前言：中文期刊網精心挑選了商業銀行主要盈利模式范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
商業銀行主要盈利模式范文1
【關鍵詞】商業銀行；盈利模式；中間業務
面對全球資本市場的嚴峻挑戰，我國商業銀行的經營環境越來越趨于復雜，對其經營運作的要求也不斷提高。盈利能力作為支撐商業銀行生存與發展的重要因素，如何優化已有的贏利模式，或是選擇一個更加適合自身的贏利模式，從而提高其競爭力，已成為商業銀行積極探索和實踐的重要工作。
一、商業銀行盈利模式分析
商業銀行盈利模式，是指商業銀行在一定經濟與市場環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據劃分標準不同，商業銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統業務型和非傳統業務型兩種。（1）傳統業務型。傳統業務型盈利模式是指商業銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業務發展以資產規模擴張為主要特征，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。傳統業務型盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風險較小，利潤來源穩定。但是，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小，隨著我國利率市場化呼聲不斷高漲，傳統的利差盈利模式受到多方面的挑戰。（2）非傳統業務型。非傳統業務型盈利模式就是指商業銀行的非傳統業務收入占較大份額，這里的非傳統業務主要包括：一是零售銀行業務。零售銀行業務是指商業銀行按客戶類型劃分，專門以個人和家庭為對象提供各類銀行金融產品和服務的總稱。零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的，其業務對象為中小客戶，尤以個人客戶為主，其業務是從市場需求出發，為滿足客戶的某些需求，以合理安排客戶的個人財務為手段，開發和銷售成套金融產品，為客戶取得收益和防范風險、提高自身效益的銀行業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。二是中間業務。中間業務是指銀行利用自身在機構網點、技術手段和信息處理等方面的優勢，客戶承辦收付和委托事項，并收取手續費的業務。它不需要動用銀行自己的資金，且具有收入穩定、風險度低的特點，集中體現了商業銀行的服務，中間業務主要有結算業務、代收業務、信托業務、租賃業務、信息咨詢業務五種。目前，中間業務已成為大多數國際商業銀行的重要盈利來源。三是私人銀行業務。私人銀行業務是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。私人銀行業務作為一項金融業務，其業務基礎是高凈值財富，服務對象是擁有高凈增財富的個人和機構。私人銀行業將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，銀行為其保守秘密，并制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。
二、我國商業銀行盈利模式的現狀
（1）盈利模式單一。我國商業銀行則采取分業經營，以利差收入作為主要的盈利來源，資金運用渠道極為有限，只能有發放貸款、上存存款、債券投資、金融機構往來等資金運用渠道，來自于中間業務、投行業務、保險業務等方面的收入很少，由此決定了商業銀行盈利模式的單一。我國商業銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經濟環境下能夠有利于銀行的發展，然而如今的金融市場全面開放，競爭激烈，傳統的盈利模式已經不能繼續。（2）資金運作不合理。目前，我國商業銀行資金的主要運用途徑是發放貸款獲取利差以及存入上級行來獲得利息收入，隨著內部資金收益率的下調以及存款利息上調，盈利空間越來越狹小。貸款在生息資產中盈利權重越來越大，貸款比重的高低在決定營業機構盈利能力上成為了主導因素。因此，大量資金未找到正確對外運用的途徑，低效資金占比高。（3）盈利模式創新性不夠。我國商業銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強體制改革和創新發展，但沒有實質性突破，因此需要不斷提升我國金融服務和產品的創新能力。從20世紀80年代開始，西方國家就創新出了期權、期貨等金融衍生產品，這些衍生產品是商業銀行新的經濟增長點，為銀行的盈利做出了巨大的貢獻。我國商業銀行雖然不斷吸收借鑒發達國家先進經驗，但是目前我國商業銀行的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數幾種，發展才剛剛起步。而以智力投入為主,技術含量高、盈利潛力大的中間業務如資產評估、信息咨詢、個人理財業務等的發展還遠遠不夠。
三、我國商業銀行盈利模式形成的原因分析
（1）金融市場不發達。隨著社會主義市場經濟的發展和金融改革的不斷深入，我國的金融市場有了長足的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融市場市場規模較小，金融機構較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。與國外成熟的金融市場相比，我國金融市場還是存在很大差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。因此，在這種環境下，銀行更多地依靠傳統信貸業務獲取盈利便成了自然的選擇。（2）間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。（3）高儲蓄率。受到歷史、文化及經濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。
四、轉變商業銀行盈利模式的途徑
