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一、領導高度重視，精心組織。
為進一步抓好供電所的優質服務和行風工作，本所成立了以所長為組長的自查領導小組，全面負責對本項工作的自查，并高度重視和精心組織、布署，使本次自查工作真實、具體、全面。
二、具體工作自查結果。
1、按照《標準》要求，在所內醒目處建立了辦事公開揭示板，將現有職工的照片、姓名、工號全部張貼在內，使客戶辦理業務一目了然。
2、窗口人員著裝整齊，堅持掛牌服務，尊重客戶的風俗習慣，對客戶的咨詢、提問不推諉、搪塞，接待客戶和接聽電話使用文明用語，報裝報修服務及時、周到、熱情。
3、窗口實行了無周休制度，受理客戶在營業場所的交費時間，每人不超過10分鐘，為方便群眾，在收費高峰期，適當延長服務時間。
4、設立了用戶意見簿和舉報箱，建立了定期走訪用戶和所長接待日制度，高度重視和嚴肅對待用戶的來信、來訪及投訴。
5、聘請了由政府及群眾代表所組成的行風監督員，以外促內，開展客戶座談及走訪活動，并向群眾發放了"征求意見書",并將所反映問題能解決的及時解決，不能解決的及時上報縣局。真正做到了“事事有著落，件件有回聲”。
6、建立了客戶服務檔案，制定了切實可行的便民服務計劃，并在工作中逐步得到了落實，對軍烈屬、殘疾人、孤寡老人提供上門服務。
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一、起草背景
根據《廣西壯族自治區人民政府關于落實2021年自治區<政府工作報告>重點工作部門分工的意見》（桂政發〔2021〕6號）精神，為全面貫徹落實自治區十三屆人大四次會議通過的《政府工作報告》部署，制定了《河池市貫徹落實2021年自治區<政府工作報告>重點工作部門分工方案》（以下簡稱方案），并就貫徹落實提出要求。
二、方案內容
河池市貫徹落實2021年自治區《政府工作報告》重點工作部門分工方案，包括2021年主要預期目標和總體要求、大力推進產業振興三年行動、大力推進脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接等共20項2021年主要工作、“十四五”發展主要目標和重點任務，具體內容為：
（一）2021年主要預期目標和總體要求。
（二）大力推進產業振興三年行動。
（三）大力推進脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接。
（四）千方百計抓好重大項目建設。
（五）千方百計提振城鄉消費。
（六）千方百計促進外貿外資穩定增長。
（七）切實加快重大開放平臺建設。
（八）切實保障和改善民生。
（九）“十四五”發展主要預期目標。
（十）奮力打造面向東盟更好服務“一帶一路”的開放合作高地。
（十一）奮力打造國內國際雙循環重要節點樞紐。
（十二）加快發展現代產業體系。
（十三）加快構建現代化基礎設施體系。
（十四）加快建設現代化公共服務體系。
（十五）全面推進鄉村振興。
（十六）大力建設生態文明強區。
（十七）大力建設文化旅游強區。
（十八）著力推動改革和發展深度融合高效聯動。
（十九）扎實推進新型城鎮化和區域協調發展。
（二十）建設更高水平的平安廣西。
三、工作要求
方案明確了91個子任務的牽頭單位、配合單位及完成時限，并就抓好貫徹落實提出要求：
（一）統一思想認識，提高政治站位。
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摘 要 隨著信息化水平和互聯網技術的飛速發展，網上電子支付服務已成為引領電子商務的主流趨勢，雖然相關法律政策的出臺和實施，進一步規范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網絡安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。
關鍵詞 電子支付；網絡安全問題；解決對策
中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）70-0186-02
0 引言
電子支付主要指進行網絡化商務交易的雙方當事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄澥r間、操作方便以及成本低等基本優點，是目前電子商務普遍采用的一種方式。
隨著我國電子支付產業的進一步發展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發展的關鍵問題。
當前我國仍有許多網絡用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂，據最新數據調查顯示，我國網絡用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務領域亟待于解決的重大課題。
1 電子支付存在的網絡安全問題
1.1 網絡用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度
據社會調查顯示，約為23.5%的企業和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務最讓人擔憂的問題，誠信已成為發展電子商務備受關注的焦點問題?；诨ヂ摼W交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。
由于我國目前電子商務信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業和個人各種數據信息資料不完備，海關和稅務等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統的順利開展。
據網上支付研究報告顯示，約有80.5%的網絡用戶表示將會繼續使用電子支付業務，僅為5%的網絡用戶明確表示不繼續使用，大概有14.5%的網絡用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網絡用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。
1.2 電子支付市場秩序不夠規范化
隨著電子支付的高速發展，市場秩序的不規范抑制了電子商務的健康、有序發展，導致電子支付產業出現目標不明確的現狀。
目前我國仍沒有相關法律法規明確規定電子支付權利和義務的內容，同時尚未制定關于保護網絡消費權益保護的具體規則，對于網上銀行的運營仍沒有專門法律加以規范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術措施和成熟的經驗。
比如，第三方支付企業關于法律方面的定性問題；第三方支付企業不具備提供電子支付服務的資質問題；銀行和第三方支付企業對于電子支付過程采取哪種風險防范措施；在電子支付行為過程中發生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。
