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互聯網金融年度報告范文1
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年9月16日
一、互聯網金融與互聯網精神的含義
互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。這是中國人民銀行在2014年的《金融穩定年度報告》中首次對互聯網金融做出的定義式描述。筆者以為，互聯網金融不僅有表層的物質方面的因素，也蘊含著更深層次的非物質性因素，這就是互聯網精神。互聯網金融從無到有，從萌芽到快速發展的過程說明，互聯網所帶來的創新不僅體現為技術層面的飛躍，更承載互聯網精神。而發展互聯網金融最為關鍵的是要明確互聯網金融與傳統金融的差別不僅僅在于采用的技術和媒介的不同，更重要的是在于參與金融活動的主體所持的理念不同?；ヂ摼W金融市場主體應本著開放、平等、共享、合作、包容的互聯網精神，利用互聯網技術使金融活動轉變為信息更加透明、各方參與更加積極、風險更易管控、成本更加低廉、操作更加高效便捷的新型金融模式。這就是互聯網金融的第二層面的涵義，也是其深層內涵所在。
發展互聯網金融是“互聯網+”的時代大潮在金融領域的體現?！盎ヂ摼W+”是要用互聯網技術和精神使傳統產業發生根本性的變革，進而創生出全新的經營業態，而不是僅指把經營的商品或服務搬到了互聯網上。也就是說“互聯網+”不等于“+互聯網”。同理，“金融互聯網”也不等同于“互聯網金融”。但是，現有金融機構在“金融互聯網”上的投入和建設無疑為發展互聯網金融提供了必要的物質基礎。
互聯網金融為傳統金融帶來了新的理念，注入了新的活力。理解互聯網金融，可以從互聯網金融模式和傳統金融模式的區別入手。互聯網金融是既不同于傳統商業銀行所主導的間接融資模式，又有別于資本市場直接融資的新型金融模式。可見，互聯網金融并非互聯網技術與金融業務的簡單結合，而是在現有信息技術的基礎上，特別是在電子商務蓬勃發展的背景下，為滿足市場不同環節的金融需求而催生出的新型金融模式。在這種金融模式之下，交易雙方保持信息對稱，支付過程十分方便高效，資金供求雙方脫離傳統金融中介直接進行交易，在大幅降低交易成本的同時，完成高效的金融資源配置活動。
二、以互聯網精神引領互聯網金融發展
互聯網金融以其出乎人們預料的發展速度及其發展態勢對傳統金融的經營模式造成巨大的影響和沖擊?；ヂ摼W金融模式與傳統經營模式相比較具有相當大的優勢，其背后原因是互聯網精神所蘊含的巨大能量。傳統金融業要適應互聯網金融發展的需要，在金融市場競爭中保持住優勢地位，就必須進行轉型。轉型目標就是不僅要成為互聯網金融的主體，將以大數據為代表的現代互聯網技術廣泛應用于金融業務中，而且要以互聯網精神全面變革傳統的經營理念，提升在互聯網金融中的競爭能力，進而成為互聯網金融領域的主力軍。為實現這個目標，傳統金融機構應努力克服影響轉型的各種障礙，積極進行轉型的實踐。要對已經進行的各種轉型的不同摸索進行總結，從中發現和找到轉型的路徑、方式和策略。反言之，就是要用互聯網技術創新和改進金融服務，用互聯網精神更新和改造經營思維和理念。
互聯網金融作為一種新興的金融模式，其快速的發展彌補了傳統金融業的一些不足。互聯網金融的出現，大幅降低了交易成本，提升了金融活動的效率，使人們對于大量數據的收集、處理分析的過程和意義有了新的認識，更重要的是，過去商業銀行在金融體系中一門獨大的壟斷局面已有所改變，普惠金融的觀念開始被更多人接受。互聯網金融服務既是金融機構傳統業務的補充，也是對金融市場份額的爭奪和固有盈利模式的沖擊?；ヂ摼W金融的發展在給傳統金融機構經營活動產生沖擊的同時，也為其轉型帶來了機遇?；ヂ摼W技術不僅為金融機構的金融產品創新、業務流程再造提供了新的平臺和手段，更為重要的是，互聯網思維為金融機構改變傳統的經營理念拓展了思路。
觀念的轉變是最根本的轉變。在互聯網金融迅猛發展的環境下，金融機構應當轉變傳統思維，學習開放、包容、平等、重視客戶體驗的互聯網思維。積極主動，打造互聯網經濟的金融平臺，從經營理念上不僅僅關注金融產品，更應在乎客戶需求。將互聯網技術同傳統金融業務相結合，提升金融服務的質量，提高其在金融市場的競爭能力。在經營模式轉變上，要將傳統的線下渠道與線上渠道相結合，優勢互補，利用自身專業的理財融資體系實現一系列的金融產品的服務轉型。
我國經濟發展正在進入“新常態”。金融市場改革逐步深化，金融脫媒正不斷加劇，利率市場化的閘門也即將開啟，這一切使得傳統金融機構主要依靠借貸利差維系經營運作的盈利模式已經不能保持其競爭力。傳統金融機構幾十年來已經習慣了獨享市場利潤，在互聯網金融的大潮中，能否積極創新，關鍵取決于其是否能夠接納平等、開放、共享的互聯網精神。傳統金融機構應當注重對內、外部資源進行整合，從經營戰略理念、服務質量提高、新產品創新、數據資源應用、風險管理控制等多個方面進行全方位設計，在新型金融生態環境下的競爭與發展做好準備。
主要參考文獻：
互聯網金融年度報告范文2
本文在總結我國互聯網金融發展現狀的基礎上，對互聯網金融的風險因素進行梳理，并構建相應的風險防范機制，旨在促進我國互聯網金融行業的健康發展。
關鍵詞：
互聯網金融；風險因素；風險防范
一、我國互聯網金融發展現狀
