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網絡支付存在的問題范文1
關鍵詞：移動社交支付；APP；互聯網；安全隱患；解決措施
中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）01-0029-01
21世紀作為互聯網技術時代，深刻改變了人們的生活方式，隨著移動網絡3G、4技術普及，移動終端第三方應用程序APP的出現，更是將互聯網技術的發展推至新的高峰，值得注意的是，伴隨著移動網絡的發展，一些安全隱患問題也逐漸暴露，給人們使用移動支付APP時造成了隱患，所以，當務之急就是為人們排除這些網絡安全隱患，為網絡技術的可持續發展掃除障礙。
1 移動社交支付APP的發展現狀
談及移動社交支付APP的發展現狀，其實在春晚就已經揭曉了答案，春晚通過發放現金紅包與五福紅包大力支持支付寶的發展，幾乎人人都知道支付寶的存在，而且支付寶本身憑借其余額寶、招財寶、螞蟻寶的強大支付理財功能，深得大眾喜愛。除了支付寶以外，qq、微信更是占據了人們大部分社交時間，而且后期的發展也不容置疑，肯定還是移動社交平臺的霸主。除了這些之外，還有好多這種移動社交支付APP，它們為人們的生活，交友，娛樂提供了便利。調查數據顯示，2014年與2015年的電子支付業務筆數與成交金額結果如下表1所示。
通過上表1我們發現利用移動社交支付APP進行支付業務的筆數在逐年增長，成交金額也處于上升階段，因此就目前來看，移動社交支付APP在互聯網中的發展前景比較可觀。
2 移動社交支付APP在互聯網中存在的安全隱患
2.1 病毒感染
截止2014年我國五大手機購物支付類APP包括第三方支付類、理財類、團購類、電商類、銀行類的下載量迅猛增加，其下載率達到30.38%，但與此同時，手機病毒感染也大量增加，2014年第一季度截獲手機病毒包數達到143945個，感染手機用戶數達4313.81萬，而且據2015年調查數據顯示，手機感染病毒包數增加了713.6萬個?？梢姡苿由缃恢Ц禔PP使用的病毒感染情況較為嚴重。
2.2 手機漏洞
黑客在不破壞APP正常程序和不改變簽名證書的情況下通過向APP中植入惡意程序，并利用簽名漏洞的扣費木馬對該APP的手機捆綁用戶展開隨意扣費行為。我們對此并不陌生，例如在使用qq或者短信時，會經常有陌生人發來網絡鏈接，點開之后話費就會被扣除。
2.3 詐騙電話及短信
隨著頻繁的上網，用戶的隨意注冊，導致個人信息泄露，不法分子抓住此機會獲取用戶電話號進行詐騙，據數據顯示，2015年垃圾短信新增用戶舉報達1.69億條，舉報騷擾詐騙電話次數達2.2億次。
2.4 個人信息泄露
移動社交支付APP的使用流程已經廣為人們掌握，要想使用這些APP首先必須做的就是注冊賬號，填寫真實的個人信息，其實如果注冊一個兩個經常使用的軟件也沒有問題，但現在人們面對眾多APP的廣泛使用，在多處留有個人信息，給不法分子造成可趁之機。
3 解決對策
解決移動社交支付APP的安全隱患問題必須從三個方面入手，第一要充分發揮政府的管理監督職能，政府通過完善相關支付的法律法規，明確監管體系，加強司法監督，給網絡支付提供一個相對安全的外部環境。第二要充分發揮網絡運營商的作用，做好內部安全防范工作，網絡運營商應該基于互聯網整體安全結構視角，并及時評估APP在實際運行中存在的安全風險，努力為用戶打造一個科學合理的網絡體系，為軟硬件與數據信息的安全提供保障。第三要強化個人上網安全意識，用戶在注冊賬號后一定要設置一個較為安全的密碼，要在手機上安裝防盜軟件，做到盡量不root系統，防止病毒感染，盡量減少網絡安全隱患。此外還需做到不隨意掃二維碼，不隨意安裝軟件，謹慎使用WiFi，防止黑客截獲個人信息。充分處理好這三方面存在的問題，可以有效防范網絡安全隱患的發生。
4 結語
現階段，網絡詐騙事件一起接一起的發生，這無疑在提醒我們要高度重視互聯網的安全隱患問題，在日常移動社交支付APP的使用過程中，要高度警惕，要培養安全防范意識，同時，政府運營商也要加倍努力，為用戶打造一個安全的網絡環境而共同努力。
參考文獻：
網絡支付存在的問題范文2
關鍵詞：“紅包娛樂”；移動支付；安全風險；防范對策
中圖分類號：F626 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0159-02
近年來，隨著移動網絡的發展，一時之間掀起了全民“紅包娛樂”的熱潮。以猴年除夕夜為例，全球共有4.2億人次通過微信收發紅包，收發總量達到80.8億個；QQ紅包的總用戶數為3.08億，紅包收發總量達到42億；支付寶“咻一咻”互動平臺總參與達到3 245億次，四輪拼手氣紅包加上零點后的集齊五福平分大獎，紅包總金額高達8億元。毋庸置疑，“紅包娛樂”的本質是互聯網巨頭利用人們支付習慣的養成搶占移動支付市場用戶。以手機為載體的移動支付，由于其便利性，正隨著互聯網的發展日益普及，已經成為互聯網金融系統中穩定發力的重要組成部分，悄然改變著人們的生活方式。但是，偽裝“紅包”詐騙錢財的事件時有發生，折射出移動支付在安全風險防范上存在軟肋，如何有效提升移動支付的安全性將顯得尤為重要。
