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商業銀行的發展方向范文1
關鍵詞：商業銀行 風險管理 新《巴塞爾協議》
一、商業銀行風險管理的歷史
商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產風險管理，強調保持銀行資產的流動性和盈利性，這主要與當時商業銀行業務以貸款等資產業務為主有關。20世紀6O年代以后，隨著銀行業的迅速發展和擴張，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理，強調通過使用借入資金來增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。
20世紀7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。
8O年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、資產組合管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，深化了商業銀行風險管理的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。
二、商業銀行風險管理與新《巴塞爾協議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧2O多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監管委員會誕生于1975年，設立的初衷是為了加強銀行監管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協議》，標志著國際銀行業協調管理的正式開始。之后，《巴塞爾協議》經多次修改，并推出了多項文件和準則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關于統一國際銀行的資本計算和資本標準的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據資產類別、性質以及債務主體的不同，確定了風險權重的計算標準，并確定資本對風險資產的標準比率為8％。報告的產生標志著資產負債管理時代向風險管理時代的過渡。
此后，隨著金融領域競爭的加劇，金融創新使銀行業務趨于多樣化和復雜化，對于銀行風險管理和金融監管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險和市場風險等多種風險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協議的基本原則體現以下幾個方面：
第一，風險范疇進一步拓展。盡管信用風險仍然是銀行經營中面臨的主要風險，但新協議開始重視市場風險和操作風險的影響及其產生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權資產加上了反映市場風險和操作風險的內容。
第二，堅持以資本充足率為核心的監管思路，但風險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風險的基礎，1988年的巴塞爾協議提出了銀行業最低資本金的要求，協議對銀行資本的構成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據銀行承受損失的能力確定資本構成，并依其承擔風險的程度規定最低資本充足率。在新協議中，保留了對資本的定義以及相對風險加權資產資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協議放棄了1988年協議單一化的監管框架，銀行和監管當局可以根據業務的復雜程度、自身的風險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內部評級，促使銀行不斷改進自身的風險管理水平。
第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協議中，委員會對銀行的資本結構、風險狀況、資本充足狀況等關鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風險的作用。
新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。
三、我國商業銀行風險管理的發展方向
按照國際銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，我國商業銀行風險管理發展方向將體現為五個方面的轉變：
第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險南原來的信用風險為主發展到多種類型風險共同作用，從發現風險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現了現代銀行風險管理的發展方向。未來我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理；不僅強調對市場風險因素的控制，而且應更加重視對人為風險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風險。
轉貼于
第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業務，如資金業務、零售業務，要進行間接管理，運用模型用定量分析工具、進行國別風險、地區風險、行業風險、企業風險等分析，結合信貸審查等直接管理形式，有效控制業務風險。