我國互聯網金融的發展始于20世紀90年代，發展至今，其業務模式經歷了數次創新，已從單一的第三方支付平臺模式發展為集P2P網貸、股權眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產生了顯著影響。一方面，我國互聯網金融參與主體規模在持續增長。第三方支付是互聯網金融發展初期的主要業務模式，在這種模式下，第三方支付機構代替商業銀行成為支付業務的主體，但在支付清算領域，第三方支付機構并未擺脫對傳統支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯網金融的參與主體主要由包括電商在內的互聯網公司以及傳統商業銀行構成。然而伴隨著互聯網金融業務模式的不斷創新，大批諸如余額寶、P2P網貸等互聯網金融產品的不斷涌現，互聯網金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網貸平臺為例，《2015年P2P網貸行業年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網貸平臺數量突破4900家，貸款余額達到5800億元，成交額更是突破萬億大關，實現了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯網金融業務規模也在不斷攀升。近年來，我國互聯網金融在電子支付領域的業務規模增長迅速，其中在移動支付領域的業務漲幅最為明顯。中國人民銀行統計數據顯示，2015前三季度，全國累計發生電子支付業務748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領域累計發生業務82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。
二、我國互聯網金融的風險因素
（一）經營主體風險
金融市場風險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯網金融經營主體的運營產生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯網金融經營主體獲取穩定資金來源的根本保障，因此此類互聯網金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發生變化，此類互聯網金融經營主體的資金來源就會隨之發生相應變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯網金融經營主體面臨的金融市場風險隱患通常不大。信用風險。互聯網金融主要依賴大數據、搜索引擎等信息技術獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯網金融經營主體在向個人或中小企業提供貸款的過程中，容易因大數據分析技術的設計不當而造成信用審核結果失真、信用風險不斷積累的不良后果。信用風險一旦爆發，互聯網金融經營主體不可避免地將面臨巨大的經濟損失以及破產的風險。流動性風險。即無法以合理成本獲取充足資本應對到期債務或資產增長而形成的風險。造成流動性風險的因素通常是多方面的，就我國互聯網金融而言，其第三方支付、P2P網貸等業務模式均存在誘發流動性風險的可能。目前我國互聯網金融的主要投資者都是具有較高風險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯網金融經營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯網金融經營主體持續經營的根本保障，但是金融市場風險、信用風險等任一風險隱患的出現，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發投資者大規模的擠兌，進而導致互聯網金融經營主體因資金鏈斷裂而破產。法律風險?；ヂ摼W金融經營主體的法律風險集中體現在第三方支付以及P2P網貸等業務上。現階段，互聯網金融第三方支付業務的本質就是通過為買賣雙方提供擔保，進而在業務平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統商業銀行的存款業務極為類似。然而，《商業銀行法》已將吸收存款明確規定為商業銀行的專有業務，互聯網金融第三方支付業務顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網絡中介的P2P網貸業務也存在與之類似的問題。我國現有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業務相關的法律法規均未對個人對個人的貸款進行法律界定，因此P2P網貸業務的合法性與合規性很難得以明確，該類業務也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯網金融業務的風險隱患十分突出。
（二）消費者風險
互聯網金融的消費者，即互聯網金融的投資者，通常具有較高的風險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關鍵因素?，F如今，我國互聯網金融消費者的理財意識普遍有限，加上監管法律的缺位，互聯網金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網金寶”、“淘金貸”等在內的多家知名網貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯網金融消費者風險的嚴峻性。信息不對稱。目前，我國互聯網金融的消費者以缺乏專業投資意識的普通民眾為主，在監管法律缺位的背景下，互聯網金融產品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯網金融產品的真實風險信息。與此同時，伴隨互聯網金融創新進程的不斷推進，互聯網金融平臺極易通過信息技術的包裝，賦予互聯網金融產品更高的資產收益率與風險率，以吸引更多資本的流入，進而加劇互聯網金融產品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯網金融產品的消費者風險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯網金融平臺通常會要求消費者進行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進行綁定。如此一來，互聯網金融產品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網絡，在缺乏必要信息保密技術的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯網金融平臺機構的可能。