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電子支付的弊端范文1
跟上電子支付這個潮流
前年我過生日，女兒女婿送我一部智能手機。這部手機屏幕大、字體大，我打心眼兒里喜歡?？墒?，屏幕上花花綠綠的圖標，讓我眼花繚亂。我七十多歲了，卻有股子犟勁――學！有孩子現場指導，短短倆月，不僅照相、錄音、發郵件、上網不成問題，就連微博微信我也會了。
一天，我在超市里發現不少年輕人在結賬時，不刷卡，也不用往POS機里輸密碼，拿出手機對著收銀員打出的付款碼，“滴”的一聲，埋單就輕松搞定。這讓我驚異萬分，采購那么多東西，一秒鐘就結賬付款，快速不說，這操作也太簡單了吧！平時，我們老年人出門既怕身上帶的錢丟了，又嫌找了一大堆零錢麻煩，這么食指輕輕一點，就推車走人，多好??！過去出門忘帶錢包，那是寸步難行；現在年輕人出門只拿部手機就能走南闖北……女婿看出我的羨慕勁兒，問我：“這是潮流！手機能購物、消費，還能打車、吃飯，解決好多問題！您不想試試？” 我被說動了，決心學習這一新生事物，“雖然咱歲數大了，可心還年輕，在潮流面前，咱也不能落伍啊?！?/p>
支付寶埋單便宜快捷
電子支付首先要開通銀行卡，我這輩子從沒辦過卡，這次破天荒頭一回在工商銀行開通了一張銀聯卡，沒敢多存，只存了300塊錢。然后，在微信我的“錢包”里添加了這張銀行卡，把錢“裝”進手機。當然，手機里光有“銀子”不成，還要有幫你辦事的“機構”，我在應用程序里下載了支付寶，又在微信里開通了微信支付，手機里就有了兩個電子支付平臺。萬事俱備，女婿告訴我：“你可以開始嘗試電子支付，進行手機充值、轉賬、繳水電費、收發紅包了……”
我第一次使用電子支付是在一家大超市購物，我把40多元錢的東西分成兩堆，為的是把支付寶和微信兩種結賬方式都嘗試一下。收銀員覺著新鮮，說可以一起結，我故意說這是兩家的東西，收銀員一下明白了，“這老頭兒趕時髦，都想試試”。只聽兩聲“滴”響，兩種付款方式全部成功，我心里那叫一個爽。周圍顧客見我這個拄著拐棍的老頭兒用電子方式付款，紛紛投來驚訝的眼光，瞧得我挺不好意思。
就這樣，打車時我用支付寶付費，不再為沒有零錢之類的問題困擾，有時還能享受滴滴打車送給的優惠。與朋友聚餐時，我提出大家實行AA制，先由一個人付款，隨后每個人把自己應分攤的錢數，往對方賬上一劃，公平合理又省事，避免結賬時你爭我搶，大家說這個主意不錯。
現在，越來越多的超市，甚至水果攤都接受電子支付，并且推出不少鼓勵政策，可以打85折或9折，這是電子支付帶來的新好處。聽說某購物網站除貨款優惠5%外，20公斤以內貨物還送貨上門，我立即開通了這個APP，便宜幾塊錢是小事，送貨上門給我們老年人帶來多大方便??！
也擔憂網銀支付安全
電子支付的弊端范文2
【關鍵詞】電子商務；國際貿易；應對策略
一、我國電子商務在國際貿易中的應用現狀
據中國商務部的調查統計，2014年我國跨境電商交易規模為4.2萬億元，增長率為35.48%，占進出口貿易總額的15.89%；2015年我國股票開展跨境電子商務外貿企業超過20萬家；而據商務部測算2016年我國跨境電商交易規模將從2008年的0.8萬億元增長到6.5萬億元，占整個外貿規模的19%，年均增速30%。以上數據表明，當前我國電子商務作為我國國際貿易發展的新模式正處于快速發展時期，相較于我國低迷的傳統外貿企業，跨境電子商務具有優化國際產業鏈、加快我國外貿發展方式轉變，增強我國企業的國際競爭力等作用，由此看來，電子商務在國際貿易發展中是我國未來參與國際競爭的制高點，起著拉動經濟新引擎的作用。然而，比較世界各國應用電子商務開展國際貿易的能力，明顯美國、歐盟等發達國家是走在世界前列的，中國跨境電子商務近年來雖有快速發展，但總量在我國國際貿易中的份額少，且在國際上總的占比較小。且像天貓國際、京東海外購、聚美急速免稅店、唯品會、一號店等等，這些我國跨境電子商務的巨頭也面對重重困境。而且我國大部分企業依靠電子商務在開展國際貿易的做法單一，僅只是廣告、信息、進行電子查詢，然而很少有企業能完成網上商務洽談、簽訂合同、交換文本及單證，網上支付等一系列工作。與此同時，電子商務發展面臨管理方式不適應、誠信體系不健全、市場秩序不規范等問題，亟須采取措施予以解決。
二、我國電子商務在國際貿易應用中存在的問題
電子商務作為一種仍處于不斷發展完善的全新交易模式，在被國際貿易廣泛應用，并促其迅速發展的同時，同樣也面臨著一些挑戰和難題。
（一）缺乏完善的跨境電商電子支付系統
我國的第三方支付工具，例如支付寶、余額寶、貝寶、財富通、99bill-快錢、網銀在線、首信易支付、云網、環訊IPS、微信錢包等，雖然在我國居民的日常生活和工作中被廣泛使用，但在國外應用并不普遍，且世界各國的電子支付方式都各不相同，國內外通用的電子支付工具也不多，導致支付和結匯環節一場繁瑣。
（二）我國的跨境物流發展滯后
依托跨境物流將包裹送到消費者和終端市場手中，跨境電子商務的交易才有可能繼續進行。但我國傳統跨境物流，轉運物流價格高、時效慢。且一直存在種種弊端，如配送時間長、包裹無法全程追蹤、不支持退換貨，甚至會出現清關障礙、包裹破損、丟包的情況，售后服務難和退換貨難。我國跨境外貿的發展速度如此之快，國際物流發展卻還沒有跟上節奏，勢必會帶來很多隱患。
（三）供應鏈不穩定
海外商品供貨渠道不穩定，價格難以控制，供應鏈長，環節復雜，各地區文化和商業環境有差異，打通各環節難度大。
（四）跨境電商對傳統企業的沖擊，易使我國的國際貿易形成蹩腳之勢
一方面是跨境電商規模的持續擴大，另一方面是傳統零售業績一路下滑。據《2014年度中國電子商務市場數據監測報告》顯示，2014年中國電子商務市場交易規模達13.4萬億元，同比增長31.4%。但根據東方財富數據，截至4月9日，A股零售板塊已經公布業績的29家上市公司中，16家營業收入出現下滑，占比達55%，凈利潤也大降。無疑跨境電商對我國的傳統企業造成打擊和威脅，傳統企業在國際貿易中仍占相當大的一部分，此漲彼消的困境會制約我國國際貿易的發展。
