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移動支付的含義范文1
北京市勞動局：
你局《關于固定工在轉制過程中因勞動合同期限協商不一致未簽勞動合同問題的請示》（京勞關文〔1997〕76號）收悉。經研究，現答復如下：
在原固定工制度向勞動合同制度轉制的過程中，企業應按照勞動法律、法規和本地區制定的勞動合同制度實施辦法與職工協商簽訂勞動合同。用人單位與職工應在平等自愿的基礎上協商確定勞動合同期限，當職工個人與企業在合同期限上協商不一致時，雙方應按照勞動法律、法規和本地區的有關規定執行；如職工既不按有關規定執行，又拒絕簽訂勞動合同的，可參照《關于固定工簽訂勞動合同有關問題的復函》（勞辦發〔1996〕71號）第二條執行，即“對拒絕簽訂勞動合同但仍要求保持勞動關系的職工，用人單位可以在規定的期限滿后，與職工解除勞動關系，并辦理有關手續”。
移動支付的含義范文2
各區、縣勞動局：
現將勞動部《關于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權問題的復函》（勞部發〔1996〕216號文件）轉發給你們，請遵照執行。
文中所提關于通過仲裁監督程序問題，請遵照《勞動爭議仲裁委員會辦案規則》（勞部發〔1993〕276號）第三十四條辦理，今后有新的規定，按新規定執行。
附件：勞動部關于勞動爭議當事人對糾正后裁決不服是否有申訴權問題的復函 （勞部發〔1996〕216號文件）（略）
移動支付的含義范文3
移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。在移動支付業務中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用。這種業務在業界又稱為“手機錢包”業務，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。
盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發展勢頭分析，這種方式在現代商業活動中將“錢景無限”。
二、移動支付的隱患
1、濫用運營商的委托權
從法律關系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關系。一是移動運營商與消費者之間的服務與被服務的關系（實際上是一種買賣合同關系），二是信息服務商與移動運營商之間的一種委托關系。第一種關系很好理解，消費者通過支付相應的費用獲得移動運營商的相關通信服務。而一般情況下，信息服務商或者網站等經營商在經營過程中，很可能委托移動運營商采用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應的服務費，這就是我們所講的第二組法律關系，移動運營商與信息服務商（網站經營商）等之間的一種代收信息服務費的委托關系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用這種權限濫收消費者的手機話費，從而構成了對消費者權益的侵犯。事實上，這種侵權事件每天都在發生。
2、踐踏消費者的公平交易權
公平交易權是消費者無論在接受服務還是在購買商品時的最基本的權利。《消費者權益保護法》第4條和第8條分別規定：“經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當多就是信息服務商所為。無形中給消費者強加了某種服務，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權的踐踏，同時也是對消費者知情權的剝奪。
3、漠視消費者的隱私權
在利用手機進行支付的過程中，大多數情況下往往以提供電話、為應用程序的項目業務的條件，或到的電話費、電話號碼，而在之前交易的經營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應做保守用戶個人信息的附加的義務，其實可以在商業利益的驅動夏，或對用戶個人信息泄露給第三方的很多 SP導致第三方肆意發送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優勢肆意的主用戶信息發送垃圾短信廣告。這些未經用戶許可來發送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。
三、移動支付的規制
針對這種支付方式日益普及以及無數通過移動支付侵犯消費者權益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關的法律法規，所以一旦產生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。對于我國來說，當務之急也是國家完善相關的法律法規，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。