此外，我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規尚未建立，通過網絡進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。
1.3 電子支付市場網盜事件難以避免
經過理論和實踐證明，電子支付技術維護能很大程度上確保電子支付的網絡安全，網上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。
從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經過反復推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數據傳輸信息，利用當前的維護技術是無法破解的。
從信息可追溯性角度考慮，網上交易所留下的信息痕跡較現實交易要多，主要是每次網絡交易都會在各層面被系統記錄，因而埋下了重大的安全隱患。
無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產生并不源自電子支付技術維護方面，而源自于非網絡方面?；诰W絡交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網絡銀行系統的攻擊提供了可能，尤其是很多網絡用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風險發生的可能性。
2 解決電子支付安全問題的基本對策
2.1 增強電子支付的社會誠信度
1）嚴格限定電子商務準入體制。一般來講，進行各種經營活動的贏利性企業必須具備營業執照，但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經營商家并不具備營業執照，難以為消費者提供可靠的信譽保證，產品質量也缺乏足夠保障，因此，應加快通過立法的步伐，嚴格電子商務的準入體制；
2）建立和健全電子商務信用評價機制。據現實調查顯示，71.1%的企業和64.2%的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。
2.2 逐步整頓和規范電子支付市場環境
我國電子商務得以順利發展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務領域關注的重點問題，支付清算作為電子支付事務中的重要環節。
近些年來，人們逐漸將支付清算作為關鍵要素突出加強以促進網絡金融交易的順利發展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外，另一方面第三方支付平臺也應把加強安全維護工作作為重點來抓。
同時，政府應強化電子商務市場環境的規范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關政策，逐步促進電子支付市場的規范化發展，不斷規范支付清算行為，以增強清算效率和防范金融風險，確保為電子商務的健康發展奠定基礎。
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用戶體驗顛覆支付生活
如今，去銀行辦理柜臺業務，往往要在銀行門口領取一張排隊等待的號碼單：運氣好的，在你之前等位的人數會在50－100之間；運氣不好的，會很不幸地看到自己前面至少有200人在等位。不過，為了解決這個頭疼的問題，銀行也在想辦法――很多銀行的網點，利用電子銀行做了大量的分流，以此來解決銀行網點排隊的問題。例如，在銀行網點擺放的自動存取款機，和用于繳納水、電、煤氣等費用的機器。顯而易見，能用機器完成的業務越多，到柜臺等號辦理業務的人就會越少。
電子銀行功能的不斷優化和日趨完善，讓個人對網銀的使用深度也不斷增加。據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年個人網銀用戶比例為27.6％，個人網銀用戶發展態勢呈連年持續增加狀態。而在企業網銀方面，企業用戶對網銀的使用率和活躍度也得到了進一步普及，網銀越來越成為眾多企業日程運營的首選。相關數據顯示，2011年，平均每家活動用戶使用企業網銀替代了60.3％的柜臺業務。在全國企業網銀用戶中，活動用戶比例達到了87.6％；企業網銀交易用戶比例為75.9％，同比增長了8.6個百分點。
電子銀行除了對銀行網點分流有一定作用，也使得人們的網絡購物過程更加便捷：一次點擊，就能將商品加入購物車，一次點擊，就能完成在線支付。
如此低碳節能的消費方式，讓人愛不釋手的同時，更推動了電子銀行網上支付業務的崛起。
據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2011年第三季度，我國電子銀行網上支付業務交易規模達6197億元，同比增長高達130.7％，環比增長34.8％。其中，第三方互聯網在線支付市場交易規模達5643億元，占據電子支付業務的九成以上。
另外，手機銀行業務也初綻蓓蕾。據不完全統計，截止2011年6月末，中國工商銀行手機銀行客戶比上一年末增長30.8％，交易金額同比增長3.9倍；中國建設銀行手機銀行客戶比上年末增長32.93％；招商銀行手機銀行交易金額同比去年增長574.17％。這些數據表明，手機銀行業務的增長之快速，遠超過其他電子銀行業務。
然而，通過第三方支付平臺以及手機銀行實現的支付行為，并非電子支付的全部。根據中國人民銀行對電子支付的解釋，電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式，分為網上支付、電話支付、移動支付、自動柜員機交易等。今后，移動支付或將成為電子支付行業的新寵兒。
支付安全成難題
作為建立在虛擬網絡技術上的電子支付手段，雖然省去了與柜臺業務員面對面的繁瑣對接，但是，互聯網和計算機的開放性，也給電子支付帶來了安全隱患。
日前，央行支付結算司副司長樊爽文在“2011中國電子銀行年會”上表示，近年來，在中國金融認證中心和各個商業銀行的共同努力下，電子銀行信息安全工作不斷加強，放心安全使用網銀的意識漸入人心。
“電子銀行實現可持續健康發展的前提是安全?！狈闹赋?，電子銀行的支付安全漏洞主要來源于三個方面：一是來源于電子銀行內部，二是來源于電子銀行消費者本身，三是來源于網絡第三方?！澳壳白钔怀龅?，主要是來源于網絡第三方的安全威脅，包括網絡釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風險事件嚴重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發展的重要因素?！?/p>
