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移動支付概述范文1
一、互聯網金融概述
在互聯網技術和電子商務迅猛發展的新形勢下，互聯網金融開始走入我們視線，互聯網金融的產生對金融市場帶來了較大的影響?；ヂ摼W金融作為一種全新的金融形式，有效的結合了傳統金融業務與互聯網精神，其以互聯網為依托，借助于互聯網低價及快捷的交易通道，并根據對方資信來對交易者提供交易。當前互聯網金融以P2P小額信貸、第三方支付、眾籌融資網站、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺為主要模式?；ヂ摼W金融交易互聯網化，辦事效率快，而且信息具有較高的透明度，交易成本低，產品十分豐富，金融服務更具多樣化，與傳統的金融媒介相比，互聯網金融具有較強的優勢。
二、微信紅包促進移動支付的普及
微信紅包于2014年1月上線，上線后搶紅包就開始迅速流行。微信派發紅包的形式有兩種，一種是普通等額紅包，即將固定等額的紅包對一或是一對多進行發送；另一種是拼手氣拼紅包，即用戶先設定好總金額及紅包個數，由系統隨機生成不同金額的紅包。用戶想使用微信紅包的發紅包和搶紅包功能時需要與銀行卡綁定，同時開通微信支付，這樣才能順利提現。這樣隨著微信紅包的興起，微信紅包業用戶不斷增長，從而產生了數量十分龐大的移動支付新客戶。大量的移動支付新客戶的產生，有效的推動了我國互聯網金融的快速發展?；ヂ摼W移動金融模式規模不斷擴大，不僅給人們工作生活帶來更多便捷性，而且對經濟社會的發展也起到了積極的促進作用。只要有互聯網的地方，互聯網金融用戶就能夠方便進行各種金融交易，充分的體現了社會普惠的意義。微信對移動支付起到了催生的作用，而且在微信紅包對移動支付的帶動作用下，更多的互聯網金融產品開始出現，以此進一步激發移動支付新用戶普惠大眾。
在當前微信支付中，微信用戶需要在微信中關聯一張銀行卡，同時完成身體認證，這樣裝有微信的手機即成為一個全能錢包，可以購買合作商戶的商品和服務。支付時用戶只需要在手機上微信內輸入支付密碼即可完成支付，不需要其他的刷卡步驟，十分簡捷和便利，微信支付場景中支付產品也具備多樣化的特點。
微信紅包作為當今互聯網金融創新的一個縮影，但在這種百家爭鳴的發展階段，微信紅包業務必然會給個人用戶和社會帶來一定的風險。微信紅包就將社交與移動支付巧妙的進行結合，受到人們的青睞，但也導致諸多風險事故發生。從微信紅包引發的各類風險事故中我們可以發現其中存在的共性風險，如心理風險、道德風險、資金風險及法律風險等，這也只是微信紅包背景隱藏的風險的冰山一解，因此需要用戶做好相關的防范，以便于更好地促進互聯網金融創新業務的發展。
微信支付利用線上線下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成線上購物和線下購物的閉環，微信成為較為完整的商業新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的開放，有效的對微信公眾平臺的生態系統進行完善，激活了現有的產業鏈，催生了一些新興產業和新興服務模式，并形成新的商業規則。同時，在微信支付開放過程中，微信與社交賬號體系實現了有效的整合，不僅能夠面對海量客戶，而且實現了精準管理，促進了微信支會付O2O模式的完善。目前，各傳統行業已相繼推出微信支付平臺，利用上線公眾號內支付和線下掃碼支付兩種支付方式，微信用戶直接利用微信支付掃碼即可完成各種付款結算。
一直以來，我國金融市場都處于被幾家國有銀行長期壟斷的情況，微信支付出現后，微信支付接口的開放，不僅有效的帶動了相關方共同構建一個十分龐大的產業生態，而且為被壟斷的金融市場注入了新的競爭因素，有效的改善了金融市場壟斷的情況，而且為大量商家和消費者帶來更多的益處。
三、移動支付對互聯網金融的發展的促進作用
微信紅包的產生，帶來了越來越多的移動支付新客戶。目前的移動支付以移動通信設備為載體，主要依靠手機，電子貨幣是移動支付存在的基礎，移動支付借助無線通信技術，是貨幣形態的一種表現形式。
支付體系為金融系統提供核心的基礎設施，移動支付可謂互聯網金融的血管，從根本上塑造著互聯網金融的形態。當前各相關行業都開始涉及支付業。各類機構之所以對支付牌照如此青睞，源于移動支付在互聯網金融中的基礎性地位，如果沒有了支付，金融其他業務將無從談起。
移動支付在未來可能會憑借其交易成本低、方便快捷等優勢成為主要的支付方式，逐漸取代現金與銀行卡。移動支付的發展，提供了新的貨幣需求形式。同時，移動支付涉及到的私人貨幣問題，使得貨幣供給主體呈現出多樣化?；ヂ摼W金融本身作為一個追求高效便捷的金融產物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發展，而移動支付恰恰就是能滿足互聯網金融發展的最佳輔助。
四、結束語
近年來，我國互聯網金融取得了較快的發展，特別是互聯網金融新產品不斷在市場上涌現，這對人們工作生活帶來了更多便利，而且有效的促進了社會經濟的發展，這與當前我國倡導的普惠金融概念相吻合。其實，從長遠發展眼光來看，微信紅包只是互聯網金融產品創新的新起點，在我們日常生活中還有許多一直存的需求，當其與移動互聯網有效的結合后，就會展現出全新的生命力，更好地推動我國互聯網金融的健康、持續發展。
參考文獻：
[1]郭躍，劉黎.從微信紅包看互聯網金融[J].時代金融，2015-04-30.
