》要求，商業銀行持續經營必須滿足8%的資本充足率。這意味著商業銀行每擁有8元資本金，可以從事100元的資產業務，前提是不能有不良資產。在這一條件約束下，風險管理水平高的銀行將獲得更大的發展機會，也就具有更大競爭能
力。
二、持續健康發展能夠提高商業銀行的風險管理能力
所謂商業銀行持續健康發展，是指資本充足、內控嚴密、撥備提足、利潤做實，這是動態的、長久的、經得起非系統性風險考驗的。應該說，持續健康發展是商業銀行經營追求的目標，良好的風險管理是保證持續健康發展的手段。
先進的管理體制和組織架構是維系商業銀行持續健康發展的前提，也是實施有效風險管理的主要內容?，F代金融企業內部管理體制的設定必須做到協調一致、相互統一。以風險管理體制和績效考核體制為例，相對看，前者是長期目標，后者是短期目標。這就要求風險管理體制必須同績效考核體制密切聯系，通過績效考核體制反映、貫徹風險管理體制，風險管理體制的某些思想也可通過績效考核體制來執行。否則，由于績效考核目標的短期性，勢必要積聚風險隱患。孤立設定任何方面的制度，既不利于銀行發展，也不利于風險管理。持續健康發展的商業銀行的經營模式是決策效率高、成本低、信息對稱、反饋渠道暢通和便于風險控制。銀行具備可持續發展條件后，出于成本、效益和效率考慮，應采用事業部制組織架構，每個事業部都是單獨的運營單位、利潤中心和風險管理中心。先進商業銀行本身的管理體制和組織架構就是一種風險管理能力。
持續健康發展的商業銀行實現的收益積累為實施有效風險控制提供可能。風險管理是有成本的。商業銀行實施風險管理分為主動管理和被動管理兩個方面。主動風險管理是一種事前的風險防范措施，主要包括風險分散、轉嫁等。被動風險管理是一種事后風險管理策略，有風險抑制、補償等。無論是風險的主動管理還是被動管理，重要基礎是有收益積累作為支撐，不然只能選擇風險規避，或者被風險蠶食直至破產?？陀^規律表明，風險與收益同在，并成正比關系。所以，商業銀行為了實現股東價值的最大化，必須在自身承受能力允許條件下，敢于承擔風險，以期獲得更大利潤。換句話說，不是所有商業銀行的產品風險事前都能準確預測到，關鍵是具備抵抗風險的能力。提高抵抗風險能力的基礎是充實的資本、先進的體制和強大的歷史收益積累。只有這樣，商業銀行才能實現收益與風險的統一，發展才能變為可持續的和步入良性循環的軌道。
三、正確駕馭風險與收益的關系，實現商業銀行持續健康發展
全新商業銀行管理理念是以追求股東價值最大化和保持銀行長期發展能力為目標，注重經風險調整后的資本收益率的持續提高。把握好風險與收益的關系，必須堅持以市值為核心的管理思想，重視資本的約束作用和提高風險經營的能力。
一是樹立以市值為核心的商業銀行管理思想。商業銀行的所有經營活動，包括市場開拓、產品創新、風險管理和資本配置，最終目的是為實現銀行市值的長期穩定增長。銀行管理者的主要任務是不斷提高股東的投資收益率，為股東創造價值。股東價值有兩個來源，即紅利收入和股票價格變動，也就是市值。根據有關資料統計，紅利占投資收益的比例很小，主要收益來源是市值增長。這樣，市值就成為股東價值的最終追求。市值變化是銀行潛在收益波動和風險再評估的綜合體現。所以，對于商業銀行來說，創造收益和管理好風險同等重要。
二是必須重視資本對銀行的約束作用。對于銀行來說，除了要承擔一般企業的資本作用外，抵御風險是銀行資本的首要功能。銀行作為高負債率經營的企業，公眾信任是其發展基礎，資本則是公眾信任銀行的基礎。公司以股東為核心考慮問題是現代市場經濟的顯著特征，為了平衡內外部利益關系，銀行需要維持一定的資本水平。資本具有約束銀行追求風險調整后的收益、提高資產質量、合理安排資產結構、保持適度發展規模和速度的作用。重視資本約束性作用就是關注風險管理，因為資本是銀行風險的最后防線。
商業銀行的前景范文5
關鍵詞： 商業銀行國際競爭力；因子分析；主成分