近兩年，由于電子商務的蓬勃發展，致使病毒集團和黑客們把網購用戶當成了主要攻擊對象。根據國家互聯網應急中心的統計，從2010年開始，網絡違法犯罪行為的趨利化特征明顯，大型電子商務、金融機構、第三方在線支付網站成為網絡釣魚的主要模仿對象。
據了解，2011年，電子銀行安全案件主要集中在網銀“釣魚網站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的相同之處都在于信息的泄露，導致客戶的網銀、借記卡、信用卡信息被復制，從而被盜刷。另外，網絡詐騙集團還會采用低價商品為誘餌進行一對一的詐騙，通過即時通信工具給網購用戶發送虛假鏈接或圖片的方式，誘騙網購用戶進行支付，從而非法獲取資金或者用戶的銀行卡賬號、密碼等信息。
對于電子支付的安全擔憂，銀行也在加強電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKey的使用以及多環節的身份驗證，但這些措施并沒有解決電子銀行安全的根本問題。一位在央行做過支付系統開發的工作人員曾表示，硬加密要優于軟加密，就是用U盾要比普通認證安全，但是U盾同樣存在被病毒攻破的可能。
多方合力 促支付產業安全
據易觀國際日前的《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示：目前，“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚”已成為電子支付的“頭號大敵”，造成資金損失的占比分別達33.9％和24％。
雖然目前開發出了諸多技術上的電子支付安全措施，但仍有不少用戶的電子信息還處在危險邊緣。例如，犯罪份子通過十分低級的釣魚網站就能把客戶的口令騙到手的情況經常出現。由此可見，央行支付結算司副司長樊爽文在“2011中國電子銀行年會”所說的來源于網絡第三方的電子銀行安全問題，單純靠技術保證是難以滿足的，或許，國家加大對于電子支付行業監管力度，排除不安全因子，會是一個不錯的舉措。
其實，監管已經在發力。2011年，為了保障電子銀行的安全，國家相關機構除了在技術上推出相關的電子支付安全工具之外，最重要的是對第三方支付加大了監管力度。如今，從事第三方支付的企業要通過申請、公示、審核等流程獲得支付牌照，才能合法運營，這也加強對支付企業在運營過程中的約束和監督。但是，目前我國還沒有一套針對造成危害較輕的網絡犯罪進行懲治的法律法規，這是在今后仍需繼續完善的地方。
那么，當前該如何保護用戶的網上“錢包”呢？最重要的，是要提高用戶自身對電子支付安全的防范意識。
用戶在使用電子銀行支付時，應注意使用安全工具。根據易觀國際的《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示，今年9月份，針對中國內地和香港品牌的釣魚網站數量達到5734個，而1月時這一數字僅為18；第二季度，針對中國品牌的釣魚攻擊次數已占到全球總量的10％，僅次于美國的58％和英國的15％。目前，擔心會遭遇“木馬釣魚”和“賬戶被盜”的電子支付用戶，分別占55.7％和55.6％。然而，安裝數字證書的用戶僅占14.9％，申請使用手機動態口令的占21.4％，用支付賬戶綁定手機賬戶動態提醒的占24％，使用比例最高的U盾和動態密碼的總安裝比例僅為47.2％。
那么，對于那些尚未使用安全工具的電子支付用戶來說，又該如何避免自己的網上“錢包”被盜呢？
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（一）國際服裝電子商務的發展現狀
電子商務中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費者的交易（B2C），個人對消費者的交易（C2C），由商、商家和消費者共同搭建的集生產、經營、消費為一體的電子商務平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業電子商務中均較為普遍。在國內服裝電商交易額度不斷創出新高的同時，許多國外的服裝企業也開始進入中國打造電商銷售平臺，消費者和商家逐漸利用互聯網的便利進一步推動了跨境電子商務的發展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。
（二）國際服裝電子商務的支付現狀
1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當前中國三大運營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業務許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機刷卡的方式直接完成商品服務支付，也即近場支付。另一種則是以手機發出指令完成支付或轉賬功能，需要借助其他支付工具，為遠程支付。移動支付的優點在于移動性和及時性，移動網點覆蓋比較廣泛，手機的隨身攜帶也十分方便。同時移動運營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機平臺進行統一管理，構建與之配套的網絡體系，進而使服務更加集成化。2.網上銀行支付。網上銀行支付是銀行以信息網絡提供相應的金融服務，包括支付結算業務。采用網上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優點，運用的主要是電子票據、電子資金、電子錢包等。多數網上銀行支付是傳統銀行利用網絡完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準開設了網上銀行。但也有完全依賴于網絡的虛擬電子銀行，美國1995年設立的“安全第一網上銀行”，沒有營業網點，便是典型的虛擬銀行。雖然網上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應的限制，主要是為了防范相應的金融風險。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務交易額的90%左右。3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽保障的第三方獨立機構通過與國內外銀行、商家等簽約的形式，建立網上支付交易平臺，在具體交易時，買方先將款項打入第三方的獨立賬戶，在適當條件下，再通過第三方平臺將款項轉至賣方賬戶。其本質上是提供一個中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風險。在跨國電子商務中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業務牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復，跨境電子商務外匯支付試點業務范圍在原有基礎上，新增留學教育、酒店住宿、旅游服務和國際展覽四項業務。
