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移動支付的建議范文1
一、 引言
中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規模正呈現超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現、支付寶客戶信息被盜等問題，到現在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現在還未觸發的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權問題等均會引發一定風險。而移動互聯網支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數據、技術創新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結算司發文，從用戶支付安全的角度出發，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業務、虛擬信用卡相關業務，此舉引起了社會各界對支付監管的質疑。目前新興的第三方移動支付業務在定位和監管上比較模糊，而對傳統支付行業既得利益的保護以及第三方移動支付業務的限制則容易扼殺支付業務的創新，這對移動互聯網支付的風險評估和監管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監管改進建議，具有重要的現實意義。
二、 我國第三方移動支付發展存在的風險
隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：
第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結果的不確定性。支付市場的價格體現在“支付手續費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯網支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業。如果從買賣雙方與第三方網上支付企業的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網上支付服務用戶和第三方網上支付企業兩個主體部分。
第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發展迅猛，但是根據易觀智庫對移動支付用戶的一項調研結果，發現目前我國消費者對移動互聯網支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調研結果顯示，僅46%的移動互聯網用戶表示曾經使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯網支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結構的70%。參與本次調研的移動互聯網用戶中，在選擇互聯網支付還是移動互聯網支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業態，大部分現有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業的進一步健康發展。
第三，操作風險。移動互聯網支付行業發展到當今，推動產業和企業發展的關鍵因素開始轉為用戶需求的推動。由于企業的業務創新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯網支付相比一般的網絡支付風險更大。在移動互聯網支付中主要涉及手機、手機操作系統、移動支付客戶端、移動通訊網絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發事件而造成經濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內部風險，為木馬、病毒及釣魚網站等外部風險的發生提供了滋生土壤。
三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規定
目前中央銀行等監管部門已經出臺七個與第三方移動支付監管有關的指導意見及管理規定。
第一，《非金融機構支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯網經濟的發展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結合，從催生出大量非金融機構支付服務業務。為促進我國非金融機構支付業務健康發展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付的主體、交易行為、支付業務許可證的申請等進行規定。
第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業務及二維碼支付等支付業務規模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監管層的注意。為保護消費者權益，防范可能發生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業務。
第三，《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網絡支付健康發展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構下發以上文件草案。文件中對于手機支付以及網絡支付業務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監管，防范洗錢等行為的發生，對于通過第三方賬戶支付以及轉賬的金額進行了限制。
