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保險在經濟中的作用范文1
【摘要】
目的 ：觀察哮喘大鼠肺組織中p-Akt、p-p70S6K含量變化，探討磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）信號轉導途徑在哮喘大鼠氣道平滑肌細胞（ASMC）增殖中的作用。方法 ：SPF級健康雄性SD大鼠36只，隨機分為對照組（C組）、哮喘組（A組）和wortmannin干預組（W組），每組12只。以卵蛋白（OVA）致敏和激發的方法制備大鼠慢性哮喘模型。觀察各組大鼠氣道炎癥和細胞浸潤情況；以圖像分析軟件測定氣道壁厚度（Wat）及氣道平滑肌層厚度（Wam）；以Western blot法檢測肺組織p-Akt及p-p70S6K表達情況。結果：①A組大鼠Wat、Wam大于C組（P
【關鍵詞】 哮喘 大鼠 氣道重塑 信號轉導 平滑肌細胞
Abstract: Objective: To observe the changes of p-Akt，p-p70S6K in lung tissues of asthma rat and to evaluate the role of phosphoinositide 3-kinase signal pathway in ASMCs proliferation in asthma. Methods: Thirty-six male Sprague-Dawley rats were randomly pided into three groups on average， including control group (group C)，asthma group (group A) and wortmannin treated group (group W). In this experiment the rat model of chronic asthma was exploited， in which rats were sensitized with ovalbumin and Al (OH) 3，and repeatedly exposed to aerosolized ovalbumin. Airway remodeling was obtained by measurement and calculation of Wat and Wam under microscope. p-Akt protein and p-p70S6K protein in rat lung tissues were measured by western-blot. Results: ①Wat and Wam in group A were significantly increased than that of group C (P
Key words: asthma；rat；airway remodeling；signal transduction；smooth muscle cell
哮喘患者的氣道重塑主要包括氣道平滑肌細胞(airway smooth muscle cells，ASMC)增生/肥大、基底膜增厚、血管生成等，其中最明顯的是ASMC的增生和肥大[1]。磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）在ASMC增殖中的作用最近有初步闡明，但其是否介導哮喘ASMC增殖尚不明確。我們通過復制大鼠慢性哮喘模型，研究PI3K的下游信號分子Akt、p70S6K活性變化，并予PI3K特異性抑制劑wortmannin干預，探討PI3K信號途徑在哮喘ASMC增殖中的作用。
1 材料和方法
1.1 實驗動物 SPF級健康雄性Sprague-Dawlay（SD）大鼠36只，6～8周齡，體重（200±10）g，由溫州醫學院實驗動物中心提供。飼養溫度25 ℃，相對濕度70%，晝夜照明12/12 h。
1.2 主要試劑及藥品 卵白蛋白（OVA）為Sigma公司產品，wotmannin為Biomol公司產品，兔抗大鼠磷酸化Akt多克隆抗體及辣根過氧化物酶標記的羊抗兔二抗均為美國CST產品，兔抗大鼠p70S6K多克隆抗體、兔抗大鼠磷酸化p70S6K多克隆抗體及兔抗大鼠β-actin多克隆抗體均為Santa Cruz產品。
1.3 哮喘大鼠氣道重塑模型復制 SPF級雄性健康SD大鼠36只，隨機分為3組（n=12），分別為：正常對照組（C組）、哮喘組（A組）以及wortmannin（W組）。大鼠哮喘模型參照文獻[2-3]方法建立并稍加改進：第1天腹腔內注射10%的OVA和10%的氫氧化鋁混合液1 mL，第8天以相同劑量、相同方法加強致敏1次；致敏后第15天開始予1%OVA霧化吸入刺激，每周3次，每次30 min，連續8周。C組則代以生理鹽水致敏和激發大鼠；W組致敏階段同哮喘組，激發階段在每次激發前半小時腹腔注射wortmannin (15μg/kg)。
1.4 肺組織顯微結構觀察及支氣管壁厚度和支氣管平滑肌厚度測定 肺組織進行石蠟包埋切片及HE染色，光鏡下觀察支氣管及血管周圍的炎性細胞浸潤情況、支氣管上皮損傷情況和支氣管平滑肌層是否增厚等情況。應用Image-Pro plus 6.0醫學圖像分析軟件，在200倍光鏡下，每只大鼠挑選3支有完整橫斷面的中小支氣管，參照文獻[4]關于氣道各層定義尋找標志，測量支氣管基底膜周徑(Pbm)、支氣管總面積（Wat1）、管腔面積（Wat2）、平滑肌外緣內氣管面積（Wam1）、平滑肌內緣內氣管面積（Wam2）。計算標準化總管壁厚度（Wat）為（Wat1璚at2）/Pbm，標準化平滑肌厚度（Wam）為（Wam1璚am2）/Pbm[5]。最后計算3個Pbm、Wat、Wam數據平均值作為該標本代表值。