1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關于移動支付的相關法律制度之前，繼續嚴格執行《電信條例》、《互聯網信息服務管理辦法》和《中國互聯網行業自律公約》。信息產業部（電信部門）要對信息服務商（網站運營商）以及移動通信運營商進行嚴格的監管，規范商家的經營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產業部制定調查了短信陷阱的詳細部署：第一步，發出的規范文件，在手機短信收費快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細的規范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內、6 大電信運營商手機 SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術手段監測、和檢查運營商和服務提供商（SP）是規矩。對違反相關規定的商家要從嚴從重處罰直至吊銷其營業執照，并將其列為永久性限制進入者。
2、從民事法律的角度來看。無論是委托權、公平交易權還是隱私權等都必須通過民事法律規范的完善來實現之。首先，應當將《消費者權益保護法》納入到因移動支付引起的消費者權益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權、知情權等權利得以實現。其次，健全消費者權益損害的民事賠償機制。當消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權得到民事救濟來彌補其損失。我們認為，這里不僅僅是原有損失的補償，應當規定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。
3、從對移動支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應的關于規范短信市場以及移動通信收費等的規定，但這些規定還很局限，僅僅規范規制了短信業務等。針對已發生的一些案例，與外交有關的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內生效。該國一些地區也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應的規定。我們認為，針對移動支付業務市場日益擴大的勢頭，應當單獨制定有關《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費者權益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學院）
移動支付的含義范文4
［關鍵詞］互聯網金融;電子銀行;發展
［中圖分類號］F8322［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2014）21-0121-03
1互聯網金融概念
互聯網金融是金融與互聯網二者相結合的產物,是運用互聯網技術和移動通信技術實現資金流轉和相關信息傳遞的新型金融模式?；ヂ摼W金融不同于傳統金融的是：金融業務所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯網進行直接接觸,使得金融業務的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。
2互聯網金融發展現狀
自從互聯網技術誕生后,互聯網金融便存在著兩個路徑發展：一個是互聯網企業的金融化發展,即互聯網進軍金融,一個是金融企業的互聯網化發展，即銀行等金融機構利用互聯網技術和互聯網渠道實現現有業務?；ヂ摼W金融是在互聯網新型業態下,金融機構通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯網特征的金融服務,即金融互聯網和互聯網金融都和金融行業有關。但從當前形勢來看,互聯網企業的金融化發展明顯處于攻勢,互聯網企業不斷推出新的產品和新的商業模式,不斷地蠶食著傳統銀行業務。阿里巴巴旗下一對叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺”和“大數據”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統的銀行業進行沖擊。而銀行業的互聯網金融陣營稍顯被動,對于突如其來的互聯網企業競爭對手,疲于應付,傳統銀行的互聯網化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對銀行來說僅僅是多了一種渠道。
21第三方支付快速發展
隨著互聯網交易平臺的迅速發展,作為信用中介的第三方支付應運而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯電子支付、財付通、易寶支付等200多家企業頒發了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現,既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對電子商務的發展起到巨大的推動作用。