第四，《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。為保護商業銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業銀行與第三方支付機構合作，2014年4月央行和銀監會聯合下發了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發，對一些針對性的問題進行了細化規范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構資質和行為等。
第五，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。為促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導意見，意見對于互聯網金融發展過程中各環節的監管責任進行了明確，其中對于互聯網支付明確規定是由中國人民銀行負責監管。
第六，《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規范非銀支付機構網絡支付業務，防范風險，保護消費者權益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯網支付的認證、支付限額、業務范圍、監管等作了較為明確規定，特別是對通過第三方網絡支付金額以及轉賬進行限制，引起一定爭議。
四、 第三方移動支付監管體系存在的問題
1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規定。盡管監管機構已經出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發現這些管理規定僅僅涉及第三方移動支付某個環節的監管規定，例如《非金融機構支付服務管理辦法》主要對非金融機構的支付牌照的申請等進行規定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環節進行規定，盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對于網絡支付、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權益保護等的監管責任進行了劃分，但是其規定的對象是對整個互聯網金融業務各個環節監管進行的規定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業態，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發展及創新進行鼓勵，為行業發展創造良好發展環境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現代移動互聯網等技術的發展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規定對我國第三方移動支付進行規范管理。
2. 第三方移動支付的監管主體職責不清、監管對象不明確。首先，第三方移動支付監管主體的職責不清。根據第三方移動支付產業鏈各環節所對應監管機構，我國第三方移動支付的監管主要由中國人民銀行、銀監會、工信部等共同監管。但是對于產業鏈各環節的監管機構，在第三方移動支付業務發生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規定。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對互聯網金融各環節的監管有所規定，但是由于其主要面向的是所有的互聯網金融業務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯網、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道支付服務，移動支付機構存在業務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構支付進行區分。但是根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，對《支付業務許可證》的申請、管理、監管等均沒有根據非金融機構支付業務的性質進行區分，而且監管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規定，也沒有對非銀支付的種類進行區分。另外根據第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質更加接近“銀行”及“銀聯”，實際上具有一定的貨幣創造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監管的側重點也應存在區別。