移動支付概述范文2
[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
轉貼于 由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。
（4)用戶習慣及便利性問題
長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77
移動支付概述范文3
【關鍵詞】移動支付；醫院收費管理；新思維
一、移動支付概述
1.移動支付的概念
移動支付也可以叫做手機支付，移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。移動支付使用方法有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。
2.移動支付的特征
從本質上來講移動支付是屬于電子支付的一種，也就具備了電子支付的一些特征，然而移動支付也因為互聯網技術、移動通信技術、無線射頻技術相結合有著自身獨特的特點，主要特征體現在以下幾個方面：
（1）及時性
移動支付可以打破地點和時間的限制，及時的獲取相關信息，消費者可以隨時的查詢賬戶的情況，以及進行購物消費。
（2）移動性
移動支付可以消除地域和距離的限制，用戶可以隨身攜帶，也可以對所需要的應用、服務、娛樂和信息進行隨時隨地的獲取，是具備了先進移動設備的移動性特征的。
（3）定制化
移動支付可以通過手機簡易的操作界面和先進移動通信技術，消費者可以制定出適合自身的個性化服務和消費方式，簡化了原來復雜的賬戶交易。
二、醫院收費管理工作中存在的問題
在移動支付的經濟背景下醫院收費管理工作中存在著一些問題，這些問題的存在降低了醫院收費工作的效率和質量，這些問題主要體現在以下幾點：
1.缺乏規范的收費操作流程
目前在移動支付背景下，我國大多數醫院采用的是網絡化的收費方式，這種方式應用的是醫院的內部系統，采用網絡化收費制度的優點在于可以方便快捷的進行收費，但是這種收費方式也存在著一些不足之處，其中主要的問題就是容易導致收費操作流程不規范的問題發生。同時有的醫院網絡收費并不能實現對收費的全過程覆蓋，因此就會造成醫患退款困難、不能分清收費權限、收費操作流程混亂的問題發生。
2.收費管理方式方法落后
目前在我國一些醫院中還沒有對收費管理電算化進行普及，有的醫院收費管理還依靠傳統的手工記賬，一些收費還工作是由管理人員通過手工記錄來完成，這樣的收費管理方式既降低了工作的效率，還降低了收費管理工作的準確性，另外大量的收費記錄賬本也不方便查詢工作的順利進行，不利于醫院領導及時的掌握時機的收費情況。
3.收費管理人員素質有待于提高
在移動支付的背景下，大多數醫院將主要的精力放在了提高醫療水平和服務質量上，一些收費管理人員并不具備專業的職業技能，有的甚至是由醫務人員來兼任，這就直接影響到了收費管理工作的效率和水平。同時，隨著收費系統的不斷更新，有的收費管理人員并不能及時熟練的進行上機操作，嚴重影響到了收費管理的效率，有的收費管理人員認為收費管理工作并不重要，在工作中缺少對收費管理工作的熱情，缺少了對收費管理服務的意識觀念。
三、提高醫院收費管理工作水平的建議
從上述情況來看，在移動支付的經濟背景下醫院收費管理工作還存在著一些問題，因此醫院要積極的采用科學合理的方法提高收費管理水平，主要可以采用以下方法：
1.健全收費管理監督機制
醫院收費管理操作流程不規范的主要原因在于收費管理監督機制不健全，因此在移動支付的背景下醫院要建立健全收費管理的監督機制，主要可以采用以下方法建立健全收費管理監督機制：