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-02
一、簡介
1979年日本輸出入銀行經批準進入北京設立代表處，拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。我國已經加入WTO（世界貿易組織），外資金融機構正在按照我方承諾逐步進入我國境內，到2006年，銀行業的開放將取消所有現有的對外資銀行所有權，經營范圍和設立形式進行限制的措施。在這種形式下，如何做好全方位競爭的準備，如何能保留住國內市場并向國際市場發展是我國商業銀行面臨的嚴峻問題。其中，國際競爭力的較量決定了我國銀行能否在這場競爭中立于不敗之地[1-4]。
本文運用因子分析法對我國商業銀行國際競爭力的潛在因素進行研究，發現要增強商業銀行的國際競爭力就必須在銀行規模和經營管理上下工夫。
二、因子分析模型介紹
這一節簡單介紹因子分析模型，更全面的介紹見[5]。研究變量相互關系的因子分析成為R因子分析。設有n個樣本，p個變量為可觀測隨機變量，公共因子為：則因子模型為：
矩陣表示簡記為：X= AF+ε。矩陣A=（aij）為因子載荷陣，ε為特殊因子，對所得各因子，首先觀察他們在哪些變量上的載荷較大，根據載荷的變量本身的內容來說明因子的含義。
為了便于對因子分析結果作解釋，這里說明模型中的兩個變量的統計意義。因子載荷陣A中第i行元素的平方和，即
它刻畫全部公共因子對變量Xi的總方差所做的貢獻，hi2越接近1，說明該變量的幾乎全部原始信息都被所取的公因子說明了。將因子載荷矩陣A中各列元素的平方和記為
稱Sj為公共因子Fj對X的貢獻，即Sj表示同一公共因子Fj對各個變量所提供的方差貢獻率的總和，它是衡量公共因子相對重要性的指標。
如果求出主因子解后，各個主因子的典型代表變量不很突出，還需要進行因子旋轉。通過適當的旋轉得到比較滿意的因子，以便對實際問題進行分析。因子模型建立以后，設公共因子F由變量X表示的線性組合為Fj=βj1X1+…+βjpXp，j=1，…，m。上式稱為因子得分函數，由它計算每個樣本的公共因子得分。因子分析的應運，主要有兩個方面：一是用于尋求基本結構和簡化觀察系統；二是用于分類。
三、銀行的國際競爭力的潛在因素研究
表1列出了商業銀行國際競爭力的衡量指標。接下來我們分析花旗銀行集團，美洲銀行，匯豐控股，中國銀行，中國工商銀行，中國建設銀行，交通銀行，招商銀行，中國光大銀行這九個銀行國際競爭力的潛在因素。（見表1）
用分別用X1， X2， X3來表示銀行的一級資本，資產總額，稅前利潤，Y1表示2001年到2002年的銀行規模。下面用因子分析的方法來估計Y1。運用SAS軟件[6]進行主成分分析，主因子F1的方差貢獻率已達到95%。因此，我們用主因子F1的標準因子得分來來估計Y1。
F1的標準因子得分函數為：FACTOR1=0.34896x1+0.34086x2+0.33599x3
由上式可估計九個銀行所對應的Y1值，x1， x2， x3為X1， X2， X3的標準化值。
用同樣的方法，我們估計了2001年到2002年商業銀行的資產流動性（用Y4表示），商業銀行的經營成果（用Y6表示），商業銀行的生產力（用Y7表示）。由于反映商業銀行規模（安全性）的指標資本充足率（用Y2表示）和自有資本率（用Y3表示）的相關性（只有0.54）較小，將它們單獨考慮。同時用Y5來表示營業費用率。
應用主因子分解法，并經過因子旋轉得到如表2結果：
兩個主因子的累計貢獻率已達到0.8613，因此，我們認為兩個因子已較好的解釋了原來變量的相關結構。接下來我們對這兩個因子進行解釋：
因子1在變量Y1， Y2， Y4， Y6， Y7 （即銀行規模，資本充足率，資產流動性，經營成果，生產力）上都有較大載荷。