國際服裝電子商務支付中存在的問題
（一）安全性需要加強
為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協議。SET是VISA、MASTER與多家科研機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。而SSL是網景公司推出的一種安全通信協議，對信用卡和個人信息提供強有力的保護，在國際電子支付中這兩種安全協議應用均較為廣泛，加密技術雖然被普遍使用，但互聯網支付的用戶仍然是需要在公用網絡上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風險加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監管，從而使電子支付的安全性受到影響。
（二）資金清算及外匯管理復雜化
一些境外電子商務支付的貨幣具有多樣化的特點。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經得到貨物或者享受了相關服務，賣家的資金結算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經營成本。同時依照中國當前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當前的進出口貿易中，貿易主體仍然需要憑借相關票證進行結售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據，這必然會使得在結匯時困難重重（鄭，2014）。同時中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個人跨國外匯結算中國也有明確的數額限制，這對跨境電子支付而言是較為不利的因素。
（三）容易滋生違法犯罪行為
各國關于跨境支付的法律規則和監管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個國家的監管規則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監管合作，電子商務又是以虛擬形式完成，監管部門在對其進行監管時很難及時對其交易的真實性和支付資金的合法性進行審核。中國雖然一再強調網上經營商和消費者應該在公共網絡支付平臺進行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強制信息核實機制，這必將使國家對平臺支付主體的真實信息難以監控。特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風險隱患，極易成為不法分子的工具。
國際服裝電子商務支付相關法律
（一）國內立法
電子商務在中國起步較晚，中國關于電子支付的法律也處于初步建設階段。中國人民銀行在2005年了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了初步的規范。同年中國的《電子簽名法》開始實施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調整的范圍。另外，中國人民銀行還了《網上支付跨行清算系統業務處理辦法（試行）》、《網上支付跨行清算系統數字證書管理辦法（試行）》、《網上支付跨行清算系統運行管理辦法（試行）》。海關總署則了《海關總署關于海關稅費電子支付業務有關事項的公告》、《海關稅費電子支付業務操作規范》。商務部則了《關于利用電子商務平臺開展對外貿易的若干意見》、《第三方商務交易平臺服務規范》等?？傮w而言，這些法律文件主體分散，立法層次較低。這必然導致文件之間的沖突，甚至引發監管部門職責不明的狀況。監管職責不明確，支付平臺的權利義務不明晰，都會加大電子支付的風險，成為跨境電子商務發展的阻力。
（二）國外立法
在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責任、權利和義務進行了框架性的構建。為了輔助該法的實施，聯邦儲備系統理事會制定了聯邦E條例，以細化規則。此外美國的《美國統一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進行了規范，并對風險責任承擔做出了規定。歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會的關于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會的兩個關于發行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準入和審慎監管做出了規定（楊松等，2013）。一些國際組織也對電子支付了相關文件，巴塞爾委員會了《電子貨幣安全報告》、《電子銀行風險管理原則》、《跨境電子銀行活動監管》等。聯合國國際貿易法委員會了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務貿易總協定》中也有關于電子支付的相關法律制度。
完善我國電子支付的法律建議
（一）完善電子支付的相關法律法規
1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強調電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監管和責任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術、程序和要求并不相同，因此在監管時應該首先對電子支付的方式進行明確的定義、分類，然后結合每類電子支付手段的特點進行分類監管，其監管將更有針對性，效果更為明顯。同時應該明確各監管部門的職責分工，建立以中國人民銀行為監管中心，銀監會、商務部、工業和信息化部輔助的協調監管體系。此外對支付主體的權利、義務和責任也應該進一步明確。主要應該從支付主體的市場準入、日常運營、危機處置、市場推出等方面建立全面規則，以內部自律結合外部監管的方式達到完善支付平臺風險防控機制的目標。2.完善關聯法律法規。中國還應進一步完善與電子支付相關聯的法律。例如當前的《反洗錢法》在打擊洗錢時主要考慮的是加強對金融機構的監管，對于網絡支付平臺這種非金融機構則缺乏細致的管理規定。應該以立法的形式明確非金融機構的反洗錢義務，同時還應注意配套修改《刑法》等法律法規，以構建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據法》、《公司法》等也應該進行針對性修改和完善。3.強化技術監管和完善信息保護。中國的信息技術相對落后，在電子支付的很多技術標準領域仍無法統一，這也同時導致我國的技術監管相對滯后。因此中國應該強化支付服務機構的技術管理，引進國外先進的管理技術。在電子支付中對符合條件的交易客戶應該進行必要的身份信息核準，對支付客戶在網上支付中的電子數據的安全保護也應該不斷升級，網絡平臺和監管部門均應配備先進的安全措施，特別是監管部門應該加強管理。中國的網絡運營商應該不斷提升網絡的安全等級，防止網絡黑客攻擊導致數據外泄。根據以往的案件來看，支付業務的連續性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應急機制和預警機制的同時還應積極進行數據備份，以保證交易的連續性。