第三，風險管理對象由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變。目前，隨著經濟活動的變化，企業經營特征、資本運作的形態發生了深刻的變化，以審核企業的資產負債表為主要內容的信用風險管理方法已經不能適應防范風險的要求，子公司、關聯公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向對企業的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查。還要關注企業的經營管理、股權結構、對外投資以及全部現金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業擴大到整個行業、市場的變化，在微觀分析的基礎卜強調系統性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。
第四，風險管理重點由強調審貸分離向構建風險管理體系轉變。以往，商業銀行風險管理往往單純強調“審貸分離”而忽視了商業銀行內整個風險管理體系的建設。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業銀行等一系列事件說明，目前銀行業的風險管理已經不單單是授信審批的控制，而且更強調銀行整介風險管理體系的健全。從先進銀行風險管理的經驗看，健全風險管理體系應是風險管理戰略、偏好、構架、過程和文化的統一，通過建立清晰的風險管理戰略和偏好、完善的管理架構、全面的風險管理過程和良好的信貸文化，最終實現風險管理效率和價值的最大化。
商業銀行的發展方向范文2
一、新環境下商業銀行中間業務的發展
1.中間業務的介紹
中間業務指的就是商業銀行作為中間人和人，提供各種類型才能夠的金融服務胡哦哦的煩惱個，其中不涉及表內的資產和負載，也不會對于自身資金進行占用，這是中間業務收入的業務，發展中間業務，可以使商業銀行收入結構實現多元化，使綜合經營效率得到提高，并且將銀行風險進行降低。
金融服務類的中間業務可以帶來服務性的收入，對于銀行表內業務質量不會造成任何影響，流入咨詢業務、銀行卡、等，在資產負債表內當中不會進行反映，在一定條件的影響下，可以轉化成資產和負債等中間業務，例如貸款承諾和擔保業務等等。在國際上通常都是利用美國銀行業，分類中間業務的劃分標準，例如信托業務、投資銀行、交易業務等等。
2.金融自由化中間業務的發展
（1）利率市場下中間業務的發展
利率市場指的就是金融機構以自身資金狀況和供需水平，從而將利率水平進行確定，以中央銀行的基準利率為基礎，中介就是貨幣市場的利率，主要由供需市場發揮著決定作用，創建利率的形成機制。
隨著利率市場化的發展，會逐漸縮小息差，影響到我國商業的經營模式，屬于一種嚴峻的挑戰。當前商業銀行在利率市場化的環境下，保持穩定的發展，需要調整其經營方式和業務管理理念，中間業務可以提供更多的利潤。實施利率市場化，可以沖擊到商業銀行傳統的盈利模式，促進我國商業印上是新改革。理財產品就會發生一定程度的質變，增強了財務主動管理的屬性。商業銀行的理財產品可以利用銀信合作和銀證合作等方式，實現放貸業務，貸存差直接影響到產品的收入。改革利率市場化就要大幅度的改革產品的運作策略：放棄成就的放貸途徑，重視股票市場和債券市場，將產品的主動理財的屬性發揮出來。投資銀行業務大幅度上升，我國的債券市場近些年正在穩定的發展，利率也開始實現了市場化，這就需要加大企業債券和公司債券的業務需求也隨之增加。利率類金融衍生品的業務需求不斷加大，在市場供需的影響下，利率波動具有一定的可預測性，使融資方出現比較大的波動，需呀擴大利率方面的金融衍生品的實際需求。貨幣市場的主體就是商業銀行，在很多方面都具有很大的優勢，利率市場化對于銀行衍生品中間業務的發展會形成有效的刺激。
（2）新監管環境下中間業務的發展
監管環境和金融自由化都直接影響到中間業務，中間業務在未來的發展機遇比較客觀，金融服務類業務并沒有受到新的監管政策的限制，金融自由化不斷深入，促進這項業務更好的發展。銀行理財產品業務迎來了挑戰，例如保本型理財產品直接影響到監管指標的運算，與此同時利率市場化的原因，理財產品將其本質進行改變，需要將自身的投資管理能力不算提高。
由于不斷增加了衍生品市場，金融自由化不斷深入，增加了市場對于利率、回來等各個方面的需求，但是資本和流動性監管等會給予一定的束縛，如果商業銀行的風險管理能力比較低，那么就會放大商業銀行的劣勢，甚至無法有效的參與到市場競爭當中，只有商業銀行做到風控意識高和研究能力強，才可以將業務市場的份額進行有效的擴大。
投資銀行業務可以得到進一步的發展，因為怡歐館投資銀行的業務具有比較低的銀行風險，其監管環境也相對來說比較寬松，債券市場開始不斷繁榮起來，可以使商業銀行相關的業務需求得到增加，商業銀行在在這個方面具有一定的先手優勢，可以針對這個領域繼續有效的擴大。
二、新經濟條件下我國商業銀行零售業務的發展
1.新經濟條件下零售金融業務發展的趨勢
（1）零售業務成為商業銀行的主要盈利業務：從九十年代開始，西方國家開始發展以個人和家庭為中心的金融服務，零售業務利潤的總額不斷增加，甚至高達70%左右，將傳統小銀行經營零售業務的情況進行改變。
（2）細分化、個性化：銀行經營理念開始傾向于細分客戶和提高服務質量的方向，面對客戶的不同之處，開展個，將金融產品和服務的最大潛力充分的挖掘出來，銀行零售?I務呈現出大眾化和趨同化以及粗放化的特點，實現營銷觀念的個人呢花，細分客戶群體，提供提供個性的產品服務。
（3）機構擴展比較緩慢，人員逐漸減少：未來的零售業務的主要模式就是往后是哪個印上模式，放棄了銀行傳統的增設分支結構的模式，利用自助銀行、全能服務網點、電話銀行等形式，使分行的服務功能得到有效的提高，這樣就會減少人員的雇傭。
（4）零售中間業務：銀行開始重視中間業務的拓展，促進了零售中間業務的發展，提高了個人結算、、投資業務等方面的比重，人們主要支付的工具就是銀行卡，促進零售業務更好的發展，為其創新了發展空間。
2.商業銀行零售金融業務發展的對策
（1）提高重視程度：當前很多商業銀行沒有全面的人呢是零售服務，因此需要將商業銀行的經營觀念進行轉換，站在戰略的高度上，對于零售金融業務更好的把握，轉變信貸投放為主的狀況，共同發展生產和消費，促進這一業務更好的發展。
（2）加強建設基礎性構建：零售業務的發展屬于一個客觀的過程，使金融經濟不斷深化于個人的生活領域，我國居民收入水平不斷提升，從而促進了零售金融業的發展，這就需要加強零售金融市場運行體制基礎性建設。實現國有銀行的商業化，建立相關的市場定價制度，使個人信用制度不斷完善，從而制定出具體的法律和法規等。