一、移動支付安全風險分析
目前，我國的移動支付產業尚處于探索起步階段，由于其與移動通信、無線射頻、互聯網等技術相互融合的復雜性，支付環境的特殊性等多種客觀因素，移動支付的安全風險防范存在諸多問題。
1.移動支付環境的安全風險問題。相對傳統支付環境的封閉性、直接性和直觀性，移動支付的操作環境是基于開放的互聯網絡，借助于第三方支付平臺。由于網絡環境的虛擬性及支付環節的復雜性，人們對存在的安全風險很難覺察，一旦出現問題，就不知所措，找不到有效的申訴和解決途徑。
2.基礎網絡的安全風險問題。目前，手機在借助運營商網絡進入移動支付接入點后，還不能完全驗證其支付網站的安全性，網絡欺詐手段花樣百出，釣魚網站的數量持續增長，往往讓人們防不勝防。同時，由于對移動技術和無線網絡監管的滯后，利用偽基站發送詐騙信息、通過惡意Wi-Fi獲取用戶信息的事件時有發生。
3.支付設備的安全風險問題。目前，手機的安全配置標準還未出臺，在硬件設備的安全防護措施還不夠完善，在軟件配置的安全防范還存在諸多漏洞。隨著手機病毒的高級演變，手機的安全防范只能應付基本的安全需求，深入底層防護模塊和技術還有待研制推廣。
4.支付用戶的安全風險問題。添加釣魚銜接、假冒名人賬號、盜用網友信息、分享推銷產品等各種冒牌紅包的大量涌現，一不小心就會使手機用戶落入不法分子設計的圈套。任何安全防范技術都不能百分之百地杜絕隱患完美防御，這就需要人們自覺增強安全防范意識，時時刻刻提高警惕。
二、移動支付風險防范對策
安全支付是推動移動支付產業發展的基石，因此需要著力加碼不斷提升移動支付的安全系數。
1.提升基礎網絡的安全系數。這就需要運營商、金融機構、移動支付第三方等多方機構高度合作，在安全風險控制體系的端口，建立應用環境與場景全面覆蓋的層級防范體系，做到防火墻、數字簽名、安全認證、證書加密、密碼安全控件等多層防護加密設置全涵蓋，安全中心、安全工具條、數字證書、動態口令等多級授權識別工具相融合。要建立健全客戶身份識別機制，對所有用戶都要強推實名認證，強化監管，以便在后續補救上能有效跟蹤資金流向。
網絡支付存在的問題范文3
[關鍵詞] 誠信 C2C電子商務 支付寶 信用體系
近年來，C2C電子商務在我國有了相當大的發展，但誠信問題成了影響電子商務發展的瓶頸問題。通過各種手段從根本上解決在C2C電子商務中的誠信缺失問題，建立我國C2C電子商務信用管理體系，為C2C電子商務的發展營造一個較為寬松的信用環境，對推動我國C2C電子商務市場的健康發展，具有很現實的意義。
一、 C2C誠信問題的現狀及存在的問題
網絡交易雙方不實際接觸，在貨物和貨款交付上就出現一個時間差，這個時間空隙帶來了網絡欺詐的可能。解決貨款交付時間差目前采用的方法是第三方擔保、支付，國內第三方支付平臺主要是eBay易趣的“安付通”和淘寶網的“支付寶”，二者在費用收取、監管方式、結算時間等技術層面有著很多細節問題上的不同，但其基本的思想是一樣的，都是作為交易的第三方完成資金結算。
由于網絡的虛擬性，交易雙方在網上是匿名的，由第三方就充當信譽證人即保護了個人隱私，又能實現公平交易。第三方支付平臺在商家為網絡商務的安全性頭痛的時候起到了“保駕護航”的作用，得到了廣泛的應用。作為一種針對網上交易推出的安全付款服務，“支付寶”可在買家確認收貨前，替買賣雙方暫時保管貨款。因為收貨后賣家才能拿到錢，所以不存在買家貨款被騙的情況;而對賣家而言，交易資金實時劃撥，點點鼠標就能完成交易。目前，“支付寶”已經同工、建、招、農幾家銀行達成戰略合作關系，從而較好地解決了資金安全和網絡支付問題。通過約束買賣雙方的經營行為，從而建立起誠信經營環境。
采用了第三方支付和信譽擔保方式后，電子商務交易中的網絡欺詐和交易投訴仍然不斷，其存在的問題諸如:獨立于網絡之外的物流活動的誠信風險依然存在;影響電子商務活動的不確定因素很多，“支付寶”業務防止網絡商業欺詐起到的作用仍然停留在“防君子不防小人”層面上的;買賣雙方對標的商品的描述認知的差異和賣方寄售低劣產品“以次充好”的欺詐行為;C2C網站自身的誠信問題可能導致電子商務流水線的雪崩。
二、提高C2C電子商務交易中的信用對策
電子商務，首先應該是安全的電子商務。要解決安全問題，就必須全面系統地建立起一套完善的信用機制，兼顧平等、公正和效率，簡要談以下兩點。
1.信息流、資金流、商流一體化
由于“支付寶”等第三方信用支付手段的采用，C2C在信息流和資金流上的一體化已基本形成，但商流問題卻成了C2C電子商務的瓶頸。解決這一問題，需要C2C網站設法切入物流，構造物流聯盟。這里所謂物流聯盟，是指電子商務網站以及郵政、快遞等物流企業組成的物流產業鏈（SCM），電子商務網站在其中扮演產業鏈的催生及帶動者，對目前物流資源進行合理而高效的整合與利用。當然，讓C2C來切入物流并不是件容易的事情，不過，作為最能體現互聯網精神C2C，如果把這一塊工作做好了，形成一個完整的產業循環鏈，獲取超額利潤，挑戰傳統商業將只是時間問題。