（二）加強國際合作
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[關鍵詞] 電子商務 B2B電子支付 對策
電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業模式。隨著電子商務的快速發展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。
根據中國社會科學院互聯網研究發展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環節的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現狀
1.企業對B2B電子支付需求迫切
隨著B2B電子商務市場的發展和成熟，越來越多的企業與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業務需求有些勉為其難。企業對 B2B電子支付需求也越來越迫切。
電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優勢無從體現。
由于在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節?；趶V泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環節。
2.商業銀行B2B電子支付業務創新
商業銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發展，各家銀行都在尋求新的業務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業務。
電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(Internet Banking)已成為業界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統的信用證方式轉換成網上發證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。
3.供應商的風起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優勢在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網上支付的安全問題一直是企業和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業對企業的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉速度
目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規模不是很大的電子商務企業，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協調性
物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統一的電子商務體系。企業開展B2B電子商務業務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統一，從而便利收款企業的對賬發貨，也是企業非?，F實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。
第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發展將更艱難。
除此之外，電子支付相關法律法規還不健全，并且電子支付渠道不統一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區以外的企業，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環節，采用先進的安全措施。網上銀行系統采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網絡系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業資信狀況，從業務角度控制參與B2B在線支付的企業范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規范、便捷的交易環境。
再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。
2.提高速度，縮短資金結算時間
通常的線下支付時間較長、手續復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統一般分兩次向特約網站和收款企業實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態，了解支付信息。
3.利用信息技術構建三流一體化平臺
由于信息技術的支持，企業可以采用一定規模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。
在企業實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業渠道資金收付和產業鏈上下游企業資金來往來的重要平臺。
網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統一，便利收款商戶對賬發貨。
4.大中小企業各取所需
一般來說，處于產業鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業鏈上企業相互間安全支付。
對于中小企業，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續復雜。因此，這些企業適合尋找專業的第三方支付平臺搭建適合自身業務的電子支付渠道。
支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業又提供了更多的選擇。
參考文獻：