（3）改革國有銀行的產權制度：商業銀行是零售業務的主體，當前有關我國國有銀行的產權制度不夠明確，需要以利潤為中心，將金融企業得到有效的完善。創新零售金融需要建立一利潤最大化為基礎的內在機制，創新商業銀行的發展途徑，深化改革銀行的產權制度。
（4）發展小型的零售銀行：可以在零售金融市場當中融入民間資本，使小型零售銀行更好的發展，以社區和地區的狀況為基礎，發展更多的金融業務。將城鄉信用社的群眾性恢復過來，業務特點需要具備群眾性、互動性等，將零售銀行的作用充分的發揮出來。
（5）加快零售業務的網絡化建設：高知識基尼的重要組成部分就是網絡銀行，不僅需要加大投資，那么就要改變金融制度、運行機制、組織形式、經營方式，設置還會改變人們的思維觀念。
（6）轉變經營觀念：應該利用正確的營銷手段，實現正確的市場定位策略和差異產品策略等，正確提供更加優質的服務，無論是服務時間和服務方式，還是服務意識、服務內容，都要符合城市居民的需要，將服務不斷延伸，為客戶提供有效的服務，促進零售業務更好的發展。將銀行卡的業務進行擴大，以銀行卡為主要的載體，將產品進行創新，提高人們的生活質量，并且探索出消費信貸的發展途徑，零售金融業務應該向更深層次方向發展。
商業銀行的發展方向范文3
關鍵詞：商業銀行；貸款；目標定位；實踐
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、面對國際金融環境所帶來的不樂觀因素
（一）外向型中小企業面臨的困境
1.匯率方面的挑戰。眾所周知，人民幣對美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國長期凈出口增速的影響，也受到國際經濟政治大環境的作用。
2.貿易壁壘方面的挑戰。貿易壁壘主要表現在技術性貿易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見。不難理解，受國際金融危機的沖擊，西方主要發達國家已逐步奉行著貿易保護主義政策。在有效規避WTO懲戒風險的驅動下，它們必然引入技術性壁壘。這一國際貿易壁壘的引入，直接加大了我國外向型中小企業的生產技術難度，并同時增大了生產成本。
（二）商業銀行面臨的挑戰
1.放貸資金緊縮。近年來的金融危機對于我生產制造行業沒有造成太大的影響。由于全球化經濟的發展趨勢，或許在今后的金融風暴中對我國的經濟產生巨大的影響。
2.放貸質量難以保證。為了響應國家的可持續發展戰略，各級政府著眼于招商引資一些綠色環保的現代項目。這樣做符合國家發展的大趨勢，同會給當地行政部門帶來業績需求。正是由于這樣的原因當地的政府會對相關銀行施加壓力，影響了放貸的質量，對于銀行放貸產生了很大的風險。
通過上面兩點我們可知，中小型企業與商業銀行密切相關，中小企業有個穩健的發展趨勢，必然也將帶動商業銀行的發展。所以，兩者只要充分的認識到這一點，共同建立一個和諧，誠實守信的循環關系，必將開創一個新的局面。
二、不利條件下的企業融資風險形成的機制分析
1.生產結構升級。主要就是人們的消費結構的轉變導致了生產結構的升級，中小企業為了生存與發展必然調整自身的生產結構，從而提升了在銷售領域的的地位，進而進軍國際市場。
2.低碳發展方向。中小企業的低碳發展方向，使其生存下來的必然趨勢，只有符合發展的大趨勢，開發新產品，不斷提升自身地位走可持續發展的道路，才會大大的降低企業融資的風險。
三、商業銀行貸款風險管理的目標定位
（一）在現有制度框架內展開創新
商業銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對客戶負責的態度，商業銀行的一切活動必須在法律法規的框架內進行。在銀監會的監督下，進行各種商業活動。防止其做高風險投資，把客戶的利益推到浪尖上。
（二）創新初衷應是提升服務質量
商業銀行的目的就是盈利，只有不斷的優化自身的服務質量，不斷地增加新業務，在投資市場中穩步發展，才會占有一席之地。對于銀行的服務高效率高素質，對其內部行為既要高度監管，又要具有一定的靈活性。
四、商業銀行貸款風險管理的實踐模式
（一）引入外部專家團隊
對于商業銀行由于種種原因吧，對于一些創新型企業進行信貸時，對于考察是一大難題，對于其領域不熟悉，缺少技術把關，對于許多商業活動不能正確的做出判斷。因此，在商業銀行可以構建由外部各個領域的專家組成一個專家外部考察小組。這樣大大的降低了風險的發生，有助提升在金融界的地位。
（二）建立與政府的溝通機制
由于現階段我國經濟趨勢發展的態勢，政府對于商業銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風險。關于一些相應政策的貸款項目，與政府協調好關系避免不必要的麻煩。
（三）資產結構優化的放款傾向
對于銀行內部的監管制度要嚴格，在放貸選擇上要嚴把關，對于一些發展前景好，能夠走可持續發展道路的的，風險小，能夠推動當地經濟發展的企業優先。通過優化放款機制，不斷完善業務水平。此外，還要看當地的政府的扶持方向，最終確定放貸的決定。
（四）以項目為導向的團隊工作模式
銀行的性質決定了貸款的種類繁多，有些貸款項目比較復雜，為了加大監管的力度，必須進行系統的調查。最好組建組建一個內部導向團隊。非別對借款人的個人信息進行核實，對于借款的的用途，產品的預期效果，等等多方面進行考察，提高自身的監管效率，同時也提升了從業人員的業務水平。
（五）商業銀行內部監管工作建立的發展方向
對于商業銀行內部監管工作建立的發展方向，可以從這樣幾個方面著手：（1）效率提高方向，體現在有效縮減監管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優化方向，通過組織架構的適應性調整，來為建立工作的開展建立職能部門間的配合機制；（3）內控強化方向，以內部控制為基礎，建立全過程的監管途徑。
總結
綜上所述，在經濟全球化的發展趨勢下，我國的經濟在蓬勃的發展，企業的種類與數量都得到了空前的發展。正是因為這樣企業的扶持離不開商業銀行的信貸，在當今經濟發展的大潮中，商業銀行的地位是無法替代的，政府應該鼓勵商業銀行的的發展，提供適當的便利。商業銀行更要提高自身的業務水平，越來越專業化，投資理念明確，監管力度不斷增強。我國經濟發展的今天越來越多的商業銀行應運而生，將來市場經濟發展的一半功勞來自于商業銀行。我相信，商業銀行在未來的貸款業務會越做越好，定位會更加的準確。我堅信商業銀行的明天會更好。
