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財產保險的性質范文1
關鍵詞：私有財產權;行政法保護;公共利益;個人利益
一、私有財產權行政法保護的執法缺陷
（一）部分行政主體漠視私有財產權
隨著依法行政的實施，行政主體法治意識的提高，保護私有財產權越來越受到行政主體的重視。對于行政主體而言，保護私有財產權是行政主體的義 務。這種義務最重要的特點是它不同于等價交換關系，是無償履行的。但是在現實生活中，部分行政主體漠視私有財產，如有些公安機關及人民警察在這方面就存在 模糊觀念，將履行法定職責視為等價有償的民事義務，再有就是有些公安機關對于執法中的錯誤不能及時糾正，造成公民私有財產權的損害。公安機關實施的行政處 罰如罰款、沒收違法所得、沒收非法財物、都直接涉及公民的財產權，由于特權觀念的影響，存在無視公民財產權受到的損害的現象。
（二）濫用行政權的現象較突出
首先，行政自由裁量權過大，行使原則不明晰，濫用自由裁量權侵害私有財產權的現象突出。行政自由裁量權作為一種公權力，從根本上講是法律賦予 的，正是由于行政自由裁量權的存在，才有高效運作的行政管理系統。因而，鑒于行政執法活動的復雜性、主動性等特點，在法律規定的范圍內允許行政主體享有自 由裁量權，是十分必要和合理的。然而，自由裁量權過大容易產生執法的任意性甚至人為的擴大執法的范圍，加大處罰的力度。在實踐中的很多侵犯私有財產權的情 形均發生于行政主體的裁量權不當行使上。如涉及公民財產權益的行政救助、行政獎勵等給付行為之中，雖然公民在法律上享有合法的財產請求權，但最終能否獲取 以及如何獲取，通常依賴行政主體的裁量權限的行使。
其次，濫用行政執法權對私有財產權侵犯的現象突出。又具體表現在：其一，濫用行政處罰權侵犯私有財產權。實踐中主要表現為一些執法部門利用權 力搞“創收”，超越法律權限亂罰款。其二，濫用行政強制措施侵犯私有財產權。主要表現為濫用查封、扣押、凍結、強制拆除建筑物、變賣拍賣財物等行政強制措 施。常見的有交警部門、稅務機關、動物檢疫部門在行政執法活動中，隨意扣押、使用乃至損壞公民的運輸車輛、生產器械、工程設備等現象。[1] (p.34-38)實踐中也存在雖然是合法扣押行為，但卻因沒能依法履行妥善保管的附隨義務，致使財物丟失的情況。其三，濫用行政處理權侵犯私有財產權。 行政處理是行政機關為了實現行政管理目的，依法處理涉及特定行政相對人特定權利義務事項的執法行為。實踐中濫用行政處理侵犯私有財產權主要表現為行政征收 行為的違法使用?！皬母鲊I化、現代化發展的歷史進程來看，國家權力對私有財產的不當征收和征用，是損害私有財產權的主要形式。從我國的發展來看，也不 例外?！盵2](p.53)行政征收行為是具有羈束性和強制性的行為，行政機關需按規定征收，但是，有些行政機關往往隨意擴大工商管理費、城市管理費、資 源使用費等的收費范圍，擅自提高收費標準，甚至重復征收，造成了對私有財產權的侵犯。[3](p.42)再次，行政不作為侵犯公民私有財產權的現象突出。 行政主體不作為，不積極履行法定職責，導致公民私有財產權遭受不應有的侵害。如公安機關不履行保護公民財產權的法定職責，工商機關在法定期間內不履行行政 許可的法定職責等。
（三）部分執法人員素質不高
在現實的執法中，部分執法人員素質不高表現比較明顯。主要體現在以下幾個方面：其一是部分執法人員的職業道德水平不高，到執法機關辦事常遇到 “門難進，臉難看，話難聽，事難辦”的現象。部分執法人員貪圖享樂，吃請受賄，為一些違法者逃脫法律的制裁，成了金錢和人情的俘虜，濫用職權，徇私枉法。 其二是部分執法人員文化程度不高，尤其是基層執法機構人員表現更為突出。其中具有大專以上文化程度的只占少數。其三是執法隊伍的知識結構不合理。部分執法 人員的業務素質與市場經濟的要求相去甚遠。在社會主義市場經濟建立的過程中，經濟糾紛大量出現，要求執法人員不僅要懂法律，還要懂經濟、懂外語。而實際懂 法律、懂經濟、懂外語的人不多，三者兼而有之的就更少。法律是靠人來執行的，法律秩序是靠人來維持的，因此，要推進依法行政，就必須高度重視行政執法隊伍 建設。
二、私有財產權行政法保護的執法完善
（一）確立符合現代行政法治的執法原則
其一，依法行政原則。要求一切行政活動均不得與法律相抵觸。在某一行政領域，只要存在現行有效的法律，行政機關就必須予以適用且須正確適用而不能有所偏離。這一原則是行政執法活動準則的基礎，也是行政執法最重要的原則。
其二，平等原則。平等原則是指同等情況同等對待，不同情況不同對待。平等原則并不是對每一個人、每一個事物都采取同一種處理辦法，它只要在條 件相同的情況下給予相同的處理。平等原則的具體要求是沒有正當理由不得進行差別對待，它并不禁止法律或行政機關根據事物的性質或情節的不同進行合理的差別 對待。
其三，行政信賴保護原則。行政信賴保護原則是指當行政相對人對行政主體做出的行政行為已產生信賴，并且這種信賴因其具有正當性而應當得到保護 時，行政機關不得變動這種行為，或者如果出于公共利益的考慮變動這種行為時必須補償相對人的基于信賴而遭受的損失。[4](p.23)
其四，比例原則。比例原則要求行政機關在行使裁量權時，應在其所追求的目的和為追求該目的所采取的手段給私人的權利、自由與利益所造成的損害 之間保持平衡。通說認為比例原則包括三個下位階的子原則，即適當性原則，必要性原則以及狹義上的比例原則。在我國的實踐中，行政執法對公共利益與私人利益 之間進行選擇時就應該遵守比例原則，盡量減少對私有財產權帶來的損害。英國學者認為，在一個民主的社會中也需要為特定的公共目的而對公民的基本權利予以限 制；只有當相應的限制措施與立法所追求的目標成比例時，對于基本人權的限制才可以視為在一個民主的社會中所必需的。