（1）票據檢查
為了提高醫院收費管理的水平，醫院要做好管理票據的工作，建立完善的票據管理制度，制定出科學嚴格的票據使用標準，對票據的購置、使用要進行及時的登記和審核，一方面醫院要制定出收費票據管理崗位制度，設立專門的收費票據管理崗位，提高收費票據管理人員的職業知識技能和道德水平；另一方面要重視對收費票據管理的細節工作，對收費票據的使用和保存情況進行嚴格的審查，票據報賬要采用日清月結的方式。在移動支付的背景下，醫院收費管理已經進入了信息化的時代，因此對于收費票據的管理也應該充分的利用現代化的手段，這樣既可以提高收費管理的工作效率，還可以減輕收費管理員工的工作壓力。
（2）嚴格監督收費流程
醫院要做好收費管理環節的監督工作，對權責關系進行明確，將收費管理工作落實到每一個人身上，對由于收費管理票據工作人員造成的失誤要予以嚴厲的處罰，保證收費管理工作的順利進行。
（3）由專門的機構來負責收費管理工作
從實際情況來看醫院涉及到的業務比較復雜，因此收費管理工作就不能由一個部門或是一個員工來兼任，這樣是很容易導致權責不明確、收費管理工作效率不高的問題發生，而是要設立專門的機構來負責收費管理工作，明確部門和個人的工作職責，這樣也有利于醫院對收費管理工作的監督和管理。
2.加快收費管理的信息化進程
在移動支付的背景下，醫院要充分利用好先進的技術手段來進行收費管理工作，從醫院的實際經營情況來看，在經營過程中會涉及到比較多的業務，收費管理工作涉及到的科室和人員也比較復雜，要保證收費管理工作的及時、準確、合理，就需要醫院加快收費管理的信息化進程，一方面醫院要購置一些自動化的辦公設備，利用先進的打印機、電腦、復印機、傳真機來提升收費管理工作的效率，同時也可以保證收費數據的安全完整性；另一方面醫院要從各個科室部門的實際情況出發，對收費管理軟件進行升級，提高收費管理的智能化水平，這樣就可以避免因為人為失誤給收費管理工作帶來損失。同時，為了保證各個部門之間能蛟謔輾壓程中得到及時的溝通，醫院也要在各個部門之間建立網絡溝通，實現收費管理的網絡聯通，這樣就可以使得財務部門及時準確的了解財務信息，也可以實現各個科室之間相互監督的作用。
醫院要采用信息化的收費模式，例如可以采用“一卡通”的收費模式，也就是說將掛號、收費一體化，在掛號的時候就是先預留現金，在就診的時候患者就可以直接刷卡進行繳費，繳費過后余款可以直接退回，并不產生任何的費用，大大的節約了患者排隊繳費的時間。
3.提高收費管理人員的素質
醫院收費管理工作需要高素質的收費管理人員來完成，因此醫院要提高收費管理人員的職業素質，特別是在移動支付的背景下，醫院要提高對收費管理人員的錄用門檻，既要要求收費管理人員具備較強的收費管理水平，還需要收費管理人員擁有先進的信息化知識和技能，要有及時接受新事物的能力，根據單位收費系統的變化更新情況，醫院要定期對收費管理人員進行技能培訓，保證收費管理人員可以及時的掌握和熟練運用先進的收費管理系統，避免發生由于人為操作失誤給醫院帶來的經濟損失。同時醫院也要提高收費管理人員的思想意識，要讓收費管理人員意識到自身工作的重要性，并可以通過建立獎罰機制來調動起員工的工作積極性。
四、總結
綜上所述，移動支付有著自身的特點，這也給醫院收費管理帶來了較大的挑戰。因此，醫院的管理者要對移動支付有一個正確的認識，打破原來傳統的收費管理觀念，樹立移動支付的先進收費管理觀念，從移動支付的角度提高自身的收費管理水平，為廣大醫患提供高質量的醫療服務。
參考文獻：
[1]李婧.消費者移動支付感知風險影響因素研究[D].湖北大學，2013.
