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保險的發展史范文1
一、保健品產業發展迅速
由于人們的自身保健意識大大加強，使保健品的年銷售量上升了30％－50％，中藥類保健品銷量也大幅增加。面對市場的迅速發展，中藥保健品的市場潛力如何？
隨著社會進步和經濟發展，人類對自身的健康日益關注。90年代以來，全球居民的健康消費逐年攀升，對營養保健品的需求十分旺盛。在按國際標準劃分的15類國際化產業中，醫藥保健是世界貿易增長最快的五個行業之一，保健食品的銷售額每年以13%的速度增長。近年來，我國保健品產業發展十分迅速。
尤其是在2003年非典過后，人們的自身保健意識大大加強，使保健品的年銷售量上升了30％－50％，中藥類保健品銷量也大幅增加。面對市場的迅速發展，中藥類保健品是否具備了進軍國際市場的能力？我國保健品行業究竟存在哪些優勢和不足？在我國，中藥類保健品具有明顯優勢，如果能夠突破四大瓶頸，克服自身不足，完全有能力打入國際市場。
二、保健品發展的瓶頸
目前中藥類保健品市場尚存在四大問題，這些問題正成為阻礙我國保健品市場發展的瓶頸。
在我國保健品市場上，最嚴重的問題當數產品開發存在閉門造車和仿制抄襲的現象。同類產品中功效、性能相似的情況十分普遍。
有些企業事先不做產品開發應用研究，看到別人成功就進行模仿，結果導致了當前我國保健品的嚴重同質化。目前我國市場上僅“免疫調節功能”這一項產品就達1000多個，占全部保健品的1/4以上。
其次是規模小。目前中藥類保健品企業的生產規模與產業集中度很低，由于規模小，缺乏市場控制力，造成無序競爭，致使行業信譽度下降。
第三是科研滯后也是影響中藥類保健品發展的根本原因?？蒲薪涃M投入太少，嚴重阻礙企業技術創新能力和組織技術創新活動。市場現狀
據國務院地區經濟研究所公布的調查報告顯示：一個年產值3億元的保健品企業，可以提供10000人就業，上交4000萬元稅收，降低5億元醫療保險費用。由此可見，其發展對社會的貢獻是巨大的?！氨＝∑沸袠I不好做了，成功的產品不多”、“錢很難賺！準備考慮轉行了”，經常有些保健品從業者發出這樣的感嘆。的確，廣告的狂轟濫炸、終端的鋪天蓋地、價格的高不可攀形成了對市場的過分超前掠奪，再加上急功近利似的圈地跑馬、高舉高打，漸漸的在消費者心目中原本美好的風景成為了一道道殘缺的記憶。
據中國消費者協會進行的一項調查表明，目前國內保健品的宣傳內容不符合國家規律、法規規定的達73.5%，其中對產品功能進行虛假宣傳的占42.1%，未經衛生部門批準，擅自宣傳產品具有保健功能的占31.4%。
不難看出，多數的保健品企業是缺乏長遠規劃的，他們滿足于市場的短平快，更不要說什么戰略布局了，在戰術層面上的爭奪，恨不得把所有的社會資源一夜間全變現為金錢。保健品由此催發的狂熱和不理智讓整個行業都飽受煎熬。
111 以往的傳統營銷模式由于渠道、媒體、人力等相應的成本居高不下，使得宣傳成了幾大巨頭比拼資金實力的演練場，不可否認的是，傳統營銷模式滿足了不同層面的消費需求，在方便購買和選擇多樣上使目標客戶的認知度較高，而且點多面廣對企業形象無形中也是一種暗示，更有利于激發潛在的購買欲，因此，目前看來，它還是一種較為主流的模式。但它必需改變那種粗放式“廣告+終端”形成的依賴性，而在售前、售中、售后服務上提升企業的創新精神和產品的獨特人文價值。
現在跟風、追隨的一些以服務為主導理念的營銷模式，諸如會務營銷、旅游營銷等等，以直銷和口碑，采取一對一、一對多互動溝通方式的營銷方式，迎合了消費者個性化需求和對服務更高層次滿足的心理渴求，迅速占據了消費者的心智資源，在一些產品的運作中取得了一定成績，但由于自身宣傳面窄，產品功能單一，產品價位奇高，相應的局限性非常明顯。對有限的消費者那種誘導、拉攏、許愿，并往往引發同行一窩蜂的行為往往讓人感到心理不怎么踏實，你想想，假如每個廠家都派出業務員對消費者尤其是中老年人，名義上收集數據庫實際上采用跟蹤、拉攏的緊盯政策，那有多可怕。因而在保健品行業中，會務營銷也好，體驗營銷也罷等一些行行的直銷模式，并不能成為保健品營銷中的主流模式了。