（二）加強對于行政權力的監督
首先，充分發揮社會輿論的監督作用。社會輿論監督主要是指通過報刊、雜志、廣播、電視、網絡等新聞媒介，將公權力運行過程中出現的違法行為公 之于眾，從而督促其糾正的一種監督形式。社會輿論監督雖然不具有直接的法律效力和強制性，但是它的廣泛性、透明度和轟動效應也是其他的監督形式所不具有 的。特別是對于執法過程中的違法行為，一經報道就會產生強大的社會震撼力，因為“一個事件負面因素越多，它構成新聞的可能性就越大；一個具有負面效應的新 聞題材比正面題材的新聞具有更大的吸引力；負面新聞有一種缺憾，而有缺憾的東西才更有吸引力?！盵5](p.48)正是新聞輿論監督的這種特性使其在對涉 及私有財產權的行政權力的監督中不可或缺，事實也已證明了這一點。其次，加強對涉及公民財產權的行政權力的國家監督。國家監督具有社會輿論監督所不具有的 強制力和法律效力，而且具有多層次性，既有權力機關的監督、行政機關的監督，還包括司法機關的監督，尤其是作為司法監督的審判監督可以彌補立法的不足，在 實際操作中，如果相對人對之有疑義或異議，則可訴諸法院，由司法部門進行審查，根據法律的精神和現實情況作出能動的判斷，就具體個案合法合理地解釋公共利 益的內涵和外延，靈活公正地處理爭議案件。
（三）提高執法隊伍的素質
第一，加強執法人員職業道德和思想政治教育。執法隊伍的素質高低，執法水平的優劣，是關系到法律能否落實的關鍵環節。行政執法人員的職業道德 和法制觀念是依法行政的基礎。行政執法隊伍龐雜，執法任務繁重，法律政策性強，行政執法機關要樹立公正廉潔的形象，使其執法行為高效廉潔，必須提高執法人 員的素質。只有從思想教育入手，通過上法制課、看展覽，進行警示教育等活動，增強行政執法人員的責任感，提升正氣。加強對行政執法隊伍的思想政治建設，牢 固樹立思想觀、人生觀、價值觀，自覺地貫徹依法治國方略，自覺地推行依法行政。第二，加強對行政執法人員的政治和業務培訓，通過以制度約束、以 考試促進、以學習強執法、以執法樹形象等措施，提高執法人員的政治業務素質。特別是要提高行政執法人員準確適用法律的能力。去除在執法過程中存在的重實體 輕程序的錯誤觀念，在注重對案件事實調查的基礎上，更加注重正確適用法律及規范執法程序，確保行政執法行為實體公正和程序公正。第三，堅持“公開、平等、 競爭、擇優”的原則，健全對行政執法人員的錄用、考核、晉升、獎懲、辭職、辭退等具體制度，形成“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的良好機制。
參考文獻
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財產保險的性質范文2
1財產保險合同中保險利益界定
在財產保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產保險中的保險利益定義。通常情況下，財產合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現的是利害關系；第二，從經濟學角度出發，保險利益表現的是一種經濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。
2財產保險合同中保險利益轉移
在財產保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發生保險事故時，有助于依據保險利益原則得到相應的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發生時，雙方卻享有保險利益。按照相關的保險利益原則規定，財產保險利益能夠進行轉讓，但是對轉讓時間卻沒有相應的標準規范，因此導致發生糾紛的概率高。
二財產保險合同中保險利益原則適用完善策略
1重新界定財產保險利益定義
首先要界定保險利益的性質，明確人身保險的保險利益與財產保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。在現階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學內涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據有四個：一是標的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認投保財產保險利益，說明保險利益的合法性。當不按照規定來進行時，財產保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務中，大部分的財產保險合同在性質上屬于不定值保險合同。如果發生保險事故，那么將會損害保險標的，因此相應的保險人要依據市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標的而言，當事人要首先掌握財產保險標的價格，進而進行定制保險合同的訂立，出現保險事故時，按照財產保險合同明確價格，從而實現賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現在七個方面：第一，財產法律享有者；第二，保管者所保管財產；第三，占有者所占財產；第四，股東財產；第五，合同產生利益；第六，經營者對經營事業所期待的利益；七是財產保險標的其他相關利益。