（五）欠缺專業人才
跨境電子商務需要復合型人才，其應具備英語交流、網絡營銷與策劃、國際支付、國際貿易、國際物流等專業知識，還應懂得運用相關搜索引擎，了解多過文化，熟悉相關法律法規。然而，在我國，這種復合型人才存量不多，有經驗的跨境電子商務人才更是少之又少，又高校與社會培訓機構來不及對電子商務人才的培養與培訓進行調整，故產生巨大的人才缺口。這樣一來，便會制約電子商務在國際貿易中的發展。
（六）相關的法規、政策不完善
1.法律法規不健全。目前我國在跨境電子商務領域還沒有專門的法律法規出臺，經濟貿易領域的法律法規中也缺乏與電子商務相關的條款，現行的法律條文無法規制。且跨境電子商務衍生出許多問題，如通關、商檢、退稅、結匯、消費者權益、交易糾紛、知識產權和個人信息保護等都需要法律法規予以規范。健全的法律法規有助于我國的電子商務在國際貿易中健康發展。2.管理機制需完善。我國跨境電子商務出口目前以中小額交易為主，且B2C電子商務市場的產品準入門檻較低，導致大量低附加值、無品牌、假貨仿品充斥跨境電子商務市場。這些問題涉及到海關、國檢（檢驗檢疫）、國稅（納稅退稅）、外管局（支付結匯）、商委或外經貿委（企業備案、數據統計）等政府職能部門的管理。但目前我國各政府職能部門之間仍存在一些各自為政、擴張權限、重復監管的問題。且我國企業的管理理念更新速度不如電子商務在國際貿易中的發展速度。
三、促進我國電子商務在國際貿易中發展的建議
（一）加強跨境電商電子支付系統建設
政府應鼓勵企業開展跨境電子支付，推進跨境外匯支付試點，支持境內銀行拓展境外業務。多為企業提供優惠措施。支持我國的電子支付手段向歐美等先進國家看齊，支持我國第三方支付工具與各國交易方式對接。此外由于各國的消費方式不同，加之涉及國際交易中的貨幣兌換等問題，我國還需加強電子支付工具的建設，企業要盡量做大國內支付工具在國際上的影響力，并努力在國際電子支付中占據重要份額。我國消費者在日常生活和工作中盡可能多的使用我國的各種電子支付軟件，應在使用過程中積極提出意見和建議。
（二）搭建跨境物流體系
國家應開展降低社會物流成本專項行動計劃，建設物流大通道，構建綜合交通運輸體系，完善物流基礎基礎設施，發展智慧物流，推動物流產業信息化，標準化、集約化、以降低物流成本推進流通領域的供給側改革，讓運輸不再遭遇“囧途”。盡早規劃建設盡可能完善的跨境物流體系，并加強海外倉建設。還應簡化國與國之間的檢驗檢疫等通關環節，加強管理創新，在通關環節給予更多鼓勵和支持。此外我國電子商務企業應抱團到國外建立海外倉，避免承擔單個建倉的高額成本。加快我國國際性跨境物流大企業的建立。
（三）打造建議穩定供應鏈
企業應積極與海外知名企業建立良好的合作關系，了解當地的文化、市場環境、貨物的供應流程，尋找受國內消費者所青睞的海外商品，與對方建立良好的供貨渠道，并以合適的價格達成協議。
（四）加強跨境電商與傳統產業融合發展
我國要加強跨境電商與傳統產業的融合發展，推動“互聯網＋”全方位、高效發展，打造智慧化全產業鏈，有利于徹底改變我國傳統外貿企業被動環境，企業應積極做好體系完整的信息化發展規劃，建立數字化工廠、實現智能化生產，促進產品的設計研發、生產制造、營銷等全產業鏈體系建設，努力打造有實力的國際性品牌。
（五）加強人才的培養
政府應鼓勵各類企業、培訓機構、大專院校、行業協會培養掌握商業經營管理和信息化應用的綜合型高端緊缺人才。支持有條件的地區建設電子商務人才繼續教育基地，開展實用型電子商務人才培訓，引進高端復合型電子商務人才。其次，企業要學會將擁有傳統外貿經驗的人才注入電子商務，一方面可以為企業在報關、報檢、租船、訂艙等常規外貿流程提供幫助、提供包括退稅、融資在內的金融服務和售后服務，另一方面可以加強企業跨境電子商務平臺的改進和優化，有助于跨境電子商務企業開拓國際市場。高等學?？杉訌娢锪鞴芾?、物流工程等專業的教學，盡可能多地開設與跨境電子商務有關的課程，建立復合型人才培訓基地，開展與科研機構、行業協會和企業聯合培養人才的模式，建立健全人才評價制度，落實就業創業和人才引進政策。擁有相關專業知識的個人應努力提升技能，適應國際貿易中電子商務的快速發展。
（六）完善相關法規、政策
1.國家應建立健全電子商務法律法規，加強對互聯網環境的監管，為電子商務發展創造良好的法律環境，保障電子商務交易安全，鼓勵利用現代信息技術促進交易活動。企業和個人利用電子商務平臺進行交易是應遵循電子商務法律條款，且應積極提供意見和建議，支持電子商務法律法規的完善。2.國家應推進簡政放權，創新管理服務。堅持促進發展、規范秩序和保護權益并舉，防止措施失當導致電子商務在國際貿易發展中走歪路，喪失發展環境。政府和企業應創新管理理念、管理體制和管理方式，建立與電子商務發展需要相適應的管理體制和服務機制。國家、企業和專業人才之間要盡可能更多地開展相關討論工作。
四、結束語
我國電子商務的發展對國際貿易產生著日益突出的作用，在目前全球經濟發展普遍放緩，傳統國際貿易發展緩慢的環境下，它展現出拉動我國國際貿易快速發展的優勢，同時，對促進我國外貿發展方式的轉變產生了深遠的影響。目前，由于我國電子商務起步較晚，存在著模式問題、管理體制問題、安全與法律問題、人員素質問題等各方面問題，這需要我國政府、企業和專業人才的共同探索和研究，加快完善電子商務之一新興業態，讓其真正發展成為拉動我國經濟增長，促進我國國際貿易發展的新引擎、新優勢、新形式。
參考文獻
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電子支付的弊端范文3
（一）市場潛力大，發展前景廣