2.第四方監管
實際上，盡管支付寶公司與工、建、農，招等銀行簽訂了戰略合作協議，但其協議內容只是停留在企業經營層面上的“托管”而非“監管”。這些銀行對“支付寶”賬戶上的資金是否“?？顚Ｓ谩辈]有監督的權利和義務。這樣就導致支付寶公司本身“類銀行”的相關業務處于監管真空狀態，這給使用“支付寶”的資金安全留下財務隱患。因此，這就需要建立起對其的嚴格監管，即政府條件下的第四方監管，在操作實務上，可否參照銀行系統的存款準備金方式值得探討。
作為一種道德規范，誠信是一切道德的基礎和根本。對于電子商務領域，誠信不僅是一種責任，更是一種聲譽和資源。網絡交易誠信安全建設未有窮時，但前途光明，這便足以為這個潛力無限的新生行業撐起一片晴朗的天空。
參考文獻：
[1]楊堅爭:電子商務營銷案例子，中國人民出版社，2004
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[3]方美琪:電子商務概論，清華大學出版社，2002
[4]Jeffrey f. rayport，bernard j.jaworski，introduction to e-commerce，McGraw Hill，2003
網絡支付存在的問題范文4
關鍵詞:電子商務;支付寶
中圖分類號:F715.54
文獻標識碼:A
一、緒論
根據中國互聯網信息中心(CNNIC)2009年1月的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》截至2008年12月31日,中國網民規模達到2.98億人,普及率達到22.6%,超過全球平均水平;網民規模較2007年增長8800萬人.年增長率為41.9%。過去一年中,網絡購物市場的增長趨勢明顯。目前的網絡購物用戶人數已經達到7400萬人,年增長率達到60%。與網絡購物密切關聯的網絡支付發展十分迅速,目前使用的網民規模已經達到5200萬人,年增長率達到57.6%。有力地推動了網絡購物的發展。
據《2009年上半年中國網絡購物市場發展報告》,有一半左右用戶進行網上購物時選擇直接去阿里巴巴旗下的淘寶購物。2007年的網上購物新用戶中,超過六成是淘寶吸引的用戶。每一百個淘寶吸引到的新用戶中有12個當年也會再到其他網站上購物,促進了其他購物網站的發展。由于淘寶網在C2C的優勢,淘寶的問題在中國C2C平臺中具有較強的代表性,所以下文將主要以淘寶網支付寶第三方支付系統為例探討C2C購物中第三方支付平臺結算方式與存在的問題。
二、第三方支付結算體系
2003年10月,阿里巴巴推出支付寶,2006年全年。淘寶網的交易總額突破169億元人民幣,超過沃爾瑪當年(99.3億元)在華的全年營業額。淘寶網的“支付寶”也因此成為我國最引人注目的電子支付工具。
根據艾瑞咨詢在2008年1月推出的《2007-2008年中國電子支付行業發展報告》研究顯示,在政策鼓勵及第三方電子支付企業的努力和創新下,2007年電子支付市場的發展十分迅速,2007年中國第三方電子支付市場交易額規模突破1000億元,預計2008年仍將保持100%以上的增長,有望達到2100億元。
在第三方支付參與的情況下,C2C電子商務交易流程:
(一)買家在C2C電子商務網站上選購商品,然后與賣家達成交易協議。
(二)買家和賣家同意采用第三方支付系統,交易以第三方支付形式來進行。
(三)買家通過賬號向第三方支付已經協商好的購買的商品款項。
(四)第三方在收到買家的購貨款項后通知賣家發貨。
(五)賣家按照之前與C2C電子商務網站所簽訂的協議,通過指定的物流公司進行商品的發送。
(六)買家向第三方反饋收到商品的情況。
(七)如果買家以各種理由拒絕收貨,則第三方退還買家的貨款,交易未完成。
(八)如果買家確認收貨,那么第三方將把貨款劃轉到賣家的賬號上去,交易完成。
我們可以看出第三方作為買家和賣家之間的“中間件”,具有提供支付服務通道讓網上購物更加快捷、便利。同時,在一定程度上增加了買賣雙方之間的交易信任,保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動,增加網上交易的可信度,提高了人們在線購物的意愿。
三、存在的問題
盡管第三方支付以其特有的優勢迅速發展壯大起來,但是,由于我國目前的法律法規相對滯后和信用體系的不健全,以及同行業不健康的同質化競爭,使得我國的第三方支付也存在著一些問題。
(一)競爭壓力過大,盈利問題突顯