2完善保險人的保險利益告知
義務規定在保險法中，保險利益原則占據著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規定告知義務。當保險事故發生時，保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務規定，有助于實現社會公共利益。
3強化財產保險利益轉移規定
首先，要明確保險轉讓定義。在我國保險法中規定，只有在完成物權占有轉移下才能進行標的物轉讓。在具體標的物轉移過程中，要以實體利益為核心標準，明確轉讓定義。其次，保險利益轉移手續繁復，隨著保險標的的轉移，保險利益也會發生轉移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉移狀況。再者，要掌握保險標的轉讓時間。標的物在轉移前，標的物所有人承擔風險。而標的物發生轉移時，風險也將會發生轉移，買受人承擔風險，因此要明確保險標的轉讓時間。
三結束語
財產保險的性質范文3
“中間性保險”與重復保險
“肯定說”的主要理由是:人身價值也有客觀評價標準;人身保險的射幸性質高于財產保險?，伂嫝灐罢壑姓f”認為，是否適用復保險之規定，不應從財產保險或人身保險的形式分類來決定，而是應當看保險的實質是否在于填補損失來決定。傷害保險或疾病保險雖然是人身保險的一種，但是就醫療費用部分而言，實在具有財產保險的性質，醫療費用的給付，目的只在填補支付醫療費的損失，不得雙重或者多重給付，以致受益人獲得不當得利。瑏瑢還有學者從外國法例與學者通說、人身價值有客觀評價標準、醫療給付之性質等方面對此加以論證?，伂崲炘谖覈侗ｋU法》中，重復保險是“財產保險合同”項下的一項制度，于人身保險似無適用之余地。然而筆者認為，就“中間性保險”而言，不宜一概排除重復保險規則之適用。其一，保險法對復保險之規定，系“基于損害填補原則，為防止被保險人不當得利，獲致超過其財產上損害之保險給付，以維護保險市場交易秩序，降低交易成本與健全保險制度之發展，而對復保險行為所為之合理限制”?，仮灛幰虼?，重復保險規則所應關注的并非某一保險的“財產”或“人身”屬性，而是其所填補的損害究系“具體損害”還是“抽象損害”(損害在客觀上是否能夠以金錢作精確計算)。一般而言，財產保險之目的在于填補具體損害(財產損失)，故應有復保險之適用;人身保險之目的在于填補抽象損害(人身損害)，故不應有復保險之適用。但人身保險中的抽象損害，應系指死亡和殘疾而言，即人的生命和健康不能以金錢價值衡量，因此對于人壽保險及健康保險、意外傷害保險中的死亡、殘疾部分，只能實行定額給付，且無超額保險和復保險之限制;而其中的醫療費用部分，則不屬于抽象的人身損害，而是具體的財產損失，因此，其不應排除損害填補原則之適用，亦即存在超額保險問題，故應受復保險規則規制。其二，健康保險和意外傷害保險雖屬人身保險，但其中的醫療給付實為財產保險。在人身保險、財產保險的“二分法”下，人身保險即“對人保險”，其保險標的(保險事故發生之本體)為“人的壽命和身體”;財產保險即“對物”保險，其保險標的為“財產及其有關利益”(《保險法》第12條第3款、第4款)。健康保險和意外傷害保險既為人身保險，其保險標的即為“人的身體”。這一判斷在邏輯上可謂完全正確，但卻未能全面準確揭示健康保險和意外傷害保險之保險標的的真實面目。實務上的健康保險和意外傷害保險，按其保險金給付模式可分為定額給付型保險和費用補償型保險。在定額給付型保險中，保險人于特定保險事故(通常指因疾病或意外傷害身故、身殘)發生時，向受益人支付預先約定數額的保險金，作為對被保險人抽象損害之補償，其保險標的為“人的壽命和身體”，不問是否造成財產損失，保險人均負給付義務。例如:被保險人自意外傷害發生之日起180日內因同一原因死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金。被保險人自意外傷害發生之日起180日內因同一原因身體殘疾的，本公司根據本保險合同所附《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規定，按保險金額及該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。而在費用補償型保險中，保險人僅在約定限額內對因保險事故(疾病、意外傷害)而實際發生的醫療費、住院費、手術費等費用予以補償。例如被保險人因意外傷害經醫院診斷必須住院治療，本公司按下列公式計算的意外傷害住院日額保險金金額向受益人給付住院日額保險金。即:意外傷害住院日額保險金金額=實際住院天數×住院保險金日額。瑏瑥作為此項保險的保險標的，前述醫療費、住院費、手術費等費用，并非抽象的人身損害，而是具體的財產損失，故而其雖名為對人保險，實為財產保險。因此，損害填補原則及復保險規則，于此自當有其適用余地。
“中間性保險”與保險代位權
財產保險的性質范文4
關鍵詞：資產負債管理；資金運用；投資匹配
一、財產保險公司資產負債的特點
由于我國財產保險公司只允許經營財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務，業務范圍和保險的特性，決定了財產保險公司資產負債具有如下特點：
(一)資金來源的廣泛性