銀行規模大而不能倒閉，從而增強存款人的信心；新銀行進入壁壘效應大，從而降低競爭壓力；規模大有利于產生規模經濟效益，即有利于拓展其他業務，特別是目前急需要拓展的中間業務；從而銀行規模不但反映了各家銀行的規模和實力，而且對于銀行穩健經營有重要意義。資本充足率是股東權益與資產總額的比率，他反映了銀行承擔壞帳損失的程度。資本充足率是目前衡量銀行資產安全性的最常用指標，同時，它也反映了資本規模。而資本規模是商業銀行安全性經營的重要保證，從而資本充足率對于銀行經營管理中通貨防御和降低經營分險，減少資金損害，努力保全資產和負債能力都有重要意義。資產流動性反映銀行以合理價格獲得可用資金的能力，流動性是指在資產不受損失的情況下滿足客戶的提款和正常貸款的需要。商業銀行以利潤最大化為經營目標，因此，經營成果是商業銀行的最主要指標之一，它是反映銀行經營管理水平的綜合因素。生產力是反映銀行員工工作效率和整體運營效率的指標。
因此，因子1可看作對商業銀行整體規模效應（包括銀行規模和資本規模）和運營管理水平效應（包括資產流動性，經營成果，生產力）的衡量，稱其為綜合效應因子。
因子2在變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y6， Y7上有正的載荷，而在變量Y5上有負的載荷。這說明變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y6， Y7與商業銀行的國際競爭力成正向關系，而變量Y5與商業銀行的國際競爭力成反向關系。特別地因子2在變量Y3上有較大的正載荷，而在變量Y5上有較小的負載荷。他們形成鮮明的對比。Y3代表自有由資本率。自有資本率是自有資本與加權分險資產總額的比率，其中分險資產主要是指存在信用分險和市場分險的資產。因此，自有資本率越大，銀行承擔壞帳分險的能力就越強。由于銀行的自有資本是相對穩定的，因此要提高自有資本率，就必須降低加權分險資產。而降低加權分險資產的核心途徑是提高運營管理水平。因此自有自有率高，本質上要求運營管理水平高。Y5代表營業費用率。營業費用被定義為銀行為取得收入而支出的費用。包括利息支付，固定資產折舊，員工工資，壞帳損失準備，業務的營銷和宣傳廣告開支等費用。商業銀行營業費用率反映了銀行經營管理水平的高低，商業銀行一定的業務活動或一定雇員的經營成本水平。經營管理水平越高，銀行的經營管理成本越低，效率越高，銀行在競爭中的優勢越大。Y3和Y5從相反的兩個方向衡量了銀行的運營管理水平，它們形成鮮明對比。因此，因子2可看作對商業銀行運營管理水平的衡量，稱其為對比因子。
根據因子得分系數和變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y5， Y6， Y7的標準化值y1， y2， y3， y4， y5， y6， y7得到公式：
z1=0.78617y1+0.91331y2+0.34311y3+0.88565y4-0.07847y5+0.88262y6 + 0.92612y7
z2=0.47753y1+0.30044y2+0.88836y3+0.22565y4-0.92159y5+0.12751y6 + 0.09048y7
計算主因子得分，然后根據公式Z=Σdi zi，i=1，2。計算綜合因子得分，di為第i個主因子的方差貢獻率，zi為第i個主因子得分。（見表3）
四、分析各銀行的國際競爭力
第一主因子即綜合因子是對商業銀行整體規模經濟效應（包括銀行規模和資本規模）和運營管理水平效應（包括資產流動性，經營成果，生產力）的衡量，稱其為綜合效應因子。從表5我們可以看出，國外三大銀行的第一主因子得分都很高，而國內的中國銀行居中，其它國內銀行的依次排序為招商銀行，交通銀行，工商銀行，光大銀行，建設銀行。這說明國外三大銀行整體規模經濟效應和管理水平效應都很高，中國銀行居中。同時，我們發現與中國銀行規模相差不多的工商銀行和建設銀行排名靠后，排在規模較小的招商銀行和建設銀行之后。
