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商業銀行發展的新趨勢范文1
關鍵詞：內部審計信息化；現狀與發展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。
一、商業銀行內部審計信息化概述
（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。
（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。
二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀
（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。
三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢
（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。
（二）審計信息系統功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現，數據的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業銀行歷史數據積累的要求；二是數據倉庫技術的不斷發展，數據挖掘產品的不斷應用，數據分析的功能更加專業，效果更加突出。目前只有個別中小型商業銀行嘗試使用數據倉庫，隨著數據倉庫技術的成熟應用，基于數據倉庫的審計信息系統的功能將進一步提升，能夠實現現有審計系統無法完成的多維分析，實現數據深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產品的出現，審計信息系統的效率會更高。
商業銀行發展的新趨勢范文2
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
商業銀行發展的新趨勢范文3
關鍵詞:商業銀行;中間業務;營銷創新
中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。
一、中國商業銀行發展中間業務的現狀
商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務，主要經歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發展業務是存款業務，其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務，維護存款客戶關系，從而穩定并增加存款。其間中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段，保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點，主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間，我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。
據金融界權威人士的披露，2002年，中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%，2003年即達5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長，消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大，業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。
2006年12月11日，中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。而中間業務直接取決于商業銀行的金融創新能力，也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供 24 小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行 60% 以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻
[1]陳德康:商業銀行中間業務精析[M].北京:中國金融出版社，2007.
商業銀行發展的新趨勢范文4
一、 電子商務融資的發展狀況與產品創新趨勢