移動支付概述范文4
【關鍵詞】 移動支付 金融刷卡器 NFC支付
一、概述
移動支付是一種允許用戶使用移動終端對所消費商品或服務進行賬務支付的一種方式，常用的主要有掃描條碼進行支付，用手機刷卡器刷卡支付，NFC支付等。
隨著相關金融主管單位對金融IC卡的普及，手機刷卡器肯定也是要緊跟國家政策和市場變化的需求進行革新。同樣是移動支付技術，NFC直接使用手機進行支付，手機刷卡器則依托手機進行刷卡支付。兩種同樣與手機有著密不可分的聯系，是市場競爭中的相互補充。NFC、RFID對手機有較高要求。NFC支付需要非接觸終端的普及，但是國內消費終端數量龐大，全部改造完畢尚需時日。消費者對電子現金的認識及刷卡習慣。NFC支付需要進行電子現金圈存，而電子現金概念對于普通消費人群來說，仍然比較陌生。習慣了刷卡消費的絕大多數持卡人來說，電子現金和非接觸支付仍然是一個新興支付方式，消費者需要一定的市場適應過程。
二、總體設計
2.1 設計思想
設計一款智能金融刷卡器，支持移動支付的近距離當面支付，實現從傳統消費方式到隨時隨處移動支付方式的轉變。智能金融讀卡器主要有顯示屏、密碼鍵盤、磁條卡讀卡器、接觸式及非接觸式IC卡讀卡器等組件構成，能夠實現帶IC芯片銀行卡的EMV業務流程，以及在IC芯片失效情況下回退到磁條卡交易。全面支持EMV/PBOC Level1、Level 2規范標準?？梢愿鶕苿咏K端的通訊接口配置相應的音頻口、USB、藍牙、2.4G或者其他通訊方式的端口。在手機上，支持藍牙、USB或NFC等。該讀卡器內置安全處理器，能夠智能處理銀行POS業務報文，安全處理金融業務，使POS終端產品的形態更多樣化、通用性，增強用戶體驗感。
2.2 系統框圖
（1）終端原理框圖如圖1所示。
（2）智能金融讀卡器軟件功能組件框圖如圖2所示。
可以在邏輯上把智能金融讀卡器的軟件分為三層，最底層是所有外設模塊的驅動程序，最重要的是IC讀卡器驅動，必須按照標準的EMV/PBOC level 1標準來實現；中間層是EMV 借貸記業務處理模塊，必須按照標準的EMV/PBOC level 2標準來實現；最上層是金融報文處理模塊，能夠直接處理POS業務報文，是最為核心的部分。金融報文處理模塊首先由金融報文收發控制模塊來控制POS終端系統與讀卡器之間的報文通訊，然后交由交易模式判定模塊判定是走交易控制流程或是配置管理流程，交易控制主要分為金融交易請求處理和金融交易結果處理兩種，配置管理主要有CA管理、IC卡參數管理、交易密鑰管理等。流程處理完成之后，仍然交由交易模式判定模塊來判斷應答數據包的類型，是回傳請求報文、腳本通知報文或是沖正報文等等，由報文組包功能模塊做相應的組包處理，最后發送到POS終端系統，完成整個交易過程。（1）金融報文收發控制模塊：主要負責讀卡器和POS終端系統之間的數據通訊，開辟有報文接收緩沖區，報文發送緩沖區，負責通訊協議的處理，包括通訊握手、數據交換、超時處理、數據校驗等等；（2）報文解析功能模塊：主要提供報文格式解析的接口，例如對金融8583報文接口的支持，能夠對報文頭，報文域等進行解析，形成數據鏈表供外部檢索調用，用于獲取報文域數據格式以及數據內容。（3）報文組包功能模塊：主要提供8583報文組包功能，根據交易報文要求輸入位圖數據、數據域格式和內容等信息來完成組包。（4）交易模式判定模塊：主要是依據報文中唯一判定報文類型的幾個數據域進行判定；對于金融8583報文，通常是消息類型、處理碼（3域）、服務點條件碼（25域）、交易類型碼（60.1域），通過內部建立用于報文類型比對的表格，可以判定當前收到的報文是什么類型；如果是屬于金融交易類則后續走交易流程控制，如果屬于參數下載、參數更新等類型則走配置管理流程。此外對于應答數據包類型的判定也是重要的功能，在交易流程或者配置管理流程走完之后，會決定返回什么樣的數據包類型。例如對于金融交易請求，如果IC卡脫機批準，那么應答的將是IC卡脫機交易TC上送報文；如果IC卡脫機拒絕，那么應答的將是IC卡脫機拒絕通知報文；如果IC卡請求聯機，那么返回的就是金融交易聯機請求報文。