據聯合國的數據顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個新興經濟體，經濟增速顯著，將成為下一個世界經濟增長的亮點，這些為非洲跨境電子商務的發展提供了人口與經濟基礎。非洲實體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務則可以彌補這一不足。據南非線上時裝零售商Zando董事總經理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務基礎設施建設，從道路交通、互聯網、移動網絡、物流基礎設施、金融服務等方面，推動著跨境電子商務基礎設施與服務建設。這將意味著，非洲跨境電子商務市場潛力大，發展前景廣。
（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛
非洲電子商務市場起步較晚，僅有幾年的時間。但是，麥肯錫的報告顯示，電子商務及跨境電子商務在非洲市場增長快，發展勢頭迅猛，互聯網普及率持續提升，移動用戶及智能手機普及率極高。根據麥肯錫2013全球經濟報道，非洲手機用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務的爆炸式發展。在接下來的10年，非洲網絡零售額會以每年40%的速度增長。業界預測到2025年，電子商務產業將為非洲GDP至少貢獻5-6個百分點，這一比率與發達經濟體如瑞典、英國將不相上下。
（三）非洲本土電子商務企業表現搶眼
從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業，但在非洲表現欠佳，很多非洲居民對其了解甚少。非洲很多國家擁有國內較大的電商企業，并表現強勢。如，科特迪瓦居民對Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經覆蓋15個非洲國家。尼日利亞本土電商企業Jumia表現搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據優勢外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hellofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jo-vago、Lendico、EasyTaxi等。
（四）移動化趨勢顯著
非洲地域廣闊，人口分布不均，網絡基礎設施薄弱，寬帶使用費用高，手機成本較臺式電腦低，同時能夠隨時隨地上網。非洲目前的手機普及率在80%以上，塞內加爾與阿爾及利亞高達98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達93%，遠遠高于固定網絡普及率。非洲通過手機上網的網民數量遠超越臺式電腦網民，移動終端已經成為非洲最普遍的上網設備。非洲用戶借助移動終端直接跨進移動互聯網時代，這將意味著跨境電子商務移動化趨勢較全球其他地區更為顯著。
二、非洲跨境電子商務發展面臨的問題
（一）安全問題突出
安全問題是困擾和制約跨境電子商務的主要瓶頸之一，包括虛假網站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購買假貨、在線購物與在線支付安全、海關與商檢、物流安全等方面。與其他地區相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業率高、經濟水平偏低，居民對電子商務與跨境電子商務的接受度與認可度較低，更傾向于現金交易和線下實體店交易。如在南非，消費者習慣通過實體銀行進行財務管理，擔心網絡支付信息遭到盜竊，大部分消費者對網絡交易的安全性缺乏信心，在網購與實體店之間，他們更傾向于實體店，支付現金與現場刷卡的支付方式更讓他們覺得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報道，在卡巴斯基實驗室一項調查中顯示，64%的南非網絡用戶對南非網絡交易的安全性缺乏信心，77%的用戶擔心遇到網絡金融詐騙，45%的用戶希望金融公司能夠提供更安全完善的保護措施，45%的用戶在網絡交易過程中，出于擔心安全性的考慮，中途停止了網絡交易活動。假冒電商平臺的沖擊對非洲電子商務造成了難以想象的后果。不少網絡犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國電商的界面，通過制作類似的網站，實現網絡詐騙的目的。此外，非洲政府對跨境電子商務業務的監管、海關與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現象，加重了跨境電子商務的不安全因素，
阻礙著非洲跨境電子商務的成長與發展。
（二）跨境物流問題層出不窮
跨境電子商務所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個物流鏈條更長，流程更復雜，涉及境外物流、出關、商檢、跨境物流入關、境內物流、快遞配送等環節。由于非洲物流及相關基礎設施落后，直接導致其國內物流與配送的速度與安全問題。遙遠的地理空間距離阻礙著對非洲跨境電子商務的進入，加上距離比較遙遠，跨境物流出現運輸周期長、穩定性低、適運性差、運費高等問題。較其他地區，非洲跨境物流發展水平偏低，多數采用郵政小包方式，其他如海外倉、國際物流專線等跨境物流模式應用較少。一些非洲國家電商企業的行業表現也制約著跨境物流的發展，如南非網絡零售堅持收取運費，讓消費者覺得自己去商店購物更劃算，住在南非電子商務發展的因素主要集中在運費方面。
（三）電子支付普及率偏低