然而互聯網信息技術的日新月異對互聯網金融平臺信息保密技術提出的要求極高，普通互聯網金融平臺難以具備足夠的技術實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發生信息泄漏，互聯網金融產品消費者將面臨的風險難以預估。法律空缺。我國現有的金融法律法規對互聯網金融的發展不具備有效約束力，因此我國互聯網金融經營主體大多缺乏完善的內部風險控制體系，業務操作不合規現象十分常見，互聯網金融消費者的資金安全風險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監管法規的缺位，互聯網金融消費者通常還面臨較高的資金追償風險。不同于傳統金融，互聯網金融業務的開展沒有紙質憑證作為依據，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當損失，消費者追回損失資金的機會較小，只有在追償金額遠高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回損失。伴隨著互聯網金融業務創新力度的不斷加大，對互聯網金融的監管難度將越來越大，因為監管法律空缺造成的消費者風險隱患也會逐步擴大。
三、我國互聯網金融的風險防范機制
發達國家的互聯網金融已經走過了較長的發展歷程，其互聯網金融監管體系已相對成熟，各國在互聯網金融風險防范機制的建設方面也具有極高的一致性。其中，加強個人信用體系與互聯網金融監管體系建設已成為各國構建互聯網金融風險防范機制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經構建了包含多家權威商業化評級機構在內的個人信用體系，在包括P2P網貸在內的多項互聯網金融業務中，互聯網金融經營主體只是作為中介參與其中，真正實現了個人對個人的直接融資模式，而并非充當民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯網金融經營主體的法律風險，同時也降低了消費者的投資風險。另一方面，美國早已將互聯網金融納入其現有的金融監管體系，同時針對不同的互聯網金融業務制定了嚴格的金融法案，有效保障了互聯網金融消費者權益?；诖耍Y合我國互聯網金融發展現狀，本文認為可以從以下方面著手，構建我國互聯網金融風險防范機制：
（一）互聯網金融經營主體風險防范機制
創新互聯網經營主體擔保模式?，F階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯網金融經營主體通常會采用擔保經營的模式，為消費者的投資進行擔保，進而積累了大量信用風險隱患與流動性風險隱患。因此，為了降低經營風險，互聯網金融經營主體必須創新其擔保模式以實現風險轉移。以P2P網貸業務為例，其經營主體可以通過引入第三方保險機構、風險抵押物等形式改變原有的擔保經營模式。一方面，P2P網貸經營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產品，用保險替代擔保，將自身積累的風險轉移給第三方；另一方面，P2P網貸經營主體還可以通過引入風險抵押物的形式，要求貸方根據借貸規模提供相應抵押物作為擔保，同時約定P2P經營主體有權處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現擔保風險的分散。需要注意的是，P2P經營主體要合理規避貸方一物多押現象的出現，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風險聯合防范體系。我國互聯網金融經營主體發展至今，已達到接近5000家，其業務也已逐步滲透眾多傳統行業中，在大數據時代背景下，各經營主體共同積極構建風險聯合防范機制早已成為降低互聯網金融行業風險，助力互聯網金融行業實現長期健康發展的關鍵所在。一方面，各互聯網金融經營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業的角度降低互聯網金融經營主體的信用風險；另一方面，各互聯網金融經營主體還需共同搭建行業信息平臺，并聘請專人對該平臺進行維護，在定期行業動態的同時，積極對可能造成流動性風險與金融市場風險的事件與消息進行回復，以實現風險的聯合防范。
（二）互聯網金融消費者風險防范機制
制定互聯網金融消費者權益保護法。法律缺位是我國互聯網金融風險事件頻發的主要原因之一，也是擴大我國互聯網金融消費者風險隱患的主要原因之一?；ヂ摼W金融產品的復雜程度與風險隱患遠高于傳統金融產品，現階段由于我國現有的包括消費者權益保護法在內的各項法規均不能適用于互聯網金融產品消費者的權益保護，因此我國互聯網金融消費者權益頻頻遭受侵害。為了構筑互聯網金融消費者風險防范機制，必須首先制定互聯網金融消費者權益保護法，在明確規定互聯網金融經營主體信息披露義務的同時，針對侵害消費者知情權、隱私權的行為制定嚴格的處罰條例，確?；ヂ摼W金融交易的公平性。建立消費者培養機制。互聯網金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯網金融風險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯網金融消費者培養機制，可以有效提高互聯網金融消費者的風險防范意識與風險識別能力。需要強調的是，消費者培養機制的建立不僅需要相應監管部門加大教育投入，更需要相應監管部門加強對互聯網金融經營主體的監督，確保相關金融產品風險信息的充分披露。唯有如此，互聯網金融消費者的投資風險才可得到有效控制。
作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學院 中南民族大學
參考文獻：
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互聯網金融年度報告范文3
摘要：通過互聯網金融解決農業小微企業融資難、融資成本高問題。文章首先介紹當前中小企業融資現狀，其次從外部環境和內部自身分析農業小微企業融資難原因，最后提出眾籌融資模式、電子商務平臺網絡融資模式、P2P借貸模式、互聯網金融門戶模式等四種融資模式。