（1）推進商業銀行治理結構。隨著我國商業銀行的全面對外開放，面對同行業的激烈競爭，商業銀行必須繼續推進治理結構，以提高競爭力。商業銀行的治理結構決定其競爭能力和經營績效，決定整個銀行體系的安全和穩定，是我國銀行業從根本上解決弊端的必然選擇。商業銀行的治理結構要充分考慮我國的文化傳統、經濟環境、政治環境等各種因素，以股東利益最大化為目標，關鍵在于對股東大會、董事會、監事會及高級管理層等組織機構制定明確的職責分工和議決事議程，建立良好的權力制衡機制，從而提高商業銀行的經營管理水平，為商業銀行的盈利創造一個良好的整體環境。（2）重視中間業務的發展。由于商業銀行通過傳統的存貸款盈利模式獲得收益的難度不斷增大，迫使商業銀行尋找新的利潤增長點擺脫現有困境。所以，發展中間業務，提高中間業務收入比重是轉變商業銀行盈利模式的一個重要途徑。我國商業銀行應逐步完善中間業務發展機制，積極開辦具有核心競爭力的金融理財產品及中間業務品種，增加中間業務的收入，使中間業務收益能抵消由于內部資金收益率下調和存款利率上調而帶來的利潤下滑，使商業銀行的盈利模式由傳統的利差主導型轉變為中間業務主導型。（3）大力推進金融業務創新。推行金融業務的創新不僅拓展了商業銀行的盈利渠道，而且可以有效規避、防范和化解金融風險，提高商業銀行的整體競爭力。在資產業務創新方面，商業銀行可以為客戶提供創新型的銀團貸款、并購貸款等，滿足客戶多樣化的要求。在存款業務創新方面，商業銀行應當發展個人銀行、網上銀行，推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業務的服務。在表外業務創新方面，在鞏固傳統業務的同時，開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等服務種類，擴展業務范圍，增加利潤增長點。商業銀行通過這些金融業務的創新，擴展業務范圍，才能取得更大的盈利。
參 考 文 獻
[1]張銀倉．全球金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J]．金融理論與實踐．2009（6）
商業銀行主要盈利模式范文2
關鍵詞：商業銀行 盈利模式 發展趨勢
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）08-195-03
一、商業銀行盈利模式概念及類型
所謂商業銀行盈利模式，就是指商業銀行在一定的經濟發展水平和市場機制環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。商業銀行的盈利模式根據劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據目前商業銀行的主要收入結構來看，將盈利模式分為傳統業務型和非傳統務型兩種。
（一）傳統業務型
傳統業務型顧名思義就是以傳統業務為主導的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發業務利息收入為主。這類盈利模式導致商業銀行的發展需要以資產規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小。我國商業銀行無疑是這類盈利模式的典范。
（二）非傳統業務型
顧名思義，就是非傳統業務收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統業務主要指：
1.零售銀行業務。零售銀行業務是相對于批發業務而言的，批發業務的服務對象主要是公司、集團，而零售業務面向的是零散的消費者和小企業。就提供的服務而言，批發業務主要是信貸，零售業務除了貸款外，還包括信用卡、財產管理、個人理財等業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。
2.中間業務。所謂中間業務，就是商業銀行除了資產業務和負債業務以外，不直接承擔或不直接形成債權債務，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務。參照巴塞爾委員會的分類并結合中國商業銀行的實際情況，中間業務大體可分為性中間業務、結算性中間業務、服務性中間業務、融資性中間業務、擔保性中間業務、衍生性中間業務六種。目前銀行的金融創新大部分在中間業務，其觸角涉及到資金清算結算、基金托管、現金管理、買賣、財務顧問、企業銀行、理財服務等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業費等等。中間業務是目前大多數國際商業銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務創造的。
3.私人銀行業務。私人銀行業務，是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。其具體服務內容包括：財富管理業務、信托產品、咨詢服務、遺產規劃、托管業務等。私人銀行業務與零售銀行業務相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業務提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業務為客戶提供個性化的頂級的專業化服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。
二、我國商業銀行盈利模式的現狀、原因及問題分析
（一）我國商業銀行盈利模式的現狀分析
長期以來，我國國有商業銀行的的盈利模式現狀體現為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發業務占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業務、私人銀行業務、中間銀行業務和混業經營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業銀行非傳統業務有了跨越式的發展，但應該看到，截至目前為止，傳統的盈利模式并沒有發生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術含量的手續費收入為主。而各種創新業務，中資銀行卻少有涉足。
（二）我國商業銀行盈利模式形成的原因分析
1.間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國以間接融資為主的金融結構始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。
2.投資拉動的經濟增長模式。我國的經濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經濟增長的相關度很高，對經濟增長的貢獻很大。我國正處于工業化和城市化加快發展的經濟發展階段，積累和資本形成對經濟增長具有重要影響，投資拉動對經濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產投資增長率保持在20%以上。資金是發展的原材料，高速的發展形成了我國長期以來資金供不應求的基本格局，而這種格局為商業銀行的傳統信貸業務提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經濟增長模式，使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業銀行利息收入居高不下，傳統批發信貸業務非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。
3.利率管制與高利差。當前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。