電子支付方式可用作網上交易平臺、電子基金轉賬、各類支付卡交易、ATM非現金交易等業務，在跨境電子商務中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對網絡支付安全性的擔憂，消費者在進行電子商務交易時，更傾向于現金與現場刷卡。根據《先鋒報》2014年9月24日報道，在尼日利亞，主要支付方式為現金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日報道中看出，作為新興市場的肯尼亞雖然智能手機銷量劇增，成為推動跨境電子商務的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無法進行跨境電子商務活動。在4200萬肯尼亞人中，僅有20萬張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網絡普及率和移動網絡普及率極不匹配。就目前非洲的發展狀況來看，在跨境電子商務中普及電子支付仍有較長的道路要走。
（四）語言、文化、宗教等問題突出
非洲種族組成與語言體系復雜，如表1所示，有多種主要語言和3000多種小語言，大部分國家存在多種官方語言，兼用本土語言與非洲以外語言，南非官方語言就多達11種。除非洲本土語系外，被廣泛使用的非本土語言主要有阿拉伯語、法語、英語、葡萄牙語等。非洲國家宗教信奉比率極高，幾乎所有國家信教，大部分非洲國家信奉多個宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語言、文化與宗教等現象會阻礙跨境電商的發展，語言成為跨境電商的第一道門檻。由信息部執行的《全球公共組織和私營企業572名高級主管的調查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認為語言和文化差異導致企業很難在海外市場立足。在跨境電子商務中，交易雙方會受到母語、當地官方語言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語言并存，全球通用語言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務的發展。
（五）移動終端的自身弊端
與全球其他地域相比，非洲的移動終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機網購，90%擁有智能手機或功能手機的網絡消費者會用其來網購，51%的人每月至少網購一次。雖然移動終端及移動網絡推動著跨境電子商務的發展，但是限于移動終端自身的弊端，也會阻礙著非洲跨境電子商務的發展。以手機為代表的移動終端設備屏幕較小，鍵盤輸入相對困難，不利于進行復雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺演示與視覺體驗，這些都是移動中段無法規避的弊端。消費者使用移動終端上網多以閑逛式的休閑娛樂為主，消費帶有一定的沖動性。服裝、日用品、虛擬產品等低值商品在移動網絡中占據優勢，但是化妝品、3C、家具等高體驗與高價值商品則不利于通過移動網絡進行銷售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢明顯，由于移動終端輸入法“拼寫糾錯”和“輸想”等功能，將導致使用者拼寫能力的下降，長久不利于文化知識的學習，將降低整體文化水平。這一趨勢也不利于非洲跨境電子商務的長期健康發展。
三、非洲跨境電子商務帶來的啟示
（一）重視非洲跨境電子商務市場
非洲跨境電子商務市場正逐漸被全球各國及電商企業所重視。如，ebay旗下的PayPal通過與合作，大力開發非洲跨境電商市場，非洲居民能在其網站購買各類商品。法國電商Cdiscount在開拓科特迪瓦、塞內加爾市場后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務市場的開拓。丹麥政府與企業也將注意力投向了非洲跨境電子商務市場中，擴大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務交易。我國電商企業需要加大對非洲跨境電子商務市場的重視程度，并加快開發進度與力度。
（二）針對移動特點，推出跨境電子商務業務
非洲的網絡移動化趨勢遠超全球其他地區，這一趨勢也將影響著非洲跨境電子商務。移動互聯網的發展不僅為非洲跨境電子商務提供了機會，也為非洲開展手機銀行和手機支付等互聯網金融業務提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無法匹配其互聯網及電商的發展。手機銀行和手機支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動非洲跨境電子商務的發展。如，Kaymu近期推出購物APP，方便非洲廣大的手機用戶進行上網購物。英國電信沃達豐與肯尼亞移動公司Sa-faricom開發了M-Pesa移動支付系統，經過幾年的發展，該平臺上的結算金額高達77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國在發展非洲跨境電子商務市場時，需要與當地網絡公司和移動支付公司加快手機購物APP和手機支付APP的合作與開發，推動非洲跨境電子商務的發展。
（三）打通語言障礙，消除溝通阻力
在開展跨境電子商務業務時，語言與文化障礙將是橫在我國電商企業面前的一道坎，這道坎在語言體系繁雜的非洲表現更為突出。語言障礙普遍地存在于跨境電子商務鏈條中，處理得當的話，將會帶來發展機會。我國電商企業可以運用大數據的優勢，對非洲消費者進行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務服務內容。此外，采用本地化運營模式，與當地翻譯公司合作，打造適宜的溝通網絡，根據各國的宗教習俗、特點與習慣，針對性開設網站模板與版塊，進而規避語言文化所帶來的差異與障礙。