1.5 Western blot法測定肺組織p-Akt及p-p70S6K 提取細胞總蛋白質，以BCA法進行蛋白定量。按每孔100μg蛋白量加樣進行SDS聚丙烯酰胺凝膠電泳，分離的蛋白轉膜至PVDF膜，以5%脫脂奶粉室溫封閉1 h，分別加兔抗大鼠p瑼kt多克隆抗體(1:1 000)或兔抗大鼠β-actin抗體(1:1 000)，于4 ℃過夜。以三羥甲基氨基甲烷緩沖液（TBS）洗膜后加辣根過氧化物酶標記羊抗兔二抗（1:2 000），于室溫孵育1 h，洗膜，用ECL顯影。用Quantity One凝膠軟件分析系統分析p-Akt蛋白和內參β-actin光密度值，以目的蛋白p-Akt條帶光密度和內參β-actin光密度比值代表p-Akt的光密度值。Western Blot檢測p-p70S6K蛋白時，一抗孵育分別予兔抗大鼠p70S6K及p-p70S6K多克隆抗體，以p-p70S6K條帶光密度和p70S6K光密度比值代表p-p70S6K的光密度值，其余步驟均同p-Akt。
1.6 統計學處理方法 組間比較采用單因素方差分析，進行方差齊性檢驗，方差齊者用LSD，方差不齊者用Dunnet’s T3法檢驗。兩變量的相關程度用直線相關分析法分析。
2 結果
2.1 肺組織顯微結構改變 光鏡下可見C組大鼠支氣管上皮完整，無明顯炎癥反應，肺組織形態正常；A組大鼠支氣管上皮脫落，支氣管壁和血管壁周圍有大量炎性細胞浸潤，以嗜酸性粒細胞和淋巴細胞為主，平滑肌層明顯增厚，管腔狹窄；W組炎癥反應較輕，氣道壁各層（尤其是平滑肌層）厚度較A組明顯降低（見圖1）。
2.2 支氣管壁厚度、平滑肌層厚度比較 各組大鼠支氣管基底膜周徑(Pbm)比較差異無顯著性（P >0.05），說明所測量的支氣管平均大小相似，各組支氣管壁厚度（Wat）、平滑肌層厚度（Wam）具有可比性。各組大鼠支氣管壁厚度、平滑肌層厚度測定結果見表1。
2.3 各組大鼠肺組織p-Akt蛋白和p-p70S6k蛋白表達情況 A組大鼠肺組織p-Akt表達量較C組升高，W組p-Akt蛋白表達量較A組降低，但仍高于C組（見表2、圖2）。A組大鼠p-p70S6K表達量較C組升高，W組p-p70S6K蛋白表達量較A組降低，但仍高于C組（見表2、圖3）。
2.4 相關性分析 Wam/Pbm與p-Akt蛋白含量呈顯著正相關(r =0.779，P
3 討論
氣道重塑是慢性哮喘的重要特征，ASMC增殖在哮喘氣道重塑中發揮了重要作用。研究發現哮喘患者氣道平滑肌層明顯增厚，致死性和非致死性哮喘患者氣道平滑肌面積分別增加50%～230%和25%～150%[6]。本實驗觀察到哮喘組大鼠氣管壁及支氣管平滑肌層增厚，且測量的平滑肌厚度較對照組顯著增加，表明在大鼠哮喘氣道重塑模型ASMC增殖明顯，與以往的報道相一致[7]。
ERK和PI3K的激活可能是介導生長因子、炎癥遞質和和細胞因子誘導ASMC增殖的兩條主要信號轉導途徑。Scott等[8]首先發現，PI3K的活性與牛氣道平滑肌細胞的絲裂原刺激反應有關，PI3K抑制劑wortmannin可以減少DNA的合成。Krymskaya 等[9]通過顯微注射的方法把活化的PI3K導入ASMC 內，結果證明活化的PI3K能單獨刺激ASMC DNA的合成。因此PI3K調節DNA合成并不依賴ERK，而是一條與之平行的途徑。PI3K是細胞內重要的信號轉導分子，共分為三型，其中Ⅰ型中的IA類是由p110（α，-β或-δ）和p85α或p85β或p55γ組成的異源二聚體，廣泛表達于哺乳動物的肺、心、腦組織中，主要為受體或非受體型酪氨酸蛋白激酶激活。PI3K活化后可催化磷脂酰肌醇在D3位的磷酸化，把底物PtdIns(4，5)P2轉化為PtdIns(3，4，5)P3，作為第二信使激活下游信號分子如Akt、p70S6K調解細胞周期蛋白表達，進而磷酸化視網膜母細胞瘤蛋白（Rb），促進DNA的合成，推進細胞增殖周期的進展，從而調節ASMC的增殖[10]。
慢性哮喘患者中均存在ASMC的過度增殖，目前關于介導哮喘ASMC增殖的機制尚不明確。劉瑾等[11]發現哮喘組大鼠ASMCs胞漿內PI3K蛋白表達量明顯高于正常對照組；莫碧文等[12]發現哮喘組大鼠支氣管平滑肌內PI3K mRNA含量明顯高于對照組，但他們均未進一步檢測PI3K下游信號分子如Akt、p70S6K。本實驗檢測了各組大鼠肺組織中p-Akt（Ser473）及p-p70S6K（Thr389）蛋白含量，結果顯示哮喘組大鼠肺組織中p-Akt及p-p70S6K蛋白含量高于對照組，wortmannin干預組含量低于哮喘組，但高于對照組。相關分析示大鼠Wam/Pbm與p-Akt含量呈顯著正相關，p-Akt與p-p70S6K表達呈顯著正相關，表明PI3K通過激活下游信號分子Akt及p70S6K從而促進哮喘大鼠ASMC增殖，經PI3K特異性抑制劑wortmannin干預后能阻斷該途徑，進而抑制ASMC增殖。
參考文獻
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保險在經濟中的作用范文2
今天，這個會議說是保險工作匯報會，實際上是一次工作交流會、促進會，對我們來說也是一次學習會。剛才，市保險行業協會陳海燕會長向大家介紹了近幾年來我市保險業發展的情況，提出了下一步的工作目標和打算；幾家保險公司的老總也談了各家公司的經營和發展情況；省保監局宋局長高度評價了我市保險業的發展成績，并提出了很高的希望和要求。聽后感到很受鼓舞、很受教育，也深受啟發，使我們對保險業的社會責任、科學定位以及現實作用有了更加深刻的認識，也堅定了我們進一步重視、支持保險業發展的信心和決心。下面，我結合鎮江實際，再談幾點意見和想法：