參考文獻：
商業銀行的發展方向范文4
關鍵詞：商業銀行；風險管理；思考
一、商業銀行風險管理的發展趨勢
商業銀行風險管理是銀行業務發展和人們對金融風險認識不斷加深的產物。最初，商業銀行的風險管理主要偏重于資產業務的風險管理，強調保持銀行資產的流動性，這主要是與當時商業銀行業務以資產業務，如貸款等為主有關。20世紀60年代以后，商業銀行風險管理的重點轉向負債風險管理方面，強調通過使用借入資金來保持或增加資產規模和收益，既為銀行擴大業務創造了條件，但也加大了銀行經營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產風險管理或負債風險管理已不再適用，資產負債風險管理理論應運而生，突出強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散實現總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環境的這些變化都顯現出原有資產負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術逐漸應用于商業銀行風險管理，進一步擴大了商業銀行業務的范圍，在風險管理方法上更多地應用數學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內涵。1988年，《巴塞爾資本協議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業銀行風險管理和金融監管理論的進一步完善和統一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業風險管理模式和內容獲得巨大發展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發展歷程，商業銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結在《巴塞爾資本協議》當中。因此，對于商業銀行風險管理來講，《巴塞爾協議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協議全面繼承以1988年巴塞爾協議為代表的一系列監管原則，繼續延續以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉向突出強調銀行風險監管從最低資本金的要求、監管部門的監督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協議充分體現了國際銀行業風險管理理念的發展方向，如果說在巴塞爾資本協議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協議規范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業銀行參與國際競爭的基礎和標準。
二、目前我國商業銀行風險管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業銀行風險管理在內部管理和外部環境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，在我國，銀行業信息披露還很不規范和不完備，外部監管部門的監管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。
從銀行內部來看，我國商業銀行風險管理在觀念、技術、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業銀行中，對風險管理和業務發展的關系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現不夠。第五，信息技術上的差距。目前，我國商業銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統建設嚴重滯后，風險管理所需要的大量業務信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。
三、我國商業銀行風險管理的任務及要求
現階段，我國商業銀行風險管理的基本任務可以分為兩部分，從商業銀行內部看，風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業務的健康發展，從而實現銀行股東價值的最大化。從商業銀行外部看，風險管理的基本任務就是通過加強商業銀行監管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。
為了實現風險管理的基本任務，盡快提高我國商業銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：
第一，要適應業務發展要求。商業銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業，業務發展是商業銀行的根本任務，沒有發展本身就是風險。不顧風險的發展和不顧發展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內實現風險和收益的合理匹配。
第二，要適應外部監管要求。隨著銀行業的不斷發展，外部監管越來越嚴，巴塞爾新資本協議將監管部門的監管作為三大支柱之一。外部監管對商業銀行來說，是合規經營的外在力量，也是加強風險控制的內在需求。監管法規是金融競爭中的“游戲規則”，銀行風險管理只有與外部監管相適應，才有機會在平等的市場競爭中取勝。
第三，要適應國際先進銀行風險管理發展趨向的要求。隨著國際銀行業的不斷變化，風險管理的方法發生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續。我國商業銀行風險管理產生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業銀行必須緊跟國際風險管理的發展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術和理念，以適應日益激烈的競爭需要。