對于金融交易結果處理報文，如果后機批準，則應答IC卡交易成功報文，若還有腳本處理，則還會上送腳本通知報文；如果后機拒絕，則應答交易失敗報文；如果是聯機通訊失敗，那么根據EMV最終處理的結果來判定應答報文類型，可能是IC卡脫機交易TC上送報文，也可能是沖正報文等。（5）交易流程控制模塊：主要通過調用EMV借貸記處理模塊來實現交易請求處理以及交易結果處理。（6）金融交易請求處理模塊：主要調用EMV借貸記處理模塊，來實現IC卡交易的應用初始化、讀應用數據、數據認證、處理限制、持卡人認證、終端行為分析等流程。（7）金融交易結果處理模塊：主要調用EMV借貸記處理模塊，來實現IC卡交易的最終處理，包括腳本處理等流程。（8）配置管理模塊：主要通過調用EMV借貸記處理模塊，來實現EMV認證中心公鑰CA管理，以及IC卡應用參數AID參數管理；以及調用密鑰管理模塊，來實現交易密鑰的管理。（9）CA管理模塊：主要通過調用EMV借貸記處理模塊的參數管理接口，來實現CA公鑰的存儲、更新、撤銷、恢復等功能。（10）IC卡參數管理模塊：主要通過調用EMV借貸記處理模塊的參數管理接口，來實現AID參數，包括AID、應用選擇指示符、應用版本號、TAC-DEFAULT、TAC-ONLINE、TAC-DECLINE、終端最低限額等等的管理。（11）交易密鑰管理模塊：主要通過調用密鑰管理接口，來現實交易密鑰包括主密鑰、PIN加密工作密鑰、MAC加密工作密鑰等安全管理。
2.3 交易流程圖
金融刷卡器交易流程如圖3所示。
具體的刷卡器讀卡流程如圖4所示。
移動支付概述范文5
【關鍵詞】智能存儲卡 移動支付 SD卡
1 項目概述
本項目得到了深圳市生物、互聯網、新能源產業發展專項資金項目（深發改[2011]1673號）的資助。
本項目提出了一種將智能卡模塊整合進入傳統存儲設備中（如SD卡、MicroSD卡等）的設計方案。
本項目通過將智能卡模塊、NFC天線整合進到傳統存儲產品中，賦予其智能卡的功能。
本項目設計出的產品，可直接用于現有支持外部存儲器的設備中（特別是智能手機），用戶不需配合專用的設備或對現有設備進行改造，即可直接使用多界面智能存儲卡的非接觸式應用功能（如移動支付），方便了用戶，降低了設備改造成本，有益于移動支付功能的普及。
同時該產品的推出，為傳統存儲設備行業提供了一套新的發展道路，為行業發展注入了新鮮血液。
2 技術背景
隨著世界經濟與信息技術的發展，電子商務得到了長足的發展，根據艾瑞咨詢的數據，2011年第二季度，全國電子商務市場交易規模已達1.6萬億元，環比增長9.3%，由此可見電子商務已經成為國民經濟中重要的一環。于此同時，智能手機普及速度在不斷加快，根據易觀智庫的最新數據，全國智能手機在2010年銷售量已超6000萬臺。在這兩大行業的發展下，為了給消費者提供更加方便快捷的消費方法，市場催生出了移動支付的概念。
移動支付，也稱為手機支付，是允許用戶使用其移動終端（通常是智能手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。如何方便、快捷、安全的進行支付，則成為該技術關鍵點以及未來的發展方向。
現有的移動支付功能實現方案主要有：
2.1 NFC
NFC方案主要是指在擁有NFC功能的手機上，通過各類應用軟件來配合實現支付功能。其代表為Google公司的Google Wallet。由于NFC是一種國際通用標準，并且在歐美日等發達國家已經有了多年的應用，整體成熟度高。但這個方案必須需要手機自帶NFC功能才可能實現，而現有市場上僅有極少數高端手機配置了NFC功能，應用面比較狹小。
2.2 RFID-SIM
RFID-SIM方案指在原有的SIM卡外端增加一個非接觸式芯片（NFC或其他），使手機具備移動支付功能。該方案在國內主要由中國移動等移動運營商推動，并制定了自己的技術標準，由于這一塊國內業務剛剛啟動，現在還處于一個中等規模的試應用階段，其方案的穩定性、可靠性還有待驗證。另外，該方案也存在一定的缺點，由于SIM卡技術所限，存儲的空間較小，這樣就導致了卡片內部添加新的應用不是很方便，卡片不支持第三方開發的應用加載，芯片COS接口不公開等。
2.3 智能存儲卡