一、要充分肯定我市保險業所取得的成績
隨著經濟全球化、金融一體化進程的不斷加快，金融在現代經濟中的核心作用日益突出，保險業作為金融體系和社會保障體系的重要組成部分，近年來取得了長足發展，在經濟社會中扮演越來越重要的角色。近年來，我市保險業堅持為地方經濟和社會發展服務宗旨，不斷加大改革創新力度，不斷拓寬服務領域，行業整體競爭力明顯提高，業務規模迅速擴大。突出表現在這樣三個方面：一是保險主體不斷壯大。已由2000年的6家擴大到現在的21家，縣級保險分支機構達40家，鄉鎮保險網點達180個，兼業網點達200多個，保險從業人員達7000多人，已經形成了覆蓋全市的保險業服務網絡。二是業務規模迅速擴張。全市保費收入從2000年的5.81億元增長到2005年的19.9億元，增長兩倍多，年均增長率超過30%，今年上半年保費收入實現近13億元，同比增長7.7%。保險深度（保費占GDP）由2000年的1.29%上升至2005年的2.39%，列全省第7位；保險密度（全市人均保費）由2000年的218元增長至2005年的744元，列全省第5位。三是保險服務不斷優化。近年來，全市保險系統扎實有效地開展了行業誠信建設，建立了誠信考評機制，頒布實施了“三個服務標準”、“兩個投保提示”和“一個行為規范”，行業自律水平明顯提高，服務意識進一步增強，業務行為也進一步規范。在保險賠付上，2000年至2004年僅財產保險累計支出賠款10.6億元，2005年支付賠款3億多元，賠付率達到了72.7%，今年上半年支付賠款1.73億元，賠付率近70%，為我市的經濟建設和社會穩定作出了重要貢獻。
二、要進一步提高對加快發展保險業的認識
金融是現代經濟的核心，保險業是現代金融體系的重要組成部分。盡管近年來，我市保險業保持了較快的發展速度，但與經濟社會發展的要求相比，與保險業承擔的社會責任相比，還有較大的差距：保險覆蓋面還比較小，保費收入總量在全省還比較低（僅列全省第10位）；保險深度與地區生產總值的增長還存在較大的差距；商業保險與社會保險相互之間的協調作用還沒有得到較好的發揮；保險知識的宣傳還不到位，廣大人民群眾還普遍缺乏保險意識，等等。大家要充分認識到這些問題和不足，切實提高做好保險工作的責任感和使命感，促進我市保險業發展水平再上新臺階。
第一，要在保障經濟發展中加快發展保險業。保險是保障社會經濟平穩運行的重要手段。當前，無論是加快推進新型工業化，還是城市化和社會主義新農村建設都離不開保險業的支持。通過發揮保險的“杠桿”作用，集合社會力量，能夠有效地轉嫁單個企業面臨的巨額風險；在城市化建設的背景下，大量基礎設施和工程項目的開工建設，也亟待運用保險手段來轉移建設過程中的各類風險；社會主義新農村建設要實現農業產業化，更需要運用保險來提高農業規模生產后抵御自然災害和意外事故的能力。加快發展保險業，建立市場化的災害、事故補償機制，對完善災害防范和救助體系，增強全社會抵御風險能力，促進經濟又快又好發展，具有不可替代的重要作用。
第二，要在推進和諧社會中加快發展保險業。在構建社會主義和諧社會的過程中，保險大有作為。首先，保險可以發揮經濟“助推器”的作用。通過風險管理和損失補償，保險可以為人們的創新與發展提供有力支持，有利于不斷增強全社會的創造活力。其次，保險可以發揮社會“穩定器”的作用。通過養老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，有利于促進社會的協調穩定。第三，保險可以發揮社會管理的作用。作為市場經濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。
第三，要在促進政府職能轉變中加快發展保險業。市場經濟條件下，經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務是政府的四項主要職能，要發揮好這些職能，必須充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用。保險作為一種重要的市場機制，對于更好地發揮好政府職能具有重要的作用。發展保險業，積極引入保險機制參與社會管理，協調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創新，將進一步完善社會化經濟補償機制，促進政府職能轉變，使政府從承擔“無限責任”轉變為承擔“有限責任”，進而提高政府行政效能。
三、要努力開創我市保險業發展的新局面
今年6月，國務院下發了《關于保險業改革發展的若干意見》，《意見》準確定位了保險業在經濟社會發展全局中的職能和作用，明確指出了中國特色保險業的發展方向、戰略和重點，確立了建設中國特色保險業的方針政策，大家要深入貫徹文件精神，堅持科學發展觀，拓寬服務領域，加快業務發展，提高保險業業服務經濟社會的能力，努力實現保險業快速健康可持續發展。
一是要堅持緊貼地方實際，實踐保險業發展宗旨。經濟決定金融，金融反作用于經濟。因此，經濟發展水平決定著保險業的發展速度和質量，保險業的功能發揮也影響著經濟發展水平。各保險機構要緊帖我市“兩率先”的發展目標，積極主動作為，正確處理好當前與長遠的關系、經濟效益和社會效益的關系，進一步發揮對經濟建設的保障作用、對和諧社會的支撐作用和對政府職能轉變的促進作用，著力建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強、發展速度、質量和效益相統一的現代保險業。在總的目標上,保險深度每年要提高0.5個百分點,發展的速度要高于全市服務業的增長速度.