財產保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經濟增長速度快，促進了我國財產保險業的快速發展，保費規模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業、外資企業，而且大量的保險資金來自于個人；從產業來說，財產保險資金來自于第一產業、第二產業、第三產業。從構成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金(包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等)、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構成。
(二)資金性質的負債性
《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為?！睆谋ｋU的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據未來保險事故發生與否，決定了是否承擔賠付責任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構成來看，除資本金和總準備金外，其他都屬于負債。
(三)對外負債的短期性
從經營范圍可以看出，財產保險公司除工程險等少數險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產保險公司可能的支出將在保險期限內完全明確。由于財產保險公司的險種的責任期限一般不超過一年，這就決定了財產保險公司的負債大部分在一年內，具有明顯的短期性特征。
(四)保險資產的流動性
財產保險公司風險發生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責任的及時承擔，保護投保人(被保險人)的利益，財產保險公司必須保持資產的高流動性，以防止債務產生的財務“黑洞”導致公司無法繼續經營或破產。
二、財產保險公司資產負債管理的重要性
從以上財產保險公司資產負債的特點可以看出，財產保險公司經營的風險不僅來自于經營的保險業務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關。在當前財產保險行業發展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內部管理水平將直接決定公司經營的成敗與否。因此，保險公司應該加強自身資產負債管理，提高資產的盈利能力和流動性，保證各項債務按時支付。
(一)資產負債管理的概念
資產負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產品的特點形成的資產結構，實行業務條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產負債管理屬于風險管理的范疇，它從整個企業的目標和戰略出發，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術，動態地解決資產和負債的價值匹配問題以及企業層面的財務控制，以保證企業運行的安全性、盈利性及流動性的實現。
從以上定義可以看出，資產負債管理是通過了解保險公司的業務特點為出發點，進而合理分析其資產、負債，并合理安排資產負債的匹配關系，以保證企業運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業健康發展。
(二)財產保險公司實行資產負債管理的重要意義
財產保險風險發生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產保險公司負債發生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產保險公司利用資產負債管理，加強自身資產負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風險。從資產負債管理的角度來看，財產險公司經營的好壞，不僅取決于公司業務發展的好壞，更重要的是取決于資產負債管理的好壞。只有資產負債管理做好了，財產保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩定。因此，財產保險公司的資產負債管理對公司、行業、社會均具有深遠的意義。
1.資產負債管理是財產保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要
保險，是一種風險預防和轉移的工具，它將投保人或被保險人的風險轉移給保險人，一旦發生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應的保險金額。保險公司財務狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風險轉移的成功與否。目前，財產保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損，在這種情況下，財產保險公司要想充分發揮保險風險轉嫁的作用，就必須通過做好資產負債管理，提高資產的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。
2.資產負債管理是財產保險公司主動適應保險監管的需要