（四）借力當地電子商務資源，聯合開發跨境電子商務業務
非洲本土電商發展勢頭猛，接受度高，我國企業在開展跨境電子商務時，可以與他們合作與聯合開發。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經引起了亞馬遜、Net-flix等國家知名公司的投資興趣。通過入股、參股、收購、兼并、整合、業務合作等多種方式，可以彌補非洲本土電商的資金、技術、經驗等不足，同時能夠借助他們的認可度和現有市場，加大非洲跨境電子商務的開發，以便將更多的非洲以外的商品銷售到非洲市場，同時擴大非洲商品的外銷份額，進而實現雙贏。以阿里巴巴為代表的我國電商企業，需要加強對非洲本土電商的關注，選取適當時機進行溝通與談判，實現合作開發非洲跨境電子商務市場的目的。
（五）強化與政府、通訊運營商、金融機構的合作
非洲的經濟發展、基礎設施、金融設施等相對落后，雖然跨境電子商務近兩年發展較快，但是基礎設施與政策推動等方面還需要由政府等職能機構來推動，且會達到事半功倍的效果。尼日利亞聯邦電信部長OmobolaJohn-son認為，“信息與通訊行業將會成為尼日利亞的第四大支柱產業，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯網滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動電信運營商推動用戶使用智能手機與平板電腦，借以推出高速的移動寬帶服務。微軟在非洲實施4Afrika的計劃，借以幫助廣大農村地區用上寬帶服務。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國則非常重視交通、通訊等基礎設施建設，以滿足跨境電子商務快速發展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動了“無現金交易”政策，實現了電子支付方式使用率的快速提升。我國政府與電商企業可以與非洲政府等職能部門加強合
電子支付的弊端范文4
【關鍵詞】實貸實付原則 受托支付 資金監控
2009年7月以來，中國銀監會先后《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》等監管法規（以下簡稱“貸款新規”），在我國金融業引起了廣泛關注和積極反響。貸款新規首次明確提出了“實貸實付”原則，是我國銀行業貸款管理的一項重大變革，也是各界所共同關注的核心問題和焦點。文章對實貸實付原則目前的執行情況做簡要總結，并對執行中的幾個難點問題進行探討，希望對理論和實務有所裨益。
一、實貸實付原則當前的基本執行情況
所謂實貸實付，是指貸款人根據借款合同的約定，按照貸款項目進度和有效貸款需求，根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過受托支付方式，支付給符合合同約定的借款人的交易對手的過程。在監管當局大力推動下，實貸實付原則的功能意義、核心要義、實施要點等基本內容和體系已被銀行業機構、借款人等所逐步理解和認可，并在實踐中得到積極主動地推進和執行，按照實貸實付原則進行貸款支付，已經成為銀行業機構和借款人自覺行為?？傮w來看，主要的成效體現以下幾個方面：
（一）業務組織架構不斷完善，部門和崗位制衡得到加強
實貸實付原則要求銀行業機構按照貸款新規的要求完善授信業務流程和組織架構，實現授信業務操作集中、專業化管理，建立分工明確、相互制衡、職責明晰、精簡高效的獨立信貸管理組織體系。根據這一要求，銀行業機構基本已從修改完善制度著手，結合自身特點和實際，建立了獨立的放款操作部門或崗位，負責貸款發放審核；設置了獨立于前臺營銷部門和授信審批部門放款操作部門及其崗位，確保貸款發放與前、無利益沖突；進行IT系統的改進和整合，從科技上提供配套的支撐和保障。
（二）放貸進度嚴格控制，貸款支付管理整體加強
實施實貸實付原則，要求銀行業機構必須徹底摒棄一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經營模式，嚴格按照項目進度和企業生產經營周期制訂信貸發放與回收計劃；對于流動資金貸款，還應科學測算流動資金貸款需求量，杜絕超額放貸和突擊放貸。目前，銀行業機構普遍建立了以受托支付為原則，自主支付為輔助的貸款使用支付管理機制；在系統中設置流動資金測算程序，在授信發放前嚴格進行資金需求量測算；對于符合條件的貸款，嚴格按照受托支付的方法，向借款人的交易對手支付信貸資金。貸款支付管理的整體體系運作逐步清晰，運行日益規范。
（三）業務經營策略逐步改變，可持續發展理念更加牢固
客觀上看，按照實貸實付的支付方式，短期內銀行的派生存款大幅減少，但長期看則有利于改變銀行目前單純做大規模的發展模式。目前，銀行業機構基本能順勢而為，以貸款新規的推進實施為契機，積極改變經營發展策略，努力通過制度、業務產品、服務、管理架構等方面的創新來提高運營效率；積極嘗試用優良的結算服務打動客戶，以爭取到貸款企業在本行賬戶的日常結算資金回籠，夯實存款基礎；努力提高中間業務收入，完善盈利結構，提升核心競爭力，走可持續發展之路的觀念更加牢固。
（四）信貸投放更加科學合理，推動經濟結構調整
實貸實付原則下的貸款支付方式，從源頭上封堵了假冒用途貸款、挪用貸款的制度性漏洞。銀行業機構開始積極調整信貸投放節奏和結構，逐步將貸款投向符合環保、土地等政策要求以及國家大力支持和鼓勵的產業和領域，在保增長的同時促進經濟結構的調整。同時，借款人也開始自覺考慮“量借為用”，在節約大量財務成本的同時，有效阻止信貸資金違規進入股市、房市，抑制資產泡沫，確保經濟平穩運行。