二是要堅持不斷創新，提高服務經濟社會發展的水平。創新是保險業持續快速健康發展的動力源泉。保險業只有不斷進行創新，才能為保險業的持續發展注入活力，才能真正服從和服務于經濟社會發展的大局。各保險機構要加快保險產品和服務創新，牢固樹立以需求為導向的創新觀，深入實際，了解市場、了解客戶，加速產品創新，開發有公司特色、地域特色的個性化產品，并以差異化的服務創新，打破險種單一、同構現象，不斷滿足廣大人民群眾和經濟社會發展對保險的需求。要借鑒國外經驗，不斷創新延伸服務，加強多家保險公司間的聯合，加強與醫療、教育、電訊、銀行等部門的溝通合作，提高保險服務水平，使客戶能夠以最低廉的支出獲得高水準的服務，提高保險業的整體競爭力。要切實加強保險技術創新，充分發揮信息技術、網絡技術對保險經營活動的支撐作用，為保險業更加快速健康發展打下堅實的技術基礎。
三是要堅持強化信用建設，促進行業規范化發展。在市場經濟條件下，誠信是每一個市場主體的立身之基。因此，誠信也是保險業的執業之本，比什么都重要，如果丟掉了誠信，保險業的發展根本無從談起。只有在全行業積極倡導誠信觀念，才能切實做強做大全市保險業。保險系統要廣泛開展誠信教育，培育保險誠信意識，在全行業樹立誠信為本、重諾守信的良好風氣。保險行業協會要切實履行職能，進一步強化行業自律建設，督促各保險機構堅決執行保險行業“三個服務標準”、“兩個投保提示”和“一個行為規范”。各保險機構也要切實將信用建設作為公司發展的首要準則，形成誠信經營的企業文化,規范理賠行為,切實保障投保人的合法利益。同時，市委、市政府也將積極將保險業誠信建設納入全社會信用體系建設，逐步建立起社會化的信用信息共享機制，在全社會形成良好的社會風氣和誠信氛圍。
四是要齊心協力，營造保險業加快發展的良好環境。良好的外部環境是保險業快速健康發展的重要保障。市委、市政府將高度重視保險業發展的軟環境建設，努力優化保險業發展的生態環境。我們將把保險業納入全市國民經濟和社會發展規劃，作為加快發展現代服務業的重要內容來抓，進一步明確保險業的發展目標和保障措施，積極探索支持保險業發展的新途徑和新舉措。市各相關部門要切實強化對保險業的認識，從全局的高度支持、服務好保險業的發展。市發改委在編制全市服務業發展規劃、突發公共事件應急處理預案時，要把保險業納入其中。宣傳部門要發揮輿論的積極導向作用，通過開設專欄、專版等形式，加強保險知識的普及宣傳，增強全社會的保險意識，特別是要加強對保險政策、典型案件的報道力度，引導好群眾的思想認識。公安部門要積極推進法定“交強險”的實施，客觀、公正地做好責任險的認定工作，同時要與保險機構聯手打擊危害保險業健康發展的不法行為。政法委要切實做好“平安建設治安聯防保險”的推動和保障工作，共同推動“平安鎮江”建設深入有效開展。人民銀行、銀監分局、財政局、教育局等部門要認真貫徹《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，結合自各的職能，積極推進高危行業、公共場所、建筑業和旅游業等責任保險的發展，為我市保險業的健康快速發展創造良好的發展環境。
保險在經濟中的作用范文3
保險畢業論文
財產保險是一種社會的經濟補償制度。它賴以存在和發展的客觀基礎，一是由于商品生產和商品交換的發展，物質產品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產品可保。如果社會產品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產保險。二是自然災害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發展，防災消害的能力不斷提高，但災害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經濟生活的穩定，而且對整個社會的經濟活動將產生嚴重的影響。此外，隨著現代科學技術的廣泛應用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產過程不間斷地持續進行，保障社會物質財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產生了對財產保險的需要。財產保險通過社會經濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經濟各個部門以及社會生活中因自然災害或意外事故所致的經濟損失，從經濟上解決人們對財產在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產和安定生活的作用。版權所有
財產保險的職能和作用是兩個既有聯系又有區別的概念。一般而言，職能是事物本質的體現，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產保險具有積聚資金組織補償、防災防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災害、意外事故所造成的經濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經濟補償?；I集保險基金和組織經濟補償是財產保險內在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經濟補償的，籌集保險基金是經濟補償的手段和條件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經濟補償，而經濟補償是財產保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現了財產保險的本質。版權所有