關鍵詞：小微企業 互聯網金融 融資
前我國數量最多、最具創新活力的企業群體是中小企業。據國家統計局2015年度報告，我國 50% 以上的稅收收入和60% 以上的就業機會由中小企業提供。中小企業為促進我國經濟增長、提高就業率、推動創新等方面起到了積極和關鍵的作用。中小企業數量超過我國企業總數的二分之一，為農村經濟發展提供了強大的動力支持，其重要程度不容忽視。由于我國中小企業普遍存在資金短缺，資金需求呈現“急、少、頻、快”的現象，農業小微企業由于其本身的弱質性，資金短缺現象更為嚴重。為了推動農村經濟的發展，急需解決農業小微企業融資難的問題。我國互聯網金融發展迅速，互聯網金融被我國學者認為是解決中小企業融資困境的良藥。2015年總理在全國“兩會”所提出的“互聯網+”新概念，把互聯網金融推向了一個新的階段。
一、農業小微企業融資現狀
（一）銀行貸款難
通過數據調查分析，在謀求外部融資時，70%左右的農業小微企業還是首選向銀行融資。當前，銀行對農業小微企業信貸政策雖有所改革，但還是基于農業小微企業的財務報表和抵押財產作為信貸依據。農業小微企業由于較少披露經營信息、財務信息，財務報表披露不規范，企業內部控制制度不健全，銀行與企業間信息不對稱，使銀行無法評估企業財務風險。同時，農業小微企業由于規模小，不能夠達到銀行要求的抵押物額度和有效擔保，從而使銀行無法給農業小微企業貸款。另外，農業小微企業融資需求的時效性極強，對于銀行信貸來講其貸款審批期限大都超過15天，審批時間太長，導致企業貸款的機會成本增大。
（二）民間借貸成本高
由于農業小微企業向銀行貸款融資受門檻限制，銀行辦理程序、手續的復雜和繁瑣，農業小微企業融資轉向擁有豐富民間資本的大公司和其他貸款和擔保的財務公司。我國民間貸款利息通常達到國家基準利息的4倍以上，遠遠超過國際市場的兩到三倍，民間貸款利率超過國際市場，貸款成本負擔過重。2015年農業小微企業融資發展報告指出，百分之四十的農業小微企業融資成本超過10%，通過2015年統計調查數據顯示國內36個城市50%的小微企業月均營業額在10萬元以下，高額的利率水平，較低的利潤獲取，最終阻礙農業小微企業的發展。
（三）資本市場融資不暢
資本市場對農業小微企業的融資門檻仍然較高，農業小微企業資產總額小，管理不規范，難以達到在主板和創業板上市的條件；新三板尚未發展成熟，交易并不十分活躍；發行債券也對企業有著較高的要求，并且審批程序十分嚴格；私募和創投基金又缺乏了解農業小微企業情況的有效通道。總體而言，農業小微企業的融資仍然十分有限。
二、制約農業小微企業融資因素分析
融資問題一直是制約農業小微企業發展的關鍵因素，本文通過對農業小微企業融資難外部因素和其自身因素分析，解決農業小微企業融資難的問題。
（一）外部環境因素
1.政府因素。長期以來，國有企業由于受到國家重視，政府在政策制定和執行上一直向大型企業傾斜，相反對農業小微企業在政策支持和扶持力度上不夠，農業小微企業融資困難成為長期存在的歷史遺留問題。在獲取資金支持上，國有大型企業往往能夠輕而易舉地從資本市場和貨幣市場取得資金，農業小微企業想進入資本市場和貨幣市場，融資門檻較高，資本成本取得成本較高。
2.金融機構因素。（1）農業小微企業融資受銀行金融機構的運作機制約束。2008年金融危機以來，各個國家的銀行都采取慎性原則，來避免金融危機對國家的深層次的影響。在這個宏觀政策背景下，首當其沖的是小微企業貸款受到沖擊和影響。我國銀行在內部清理整頓時，縮小了貸款范圍，尤其收緊了小微企業貸款額度。（2）農業小微企業缺乏相適應的金融機構。城市商業銀行、信用社、地方商業銀行作為支持農業小微銀行的主導銀行，由于其自身規模小，無法滿足農業小微企業對資金需求，從而阻礙了農業小微業的發展。
3.信用擔保體系因素。信用擔保在我國還不夠完善，我國農業小微企業信用擔保體系尚未建立健全，為小微企業提供貸款擔保的機構也較少，并且擔?；鸬姆N類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構因其所有制的原因，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成風險共擔機制。擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。
4.直接融資因素。企業通過發行股票和發行債券而獲得的股權融資和債權融資是企業進行直接融資的主要途徑。雖然我國股市開設創業板塊，但對于大多數農業小微企業來講門檻仍然過高，嚴格的運作程序，使企業無法解決其資金需求問題。從債券融資的角度來看，我國債券市場的發展遠遠落后于信貸市場和股票發行市場，債券市場對發行額度的要求，是農業小微企業難以企及的，企業想從債券市場取得資金可能性為零。
（二）中小企業自身因素
1.農業小微企業素質較低，信用記錄不夠良好。我國農業小微企業經營者由于自身素質普遍不高，大部分的企業法人學歷偏低，缺乏一定的創新能力，在市場上競爭力不夠，影響銀行和其他金融機構向其貸款。農業小微企業經營者落后的管理理念，信用意識缺乏，企業財務制度不完善、財務信息不透明，使金融機構無法準確把握企業的經營風險和財務風險，無形增加金融機構的貸款成本。
2.農業小微企業擔保物缺乏。金融機構對于任何的貸款都需要擔保物進行抵押，而農業小微企業能夠抵押的物品也僅有房物和機器設備，其抵押價值遠遠不能滿足向金融機構融資所需的金額。
3.農業小微企業缺乏優秀人才。農業小微企業的領導者大都沒有經過現代管理學習，業務素質普遍不過硬，不具備管理者所必備的遠見卓識，更沒有現代融資理念和長期的融資規劃，不能以低成本融資方案來達到企業長期發展需求。另一方面農業小微企業員工普遍素質不高，無法理解和應用現代企業管理理念和技術，與此同時，受各方面因素影響，優秀人才留不住，造成企業人才造血功能尚失，一定程度上也阻礙了農業小微企業發展。
三、互聯網金融破解中小企業融資難途徑
（一）眾籌融資模式