四、深入貫徹落實科學發展觀，提高商業銀行風險管理能力
按照國際先進銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業銀行風險管理發展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。
第一，風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉變。隨著銀行業務的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發展到多種類
型風險共同作用。與此同時，國際銀行業對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現了現代銀行風險管理的發展方向。我國商業銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。
第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結合轉變。目前，我國商業銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產等。但從未來風險管理的發展趨勢看，要進一步發揮間接風險管理的作用。
第三，風險管理對象由單筆貸款向企業整體風險轉變，由單一行業向資產組合管理轉變。目前，隨著經濟活動的變化，企業經營特征、資本運作的形態發生了深刻的變化，以審核企業的資產負債表為主要內容的信用風險管理方法已經不能適應防范風險的要求，子公司、關聯公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向對企業的整體風險轉變，不僅要對財務情況進行審查，還要關注企業的經營管理、股權結構、對外投資以及全部現金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業擴大到整個行業、市場的變化，在微觀分析的基礎上強調系統性風險的研究。在這些工作的基礎上，最終過渡到資產組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。
商業銀行的發展方向范文5
摘 要： 本文運用SWOT分析方法，通過對民營銀行發展的必要性和重要性進行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經濟轉型下民營銀行發展的頂層設計，認為中國現在正處在經濟轉型的重要時期，民營銀行的發展正大步向前，這也是歷史所趨。
關鍵詞 ：經濟轉型 民營銀行 SWOT分析
改革開放以來，中國進入了經濟發展的快車道，民營經濟作為社會主義經濟的重要組成部分在發展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經驗告訴我們，僅僅依靠國有企業的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經濟的共同發展，民營經濟不僅可以緩解就業壓力更能調動民間的積極性，調動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業有著不可小覷的作用，他能最大限度的調動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業的積極發展，調動全社會的積極性，從而促進經濟發展?？偟恼f來，民營銀行的發展是體制轉型的需要，是我國發展轉型的必經之路。
民營銀行的定義一直以來有產權結構論、資產結構論和治理結構論三種，本文關于民營銀行的定義從產權和經營權出發，銀監會批準的、產權和經營權均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。
一、民營銀行SWOT分析
（一）競爭優勢（Strength）
1.經營優勢。目前銀監會正式批準三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經營經驗的企業，作為當地的強大的民營經濟主體，民營銀行的發起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經濟的發展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。
2.管理優勢。民營企業的發展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創新人才，市場運行積累的經驗作為其發展方向制定的依據，這個是國有商業銀行所缺乏的。內部管理可以結合發起人自身經驗情況，借鑒股份制商業銀行現有的先進模式，利用互聯網科技優勢，創新管理方式。
3.成本優勢。國有商業銀行龐大的規模，導致其聯行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規模有限，在人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業銀行，成本優勢明顯。
4.效益優勢。民營銀行是特殊的民營企業，在企業效益和社會效益上要做到兼顧和統一。而其成立的基礎就是服務于金融業的改革、服務于市場經濟的發展，社會效益巨大；從企業層面上來說，只要是銀行成立發展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業效益必將逐步擴大。
（二）競爭劣勢（Weakness）
1.起步晚，發展慢。一方面，民營銀行的發展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業的時間仍是未知數。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統的模式，這都導致民營銀行未來的發展還有很長一段路需要走。