3. 第三方移動支付監管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產業鏈復雜，同時在監管上又涉及到多個監管機構，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監管機構、移動支付各個產業鏈及用戶之間的監管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產業鏈共同發展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監管機構與各產業鏈之間監管斷層的出現。但是目前我國第三方移動支付的監管機構與用戶、各產業鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產業鏈之間盡管存在諸如安全聯盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯防計劃，通過該風險聯防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發生時通過智能判斷訂單狀態，以防止用戶陷入網絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發生率降低98%。2011年6月，支付寶聯合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業、電商企業等各產業鏈企業，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯盟，各個聯盟成員之間主要通過成員間共享技術、數據、情報等信息，在防范風險的同時，實現緊密的合作。
4. 缺乏針對性的行業自律組織，企業內控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監管之外，也需要加強行業自律以及企業內控制度，從而形成內外結合的監管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業自律組織，同時企業的內控制度也不完善，從而增加了政府監管難度。第一，缺乏針對性的行業自律組織。一個行業的規范健康發展，除了需要政府的官方強制監管之外，通常還需要半官方組織行業協會發揮自律作用，從而對政府的監管進行補充。但是作為第三方移動網絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯網支付行業協會，而中國支付清算協會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業務的種類眾多，中國支付清算協會很難制定對第三方移動支付行業有針對性的行業規則和標準，從而使得目前的行業自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業內控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規范，監管模糊，且缺乏有效的行業自律，因此使得第三方移動互聯網支付相關企業對內控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數據公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業的內部控制制度不完善的現狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。
五、 加強我國第三方移動支付監管的建議
基于我國第三方移動支付存在的風險以及現有監管體系存在的問題，論文認為監管機構應采取制定針對性管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監管框架，促進整個移動支付產業的高效發展。
1. 制定針對第三方移動支付的管理規范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構的支付限額進行了限制，盡管其出發點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業務拓展，遏制市場創新，并可能存在偏袒銀行支付業務之嫌。
2. 明確監管機構責任，強化分類監管。第三方移動互聯網支付又存在不同分類，通道模式支付業務只是從事接收、發送支付數據的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業務則具有貨幣創造能力以及支付結算功能，具備類銀行及銀聯的作用，將對金融系統的穩定性構成安全隱患，因此以上兩種業務的監管重點也應存在區別。
3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產業鏈相關企業要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監管機構應定期市場監管相關信息，逐步培養用戶以及市場對第三方移動支付的認知。
4. 建立針對性行業自律組織，完善企業內控制度。應完善第三方移動支付相關企業內控制度。具體來說要加強對相關企業的員工的風險意識以及職業道德的教育及培訓，從而提高員工的內控意識，更大程度上避免道德風險的發生；還應該建立企業內部責任的分工制度、權利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業的管理水平，從制度上避免道德風險的發生。
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移動支付的建議范文2
[關鍵詞] 移動支付 橢圓曲線
一、引言
隨著3G時代的日益臨近，無線互聯網發展前景將越來越廣闊，目前國內有四億多手機用戶，手機上網用戶四千萬，新型手機在短短的二、三年間基本上具備了上網的功能，可以看到在今后的幾年里用手機、PDA等終端設備進行通信和從事商務活動將成為一種潮流。通過手機、PDA等終端發展電子電子商務是一個新的歷史機遇，但安全問題已經引發了用戶群體乃至行業廠商的普遍憂慮和不滿，這種憂慮和不滿來源于對移動終端本身的不信任性和網絡自身存在的不安全性。因此消費者急需一種“可信移動終端平臺”來實現各種商務活動，既可以認證終端用戶的身份，也可以進行安全移動電子支付和交易。本文就解決安全的移動支付問題給出論述。
二、安全移動支付國內外同類研究的比較及發展趨勢
移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優點，將會有巨大的商業前景，會引領移動電子商務和無線金融的發展。