二、實貸實付原則執行中的幾個難點和對策
盡管取得了上述明顯成效，但實貸實付原則的整體推行中還存在以下問題值得關注：
（一）電子支付渠道的管理
隨著信息科技的快速發展，網上銀行等電子支付渠道已經成為借款人轉賬、走款的一個重要渠道，貸款新規對這一渠道如何進行受托支付沒有明確規定，導致實貸實付的執行存在盲點。目前銀行主要解決方法如下：一是設定一個資金限額（如個人貸款為30萬元），在網上銀行業務流程中前置性嵌入客戶的自我支付承諾；低于限額的款項，由借款人網簽承諾后進行自主支付；超過限額的款項，客戶應提供相應的支付文件，到銀行柜面辦理受托支付手續。二是根據業務運行需要，直接關閉網上銀行等電子支付渠道，或在一段時間內關閉該渠道。上述第一種做法比較切合實際，但其自主支付環節對客戶的自我信誠度依賴較高，存在貸款資金使用違規的不確定性。第二種做法從提高受托支付比例、保持業務合規性角度看效果較為明顯，但比較極端，給習慣使用電子支付渠道的客戶帶來較大不變，也不利于新興支付方式的成長和發展，實際上多用于調節和控制按貸款新規走款的比例。對此，建議銀行業機構進一步加強系統改造，進行分段管理、總額監控：一是加強網上自主支付環節的貸后資金管理和監控，通過建立誠信記錄檔案等方式，加強借款人自律，對其違規沖動予以威懾和約束。二是對于通過柜臺進行的支付，要嚴格貸款支付管理，保持要件審核與受托支付方式的一致性，確保資金支付與真實貿易背景的一致性。三是進行資金的總額監控，在貸款短期內連續多次的自主支付累計達到受托支付限額后，系統應予以強制鎖定，借款人只能選擇柜面操作，徹底堵死電子支付通道的漏洞。
（二）集團客戶現金管理
為提高資金管理和使用效率，大型企業集團借款后往往將信貸資金轉入資金平臺或“資金池”，進行統籌安排和集中調度，對此貸款新規尚無細化的監管規則。這一做法的最大弊端就是貸款資金容易混淆或被挪用，與實貸實付的要求有所背離。對此，建議強化合同約定，將支付方式、協議承諾、誠信審貸、交叉違約、法律責任等內容引入貸款協議條款，加強對集團客戶借款人的法律約束；在此基礎上，加強貸款支付審核，除符合自主支付標準的那部分資金外，應受托支付的資金嚴禁轉入借款人資金平臺或“資金池”，確保?？顚Ｓ?，貸款資金進入交易對手賬戶，流入實體經濟；尤其是對項目融資貸款，要進一步嚴格貸款用途的審核，切實防止資金在不同項目間的串用和挪用，引發大額信用風險。此外，銀行業機構相互之間也要加強信息溝通，避免各自為戰，共同對資金用途進行監測。
（三）化整為零規避監管行為的管理
由于受托支付的標準較為明確和嚴格，在實踐中借款人為了逃避監管，往往會采取化整為零的辦法多次進行貸款支付?；麨榱愕闹Ц缎袨椴粌H影響實貸實付原則的實施功效，也增加了銀行操作成本。這一行為模式下，資金的分筆劃付發生在貸款銀行，貸款銀行應承擔首要的監控責任。對此，建議銀行業機構要根據不同的貸款種類，加強資金實際需求測算和支付條件審核，嚴把支付關；同時，加強支付過程中資金監控，通過對一定時間段內支付日期間隔、支付金額累加是否接近或超過受托支付標準等情況加以綜合監測、分析，判斷是否存在逃避監管行為。對于確定發生的違規行為，銀行自身要加強合規問責，監管部門要加強跟蹤監督，對違規行為予以堅決懲戒。
（四）借款人和交易對手合伙倒賬規避監管行為的管理
在嚴格的受托支付管理下，部分借款人往往伙同交易對手，將貸款資金劃至交易對手賬戶后，又通過其他方式或通道回流到借款人賬戶，這也是規避受托支付監管的常見手段之一。這種操作方式下，實貸實付原則表面上得到了執行，但借款人的資金安全實際存在一定法律風險。由于借款人和交易對手之間的法律關系有正式合同約定，但交易背景虛假，一旦交易對手“惡意”違約，或其他通道的出借者惡意截留資金，借款人的法律權益往往難以得到保障；同時，由于資金已經通過“表面合規”方式流出，貸款銀行監控比較困難。對此，應從兩個方面著手加以管理和防范：從銀行業機構角度看，應加強合同約定環節的管理，通過這一方式對借款人加以法律約束，減低其違規逃避監管的沖動，并對自身權益加以保障；在此基礎上，還應進一步加大對貸款資金支付的合規性監控，積極履行對貸款資金使用第一管理者的責任。對借款人而言，則應切實增強法律風險意識，堅持根據實際需求申請和使用資金，嚴禁以虛假的交易背景套取銀行信用和資金，防止因道德風險遭受資金損失。
綜上，實貸實付原則在我國的實際運行中還存在一定的難點，需要各方加以及時分析總結，協同應對，最終促進并確保貸款新規得以穩步全面實施。
參考文獻
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電子支付的弊端范文5
關鍵詞：結算風險；內部控制；員工專業素質
隨著我國經濟的迅猛發展，一些大型企業集團也隨之發展壯大，在金融需求上需要設立財務公司，使之為其提供財務管理服務，發揮內部金融協同作用，調節企業自由現金流等投融資方面的服務。與此同時，財務公司的數量、規模及業務種類不斷增長，在金融行業有重要的影響力。而結算業務作為其基礎業務，為相關企業提供日常結算服務的同時，還影響財務公司的資金是否正常運轉及信貸、投融資等業務是否有序開展。因此，在看到發展的同時，需要考慮與收益并存的風險，尤其是結算風險，有效防范結算風險對企業內部控制建設有較好的促進作用。
一、結算風險的形式
（一）內控風險
由于財務公司內部管理不嚴格，管理技能下降，實際效果偏離預期目標，因此結算風險可能出現。結算管理制度不完善，會計監督不到位，公司員工沒有認真執行內部制約。存在會計崗位沒有合理配置人員的問題，一人多崗容易造成弄虛作假、貪污挪用等舞弊現象。同時，內部稽核趨于形式化導致問責制沒有效力。
（二）操作風險
