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關于銀行服務實體經濟的思考范文1
風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，總理在講話別強調了了“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，明確防止金融脫離實體經濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業金融服務創新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監會等金融調控監管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業金融服務特點、難點，總結商業銀行從事小微金融服務的經驗，開拓小微企業金融服務的創新渠道與完善路徑?，F選登會中各位專家發言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。
景學成：對小微企業提供融資的責任不僅限于銀行
中小企業融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經濟體制延續下來的國有經濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業、大項目上。小微企業對于中國未來二十年的可持續發展至關重要。
我最近提出了一個金融產品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規模都比較大，無法真正為小微企業服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規模不要太大，幾百萬元的規模就可以，以股權的方式進入這些小微企業，服務生產，技術改造，回歸本質。我們可以利用資本市場，把非法集資規范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業內部，為企業的生產流動資金服務，為企業的技術改造服務，把小微企業搞活，把小微企業的一個行業搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業專項資金規模，安排150億元設立中小企業發展基金，主要支持初創小微企業。但是我認為減稅建立起來的小微企業發展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業服務的銀行?？梢越梃b發達國家的經驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業提供一些切實可行的服務。成立中小企業金融服務聯盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯合起來。目前，國務院同意小微企業可以上市融資，所以通過中小企業金融服務聯盟的IPO部門來培育小微企業上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區域，小微企業融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰略研究聯盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業
小微企業大多都從事實體經濟業務，它們提供了大量的就業崗位和擔當了技術創新先鋒。
目前小微企業急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態，結果很多資金脫離正規銀行體系，流向非正規銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調控的需要，另外利率市場化有助于金融行業的公平競爭，也有利于化解中小企業融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規金融體系的發展，另一方面適當壓縮非正規金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業務，以防商業銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業性銀行業務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業服務的政策性銀行，因為現在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發展中小銀行。
最后，要加快金融安全網的建設。金融安全網的核心有三大支柱，第一是審慎監管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經營方式和監管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據作者發言整理）
（作者系國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經濟發展是銀行業應盡的社會責任
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業支持實體經濟發展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統來說，最大的社會責任是維護國家的經濟穩定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現。實體經濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發展前景不好，有的是國家限制發展的產業，有的是高耗能高污染的產業，這樣的企業，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發展前景好、發展潛力大、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業，把有限的錢用到最需要幫扶的經濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現了責任感。銀行要盡可能在企業的自主創新、產業轉型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環保、可持續發展轉型的企業，應重點扶持。
第四，要根據銀行的實際情況制定戰略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業，有的適合做小企業，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉鎮企業,不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規律的事。
第五，要在創新中提升自己的競爭力。創新是發展的源泉和動力，銀行只有不斷創新才能增強活力。創新不僅僅是產品創新，更不要把眼睛只盯在衍生產品上，要從更大范圍、更高層次考慮創新。比如，理念觀念創新、體制編制創新、機制創新、科技創新、服務創新等，最大限度創出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創品牌，尤其在同質化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業務費”的口號，那才叫有戰略眼光，才叫有魄力。其實，現在的中間業務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業務費的收入，趁現在高利差的時代，讓出中間業務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業的優勢
一般來說，小微企業財務上不透明，規模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業，這些企業的財務管理比較規范，報表也比較規范，有比較好的抵押資產。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產品商品化、規范化、批量化，提供無差異的產品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業，而大銀行不適合中小企業貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業的關系已經遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業銀行，已經把發展的戰略定位到了中小企業的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業服務的唯一的出路。許多創新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產為基礎的貸款、保理業務、租賃保險業務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業服務的一個內容，交叉銷售是銀行中小企業發展戰略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業的金融產品是來自非貸款類產品。近年來，我國的銀行業已經開發了大量針對小微企業非貸款類的收費服務，這些產品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產品有很大的空間，通過這些產品的銷售，可以深入到中小企業內部，和小企業一起成長，最后成為服務小企業的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優勢。在和大企業打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業上下游的中小企業。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業，管理和服務上下游中小企業的資金鏈和物流，對單個企業的不可控的風險，轉化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發揮了大中型銀行的技術優勢和后臺優勢。
（作者系中國人民大學經濟學院教授）
趙瑞安：小微企業金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業以及中小企業提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業績。但是小微企業融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規模比較大，說明銀行服務小微企業還有巨大的空間。
銀行服務小微企業，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監會制定的促進商業銀行服務中小企業的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監會鼓勵商業銀行發行小微企業專項金融債券，該債券對應的小微企業貸款不計入貸存比考核，該政策使商業銀行有資金、有信貸規模來發放小微企業貸款。人民銀行對中小企業票據的再貼現政策，使商業銀行有資金、有信貸規模來為小微企業提供票據貼現融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業發放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業提供更多的貸款，服務小微企業的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業銀行發放的小微企業貸款減半征收營業稅。如果有這樣一個政策，商業銀行發放小微企業貸款的積極性更高，小微企業融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業遍及社會的各個角落，需要不計其數的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業銀行或政策性銀行。只要小微企業貸款營業稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業提供貸款，小微企業融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業貸款的信用風險比較高，建議對小微企業貸款損失準備在稅前計提。
第二，發揮中小銀行為小微企業提供金融服務的優勢。中小銀行與小微企業在地域上具有天然聯系，中小銀行具有服務小微企業的便利性。在產品和業務流程上，中小銀行也都具有優勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業提供優質金融服務，建立了中小企業特色支行和中小企業“信貸工廠”審批綠色通道，實現了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業貸款業務處理效率。