要說今后的保健品怎么做，關鍵是心態要踏實，具有長遠的戰略目標和品牌理念，模式要創新。在宣傳方式上吸引眼球，引發關注的除了新聞營銷、事件營銷外，其它的手段也非常多，中國13億人口，70%以上都有亞健康癥狀，這么龐大的群體，不同的消費族群，城市農村帶來的需求差異，如何尋求創新，激活市場，真的可以大做文章。據統計，現代文明病也不同程度地影響著人類，包括快節奏綜合癥、網絡綜合癥、空調病等，這方面也大有潛力可控。作為健康產業重要主體的保健品行業，專家預測保健品消費將由目前在GDP中2.5%的比重繼續增加，進而成為國民經濟新的增長點，由此，中國的保健食品市場有著巨大的潛力。
順應趨勢，選擇可進入領域放眼世界，全球保健食品不但已占整個食品銷售的5％，達上千億美元，而且每年都以相當速度增長。美國目前的保健食品銷售額達750億美元，占食品銷售額的1/3；日本近兩年的保健品銷售額為15000億日元，年產保健品3000多種；歐洲的保健食品也有2000余種，銷售額以17%的速度遞增。
我國目前人均31元的保健品消費水平，僅僅是日本的1/12和美國的1/17。這些都足以證明，國內保健品市場有著不容忽視的巨大潛力。而且，隨著保健意識的加強，潛在市場一旦被“激活”，其釋放的“價值”能量將是幾何數的。毋庸置疑，保健品行業是朝陽行業。有這樣一組權威數據：全國31個?。ㄊ?、區）都有保健品企業，生產最多的省（市）有110家，最少的僅2家，相差幾十倍，并且北京、廣東、山東、上海、江蘇、浙江這6個沿海省（市）的保健食品企業總數約占全國一半，而新疆、寧夏、、青海等中藥材資源豐富的西部地區只有不到30家保健食品生產企業，這充分說明企業分布及資源的開發利用都不合理。
保險的發展史范文2
【關鍵詞】長期護理保險 老齡化 戰略發展
長期護理保險是指為那些由于身體衰弱生活無法自理或者不能完全自理、需要他人幫輔日常生活的被保險人（基本是老年人），提供一份護理服務或經濟保障的保險。
一、建立長期護理保險制度的現實推力
建立長期護理保險制度是提升老年人、重大疾病和慢性病患者生命質量，彌補社會醫療保險保障不足的現實選擇。
（一）人口老齡化，失能老人增多
截至 2011 年底，我國 65 歲以上的老年人口已達1.23 億，占全國總人口的 9.12%，老齡化問題日趨嚴重。伴隨著我國人口高齡化發展的同時，失能老人規模也不斷擴大，據調查預測，2010年末全國城鄉部分失能和完全失能老年人約3300萬，占總體老年人口的19.0%，到2015年即“十二五”期末，我國部分失能和完全失能老年人將達4000萬人，比2010年增加700萬人，占總體老年人口的19.5%，失能老年人占總人口的比重將進一步提高。龐大的老齡化人口和不斷增多的失能老人，會導致對長期護理的需求越來越大，而構建長期護理保險制度是解決這一問題的一個現實選擇。
（二）家庭小型化趨勢，傳統家庭功能弱化
我國傳統的養老方式是家庭養老，家庭成員作為護理工作的主要承擔者，但隨著家庭結構變化，傳統的家庭護理模式逐步向社會化方向轉變。“四二二”、“四二一”甚至“八四二一”等倒金字塔型家庭結構的大量涌現取代了傳統的家庭結構模式，而處于中間一層的“夾心夫婦”不但要照顧子女，贍養老人，還要外出工作養家糊口，日趨增大的家庭負擔已使兒女對養老護理問題力不從心。另外隨著家庭規模不斷縮小和社會流動性的提高，子女外出工作現象頻繁，獨居的空巢老人越來越多：1983年，我國空巢家庭在有老人的家庭中所占比例只有16.7%，2003年上升到25.8%，2007年則達到27.9%。在這種情況下，構建長期護理保險制度是應對家庭小型化、空巢化，彌補傳統家庭養老的不足的有效途徑。
（三）長期護理費用高負擔、快增長