相關會計人員分析水平不過硬，工作態度消極怠慢，責任心不強，因此違規操作發生的可能性比較大。在結算指令上錯誤接收或失誤錄入，容易造成巨額的損失和惡劣的影響；違規操作流程辦理業務不僅造成公司損失或內部管控混亂，而且使得后期審計等難以進行。
（三）技術風險
隨著電子信息技術行業的發展，越來越多的財務公司采用第三方軟件公司提供的電子支付結算系統，并在票據綜合服務、供應鏈融資、電商金融等方面形成自己的優勢。然而基礎的支付結算系統與金融機構的相比，技術還不夠成熟，出現記賬錯誤、數據丟失的可能性略高，維護成本過高，而技術風險所帶來的損失也相當巨大。
除了上述原因會導致相應的風險外，企業集團公司以追求利潤最大化為目標，過度關注可以產生利潤獲得經濟效益的業務及投資項目，容易忽視最基礎的結算業務，資金備付率的下降也易誘發結算支付風險。
二、相關內部控制建設的建議
（一）加強財務公司內控系統的組建，使之規范化
防范結算風險行之有效的方式是完善內部控制系統。財務公司需將提高控股集團資金利用率作為首要發展目標，不該先尋求利潤最大化。堅持基本的風險管理原則，為公司多聘請專業的獨立董事和具有金融從業經歷的高級管理人員。
根據國際管理模式，典型的財務公司規章制度分為公司治理、業務管理、其他管理三種類型，最關鍵的是要完善內控手冊。內控手冊分為詳述業務線條，提煉關鍵控制點，提煉相關業務條線所涉及的各個部門及其崗位。結合實際，一些小型財務公司可以簡化部分流程，允許適當合理的兼崗。
除此以外，制定詳盡的業務制度和操作流程，加快相應制度建設，規范支付結算業務操作，加強內部互相控制與監督，降低操作規程的漏洞，使內部制度建設與業務發展同步，提高制度執行力。
（二）提高員工內控意識和專業素質，營造公司內控文化
企業集團平時應多組織財務公司及旗下相關公司的財務人員一起進行業務培訓，促進交流。同時，引入國內外一些有名的大學教授或金融機構客座教授對員工進行內控培訓，培養員工的風險防范意識。
此外，財務公司可通過多種渠道提高員工專業素質。在引進人才的時候，應注重校園招聘和社會招聘的相結合。日常工作時，公司可建立互評和自評機制，落實績效考核，建立薪酬激勵體系，促進員工對工作和薪酬滿意度的提高而更注重自身專業技術的培養和完善。
再者，公司應營造企業合規文化，使員工能夠自發地以準則約束自我的行為，當然管理層更應該以身作則，促進培養員工意識。
（三）積極尋求金融機構的合作，完成基礎電子系統
對于財務公司核心的電子支付結算系統，公司可積極尋求金融機構的合作，提高自身系統彌補缺陷，防范風險。近年來，寶鋼財務公司不斷進行業務創新，金融服務水平顯著提升。其中，在業務發展中起到基礎支撐和引領作用的支付結算領域，寶鋼財務公司看準趨勢，以創新引領技術進步，全面提升支付結算水平，逐漸形成了支付結算核心競爭力。2013年7月，作為唯一試點入網企業，寶鋼財務公司正式參與中國人民銀行上?？偛恐Ц督Y算綜合業務系統功能優化項目的試運行。寶鋼由此成為國內首家參與該項目試運行的企業，將優先享受到先進技術所帶來的便捷和高效。其最大的突破在于打通了各家商業銀行的網銀通道，搭建一個可以完成同城跨行結算的新平臺，因此被形象地比喻為“超級網銀”。集團公司成員單位通過登錄財務公司網銀，可以對上海地區80余家銀行的賬戶進行查詢和資金劃轉，操作更便捷，清算速度更快。
結論
在信息技術不斷發展的同時，企業集團財務公司作為為產業集團服務的機構，應該改變過去機械式且不完備的內控機制，不斷引進國外先進的管理技術完善體系內部的弊端，加強員工的財務素質和風險防范意識，更新并擴大電子金融系統，多尋求金融機構的合作。
參考文獻：
電子支付的弊端范文6
一、傳統企業財務管理的弊端
在網絡經濟時代，隨著企業經濟活動的數字化、網絡化，出現了許多新的媒體空間，如虛擬資本市場、虛擬銀行等等。許多傳統的商業運作方式行將退出歷史舞臺，取而代之以電子支付、電子采購和電子定單方式，商業活動將主要以電子商務的形式在互聯網上進行，使企業間的購銷活動更便捷、更安全、費用更低廉，計算更精確，這種特殊、新型的商業模式，已經使得傳統的財務管理模式無法適應需求，也遠遠無法滿足基于互聯網的商業交易結算。傳統財務管理的弊端具體表現在以下幾個方面：
（一）無法防范財務管理中出現的風險：
網絡安全問題
網絡經濟要求財務管理借助互聯網來進行，而互聯網體系使用的是開放式的TCP/IP協議，它以廣播的形式進行傳播，易于搭截偵聽、口令試探和竊取、身份假冒，給網絡安全帶來極大威脅。而傳統的財務管理大多采用基于內部網（Intranet）的財務軟件，局部信息的共享，無法保障外部的信息入侵，未考慮到來自互聯網的安全威脅，對企業而言，企業的財務數據，尤其是財務管理的內容，均屬重大商業機密，如遭破壞或泄密，將給企業造成無法估量的損失。
（二）用戶身份確認以及文件的管理方式
網絡經濟下所有的商業交易均在互聯網上進行，供需雙方互不見面，這就需要通過一定的技術手段來確認用戶身份，以此來保證電子商務交易的安全性。而傳統的財務管理軟件一般采用口令確認身份，不同的用戶有不同的口令。隨著互聯網用戶的增加，如果沿用口令驗證身份方式，將耗費大量的人力和財力，而且還存在泄密和被解密的可能，顯然這種身份驗證技術已不適應基于互聯網的財務管理模式。另外，傳統的財務管理一直使用手寫簽名來證明文件的原作者或同意文件的內容。而在網絡經濟環境下，電子報表、電子合同等無紙介質的使用，無法沿用傳統的簽字方式，況且國家在這方面還存在立法的滯后性，在法律上缺乏保護，也有辨別真偽上的麻煩和不必要的風險。
（三）無法滿足電子商務的需求