第二主因子即對比因子是對商業銀行運營管理水平的衡量。從表3我們可以看出國外三大銀行排名靠前，中國銀行有較好表現，以微弱優勢排在匯豐銀行和美洲銀行之前。而工商銀行和建設銀行與國外三大銀行差距較大，但排在規模較小的招商銀行和建設銀行之前。
通過對第一主因子和第二主因子的分析，不難發現，整體規模和經營管理對一個銀行的國際競爭力至關重要。同時整體規模和經營管理是辨證的統一。如果經營管理水平低，整體規模難以發揮規模經濟效益。例如，工商銀行和建設銀行，論規模它們在世界1000家大銀行的規模排名中，都進入了前50名。然而，它們的經營管理水平低，與國外三大銀行差距大，所以，整體規模也難以發揮效應，綜合排名靠后。同時，整體規模較大，也造成了經營管理困難。整體規模和經營管理共同作用，構成了商業銀行的國際競爭力。
這就要求我們：要增強商業銀行的國際競爭力就必須在銀行規模和經營管理上下工夫。
參考文獻：
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商業銀行的前景范文6
關鍵詞：跨境人民幣;創新產品
一、加強金融產品的創新
（一）商業銀行現有階段的跨境人民幣創新產品
境內商業銀行現階段經營的主要跨境人民幣創新業務基本上是通過利用境內外市場上利率差別、匯率差別來進行套利操作，賺取合理收益。目前，跨境人民幣基礎產品主要有跨境人民幣信用證境外融資、人民幣代付業務、人民幣NRA業務、跨境購匯業務以及將這些基礎產品進行多種不同形式的組合。
1.跨境人民幣信用證境外融資
該業務的基本流程是，境內企業與境外貿易伙伴企業簽訂貿易合同以后，境內企業向境內商業銀行申請開立人民幣遠期信用證并存入人民幣保證金，境內商業銀行承兌到期向境外企業支付該筆款項，境外銀行則將這筆承兌后的應收款項作為擔保，向境外企業發放相應期限的外幣貸款，貸款到期后，境外企業向境外銀行還款交割。當境外外幣貸款利率要小于境內人民幣存款利率時，境內外企業可以從中賺取境內外利率差額產生的收益，還可以獲得遠期人民幣升水帶來的收益。并且人民幣信用證不納入外債管理，境內商業銀行不受該指標的限制。
2.人民幣代付業務
海外代付是近年來貿易融資項下，發展較為迅速的一種產品。它是境外外資銀行憑借其擁有的外幣頭寸的優勢，代替境內商業銀行向境外企業支付外幣款項，其業務的實質是境外銀行向境內企業進行融資。人民幣代付，恰恰與之相反，它是指境內商業銀行憑借充足雄厚的人民幣資金頭寸，以境外銀行的信用為支持，代替境外銀行向境外企業支付人民幣，為境外客戶提供人民幣的貿易融資服務。該項業務發展較快，風險較低，在跨境人民幣業務融資產品中，受到了較為廣泛的關注和認可。
3.人民幣NRA業務
通常，境內的人民幣利率要遠遠高于境外，因此，境外客戶可以通過開立人民幣NRA賬戶，來賺取境內外的利率差。此外，境外企業還可以將在境內開立的NRA賬戶存入保證金，通過向境外銀行以人民幣存單質押的形式獲得美元貸款，從而獲得人民幣存款和美元貸款的利率差收益。
4.跨境購匯業務
跨境購匯業務是指，境內企業需要人民幣購匯向境外企業支付外幣，境內商業銀行通過大額支付系統將企業購匯所需的人民幣支付至境外銀行，由境外銀行進行人民幣與外幣之間的幣種轉換后，將兌換好的外幣直接支付給境外企業。該業務形成的兩個條件是：境外購匯的價格低于境內購匯;境外市場對人民幣有較為旺盛的需求。
除了上述四種基礎產品外，還有人民幣同業拆借、人民幣境外融資、人民幣境外理財產品、人民幣對外擔保產品等。
二、加快商業銀行的國際化經營
（一）全球范圍內建立增加分支機構
商業銀行選擇在和我國的貿易往來較多、且愿意接受人民幣作為結算貨幣的國家和重點發展區域，或者已經存在的人民幣發展較為蓬勃的、有著潛在發展能力的國家和地區如香港、新加坡、倫敦等離岸金融中心，積極建立增加分支機構，增加人力、政策以及資金方面的投入，可以直接建立，也可以以間接的形式和其他境外金融機構合作，并購或者參股境外金融機構，積極成為在這些境外金融市場中跨境人民幣業務的主導銀行，得到海外客戶的普遍認可。