眾籌融資是指通過網絡平臺為項目發起人籌集從事某項創業或活動的小額資金，并由項目發起人向投資人提供一定回報的融資模式。眾籌的意義在于首先解決了當前由于融資成本過高、融資渠道不暢所阻礙的一大批具有良好創意但苦于沒有資金的農業小微創業者。其次，激發了“草根創新”，拉近了生產者和消費者的距離。眾籌不僅解決了農業小微創業者的資金困難，也提供了農業小微企業市場、人脈等重要資源平臺。最后，項目投資人由于具有不同專業背景，可以對項目提出不同的意見，項目發起人通過投資人的意見，積極完善項目方案，極大降低了項目市場風險。
（二）電子商務平臺網絡融資模式
基于電子商務平臺網絡融資是指企業和個人向電子商務平臺進行融資活動。農業小微企業通過向電子商務平臺申請貸款，電子商務平臺根據企業在平臺上訂單記錄、信用記錄和存款流動量并通過大數據的模型測算來考慮是否給農業小微企業融資。目前國內以阿里小貸為該融資平臺的典型代表。通過中國電子商務研究數據統計，截止到2015年12月30日，國內已經有超過3 000萬的中小企業用戶在電子商務平臺注冊登記，其中大部分用戶在電子商務平臺進行網絡融資，極大地促進了中小企業快速發展。中小企業通過電子商務平臺進行融資主要有以下優勢：
1.貸款程序簡化，無須抵押擔保。農業小微企業貸款的金額一般都在100萬元以下，貸款金額相對于金融機構來講不大，但是其需求時間比較急，貸款的頻率比較高，金融機構由于貸款的手續和程序比較復雜和繁瑣，批準貸款的時間比較長，難以滿足農業小微企業對資金需求量小、時間急的要求。另一方面，電子商務平臺對農業小微企業全程進行網絡貸款操作，從而簡化了貸款的程序并加快了貸款速度，降低了人力和物力成本，最終直接降低了農業小企業融資成本。在抵押貸款上，針對中小企業資產小、達不到抵押額度的狀況，電子商務平臺通過中小企業的信用記錄、交易記錄，數據分析是否貸款，免去抵押、擔保貸款。在時間上全程網絡操作，在三分種內就能貸款下放。電子商務平臺真正滿足農業小企業對融資需求額度小、無抵押、貸款速度快的要求，
2.借貸雙方信息基本對稱。由于農業小微企業財務制度和內部控制制度不健全，商業銀行無法掌握農業小微企業的財務信息和經營信息，從而阻礙了農業小微企業向商業銀行融資的途徑。在電子商務平臺上，由于農業小微企業本身就是電子商務平臺的客戶，在申請成為電子商務平臺客戶時，電子商務平臺根據客戶所填資料已經掌握部分信息，再通過農業小微企業在平臺上的交易記錄和賬戶現金流量、信用等級，電子商務平臺能夠掌握農業小微企業真實的財務信息和經營信息。阿里早期與商業銀行合作，商業銀行就是根據阿里提供的客戶在電子商務平臺數據來決定是否貸款給農業小微企業業主。
3.電子商務平臺公平、公正。電子商務平臺的貸款全程都是在網絡、大數據分析下進行，不存在人為操作貸款的因素。例如，阿里小貸是基于一個波紋數據模型進行，通過數據模型分析企業在同行的排名位置、產品的熱銷程度、產品的盈利程度，農業小微企業的資金流、信息流是電子商務平臺做出是否發方貸款的重要條件，其中不摻雜任何人為主觀因素，從而體現真正的公平、公正。
（三）P2P借貸模式
P2P借貸模式是指有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網絡平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P網絡借貸有四種模式：（1）傳統模式。搭建網站、線上撮合，投資人與籌資人通過P2P平臺進行溝通。這種模式的典型案例有拍拍貸，其主要優點是利于積累數據、品牌獨立、借貸雙方用戶無地域限制、不觸紅線。（2）債權轉讓。線下購買債權將債權轉售。這種模式的典型案例有億財貸（http：///），其主要優點是平臺交易量迅速提升，適合線下。（3）擔保模式。引入保險公司為交易擔保。這種模式的典型案例有人人貸，其主要優點是保障資金安全，符合我國用戶的投資理念。（4）平臺模式。引入小貸的融資需求。這種模式的典型案例有有利網。P2P主要優勢在于：一是透明便捷，投資人和借款人能夠相互直接了解，并簽署借貸合同。投資人取得對方資金用途信息以及還款信息；二是信用出借，投資人根據借款人的信用等級進行投資，信用級別高的借款人優先得到合適的借款，并且投資人也能給借款人優惠的貸款利率；三是分散風險，投資人將資金分散借給多個借款人，以此來降低投資人投風險；四是門檻低、渠道成本低，P2P借貸每個人都可以成為投資人或借款人，它極大地滿足了小微企業用款對資金需求量小、時間急的特點，同時也充分利用了社會上閑散資金，使資金得到較好的配置。利用每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，社會閑散資金可以更好地進行配置。
（四）互聯網金融門戶模式
互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品?；ヂ摼W金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。
農業小微企業通過上述的金融門戶網站對網站上金融產品進行垂直比對，找到適合自己融資的金融產品的網絡金融機構，農業小微企業通過多種金融服務方式得到快速的融資，可以極大地解決農業小微企業融資困難問題。
四、Y束語
農業小微企業在我國經濟發展中的地位不容忽視。本文以互聯網金融的思維來拓寬農業小微企業融資渠道，解決其融資難的問題。可以說，互聯網金融對發展農業小微企業具有積極的幫助。J
參考文獻：
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互聯網金融年度報告范文4
隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網金融在中國用3年的時間經歷了一個從萌芽到快速發展的過程。2014年3月5日，總理在政府工作報告中指出要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經濟之樹。這在政策層面對互聯網金融起到了進一步的推動作用，互聯網金融將迎來更加廣闊的發展機遇，作為互聯網金融子產品之一的電商信貸也將迎來新一輪發展的春天。那么電商信貸和傳統銀行的信貸有什么相同之處?又有什么不同之處?電商信貸與傳統銀行信貸究竟是一種什么樣的關系?這些問題的研究對于促進兩者更好地為實體經濟服務是十分必要的。