易觀國際統計數據顯示,自2008年至今,第三方互聯網支付總金額由2356億元飛速躍進到2012年的38萬億元,2013年上半年實現了214萬億元的總支付金額,預計全年將達到641萬億元,而2014年將達到10萬億元左右。
根據《2013―2018年中國第三方電子支付市場全景調查及未來發展趨勢報告》數據顯示,2012年613%的中國網民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網上銀行直接支付；第三方互聯網支付僅次于網銀,成為網民第二大電子支付方式。
22移動支付業務保持高位增長
隨著移動技術的成熟發展,近年以手機、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應用,蘋果、安卓系統等移動互聯網支付以雨后春筍般的速度急速發展,并初具規模。根據中國人民銀行主頁數據顯示,2011年中國移動支付用戶數達187億戶,交易額達742億元,同比增長678%；2012年,中國移動支付行業年度交易規模突破千億元,達15114億元,同比增長892%；2013年,移動支付業務1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長21286%和31756%。
23網絡理財迅速發展
網絡理財指的是投資人(或家庭)通過互聯網獲知商家提供的理財產品信息,根據外界條件等的變化對其剩余資產的存在形態進行適時調整,以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。在這個金融市場瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網絡理財為投資人尤其是個人理財投資者提供極大便利性。
以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財”觀念深入人心,2013年年末的數據,“余額寶”在半個月內規模增長到接近650億元。公募行業的規模排序昨日生變,一年前規模排名行業46位的天弘基金,憑借規模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業管理資產規模最大的公司。
3互聯網金融下的電子銀行發展對策
互聯網金融正以迅猛的發展態勢影響銀行業的運營模式和發展戰略,2014年3月4日,央行行長周小川、央行副行長潘功勝、易綱兩位全國政協委員均一致表示鼓勵互聯網金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時代即將過去。傳統銀行都在積極拓展各自的互聯網金融業務,改進互聯網技術,搭建物理大平臺,以電子銀行為主陣地,推進金融電商化進程,開啟互聯網金融創新模式。
互聯網金融的發展對銀行業來說是起到了“鲇魚效應”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數”,建行在各大銀行系統中率先發力,籌建了名為“善融商務”的電子商務平臺,以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺,為從事電子商務的企業和個人客戶提品信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款等業務,劍指互聯網金融。
31重視用戶體驗,完善服務質量
對于傳統銀行來說,最大的挑戰,在于思維方式的改變?；ヂ摼W金融不可逆的形勢會帶來銀行內部技術、人才以及各種機制、政策的調整。對電子銀行這個團隊來說,是打造客戶體驗最有利的部門。因為電子銀行部門是最了解客戶的一個群體。自電子銀行成立運營以來,便直接服務于客戶。而不像傳統銀行,通過柜臺、大堂經理提供服務。如果在后臺流程體驗上設計不當,便會有服務人員協助跟進彌補。但是手機銀行、網上銀行在進行金融互聯網化服務時,幾乎沒有銀行人員協助,用戶體驗數據就可以完整體現,包括客戶的使用時間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗的第一手資料,通過分析數據,進行適時調整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗,將其視為電子銀行發展的生命線,才能推動電子銀行的快速發展,促進金融互聯網化。
32“搭臺唱戲”,規模運營
互聯網所代表的先進生產力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯網產品設計、IT平臺性能等；第二層是互聯網企業的客戶運營能力；第三層是開放、分享和創新精神。金融與互聯網的結合也需要同時體現在這三個層面?；ヂ摼W金融的本質是一種“平臺戰略”。所謂平臺戰略,是指連接兩個(或更多)特定群體,為他們提供互動機制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業模式,平臺的三大關鍵點是規模、黏性和合作共贏,它體現了互聯網商業模式中最基本的“規模效應”特征。無論是國外的推特、Facebook還是國內的淘寶、微信、微博、開心網等,無一不是通過搭建平臺戰略來“唱戲”,集聚千萬乃至數億的用戶群,已達到規模運營的模式。
