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商業銀行目前的發展現狀范文1
【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用?；ヂ摼W時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
參考文獻：
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商業銀行目前的發展現狀范文2
【關鍵詞】城市商業銀行 競爭力 風險管理
一、城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行發展形勢
城市商業銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業銀行都由于經營不善出現了不同程度的虧損，甚至有的發生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業銀行的發展，城市商業銀行在支持地方經濟發展中的作用不斷削弱。那么如何實現城市商業銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業銀行發展的重大問題。要不斷轉變城市商業銀行的觀念，增強其經營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經營行為的動力，是決定城市商業銀行經營成敗的關鍵。因此，城市商業銀行要適應市場經濟的發展形勢，適應市場經濟的發展要求，不斷轉變經營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業務”的觀念，實現銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經營的主要業務，但現代銀行應轉變經營觀念，開發中間業務，實現城市商業銀行的多元化發展，實現城市商業銀行經營效益的最大化。第二，城市商業銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經營理念，使得城市商業銀行經營陷入困境，支行之間相互拆臺的現象經常發生，造成城市商業銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。
（二）城市商業銀行發展現狀
城商行充分發揮追趕優勢，在銀行業中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業金融機構總資產為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業銀行總資產為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業銀行和大型商業銀行。截至去年末，城商行占銀行業金融機構比例已經達到9%；而在2003年末，城商行總資產不過1.46萬億元，占銀行業金融機構的比例僅為5.3%。
根據銀監會最新統計，城市商業銀行2010年資產增速接近40%，為銀行業平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規模達到了3.6萬億元，而中小企業貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監會人士表示，城市商業銀行資產擴張速度快，主要是因為城市商業銀行的資產規模基數比較低，城市商業銀行開設網店的規模收益較高，規模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。
國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業銀行成立，并得到了迅速發展。目前為止，全國已成立多家城市商業銀行。城市商業銀行經營范圍比較窄，主要以城市中小企業和城市居民為服務對象。城市商業銀行在地方經濟的發展過程中起到了重要的作用，在行業的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經濟建設等方面發揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現了較多的問題，城市商業銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發金融風險。
二、城市商業銀行發展過程中面臨的主要問題
由于我國市場經濟體制的不完善，經濟發展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調地方GDP，而忽略了經濟發展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經濟增長，而忽略了農民增收、就業問題、和諧發展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調控”和“窗口指導”等手段影響銀行發展，同時造成了市場經濟體制的不完善，不能給城市商業銀行的發展提供一個公平、開放的發展環境。
城市商業銀行在經營過程中面臨著一系列的問題。
（一）城市商業銀行的基礎比較薄弱
城市商業銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業銀行資產規模比較小，經營基礎比較脆弱，再加上城市商業銀行的資產質量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業銀行的資產核實工作不嚴格、資產風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經營活動沒有自，資產質量不高，資產狀況惡化，盈利水平較低。
（二）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯
城市商業銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業銀行的經營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經營的區域性較強。城市商業銀行拓展業務的能力有限，很難把銀行業務做大。受區域性與地方性限制的城市商業銀行，經營動力有限，發展規模受到限制。