二、相關概念界定
信貸(Credit)也稱信用，是指貸款人在一定期限內按一定利率將一定數量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。傳統銀行信貸(TraditionalBankCredit)是銀行等金融機構將自己籌集的資金借給企事業單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經濟活動。電商信貸(E－commerceCredit)是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務企業利用其自身電商平臺優勢直接向平臺上的供應商和個人提供借貸的一種經濟活動。電商信貸屬于互聯網金融模式之一的網絡借貸，是對傳統銀行信貸的創新。根據《奧斯陸手冊》(OsloManual)對創新的定義和劃分，電商信貸屬于營銷創新(渠道創新)。它跨越傳統金融中介直接將資金借貸給資金需求方，通過電商平臺降低交易成本、促進資金融通、加速金融“脫媒”。
三、電商信貸與傳統銀行信貸的共同點
首先，電商信貸與傳統銀行信貸本質上是相同的。兩者同屬于信貸，都是以到期償還本金和支付利息為條件的借貸行為。貸方之所以讓渡資金使用權，是因為借者承諾在約定時間內將歸還本金并支付利息作為回報。其次，電商信貸與傳統銀行信貸的流程相同。即貸款申請征信評估同意放貸貸后跟蹤歸還貸款。最后，電商信貸與傳統銀行信貸都要加強信貸風險控制。只要有信用，就會有信用風險，因此兩者都需要建立信用評價體系，進行信用風險控制，嚴防信用風險的集聚。正因為電商信貸和傳統銀行信貸在本質上相同，使得兩者在業務滲透和融合方面成為可能。
四、電商信貸與傳統銀行信貸的不同點
(一)目標客戶不同
電商通過平臺優勢，構筑金融活動中消費者和供應商之間的橋梁。信貸的目標客戶主要是是電子商務平臺上的小微企業和個人創業者，而平臺之外的微觀主體很難被觸及。以阿里小貸為例，據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，截至2014年2月，阿里小貸累計投放貸款超過1700億元，服務平臺上的小微企業超過70萬家。這些客戶的特征是盈利能力不高，信貸需求額度低，70%以上的客戶貸款需求在50萬元以下。傳統商業銀行奉行“二八定律”思維理念，認為80%的利潤來源于20%的客戶，于是“高大上”的高端客戶成為他們的目標客戶，其余80%的“小散”很難被顧及?？紤]到小微企業分散廣、單個客戶貸款金額小，而且存在信息不對稱和風險不確定等問題，傳統商業銀行對小微企業提供信貸的利益驅動力不足。然而，從細分市場的角度來看，電商信貸正好延伸到商業銀行信貸領域的“長尾”客戶，電商與傳統商業銀行實現了差異化信貸服務。
(二)客戶黏性不同
電商信貸可以增強電商自身對平臺用戶的吸引力，從而促進電商生態的良性發展和推動自身行業的擴張。一方面通過給電商平臺上的商戶放貸，間接提升店商的應收賬款周轉速度，資金周轉率顯著提高，從而破解了平臺供應商的融資難問題，使供應商能夠為平臺消費者提供更完善和更持續的商品和服務。另一方面電商平臺上有資金需求的消費者，獲得貸款后會增強對平臺所供應的商品和服務的購買意愿，形成一個供需兩旺的良性閉環，進一步提高消費者和供應商對電商平臺的黏性，達到“平臺消費者—電商平臺—平臺供應商”共贏。傳統銀行信貸的客戶和銀行間只有純信貸關系，沒有其他商業利益綁定關系，因此銀行很難黏住客戶。
(三)交易成本不同
電商信貸具有渠道優勢，不需要花費高額費用籌建實體店、不需要多環節去調查目標客戶的信息，基于得天獨厚的平臺大數據來降低交易成本和邊際成本。相關數據顯示電商信貸的交易成本具有明顯優勢，阿里金融單筆信貸成本僅2.3元，只是傳統銀行信貸成本的0.115%。電商通過大數據系統，還可大大節約融資的時間成本，單純的放款時間最快只要幾分鐘即可完成，如3分鐘融資到賬業務的“京保貝”。電商信貸從申請、獲批、償還均不受工作日的限制，企業當晚申請訂單貸款，第二天就可以使用這筆資金采購原料，擴大再生產，等買家確認收貨后，系統會自動扣除原先的貸款金額。傳統銀行要開設實體網點、需要借助外在力量逐一收集、分析、篩選目標客戶財務數據、一對一征信申批，勢必增加了信貸交易成本。有關數據顯示，傳統銀行單筆信貸成本高達2000元。受制于上述因素，傳統商業銀行要數個甚至數十個工作日才能走完線下審批放貸流程。
(四)資金來源和信貸規模不同
按央行等監管機構的規定，電商信貸的資金來源被嚴格限制，只能用自有資本金進行放貸，不能通過吸收存款、證券發行等方式融資，最多只能從銀行融入限額資金，即從銀行融入的資金不得超過資本凈額的一定比例。即使“各種寶”里的資金充溢，也不能直接用于放貸。由于可放貸資金量小，放貸對象享受的信用額度受限，因此電商只能提供小額信貸業務，加上貸款地域限制，雙重壁壘阻礙了電商信貸規模進一步發展。傳統的商業銀行擁有充足的可放貸資金。不僅可以用股東投入資金、同業拆借資金出借，更可以利用海量存款放貸，單個商業銀行僅零售存款余額就達十萬多億元。剛剛出爐的工商銀行2013年度報告顯示，客戶存款余額為146208.25億元，客戶貸款及墊款余額比上年末增加11186.82億元，增長12.7%。其中公司類貸款、個人貸款與票據貼現分別占71%、27.5%、1.5%，信貸規模很大，占總資產的51.2%。
(五)貸款的期限不同