4.高儲蓄率。受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。
5.其他金融市場的不發達。我國金融市場改革落后與經濟發展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構還顯得較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業務、衍生性金融業務等新型業務的開展需要一個完善的外部金融環境。企業的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現都離不開一個完善、發達的金融市場環境，而我國的金融市場發展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業向銀行借錢而不是發行債券、銀行更多地依靠信貸業務而不是其他業務便成了各個金融活動參與者自然的選擇。
6.商業銀行的成長歷史。我國商業銀行從改制至今，僅僅經過了短短十幾年的時間，商業銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉變為現代金融體制下的新型金融機構，其整體的經營體制、人力資源、客戶結構以及發展理念依舊深深地打著“傳統信貸模式”的烙印。這種現象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業銀行都紛紛調整發展戰略，將中間業務等作為下一步發展的重要領域，但可以看到，在傳統因素占主導的經營環境下，信貸業務依舊是商業銀行最重要的盈利來源。
（三）我國商業銀行現有盈利模式的缺陷分析
1.傳統業務的不可持續性。首先，利率市場化將給我國商業銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經營狀況造成巨大的挑戰，傳統利差收入為主的盈利模型面臨不可持續的風險。
其次，金融脫媒化導致商業銀行傳統業務客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務公司的快速發展，我國金融也漸漸出現“脫媒”狀況。以財務公司為例，目前中國已有許多家財務公司，資產規模龐大，資金調配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，已對銀行業務造成了強有力的沖擊。
2.單一收入來源缺乏穩定性。傳統盈利模式的最大特點就是業務以批發信貸業務為主，而批發信貸業務與外部經濟發展環境有著高度的相關性，很容易受到宏觀經濟波動、利率市場化導致的利差收窄及利率波動風險的影響，導致我國商業銀行的利潤來源缺乏相對的穩定性，呈現出被動的周期性波動特征。
3.新型業務發展“千行一面”。我國大多商業銀行已經在零售業務、中間業務及私人銀行業務等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業務的發展依舊處于初級探索階段，已開發的新型業務和新型產品同質化現象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產品，缺乏對中間業務整體發展真正起到核心、支柱作用的重點產品；另外就是產品科技含量不高，開發創新力度仍然不足，吸納型和模仿型創新較為多，自主式創新較少。高附加值產品少，在一些新業務、新產品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導致在一些低層次的中間業務上出現了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業銀行發展非利息收入業務的能力。
三、我國商業銀行盈利模式轉變趨勢及不利條件分析
從上面的分析我們可以知道，我國商業銀行盈利模式面臨不可持續的局面，轉變傳統的盈利模式對于商業銀行而言已是不爭的事實，商業銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現這樣的情況并不是由于我國商業銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業銀行要不要轉變盈利模式，如何轉變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：
（一）非傳統業務具有時滯性
由傳統業務到非傳統業務，商業銀行需要根據業務的轉變而對自身的人力機構、信息系統、管理模式和經營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統業務相對與成熟的傳統信貸業務而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業銀行很難足夠快地建立與新型業務相應的規模和技能來迅速產生新的利潤，這些業務需要數年才能產生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。
（二）我國資本市場還不發達
目前，我國的金融體系市場發育程度依舊不是很高，資本市場不發達的現狀沒有得到根本改變，這直接導致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導的畸形金融體系，“金融脫媒”現象在我國表現并不明顯。商業銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業模式而存續。這在一定程度上，抑制了商業銀行發展業務多元化、去拓展非利息收入業務的內在沖動。同時，投資銀行業務、綜合理財業務、金融顧問、私人銀行業務等非傳統銀行業務的發展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎上的，我國資本市場的欠發達，導致這些業務開展缺少良好的產品設計環境，從而直接抑制了商業銀行非傳統業務的發展。
（三）存在著嚴格的金融管制
目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產品等實行嚴格的金融管制，在監管模式上實行分業經營、分業監管的金融管理模式，這直接限制了商業銀行發展風險資產交易、股票基金買賣等交易業務的發展，也限制了商業銀行發展非利息收入業務的空間。而交易業務收入往往正是西方商業銀行非利息收入的重要來源。
（四）商業銀行創新能力不足
從上面的分析可以看出，我國目前非傳統業務的發展呈現出高度同質化趨勢。缺乏核心創造力是我國商業銀行非傳統業務發展的一大難題。由于非傳統業務需要的高知識、高技術含量特征，導致在研發、管理等方面都需要較高的技術水平作為支持，涉及到許多專業性知識、現在科技手段以及一系列法律法規，對從業人員的素質要求也很高，而國內商業銀行員工一直從事單一的信貸業務，普遍遠離信托業、證券業，缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業知識和經驗，這是導致商業銀行創新能力不足的重要原因。