近年來，我國保險監管由市場行為監管逐步向償付能力監管和市場行為監管并重的方向發展，并將最終轉變為償付能力監管。償付能力的監管，就是要求保險公司有足夠的償還債務的能力，其外在表現為保險公司的實際償付能力高于保險監管機構要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產，認可凈資產等于認可資產減認可負債。根據目前保監會的償付能力監管的規定，公司負債全部為認可負債，而資產則根據資產的風險狀況和變現能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產的比例，就必須在實際經營中提高資產的認可率。因此，財產保險公司可以利用資產負債管理，通過將資產配置到認可率高的資產上，提高公司的實際償付能力，滿足監管機構對償付能力的要求。
3.資產負債管理是財產保險公司降低財務風險的需要
財產保險公司積累的資金主要來源是資本金和責任準備金。責任準備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準備金。由于保險公司作為經營風險的公司，風險存在具有普遍性，同時風險發生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產保險公司的財務風險。為此，財產保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產負債管理，合理提高保險資產的安全性和流動性，降低公司的財務風險，保證公司的健康運行。
4.資產負債管理是財產保險公司改善保險企業經營成果的需要
隨著保險經營主體的不斷增加，保險行業的競爭越來越激烈，財產保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現了全
轉貼于 行業的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經成為財產保險公司面臨的最大難題。這就要求財產保險公司提高資產負債管理水平，合理使用和安排資產，提高資產的使用效率和資產收益率，最大限度發揮資產運用的作用，改善公司的經營結果，提高公司競爭實力和企業價值。
三、財產保險公司資產負債管理的模式及原則
(一)財產保險公司資產負債管理模式的選擇
資產負債管理包括以負債為主導和以資產為主導兩種模式。以負債為主導的資產負債管理模式，強調的是從負債的觀點看待二者之間的關系，即根據負債的特點安排資產的期限、結構比例等，針對不同保險產品的負債要求，包括期限、風險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應的資產投資組合。以資產為主導的資產負債模式，強調的是從資產的觀點看待二者之間的關系，根據資金運用的情況調整負債結構，也就是針對不同的資產組合，調整產品銷售的品種、規模等。
由于目前我國財產保險行業處于快速發展的階段，每家保險公司業務增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經營風險的企業，在保險處于快速發展期的我國，保險公司應更加關注主營保險業務的快速發展，原則上要求資金運用滿足保險發展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產保險公司應采取負債為主的資產管理模式，根據保險產品或保險業務的整體風險狀況來決定資產配置情況。
(二)財產保險公司資產負債管理的原則
根據保險公司資產的特點，充分考慮財產保險公司資產、負債的實際情況，財產保險公司的資產負債管理不僅要遵循資產負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產保險行業的特點。
1.財產保險公司資產負債管理的基本原則
財產保險公司與其他很多公司一樣，在資產負債管理中必須遵循以下基本原則。
(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規模上的相對平衡和對稱，保持資產與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產負債總量的動態平衡。
(2)結構對稱原則。結構對稱是一種動態的資產結構與負債結構的相互對稱與統一平衡，即根據資產負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產的投資，短期負債用于短期資產的投資，而短期負債中的長期穩定部分也可以用于長期資產的投資，并根據外部經濟條件和內部經營情況的變化進行動態的資產結構調整。
(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產分配原則或速度對稱原則，其主要內容為：資金運用應根據資金來源的流通速度來決定，即資產與負債的償還期應保持一定程度的對稱關系，最好是能保證資產和負債的期限完全一致。
(4)目標替代，總體效用平衡的原則。資產負債管理要求資產實現安全性、流動性和盈利性的目標，但這三個目標之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經營目標或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現三者的均衡，而使總效用最優。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構成的。