（二）加大全球支付結算系統的建設
1.擴大全球行網絡范圍
目前，跨境人民幣清算方式分為清算行模式和行模式。清算行模式應用的范圍較窄，只有香港、澳門這些少數地區適用，因此要加強跨境人民業務的發展，更多地取決于行模式。行模式是境外商業銀行通過與有國際結算能力的境內商業銀行簽訂清算協議，境內商業銀行借助人民銀行跨行支付系統境外商業銀行進行人民幣資金的跨境結算和清算，那么有多少境外商業銀行與我國簽訂清算協議，這些境外商業銀行又在全球范圍內覆蓋了多少地區，直接決定了跨境人民幣在境外的渠道范圍和發達程度。
2.延長清算和結算時間
延長跨境人民支付結算系統的運行時間，學習國際先進支付結算系統如CHIPS、SWIFT等的先進經驗，改變當下現代支付結算系統中大額支付系統只有早9點到下午17點運行的現狀，將跨境人民幣清算時間延長到全天24小時不間斷，全年365天不間斷，隨時為世界各個國家、各個地區、各個時區的客戶提供人民幣清算服務。
3.增加NRA賬戶的開立
另外還可以增加NRA賬戶的開立，拓寬清算渠道。一方面，NRA 賬戶不受短期外債指標的限制，并且便于開立賬戶的境外企業對跨境人民幣資金進行統一管理和調動，為企業提供便利的同時為商業銀行增加了存款數量。另一方面，商業銀行還可以通過監測這些NRA賬戶的資金流動情況，監測授信企業的經營情況，規避風險。
三、積極宣傳，維護并拓展境內外優質客戶
（一）拓展境外的企業客戶資源
目前為止，世界上已經有一部分國家和區域對人民幣有著較高的認可程度， 比如，香港、澳門、俄羅斯以及大部分東南亞國家。在將跨境人民幣業務在這些區域和國家做穩、做實、做大、做強后，商業銀行還可以借鑒先前成功的經驗教訓，利用境內分行和海外分行之間的聯動機制，為境內外有需求的企業、個人提供全球化的跨境人民幣國際金融服務，包括貿易、旅游、投資、理財、留學等各個方面，積極開發境內外聯動產品。
（二）拓展境外同業銀行的客戶資源
對于一些資信較好、合作較多的境外銀行，還可以視具體情況給予一定合理的融資額度和利益分配。一方面，商業銀行可以通過對這些開立了人民幣同業往來賬戶的境外參加行提供優質的人民幣服務，再去吸引新的境外客戶，將這種服務再進一步向境外企業、個人延伸;另一方面，商業銀行可以通過與境外商業銀行合作，擴大跨境人民幣行網絡的覆蓋范圍，在一些商業銀行暫時沒有、或者條件不允許設立海外分支機構的國家和地區，就可以借助這些境外參加行和行，來吸引更多的境外客戶，推進跨境人民幣業務在這些地區的發展，擴大跨境人民幣業務的影響力。
四、加強商業銀行的風險管理水平
在跨境人民幣發展的過程中，商業銀行要注意完善風險制度，提高風險管理水平、規避風險暴露。
（一）要加強境外分支機構對風險的識別能力和管理水平
一方面，可以借助一些外部評級公司、中國政府駐外機構、境外咨詢公司、華人商會等外部力量來收集當地信息，了解境外市場和境外企業的資信和運營情況，識別境外風險，與境內共享境內外客戶信息資源。另一方面，可以與一些境外銀行開展合作，參與諸如銀團貸款、資產轉讓等項目，并在合作中借鑒國外先進的風險管理模式，進而提高自己識別風險、控制風險、管理風險的能力。
（二）加強理解并配合實施跨境人民幣金融監管政策
跨境人民幣業務形成發展以來，中國人民銀行以及國家外匯管理局的政策總是處于不斷變化和完善中，商業銀行應高度關注政策的變化和更新，加強相關政策的研究，對于新下發的政策文件，及時傳達到各級分支機構以及業務操作人員，加強組織對跨境人民幣業務相關文件的學習，有不明確的地方及時與人民銀行等監管機構進行溝通，不斷地學習、消化、準確理解，并且將這些政策聯系到日常工作中客戶的實際需求中來。
（三）加強內審和自查力度
商業銀行的內部審計和稽核部門定期和不定期對業務操作部門進行常規檢查和抽查、現場檢查和非現場檢查，對出現的問題做到早發現、早解決、早防范。