目前我國第三方支付市場競爭激烈,集中表現為:存在潛在的競爭對手。一些國內外有實力的公司看好了迅速發展的第三方支付市場,摩拳擦掌積極準備進入;同行業之間競爭激烈。支付寶提供免費服務的策略來吸引客戶,所以,即使獲得了很大的交易量,但是所得的收益卻無法增加利潤。這樣,很多第三方支付企業處于一種賠錢賺吃喝的處境;與銀行之間的博弈。目前,我國第三方支付定位問題還沒有得到很好的解決。在我國,銀行的公信力要遠遠大于第三方支付企業;替代方式的存在。我們在進行網上購物時,不僅可以選擇采用第三方支付系統,還可以選擇貨到付款、郵局匯款等支付方式;客戶流失更快。
(二)交易失敗后追討和責任確定困難
根據圖2-2第三方參與下C2C電子商務交易的流程知道,只有當買家同意驗收貨物并確定收到符合要求的商品時,才會通知第三方支付平臺將商品的款項劃轉到賣家的賬戶上去。事實上,當買家收到物流公司送過來的商品時。一般都是先簽字然后才能進行驗貨,這樣就存在一個很嚴重的問題,一旦簽字后物流公司便不再承擔任何責任。這樣,買家即使發現了商品存在問題,想要退貨就沒那么容易了。當交易失敗后問題責任的不明確往往會導致第三方支付平臺不能正確做出處理措施,嚴重影響了支付平臺的信用擔保的信譽。鑒于此,第三方支付系統應該加大對這種欺詐或不守信用的交易行為的懲罰力度,制定出規范的處理方法。
(三)第三方支付平臺整合困難
對于主要面向C2C電子商務模式的第三方支付系統來說,它與網站平臺基本上是捆綁在一起的。在某一個特定的C2C網站上交易時,交易者必須使用該網站提供的第三方支付系統,而換另外一個C2C購物網站進行交易時,就又必須使用另一種特定的第三方支付系統。比如,在淘寶網交易時如果同意采用第三方支付方式就必須選擇使用支付寶。而換到易趣上去交易就得使用安付通,拍拍網上就要使用財付通等等。這樣,對于同一個用戶(買家或賣家)要在不同的C2C商務網站上同時進行交易的話,就必須要在不同的第三方支付系統上去注冊,并且還要去熟悉每一種不同的支付系統的操作和規則,這樣才能順利地實現在線支付。這無形中就增加了交易者選擇采用第三方支付系統的難度,給用戶帶來了許多不必要的麻煩。
參考文獻:
網絡支付存在的問題范文5
關鍵詞：第三方移動支付；風險；監管
一、 引言
中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規模正呈現超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現、支付寶客戶信息被盜等問題，到現在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現在還未觸發的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權問題等均會引發一定風險。而移動互聯網支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數據、技術創新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結算司發文，從用戶支付安全的角度出發，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業務、虛擬信用卡相關業務，此舉引起了社會各界對支付監管的質疑。目前新興的第三方移動支付業務在定位和監管上比較模糊，而對傳統支付行業既得利益的保護以及第三方移動支付業務的限制則容易扼殺支付業務的創新，這對移動互聯網支付的風險評估和監管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監管改進建議，具有重要的現實意義。
二、 我國第三方移動支付發展存在的風險
隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：
第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結果的不確定性。支付市場的價格體現在“支付手續費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯網支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業。如果從買賣雙方與第三方網上支付企業的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網上支付服務用戶和第三方網上支付企業兩個主體部分。
第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發展迅猛，但是根據易觀智庫對移動支付用戶的一項調研結果，發現目前我國消費者對移動互聯網支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調研結果顯示，僅46%的移動互聯網用戶表示曾經使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯網支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結構的70%。參與本次調研的移動互聯網用戶中，在選擇互聯網支付還是移動互聯網支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業態，大部分現有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業的進一步健康發展。