四、我國商業銀行轉變現有盈利模式的發展建議
目前我國商業銀行盈利模式的發展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現有的單一而又傳統的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結果的各種決定性因素依舊未發生根本性改變，商業銀行在短期內實現盈利模式的大變身并不現實；而與此同時，外部經濟、金融等各方面的積極發展變化又為其實現盈利模式轉變提供了一定程度的條件。因此，商業銀行的變身過程，在這種微妙的現實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現根本性變化的這個時刻，商業銀行在發展新型業務方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。
（一）在未來一段時間內依舊堅持傳統業務為主的發展策略
雖然長遠來看，傳統業務具有不可持續性，但由于我國經濟的高速發展和經濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內保持，傳統業務還將為我國銀行業帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統業務更加適合目前我國經濟現狀和國有商業銀行的發展狀況，全面發展非傳統業務的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業銀行在很長一段時間內還需要依靠公司銀行業務來實現盈利水平的提高。
（二）堅持漸進式發展思路
從上面的分析可以看出，我國商業銀行非傳統業務發展的條件與發達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業銀行達到國外銀行其他業務收入占50%的程度還為時過早?？梢钥吹?，資本市場的發展、金融監管模式的轉變、商業銀行內部結構的轉型及自身創新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業銀行發展非傳統業務產生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業銀行既不能放棄非傳統業務的發展，也不能超越條件的限制過快的發展。目前情況下，更應該進行小規模的探索和試驗，通過漸進式發展，始終保持與外部條件的同步向前。
（三）堅持有所為與有所不為的發展原則
從上面的分析可知，商業銀行非傳統業務的領域非常廣泛，內容涉及到經濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統業務領域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統業務領域都處于領先。非傳統業務的這一特性就決定了商業銀行在轉變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發展原則，尤其是對于眾多的中小商業銀行，由于在規模上存在絕對的劣勢，而非傳統業務的發展又需要高的投入，在投入產出間還有較長的時滯性。因此，在判定發展哪種非傳統義業務時，必須對外部條件和發展趨勢及自身實力和優勢進行全面、科學的評估，在此基礎上選擇一種或幾種非傳統業務進行重點投入和發展。而不是盲目地隨大流，以致出現一窩蜂現象，等到投入了許多才發現自己完全不具有優勢的時候，其他業務往往已經錯失了最佳的發展時機，而且再次轉型往往比第一次轉型需要更多的投入和存在更多的風險。由此可見，在目前非傳統業務發展程度還比較低，發展趨勢還不明朗的時候，各商業銀行更需要注重投入前的評估和規劃，堅持有所為與有所不為的發展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。
五、結論
綜上所述，我國商業銀行還處在由傳統盈利模式向非傳統業務類型的盈利模式轉變的過渡階段，處在發展變化的十字路口。商業銀行需要積極轉變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統業務為主的發展策略，同時在發展中堅持漸進式發展道路和有所為與有所不為的發展原則，實現盈利模式的成功轉型。
商業銀行主要盈利模式范文3
引言
我國銀行業在改革開放后的30多年來得到了飛速發展。然而，這期間銀行競爭優勢多以低成本的儲蓄支撐和經濟發展推動。但是，隨著國內外金融環境、政府政策、同業競爭者等因素發展變化，這種發展模式變得很難維持。從目前國內形勢看，宏觀經濟增長帶動傳統信貸增長而獲取高利潤的年代慢慢結束，隨著利率市場化的逐漸推進，過度依賴利差收入的盈利模式已難以繼續。
針對商業銀行傳統的盈利模式帶來的弊病，本文從其利潤結構進行直觀的分析，通過一系列的數據來說明商業銀行利潤來源對利差的依賴程度之大，并結合這一現狀給出相關的對策。
劉宇迪（2010）的觀點是，從發展歷史上看，商業銀行的盈利模式主要經歷了利差主導型和非利差主導型兩種模式。前者主要與傳統商業銀行相關，非利差主導型即為中間業務主導型[1]。
張國柱（2011）將商業銀行盈利模式分為利差盈利模式、產品細分盈利模式和客戶細分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，是我國商業銀行的主要盈利模式。并提出這種經營模式亟待轉變。
鄭雪飛（2011）認為，商業銀行目前盈利主要來源于三方面:傳統銀行業務收入、理財產品等產品銷售收入和服務費相關收入。同時，他根據商業銀行金融業務中客戶群的劃分，以客戶為中心將個金業務的盈利模式分為橫向的客戶條線和縱向的產品條線[3]。
茲維?博迪?羅伯特、莫頓（2000）認為，金融市場、金融產品的競爭優勢在于可以向眾多客戶提供標準化的批量交易，商業銀行的競爭優勢在于可以為客戶提供個性化、差異化的服務。根據這一理論，商業銀行應從單一的“融資中介”向多功能的“服務中介”轉型[4]。
亞德里安 J 斯萊沃斯姆和大衛 J莫里森（1999）年，的研究中指出現實的商業活動變化頻率非常迅速以及十分復雜，這就需要我們不斷開發新的戰略為公司贏得持續的利潤。他們研究出了多個公司的盈利模式，如“無利潤”、“利潤復歸”、“趨同”、“反趨同”、“中間陷落”、“價值鏈”等模式[5]。
蒂爾曼（2009）研究過去1/4世紀所發生的結構性金融變遷，全面探討了金融機構所面對的挑戰，提出了金融機構風險盈利的模型與實現路徑[6]。
一、現狀分析
利息收入主要是由銀行的存貸款利差構成，是銀行盈利水平的重要體現，此項業務比重的高低通?？梢苑从硞鹘y業務在銀行中的比重。存貸款利息收入差是我國銀行業最主要的盈利來源。
（一）傳統業務利差分析
2011年，我國上市銀行利息收入總額為2.98萬億元。自2006年以來，上市銀行利息收入總額呈整體上升趨勢。圖1顯示，2011年的利息收入總額是2006年利息收入總額的2.59倍。其中，2009年的利息收入總額低于上一年的利息收入，并成為近6年最低額，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本沒降，定期存款大幅度下降，零售貸款受到7折的影響，從而導致2009年銀行的利息收入下降。