（三）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善
城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。公司治理結構和內部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理層和公司業務人員離職率高，人才流動性太高，導致業務不穩定，經營沒有可持續性。有的城市商業銀行還存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發展。
商業銀行目前的發展現狀范文3
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
商業銀行目前的發展現狀范文4
【關鍵詞】利率市場化 直銷銀行 存款理財化
一、引言
信息技術快速發展，給金融行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。以余額寶為代表的各種“寶”類產品占據了商業銀行一定的業務市場份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團合作開通了全國第一家直銷銀行后，直銷銀行在中國便快速發展，多家金融機構試水直銷銀行，使之成為中國互聯網金融大格局下又一新興事物。直銷銀行是個舶來品，對于其概念、發展模式和發展方向等在國內外都沒有明確的定義。筆者認為直銷銀行就是無實體網點、不設柜臺、不發放實體銀行卡、目標客戶精準、24h營業、通過電子設備和移動終端隨時隨地辦理業務互動的銀行。利率市場化的推進為我國直銷銀行的發展營造了一個有利的市場環境，促進直銷銀行將成本優勢轉化為競爭優勢。本文就是探究在利率市場化背景下，直銷銀行的發展對我國存款理財化的影響，這對我國商業銀行的發展將具有重要意義。
二、我國直銷銀行發展現狀和存款理財化發展現狀
直銷銀行在我國是一個新生事物，在不到兩年的時間內快速發展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰略合作協議，正式開啟了國內的直銷銀行業務后，直銷銀行的在中國的發展便勢如破竹。
（一）我國直銷銀行發展的現狀
截止到2015年4月，我國已經有23家直銷銀行成立，在這23家直銷銀行中有12家直銷銀行是依托于母銀行的品牌優勢開展的，取名為“XX銀行直銷銀行”如“北京銀行直銷銀行”，其余11家則使用了獨立的名稱如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點在于會讓用戶混淆手機銀行和網上銀行等;后者則推成出新，讓客戶眼前一亮。
目前上線的直銷銀行中包商銀行、臺州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發銀行、蘭州銀行這7家直銷銀行目前只有PC客戶端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機APP，剩下的10家采用了PC客戶端和手機APP共同開發的。
（二）存款理財化的發展現狀
最近幾年，由于國內外經濟發展環境變化、科技和互聯網技術的創新發展，對金融業的金融服務產品的多樣化提出了更高要求，商業銀行開展的傳統存貸款業務等表內業務已經滿足不了客戶的需求。以銀行為代表的金融行業創新不斷，為理財產品的發展提供一個良好的契機和平臺，促使理財產品成為銀行的重要業務之一。根據《中國銀行業發展報告（2014）》的數據顯示，在上一年度的銀行業發展具有：資本市場低迷、銀行體系的流動性較差、銀行業存款“活期化”趨勢較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個百分點。
三、直銷銀行發展對存款理財化的影響
作為儲蓄大國的中國，受國家經濟高速增長、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲蓄存款不斷增長。2003年～2014年我國的經濟增長率在平穩中增長;而儲蓄增長率基本都保持在13%以上的穩定增長中。僅在08年股市動蕩引起的資金回籠導致2009年經濟增長率下降了0.3個百分點時，儲蓄存款出現較大波動。在2011年之后經濟增長率和儲蓄存款增長率都保持一個比較穩定的增長趨勢。
直銷銀行在2013年開始在中國金融環境中試水的，發展時間短。本文便選取2010年至2014年的數據對我國儲蓄存款變動趨勢做分析。我國近五年的儲蓄存款變動趨勢趨于一致：2、6、9、12月都是增長的高峰期，1、4、7、10月都是呈現下降趨勢，即其變動呈季度性變化，每個季度都有一個高峰期一個低峰期。同時，五年里我國活期儲蓄存款每年的變動也是有規律的：每個季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現負增長的趨勢。而我國2010至2013年全年的定期儲蓄存款變動情況，全年中定期存款的變動相比儲蓄存款總額和活期存款總額的變動更趨于穩定。通過數據的分析，可以了解到直銷銀行的發展對我國的存款理財化存在一定的促進作用。
隨著利率市場化不斷推進，我國居民進一步增強了投資理財意識。但是我國存在著實際利率出現負利率的現象，所以在存款利率上限沒有放開的情況下，這一現象會削弱居民和企業手中的財富。而存款理財化的推進，又會促使利率市場化的進一步加快，兩者相互促進相互協調發展。
而直銷銀行的發展對存款理財化起到了至關重要的作用。直銷銀行相對于傳統的商業銀行在網點進行業務辦理的方式相比，服務渠道更廣，線上+線下的方式進行業務辦理更加貼近客戶的需求;利用高效有序的電子終端設備為顧客提供服務，可以增強客戶體驗，讓客戶24小時足不出戶就能夠辦理金融業務;直銷銀行不發放實體銀行卡，通過電子賬戶與多家銀行合作，減免手續費，給客戶更多優惠。
四、直銷銀行發展對策建議
通過對上文的分析，在現有發展模式和階段的影響下，未來國內直銷銀行有如下幾個發展方向。
（一）準確定位不同類型直銷銀行
對于區域性銀行來說，直銷銀行可以幫助其突破跨區域經營政策的限制;對于股份制銀行來說，直銷銀行補充其網點;而國有商業銀行更多將直銷銀行定位于非本行的客戶，向非本行客戶直銷。
（二）注重獨立品牌塑造
在獨立品牌塑造的基礎上其將提供更具差異化的產品和服務，以區別于傳統銀行和同類平臺的業務。
（三）打造移動化綜合服務平臺
直銷銀行可以以移動端服務為主對用戶進行細分，針對不同的客戶提供個性化的產品和簡單清晰的界面。
參考文獻
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商業銀行目前的發展現狀范文5