由于移動支付手段具有多樣性，相應要求實現高安全保障，WAP提供了一套開發、統一的技術平臺，用戶可以通過移動設備的WAP功能接入移動支付系統或是銀行卡系統，發送有關交易數據或是接收賬單信息。
據悉，迄今為止，韓國和日本還是唯一兩個推出了商業MPP服務的國家。不過BWCS預測，到2010年時，日本將成為最大的MMP服務市場，交易額將達到幾乎難以置信的930億美元之巨。同時，一直落后于日、韓兩國的美國會很快成為另一個大規模市場，它的MPP交易總額會達到670億美元。
國內移動支付業務最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中國聯通深圳分公司、中國工行深圳分行、摩托羅拉（中國）電子有限公司。中國工行深圳市分行與百事可樂（深圳）、家樂福（中國）等多家企業簽訂了《移動支付協議》。此舉標志著深圳率先推出具有商用價值的支付業務。
三、構建安全移動支付系統的實現思想
其實，“可信移動終端及安全平臺”已開始在電子政務、證券和工商等行業運用，但是產品的安全性能不高，且主要核心安全技術依賴于國外，還沒有一個成熟的安全移動支付系統。因此，開發既能適應國內、國外市場需求的，又能研發和生產具有自主知識產權的安全、簡便和高效的移動支付系統是推動電子商務發展的強大動力，將直接影響到通過手機等移動終端進行電子商務交易的快速發展，也是對移動安全支付領域的一個新挑戰。應這種市場的需求，研發一個安全移動支付系統是必要的。構建一個簡便、高效和可靠的新型安全移動支付系統，在充值過程中，用戶利用安全終端設備通過WTLS協議和無線網關設備與Internet連接，進行基于用戶銀行帳戶的移動終端充值處理。在支付過程中，用戶利用安全移動終端的射頻卡與商家提供的支付終端設備進行通信，利用終端內的非接觸卡完成移動支付。目前移動安全支付系統主要基于RSA算法，而新的安全移動支付系統需要將加密強度比RSA高八倍的ECC（橢圓曲線）應用于安全支付系統，即在同樣安全性的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能有效降低存儲空間和計算復雜度。根據IEEEP1363標準選取適合ECC的安全橢圓曲線，提高加密強度，消除RSA密鑰長度不斷增加給移動支付設備性能帶來的影響。將更高加密強度的ECC應用于WTLS協議，能有效的提高無線安全通信協議的安全性和執行效率，降低網絡帶寬占用率。根據安全移動支付系統的具體特點對WTLS協議進行適當的改進，使其能抵抗像“選擇明文攻擊”和“中間截獲攻擊”等常見攻擊，并且通過引入ECC能有效的提高其運行效率。構建基于ECC的數字證書與身份ID相結合的WPKI體系，為參加安全移動支付的交易各方提供身份驗證和信息加/解密服務，既提高了網上身份認證的效率，又提高了認證系統的安全性。構建這樣一個安全移動支付系統也可以將ECC應用于移動電子支付終端的智能卡中，由于在同樣安全的條件下，ECC的密鑰長度會更短，能降低存儲空間和運算復雜度。使基于IC卡的安全支付系統具有更高的執行效率和安全性，使我國的智能卡產品在國際市場上有更強的市場競爭力和更高的市場占有率，并成為企業產品打入歐美市場提供強有力的技術保證。
四、總結及對各行業的推動作用
國內移動用戶在不斷的增加，而移動商務卻發展緩慢。調查顯示移動支付的安全性是影響移動商務發展的一個首要因素。另外，目前的移動支付系統操作復雜，功能單一，進行移動商務交易的實體各方難以確認對方身份，支付系統效率低及系統相關產品市場競爭力差。因此，構建安全移動支付系統是解決移動商務發展緩慢的關鍵所在。
安全移動支付系統研究對移動電子商務、安全通信設備、移動支付終端及其附屬設備、移動支付系統設備、安全認證服務系統和銀行金融服務設備等領域的技術進步起到巨大的推動作用。主要表現在：
1.提高安全移動支付系統的安全性、可靠性、易操作性和高效性才能消除用戶對移動支付系統安全性的顧慮，才能吸引更多的移動用戶采用移動電子商務這種交易模式。進而推動移動電子商務在我國的快速發展。
移動支付的建議范文3
論文摘 要 本文從分析3G移動通信技術的特點和優勢入手,探討了基于3G技術的移動學習的模式,結合移動學習教育的需求,提出了構建基于3G技術的移動學習支持服務平臺的設想。
Construction Study of Mobile Learning Support Service Platform based on 3G//Tian Hua
Abstract the paper From analyzing the characteristic and advantage of 3G mobile communication technology, discusses the mode and the requirement, sets forth assume of building the platform.
Key words 3G; mobile learning; learning support platform
Author’s address School of Education, Hebei University, Baoding, Hebei 071051
移動學習(Mobile Learning)作為一種嶄新的遠程學習形式,讓學習者擺脫時間和空間的限制,使學習者真正做到在任何時間、任何地方根據需要進行自主學習。從移動學習的實現方式看,移動學習實現的技術基礎是移動計算技術與互聯網技術, 即移動互聯網技術,如WAP、藍牙技術、GPRS、UMTS 技術、移動終端等。隨著3G移動通信技術的推出,必然為移動學習的迅猛發展提供更為良好的技術支持,本文將分析3G移動通信技術的特點和優勢,探討基于3G技術的移動學習的模式,提出構建基于這種技術的移動學習支持服務平臺。
1 3G技術的特點及其優勢
1.13G技術的特點