圖12006―2011年上市銀行利差收入走勢
數據來源：根據16家上市銀行年報整理
從圖2可以看出，近6年，上市銀行的利息收入比整體呈下降趨勢，利息收入比從2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影響，2009年上市銀行利息收入比處于近6年的最低值，為82.14%。同2010年比，16家銀行中利息收入比均有所降低，體現出銀行業在擺脫傳統的以利差收入為主的業務模式的過程中，利息、收入占比呈逐年下降的趨勢。
圖22006―2011年上市商業銀行利差收入占營業收入比例
資料來源：根據16家上市商業銀行年報整理
（二）中間業務收入分析
表1對我國各上市銀行2010―2011年中間業務占比數據進行了分析。各家上市銀行都在努力積極推進中間業務發展、與2010年相比，各行業務收入均有較大幅度提高，中間業務收入在營業收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是興業銀行、民生銀行和平安銀行。國有四大商業銀行中間業務占比較高，平均為20.68%。其中，建設銀行中間業務占比最高為22.12%。在其他股份制商業銀行中，民生銀行和招商銀行占比靠前分別為18.85%和16.93%，北京銀行占比最低僅為7.87%。
表1 16家上市銀行中間業務收入占比 %
資料來源：16家上市銀行2010―2011年年報整理
二、問題分析
（一）收入來源過于單一，過分依賴利差收入
在傳統利差收益居高不下的情況下，銀行業收入來源的渠道主要依靠存款，存款規模不但影響到貸款的市場份額，更是我國商業銀行最為主要的收入來源。通過我國上市銀行近幾年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趨勢，2011年利息收入為2.98萬億元，是2006年的2.59倍；雖然利息凈收入占營業收入比重在逐年遞減，但比重仍在80%以上。
（二）中間業務規模增加但比重偏低
根據發達國家和地區銀行業的發展經驗，中間業務收入一般會占到商業銀行業務收入的40%以上。歐美等國家更是高達50%左右，如美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上。我國上市銀行中間業務占比最高的是建設銀行，其中間業務收入占營業收入也才22.12%。雖然我國上市銀行中間業務的規模水平是逐年上升的，從2007年的198.52億元上升至2011年的623.83億元，中間業務占營業收入比重從2007年的9.52%增長至2011年的15.02%，但相對于發達國家和地區中間業務收入的比重，我國銀行中間業務比重仍相對偏低。
（三）中間業務偏重傳統型業務
通過對我國16家上市銀行中間業務構成情況和各家銀行各項業務占比情況的分析，可以發現我國上市銀行中間業務占比靠前的都是傳統的中間業務，諸如結算與清算業務、業務、銀行卡業務等。這三大類傳統業務占比在50%上下。而對比發達國家和地區銀行業的中間業務收入，占比靠前的大多是投資銀行業務、托管業務、理財顧問業務以及債券保險業務等創新的中間業務。通過國內外對比表明，我國商業銀行中間業務顯然還停留在傳統的低附加值的業務上，而發達國家和地區的商業銀行主要依靠于高收益的創新型業務。
三、政策建議
（一）重視傳統利息收入，維持合適的利差水平
盡管隨著利率幣場化的逐步推進和銀行業競爭的加劇使傳統利差收入占比不斷降低，但傳統利差收入仍然是我國商業銀行最重要的收入來源。從發達國家和地區銀行業的發展經驗來看，利息凈收入的相對穩定是商業銀行盈利模式轉變的基礎。因此，盡管我國商業銀行未來利差收入會進一步下降，但傳統利差業務仍然會是商業銀行重要的盈利增長點。所以，我國商業銀行對利息收入業務應該繼續高度重視。
（二）大力發展新型的中間業務，提高差異化水平
在銀行業競爭新形勢下，我國商業銀行需要借鑒發達國家和地區銀行業的發展經驗，通過發展創新型的中間業務來提高競爭水平。（1）充分利用商業銀行的信息、人才優勢，發展風險低、收益高的咨詢評估類業務；（2）在中國資本市場、信用市場逐步完善的背景下，我國商業銀行可以大力發展信用融資類中間業務，如擔保、融資租賃、資產證券化；（3）發展電子銀行業務，如電話銀行、網上銀行等，強化客戶體驗環節。
商業銀行主要盈利模式范文4
【關鍵詞】商業銀行；信用卡；盈利模式
信用卡作為一種最重要的支付結算工具，對拉動國民消費，發展商業銀行的零售業務，擴大商業銀行收入，起著非常重要的作用。我國的信用卡市場還處在發展的初級階段，受發展環境、消費觀念、法律制度等限制，我國商業銀行的信用卡業務盈利水平不高，只有極少數幾家商業銀行宣布盈利，整個行業還處在信用卡盈利模式的探索階段。如何高效管理信用卡的成本和收益，發展國內商業銀行信用卡盈利模式，增強信用卡的盈利水平，成為各銀行迫切需要解決的問題。
一、商業銀行信用卡及盈利模式現狀分析
（一）我國信用卡的發展現狀
信用卡從產生到現在己經有50多年的歷史，現在信用卡的足跡己經遍布了全球大多數國家，而信用卡來到我國，才只有二十來個年頭，2012年2月，花旗銀行正式獲批在我國內地開展信用卡業務，成為繼東亞銀行之后第二家能夠在我國獨立發行信用卡的外資銀行。我國的信用卡產業正式迎來了國外信用卡巨頭，它帶來先進經驗的同時，帶給我國信用卡產業的沖擊將是更大的。我國商業銀行的信用卡市場如今己進入全面競爭的快速發展時期。值得肯定的是，我國信用卡產業的規模和質量不斷提高，受理環境逐步改善，發卡銀行資產質量和盈利能力持續向好。
經過銀行卡行業幾十年的發展，各發卡銀行深度挖掘客戶數據，優化了銀行卡發卡渠道、創新渠道，改善了銀行卡的盈利模式，使得客戶提高了對信用支付的認可，擴大了發卡數量和質量。但是，所有的成就并不能掩蓋我國的發卡銀行在營銷、服務、風險管理、盈利能力以及公司治理等方面存在的不足，尤其與國外的信用卡巨頭之間存在的較大差距，這是我們不能忽略的關鍵問題。
（二）我國信用卡盈利模式分析
在我國幾百家銀行之中，到目前為止宣布信用卡盈利的只有四家銀行，其中包括廣東發展銀行、中信銀行、招商銀行和民生銀行。我國信用卡產業尚未進入全面盈利階段。這四家銀行中只有招商銀行在年報中公布了信用卡業務的具體盈利情況，而其他銀行的數據準確性還有待考究。
我國商業銀行信用卡盈利模式的收入部分由利息收入、年費收入、傭金收入和其他收入四個方面構成。根據2010年信用卡行業的收入數據顯示，在信用卡的收入來源中，利息收入所占比重最大，超過50%。進入2011年，隨著經濟發展方式的轉變和人們消費觀念的轉變，在信用卡的收入中，利息收入的比重在不斷減少。目前，非利息收入成為了我國信用卡業務主要的利潤增長點。雖然近幾年信用卡業務的利潤在不斷上升，信用卡業務的資產回報率也在逐年升高，且信用卡資產回報率的均值己超越了銀行總資產回報率。但信用卡業務的利潤在商業銀行總利潤中的占比非常小，如果商業銀行不能改善信用卡業務的成本管理水平和收入獲取能力，構建合理、優化的信用卡盈利模式的話，那么整個行業利潤和資產回報率持續上升的勢頭將不會長久。