在生活水平和醫療水平逐步提高的情況下，人們的預期壽命明顯延長，據全國老齡辦的《2009 年中國老齡事業發展統計公報》顯示：在2009年，我國人口的平均預期壽命超過73歲。但隨著老年人年齡增長的同時，其患病率也隨之增加。據預測，年齡每增長10歲，患慢性病的概率將增加50%以上。與此同時，在當今社會各重大疾病和慢性病的發病率也逐年提高，不僅直接治療費用龐大，其后期的護理費、康復費等支出也相當巨大，而且隨著人們健康需求和生活水平的不斷提高，醫療費用也快速增長，這些都給病患家庭造成了沉重負擔。
二、日本長期護理保險制度發展及實施效果
（一）日本長期護理保險發展概況
1997年12月日本《護理保險法》由會議通過，2000年4月 1日開始正式實施，政府作為管理主體。日本長期護理保險制度是對老齡化社會中身體衰弱不能自理的老年人提供公共護理的一種重要嘗試，它屬于社會保險范疇。日本長期護理保險將40歲以上人群均納入長期護理保險范疇，并以65歲為界劃分兩類被保險人，采取強制保險方式，要求被保險人按照一定比例繳納護理保險費。
表1 日本長期護理保險制度
（二）日本長期護理保險制度實施效果
日本長期護理保險制度的實施使個人、家庭和政府三方面都獲得了一定的實惠，取得了良好的經濟社會效益。首先，日本長期護理保險制度的建立，切實解決了老、病、殘人士的護理問題，而保費的繳納使護理費用有了較穩定的收入來源，有效緩解了需護者及其家人的經濟負擔，提升了需護者的生活質量。其次，長期護理保險的建立增加了社會就業崗位，推動了護理行業的發展。在長期護理保險制度的保障下，有護理需求的人越多，護理人員的規模也會隨之越來越大。最后日本護理保險的實施減輕了政府的經濟負擔。實施該制度后，需護老年人從普遍的住院護理轉移到了社區和家庭護理，降低了新建福利設施費用。同時“社會性入院”現象得到了有效緩解，避免了醫療保險基金支出金額的居高不下，中央政府財政支出也節省資金4 萬億日元，而且大部分保險對象都享受到了應有的護理保險。
三、我國戰略發展長期護理保險的策略建議
（一）政府政策扶持和法律規范是長期護理保險發展的重要保證
長期護理保險不僅是一個社會問題，還是一個經濟問題，它關系到老齡化社會可持續發展問題，也關系到一個國家的長治久安。長期護理保險發展離不開政府扶持和法律監督，因此我國應研究出臺關于長期護理保險發展的相關法律和財稅政策，通過法律規范和稅收優惠政策來約束和鼓勵個人和企業參加長期護理保險，發展護理行業。比如在法律規范方面，可通過制定適合我國國情的《護理保險法》來明確長期護理的內容、長期護理保險承保范圍、接受護理人員的基本權益以及各相關主體的權利與義務均予以法律形式的確認，從而對長期護理及長期護理保險的發展起到規范的作用；在稅收優惠方面可將企業為雇員繳納的長期護理保險費全部作為公司的經營費用而成為稅收的扣除額；個人為自身或家庭成員購買長期護理保險所繳納的保險費不算應稅收入；應允許經營商業護理保險的保險機構享有利潤免征所得稅、保費收入免征營業稅等稅收優惠。這些優惠措施會直接促進長期護理保險的發展，同時會增加企業的競爭力，在一定程度上也能夠緩解個人繳費能力欠缺的問題。
（二）因地制宜，建立多層次的長期護理體系
我國需要在立足于我國國情的基礎上，因地制宜地構建多層次的長期護理體系。首先，我國專業護理機構數量有限，需要建立眾多專門提供老年護理服務的護理機構。政府一方面可推行一些優惠政策來鼓勵民間資本投資專業護理機構，從而提高機構經營管理質量，增加市場供給主體數量；另一方面政府還需采取措施鼓勵促進護理行業專業化發展，如制定護理服務專業標準開辦護理專業等級考試、增加護理專業在高考招生時的指標，培養高層次護理人才等。其次，構建家居護理體系和社區護理體系，使需護老人在家中、社區就可以享有良好的護理服務，這也比較迎合我國傳統的家庭養老理念。
（三）采取社會保險和商業保險相結合的發展模式
我國長期護理保險應以社會保險和商業保險相結合的保險模式發展，單一的商業長期護理保險只能滿足部分老年人的需要，無法緩解多數中低收入老年人的長期護理需求，因此它需要結合社會保險。而鑒于我國目前的基本國情，我國長期護理保險發展模式應分階段進行：近期采取商業保險為主、社會保險為輔的發展模式，長期則以社會保險為主、商業保險為輔的發展模式發展長期護理保險。