所謂3G,中文含義就是指第三代移動通信。第三代移動通信系統可以提供前兩代技術不能提供的多種寬帶信息服務,例如高速數據、圖像與電視圖像等,它與前兩代的主要區別在傳輸聲音和數據的速度上的大幅度提升,它能夠分別支持在室內、室外和行車的環境中至少2Mbps(兆字節/每秒)、384kbps(千字節/每秒)以及144kbps的傳輸速度。3G技術能夠處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式,提供包括網頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務,通過3G使用者能夠聽到更加清晰的聲音、看到更加流暢的圖像和更加方便、快捷地瀏覽網頁。簡言之,3G技術有通信高速化、多任務、實時化、個性化、多媒體化的特點。
1.2 基于3G的移動學習的優勢
與傳統的課堂學習相比,基于3G的移動學習系統的優勢表現在:
(1)學習者可以隨時隨地實現教師與學生,學生與學生之間的交互。
(2)學習者可以充分利用3G業務優勢,通過手機終端任意點播觀看教學節目。
(3)學習者可自由、隨時隨地瀏覽教學服務器上的問題和解答。
(4)教師可以通過教學服務器教學信息,而學習者可以隨時隨地及時地接收這些信息。
2 基于3G技術的移動學習主要模式
2.1基于3G的多媒體短消息服務的移動學習模式
3G提供的多媒體業務(MMS)可分為3種情況:MMS終端之間相互接收和發送多媒體消息;MMS終端和因特網E-MAIL服務器之間的相互發送與接收多媒體消息;MMS終端與因特網增值業務平臺之間的相互發送和接收多媒體消息。普通的文本短消息只能包括170個字節長度,MMS短消息的長度可達30-100千字節。除文本外,MMS消息中可以包含聲音、圖片和視頻片斷中的一種或多種媒體格式的組合。通過3G提供的多媒體短消息業務,學習者可以通過終端,將短消息發送到教學服務器,教學服務器經過對接收的數據進行分析與處理后,可將回復信息自動以短消息形式回復給學習者。當然,學習者之間也可以通過短消息的形式討論解決問題。
2.2基于3G的WAP在線連接瀏覽的移動學習模式
WAP(無線應用協議)是在數字移動電話、因特網或其他個人數字助理機(PDA)、計算機應用之間進行通訊的開放全球標準。它是由一系列協議組成,用來標準化無線通信設備,可用于Internet訪問,包括收發電子郵件,訪問WAP網站上的頁面等等。WAP瀏覽類似于計算機的瀏覽器應用,但與傳統的無線通信系統相比,3G系統采用了WAP2.0以提高系統與個人電腦信息內容的兼容性,它支持作為內容標記語言W3C以XML為基礎規定的兼容HTML的“XHTMLBasic”,同時還可使用CSS,提高了內容的表現力。此外,在協議方面還支持因特網標準的TCP/IP協議,與現有因特網完全兼容,還可以直接訪問WWW網頁。
這種學習模式讓學習者擺脫了時間、地點的限制,只要需要信息,就可以通過隨身攜帶的移動通信設備上網查找、瀏覽,并可以進行下載。下載后的信息還能夠長期保存在移動終端,學習者在脫機狀態下也可以學習,減少了對網絡的依賴,同時也減輕了上網的經濟負擔。
2.3基于3G視頻點播的移動學習模式
借助3G技術提供的網絡帶寬,學習者無論在室內、室外還是在移動過程中都能得到較高的網絡傳輸帶寬,可以輕松地實現從文字點播、圖片點播向音視頻點播的跨越?；谶@項業務,我們可以通過手機軟件開發包開發一些適合學習者觀看、模擬學習的課程,充分利用3G的帶寬優勢為移動學習服務。與以往的電視教育和基于有線網的網上教育節目觀看相比,它具有更大的靈活性,能夠實現隨時、隨地上網,隨意學習,更適合于現代化快節奏的學習人群。
3 基于3G的移動學習支持服務平臺模型
根據以上分析,筆者提出一個基于3G的移動學習支持服務平臺模型,該系統與原有的網絡教育平臺相結合,包含上述提出的3種移動學習模式,共同為遠程學習者提供隨時隨地的服務。該服務系統包括用戶模塊、學習支持服務模塊、課程管理模塊、教務管理模塊,下面分別將其功能一一介紹。
3.1用戶模塊
用戶模塊提供的功能應考慮到讓學生進行最少的操作,同時滿足學生的大部分需求。對學生來說,如果定制了系統中的大部分內容,就只需要收取相關內容的短信。收取短信的時候不需要登陸。如果需要進行相關的操作,如在論壇提問或回復別人的問題,使用在線測試、聊天、在線課堂和修改個人設置和查詢個人成績時,需要登陸。
(1)用戶登錄。以手機號為用戶名,密碼自己設置,登陸成功后直接進入用戶界面。
(2)使用幫助。主要是向學習者說明整個系統的功能和相關操作。
(3)個人設置。個人的相關信息,修改個人登陸密碼,修改手機號碼等。
(4)定制內容。這是用戶終端最重要的一個功能,通過相應的選擇,可以定制系統服務器端的所有功能,當然也可以取消相應的功能。
(5)學習博客。學習者可以通過這個功能隨時記錄自己的學習過程、學習體會以及學習過程中遇到的問題和解決方法等
(6)資料夾。學習者通過這個功能將有價值的資料分門別類地匯總到這個空間,以備日后檢索。
3.2學習者支持服務模塊
學習者支持服務模塊包括5部分,其功能為:
(1)論壇。學習者可以通過手機登陸論壇,查看自己的問題被解答的情況,或者查看其它學習者的問題,學習者也可以直接在手機上操作解答其它學習者的問題。當學習者提出問題以后,系統發短信通知輔導老師,當輔導老師或者其它學習者解答之后,系統將答案發給提問者。
整個論壇從外面看是分學科建立的,而內部數據庫是以學習者的賬號(手機號)為中心建立。這樣既有利于學科輔導老師解答問題,也有利于向學生反饋。雖然學習者在不同的學科論壇提出問題,但是問題都是在學習者賬號的數據庫里,解答的問題也提交到提問題的學習者的數據庫里,便于把解答以短信的形式向學習者發送。
(2)個人郵箱。當Web郵箱中有郵件時,可以通過短信方式通知學習者,學習者可以直接閱讀。
(3)小組聊天室。支持在線的多人對問題的討論。
(4)在線測試系統。學習者可以利用在線測試系統,對自己所學的知識進行檢測。
(5)學科知識點及常見問題解答。將本學科內容以知識點為單元,進行設計,同時要有實例配合(如果可以的話,可以對知識點進行音頻化),支持對知識點的查詢,老師也可以錄入學科知識點。