智能存儲卡方案指在常用的外部存儲設備（通常是SD卡或MicroSD卡）中整合進NFC通訊模塊，使搭載了該存儲產品的設備獲得NFC功能，從而無需對設備做任何改動工作。此方案在特別適用于現在的主流智能手機。由于基于專業存儲設備的設計，廠商可以利用已經成熟了的開發平臺賦予該設備更多功能（比如更快捷、友好的界面，特殊的加密模塊等），用戶也可以按需求升級產品，以獲得更多的功能以及提升安全性，具有優秀的可擴展性。但該方案對產品集成度要求高，特別是在MicroSD大小的存儲器上，由于空間小，整合難度大。
2.4 非設備類支付
這類支付方案有移動早期推出的短信支付，以及阿里巴巴近期推出的條碼支付等，其特點是無需對設備進行任何改造和更換，通過短信平臺，或網絡平臺即可完成支付動作。但由于缺少物理級的加密功能，該功能在安全性上還存在一定的問題，并且該方案需要用戶手動進行多次互動才能完成，使用較為不便。另外，由于技術為服務商自有技術，使用面一般僅限于在其自身服務平臺上，沒有通用性。
3 技術選擇
我與課題組實施項目所采用的技術方案是智能存儲卡。
我們認為該方案具有高度的可擴展性與通用性，完全能夠滿足移動支付過程中對性能和安全性方面的各類要求。
我們選擇了MircoSD卡作為設計主體，因為根據行業調查數據，MircoSD卡是短期內智能手機外部存儲器的首選方案，具有較大的用戶基礎。并且基于SD卡的智能存儲卡在之前已經有企業完成了研發，已經樹立有專利門檻。
根據上述的設計思路，根據用戶的不同使用環境，我們設計出了兩套設計方案，如圖1、圖2所示。
其中設計方案1主要應用為一些全金屬外殼的手機，這類手機由于外殼對電磁信號的屏蔽，無法正常完成感應。需通過取出存儲卡，并將其放置于特殊的讀卡器中以實現NFC功能。本方案也可獨立于手機系統使用。（本設計方案成品如圖3所示）。
設計方案2將射頻天線整體植入到了存儲卡內，產品整體集成度較高。
4 實施方案
4.1 功能設計
下面，我以最具代表性的設計方案2為例，對項目設計做一個詳細的描述。設計方案示意圖如圖5所示，產品主要分為存儲模塊、智能卡模塊、射頻天線（立體天線）模塊構成。
項目設計產品遵循IS014443標準，產品可支持市面上普通的13.56Mhz POS機，不需要對原有POS做相應的改造。設計產品現已經過了EAL的安全認證。智能卡里運行的軟件為人民銀行的電子現金支付軟件規范（也可根據需求設置更換為不同運營商的規范軟件），并在7月通過了銀行卡檢測中心的認證。由此可見，NFC MicroSD具有IC卡所有的優點和安全性，甚至比目前在使用的磁卡（銀行卡）要更安全，可靠。
在產品功能方面，我與課題組設計出了“遠程交易”與“近距交易”兩大功能。
所謂“近距交易”，是指利用NFC通訊進行的交易活動，這種交易模式下，用戶賬戶設置在智能卡芯片中。
4.2 通過接口文件實現智能卡操作的方法
在“遠程交易”功能的設計過程中，課題組開發出了一種基于地址映射技術，通過讀寫為智能卡特殊設計的“接口文件”來實現對智能卡進行控制的方法。在不影響產品一般存儲功能的情況下，實現智能卡功能。免去了為不同設備編寫不同驅動的工作，使該產品的能夠直接在所有支持存儲卡的設備上實現智能卡應用。
普通的存儲卡為各種設備提供存儲功能時的接口是文件系統，該接口是一種通用接口，因此能夠實現免驅動訪問，課題組開發出的技術即是利用存儲卡的接口文件實現對存儲卡內的智能卡的訪問操作，從而實現智能存儲卡的免驅動訪問方式。
本項目設計出的產品，如圖6所示，包括存儲器接口、存儲器控制器、存儲器、智能卡四部分。存儲器提供給各種外部設備的接口是一個文件系統，外部設備對文件的操作被視為是對存儲器的操作。利用所述原理，智能存儲器的接口同樣提供一個文件系統，但在該文件系統中設置一個智能卡接口文件，控制器將對該文件的讀寫都間接映射到智能卡上，最終實現對智能卡的操作，從而實現了免驅動的智能存儲卡訪問方式，任何支持訪問SD卡的外部設備通過接口都可以方便的訪問到存儲器內嵌的智能卡模塊。
這里提到的智能卡接口文件具有以下的屬性和特點：
（1）如圖6所示，智能卡接口文件設置在文件系統的根目錄下，與“我的音樂”、“游戲”、“春游照片”、“文件1”、“文件2”等文件或文件夾位于同一目錄，便于集中管理。