鑒于貸款對象對資金“短、頻、急”的需求，電商適宜提供短期貸款，期限可以是1個月、3個月、6個月和1年。目前，“淘寶小貸”對B2C平臺客戶的貸款期限有30日和6個月，而針對B2B平臺企業客戶提供的貸款期限為1年，可以隨借隨還，按日計算利率，非常靈活方便。傳統商業銀行信貸按照期限劃分，可分為短期貸款和中長期貸款，從期限結構上看，中長期貸款所占比例高。以2013年為例，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行中長期貸款分別占65.35%、65.43%、54.7%和66.89%，其中中國銀行內地人民幣業務中長期貸款為35833.41億元，占貸款總額的66.89%。往前追溯發現1年以上的中長期貸款均高于短期貸款。這是由于中長期資金主要投向在建續建項目，如先進制造業、現代服務業和戰略性新型產業等，這些產業對資金的需求較大，占用時間較長。(六)政策監管不同小額貸款監管遵循屬地原則，由地方監管機構負責，但作為新生業態的電商信貸，植入了互聯網元素，相應監管政策仍處于空白狀態。其貸款審批、流程、風控、貸后跟蹤是由電商的注冊地政府監管，還是由目標客戶所在地政府監管，還是由雙方共同監管，如何管制等等目前均缺乏相關依據，很大程度上依靠自律。傳統銀行信貸在長期實踐已形成了一套完善的監管體系。傳統銀行信貸的監管主要來源于三個方面:中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會及中國銀行業協會。相關監管法律法規比較健全，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》、《銀行業監督管理法》等，這些完善的法律體系保護了傳統商業信貸中的貸款人和借款人的利益。
(七)風險控制不同
電商借助大數據平臺進行風險控制，實現信貸工作全過程監控，有效規避和防范貸款風險。貸前依托客戶在電商平臺上的行為數據(認證信息、交易記錄、信譽評價、實時運營狀況)，輔以第三方認證數據對客戶的信用水平和還款能力做出評估，一定程度上可以減小逆向選擇的風險。貸中通過電商平臺實時監控客戶的交易狀況和現金流，來判斷貸款是否發生偏離。貸后通過電商平臺對企業經營狀況動態監控，對可能影響正常履約的行為及時預警，避免貸款出現逾期甚至壞賬的可能性。和傳統銀行相比，基于大數據的動態分析提高了效率并降低了風險。以阿里小貸為例，截至2014年2月，其不良貸款率低于1%。傳統銀行沒有類似電商的大數據平臺來獲取實時、真實、完整、可控的數據，不能進行有效的風險控制。貸前依靠客戶自己提供的標準化“三張”財務報表以及擔保抵押證明等資料，結合外部數據來綜合評估客戶的信用及還款能力，資料的真實和完整性審批效率因人而異、因行而異，這種時間差在很大程度上會形成風險積聚。貸中很難對貸款對象的資金流向進行監控。貸后風險管理更是銀行薄弱的環節，銀行不能實時跟蹤到企業最新的經營狀況，對可能出現的風險難以及時預警和風險監控。
五、幾點建議
(一)銀行與電商要加強合作，優勢互補
通過以上分析，我們可知傳統銀行資金充足、擁有優質的大客戶、監管制度完善，但真實的交易數據缺乏、信貸成本高、對小微企業貸款的意愿較低。而電商能借助數據平臺實時獲取小微企業的交易數據，信貸成本低、客戶粘性強，但信資金來源有限、現有金融監管體系未覆蓋。如果兩者充分發揮各自優勢(銀行具有資金優勢，電商具有大數據優勢)進行長效合作，那么在解決電商信貸資金來源問題的同時，也能夠提高銀行信貸效率、降低信貸成本、放寬信貸準入門檻，有效地防范和控制信貸風險。而兩者形成的合力又將進一步促進實體經濟的良性發展。
(二)將電商納入現有監管體系
互聯網金融年度報告范文5
關鍵詞：金融理財超市;發展模式;前景分析
本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年9月17日
隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。
另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。
金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。
一、金融理財超市概述
金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。
2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。
近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。
（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類?；ヂ摼W企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。
這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。
同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗?；ヂ摼W企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。
（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。
中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。
傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。
（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。
2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。
而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌?，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
主要參考文獻：
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互聯網金融年度報告范文6
此前，我寫過《故事，讓品牌更性感》、《跨界營銷：逃離庸常的華麗冒險》兩篇文章，認為企業的“內在認知”與“外在視野”，是強化品牌活力的重點?，F在看來，除這兩點之外，企業更需要重視“銳度”這個詞。
民生銀行：凸顯“藝術的銳度”
2015年8月29日，民生銀行半年度報告，對自身在互聯網金融方面的成績，著筆頗多。但在我看來，民生銀行更值得關注的是它在藝術金融方面的建樹。