2.財產保險公司資產負債管理需要考慮的特殊因素
由于財產保險公司的經營范圍為財產保險及意外健康險業務，保險期限較短，保險事故發生較為頻繁，使財產保險公司在資產負債管理方面需要考慮如下特殊因素：
(1)財產保險公司負債的特點。財產保險公司的經營范圍決定了財產保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產保險公司的資產必須具備較高的流動性。
(2)險種結構及不同業務的現金凈流量。目前，我國財產保險公司經營范圍為財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務。在具體險種上包括財產保險、車輛保險、責任險、建工險等，不同險種由于保險標的和責任范圍不同，其風險狀況、出險頻率及損失可能產生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業務對賠付資金的要求相對其他財產險業務高，因為車輛屬于移動的標的，事故發生較為頻繁，出險的頻率較高，導致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產保險業務的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，必須充分考慮公司的業務結構、險種類別，以保證償付責任的及時兌現。
(3)公司償付能力充足率。中國保監會通過認可凈資產與要求的最低償付能力的比較結果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發展階段，償付能力水平高低不同，對資產的認可率的要求也不同，公司對資產的選擇也是不一樣的。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監管的需要。四、財產保險公司資產的組成及投資的重要性
從產業性質來看，財產保險公司屬于金融服務企業，也就是說保險公司屬于第三產業，同時屬于金融企業。第三產業從資產結構上看，具有固定資產占比相對小的特點，財產保險公司也一樣，固定資產在總資產中的占比也不高。同時，財產保險公司又屬于金融企業，金融業的特點決定了財產保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。
從表1可以看出，我國財產保險公司投資性資產(銀行存款 投資)占總資產的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數據可以看出，我國財產保險公司可用于投資的資產所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經成為財產保險公司中與保險業務經營同樣重要的經營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產的管理，關注其安全性、盈利性和流動性，為財產保險公司及財產保險行業整體實力提升做出貢獻。
五、財產保險公司的資金運用與資產負債管理
目前，我國財產保險公司保費規模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損；同時，保險公司是經營風險的公司，本身對公司實力的要求高。財產保險公司實力的提高，取決于保險業務經營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產保險行業發展規律的。在國外，財產保險公司承保業務的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產生的投資收益。因此，我國財產保險公司應加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發揮保險資金對公司的貢獻，提高經濟實力。為使財產保險公司的資金運用滿足資產負債管理的要求，財產保險公司應對公司負債進行深入的分析，緊密聯系公司業務發展情況，合理安排投資的期限、品種等。
(一)根據負債的特點配置投資的久期
財產保險公司是典型的負債經營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產保險公司在安排投資前，應根據保費資金在公司總資產中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產保險公司應預測公司盈利能力，并根據盈利能力的不同及發展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當預測財產保險公司的保險業務經營具有盈利能力時，意味著公司
在經營過程中基本不會動用資本金，公司應將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據預測公司的盈利能力和現金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責任的及時性。
(二)充分分析公司的業務結構，根據不同產品的風險狀況、出險頻率配置投資
如前所述，由于財產保險公司的產品種類多，且不同種類的保險產品具有不同的風險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產險業務為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現能力強。因此，財產保險公司應根據產品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。