關鍵詞:中間業務發展問題法律風險解決對策
一、商業銀行中間業務簡介
中間業務是相對于傳統的銀行業務來說,除了存款和貸款業務之外的都算是中間業務。
二、商業銀行中間業務及其發展現狀
通過對中間業務種類的了解,來分析商業銀行中間業務及其發展現狀:
據有關部門統計:一些發達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長,對銀行總收入的貢獻度多在30%以上,不少超過了50%。而我國商業銀行在這方面收入一般在10%左右。
因此,大力發展中間業務,實現商業銀行中間業務收入跨越式增長,已成為商業銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業務是商業銀行發展的需要,是時代的要求,是商業銀行完善服務功能,拓展盈利渠道,降低經營風險,調整收益結構,提高經濟效益的主要手段。
三、目前商業銀行中間業務發展中存在的問題
由于中間業務經歷了由粗放經營到集約經營的管理模式,由認識不足到充分認識的發展歷程,各家商業銀行都把中間業務的發展作為未來發展競爭的需要,中間業務發展正處于日益攀升和有待于規范和完善的境地:
(1)中間業務收費不能得到有效支持和理解;(2)中間業務規模小,在銀行業務總量中的比重偏低,產品結構不合理;(3)傳統的理財理念導致對中間業務認知度不夠,造成市場需求不足;(4)中間業務的管理分散,缺乏總體的開發規劃和健全的組織管理體系。
而對于我國來說,限制商業中間業務發展的主要原因還是法律上的風險,現給予具體闡述:
我國已經加入世貿組織,面對目前金融市場發展中的巨變及結合國際銀行同業的發展經驗,尤其是為了應對加入世貿組織后外資銀行強有力的挑戰,大力發展中間業務成為國內銀行業的共識。與中間業務蓬勃的發展勢頭不相適應,我國相關金融立法明顯滯后。諸多領域的法律空白、分業經營法律體制、嚴格的金融監管法律體制以及過時的法律限制等嚴重影響了中間業務的發展。在我國現行法律環境下,商業銀行開展中間業務面臨較多的法律風險,而商業銀行內部亦缺乏有效的中間業務法律風險防范機制。近年來商業銀行發展中間業務的實踐表明,法律風險日益成為制約中間業務發展的瓶頸。
在產品創新方面,中間業務產品的創新需求與法律、法規相對滯后的矛盾突出,導致其隱藏著巨大的法律風險。商業銀行利用現有的資源(如網絡等),在不增加銀行資產和負債的情況下為客戶提供各種增值服務是中間業務的重要特征。因而,創新是中間業務的必然要求。國內銀行中間業務的創新主要表現在兩個方面:一是銀行服務與證券、保險市場的結合方面。
四、商業銀行防范其對策建議
(一)在法律上遵守堅持謹慎性原則。
我國目前對金融業實行嚴格監管,監管理念是"法律無明文許可即禁止",而不是"法律無明文禁止即許可"。同時,如上文所述,我國現行法律對銀行開展中間業務還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業務工作尤其是中間業務創新工作中,在法律的臨界地,要堅持謹慎性原則,不可片面強調規避法律而因此埋下風險隱患。
(二)建立中間業務法律風險內部控制機制。
中間業務立法及其相關法制建設,是一個長期的過程,對于商業銀行大力發展中間業務而言,也是如此,因此,惟有建立完善的中間業務法律風險內部控制機制,商業銀行才可以能動地控制中間業務法律風險。
(三)認真防范中間業務創新中的法律風險。
目前我國銀行開展的中間業務品種少、功能單一,加強中間業務創新十分緊迫。中間業務創新有利于更好地服務客戶,增強銀行競爭力,增加銀行獲利能力。但中間業務創新常常面臨法律上的滯后,創新后的業務操作中銀行和客戶的權利和義務法律常常沒有明確規范,因此中間業務創新在法律上常常存在一定的風險。為防范中間業務創新中的法律風險,在新業務推出時要認真完善有關業務章程等合同性法律文件,通過上述合同性法律文件分散中間業務創新中的法律風險,尤其要重視中間業務創新中技術性指標要求與合同性法律文件的一致性,認真分析新業務的主要風險環節并及早采取針對性預防措施。
(四)切實防范個性化、差異化服務中的法律風險。
目前國內商業銀行普遍認識到了發展中間業務的重要性,紛紛開始重視中間業務,國內銀行間中間業務競爭比以前明顯加劇,而且以后將會更加激烈。中間業務競爭的激烈強烈呼喚中間業務的差異化,這些差異不僅要體現在其產品種類、產品定價、市場定位等方面,而且體現在其營銷手段以及營銷工具等方面。與此同時,不同中間業務的客戶的生產經營情況亦不同,中間業務需求也不同,迫切需要銀行提供個性化的服務。
(五)加強中間業務收入管理,防范財務法律風險。
中間業務是銀行不運用或較少運用自己的資財,以中間人的身份替客戶辦理收付和其它委托事項,提供金融服務并收取手續費的業務。中間業務的上述特點決定了中間業務收入不易監控,而且由于中間業務的開展往往涉及多個部門,沒有一個專門機構來進行統一管理,內部控制制度中難免有疏漏之處,加之我國目前尚缺乏有效的中間業務規范標準和操作規程,致使中間業務的開辦過程透明度低,上級行更無法做出有效的監督和管理,可能出現部分基礎網點中間業務收入游離于大賬之外。
(六)通過銀行業同業公會防范法律風險。
市場競爭的不規范加大了中間業務的法律風險。與此同時,由于我國中間業務立法存在較多空白,存在法律上的不確定性。為防范上述風險,銀行可以積極通過銀行業同業公會做出協定、自律公約等形式予以防范。例如針對目前隨意減免中間業務收費問題,通過銀行業同業公會根據國內經濟金融特點,考慮中間業務的風險因素,參照國際慣例,在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上對基本業務制定基本收費標準進行規范。
參考文獻:
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商業銀行目前的發展現狀范文6
【關鍵詞】中間業務；定價；創新
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比??；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
（二）國外商業銀行中間業務發展現狀
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫妫_發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
參考文獻
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