電子商務融資作為一種互聯網商業模式下新興的融資服務，具有融資成本低、渠道豐富、模式多樣和成長性高的特點。近年來，中國電子商務得到迅猛發展，據艾瑞咨詢的最新統計數據，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到了7萬億元；工信部的《電子商務“十二五”發展規劃》顯示到2015年，電子商務交易額將翻兩翻，突破18萬億元。
蓬勃發展的第三方電子商務平臺，已經將無數中小企業組成利基市場，使得網絡經濟在中小企業商務貿易融資中發揮著越來越重要的作用。電子商務平臺作為中小企業的集合器，記錄了中小企業大量真實的交易信息、財務情況、違約記錄和經營管理行為，幫助銀行大幅降低管理成本和信息成本；與此同時，電子商務企業通過建立電子商務平臺協助銀行控制貸款風險，同時搭建銀企溝通的橋梁，解決銀企信息的不對稱，幫助中小微會員企業成功融資。因此，越來越多的銀行開始與電子商務工商聯盟，共同拓展中小微企業的貸款市場, 如：阿里巴巴貸款、網盛“生意寶”等電子商務融資產品等。
電子商務在經歷“技術改變商業”后，已經進入了“商業改變社會”時代。由此可預見，電子商務融資的渠道必定會更加豐富，融資的模式必定會更加多樣化。這對于服務我國實體經濟，特別是解決中小企業融資難題提供了契機。電子商務融資在我國金融產品領域將是充滿一片生機的“藍海”。未來，電子商務融資業務還將出現以下創新趨勢：
一是電子商務融資業務將呈現便利化、專業化發展趨勢。電子商務不斷普及和深化，并正在形成與實體經濟深入融合的發展態勢。新興支付服務，比如網上支付、移動支付、電話支付等的發展迅猛，加上電子商務誠信制度的日益完善，電子商務融資業務將呈現便利化、專業化發展趨勢。
二是電子商務融資風險控制向網絡化、多樣化的方向發展。主要包括：（1）電子商務融資引入電子商務信用概念，實現了從單純金融評價向電子商務信用和金融信用評價相互補充的轉變，從單純線下評估向線上評估與線下評估相互補充的轉變，從而有效降低了違約概率和信用風險總成本；（2）電子商務融資往往采用多戶聯保的方式，實現了從銀行單純追討向企業之間互?；ブ霓D變，有效降低了違約后的執行成本。（3）電子商務融資通過對違約者的網上信息披露，實現違約懲罰從單純的金融懲罰向全網懲罰轉變，有效地過濾策略違約者，保證貸款的整體還款率。
三是電子商務融資的授信方式向集成化、流程化方向發展。電子商務平臺未來將不斷加大線上信息整合的深度和廣度，在確保整合數據真實性的基礎上，盡可能減少銀行線下調查、審核、監督的環節直至達成全程的線上信貸作業，整合的信息將包括企業工商、環保、質檢、法律記錄、水電費用等。商業銀行可以考慮對平臺進行集合授信，再由平臺對用戶分別授信，通過這種方式，銀行可以對風險進行批量管理和全面控制，而平臺則掌控了整個貸款流程，向客戶提供更及時周到的融資服務。
四是電子商務融資模式向產業鏈融資方向發展。電子商務融資催生了一批電子商務第三方服務商。例如阿里巴巴開放平臺催生了倉儲物流、工具軟件、電子商務解決方案等。未來的2-3年，將有更多的第三方服務商出現，電子商務的產業鏈將不斷完善。這種局面的出現將為商業銀行向電子商務行業提業鏈融資服務提供很好的機會。
二、 電子商務融資典型產品的應用與優勢分析
當前電子商務融資服務在國內總體上處于探索發展階段，比較典型的產品包括：阿里巴巴貸款、生意寶貸款通、金銀島“e單通”、敦煌網“e保通”、“一達通”貿易融資（表1）。
（一）阿里巴巴貸款
阿里巴巴是國內最大、最早涉及網絡貸款的B2B電子商務平臺。阿里貸款依托該電子商務平臺先后與工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行等多家銀行合作向付費會員提供了網絡聯保、信用貸款、抵押貸款、訂單融資、擔保貸款等多款電子商務融資產品，阿里貸款存在以下特點和優勢：
第一，網商憑借自己在阿里巴巴平臺上的信用評價獲得貸款。信用評價的內容包括電子商務信用和網上交易信息，比如商戶的線上活躍度、網上信用評價、企業健康狀況以及當期在線交易評估等。因此，阿里貸款無需任何抵押物或保證金。
第二，阿里貸款為貸款企業節省了貸款成本。阿里貸款所需支付的綜合費用為：銀行利息（12%-15%，隨借隨還） +阿里技術服務費（貸款額的1%）。日息萬分之3.3。網商所申請到的貸款，如果使用時間超過了一個月，便可以隨借隨還，具有支付方便、額度靈活的特點和優勢，為網商節省了貸款成本。
第三，阿里貸款申請的通過率比較高。阿里貸款為會員客戶提供專享服務，會員商戶年銷售額500萬-1.5億，企業經營時間2年或以上，能提供2年財務報表，就能獲得阿里貸款。
基于這三方面的優勢，阿里巴巴貸款幫助網商解決了融資難的問題，給他們帶來了資金并減少了貸款成本。