2.規模小，產品少。民營銀行由于其性質的特殊，起步晚，導致其規模小，網點分布少，地域性強，同時相當一段時間內難以涉足國外資本業務，局限于國內市場。這就使民營銀行的發展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產品線，缺乏競爭優勢的品牌產品。
3.資本充足率低。民營銀行的發起人是民營企業，企業有自己的業務需要處理，同樣需要不斷的投入資本創新產品以及內部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業卻不會改變追求利潤的本質，這就要求民營銀行必須業務量充足，一旦風險資產比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監管要求下生存難度較大。
（三）機會(Opportunity）
1.體制發展需要。金融體系一直被國有商業銀行所把持的境況慢慢的不再適應我國經濟發展的需求。民營經濟的發展讓民營經濟成為社會主義市場經濟的重要組成部分，這決定了民營企業有能力共同創立民營銀行。民營銀行的發展更是符合我國宏觀經濟發展目標，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業融資難、增加了就業，維護了社會穩定。讓金融行業逐步成為市場調節，讓市場調節覆蓋全社會，是我國市場經濟發展的必然要求。
2.發展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯網金融的領域里，都呈現出民間資本流動的新態勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經濟的發展在于民營銀行的發展。由此可見，民營銀行的發展方式是靈活的，尤其是聯合互聯網金融吸納民間資本這一新的發展方向。
3.受益面廣。民營銀行的發展是體制改革的產物，市場經濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業來說利好，對民眾也是利好，對國有商業銀行更是挑戰。民營企業增加的是融資的渠道，中小企業和民眾有了更多的選擇，國有商業銀行勢必將提高效率，提升服務水平，對于整體經濟的運行有著巨大的影響。
（四）威脅（Threat）
1.國有商業銀行占主導地位。盡管民營銀行的發展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認識到國有商業銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發展，同時占據主導地位。相當一段時間內，這個主導地位難以改變，民營銀行的發展依舊受制于國有商業銀行的一舉一動。
2.社會認可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風險規避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態。
3.短期內的吸儲難。一旦民眾短期內難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當局規定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息攬儲不可能實現，那么如何解決短期內吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。
二、民營銀行的發展方向研究
（一）基于民營銀行SWOT分析的發展戰略
1.WO戰略
有所側重，定位精準。民營銀行不具有國有商業銀行的規模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農業及小微企業，更好地實現小微企業融資難和城鄉居民相應的金融權利是民營銀行以后的主要發展發展方向。
提高資本充足率。資本充足率是銀行經營的基礎，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業務范圍。民營銀行的發展必須加強授信管理，降低風險加權總資產及信用風險、市場風險、操作風險，增強系統風險的逆周期抵御能力，確保高于監管要求。
提高服務質量。提高銀行工作人員的業務水平，定期開展業務人員培訓，開展客戶理財知識培訓等，給予客戶更多的關懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。
創新產品，拓寬產品線。民營銀行要在三大基本業務的基礎上積極拓寬產品線，推出符合市場需求的產品，尤其是在中間業務上做文章，開展個人理財服務等。
提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產生好感，提高客戶依附性，讓客戶認同銀行的服務理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。
2.ST戰略
加大宣傳力度，注重內部管理。任何企業的發展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風險管理，財務管理，人力資源管理，提高內部管理效率。
降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等的優勢，所以日后發展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優勢，并在產品成本上形成規模效應。
拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎是拓寬產品線，銀行應該積極與中小企業合作，在提供中小企業貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔?？蛻舻瓤蛻纛愋汀?/p>
3.SO戰略
吸引人才。民營銀行的發展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業生已達700萬之多，金融作為熱門專業建立人才激勵機制，在國有商業銀行前搶占先機才能更好地為創新產品所服務。
逐步壯大，發展縣域金融。在處理好前期發展問題后，民營銀行的發展可以學習研究農村商業銀行的發展情況，加強縣域金融的發展與合作，提高農民的經濟生活水平，促進農村發展。