第三，操作風險。移動互聯網支付行業發展到當今，推動產業和企業發展的關鍵因素開始轉為用戶需求的推動。由于企業的業務創新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯網支付相比一般的網絡支付風險更大。在移動互聯網支付中主要涉及手機、手機操作系統、移動支付客戶端、移動通訊網絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發事件而造成經濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內部風險，為木馬、病毒及釣魚網站等外部風險的發生提供了滋生土壤。
三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規定
目前中央銀行等監管部門已經出臺七個與第三方移動支付監管有關的指導意見及管理規定。
第一，《非金融機構支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯網經濟的發展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結合，從催生出大量非金融機構支付服務業務。為促進我國非金融機構支付業務健康發展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付的主體、交易行為、支付業務許可證的申請等進行規定。
第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業務及二維碼支付等支付業務規模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監管層的注意。為保護消費者權益，防范可能發生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業務。
第三，《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網絡支付健康發展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構下發以上文件草案。文件中對于手機支付以及網絡支付業務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監管，防范洗錢等行為的發生，對于通過第三方賬戶支付以及轉賬的金額進行了限制。
第四，《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。為保護商業銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業銀行與第三方支付機構合作，2014年4月央行和銀監會聯合下發了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發，對一些針對性的問題進行了細化規范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構資質和行為等。
第五，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。為促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導意見，意見對于互聯網金融發展過程中各環節的監管責任進行了明確，其中對于互聯網支付明確規定是由中國人民銀行負責監管。
第六，《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規范非銀支付機構網絡支付業務，防范風險，保護消費者權益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯網支付的認證、支付限額、業務范圍、監管等作了較為明確規定，特別是對通過第三方網絡支付金額以及轉賬進行限制，引起一定爭議。
四、 第三方移動支付監管體系存在的問題