財產保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產保險和醬主義財產保險并沒有什么本質的區別。但是從經濟補償這一基點所引伸出來的財產保險的作用，則因社會制度、生產關系、經濟結構等不同而有所差別。1982年2月11日國務院國發（1982）27號批轉中國人民銀行《關于國內保險業務恢復情況和今后發展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業務，逐步建立我國的經濟補償制度，對于保障企業正常生產和經營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經濟活動中不可缺少的一環，”這就充分說明了社會主義社會財產保險的作用。社會主義生產是有計劃指導、按比例協調發展的，各部門、各經濟單位之間有著有機的聯系。一個部門、一個單位遭災，不僅會造成局部的生產停頓，而且會造成連鎖反應，直接或間接影響其他部門的生產，從而影響整個國民經濟計劃的順利完成。通過財產保險對損失的及時補償，能保證社會生產、分配、流通、消費領域的正常運轉，保障國民經濟的發展和人民生活的安定。我國實行以國營經濟為主導、多種經濟形式并存的經濟制度，無論國營、集體還是個體經濟，生產和經營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發展。由于災害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產經營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發放，經濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產保險，以支出較少的保險費而求得較大的經濟保障，能使企業的經濟核算建立在可靠的基礎上，從而保證企業財務和國家財政收入的穩定性，通過財產保險，保險公司可以經常研究危險發生的可能性，總結和研究損失發生的原因，協助投保單位搞好防災防損，消除發生事故的隱患，從而減少損失，預防和盡可能減少災害事故的發生。通過財產保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經濟建設的發展。通過辦理涉外財產保險，還能為國家創造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯系，分散危險、促進對外貿易和國際經濟交往的發展。
保險在經濟中的作用范文4
[摘要] 保險監管是關系到保險行業健康發展的重要過冬。本文使用委托-理論和動態仿真理論從主體及主體行為的角度對保險監管活動進行了分析,并提出了建立保險監管動態仿真模型的框架,對使用該方法研究保險監管問題進行了一定的探索。
[關鍵詞] 保險監管委托-模型動態仿真
一、引言
保險行業是關系到國計民生的重點行業,其成敗與國家經濟和人民生活息息相關,因此政府有責任對保險行業進行監督管理,保障保險行業合法、穩健的運行。所謂保險監管,是指一國的保險監督執行機關依據現行法律對保險人和保險市場實行監督與管理,以確保保險人的經營安全,同時維護被保險人的合法權利,保障保險市場的正常秩序并促進保險業的健康有序發展。目前,我國保險監管的目標為 :“保護保單持有人利益,促進保險業持續快速協調發展,防范和化解風險”。
保險監管的作用雖然僅僅是監督與管理,不直接參與保險市場的交易活動,但是保險監管機構其實是作為保險市場的一個主體出現的,其行為會與其他保險市場主體產生交互作用,因此直接影響了保險市場的運作。反觀目前對保險監管的研究工作,多集中于中外制度的比較,法律法規的探討,監管效果的實證研究等方面,少見有從市場供求、市場均衡角度研究保險監管的成果,更不見對保險監管工作中主體的行為的研究成果。
本文使用了博弈論和經濟動態仿真兩種研究手段,對當前我國保險監管實踐進行分析,探索建立保險監管動態仿真模型的途徑。
二、保險監管中的委托-關系
1.委托-模型
博弈論與信息經濟學已被廣泛應用于經濟學研究中。博弈論旨在研究“決策主體的行為發生直接相互作用時的決策以及這種決策的均衡問題”,也即博弈論的研究對象是決策主體的決策行為及其均衡。因此本來作為一種數學理論的博弈論,被經濟學家們用來研究經濟主體間的交互行為,從而成為一種主流的研究手段。
在經濟學的研究中,經濟主體對于信息的掌握情況往往對其行為模式和結果產生極大影響。因此,經濟學家對于信息結構問題日益關心。與之相適應,用于研究在非對稱的信息結構下經濟主體行為及結果的委托―模型成為經濟學研究中的常用工具。這里的“人”指在博弈中擁有私人信息的局中人,而“委托人”則表示不擁有私人信息的局中人。在這個定義下,通常委托人無法觀察人的行為,而人由于具有信息優勢,會利用這一優勢謀取利益,從而損害委托人的利益。因此,委托人需要設計一套激勵機制,以激勵人按照委托人的意愿行事,保障委托人的利益。委托―模型即是分析激勵機制的設計和均衡結果的數學工具。
2.保險監管中的委托-關系
在保險監管活動中,監管機構和被監管對象構成了非常典型的博弈關系。監管機構的監管行為,從本質上講是為了保護廣大保單持有人的利益,維護保險市場的正常秩序,保證保險市場的健康發展。而這一目的,必然會與保險公司和其他被監管對象的短期利益相違背,這就造成了雙方行為的非合作性,由此產生大量非合作博弈關系。同時,由于保險監管涉及的市場主體較多,包括監管機構、保險人、中介人和投保人等多個對象,因此保險監管活動中的博弈關系也呈現出一種錯綜復雜的狀態。