我國是在經濟并不發達的情形下步入老齡化社會的，我們既要面對發達國家曾經和正在經歷的老齡化問題，又有可能面對發達國家不曾面臨的特殊問題。因而長期護理不僅關系到每一個人切身利益，更涉及整個國家和社會的可持續發展。面對人口老齡化，家庭小型化及醫療費用大幅上漲等現象，因此我們要借鑒日本等發達國家應對老齡化問題發展經驗，從我國實際國情出發，構建有中國特色的長期護理保險，緩解人口老齡化給社會、家庭帶來的壓力，增進社會福利，促進社會公平和諧。
參考文獻
[1]韓振燕，梁譽.關于構建我國老年長期護理保險制度的研究—必要性、經驗、效應、設想[J]. 東南大學學報，2012（05） .
保險的發展史范文3
責任保險作為一種以被保險人依據承擔的民事賠償責任，或經過特別約定的合同責任作為承保對象的保險，具有將被保險人的賠償責任轉嫁給保險人，為無辜受害者提供利益保障的特點。隨著我國社會主義市場經濟的發展，責任保險作為一種具有較強社會管理功能的險種，在國民經濟和社會發展中所發揮的作用日益顯現。但從整體來看，我國目前的責任保險還處于起步階段，其市場份額和增長速度遠低于發達國家水平，如何實現責任保險快速發展是目前產險業面臨的一個重要問題。
一、責任保險的現狀與特點
以河北省為例，該省轄區內尚未設立外資公司，現有五家中資財產保險公司，分別為人保財險、太保財險、平保財險、華泰、天安。目前已開辦的責任保險共四類：產品責任、公眾責任、雇主責任、職業責任，經保監局備案的產品有 100多個。2001年，全省責任險保費收入1.20億元，占財產險保費收入的4.9％；2002年，保費收入1.52億元，占財產險保費收入的5.4％；2003年，保費收入1.17億元，占財產險保費收入的3.8％。從2003年市場情況看，人保占有 90％以上的絕對市場份額，太保約占4％，平保占不到3％，華泰和天安開業較晚，市場份額較小。就河北省近三年的發展情況看，責任保險整體上沒有大的波動，屬于徘徊式發展。
從河北省來看，責任保險業務的發展可主要歸納為以下三個特點：
（一）責任險保源豐富。以河北省為例，截止2002年底，全省從業人員3 286.56萬人，其中，參加雇主責任保險的不到20萬人，僅占0.5％左右，即使風險較高的采掘業，責任險投保率也僅為7％左右；各類大、中小學，共3.42萬所，在校學生1 340余萬人，參加校園方責任險的學生不到 30萬人，僅占2％；醫療機構4 671家，年就診人數1 000余萬人，住院人數200多萬人，擁有病床17.77萬張，醫療責任保險僅承保了1.3萬左右張床位，不到擁有數的8％。每年來河北省旅游的中外游客4 000多萬人次，但旅行社責任保險承保不到5萬人次，占8％。由此可見，責任險保源豐富，發展空間十分廣闊，市場潛力巨大，在未來的財產險市場中應能占據主要地位。
（二）市場開發條件日趨成熟。主要表現在四個方面：一是改革開放以來，河北經濟的飛速發展和人民生活水平的不斷提高，以及消費方式的日益多樣化，為責任險的發展奠定了基礎，尤其是近年來國民經濟結構的不斷調整，第一產業比重日趨下降，與責任險發展較為密切的第二、三產業，如工業、建筑業、服務業的比重則不斷上升，為責任險的發展提供了有利條件。二是依法治國的理念深入人心，法制建設的步伐日益加快。1980年以來，《經濟合同法》、《民事訴訟法》、《勞動法》、《安全生產法》、《醫療事故處理條例》、《民法通則》等多部法律法規相繼出臺，從不同角度明確了相關單位、個人在法律上應承擔的民事責任和義務，為責任險的發展提供了基本的法律依據。三是人們的法律意識和維權意識逐漸提高，通過法律途徑規避防范經營風險和消費風險，逐漸成為人們在生產和生活中不可缺少的需求，人們轉嫁責任風險的意識日益提高。四是隨著經濟的發展，各種民事訴訟等活動迅速增加。據有關部門統計，近十年來各種民事投訴案件呈上升趨勢，其中勞動爭議投訴年均上升8.7％，醫療糾紛投訴上升10.2％，產品質量投訴上升11％，經濟活動中的合同雙方當事人及其他民事活動中的當事人越來越認識到責任保險的實際意義，這種對責任保險不斷增強的認識和需求，對其市場發展和產品創新起著巨大的推動作用。