（二）生意寶“貸款通”
商業銀行發展的新趨勢范文5
新形勢下的外資銀行發展與監管
重塑新常態下銀行業的發展動力
讓互聯網金融成為銀行發展新動力
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貸款企業老板跑路事件頻發的思考與對策
融資租賃新司法解釋明確四大爭議問題
加強銀政合作破解“融資難、融資貴”難題
政府銀行合力支持中小微企業技術創新
以資產管理業務為載體重歸資本市場
從國際經驗看銀行理財業務轉型的挑戰
探尋我國銀行理財產品轉型方向與路徑
以美國Umpqua銀行為例探析銀行實體網點轉型
實施“大資管”戰略推進四大經營模式轉型
新一輪自貿區建設的邏輯脈絡與前景展望
中小銀行服務開放型經濟新格局的戰略思考
國際先進同業零售業務呈現四大發展新趨勢
從2014年年報看中國銀行業國際化發展步伐
以某銀行A分行為例探討凈息差管理水平提升之策
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從定價視角分析利率市場化對中小銀行的挑戰及應對
新形勢下商業銀行投行業務邁出跨境發展新步伐
從集中經營到子公司設立:銀行理財業務探索轉型路徑
天津銀監局局長向世文:探索對民營銀行實行差異化監管
上海銀監局局長廖岷:監管引領民營銀行找準定位謀發展
浙江銀監局局長熊濤:創新民營網絡銀行監管新模式
深圳銀監局局長王曉輝:以改革創新思維推動試點工作
商業銀行發展的新趨勢范文6
關鍵詞：商業銀行課程；混合教學；SPOC；教學改革
在內外部競爭日益加劇的背景之下，我國商業銀行既致力于改革傳統業務，又在服務上不斷推陳出新，所涉及業務操作的技術性和復雜程度都遠遠超過以前。商業銀行經營與管理課程是大學本科金融學專業的一門應用性較強的專業課程，近年來隨著商業銀行業務的日益豐富和快速發展，這門課程所囊括的基本理論與業務發展非常迅速。然而，在商業銀行課程面授課時量有限和缺乏輔助教學手段的情況下，應用教學明顯不足，學生對操作性、實務性知識理解缺乏直觀與感性認識，這與培養高能力、高素質、應用性人才的要求不相適應（宋曉玲，2011）。當前，在信息技術與高校教學深度融合的背景下，各個高校對商業銀行課程進行了探索性改革創新。一方面，小規模限制性在線課程（SPOC）與線下面授相結合的混合教學模式，日漸成為后MOOC時代高校教學的發展新趨勢，這為商業銀行課程教學改革提供了新思路。另一方面，部分高校通過開設商業銀行模擬實驗課程，借助于計算機系統的實務操作進行技能訓練，有效增強了學生對銀行理論的直觀認識和系統理解，促進其快速掌握并提高銀行業務操作技能，這為實現商業銀行課程理論與實踐的有機結合開拓了新途徑。
一、信息技術環境下混合教學模式概述
隨著信息技術的飛速發展，教學信息化已經逐步成為當今高校教學過程中一個不可或缺的部分?！督逃畔⒒臧l展規劃（2011-2020年）》別強調，要探索現代信息技術與教育的全面深度融合（王奇等，2014）。
（一）信息技術與教育教學融合的模式
信息技術與教育教學的融合沒有一個固定的模式。既可以是將信息技術與教具、模型、幻燈、光學投影、電視等常規教學媒體融為一體，實現信息技術與各種教學媒體的融合；也可以是將各種信息技術合理地運用到多種教學方法上以達到教學目標，實現信息技術與教學方法的融合；還可以是依托信息技術，有機整合課前導學、課堂講授、課后答疑等各個環節，實現信息技術與各種教學環節的融合。而通過運用計算機系統開展商業銀行業務的模擬實驗，實現理論講授與實際操作的有機結合，自然屬于信息技術與教育教學深度融合的典型范例。
（二）“混合教學”的涵義的發展
廣義的“混合教學”（“BlendingLearning”）是以現代信息技術為主要手段，將多種教學方法有效混合，有針對性地運用到課堂教學活動中，實現對學習活動的引導、指導、輔導和學習效果評價的一種教學模式。它包括教學媒體的混合、教學方法的混合、教學環節等各個方面的組合（楊昌紅、韓偉愛，2008）。隨著網絡化學習（e-learning）概念的普及，在共享網絡學習資源福利的同時，這種學習方式所存在的種種不足，也引起了廣泛關注。比如在網絡化學習特別是大規模開放式的網絡教學方式之下，難以進行有效的師生互動、針對性的答疑和輔導，勢必影響教學效果。在此背景下，在線學習和面授相結合的“混合教學”方式得到倡導，并日益成為網絡時代“混合教學”概念的主流界說。
（三）基于SPOC的混合教學模式