3.3課程管理模塊
課程管理模塊包括4部分,其功能為:
(1)視頻課程。把課堂的老師上課視頻進行壓縮,轉換格式后,供學習者在手機上進行點播。
(2)音頻課程。因為視頻流量大,壓縮困難,所以可以提供音頻的課程,或者輔助的音頻學習資料。
(3)文本課程。提供基于WORD格式、PDF格式或者純文本格式的教材。
3.4教務管理模塊
教學管理模塊包括3部分,其功能為:
(1)教學信息。供教學管理者日常的教學計劃、學習者管理信息、新聞和通知等。
(2)短信輔導系統。指對學習者進行的持續跟蹤,按照既定的學習計劃定期提醒學習者進行學習,并對學習者近期的表現進行評價。它可以是短信文本的形式,也可以是語音留言的形式。
(3)學籍信息。記錄學習者個人的相關信息。
移動支付的建議范文4
[關鍵詞]移動通信服務質量；服務質量；顧客滿意；顧客忠誠
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.07.090
由于移動通信服務的復雜性，其服務質量、顧客滿意、顧客忠誠之間的關系也是非常復雜的。由于我國移動通信服務市場中存在的挑戰與競爭所帶來的服務營銷的必要性與緊迫性，以及有關顧客滿意理論中服務滿意決定因素的不確定性。在服務業中，特定的產品或服務的質量是顧客所感知的質量。為建立更為完善的校園移動通信服務市場顧客滿意度前因模型和服務質量測量量表，本文主要整理移動通信服務質量的相關理論以及研究移動通信服務質量、顧客滿意、顧客忠誠之間的關系。
1 移動通信服務質量的相關理論
1.1 移動通信服務的概念
移動通信服務就是移動通信企業的立身之本，可以說移動通信企業本質上就是為了服務而存在的。可以說移動通信服務是移動通信企業利用其網絡、設備為用戶提供滿足顧客某種需求的一些服務及相關附加服務的總和。
1.2 移動通信服務質量評價的研究及評述
本文對移動通信服務質量影響因素的相關研究進行梳理和分析，初步將產品質量、服務質量、關系質量、資費因素確定為影響移動通信服務質量的主要因素來進行研究。
1.2.1 產品質量
產品質量是指運營商提供的通信服務產品性能。
Song Seokha（2000）以服務質量和網絡質量等兩種要素為移動通信服務質量的衡量因素。他把服務品質分為服務支援性能、服務運營性能、服務可用性能等因素。把網絡質量分為資源、設備、可用性能、傳播性能等因素。
1.2.2 服務質量
服務質量是顧客在接受通信公司的服務時感知到的前后臺服務人員所提供的服務在整個服務過程中的效果。PZB（1991）進行服務質量的實證研究中選取的行業為保險、銀行和電話等行業，采用了SERVQUAL量表。研究結果發現在通信公司服務質量五維度中用戶感知重要維度的順序為可靠性、響應性、保證性、移情性和有形性。
1.2.3 資費因素
資費因素是指顧客對感知服務定價結構水平的合理有效性。Athanassopoulos（2000）對個體顧客和商業顧客的滿意度進行了研究。定義顧客滿意度是顧客期望被滿足的程度的。研究結果認為，個體顧客滿意度受到產品性能、價格、公司形象、便利、創新等因素的影響；而商業顧客滿意度受到產品性能、價格、公司形象、創新等四個因素的影響。
1.2.4 關系質量
關系質量定義為對服務人員之前的表現持續滿意，同時顧客依賴于服務人員的誠實，并對服務人員的未來表現有信心。對關系質量的構成有些學者認為關系質量是由滿意和信任兩個維度構成。還有些學者則認為關系質量由信任、滿意、承諾三種因素來構成。很多學者認為新認識影響關系質量的重要因素。
2 服務質量、顧客滿意、顧客忠誠之間的關系
2.1 服務質量與顧客滿意的關系
服務質量這一概念可以看作為被顧客感知的服務質量，這一概念與顧客滿意的概念有相似之處。雖然兩個概念具有密切的關聯性，但兩者是分離的兩個相對獨立的概念。關于顧客滿意度與服務質量之間的因果關系主要有以下兩種觀點：
2.1.1 顧客滿意度是服務質量的前因變量
Oliver認為顧客形成對某一物的第一次態度是以期望為基礎，之后則根據消費經驗后的滿意或不滿意的程度來調整其態度，Oliver認為滿意度是態度的前因變量。
2.1.2 服務質量是顧客滿意度的前因變量
Cronin and Taylor（1992）指出顧客滿意對顧客的購買意圖有顯著影響；服務質量為顧客滿意的前因變量；服務質量對購買意圖的影響不如顧客滿意度。
Taylor and Bake（1994）指出顧客滿意是比服務質量更高一級的概念，認為服務質量會影響顧客滿意度。
近年來研究服務質量與顧客滿意之間的關系的學者認為，從整體交易的層次或單次交易的層次來考慮。服務質量與顧客滿意之間的主要差異在于：服務質量只著重于服務因素，而顧客滿意所涉及的范圍比服務質量廣，它受價格、產品質量、個人因素、情景因素及服務質量等因素的影響，因此服務質量是影響顧客滿意度的前因變量。
2.2 顧客滿意與顧客忠誠的關系
研究發現，在不同競爭條件和行業中顧客滿意對顧客忠誠的作用是不一致的。在競爭激烈的行業，得到高滿意的顧客才會產生較強的忠誠，而得到低滿意度的顧客對提高忠誠度沒有太大變化。但在完全壟斷的行業中，得到低滿足或沒有得到滿足的顧客都顯得很忠誠，但壟斷被打破時這種關系將會發生變化。
Oliver（1999）總結了上述不同學者對滿意與忠誠的概念關系進行研究后得出以下結論：
（1）顧客滿意與顧客忠誠是同一問題的兩個方面；
（2）顧客滿意是顧客忠誠的核心，顧客滿意決定顧客忠誠；
（3）顧客忠誠不能理解為顧客滿意的核心，僅僅是顧客滿意的一部分；
（4）顧客滿意與顧客忠誠是總體忠誠概念的元素；
（5）顧客忠誠包括顧客滿意的部分因子；
（6）顧客滿意是通向顧客忠誠的基礎，即顧客忠誠應建立在顧客滿意基礎之上。
學者們對滿意度與忠誠度的相關性研究認為顧客忠誠應建立在顧客滿意的基礎之上。同時，顧客滿意與顧客忠誠之間雖然存在正相關關系，但卻不是線性關系。顧客滿意對顧客忠誠有積極作用，當顧客的滿意度越高，則購買的產品就越多，對公司及其品牌忠誠度就越久。本文認同多數學者的觀點，認為顧客滿意是通向顧客忠誠的基礎。