電子商務的貿易雙方從貿易磋商、簽訂合同到期支付等均通過互聯網完成，使整個貿易交易行為遠程化、即時化、虛擬化。這些變化，首先對財務管理方法的及時性、適應性、彈性等提出了更高的要求。傳統的財務管理沒有實現網絡在線辦公、電子支付、電子貨幣等手段，使得財務管理中的預測、計劃、決策等各個環節工作的時效性較差，間隔時間較長，不能適應電子商務發展的需要。另外，分散的財務管理模式也不利于電子商務的發展。在網絡經濟下，企業通過網絡對其下屬分支機構實行數據處理和財務資源的集中管理，包括集中記賬、算賬、登賬、報表生成和匯總，并可將眾多的財務數據進行集中處理，集中調配集團內的所有資金。然而，傳統的財務管理由于受到網絡技術的限制，不得不采用分散的管理模式，造成監管信息反饋滯后、對下屬機構控制不力、辦公效率低下等不良后果，無法適應網絡經濟發展的要求。
此外，傳統的財務控制和財務分析的內容不能滿足電子商務的要求。
（四）不能適應新的財務管理模式
在網絡經濟環境下，企業的原材料采購、銷售、銀行匯兌、保險等過程均可通過計算機網絡完成，無需人為干預。因此，它要求財務管理從管理方式上，能夠實現業務協同、在線管理、集中式管理模式。從工作方式上，支持在線辦公、移動辦公等方式，同時能夠處理電子單據、電子貨幣等新的介質。而傳統的財務管理使用內部網的財務軟件，通過內部網實現在線管理，它不能真正打破時空的限制，使財務管理變得即時和迅速。由于傳統的財務管理與業務活動在運作上存在時間差，企業各部門之間信息也無法相互連接，因而企業的財務資源配置與業務動作難以協調同步，不利于實現資源配置最優化。
二、財務管理模式的創新
網絡經濟的一個重要標志是人類生產經營活動和社會活動的網絡化。企業財務管理必須順應潮流，充分利用互聯網資源，從管理目標、管理模式和財務管理軟件等多方面進行創新。
（一）目標創新
企業財務管理目標總是與經濟發展緊密相連，隨著網絡經濟的到來，客戶目標、業務流程發生了巨大變化，具有共享性和轉移性的知識資本將占主導地位。原來以追求企業自身利益和財富最大化為目標者，必須轉向以“知識最大化”的綜合管理為目標。其原因在于，知識最大化目標可以減少非企業股東當事人對企業經營目標的抵觸行為，防止企業不顧經營者、債權人及廣大職工的利益去追求“股東權益最大化”；知識資源的共享性和轉移性的特點使知識最大化的目標能兼顧企業內外利益，維護社會生活質量，達到企業目標與社會目標的統一。知識最大化目標不排斥物質資本作用，它的實現是有形物質資本和無形知識資本在網絡經濟下的有機結合。
（二）模式創新
在互聯網環境下，財務管理模式只有從過去的局部、分散管理向遠程處理和集中式管理轉變，才能實時監控財務狀況以回避高速度運營產生的巨大風險。企業集團利用互聯網，可以對所有的分支機構實行數據的遠程處理、遠程報賬、遠程查賬、遠程審計等遠距離財務監控，也可以掌握和監控遠程庫存、銷售點經營等業務情況。這種管理模式的創新，使得企業集團在互聯網上通過Web頁登錄，即可輕松地實現集中式管理，對所有分支機構進行集中記賬，集中資金調配，從而提高企業競爭力。
（三）軟件創新
企業在人、財、物和產、供、銷管理中由于財務數據無法實現共享，難以實現一體化。運用Web數據庫開發技術，研制基于互聯網的財務及企業管理應用軟件，可實現遠程查詢、網上支付等，支持網上銀行提供網上詢價、網上采購等多種服務。這樣，企業的財務管理和業務管理將在Web的層次上協同運作，統籌資金與存貨的力度將會空前加大；業務數據一體化的正確傳遞，保證了財務部門和供應鏈的相關部門都能迅速得到所需信息并保持良好的溝通，有利于開發與網絡經濟時代相適應的新型網絡財務系統。
三、轉變財務管理模式的措施
從新型財務管理創新的模式中我們可以看到，對于企業財務管理模式的轉變而言，是新形勢下企業發展的當務之急，也是網絡經濟全球化的客觀要求，因此提出財務管理模式轉變的幾點建議：
（一）轉變企業理財觀念
網絡經濟的興起，使創造企業財富的核心要素由物質資本轉向知識資本。企業理財必須轉變觀念，不能只盯住物質資產和金融資本。首先，要認識知識資本，了解知識資本的來源、特征和特殊的表現形式。其次，要承認知識資本，即認可知識資本是企業總資本的一部分，搞清知識資本與企業市場價值和企業發展的密切關系，以及知識資本應分享的企業財富。最后，要重視和利用知識資本。企業既要為知識創造及其商品化提供相應的經營資產，又要充分利用知識資本使企業保持持續的利潤增長?？梢哉f，轉變企業理財觀念是實現財務管理目標轉變的基石，也是網絡經濟下財務管理創新的根本保證，不能不予以高度重視。
（二）加強網絡技術培訓
網絡技術的普及與應用程度直接關系到財務管理模式轉換的成功與否。普及面廣，在企業財務管理中應用程度深，加之有針對性地對財務人員進行網絡技術培訓，就可提高財務人員的適應能力和創新能力。事實表明，對財務人員加強現代信息科學與網絡技術教育，有利于在網絡經濟下實現企業財務管理的成功轉變。
（三）建立財務風險預測模型
隨著互聯網在商業中的廣泛應用，在企業內部作為數據管理的計算機往往成為逃避內部控制的工具，經濟資源中智能因素的認定將比無形資產更加困難。在企業外部，由于“媒體空間”的擴大，信息傳播、處理和反饋的速度大大加快，商業交易的無地域化和無紙化，使得國際間資本流動加大，資本決策可在瞬間完成。因此，建立新的財務風險預測模型勢在必行。該模型應該由監測范圍與定性分析、預警指標選擇、相應閥值和發生概率的確定等多方面的內容組成，并能對企業經濟運行過程中的敏感性指標（如保本點、收入安全線、最大負債極限等等）予以反映。這樣，將風險管理變為主動的、有預見性的風險管理，就能系統地辨認可能出現的財務風險。
（四）采用集中式財務管理模式
互聯網的出現，也使得財務集中式管理成為可能。企業可以綜合運用各種現代化的計算機和網絡技術手段，以整合實現企業電子商務為目標，開發能夠提供互聯網環境下財務管理模式、財會工作方式及其各項功能的財務管理軟件系統，該系統至少應包括會計核算的集中化、財務控制的集中化、財務決策的集中化三部分。采用集中式管理，將會提高財務數據處理的適時性，減少中層管理人員，使最高決策層可與基層人員直接聯系，管理決策人員可以根據需求進行虛擬結算，實時跟蹤市場情況的變化，迅速做出決策。
（五）建立網絡信息安全保障體系