財產保險公司應根據大數法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業務負債的償還期，并根據償還期對稱的原則的要求，配置投資資產的償還期限?？梢酝ㄟ^計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產的運用過度，應根據負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產運用不足，應適當提高長期資產的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結果的運用越合理，資產期限與負債期限越匹配。
(三)根據公司不同發展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合
根據中國保監會對財產保險公司償付能力監管的要求，不同資產的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業務規模緊密聯系在一起，因此，財產保險公司在業務發展的不同階段，對公司投資資產的認可率要求也是不一樣的。如在公司業務的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當公司業務規模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產上。因此，財產保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發展階段，及不同階段對償付能力的要求。
財產保險的性質范文5
保險單號＿＿＿＿＿＿＿
鑒于＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下稱被保險人）已向本公司投保企業財產保險以及附加＿＿＿＿＿＿＿險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發本保險單并同意依照本保險公司企業財產保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔被保險人下列財產的保險責任。
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承保財產
│以何種價│保險金額 │ 費 率│ 保險費 │
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項
目
│值承?！々Α。ㄔ々Α。ā耄┅Α。ㄔ々?/p>
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│ 基 ├────────┼────┼─────┼────┼─────┤
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│ 本 ├────────┼────┼─────┼────┼─────┤
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│ 險 │特險│
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│約財│
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│保產│
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│總保險金額人民幣（大寫）
￥：
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│ 附 │
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│ 加 │
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│ 險 │
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│總保險費人民幣（大寫）
￥：
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│保險責任期限自
年
月
日零時起至
年
月
日二十四時止│
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│ 特別 │
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│ 約定 │
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│被保險人地址：
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│電
話：
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│行
業：
│中國人民保險公司簽章│
│所 有 制：
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│占用 性質：