目前,對銀行而言,早已搭建網絡平臺并通過其完成金融業務,但是互聯網對它而言只是一種渠道。況且搭建互聯網金融物理平臺只是第一步,只有通過平臺運營吸引大量客戶進入平臺,才能真正發揮平臺的價值,如果沒有客戶規模的保障,銀行業的互聯網金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進入平臺,通過平臺留住客戶,互聯網金融重在利用平臺吸引客戶、運營客戶,最后把有交易需求的客戶引導至銀行交易系統完成交易實現?？傊?銀行要轉化視角,轉變觀念,換位思考,體現客戶的價值,把平臺規模做大,銀行就能獲得自己的價值。
33加速互聯網新技術與銀行新業務的融合發展
在《2013年中國電子銀行調查報告》中指出,中國電子銀行業務連續四年呈增長趨勢。電子銀行的渠道日益增多,其復雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業務都需要通過網上操作來完成,特別是網上銀行、第三方支付、移動支付等業務,發展十分迅猛。但是金融領域的互聯網化,使不少配套措施無法及時跟進,存在不少安全隱患,特別是在安全技術的應用上,缺乏必要的標準指導。銀行系統平臺的開發利用也缺乏必要且充足的時間進行測試,也會留下安全隱患。這就對銀行互聯網技術層面提出更高的要求。銀行網絡后臺的操作系統、數據庫甚至極為重要的核心系統,一旦出問題,哪怕極小的故障,都會對銀行業務造成嚴重影響。因此,對于銀行系統的建設、維護,以及銀行業務連續性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強互聯網新技術的研究應用,尤其對大數據挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數據的便利性(銀行經營的是資金,但資金對應的是數據,銀行本質上經營的是數據)。另外在研究應用新技術的同時,加速新技術與銀行新業務的融合發展,為電子銀行發展卯足后勁的移動支付更要進行融合發展。當然,高素質的網絡金融人才是互聯網新技術與銀行新業務融合發展的前提條件,同時,需要銀行相關人員也要不斷加強自身的理論素養和操作技能。
34加強信息安全建設,防控風險
互聯網為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務的同時,也帶來了巨大的信息安全風險。在大數據時代,尤其是對于數據挖掘分析,以及在篩選數據信息的過程中,網絡黑客極有可能截取到詳細信息。在2014年“兩會”,央行高層表態支持互聯網金融,不會取締余額寶,但將加強監管。
電子銀行是基于互聯網而應用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數據信息也有被竊取、利用、篡改的風險。移動支付近年來后勁十足,為電子銀行的發展起到強大的推動作用,但是移動支付也是通過無線網絡來進行的,所以也面臨著信息安全風險。因此,加強信息安全的宣傳、引導,尤其是對客戶在電子銀行安全方面的引導顯得格外重要。另外,協助、配合相關監管部門,共同構筑一個電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護網,進行全方位的信息全保障服務,將風險降到最小化。
綜上所述,在互聯網金融快速到來的時代,電子銀行要轉變觀念,以用戶需求和互聯網創新為突破口,創新電子銀行服務模式,快速提升電子銀行客戶體驗和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費需求和便捷安全的服務體驗需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風險管理,實現電子銀行科學發展和可持續發展。
參考文獻：
［1］王梅CFCA王梅解讀2013年中國電子銀行調查報告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．
［2］余額寶官網余額寶規模超2500億［EB/OL］［2014-02-23］abalipaycom/i/newshtm．
移動支付的含義范文5
關鍵詞：金融；移動金融服務；移動支付
中圖分類號：F626 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01
一、移動金融服務的含義
移動金融服務是指借助移動終端（通常是手機），通過接入移動互聯網而獲得各種金融服務。移動金融服務主要有兩種形式：手機銀行和手機支付。手機銀行是指客戶通過手機獲得各種銀行服務，如金融信息服務，轉賬，ATM取現，銀行賬戶管理等。手機支付是指通過手機為購買的商品和服務進行支付，如遠程購物等。