（三）資源開發能力不足。主要表現在四個方面：首先，保險公司缺乏對責任險業務的深入分析和研究，從而不能形成對其發展的長遠規劃和階段性目標，使其在較長時間內處于“自然發展”的狀態；其次，責任險產品的研發與供給落后，造成險種結構單一。長期以來，僅靠有限的幾個險種支持，不能適應市場的發展需要。就河北省來說，截止到2003年底，雇主責任險、公眾責任險、產品責任險、醫療責任險和供電責任險等幾個主要險種的保費收入占責任險總保費收入達90％，其他險種僅占10％；再次，保險公司專業技術及展業骨干力量不足，“不會做”、“做不好”等現象明顯，難以實現責任險業務的高質量管理和跨越式發展；最后，責任險產品銷售渠道單一，主要為直接業務，通過和經紀方式所收取的保險費占比較小。
二、影響責任險發展的因素
（一）法制環境尚待完善。建立健全民事法律制度是責任保險業務發展的客觀基礎，雖然在依法治國的今天，我國的法律法規不斷完善，立法部門及政府有關部門加快了法規建設的步伐，但隨著社會經濟的發展，仍遠不能適應形勢的需要。從大類劃分，目前除產品責任保險、公眾責任保險、雇主責任保險及醫療責任保險外，其他責任保險方面的法律規定都不夠充分。因保護民事責任受害方合法權益的法律制度不完善，尤其是民事賠償責任的法律界定不明確，極大地制約了責任保險業務的發展。
（二）市場有效需求不足。這主要體現在以下幾個方面：一是保險宣傳力度不夠，社會公眾對保險尤其是責任保險認知度較低；二是市場調節作用尚未完全發揮，對于一些災害事故和糾紛，政府依然陷入事后繁雜的事務性工作中，一些現行體制，如以公立醫院為主的醫療體制也導致部分單位和個人風險意識不強，保險作為其經濟賠償和糾紛理賠的主渠道作用未能顯現；三是社會公眾的法律意識尤其是維權意識相對較弱，企事業單位缺乏利用保險管理風險和轉嫁風險的意識，一些民事損害糾紛中的受害者自我保護意識不強，因種種原因也放棄索賠。這些都導致保險市場尤其是責任保險市場需求不旺，發展動力不足。
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保險的發展史范文4
關鍵詞：銀行保險 銀行業 保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革 一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎?！‘a品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
保險的發展史范文5
目前，我國農業保險的發展重重困難，在農業保險中大力引入和發展相互制公司的模式，具有重要的現實意義。
一、相互保險在我國農業保險中存在的必要性分析
（一）加強農業生產防災減損的需要
防災減損是保險存在的主要目的之一。我國是一個農業大國，自然災害頻發，防災減損更顯得尤為重要。在農業保險中采用相互制的組織形式，可以保證投保人和保險公司利益的一致性，從而使農民積極地參與防災減損工作。在災害發生前，參保農民會積極地聯合起來，充分利用各方面的資源，降低災害造成損失的可能性；在災害發生后，他們會主動集合起來，搶險救災，減少損失。同時，農業相互保險公司也會對農戶進行相關的技術指導，更加保證了防災減損的科學性。
（二）降低農業保險高成本和解決農業保險經營困難的需要
股份制保險公司開展農業保險工作時，成本很高。過去開展農業保險成本包括營業機構的經營費用、銷售成本、定損理賠費用和委托等問題而引發的相關成本。而農業相互保險公司組織形式簡單，經營費用和銷售成本較低，避開了股東和被保險人的利益沖突，有效降低了委托問題引發的相關成本。
同時，由于農業相互保險公司保險人和投保人的一致性，比較好地解決了過去農業保險經營中存在的展業、核保、定損、理賠等困難之處，提高了農業保險的經營效率。
（三）防范農業保險中嚴重的道德風險和逆向選擇的需要