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│財產座落地址：
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
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年
月
日│
│
共
個地址
│
│
財產保險的性質范文6
關鍵詞：財產保險；營銷機制；策略
1、人壽保險與財產保險在營銷過程中的主要不同
由于人壽保險營銷先于財產保險營銷發展起來的，因此在很多地方都是借鑒人壽保險營銷經驗，但不能盲目照搬，必須正確對待壽險營銷和財險營銷的不同。兩者保險營銷的主要不同地方有：
1.1我國壽險營銷和財險營銷根本區別就是它們的發展水平不一樣，發展基礎也不一樣。
我國從1992年開始以來，友邦保險公司率先開個人壽險營銷新方式，國內其它壽險公司都積極效仿，使其在各壽險公司中成為第一大業務來源。而財險營銷相比于壽險營銷則有很大區別，首先是起步較晚，由于壽險營銷發展良好，各財險公司也積極效仿，于近兩三年開始進行試點；其次是僅僅有高漲的熱情，缺少足夠的資金投入熱情；再次是對適合營銷的產品沒有進一步認真開發，這作為一個瓶頸制約著財險營銷發展，有的基層公司積極改革，提出“全員營銷”策略，但面對潛力巨大的、多種多樣的保險市場，如私營企業財產保險、私家汽車保險、家庭財產保險等，缺少相應的新型營銷產品。
1.2從市場潛力上講壽險營銷大于財險營銷。
首先，隨著社會經濟的不斷進步，養老保險改革的不斷深入，人們生活水平及保險意識的不斷提高，使得壽險營銷具有更深遠的潛力；其次，補償性作為財產保險的特點，決定了其不能重復保險，而且不能無限制保額，而與壽險相比則有很大區別，只要投保人愿意，經濟允許，就可以任意購買很高的保險保障，即使一個人重復購買保險，保險公司不會限制其行為。
1.3兩種保險的保險營銷對象各異，保險標也不同。
人的身體和壽命作為保險標，是人身保險的主要對象，而財產及其有關利益作為保險標是財產保險的主要對象?，F階段，大部分財險產品是以單位為對象進行設計的，以城鄉居民個人的財產保險為對象設計的保險只占較小的比重。
1.4兩種保險產品技術質量有著極大的區別。
壽險產品是以“個人”為重點進行推銷，營銷人員經過短期的崗前培訓，對一些簡單的法律、保險、醫學常識進行了解，掌握相關產品的條款，然后就可以開展個人壽險營銷業務，它相比于推銷財險產品在技術要求上較低。財險產品因其具有較多的保障標的名目，所以開展財險產品業務大都會有更多的相關知識涉及，不僅僅涵蓋壽險產品需要的相關知識，還包括各種機器、汽車、船舶、建筑、工程、財務、天氣等相關知識。所以，保險公司和營銷人員要想真正做好財險營銷業務，必須在技術上有較高的要求，不管是業務技能、人才結構、綜合素質，還是營銷員的培訓，都要具有一定的技術含量。
2、建立健全財產保險營銷機制的策略
2.1財產保險開發的險種要與個人營銷相適合，加強個人營銷業務的發展。
綜合性業務和分散性業務是險種開發的重點。隨著國民生活水平的提高，家庭財產保險業務無疑具有巨大商機，重點就是設計出的險種必須適當，也就是說開發出的新險種既與個人營銷相適合又能夠滿足市場需求。
2.2個人營銷想要在財產保險業務中發展，營銷員隊伍建設是其首要條件。
第一，創造條件推動產險營銷發展壯大，轉變觀念，解放思想，確立與財險特征相適合的銷售模式，構筑產險營銷體系；第二，發展財險個人營銷的重點步驟就是將手續費適當提高，建立合理的淘汰機制和激勵機制，加快險種開發以適合個人營銷。開發新險種，擴大服務范圍，重點加大綜合性險種和分散性業務，對保險費的可擴充性進一步增強；第三，應建立兩大新的體系進行個人銷售和直接銷售，在公司內應抓好營銷培訓，樹立服務營銷理念，完善營銷管理制度，設立營銷管理機構，建立科學有效的產品開發機制以及覆蓋廣泛的社會營銷網絡，加強營銷隊伍的管理，通過經營分析工具對營銷管理工作進行規劃，積極倡導職場文化，以主管為中心，制定具有吸引力、競爭力的產險營銷策略。
2.3財產保險的延伸服務極為重要，它是財產保險個人營銷業務發展的根本。
保險延伸服務，就是保險基本功能已經實現、基本服務完成后，為了使客戶更加滿意所進行的附加或拓展服務。延伸服務是通過與不同客戶和自身業務特點緊密結合所開展設計和的一項特色服務，正常的業務流程之中并沒有將此列入。
2.4個人營銷業務想要在財產保險上謀求發展，必須以財產保險分散性業務的拓展為前提。
現階段我國保險市場已經打開，市場競爭態勢日趨嚴峻，導致財產保險的集中性業務發展具有極大阻力，與此同時，民營經濟的快速發展和人們收入的極大提高，又將一個較大的市場潛力提供給分散性業務。所以，國內財產保險營銷的戰略重點就是開拓分散性業務。分散性業務具有較大的同質風險市場總量，但賠款金額及限額相對較低，保險標的相對分散；簡單易懂保險產品條款；大部分是以只有較小規模的各類個體經營者或個人為其投保人。營銷模式的定位是由分散性保險業務的特點決定的?？蛻粜枨笞兓臐M足是以優質的保險服務為前提，因此要求推銷人員必須不斷創新營銷手段和觀念內容，以人無我有、人有我優、人優我轉為目標，從形式到內容不斷更新，始終與市場德“保鮮度”保持一致，充分發揮自己的特色，從而贏得客戶，以自己獨特的風格在同行業中邁步前進。
參考文獻：
[1]嚴鴻和,黃清清,楊皖蘇,董登權.壽險業轉型期完善保險人制度的對策研究[J].科技和產業.2006（10）