移動金融服務將金融服務與移動通信相結合，具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融屬于更加領先的服務平臺，代表了金融服務的發展方向。在移動通信網絡技術日趨成熟的情況下，大力發展移動金融，有利于進一步縮小城鄉差距，增進社會福利，是構建和諧社會的重要途徑。
二、發展我國農村移動金融服務的可行性
1.農村移動互聯網發展迅猛
手機在我國農村已經逐漸普及，越來越多的農村消費者可以購買功能豐富的手機。另一方面，農村電腦的普及率還遠遠落后于城市，利用電腦接入互聯網對農村居民來講缺乏經濟性和可操作性。手機成為農村消費者接入互聯網的首要選擇，這也顯示出移動互聯網在未來農村市場會有比較大的發展空間。因此，我國基本具備了在農村地區開展移動金融服務的先決條件。
2.移動金融服務可彌補農村金融服務的供給不足
農村金融業務成本高、收益低，導致商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級。隨著經濟的不斷發展，我國廣大的農村地區需要更多的金融服務。農民的金融服務需求無法有效地滿足，借助移動金融服務可以填補這一空白。
三、我國農村移動金融服務的現狀與問題
移動金融服務在城市人群獲得了較大范圍的應用，但在廣大農村卻面臨應用范圍不廣、應用程度不深的問題，原因主要在于以下幾個方面：
（一）消費觀念問題
與城市相比，農村地區的經濟發展水平比較落后，農村居民的思想比較保守，導致農民很難迅速地接受新鮮事物。另一方面，農村居民長期習慣于現金和銀行卡等傳統的銀行服務，沒有使用移動金融業務的迫切需求。
（二）應用成本問題
移動金融服務的使用成本也是制約其在農村發展的因素之一。移動通信終端是應用移動金融服務的平臺，所以對移動通信終端要求較高，如智能手機。在面對幾千元一部的智能手機時，農村居民只能選擇那些價格相對低廉的手機作為主要移動終端。同時，現階段手機上網資費偏高、區域性差異大都是影響農村移動金融發展的重要因素。
（三）安全問題
移動金融服務是基于移動互聯網的一項金融創新服務，所以也面臨傳統的網絡層面的安全威脅。在移動互聯網環境下，由TCP/IP協議脆弱性、終端操作系統安全漏洞、攻擊技術普及等缺陷所導致的傳統互聯網環境中的安全問題依然存在。
四、發展我國農村移動金融服務的建議
我國地區發展不平衡，很多地區經濟發展水平相對滯后，導致這些地區金融服務供給嚴重不足，進一步制約當地經濟發展和民眾生活水平提升；同時，網上金融受制于電腦價格偏高和居民上網習慣，發展遲滯。移動金融能夠借助無線通信技術和手機的高普及率，彌補商業銀行實體網點不足的問題，滿足邊遠地區民眾的金融需求。
1.引導農村居民轉變消費觀念
受經濟發展不平衡、消費習慣差異以及宣傳普及不足等因素影響，農村居民對金融服務的理解還僅僅局限于銀行實體網點所提供的服務，對移動金融服務一無所知。另一方面，農村潛在客戶對移動金融服務業務的安全性存在疑慮。這些因素從一定程度上來講制約著移動金融業務在農村的發展和普及。為此，銀行和各級政府都應該著力抓好移動金融服務業務的宣傳引導工作，深入鄉村和社區，尤其是金融服務供給嚴重不足的地區，讓這種新的金融消費觀念、新的金融業務盡快普及，為農村居民提供便捷的金融服務。
2.國家政策扶持
移動金融服務在農村的開展，是一項龐大的系統工程，需要農村居民、電信運營商、終端制造商、銀行等方面的深度參與。為此，國家應該在政策上給予一定的扶持。首先，政府應該大力扶持農村電信基礎設施建設，大力推進農村的3G/4G網絡建設，力爭在邊遠山村也能實現網絡的全覆蓋。其次，智能手機對農村居民而言是一筆較大的支出。政府可以采用類似家電下鄉的方式，對貧困地區的居民換購智能手機進行補貼。最后，政府也應進行協調，降低手機上網資費，降低使用成本，吸引更多的農村居民使用農村移動金融服務，推動農村移動金融服務的深入發展與應用。
3.構建安全的移動金融服務環境
資金和貨幣的電子化，使消費者在轉帳、交易、支付等服務過程中面臨安全風險。移動金融服務的過程中必須要確保農村居民的資金安全。首先，要從技術防范方面提高風險防范能力。移動金融需要移動通信技術提供服務平臺，對網絡安全性有更高的要求，更強調保護用戶的金融信息不被竊取。安全的移動金融服務需要有效解決移動金融的技術、安全、隱私和法制等方面的種種問題。其次，在日常維護方面，銀行應該加強各種安全策略的制定，規范操作，堵塞可能出現的安全漏洞。通過業務管理，為農村居民提供安全的交易環境，促進農村移動金融服務健康發展。
參考文獻：
[1]翟冀.基于銀行視角的移動支付發展探討[J].金融電予化，20l0（5）： 33-34.
[2]中國對外經濟貿易大學現代服務業研究中心.移動支付發展現狀與趨勢[J].金融電子化，2010（5）：55-58.
[3] Yu，T.K.，& Fang，K.（2009）.Measuring the post-adoption customer perception of mobile banking services.CyberPsychology and Behavior，12（1）：33-35.