保險監管博弈關系的特點是廣泛存在著非對稱信息問題。其中,監管機構和保險人及監管機構和中介人之間,由于監管機構在制定政策前無法有效掌握被監管對象的真實狀態,同時在制定政策后也無法及時觀察被監管對象的行為,因此既存在著道德風險問題,也存在著逆向選擇問題。在保險人和投保人及中介人與投保人之間,由于投保人缺乏專業技術知識,因此在保險交易中處于弱勢,而同時,保險人和中介人也無法準確了解投保人的風險狀況,無法準確觀察到投保人在購買保險前后的行為,因此也會產生道德風險和逆向選擇問題。
面對這類信息不對稱問題,使用委托―模型對其進行分析是最合適的方法。在保險監管的博弈關系中,也存在著委托―關系:博弈關系中存在兩類局中人,分別是監管人和保險人。在二者之間的委托―關系是監管人(委托人)委托保險人(人)通過銷售保險的形式分散投保人的風險。在這個委托―關系中存在著非對稱信息結構,其中保險人占有信息優勢,監管人觀察不到保險人在銷售保險產品是的行為,而只能通過保險人定期填報的報表來了解這一信息,而保險人對監管人的政策具有完善的知識,這就使得保險人有可能通過欺騙的手段上報虛假信息,從而達到獲得額外利益的目的。因此,在委托―框架下設計一套機制激勵保險人按照監管人的意愿行動,具有理論上和實踐上的意義。
3.委托-模型與動態仿真模型
從動態仿真模型的建立角度而言,動態仿真方法并不一定需要與博弈論相結合。但是在經濟問題的研究中,經常會涉及到不同主體行為的交互作用,因而,經濟動態仿真模型通常也需要在計算機中仿真這種交互行為。而博弈論正是描述這種交互行為的最合適方法。在經濟動態仿真的研究實踐中,我們發現將經濟動態仿真方法和博弈論方法結合在一起,以博弈模型作為經濟動態仿真模型的理論框架,以經濟動態仿真模型作為博弈模型實踐研究工具,通?？梢允盏搅己玫难芯啃ЧＲ虼宋覀儗⑦@一研究思路作為經濟動態仿真研究的基本思路。
同時我認為,動態仿真方法與博弈論具有天然的聯系。這主要是因為:第一,博弈論的研究對象是不同主體決策的相互作用的過程和結果,這種相互作用在經濟系統中是普遍存在的,因此在經濟動態仿真中不可能忽略對博弈論的應用。第二,博弈論發展到現在,其理論并不完整,尤其是對不完全信息動態博弈的研究,還有很多不甚清楚的地方。而通過經濟動態仿真,研究人員可以檢驗理論假設,獲得經驗性規律,從而推進對博弈論的研究。
三、保險監管的動態仿真分析
1.自適應主體
動態仿真模型的主體分為三類,一是自適應主體,該類主體是現實中經濟人在動態仿真模型中的映射;二是功能主體,該類主體是為了實現動態仿真模型的功能而設,在現實中不一定有其原型;三是控制主體,這類主體是固定的,它們在每個動態仿真模型中都必須存在,其作用是控制模型的運行和提供模型與研究人員的信息交換手段。
在設計動態仿真模型時最重要的部分就是設計自適應主體。根據保險監管的特點,在保險監管動態仿真模型框架中將存在四類自適應主體,分別是監管人、保險人、人和投保人。其中監管人通常是個虛擬主體,所以實際的主體是后三類,下面分別介紹其基本情況。
保險人主體:保險人主體在模型中負責生產保險產品,制定保險產品的價格(即保費附加率),并依據投保人的損失和保額對其進行賠償。保險人主體不能直接銷售保險產品,而是要通過人進行銷售。
人主體:人主體是保險人主體和投保人主體的中介人,他負責向投保人主體銷售保險產品,提供相關服務并收取一定費用。人主體提供的服務不包括理賠,理賠由保險人主體負責。這一自適應主體只在研究有關人監管的模型中會出現。
投保人主體:投保人主體是消費者,它們通過人主體向保險人主體購買保險產品,決定投保的程度,即決定免賠額的大小,并且按照一定的損失概率發生損失,同時向保險人索賠。
2.自適應主體的屬性和行為
自適應主體有很多屬性和行為,其行為根據作用不同分為仿真行為和功能行為。仿真行為能夠與現實的行為相對應,是我們研究的對象,而功能行為則是為了模型的程序實現,再不影響模型仿真效果的情況下建立的工具,現實中不一定有對應的現象。
(1)保險人主體。保險人主體屬性主要包括保險產品的價格(保費附加率)、個人費、銷售量和利潤組成。其中,個人費屬性只有在模型中含有人主體是才會存在。
保險人主體的行為包括定價行為、確定個人費行為和賠償行為。其中,確定個人費行為同樣只有在模型中含有人主體是才會存在。
(2)人主體。人主體的屬性包括費、銷售量、利潤、單位固定成本和單位質量成本,其中費這一屬性只有專業公司主體才擁有。
人主體的行為包括確定費行為和確定服務質量行為。
(3)投保人主體。投保人主體的屬性主要包括初始財富、期望效用、實際效用部分損失概率、完全損失概率、最大損失額和質量偏好。
投保人主體的行為包括確定最優免賠額行為(定最優免賠額行為)、購買行為(購買行為)和發生損失并索賠行為。
除了以上的行為后,三類主體都有一個結算行為,其作用是比較自己當期某些屬性值與上一期相比的變化情況,并且計算利潤、銷售量等值。
3.自適應主體行為執行順序
在每個仿真周期中,需要確定各個主體行為執行的順序,這一順序在每一個仿真周期中都是相同的,其先后取決于每個行為所導致的屬性變化之間的邏輯關系。在本文涉及到的各類保險監管動態仿真模型中,這一行為序列具有相同的模式:
首先,保險人主體執行定價行為,如果模型中含有人主體的話,保險人主體還將執行確定個人費行為。這兩個行為執行完后,保險人已將保費附加率和個人費設定好。
其次,如果模型中含有人主體的話,在觀察到保險人主體設定的保費附加率后,專業人主體執行確定費行為,其后所有人主體都執行確定服務質量行為,這兩個行為執行完后,人的費和服務質量也就產生了。
在觀察到保險人主體設定的保費附加率后,所有投保人主體執行確定最優免賠額行為,決定自己當前的免賠額。