這家成立于1996年的銀行品牌，于2007年開始跨界藝術圈，從獲準成立“首支藝術基金”、億元捐助炎黃藝術館，到2015年業已三家美術館（2010年創辦上海民生現代美術館；2014年創辦上海二十一世紀民生美術館；2015年創辦北京民生現代美術館），逐漸建立起自身在中外藝術市場的品牌認知度。
與此同時，民生銀行在2007年既發起中國第一個藝術類金融產品“藝術品投資計劃1號”，“主旨是購藏中國近現代水墨畫、油畫作品，民生銀行負責該產品的投資決策和資金保管”，兩年實現25.5%的豐厚收益率。2013年，成立中國民生銀行私人銀行藝術品投資與收藏俱樂部，聯合國內外藝術機構及專家，為其存款800萬以上（據章程顯示）的客戶提供藝術品鑒賞、投資和收藏服務。
由此可見，民生銀行并未把“介入藝術”作為噱頭，而是在開展藝術公關的同時，積極推動藝術金融產品與服務――因而，憑借在藝術領域的銳度（預見力和關聯力），進一步激活了自身在社會輿論、目標受眾中的品牌活力。
東風日產：同步“青春的銳度”
2015年，東風日產發起與中國青年對話的大型系列活動――尋找未知的自己，展開線上專題、校園推廣、定制紀錄片等一系列公關動作，尤其在校園、紀錄片這兩大方面，取得了可圈可點的成績。
在校園公關方面，東風日產先后前往北京大學、華南理工大學、復旦大學等知名學府，一方面邀請雷明、沈虹、蔣方舟、顧西爵等社會名人參與，另一方面借助合作伙伴鳳凰網，邀請尉遲琳嘉、胡玲、竹幼婷等金牌主持人助陣，形成頗具《鏘鏘三人行》風格的青春對談，讓目標群體在與文化偶像對談的氛圍中，感受到品牌所倡導的“未來，激情，關愛”的理念。
無獨有偶，在定制紀錄片《甲乙丙?。簩ふ椅粗淖约骸分?，以“VOLTWOMEN的首位亞洲籍馬拉松選手沈夢云，堅持搖滾和原創音樂十來年的羽果樂隊、傳承父志的汽車工程師陳世耀”的成長故事，折射出中國青年一代的自我認知歷程，以及與東風日產品牌調性互動契合的“個性、渴望與行動力”，進一步實現了“品牌擬人化”。
因此，在我看來，重要的不在于1607名學子的踴躍參加，以及累積2751次的校園微直播轉發量；也不在于超過200萬次的紀錄片播放量――當東風日產成為青年“思考與尋找”過程的推動者、見證者乃至參與者，這也就意味著其同步于“青春的銳度”。
豐谷酒業：融入“階層的銳度”
2014年，中國白酒行業進入宏觀調整期，促使一線群雄的傳播力度趨于內斂，為躍躍欲試的二線諸侯，帶來了彎道超車的新機遇。在這之中，以老字號“豐谷酒業”（前身可上溯到公元212年的富樂燒坊）最值得矚目。
近年來，豐谷酒業將“建設文化品牌傳播系統”視為戰略核心，更改廣告語為“讓有情更有情”，更投入千萬預算，與戰略伙伴鳳凰視頻開啟原生營銷。在春季糖酒會等業內重大活動，“豐谷，讓春天更春天”等原生專題，《豐谷酒王 鳳凰聯播臺》等原生節目方面，形成了矩陣式公關布局。
以2014年《豐谷酒王 鳳凰聯播臺》的公關情況為例，豐谷酒業通過這一24小時聯播的時政視頻新聞產品，深度鎖定了關注國內外時事的高知、高收入消費階層。據2014年第一季度數據顯示，該產品為豐谷酒業帶來了頗為可觀的關注度――在PC端入口數據上，曝光同比增長62%，點擊同比增長175%；在手機端入口曝光與點擊數據上，環比增長數據均突破32%――從而在富于“階層銳度”的核心消費人群面前，形成了強勢曝光。
據豐谷酒業副總經理徐明介紹：“2014年，豐谷品牌價值增長至158.55億，實現食品排名17位，白酒排名12位，川酒排名第5位。豐谷在市場表現上價格穩定，庫存量合理。這一切都源于媒體調整聚焦，新媒體效果明顯，品牌傳播個性、活躍程度的提升；產品結構調整效果好，為大訂單的產生打下了良好的基礎。”
魅族：掌握“社交的銳度”
2015年2月，海通開元基金、阿里巴巴集團先后對魅族進行投資（累計金額高達6.5億美元），而這也是它第一次引入戰略投資。據聞，阿里將在電商、互聯網、移動互聯網服務、智能手機系統、數據分析及支付等方面為魅族提供支持，而馬云更是向魅族提出了三年內進入國內手機市場前三的目標（蘋果、小米、魅族）。
這一支持力度與目標指向背后，一方面基于魅族的傳統優勢――早在2009年，具有極客精神的魅族創始人黃章，就推出了現象級的國產智能手機產品M8，短短5個月時間，銷售額就已突破5億元；另一方面，則是魅族手機在公關實力上的轉型。
2014年2月回歸魅族之后，黃章曾在新浪微博調侃道“大家都知道我們營銷做得爛，要告訴更多人知道，除了小米手機，還有更好的魅族手機?！彪S即，魅族聯手新浪微博，將其形成魅族“預購、換購、搶購”的一站式平臺。3月26日，話題#退個燒，小米也能換魅族#上線1小時，討論量就已突破4.5萬，而在正式搶購的4月1日，“預先準備的2099部魅族手機在不到8分鐘內被一搶而空，銷售額達到500多萬元”。同年12月18日，魅族手機躋身QQ空間黃鉆手機節，并于次日正式開啟MX4、MX4 Pro預售，進一步實現了對90后的精準營銷（數據顯示，QQ空間上每兩個活躍用戶，就有一個生于1990年之后）――接連在兩大社交生態圈，成功嵌入銷售通路，這便是魅族對“社交銳度”的掌握。
伊利：影響“趨勢的銳度”
9月8日，在百度世界大會上，百度公司副總裁朱光與伊利集團副總裁兼企業策劃總經理周勁鷹，共同啟動戰略合作。從目前公布的相關資料來看，此次戰略合作，覆蓋線上移動端和線下智能硬件兩大維度。
在線上維度，伊利借助百度的移動端AR技術、全景技術，將其在全球的產業鏈進行線上還原――這意味至少有1億消費者（據Kantar Worldpanel中國消費者指數，2014年伊利數據），可以通過智能手機掃描純牛奶包裝盒的方式，體驗伊利的“互聯網+”魅力；在線下維度，融入伊利“開放工廠”活動的百度智能硬件――智能眼鏡，讓消費者只需一個語音或動作指令，就能在眼前呈現所參觀物品的解詞和數據，從而大大提升了現場消費者對伊利的“全維度透明”既視感。
回顧2014年，伊利與百度就曾聯手打造“伊利草原乳文化數字博物館項目”。通過這一項目，伊利將枯燥的數據，變成鮮活的模型，從而引發消費者濃厚的興趣。據相關數據顯示，這一全球第一家數字“草原乳文化博物館”，僅上線20天，其頁面獨立訪問量就已突破213萬，而截至7月底，博物館點擊量更是高達200萬次，引發光明網、糖酒快訊等業內外媒體的廣泛關注。