二、信用卡盈利模式的比較與借鑒
信用卡產業發展較好的國家，居民的消費支出主要通過信用卡完成。在信用卡產業發展成熟的美國，通過信用卡的消費支出占到了總支出的30%。這一數字在新加坡達到25%，香港占到了18% ，但是受信用卡發展水平和規模的限制，我國居民從意識上沒有完全接受信用卡，我國內地的信用卡支出占總支出的比還不到1%。從信用卡的收入方面講，我過的信用卡產業和美國相比還是存在很大的差距。根據中國六家信用卡發卡銀行的收入水平推算，2010年中國信用卡產業的收入水平在700億人民幣左右，而美國的這一數據達到了8000億人民幣。我國信用卡產業無論從規模還是收入總量上，都無法與美國相提并論，信用卡行業的盈利模式問題還沒有引起商業銀行的重視。
我國信用卡運營營銷成本過高。由于國內的信用卡產業尚不完善，沒有統一的行業標準和法律規范，加之行業競爭激烈，使得我國的信用卡行業出現了過分競爭甚至盲目競爭。為了提高發卡規模，更好的吸引客戶，國內眾多發卡行在信用卡的運營營銷中投入大量的資金。發卡送大禮基本成為了國內信用卡市場的競爭口號，在這一競爭模式下，信用卡的禮品和廣告費用極大的推高了卡的營銷成本，一張信用卡的營銷成本達到了50元左右，同時，卡的維護成本也在50元以上。盲目的投入導致信用卡盈利模式中的成本構成提高，也是我國信用卡盈利性低的一個重要原因。
三、改善商業銀行信用卡盈利模式的對策建議
（一）提高全民使用信用卡的意識
通過輿論上的引導和宣傳，促使中國普通社會階層的消費觀念發生轉變，在全社會的推廣，要使客戶意識到信用卡在國外的發展腳步和使用程度，使使用信用卡消費成為一種時尚，成為客戶生活息息相關的消費信貸工具，增加客戶對信用卡的信賴感。宣傳信用卡透支消費對人們的理財活動的積極作用，消除人們對透支消費的盲目抵制，打破人們原有的消費觀念。
（二）合理優化收入的占比和構成
加大通過透支消費行成的短期利息收入，同時，刷卡回傭收入的結構占比較低，應通過提高其收入占比，以提高信用卡收入的均衡與穩定。提高刷卡回傭收入的穩定性和主動性，不僅能夠在短時間內擴大收入，而且能夠均衡收入構成，提高商業銀行抗擊風險的能力。
（三）形成消費信貸的良性循環
首先，在信用卡的運營營銷過程中，信用卡發卡行必須深入挖掘能夠帶來豐厚透支利息收入的客戶群體，發卡行應該結合不同人群的消費心理和透支習慣采用針對性的刺激手段，針對這部分群體，制定相應的營銷策略，吸引這部分客戶群體辦卡，并成為忠誠客戶。其次，針對提高透支額度，采取相應的優惠策略，促進客戶對透支消費的需求，從根本上提高透支消費，從實質上影響循環利息收入。最后，發卡行必須對己發信用卡做好信用卡的后續管理和服務工作，加大信用卡業務維護的成本投入。做好信用卡的管理工作，減少死卡和睡眠卡的比例，刺激信用卡消費和透支。
（四）增強信用卡風險管理和風險控制能力
運用現代科技和數學統計方法，在信用卡審批時，要充分了解辦卡人的職業背景、工資收入和信用記錄，提高審批要求和工作謹慎度。在信用卡的后期管理中，及時消除死卡和睡眠卡，有效防范利用信用卡進行的欺詐行為，將風險管理和國家有效的法律政策相結合，提高風險控制的水平。從銀行自身做起，提高銀行從業人員的素質，增強風險控制意識和風險控制的能力，信用卡風險控制是對專業素質要求較高的工作，思想水平、技術水平達到標準的銀行從業人員是風險控制取得成效的必備的關鍵因素。
參考文獻：
[1]張素麗.論信用卡風險管理與利潤增進[J].金融理論與實踐，2006（3）： 42-43
[2]土春月.商業銀行信用卡業務開展的瓶頸研究[J].財政金融，2009（3）： 49-53
[3]李小東.銀行信用卡數據集市系統的設計[J].商業研究，2005（33）： 15-17
[5]盧政營.銀行信用卡需求因了探索性分析[J].華北金融，2007（6）： 18-19
[6]林曉宇.國信用卡產業的盈利模式分析[J].現代商貿工業，2007（4）： 65-67
商業銀行主要盈利模式范文5
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02
近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業銀行既有的經營管理方式、業務發展模式、盈利能力產生了深遠影響，我國商業銀行面臨著諸多嚴峻挑戰，順勢而為的轉型是我國商業銀行的必然選擇。本文在對我國商業銀行面臨的挑戰、機遇進行分析的基礎上，針對我國商業銀行盈利模式的轉型路徑進行了分析。
一、商業銀行面臨的轉型壓力
我國商業銀行此前經歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰。
（一）經濟下行對銀行經營效益、資產質量形成雙重挑戰
今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創近11個月新低。數據表明，GDP增幅高度與銀行業利潤增長正相關。中國經濟下行進入“中速”發展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產質量產生較大壓力。銀行未來要實現可持續發展，須同時面臨“穩增長”、“保質量”的雙重壓力。
（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發展對當前盈利模式帶來沖擊
2012年，我國銀行業利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續。2012年以來，中國銀行業NIM已連續下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業、信托業的資產總額相當。
（三）同業和跨界競爭全方位展開
“超級網銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統渠道優勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構，也不斷蠶食銀行傳統業務。此外，互聯網金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發銀行提出了移動金融戰略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯網金融創新更是不斷爭奪銀行傳統的存款、貸款和支付業務。支付結算領域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。
（四）經濟結構調整及監管政策規定提出了新要求