在決定了免賠額后,所有投保人主體要根據這一免賠額和觀察到的人主體設定的費和服務質量,執行購買行為,選擇合適的人購買保險產品。如果模型中不包括人主體,則投保人主體直接根據保險人主體的信息執行購買行為,決定購買情況。
購買完成后,所有投保人主體執行發生損失并索賠行為,得到損失值,并根據自己當期的免賠額調用保險人的賠償行為,獲得賠償。
最后,所有的三類主體都執行結算行為,然后進入下一個仿真周期的循環。
四、結論
對于保險監管問題的研究,由于涉及到多個行為主體,而且主體行為及行為結果較復雜,因此雖然其相互關系是典型的委托-關系,但不易使用數學工具進行描述。而計算機動態仿真技術主要著眼于對行為過程的描述,行為的結果則由仿真模型運行結果得到,因此避免了復雜的數學推導,從而成為一種實用的研究手段。本文通過對保險監管問題進行分析,提出了建立保險監管動態仿真模型的框架,對使用該方法研究保險監管問題進行了一定的探索。
參考文獻:
[1]中國保險監督管理委員會.2005中國保險市場年報.北京:中國金融出版社,2006,20
[2]張維迎:博弈論與信息經濟學.上海:上海三聯出版社,上海人民出版社,1996
保險在經濟中的作用范文5
關鍵詞：經濟；保險業；VAR模型；VEC模型；脈沖響應函數
一、保險業與經濟發展概況
1、我國經濟發展概況
改革開放以來，我國經濟的高速發展有目共睹，GDP由1980年的4588億元以年均增速15.2%的速度增長至2016年的744127億元，僅次于美國189592億美元，成為全球第二大經濟體。我國GDP增速波動較為明顯，但隨著GDP基數的不斷增加并未出現增速顯著下滑現象。不同時期的經濟增長質量是不同的，改革開放初期，國家主要通過基礎建設投資、房地產投資、出口代工等形成了比較快的經濟增速。而現在經濟轉型升級，經濟增速可能有所下降，但經濟增長質量卻出現了很大的提高。我國全社會固定資產投資及城鄉居民儲蓄年末余額分別以22.3%和22.5%的年均增速增長，社會消費品零售總額增速相對緩慢，年均增速為15.0%。當社會消費品零售總額的增長趕不上固定資產的投資增長，這一現象長期下去就會直接影響生產者的經濟效益，消費對生產的反作用是造成產能過剩、資源制約突出、就業壓力增大等諸多矛盾的主要原因。
2、我國保險業發展概況
1979年11月27日，我國決定恢復國內保險業務，中國人民銀行立即頒布《關于恢復國內保險業務和加強保險機構的通知》對恢復國內保險業務和設置保險機構做出了具體部署。并于1980年恢復了財產保險業務，1982年恢復人身保險業務。自1980年恢復保險業務以來，全國保費收入由4.6億元增長至2016年的30959.1億元，年均增速達到27.7%。保險深度由1980年的0.1%增長至2016年的4.16%，但依然低于國際平均水平6.89%。中國財產保險和人身保險保費收入相對于保費收入快速增長的趨勢，可以發現人身保險保費收入的增長趨勢出現了和保費收入較為一致的增長特征。改革開放以后，人身保險相對于財產保險恢復稍晚，然而自恢復以來人身保險以年均增速51.6%的速度于1997年反超財產保險，到2016年人身保險保費收入占總保費收入的71.8%，占據了保險業的主要份額。財產保險起步早，主要以車險為主，現如今車險占財產保險的70%以上。與人身保險相比，財產保險增速緩慢，自1980年恢復以來財產保險保費收入由4.6億元增長至2016年的8724.5億元，年均增速23.3%。財產保險產品同質化導致市場的惡性競爭，是制約財產保險發展的一個重要原因。
二、不同險種與經濟變量關系的實證研究
本文主要選取了1980-2016年的財產保險（proi）、全社會固定資產投資總額（ifa）、城鄉居民儲蓄余額（hsd）、社會消費品零售總額（scg）以及1982-2016年的人身保險數據（peri）作為分析對象。數據均來自保監會網站、國家統計局網站、《國民經濟與社會發展統計公報》以及《中華人民共和國統計年鑒》。在建立數學模型之前，為了減小異方差的影響，首先對數據進行對數化處理分別得到數據：lnproi、lnifa、lnhsd和lnscg。
1、基于VAR模型的脈沖響應分析
對數據lnperi、lnifa、lnscg和lnhsd進行格蘭杰因果檢驗，并發現四個變量在滯后二階時均互為格蘭杰因果原因。然后建立VAR模型，模型通過單位根檢驗。對模型進行脈沖響應分析，得到的結果如圖1?；赩AR模型（同下文的VEC模型）脈沖響應函數曲線，橫軸代表響應函數的追蹤期數，縱軸代表被解釋變量對解釋變量的響應程度。在模型中，將響應函數的追蹤期數設定為10年。脈沖響應函數是假設在某一時刻給定隨機誤差項一個標準差大小的沖擊，而這種沖擊會通過傳遞給內生變量的當前值和未來值帶來影響。通過脈沖響應函數，可以有效刻畫出各個經濟變量對不同險種的保險的傳遞效應時滯與強度變化，清晰地反映出各個變量在相同標準差沖擊下的反應程度。（1）經濟變量對人身保險的作用。給城鄉居民儲蓄余額一個單位沖擊，前3期人身保險產生一個負向響應，這種響應由“0”逐漸增長產生一個較長時間的正向響應。說明城鄉居民儲蓄余額在前期遏制了人身保險的發展，但隨著時間的推移，城鄉居民儲蓄余額的增加能夠促進人身保險發展；給全社會固定資產一個沖擊，得到一個較小的人身保險正向響應。這一現象表明固定資產投資總額的增加對人身保險的發展的作用很??；給社會消費品零售總額一個沖擊，財產保險對這種沖擊的響應由“0”增加，在第二期達到最大值0.04，并由此逐漸減小趨于“0”，社會消費品零售總額對人身保險短期的推動作用較為明顯。（2）人身保險對經濟變量的作用。給人身保險標準差一個單位沖擊，城鄉居民儲蓄余額對此沖擊的響應較小，在“0”周圍有較小的波動，說明人身保險對城鄉居民儲蓄余額的增長作用很??；全社會固定資產投資總額對這種沖擊的響應從第1期的0.02逐漸增加，并在第2期達到最大值0.05，第二期之后逐漸減小并趨于“0”；社會消費品零售總額對沖擊的響應由第1期的0.01增加至第4期的0.02，之后逐漸減小收斂于“0”，說明人身保險短期內正向推動社會消費品零售總額和固定資產投資總額的增長，之后這種作用逐漸消失。