2.3 服務質量、顧客滿意度與顧客忠誠度的關系
Cronin & Taylor（1992）的研究時考慮了服務質量和顧客滿意度對消費者行為傾向的影響后結果表明，服務質量對行為的影響小于顧客滿意度對行為的影響。Baker等人（2000）對旅游業的研究結果與Cronin & Taylor的研究結果一樣，服務質量對行為的影響小于顧客滿意度對行為的影響。同時，服務質量通過滿意對行為傾向有間接作用。
Anderson & sullivan（l993）通過對瑞典22300名顧客進行了調查后發現顧客滿意與重復購買意向有直接的正向影響關系，并提供高品質的服務或產品的企業應具有更多的滿意的顧客，同時這些顧客不會流失。顧客感知質量包括感知服務質量和感知產品質量，因而可以得出服務質量與顧客滿意和顧客忠誠之間的關系。其研究模型如圖1所示。
Caruana（2002）提出服務質量、顧客滿意和服務忠誠的關系模型（如圖2所示）。在模型中Caruana對與服務忠誠的定義服務忠誠包括顧客行為忠誠和態度忠誠兩個方面。
綜上所述，對于服務質量與顧客滿意和服務忠誠的多維度關系研究主要是建立在Caruana（2002）提出的服務質量、顧客滿意和服務忠誠的關系模型基礎上，將服務質量分為PZB（1988）提出的五個維度，服務忠誠分為態度和行為兩個維度來進行研究。
參考文獻：
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［摘 要］課堂教學中，教師要引領學生積極參與各類數學實踐活動，讓學生手動起來、口說開來、腦活起來，從而逐步理解所學概念，增強數學感知。
［關鍵詞］實踐活動 數學感知
［中圖分類號］ G623.5
［文獻標識碼］ A
［文章編號］ 1007-9068（2015）02-038
“數學教育本身是個過程，它不僅傳授知識，更重要的是在教學過程中，讓學生自己實踐，從而抓住其發展規律，掌握知識?！保ǜベ嚨撬栒Z）因此，課堂教學中，教師要引領學生積極參與各類數學實踐活動，讓學生在豐富的表象積累中逐步理解所學概念，增強數學感知。下面，通過“三角形的認識”的教學，談談實踐活動對學生認識三角形的促進作用。
教學片斷：
師：你能用自己的方式創造出一個三角形嗎？
生1：我用鉛筆拼成了一個三角形。
生2：我把長方形剪成兩個一樣的三角形。
生3：我用吸管也圍成了一個三角形。
生4：我直接畫出了一個三角形。
師：畫三角形這個方法很實用，能說說你是怎么畫的嗎？
生4：先畫一條線段，再在它的兩個端點各畫出兩條線段，這樣就能畫出一個三角形。
師：你們能聽懂嗎？依照他的說法試試，并在試的過程中想想如何才能更好地畫三角形。
生5：畫三角形時一定要把三條線段連接起來。
生6：線一定要直，既不能多出來，也不能有空隙。
生7：我發現三角形是由三條線段連接起來的。
師：很科學的思考。在數學上，這樣的連接叫圍成。仔細觀察自己的圖形，想想我們是如何圍成一個三角形的呢？（學生合作討論，交流自己的理解）
師：看投影，思考問題。
……
思考：
“三角形的認識”是一個非常貼近生活的題材，如果我們在教學中能緊扣這一特點不放，并創設合適的情境讓學生體驗到三角形的存在，就能夠有效激活學生的生活經驗，加深學生對數學與生活的感知，讓數學學習洋溢著濃郁的生活氣息。因此，課堂教學中，教師要引導學生將書本知識扎實地建構在熟悉的生活基礎之上，善于引領學生進行有效的實踐活動，讓學生在活動和問題的引導下，實現生生互動、師生互動的教學目的，使學生的數學學習充滿靈性。
1．探尋活動資源的價值與學生經驗積累的價值
課堂教學中，教師可引導學生運用已有的活動經驗，自主探究如何能創造出一個三角形，從而促進學生科學操作、科學思考。當學生在真實的活動中創造出一個個三角形時，數學學習就蛻變成活動的反思、經驗的提升。這樣教學，將數學學習建構在豐富的活動資源上，使學生真正地體會到數學的應用價值。當學生暢談創造出的三角形時，這樣的討論交流既豐富了學生的感知，促進了學生活動經驗的積累，又為他們后續探究三角形的特性埋下了伏筆。
2．創設新奇的情境，激發學生求知的欲望
上述教學中，課始教師讓學生自己說、主動地看、積極地議，通過各種數學活動，將學生的注意力和精力都集中到學習上來。在學生自己找出三角形、畫出三角形、拼成三角形、圍成三角形等活動中，教師僅僅是活動方向的掌控者、問題激發的誘導者、學習深入的指導者。同時，教師巧妙地運用現代教學媒體，既使課堂教學更具魅力，又讓學生的活動得以最完美展現。如教師利用展示臺盡情地展示學生的活動成果，讓學生的學習更加直觀形象；巧用電子白板的點、畫、移、拖等功能，使活動成果在動態的演示中更具有啟發性。這樣教學，不僅讓學生有了更深刻的感受，而且很好地拓展了學生的視野，使學生在動手實驗和小組合作中，不知不覺地進入了主動探究的狀態。
3．以活動為依托，以思考為靈魂，促進學習活動的有效深入
教師指導學生進行豐富的探索活動，不僅能實現課堂教學的多元化，而且有助于學生積極主動地參與到知識學習的全過程中來。因此，教師教學中要緊緊抓住知識的重點，激發學生學習的自主性，喚醒學生的經驗，促使他們積極地參與到各種數學活動中去，讓他們在動手實踐、自主觀察、互相評價中明晰學習的目的，提升學習的自覺性，讓學習變得深刻、有效。如上述教學中，教師讓學生圍繞“三角形的認識”來設計一組練習題，以此考量自己和考察同伴的學習。設計練習題的活動，不僅僅是一種活動，更是鍛煉學生能力的一個機會。同時，讓學生設計習題，還能激發學生的學習興趣，讓他們的學習真正成為一個富有創造性的過程。
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【關鍵詞】小學英語; 課堂氛圍; 情趣與靈動; 減負提質
【中圖分類號】G623.31 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089 (2012)02-0193-02