1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規定。盡管監管機構已經出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發現這些管理規定僅僅涉及第三方移動支付某個環節的監管規定，例如《非金融機構支付服務管理辦法》主要對非金融機構的支付牌照的申請等進行規定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環節進行規定，盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對于網絡支付、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權益保護等的監管責任進行了劃分，但是其規定的對象是對整個互聯網金融業務各個環節監管進行的規定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業態，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發展及創新進行鼓勵，為行業發展創造良好發展環境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現代移動互聯網等技術的發展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規定對我國第三方移動支付進行規范管理。
2. 第三方移動支付的監管主體職責不清、監管對象不明確。首先，第三方移動支付監管主體的職責不清。根據第三方移動支付產業鏈各環節所對應監管機構，我國第三方移動支付的監管主要由中國人民銀行、銀監會、工信部等共同監管。但是對于產業鏈各環節的監管機構，在第三方移動支付業務發生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規定。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對互聯網金融各環節的監管有所規定，但是由于其主要面向的是所有的互聯網金融業務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯網、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道支付服務，移動支付機構存在業務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構支付進行區分。但是根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，對《支付業務許可證》的申請、管理、監管等均沒有根據非金融機構支付業務的性質進行區分，而且監管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規定，也沒有對非銀支付的種類進行區分。另外根據第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質更加接近“銀行”及“銀聯”，實際上具有一定的貨幣創造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監管的側重點也應存在區別。
3. 第三方移動支付監管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產業鏈復雜，同時在監管上又涉及到多個監管機構，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監管機構、移動支付各個產業鏈及用戶之間的監管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產業鏈共同發展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監管機構與各產業鏈之間監管斷層的出現。但是目前我國第三方移動支付的監管機構與用戶、各產業鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產業鏈之間盡管存在諸如安全聯盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯防計劃，通過該風險聯防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發生時通過智能判斷訂單狀態，以防止用戶陷入網絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發生率降低98%。2011年6月，支付寶聯合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業、電商企業等各產業鏈企業，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯盟，各個聯盟成員之間主要通過成員間共享技術、數據、情報等信息，在防范風險的同時，實現緊密的合作。