搶占互聯網金融地位?；ヂ摼W金融的地位日益凸顯，在科技高速發展的今天，無論哪個企業都要重視互聯網的發展，銀行業更是不容忽視。民營銀行的發展需要成立相關部門，探尋基于互聯網金融的發展模式，開發相關產品，做好互聯網的維護工作，與傳統業務共同發展。
4.WT戰略
避免與國有商業銀行正面競爭。積極開展與中小企業的業務往來，提供優于商業銀行的服務。
建立健全內部控制體系。內部控制體系的建立除了使風險最小化外還應注重文化建設，制度建設，體系建設，形成自己的企業內部環境。
國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內生力量明顯不足，健全內生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發展，以下幾點必須考慮。
1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業是重要的一步，要做到促進發展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發展至今，核準制向注冊制的轉變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。
2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經濟運行的命脈，一旦金融出現問題，波及的是整個國家的經濟。金融行業的發展必須提升到戰略高度占據支柱地位。
3.創建良好的市場環境。市場體制的完善需要一個良好的市場環境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設完善的信息溝通平臺，建立完善的預警機制，加強監管，堅決打擊違法亂紀的行為發生，創造良好的市場環境，讓行業內部形成風氣，自覺的互幫互助，共同發展。
參考文獻：
[1]厲以寧.中國經濟雙重轉型之路，北京：中國人民大學出版社，2013.
商業銀行的發展方向范文6
(一)經濟資本管理的作用
銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，故經濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發達和復雜的經濟現實中，商業銀行應采取經濟資本管理，以適應國際監管的要求。商業銀行注重經濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業務發展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關系，實現股東的利潤最大化。經濟資本管理的主要作用是使商業銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結合在一起，將事后的被動適應風險調整為主動的選擇風險。商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標對于銀行的業務發展的利潤和經營風險之間的平衡關系提出了量化的評價，促進商業銀行的快速穩定發展。
(二)經濟資本管理的意義
商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標將商業銀行經濟管理中的利潤指標和風險指標統一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業銀行在開展業務時，不能只考慮發展的利潤和只規避經營風險。而是應該將這兩方面的因素結合起來考慮，設法追求這兩者之間的平衡關系，進行綜合的決策。經濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現了商業銀行的業務發展和風險控制在銀行經營過程中的內在統一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應認識到風險和利潤之間的內在關系，同時結合商業銀行自身的情況與業務特點，建立經濟資本的管理模型，對不同的業務可能會導致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經濟資本的管理能夠有效的統一利潤和風險，對于商業銀行的經營和業務發展，以及風險管理有著重要的意義。
二、經濟資本管理的現狀
自經濟資本管理被有效的推進后，各商業銀行的經濟資本的約束逐漸加強，很多商業銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業銀行的經營理念與利潤增長方式對于傳統方法的轉變，逐步建立起以銀行的經濟資本為主要內容的資本管理體制。然而，雖然很多銀行實施了經濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構的差別，經濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經濟資本管理的相關措施不足等。因此，商業銀行在經濟資本管理上仍需要在長時間的經濟實踐中逐漸改善和規范。
三、加強商業銀行經濟資本管理的措施
(一)改變管理理念
商業銀行要實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。因此，商業銀行要提升管理理念，實現銀行的質量及效益的統一發展，建立起以業務發展和風險控制為主的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，商業銀行應建立全面風險的管理體系，對銀行的經營過程實施全面的風險管理。
(二)建立內控體系
商業銀行應當建立起完整的內部控制系統，嚴格的控制銀行在經營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內部控制系統應包括有:以風險控制為目的的資產負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉化的保障制度。通過建立完善的規章制度，促使商業銀行的各個業務部門能夠有效的相互制約和相互監督，防止銀行的管理權力過于集中。