2013年6月底的“錢荒”，雖有季節性及偶發性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉套利及金融結構失衡的問題。近兩年來，銀監會陸續出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業務等監管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業務發展模式、盈利能力形成挑戰，對加快銀行業轉型提出了新的要求。
二、商業銀行未來盈利機會分析
我國商業銀行轉型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術的進步助力銀行精準營銷、靈活創新、渠道智能和集中運營；經濟結構的轉型催生了消費金融、新型城鎮化、商品市場等巨大需求；經濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領先者的競爭優勢將進一步擴大。面對新的競爭環境，我國商業銀行需要通過轉型來創造新的盈利點，創造新的競爭優勢。
（一）公司金融
1.大型企業。大型企業依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業在傳統銀行業務、新興投資銀行業務等領域具有全方位的金融服務需求，且對產業鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業依然是銀行經營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業提供綜合性金融服務，是銀行未來轉型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產品服務方面，更加重視為企業提供投資銀行與資本市場領域的服務；在協作方式方面，實現四個領域的聯動，即傳統公司業務與新興投行業務聯動、大企業與小微企業和對私客戶聯動、銀行母公司與子公司聯動、境內外分行聯動。
2.中型企業。到2015年我國銀行從中型企業客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業相比，銀行在對中型企業定價時具有明顯的優勢。當前，銀行在經營和服務中型企業過程中，轉型的難點主要在風險控制方面，中型企業的信貸審批和風險政策以往基本與大企業一致。因此，需根據中型企業的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業的引導，避免企業自身的轉型風險。
3.小微企業。小微企業不僅是經濟發展的中堅力量，也是金融對實體經濟的重點支持領域。富國銀行的經驗顯示，該行100萬美元以下中小企業貸款余額約占其企業貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。
銀行在經營和服務小微企業過程中，首先要培育小微企業零售化經營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業提供全程服務。在小微企業成長為中型企業后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內部管理原因導致的客戶流失。
（二）零售金融
1.互聯網金融與移動金融。新技術將對銀行服務渠道與服務模式產生變革，銀行在互聯網金融與移動金融方面轉型的難點在于：首先要創新商業模式，把握互聯網與移動技術發展趨勢，創造新的盈利機會；運用互聯網與大數據技術，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅動力的高效迭代創新能力，建立創新快速反應機制；再次是實現渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發揮社交媒體和網絡商圈的作用。
2.私人銀行。福布斯統計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據調查，私營企業家與企業高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業經營緊密聯系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務時，不只是向其銷售高收益理財產品或提供高端私人銀行服務，更重要的是建立高效的服務平臺與運行機制，提高產品和服務方案設計能力，重視財富規劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。
3.消費金融。在拉動經濟的三駕馬車中，消費金融發揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現風險與收益二者間的平衡。
（三）金融市場業務
1.資產管理與金融機構業務。資產管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產配置能力，發揮商業銀行母子公司聯動作用，防控風險，具有重要意義。
金融機構業務包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現金管理、跨境貿易融資等服務。到2015年，金融機構業務將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構客戶業務放在更重要的位置，整合相關資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。
2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結算市場。預計2015年人民幣貿易和投資相關的結算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務。將來海外人民幣必然在境內進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創新產品與服務，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。
三、結束語
伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯網金融和第三方支付等新興業務的發展正不斷侵蝕商業銀行傳統的業務領域。我國商業銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創新與突破，不斷開拓業務領域的藍海，才能在未來的經濟大潮中取得競爭優勢，實現持續、健康發展。
注釋：
① 引自麥肯錫報告，大型企業為年收入在1.25億美元以上的企業。
② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業。
參考文獻：
[1] 魏振華.經濟發展方式轉變與商業銀行轉型[J].區域金融研究，2013，（03）.
[2] 朱宣宣.中國商業銀行轉型的內涵研究[J].金融與經濟，2013，（07）.
[3] 尹紀秀.利率市場化下商業銀行轉型分析[J].商業經濟，2011，（06）.