2013至2014年，中國各大高校開始了轟轟烈烈的MOOC（大規模開放在線課程）實踐。在MOOC浪潮席卷全球的同時，反MOOC的呼聲也逐漸響起。其中之一是，MOOC作為網絡化學習方式之一，也存在如前所述網絡化學習的不足：傳統教學中的一些環節，比如與導師面對面交流、開展小組討論等，在MOOC中都無法進行。后MOOC時代，小規模限制性在線課程（SPOC）與線下面授相結合的混合教學模式，由于兼收并蓄了線上教學的多形式、高科技、可重復等優勢和線下教學的靈活性、互動性和定制化特點，勢必成為高校教學發展的新趨勢。與MOOC的三大特征（知識單元化、富媒體化和學習行為管理）相比，SPOC具有小規模、特定人群和在線開放的特點。有研究稱，SPOC是MOOC與傳統校園教學的有機融合，但究其實質，其仍然是結合了課堂教學與在線教學的混合學習模式。至此，信息技術與教育教學的深度融合、線上與線下相結合的混合教學這兩個層面的概念由此也產生了更大的交集。
（四）本文對混合教學的界定
當前對混合教學的主流定義是基于在線課程與線下面授相結合的教學方式。本文在此觀點的基礎上，結合商業銀行課程操作性強的特點，提出了信息技術環境下，集課堂講授、模擬實驗、在線學習“三位一體”式混合教學念，實現了理論講授與模擬實驗、線上與線下學習的三維混合。
二、商業銀行經營與管理課程教學模式現狀與改革訴求
（一）商業銀行經營與管理課程教學模式現狀
商業銀行經營與管理課程，兼具理論與實踐性。隨著商業銀行實務的日漸復雜，在傳授理論知識的同時，如何講授清楚業務操作原理和操作細節，提高課程的應用性、實踐性，是課程教學的一大挑戰。順應國際化發展潮流，國內部分高校在講授財經類課程采用國外教材。商業銀行經營管理課程經典的國外教材之一是PeterS.Rose和SylviaC.Hudgins（2011）的《商業銀行管理》（BankManagement&FinancialServices）。該教材（以第8版為例）總共20章，如果要為學生構造一個比較系統的知識框架，需要講解12-14章的內容。同時，由于采用的是全英文教材，要與中國國情接軌，還需要補充大量的國內知識。此外，為契合課程應用性、實務性強的特點，需要講解業務操作細節、財務會計原理，并增加案例分析和課內外練習。最后，如果要切實提升教學效果，需要適當開展課堂討論，進行一定的師生互動。達到這些要求，大概需要每周4課時的課時量。而大部分高校對本課程的教學時間安排為2-3學時。在面授課時量有限、沒有模擬實驗課程、網絡輔助教學的情況下，就會存在一些突出問題：首先，以每周2課時為例，只能講解十章左右的內容，而這難以為學生構建一個系統的商業銀行課程知識框架體系，并且對于業務操作細節、財務會計原理無法深入講解；其次，沒有充分的時間進行課堂討論與師生互動、案例分析、視頻音頻短片播放，難免影響教學效果；第三，由于課時有限，在課堂上只能補充少量的國內商業銀行知識，不利于學生根據所學知識進行國內外對比和結合；第四，沒有充裕的時間進行課堂練習、集中的習題講解和答疑；最后，即使在課時充分的情況下，僅通過課堂面授的形式來講解商業銀行的業務操作，也無法達到模擬實驗課程給學生帶來的直觀操作和場景感受，業務實踐部分的教學效果將大打折扣。
（二）商業銀行經營與管理課程改革訴求
本文以北京語言大學為例，實地調查商業銀行經營與管理課程改革訴求。北京語言大學面向本科生開設了《商業銀行經營與管理》課程，周課時2課時，采用羅斯的《商業銀行管理》（英文版）教材。作者對學生進行題為《商業銀行課程實踐教學體系改革調查問卷》的調查，發放和收回了62份調查問卷。從提高商業銀行課程實踐性、開設模擬實驗課程、開設網絡輔助教學、推行翻轉課堂、開展分組討論等多個方面，調查了學生對商業銀行課程的改革訴求。在對“當前商業銀行課程最需要增加的實踐教學內容”一項調查中，業務操作與處理、熱點問題點評、案例分析、中國實踐情況四項分別占比43.06%、23.61%、22.22%、11.11%。在對“有利于增強商業銀行課程實踐性重要因素”一項調查中，按照重要性排序選擇三個或三個以上的答案序號。對問卷選項進行賦值，排名第1位賦值3分，第2位賦值2分，排名第3賦值1分，排名第4位賦值0.5分、排名第5位賦值0.25分。對所有問卷分五個選項分別加總，為各個選項的最終得分，在經過加權平均后，“增加實務講解”、“增加案例分析”、“開設模擬實驗課程”被認為是最重要的三項因素，“增加實務講解”分值最高（124分），其余依次為“增加案例教學”106分，開設模擬實驗課程89.5分，增加課堂討論20.75分，采取網絡輔助教學9.25分。在面授課時量有限的前提下，如何增加對實務內容的講解是需要改革的重要方向。在“你認為有必要開設商業銀行模擬實驗課程嗎？”一項調查中，91．8%的同學認為有必要開設商業銀行模擬實驗課程。根據對北京語言大學商學院本科生的問卷調查，同學們對商業銀行提高業務操作性和實務性、開設模擬實驗課程的需求比較強烈。
三、商業銀行經營與管理課程