第三，尊重小微企業融資權。小微企業能夠促進就業，增加經濟增長點，增強社會經濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業發展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業發展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業融資權，在法律上，給小微企業更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業融資難的問題，需要政府有關部門、商業銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業收費很高，銀行業應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續費和傭金等中間業務收入的比重。對同一個問題產生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發達市場經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發達經濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。中國的商業銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業的一倍。在這種情況下，盲目照搬發達市場經濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業銀行不應以“中間業務”之名擴大收費。中間業務的本意是銀行居間、不占資本的業務。因基本的自營存貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發達市場經濟體銀行的中間業務收入占營業收入的40%～50%。我國商業銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業銀行較低的中間業務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業務收入便可以提高到接近60%、超過發達經濟體銀行的水平！二是我國商業銀行受分業經營限制，難以實現發達經濟體銀行那么多的投資銀行等中間業務收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發達經濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統一核算的法人企業內部，所產生的各種費用、成本只能一口對外，統一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業部制內部管理體制，也應將各種成本內部化，通過內部轉移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調費、采光費，雖然這些都有成本。“服務有成本”的說辭也不利于企業包括銀行提高效率、降低成本。據統計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業銀行要樹立薄利多銷的經營理念。經濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，利厚客少，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網，免費上”和“票單證、免費用”三項大規模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業務的發展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業銀行要努力辦成“普通的企業”。商業銀行要摒棄自己是“經營貨幣的特殊企業”之自戀幻覺，按照“生產決定分配”的政治經濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，學習普通企業的經營理念和普遍做法。普通企業不會在內部不同的生產經營環節層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業適應客戶，而不是讓客戶適應企業，這是市場經濟條件下普通企業的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業銀行作為普通企業的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續增強中小銀行融資能力，實現小微企業平等融資權
小微企業融資權的問題，現在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環境。從意愿上來講，我們這樣的區域性中小銀行，解決小微企業的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業服務的，我們跟小企業門當戶對。我們稠州銀行從創辦至今，服務了將近十萬個客戶，現在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業，目前貸款余額的61%是小微企業，我們愿意服務小企業。從環境上來講，小銀行要做小微企業也沒有問題。外部的監管政策、監管環境和監管要求都是要求小銀行去服務小企業。既然意愿沒有問題、環境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經營成本和經營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內，小銀行做不做支持小微企業這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業。因為小微企業虛擬經濟很少，基本上都是實體經濟，而且大多數是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區域性小銀行而言，支持小微企業就是支持實體經濟。我們稠州銀行始終把發展戰略定位于服務中小企業，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業這條道路上走得更快更穩一些。
（作者系浙江稠州商業銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業快速發展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰略定位就是服務小微企業，而不是因政府說要重點支持小微企業我們才去支持小微企業，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現與小企業共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續、健康的發展。銀行支持小企業發展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業發生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現銀行自身的可持續發展，才能更好地為小企業解決融資，提供優質的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調了要提高對小企業不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現了我們企業家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監會對我們的監管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續發展，對我們的新業務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業互保的風險也會持續加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續、穩健發展也將成為空話。
小企業融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協調，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續發展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業務，但由于整體經濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響?？雌饋肀ｋU公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業務的拓展。但浙江經濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調整，收費可以調整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業務推進上也遇到了一些瓶頸，現在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續推進這一項風險分散機制，為小企業融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現自身的可持續發展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創新小企業金融服務模式
我行根植于民營經濟發達、中小企業活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經濟的發源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業多，但中小企業融資難。作為一家與中小企業有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業同發展，與地方經濟共繁榮”的企業使命，致力于為中小企業提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業貸款戶數占全行貸款總戶數的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創新化產品。針對小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產品創新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業周轉資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監會評為2010年度銀行業金融機構小企業金融服務特色產品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現24小時自助循環小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯?！钡?。如多戶聯保模式，通過在同行業、同地區、產業鏈、生意網、親友圈等小企業客戶群體內設立聯保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內成員的相互監督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優化流程環節，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，致力于業務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環節。客戶首筆貸款一般情況下當日申請當日即可發放，最長不超過三天，周轉貸款一般在一天內資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣?！翱雌沸小凹丛谫J款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息?！八銓嵸~”即做到“一查三看”。一查，即查征信。“三看”，即一看“三費”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結算情況，并以此判斷貸款是否存在風險?！巴塘俊奔瘁槍γ恳晃豢蛻粼O計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉出現困難，但經營尚好、有還貸意愿的企業，與之協商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產債務重組等形式讓企業正常運轉。
（作者系浙江民泰商業銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統，把銀行業推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業融資難的成因不是單方面的，有小微企業行業特性、經濟大環境、市場經濟制度等多方面導因。從經濟基本原理來說，還是經濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發展這個層面，既需要金融改革和發展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規模上來講，城商行本身大多也算是金融行業里的中小企業，甚至小微企業，從這個角度，國家大力支持中小企業的發展，特別是支持小微企業的發展，也有必要從政策層面上支持城商行的發展，為城商行創造公平競爭的發展環境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創新。