2、基于VEC模型的脈沖響應分析
對基于數據lnproi、lnscg、lnifa和lnhsd建立的VAR模型檢驗時，發現模型不能通過單位根檢驗，也就是說模型不平穩，此模型并不合理。經檢驗變量之間存在協整關系，滿足建立誤差修正模型（VEC模型）的條件，故對數據建立VEC模型，并對VEC模型進行脈沖響應分析。得到的結果見圖2。（1）經濟變量對財產保險作用?；赩EC模型的脈沖響應分析結果可以看出，第1期財產保險對經濟變量單位沖擊的響應為“0”。也就是說，在第1期給社會消費品零售總額、城鄉居民儲蓄余額和全社會固定資產投資總額一個沖擊，財產保險對此沒有任何響應。隨著時間的推移，社會消費品零售總額對財產保險產生了負向的影響，此脈沖響應過程說明我國社會消費總額的變動對財產保險的發展產生了阻礙的作用，導致這一現象的原因了可能是財產保險產品的過于單一，社會消費水平的提高并沒有帶動財產保險的與時俱進；城鄉居民儲蓄余額的提升對財產保險的發展起到了推動作用。在前3期保險對固定資產投資的響應為正，第3期之后這種響應趨于“0”，說明固定資產投資在短時期內對財產保險具有推動作用，隨著時間的推移這種作用并不明顯。（2）財產保險對經濟變量的作用。在第1期，財產保險受到單位沖擊后，社會消費品零售總額、城鄉居民儲蓄余額和固定資產投資總額3個經濟變量的響應都為正，整體為增長趨勢。這一結果說明財產保險對經濟的正向推動作用非常顯著，且這種推動作用越來越大。
三、結論及建議
1、結論
經濟與金融日趨滲透融合以及社會財富和資產日益金融化，會因此促進經濟關系金融化。也就是說銀行、證券、保險等廣義金融業在經濟體中的占比不斷攀升，并由此引發了經濟體的政治、經濟、文化等方面的深遠影響。如今，金融與經濟具有相互依存、共同繁榮的正效應，同時也具有蕭條、波動與危機聯動、互動的負效應。保險業作為金融三大產業之一，在國民經濟中的助推器和“穩定器”的作用不容小覷。基于VAR模型與VEC模型的脈沖響應分析更加印證了保險與經濟發展存在深遠的相互關系，尤其財產保險對經濟的推動作用更為明顯。
2、建議
保險在經濟中的作用范文6
[關鍵詞]社會保險；保障性；福利性
社會保險(Social Insurance)是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為保險費形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種社會保障制度，其主要目標是保證物質及勞動力的再生產和社會的穩定。它也具有促進經濟發展的功能，隨著社會的不斷發展和進步，社會保險在人們生活中也起著不可替代的地位。
一、社會保險促進經濟發展的功能表現
1.社會保險制度作為需求管理的一個重要工具來發揮作用，從而對經濟起正面的作用。
2.社會保險基金的有效利用可以促進經濟的持續繁榮。
二、社會保險的性質決定它在社會發展中的地位
1.社會保險的保障性。它是實施社會保險的根本目的，就是保障勞動者在其失去勞動能力之后的基本生活，從而維護社會穩定。
2.社會保險的法定性。就是國家立法，強制實施。保險待遇的享受者及其所在單位，雙方都必須按照規定參加并依法繳納社會保險基金，不能自愿。法定性，是實現社會保險的組織保證，目的在于保障勞動者因暫時或永久喪失勞動能力以及失業時獲得生活保障。
3.社會保險的互濟性。就是社會保險按照社會共擔風險原則進行組織的。社會保險費由三方負擔，即國家、企業和個人三方。建立社會保險基金。社會保險機構要用互助互濟的辦法統一調劑基金，支付保險金和提供服務，實行收入再分配，使參加社會保險的勞動者生活得到保障。
4.社會保險的福利性。社會保險不以盈利為目的的，它以最少的花費，解決最大的社會保障問題，屬于社會福利性質。
5.社會保險具有普遍性。社會保險實施范圍廣，一般在所有職工及其供老的直系親屬中實行。繳納社會保險費，單位必須繳費而且占大頭，個人只是繳小額部分，部分項目不繳費，同時還建立了個人帳戶，個人繳費額是全部記入個人帳戶的，單位繳費還要劃出一部分入個人帳戶。而社會保險待遇每年還隨社會平均工資進行調整，如社會平均工資負增長，社會保險待遇則不變，即只升高不降低。
三、社會保險在人們生活中的重要地位和作用
1.社會保險能發揮社會穩定器的作用。社會成員中的老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動能力，是在任何時代和任何社會制度下都無法避免的客觀現象。當風險事故發生時，許多社會成員因災害事故損失和喪失收入而難以維持基本的生活條件，成為社會的一種不安定因素。社會保險就是當社會成員遇到這種情況時給予適當的補償以保障其基本生活水平，具有未雨綢繆、有備無患作用的保險，通過保障個人及家庭的生活穩定，消除了這些不穩定因素，從而在保障社會穩定方面發揮著積極的作用，公民個人及其家庭生活安定是整個社會穩定的基礎。維護了社會生活秩序的安定。
2.社會保險有利于保證社會勞動力再生產順利進行。勞動者在勞動過程中必然會遇到各種意外事件，如疾病、傷殘、失業等。這樣就會使勞動者失去正常收入，造成勞動力再生產過程的停頓。而社會保險就是勞動者在遇到上述風險事故時給予必要的經濟補償和生活保障，使勞動力得以恢復。
3.社會保險有利于實現社會公平。由于人們在文化水平、勞動能力等方面的差異，就會造成收入上的差距。社會保險可以通過強制征收保險費，聚集成保險基金，對收入較低或失去收入來源的勞動者給予補助，提高其生活水平，在一定程度上實現社會的公平分配。