移動支付的含義范文6
一、杭州地區互聯網金融創新發展實踐
1.政策與環境創新。浙江省是全國最早提出發展電子商務產業的省份，也是互聯網經濟先行省。浙江早在2003年就提出建設“數字浙江”。2015年2月2日，浙江省金融辦等多部門聯合出臺《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》，明確互聯網金融以服務實體經濟為本，走新型專業化金融服務模式之路，并力爭將浙江打造成全國互聯網金融創新中心。杭州作為浙江的省會，目前已當之無愧地成為互聯網金融產業領跑城市。2014年11月12日，杭州市政府了《關于全面深化金融改革創新的若干意見（征求意見稿）》，提出到2018年，互聯網金融交易額達到100萬億元。2014年11月20日，杭州市出臺了《關于推進互聯網金融創新發展的指導意見》，指出力爭到2020年，基本建成全國互聯網金融創新中心。2015年2月3日《關于杭州建設中國互聯網金融總部基地的建議》提出，在杭州規劃建設中國互聯網金融總部基地，發揮互聯網金融創新對實體經濟的服務支撐作用，培育新的經濟增長點，打造長三角南翼金融中心。在互聯網金融相關政策不斷出臺的同時，相關組織也相繼成立。2014年5月18日，浙江互聯網金融研究中心掛牌成立。2014年底，浙江互聯網金融協會成立。2015年1月29日，浙江省互聯網金融委員會成立。2015年9月13日，杭州市互聯網金融協會正式成立。以上種種都為杭州互聯網金融產業進一步發展提供了新機遇。
2.機構與產品創新。浙江及杭州作為全國互聯網金融發展的前沿陣地，其創新一直走在全國前列，尤其是在互聯網支付、借貸、理財三個方面涌現出了諸多典型案例。
①互聯網支付?；ヂ摼W支付是互聯網金融各分業務中發展最為成熟的一個業務，也是各項互聯網業務發展的基礎。支付寶是杭州互聯網支付創新的典型企業。支付寶是國內獨立的第三方支付平臺，屬于信用擔保型支付平臺，其最初的功能是用于在網絡交易中充當買賣雙方的網上支付中介。目前，支付寶的業務實現多樣化，除了傳統的網絡擔保交易、網絡支付、轉賬等網絡支付業務以外，還包括信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財等多個領域。隨著移動支付的發展，支付寶還為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業提供服務。2015年，支付實名用戶超過3億，單日手機支付量超過4500萬筆。無論是在所有互聯網支付市場還是在移動支付交易市場，支付寶都穩居市場份額第一，為目前中國最大的第三方支付平臺。
②互聯網借貸。目前，互聯網借貸企業主要分為兩種類型：依托電商平臺的網絡小貸和P2P網絡借貸。前者的典型代表如阿里旗下的螞蟻小貸，后者的典型代表如微貸網。螞蟻小貸的前身為阿里小貸，是全國首家完全面向電子商務領域小微企業融資需求的小額貸款公司，產品包括阿里信用貸款、網商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。阿里小貸為小微企業和網商個人創業者提供互聯網化、批量化和數據化的小額貸款服務，其成功主要體現為網絡微貸技術創新，它有效地利用了原來已經存在的電子商務平臺的數據價值，創新了小額貸款的運作模式。
微貸網由杭州銳拓科技有限公司在2010 年2 月立項，2011 年7 月8日上線，是浙江省第一家P2P 網貸平臺，也是浙江省第一家引進戰略風投的網貸平臺。微貸網主要以汽車抵押作為借貸資金的擔保，形成“互聯網+金融+汽車”的運作模式，以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。在風險管理方面，微貸網首創設立投資人監督機構，并推出“本金保障計劃”，以保護平臺出借方的權益。
③互聯網理財?；ヂ摼W理財也稱為網絡理財，是普通網民了解互聯網金融最直接的方式，也是對中國絕大部分網民的個人財富相關性最強的一類互聯網金融模式，典型企業有余額寶與挖財。余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，支付寶用戶把錢轉入余額寶，系統自動默認為向基金公司購買理財產品，同時，當用戶有網購消費和轉賬的需要時，余額寶內的資金可隨時用于支付。自2013年6月問世以來，余額寶受到了社會的廣泛關注，被認為是啟動了中國互聯網金融元年。挖財誕生于2009年6月，是國內最早的個人記賬理財平臺，目前已發展成為一家涵蓋管錢、賺錢、社區等全方位資產管理服務的移動互聯網金融平臺，專注于為用戶實現個人資產管理的便利化、移動化、和云端化。