在新課程的背景下，“減負”與“提質”的共同發展是小學英語教學必須堅持的目標和方向。小學英語教師應該以新課程理念為指導，以情趣與靈動的課堂基調創造學生良好的心理狀態，深化學生的情感投入，調動、控制學生英語學習中的主動性、積極性，在小學英語課堂教學的優化中切實提高學生英語學習的實效性。
1 以情境教學創設情趣與靈動的課堂氛圍，促進小學英語教學的減負提質
《小學英語課程標準》明確要求：“讓學生在生動具體的情境中學習英語”。教學是師生的雙邊活動，由于小學生具有無意注意比例大的心理特點，教師在英語課堂教學中就應改變傳統的教學環境和教學方法，適時創設生動、直觀、真實的教學情境，讓情境渲染情趣與靈動的課堂氛圍，激發學生學習的興奮點和主動性。讓學生在情境的引領下充分發揮眼、耳、手、腦等感官作用，在輕松、和諧、愉悅中興趣盎然地掌握英語知識。如在教學關于水果的單詞時，我們用flash課件讓相應的水果伴著動聽的音樂和悅耳的讀音歡快地跳出來；學習文具的單詞時，以課堂情境錄像片，展示同學之間互相傳遞鉛筆、橡皮、尺子等學習用品，并互相提問的場面；學習“What’s this?”這一句型時，我把某一物用布遮上，故意裝做不知道的樣子，摸一摸、聞一聞，讓學生猜一猜。有趣的教學情境增強了學習內容的新鮮感，學生喜聞樂見，感性認識強，參與度自然高，課堂教學氣氛異?；钴S。學生在輕松的語境中掌握了知識，活用了英語句子，減負提質得以實現。
2 以情感策略創設情趣與靈動的課堂氛圍，促進小學英語教學的減負提質
情感是人對客觀事物是否符合個人需要而產生的態度和內心體驗。美國教育學家布盧姆認為：“一個帶著積極情感學習課程的學生，應該比那些缺乏情感、樂趣或興趣的學生學習得更加輕松、更加迅速。”從教育心理學的角度看：小學英語教學過程是師生情感的交流過程，只有實施情感策略，喚醒積極情感因素，使英語課堂充滿情趣與靈動，才能激發學生內在的學習動力，更好地踐行減負提質。在小學英語教學中，我們可以采取以下的情感策略：①以歌激情。唱歌是學生樂于參與的學習形式，歌曲歡暢的曲調和明快的節奏使死板的文字表現出律動美。我們應該以“Good morning to you”或“Hello，how are you？”等英語歌曲開始課堂教學；以“there are seven days”鞏固there be 結構的學習。旋律優美的歌曲讓學生產生了情感的共鳴，并能激發起他們的學習熱情。②以游戲激情。游戲能寓教于樂，教師可以在課堂中結合不同的教學內容精心設計游戲，滿足學生愛說愛動、喜歡表現自己的心理特征。如學習動物的單詞時，我把學生熟悉的dog、cat……做成頭飾分發給學生。當學習的動物單詞出現時，帶頭飾的學生就上臺模擬該動物的叫聲或動作，學生將直觀的形象與單詞拼寫結合起來，在快樂中輕巧地理解和掌握了單詞。③以競賽激情。競賽是激勵動機，調動學生學習熱情的有效手段。在英語課堂教學中，教師應該經常組織帶有競賽性質的活動，開展比讀，比聽，比說，比寫等多種教學活動，讓學生在你追我趕、拼搏進取的競爭和參與中深化對英語知識的掌握。
3 以合作探究創設情趣與靈動的課堂氛圍，促進小學英語教學的減負提質
新課標提倡以自主學習、合作學習、探究學習為主要內容的新型學習方式。我們必須盡快更新觀念，在小學英語教學中強化學生的主體地位，本著由重教師“教”向重學生“學”轉變、由重知識傳授向重學生發展轉變的原則，潛心引導學生的小組合作討論、操作、交流等系列合作探究活動，著力誘發學生的情感共鳴，深化學生情感投入，營造情趣與靈動的課堂氛圍，以充分自由的合作探究式文本分析活動，推動學生學習方式的轉變，把減負提質落到實處。如教學五年級下冊Unit2 My Favourite Season Part A let’s talk時，我們就以知識概念圖表幫助學生理清語篇的思路（如圖）。
進而引領學生就“Which season do you like best? Why?”展開小組合作探究。圖表使復雜的課文變得清晰簡潔，且形式新穎，滿足了學生的好奇心理，讓學生帶著問題學習語篇，目標明確，重點突出。同學們激烈爭辯、踴躍發言，課堂上氣氛熱烈，迭起。教學實踐證明：越能讓學生感覺有趣或愉快的探究方式，越能激發他們參與探究學習的欲望，學生的探究學習效果就越好。
4 以激勵評價創設情趣與靈動的課堂氛圍，促進小學英語教學的減負提質
德國教育家斯多惠有句名言：“教育的藝術不在于傳授本領，而在于激勵、喚醒與鼓舞?！?教師的課堂評價是創設情趣與靈動的課堂氛圍、調動學生英語學習情感的有效手段。為了讓學生在英語學習中始終保持旺盛的精力，我們應該用欣賞的心態看待每個學生，根據學生的興趣度及自身條件，制定出符合學生實際、體現學生個性的教育目標和教學方案，以分層設計目標，分層布置作業，設計難度不同的題目等方式，讓學生“跳一跳，摘桃子”，給每個有個性差異的學生充分展現自己獨特才華和興趣的機會，搭建起不同學生的成功平臺。在此基礎上為學生構建適宜的、目標多元化的評價體系，從情感的維度設計運用激勵評價，用靈活的“尺”去度量學生的進步，用“只有差異，沒有差生”的理念來評價學生。常把“Good！Not bad！Well done!！Excellent！Good work！”等肯定性評價掛在嘴邊，特別注重對學習后進學生所取得的點滴進步給予及時的肯定。激勵性評價使學生產生積極的情感體驗，拉近了師生距離，營造了課堂和英語學習過程的和諧，有效培養學生學習的自信心，從而形成良好的情動力去更好地學習英語，促進了小學英語教學的減負提質。
從某種意義上講：營造情趣與靈動的課堂氛圍是促進小學英語教學減負提質的關鍵。在全面實施素質教育的今天，我們只有從學生的年齡心理特點出發，強化學生積極情感的發掘、釋放和遷移，讓課堂教學迭起的，才能使學生開放自己的心靈，張揚自己的個性，釋放自己的潛能，在情趣中探究，在靈動中成長。小學英語教學才能達到“半畝方塘一鑒開，天光云影共徘徊”的理想境界。
參考文獻
［1］ 陸科琴 減負提質，從構建小學英語高效課堂做起《新課程學習(上)》2009年第04期