（2）智能卡接口文件是一個虛擬文件，而普通文件如“文件1”等在存儲器中有真實的物理位置。智能卡接口文件是通過控制器虛擬的文件，當外部設備讀寫該文件時，控制器并不會將讀寫的內容寫到存儲器里，而是解釋成對智能卡的操作指令。
（3）智能卡接口文件不占用存儲器的存儲空間，并且文件屬性為隱藏。
對于智能卡，外部設備首先向其發送命令，智能卡才會響應數據，對應到所述智能卡接口文件，需要現對該文件寫操作，然后才能讀操作以獲取數據。相應的，控制器將外部設備對智能卡接口文件的寫操作解析為發送命令到智能卡，將對該文件的讀操作解析為接受命令的相應數據。如果是對根目錄下其他文件的讀寫操作，控制器將解析為對存儲器的操作命令，從而實現了區分不同指令的目的。
以上內容介紹了一種智能存儲卡的通用接口，各種類型的外部設備通過該接口即可訪問存儲卡內嵌的智能卡。訪問智能存儲卡的步驟為圖7所示。
4.3 立體天線設計
在項目設計方案中，由于產品集成度要求，需要將天線內置到存儲卡中，但在這么小的空間內，天線性能必然受到影響，在實現非接觸式應用時信號比較微弱且容易受干擾。為解決這個問題，我和課題組使用了一種“立體天線”，并制作成月牙形狀，最終放置到卡體月牙形區域中，這樣就最大化利用了MicroSD的物理空間。
這樣設計還有一個好處，當這種智能存儲卡插入具有MicroSD卡插槽的主機時（如手機），該卡體的月牙形區域將暴露在手機卡插槽外部，這樣同時也使RF天線暴露在了卡槽外，這樣RF天線就可以不被手機的卡插槽的金屬外殼所遮擋，大大提升了RF天線的信號質量。該部分設計圖見圖8。
5 技術綜述
本項目設計出的整合智能卡模塊的存儲設備，是為存儲設備的一種全新的應用模式。充分利用存儲設備的通用性和普及度的優勢，整合了本處于兩個不同領域的技術，為NFC的普及和現有智能手機的技術改造提供了一套新的解決方案，也為傳統存儲卡行業提供了一種全新的應用產品，為行業的發展注入了新鮮血液。
本項目產品現階段還存在著一些問題，特別是在全金屬外殼手機以及存儲卡槽被電池完全覆蓋的手機產品上，還是存在信號不良的情況。我們計劃從提高天線功率以及天線靈敏度角度對產品做進一步改進。
本項目現已形成了成品，并在Computex 2011上對外公布，吸引了消費者和業內人士的關注，也得到了國內外媒體的廣泛報道。
移動支付概述范文6
【關鍵詞】電子商務；物聯網；移動電子商務
裝有藥的瓶子，會通過應用提醒你去定時服藥；植物盆栽會根據情況要求你為其澆水；如果你家院子前門被人打開過（如有郵件送達），手機應用上也會收到相關的信息提示；當你家洗衣機運行出現問題，應用會建議你選用當地的某家維修商的服務……這種電影里才會出現的畫面，已經借助物聯網技術成為現實。
一、物聯網與移動電子商務
隨著互聯網的普遍發展與成熟應用，現在的信息社會中又產生新興概念--物聯網。物聯網是新一代信息技術的重要組成部分，在現實社會中有著極其重要的應用。顧名思義，物聯網就是物物相連的互聯網。物聯網的核心和基礎仍然是互聯網，是在互聯網基礎上的延伸和擴展的網絡。由此可以看出，物聯網和互聯網有著密切聯系，是互聯網技術的升華。一提到互聯網就能聯想到電子商務。隨著電子技術的發展，就產生了新的商務模式--移動電子商務。移動電子商務就是利用手機、PDA 及掌上電腦等無線終端進行的B2B、B2C或C2C的電子商務。它將因特網、移動通信技術、短距離通信技術及其它信息處理技術完美的結合，使人們可以在任何時間、任何地點進行各種商貿活動，實現隨時隨地、線上線下的購物與交易、在線電子支付以及各種交易活動、商務活動、金融活動和相關的綜合服務活動等。
二、移動電子商務發展狀況
電子商務市場發展日新月異，眾電子商務企業認識到，傳統電子商務模式已無法適應激烈的全球化市場競爭，需要借助物聯網、手機軟件等新技術塑造新的企業形象與盈利模式。隨著3G手機網絡功能的普及以及物聯網技術的高速發展，電子商務平臺扎堆移動電子商務，布局移動電子商務成為眾多商城一項重大部署，旨在全面實現其跨平臺服務戰略。眾商家紛紛推出了Android版本和iPhone版本的手機端移動商務模式，并積極加緊開發iPad版本等系統的開發。用戶可以通過手機可登錄手機APP客戶端實現手機購物。從目前的網上商城手機客戶端看，許多商城的系統不僅可以實現商品查詢、下單，還可以通過實體掃瞄價格條碼，輕松比價。其實，以手機、掌上電腦為代表的移動電子商務，就是由電子商務的概念衍生出來的。