二、杭州地區互聯網金融發展存在的主要問題
1.互聯網金融涉及主體廣，風險來源多。首先，各種互聯網金融業態模式存在各自的風險。第三方支付存在主體資格與經營范圍界定不清的風險，大量沉淀資金帶來管理不善可能引發的支付風險，第三方支付平臺本身交易的匿名性、隱蔽性等特征導致其存在信用卡套現和洗錢活動的風險等。
2.征信基礎體系尚不牢固，互聯網金融發展受到限制。目前，我國已經形成以中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫為主導，輔以市場化專業機構和個人征信機構的三方格局，但仍存在以下問題：第一，大中型企業的征信較為完善，而小微企業和個人的征信仍然比較薄弱；第二，存在行業和地域壁壘，信息不能整合和流動；第三，大數據分析技術有待加強；第四，側重金融征信，缺乏建設“信用檔案”的足夠意識，覆蓋面和覆蓋人群還遠遠不夠。
3.互聯網金融法律法規、行業監管及行業自律須完善。雖然近年來國家、省、市各級政府都相繼出臺了一些互聯網金融的相關法律文件，但基本上只是提出了促進互聯網金融健康發展的政策導向和基本思路，對于很多監管細則尚未出臺，很多領域缺乏法律監管，通常是新出現某種產品領域，后出臺監管政策，這在很大程度上阻礙了互聯網金融的發展。另外，雖然浙江及杭州分別都成立了互聯網金融行業協會、互聯網金融企業聯盟等組織，但自律協會或組織的自律程度和作用仍有一定的局限性，還未能提出有影響力的規則建議，與行業監管部門之間尚未形成明確的分工定位。
4.互聯網金融產品設計存在設計經驗不足、宣傳過度。目前，互聯網金融的優勢較多體現在金融產品的銷售環節上，而在產品的設計能力方面還是有所欠缺。與此同時，互聯網金融多數產品在宣傳過程中都存在不當宣傳和過度宣傳問題。
5.互聯網金融人才供給不足。目前，互聯網金融行業人才供給存在以下問題：一是市場供給跟不上互聯網創新發展速度，人才缺口較大；二是行業挖人現象嚴重，薪酬盲目攀高；三是人才缺口大帶來的人員與崗位不匹配。
三、杭州地區互聯網金融發展建議
1.在國家法律框架下適度創新，制定地方實施細則。盡管我國陸續出臺了一些專門的互聯網金融法規或文件，但是互聯網金融法規總體偏少。并且由于全國各地互聯網金融發展情況不一，因此，全國性的法律法規出臺會經歷較長時間。杭州地方政府可以在國家、省級互聯網金融政策框架下，根據杭州地區互聯網金融發展特點以及新的發展動向，做一些有益的嘗試，在國家實施細則尚未出臺的情況下，地區先行，從而保證互聯網金融龍頭角色。
2.完善監管規則，規范行業準入，側重交易過程監管。在監管方面，明確基本的監管原則，劃出“紅線”，包括不涉及資金池、不虛構項目等。在具體監管過程中，一方面要規范行業準入，對互聯網金融機構的設立進行審批；另一方面，要建立市場退出機制，對違規操作和瀕臨破產的互聯網金融機構堅決實施市場退出；第三，注重對互聯網金融交易的過程監管，包括互網金融機構經營過程中的日常監督，引入第三方機構對機構資金進行監管等。
3.加大移動支付基礎設施建設，互聯網企業與銀行對接拓展業務?；ヂ摼W支付是互聯網金融發展的基礎。目前，我國手機銀行普及程度不及網銀，用戶滲透率還有很大提升空間，所以在未來幾年依然會保持較高增速。除此之外，移動支付的興起為手機銀行的爆發做了良好的市場教育，使銀行可以借助移動端的熱潮，構建移動金融生態。互聯網金融企業也可以在此背景下，積極與商業銀行對接拓展業務，實現銀企雙贏。
4.發揮行業自律管理作用，成為政府監管的有益補充。一方面，要積極推動互聯網金融自律組織擴大規模，加強自我約束力，使得監管環境相對寬松；另一方面，要督促互聯網金融企業自覺規范經營，加強責任意識，同時鼓勵自律組織之間相互學習和監督，加強交流合作，增強組織影響力，吸收更多小微互聯網金融企業加入，凈化市場風氣。地方政府應鼓勵和支持互聯網金融領域各類行業自律組織的發展，讓他們在加強行業自律、服務協會會員、搭建交流平臺和引領行業發展方面發揮積極作用。