“三位一體”式混合教學模式設計在商業銀行經營與管理課程的教學過程中，應采用課堂面授、網絡輔助教學平、模擬實驗課程相結合的混合教學模式進行課程教學設計。如表1所示，三種教學模式對商業銀行經營與管理課程相互補充與映照，形成有機銜接，構建了“三位一體”教學平臺。
（一）課堂面授根據商業銀行經營管理課程的特點及前期課程教學中遇到的問題，本課程在保留傳統課堂教學模式的基本架構適度精簡，利用每周2課時的時間講解羅斯《商業銀行課程》教材中12章的內容（見表1）。對于背景性資料可以放在網絡輔助教學平臺供學生自學，節余的時間可以在課堂面授時適度增加一些案例分析、熱點問題解析、熱點問題課堂討論等內容。
（二）網絡輔助教學平臺
1.平臺選擇
北京語言大學推出了符合本校辦學特色和教學要求的網絡資源共享平臺：“北語模課”在線學習系統。該平臺由視頻公開課、微課程、學習空間、資源中心四個模塊構成，其中學習空間則是整個平臺的核心，該部分支撐視頻公開課、微課程的學習，同時又是課堂教學的輔助學習平臺，并起到整合各類資源的功能。當前國內很多高校開通了類似的網絡輔助教學平臺，這為線上+線下混合式教學提供了平臺支撐。
2．主要功能
（1）課程計劃在學期初將課堂的面授內容、面授方式、面授活動安排等相關內容發放在網上輔助教學平臺。介紹該課程的教學目的、進度及計劃安排等內容。
（2）在線集中答疑和非實時輔導針對每學期布置的課后習題，安排1-2次在線集中答疑；對于課堂學習中的遺留問題，學生可將其提交至網絡教學平臺系統，教師進行非實時輔導。
（3）在線專題討論問卷調查之問題“如果開展課堂分組討論商業銀行熱點問題，你會____”，61.29%的同學愿意積極參與課堂討論，24.19%的同學選擇只聽其他同學發言，14.52%的同學不希望有課堂討論。學生對于課堂分組討論的態度不一，使得開展集中的分組討論有些困難。依托“北語模課”的“學習空間”，圍繞課程重點難點、案例分析、熱點問題，組織在線專題討論，賦予了學生更大的自主性。
（4）題庫在線練習和成績分析把商業銀行課程題庫放置網絡輔助教學平臺，供學生在線練習，并根據練習情況分析學生對知識點掌握情況。
3．網絡輔助
教學平臺的逐步推進商業銀行課程采取線上線下混合教學模式得到學生普遍認可和接受需要一個過程。調查問卷統計顯示，只有38.71%的學生認為有必要開設商業銀行網絡輔助教學，只有41.94%的同學贊成商業銀行課程推行翻轉課堂的教學模式。在推出網絡輔助平臺的試驗期，可以更多發揮其輔助的角色，立足于提供一個交流溝通為主的平臺。盡量不增加同學的課外負擔，增加服務彈性，減少硬約束。隨著這種混合教學模式得到大多數同學的認可，再逐步增加線上教學的比例。
（三）模擬實驗課程
根據對當前高校使用模擬實驗課程教學軟件的調查了解，比較齊全的模擬銀行實驗課程所涉及的業務模塊包括：一是商業銀行綜合業務，主要有儲蓄業務、公司業務、個人理財、電子銀行、各類業務；二是商業銀行信貸管理業務；三是商業銀行國際結算業務，包括結售匯業務、外匯貸款業務等；四是中央銀行監管業務；五是商業銀行經營管理業務；六是商業銀行業務培訓系統。在對各模塊的需求測度調查中，要求按照重要性排序選擇三個或三個以上的答案序號。對問卷選項進行賦值，排名第1位賦值3分，第2位賦值2分，排名第3賦值1分，排名第4位賦值0.5分、排名第5位賦值0.25分，排名第6位賦值0.1分。對所有問卷分五個選項分別加總，為各個選項的最終得分。在經過加權平均后，商業銀行綜合業務、商業銀行信貸管理、商業銀行經營管理業務被學生認為是最重要的三個業務模塊，這三個模塊的分值分別是115.5分、82分、62分。其余模塊需求情況依次為：商業銀行國際結算業務為41.5分，銀行產品業務培訓系統為35分，中央銀行監管業務為23.55分。在模擬實驗課程建設資金量有限的情況下，可以優先購置最重要的幾個業務模塊。
四、結束語
在信息技術與高校教學深度融合的背景下，小規模限制性在線課程（SPOC）與線下面授相結合的混合教學模式，將日益成為后MOOC時代高校教學的新趨勢。在商業銀行綜合化、多樣化發展的趨勢之下，商業銀行業務操作的技術性和復雜程度都大大超過以前，這要求高校在人才培養和相關課程的教學設計上，相應提高操作性與應用性。問卷調查顯示，高校學生對增強商業銀行經營與管理課程操作性、實踐性的需求比較強烈。本文以北京語言大學商業銀行經營與管理課程為例，探討構建“課堂面授+模擬實驗+網絡輔助教學”三位一體的教學平臺，以促成各個教學環節的無縫對接，實現理論講授與模擬實驗、線上與線下學習的有機混合。商業銀行經營與管理課程具有金融學科大多數課程的一般特點-兼具理論性與實踐性，這門課程在混合性教學模式的有益探索，也對金融學科其他課程具有普遍示范和借鑒意義。
參考文獻
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