4. 缺乏針對性的行業自律組織，企業內控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監管之外，也需要加強行業自律以及企業內控制度，從而形成內外結合的監管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業自律組織，同時企業的內控制度也不完善，從而增加了政府監管難度。第一，缺乏針對性的行業自律組織。一個行業的規范健康發展，除了需要政府的官方強制監管之外，通常還需要半官方組織行業協會發揮自律作用，從而對政府的監管進行補充。但是作為第三方移動網絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯網支付行業協會，而中國支付清算協會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業務的種類眾多，中國支付清算協會很難制定對第三方移動支付行業有針對性的行業規則和標準，從而使得目前的行業自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業內控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規范，監管模糊，且缺乏有效的行業自律，因此使得第三方移動互聯網支付相關企業對內控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數據公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業的內部控制制度不完善的現狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。
五、 加強我國第三方移動支付監管的建議
基于我國第三方移動支付存在的風險以及現有監管體系存在的問題，論文認為監管機構應采取制定針對性管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監管框架，促進整個移動支付產業的高效發展。
1. 制定針對第三方移動支付的管理規范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構的支付限額進行了限制，盡管其出發點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業務拓展，遏制市場創新，并可能存在偏袒銀行支付業務之嫌。
2. 明確監管機構責任，強化分類監管。第三方移動互聯網支付又存在不同分類，通道模式支付業務只是從事接收、發送支付數據的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業務則具有貨幣創造能力以及支付結算功能，具備類銀行及銀聯的作用，將對金融系統的穩定性構成安全隱患，因此以上兩種業務的監管重點也應存在區別。
3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產業鏈相關企業要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監管機構應定期市場監管相關信息，逐步培養用戶以及市場對第三方移動支付的認知。
4. 建立針對性行業自律組織，完善企業內控制度。應完善第三方移動支付相關企業內控制度。具體來說要加強對相關企業的員工的風險意識以及職業道德的教育及培訓，從而提高員工的內控意識，更大程度上避免道德風險的發生；還應該建立企業內部責任的分工制度、權利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業的管理水平，從制度上避免道德風險的發生。
參考文獻：
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網絡支付存在的問題范文6
論文關鍵詞：“互聯網+”,農產品網絡營銷,影響因素,模式
當今社會，以互聯網發展引導的新信息技術正以無所不在、無所不能的態勢，向傳統行業廣泛滲透并產生了深刻的影響。在中國這樣一個農業大國，使農業增產、農民增收、縮短城鄉差別等“三農”問題得以解決，農產品營銷是一個重要關鍵。網絡營銷對于我國農產品的營銷有著重要的意義[1]。本文通過分析中國農產品網絡營銷存在的問題，探討中國農產品網絡營銷在“互聯網+”背景下的發展模式。
1 影響農產品網絡營銷的因素分析
1.1 促進農產品網絡營銷發展的動力因素分析
1.1.1 農產品網絡營銷本身的優勢
農產品網絡營銷是傳統營銷方式在互聯網上的具體運用，是對傳統營銷理論的發展，其具有明顯的優勢：信息效率高、內容豐富。農產品網絡營銷的成本低。農產品的生產者與消費者通過BBS、E-mail等網絡工具進行交互式溝通，形成“直復營銷”的現代模式，既有利于農產品生產者提高生產技術，改良農產品的品質，也符合個性化、多樣化的社會消費者需求和發展趨勢[2]。