第一個是機構創新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現場辦公、協同作業，通過建立“直接融資、貸投聯動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業，由于受到地域和專業的限制，銀行不可能對每一家企業及產品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業和產品，就請哪方面的專家對這個產品進行評估，如果經過專家評估認為這個產品有發展前景，銀行通過考察覺得企業家也具備相應素質，那么就可以減少審批環節，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產品內容創新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經在這樣做了，通過積極開展與聯想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業優勢，創新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯動作業金融產品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業務模式，銀監會小微企業金融服務領導小組辦公室還專門編發過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業存款計入商業銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業存款也是資金來源之一，完成在銀行系統內適當調節資金平衡。
其次允許銀行適當混業經營。比如銀行看中一家有發展前景的小微企業，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創建全國小微企業征信平臺。銀行開展小微企業業務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業的征信平臺，把全國大部分小微企業的公司概況、產品特點、行業前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業發生業務的時候，可以通過這個平臺查詢企業及行業信息，從而提高銀行服務小微企業的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創造公平的競爭環境
目前國家提出大力發展小微企業，而為小微企業服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業務為主的金融機構很高的期望，但是其在經營過程中面臨的金融宏觀環境卻不是十分理想。這主要表現在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規模的占比大，可能產生系統性的風險。上個世紀90年代進行國有企業改革時就采取了“抓大放小”戰略。銀行商業化的改革也是從“抓大”開始，現在四大國有商業銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經濟未來發展的動力以及關鍵的結構轉型不能僅靠大中型企業，為數眾多小企業的不斷創新、發展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經濟服務時，我們必須把注意點轉到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業之上，否則，小微企業融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業的金融機構的發展。但是，2011年貸款規?！耙坏肚小钡墓芾?，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經在“十二五”規劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環境，不再受信貸規模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區經營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業、為品牌，并且經營優良的城商行及小型金融機構跨區經營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區經營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業得到幫助。假如說跨區經營不成功，也是市場優勝劣汰的結果，而不需要監管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業的發展。
（作者系包商銀行首席經濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮銀行發展
中小企業融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監會的支持下，我們也積極參與了村鎮銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮銀行絕大部分處于縣城以下這一區域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業。從目前我們所發起的兩個村鎮銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮銀行總的平均額度已經低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業務充其量是盡社會責任，沒有可持續性。所以說關鍵的問題要建立和發展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮銀行更是如此。但在村鎮銀行的發展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結算渠道、匯路等都很難；第二就是經營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮銀行這種小微銀行發展，從而破解小微企業的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現在它的規模小，地域性很強，即使出現一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內部治理的股權問題。一是盡量將優質的民營企業資金引入到銀行系統來，建立起民營企業經營機制；二是經營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發展業務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業存款，比如一定期限之上的同業存款，主要是主發起行的同業存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉貸款等支農支小的商業化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮銀行的再貸款、再貼現等力度，規?？刂聘厡捤桑瑴蕚浣鹇蕛灮莸?。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮銀行先試點。村鎮銀行一些營業稅、所得稅等在一定的時期內，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發展。這些小銀行發展好了以后，提高了它與農村信用社的競爭力，就可以填補我們農村金融機構競爭的空白，從而也可以為農戶、小微企業提供更優質的服務和更優惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業的三大挑戰
對銀行而言，中小企業業務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業銀行開展中小企業銀行業務，面臨著三大挑戰：一是方向，即戰略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業銀行業務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產品去滿足客戶等問題。
其次是明確業務模式和機制。中小企業客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優質客戶。分析表明有兩種業務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數據分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數據有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業部制和事業部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業發展，不僅是單獨設立中小企業部，而是要在資源分配、規劃與政策、考核等方面，切實體現重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業客戶的要求，做好中小企業業務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺。“信貸工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據市場情況不斷改進，才能真正適應業務的要求。同時，中小企業業務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業業務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環境的角度審視中小企業的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠對中小企業問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業呢，銀行是在非常努力經營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現在收入并不高，目前輿論已經將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經濟發展，社會發展這個大的事業來分析，來思考一些問題，探討可行發展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經濟可持續發展。
（作者系中央財經大學副校長）
趙懷方：小微企業和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業就是支持中小銀行的發展。目前在談到支持小微企業的發展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業的發展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發展成目前按照現代企業制度要求建立的現代商業銀行，這個過程就是伴著對中小企業的真誠而執著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業信貸客戶達1539戶，中小企業人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數業務和利潤指標在當地同業持續多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監管評級持續保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結出其中道理:支持有多大,發展有多快。
我想說的第二個看法是:支持小微企業必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業發展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業的需求創新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產品，滿足小微企業“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業經營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業發展。三是考核機制到位。政府及監管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業的支持力度。如在再貸款、再貼現等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發展的政策環境。