艾媒咨詢研究數據顯示，從手機物聯網商務市場發展的趨勢來看，其市場規模成級數增長，增長勢頭良好，手機物聯網商務的前景一片光明，很有市場發展潛力。物聯網與電子商務、移動互聯網和商業模式結合，即物聯網與電商行業的變革與創新，共同造就了移動物聯網商務成為機遇遍地的金礦。手機物聯網既是一種創新技術，更是一種創新應用，未來發展前景廣闊。這就需要通過市場、網絡、標準和政策創新，擴大市場規模，完善產業基礎、加強技術研發、優化業務應用，進而推進手機物聯網產業健康和諧可持續發展。
三、物聯網技術在移動電子商務中的應用
（一）RFID技術應用
RFID（Radio Frequency Identification），即射頻識別，也稱為電子標簽，是近幾年發展起來的替代條形碼走進物聯網的關鍵技術之一。在今天， 網絡購物逐漸被人們所接受， 但仍有部分消費者對這種網絡購物方式持懷疑態度，其主要原因是對產品的質量不放心。相比而言，消費者覺得在實體店的“實實在在”的購物比較踏實。消費者的這種對網絡購物中商品質量的懷疑將在物聯網中得到有效地解決。如從商品的產地包括原料開始，就在產品中加入EPC標簽，記錄下整個商品的完整的生產、運輸過程。消費者在進行網絡購物時，只需要根據商家提供的相應商品的EPC標簽，就能查詢到該商品從原材料加工到成品及銷售的全過程。有效解決了網絡購物中商品信息單獨來自于賣家提供的問題，消費者能主動了解產品的信息，提升對商品的監控水平。同時，通過RF技術可以明確買賣雙方的權責有效地避免了不必要的麻煩，妥善的解決了電子商務的弊端更好地促進電子商務的發展。
（二）移動支付。與計算機支付系統相比，利用移動終端的移動電子商務進行支付的金額都不大。其主要原因在于網民對移動支付的安全隱患心存顧慮，而這也成為制約移動電子商務發展的主要原因。電子商務企業及相關部門為移動支付的發展采取了積極的措施，近期中移動、中聯通、支付寶、財付通等爭相嘗試手機在線支付業務。以支付寶為例，為配合淘寶向手機等移動互聯網業務拓展，其已了針對iPhone、Android、等客戶端。中國電子商務研究中心分析認為，未來移動電子商務的發展離不開移動支付的支撐，只有突破了支付這個瓶頸，移動電子商務才有可能更快更好地發展。根據國外成功的經驗來看，手機在線支付與銀行卡的綁定將會是移動電子商務支付解決的一個相對理想的方式，是未來移動支付發展的趨勢。我國手機用戶的銀行卡普及程度已經不容質疑，這就需要通過互聯網架起買賣雙方之間的信任通道，需要有國家金融背景的專業第三方支付機構來進行。因此，對于移動電子商務領域而言，手機支付終端的建立遠沒有解決便利和安全支付的問題，手機支付涉及的是一個龐大的系統工程，值得科學合理的規劃。
（三）物流跟蹤。在困擾電子商務發展的諸多因素中，物流問題一直是研究的重點。目前我國的物流設施和以前相比有很大提高，但主要運輸通道供需矛盾依然突出，難以適應電子商務發展的要求。網民選擇網上購物的原因之一就是因為網上購物方便，省時省心。如果物流服務質量低下，導致送貨不及時、送錯目的地或者貨物丟，這不但不會讓消費者省時省心，反而會給消費者帶來很大不便和對網上購物的恐懼，使他們對電子商務失去信心。物聯網的應用使這一問題迎刃而解，網民通過互聯網讀取包裹上的RF芯片，便可以實現對商品的實時監控和跟蹤，并能準確推算出貨物到達目的地的時間。即使貨物在流通過程中的某一個環節出了問題，消費者也可以及時和物流公司進行溝通，這樣就大大地增強了網民對電子商務的信心。
總結：物聯網在電子商務領域的應用前景是十分光明的，但是物聯網現在還是起步階段，相關技術還遠不成熟，這要求我們要著眼長遠地發展物聯網相關技術和制定相關標準。同時要立足當前，循序漸進地推動物聯網在移動電子商務中的應用。物聯網”的應用，是在繼計算機和互聯網之后世界信息產業的又一次浪潮，它將帶動整個電子商務產業鏈的發展。
參考文獻：
[1]袁中國.電子商務環境下國際貿易的變化趨勢[J].黑龍江對外經貿，2004（2）
[2]柴躍廷.我國電子商務發展戰略與對策[J].中國創業投資與高科技，2004（4）