1.1.2 政府越來越加強對農產品網絡營銷的引導
國際促銷、國內促銷和以中國農業網上展廳為主要平臺的網絡促銷，是農業部開展營銷促銷工作的三項重要內容。目前，農業部己把農產品網絡營銷工作擺在了非常突出的位置。農業部要求各省農業廳（農委）市場信息處要深化對農產品網絡營銷工作的認識，強化自身的網上推介工作職能，把網上展廳的推廣應用作為重要職責。
1.1.3 網絡用戶數量迅速增長和基礎設施不斷增強
按照中國網絡用戶發展規劃，今后最大的潛在網民是農村人口，隨著網絡工程的實施，越來越多的農村人口即將成為網民，會大力推動農產品網絡營銷的發展。近幾年，各級政府部門十分重視農業信息網站的建設，雖然農業信息網站建設起步較晚，但是發展速度很快。
1.2 制約農產品網絡營銷發展的環境因素
1.2.1 法規環境因素
從目前我國網絡營銷實踐的角度看，以下幾個方面的法規問題迫切需要得到解決，包括網上交易的市場準入、安全認證、電子支付、用戶隱私權保護、稅收征管等問題[2]。由于互聯網是一個開放互動的媒體，人們可以在其上自由的信息并從事商務活動，因而就存在著個人信息被他人盜用、從事非法交易、違約等問題，為此，政府部門應及時通過立法，以法律的形式來保護網絡營銷的開展。
1.2.2 基礎設施環境因素
電子支付體系建設滯后。農產品的物流配送體系不完善。農產品網絡營銷信息化平臺建設有待完善。
1.2.3 社會環境因素
傳統營銷觀念制約農產品網絡營銷的發展。農產品網絡營銷人才缺乏。農產品網絡營銷的信用體系建設落后。目前，我國的農產品網絡營銷還處于起步階段，國家對網上進行信用欺詐的違法行為的監督與處罰力度小，甚至沒有建立起相應的法律制度和處罰條例[3]。
2 我國農產品網絡營銷的模式研究
2.1 無站點網絡營銷模式
無站點網絡營銷是指企業沒有建立自己的網站，而是利用因特網上的資源開展初級的網絡營銷活動，屬于初級的網絡營銷，英語本科畢業論文范文開展的具體營銷活動可以有免費供求信息、直接向客戶發送信息、網上拍賣、加入專業經貿信息網和行業信息網等[4]。這種營銷策略已經被實踐證明在當前農產品營銷主體實力不強，而農業專業網站有一定發展的情況下不失為一種實用的選擇[5]。
2.2 基于企業站點的網絡營銷模式
當農產品營銷主體具備一定的規模和實力后還是應該建立起自己的網站。企業一旦建立了自己的網站，則可以進入真正意義上的網絡營銷階段。
2.3 交易模式
根據電子商務雙方當事人的不同，電子商務運作模式有企業間電子商務（B2B）、企業對消費者電子商務（B2C）、消費者對消費者電子商務（C2C）和企業對政府的電子商務（B2G）等許多種。其中B2B、B2C和C2C是三種最基本的網絡營銷運作模式[6]。
2.4 物流模式
電子商務雖然是一種以虛擬方式進行的商業活動，但它與物流有著密切的聯系。虛擬方式需要物流實體系統的支持，同時電子商務也為物流提供了新的物流方式和手段[7]。
農產品企業的電子商務銷售系統不是一蹴而就的，可以在建立基于網絡的電子商務銷售系統的同時利用原有的物流網絡和設施支持電子商務業務，綜合利用網絡和傳統渠道的優勢。企業自營物流模式，這種模式一般適用于具有一定物流資源的傳統企業進行電子商務時所采用。對于缺乏資金的中小農產品企業來說，負擔較為沉重[8]。農產品網絡營銷企業對于訂購多樣化、個性化、小批量及樣品的客戶，可選用快遞業務的物流配送模式[7]。第三方物流是物流發展到一定階段的必然產物。但是物流能力受第三方物流供應商能力的制約等[9]。
2.5 網絡支付模式
根據電子貨幣的支付流程的區別，可以把電子支付的基本系統模式大體分為“類支票電子貨幣支付系統模式”和“類現金電子貨幣支付系統模式”兩種。常用的網絡支付工具有支付寶、易寶、財付通、銀商通、手機支付。
2.6 廣告模式
常見的網絡廣告模式有：網幅廣告、贊助式廣告、對聯式廣告、富媒體廣告。其他廣告類型：文本鏈接廣告、插播式廣告、移動廣告、電子郵件廣告、電子公告牌廣告。
3 結語
隨著互聯網的高速發展，網絡市場被眾多企業所看好，網絡營銷已經成為農產品營銷的重要途徑?；ヂ摼W的發展及其日漸深入人們的日常生活的趨勢預示著發揮網絡營銷的強大優勢正是農戶和農產品企業獲得發展的正確選擇。只要根據我國的實際國情不斷創新農產品網絡營銷的策略，探索相對應的農產品網絡營銷模式，充分認識從產品網絡營銷在解決“三農”問題中的重要性，采取相應措施解決目前農產品網絡營銷中出現的問題，我國的農產品網絡營銷就會得到健康持續的發展，從而推動我國農業的大發展[10]。
【參考文獻】
[1]程叢喜，耿朋飛，陳娟.基于我國農產品的網絡營銷現狀及創新策略研究[J].武漢工業學院學報，2009（16）：60-64.
[2]紀路，周詡.淺論目前中國網絡營銷的發展因素及其存在的問題[J].科技與管理，2005（7）：11-12.