商業銀行主要盈利模式范文6
關鍵詞：商業銀行；影響因素；非利息收入；盈利能力
2014，我國商業銀行全年累計實現凈利潤1.55萬億元，作為高利潤行業，銀行被普遍地當作高收入領域。長期以來，一方面，銀行在金融領域具有得天獨厚的壟斷優勢，另一方面，銀行主要依靠其存款、貸款利率差額獲益，近年來，隨著國際對銀行經營業務范圍的放寬、金融改革的深入，商業銀行的非利息收入的比重逐漸上升。為適應國際銀行業的發展趨勢，探索提升我國商業銀行盈利的模式具有現實意義和理論價值。
一、我國商業銀行盈利模式的現狀
從總體上而言，我國的商業銀行可以分為大型商業銀行和股份制商業銀行。
現以我國五大國有商業銀行為例分析。從表1可知五大國有商業銀行利息收入有逐年下降的趨勢，非利息收入占比略有增加，這是國際新形勢下，我國擴大金融服務種類，綜合經營的結果，在收入的結構中，利息收入仍占主導地位，2014年五大國有商業銀行的利息收入占比平均達77.98%，2010-2014年，我國上市的11家上市銀行的凈利息收入占七成多，由此可知，我國商業銀行仍以利差收入為主的經營模式。近年來，我國商業銀行面臨著國際競爭加劇、金融脫媒導致利差收益減少等問題，商業銀行需要主動改變盈利模式，盡快調整收入結構，擴大非利息收入。非利息收入主要包括手續費和傭金收入，投資收益等其他營業收入。
二、我國商業銀行需要改變營利渠道的必要性
近些年，我國銀行數量增多，一方面，目前我國上市的股份制商業銀行已增至16家，另一方面，隨著城市商業銀行的崛起，外資銀行的涌入，我國商業銀行的競爭加劇。各大商業銀行的壟斷性地位被稀釋，各銀行各行其道的時代已經來臨，2007-2014年，我國銀行業市場集中度越來越低，市場的競爭日益激烈。市場蛋糕大小有限，如何運用自身的優勢贏得更多、在銀行業中占據有利地位需要各銀行重視。改革開放30多年來，國民收入日益增加，居民生活水平提高，對于金融服務的需求呈現多元化趨勢，現金、存款、股票和基金的投資產品的消費額下降，中間業務的投資量增加，如銀行理財產品等。
目前大多數發達國家已實現利率市場化，自1996年以來，我國加快了利率市場化改革的進程，“十二五”規劃明確指出要穩步推進利率市場化改革，利率的市場化改革必定對商業的經營水平產生直接的影響。
2005-2014十年里，我國商業銀行利差平均3.135%，穩定在3%以上，在2014年出現2.85%相對低的利差收益。相比較利率市場化的瑞士和韓國，近十年來，韓國利差在1%-2%波動，而瑞士整體利差低于中國。我國商業銀行應借鑒利率市場化國家的經驗，即時調整以往主要依賴利差營利的經營模式。
圖1 部分國家的利差變化的比較
三、我國商業銀行轉變盈利渠道的可行性
商業銀行除了具有以上的緊迫性，從國家金融監管來看，隨著全球化的推進，金融監管政策的開放政策，我國商業銀行逐漸從分業經營、監管轉向混業經營。2005年，在國家“十一五”規劃中，明確提出“自2006年穩步推進金融綜合經營試點”，隨后幾年里，銀監會陸續出臺了改革商業銀行經營業務的政策。[1]2007年，銀監會出臺的管理辦法里，明確指出允許商業銀行經營金融租賃業務，隨后在2009年里，又推出就商業銀行對保險公司股權投資進行試點的文件，近期，2010年，銀監會推進上市商業銀行在交易所債券交易試點工作。
除了政策保障外，我國商業銀行通過多渠道來突破資產方面的困境，提高經營效率。采用公司治理模式，充分調動各成員的工作，做到人盡其才，發揮好各自在主體中的作用，提高商業銀行經營管理水平。數字信息時代的到來為金融的創新發展提供了契機，有利于商業銀行高效地進行成本控制，擴大營業利潤。
四、影響商業銀行盈利能力的因素分析
整體而言，我國商業銀行內在因素和外部經濟環境都會影響其獲益能力。從內在因素來講，包括收入水平、成本、不良貸款率、資產總額、資產負債率等銀行自身情況，存款準備金率以及銀行的利差，傳統業務以及非傳統中間業務都直接影響商業銀行的經營業績。
外部經濟環境而言，一國經濟發展水平、國際金融環境的約束、巴塞爾協議對資本充足率的新要求，使得對各國資本的監管更加嚴格，需要達到新的資本監管要求，這無疑影響商業銀行的盈利能力。我國對金融行業的混業經營有著嚴格的限制，通過以上分析，我們知道，我國商業銀行主要依賴于存、貸款利差營利，隨著國際利率市場化改革的推進，存貸款利差也可能呈現顯著的變化，進而影響商業銀行盈利狀況。
五、提高我國商業銀行綜合盈利能力的建議
通過對影響我國商業銀行盈利的內、外部因素分析，結合我國商業銀行改變營利渠道的必要性和可行性，從國家政策層面和商業銀行自身角度探索了商業銀行轉變經營的基礎，總體而言，結合我國商業銀行的經營現狀，為提高我國商業銀行綜合盈利能力，可采用以下措施：（1）提高資產質量，提高融資資產比重，完善成本控制機制，調整銀行內部治理結構，改善資產運營效率。（2）穩步開展傳統業務，保證利差收益，緊跟國家政策，進行金融產品創新，拓展中間業務，擴大投資收益，增加非利差收益。（3）重視人才建設，進一步引進金融產品研發的專業人才，同時，隨著利率市場化改革的進行，面對風險難以管控的利率風險，需要風險管控的專門人才，在從事銀行交易時，有效地控制金融風險，保證商業銀行經營環境的安全。同時，加強對現有工作人員的培訓，與時俱進地提高員工的業務水平和專業素養。（4）進行市場調查，掌握金融服務的需求，根據市場需求開發金融產品，提高金融服務水平，刺激金融消費需求，拓展金融消費市場。（作者單位：江西科技學院）