我國農業生產的特點之一是以個體農戶小規模分散經營為主，因而在實際經營中面臨著嚴重的道德風險和逆向選擇。而農業相互保險可以較好地解決這一困境。首先，農戶之間及其生產活動彼此都非常熟悉，保險人和被保險人合二為一的特性使信息不對稱程度最小化，有效預防由此引發的道德風險和逆向選擇。其次，農戶作為投保人是公司的所有者享有公司的控制權，完全解決了公司的經營利益和個人利益之間的矛盾，將農戶投保的道德風險隱患徹底消除。
二、相互保險在我國農業保險中存在的可行性分析
（一）我國發展農業相互保險的社會基礎優良
首先，思想觀念基礎濃厚。我國農村有互助合作的傳統，因此相互保險很容易被農民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構，它不以盈利為最終目的，農民之間互助互濟，直接地體現了損失分攤的共濟原則，符合我國傳統的互助觀念。
其次，我國相互保險組織已經有了較好的發展基礎，例如職工保險互助會、船東互助協會等相互保險組織已經開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農業保險，為了規避農業經營過程中的風險，更應該組織農業相互保險，它可以提高專業化經營水平，使農業保險得到快速發展。
（二）屬于政策性保險的農業保險更適合發展相互保險
一般來講，農業保險屬于政策性保險領域，但是，目前股份制保險公司是我國農業保險的主要經營者，其目的是實現股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統一起來了，是參保農民根據自愿互利的原則合作建立的，實現了公司、客戶和社會效益的有機統一，在實現保險人利益的同時能夠更好地發揮政策性保險的準公共產品的社會效益。從其社會使命來看，它并不局限于其成員的利益，與國家扶持農業保險發展的目標相吻合，維護了全體社會成員的利益，。
（三）在經營管理方面具備較好的經驗和技術
雖然我國農業相互保險的發展剛剛起步，其與股份制商業保險公司相比，在企業性質、所適用的法律法規等方面有所不同，但在保險開發、定價及準備金的管理等技術方面有高度的相似性。1980年我國恢復保險業經營以來，股份制保險公司已經得到了充分的發展，經營管理技術方面也取得了長足的進步。所以，現階段建立農業相互保險制度需要的經營管理經驗和技術條件我們已經具備。
三、相互保險在我國農業保險中的適用現狀
我國不少地區曾經開展過農業相互保險的實踐：河南新鄭縣的農村統籌保險互助會；太原地區的農業保險合作社；廣州地區的農村保險合作社等。目前以黑龍江陽光農業相互保險公司的做法最為成熟。
（一）陽光農業相互保險公司的經營實踐
2005年，陽光農業相互保險公司成立，它是全國首家相互保險公司，10年來它的經營取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保費來源由農墾總局、農場和農戶三方承擔，保費收入則公司留50%，保險社留50%；第二，以農作物和家畜為主要承保對象；第三，以生產成本確定費率和保額；第四，業務管理實行承保到戶、定損到戶和理賠到戶的“三到戶”和承保內容公開、損失測定方法公開和理賠兌現公開的“三公開”原則；第五，核災定損由定損員、保險社和公司共同參與。
（二）陽光模式成功的原因
陽光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合當地農業生產的特點；第二，現代公司制在人才、技術和設備等方面發揮了積極作用；第三，政府相關部門在人、財、物和政策等方面的大力支持。
保險的發展史范文6
【關鍵詞】天保工程；林業經濟；可持續發展
可持續發展是我國的重要國策，對我國實現資源合理利用及長久發展具有重要意義。而針對我國目前實際情況，生態環境的惡化及氣候問題對人們生存及發展帶來了較大威脅，保護生態環境迫在眉睫，必須實施。我縣具有豐富的林業資源，做好保護有利于生態環境保護。天保工程主張對天然林資源進行有效保護，不僅有利于生態保護，還有利于國家可持續發展戰略的實施與實現。
1天保工程主要內容及進展分析
1.1天保工程主要內容說明
所謂天保工程，其主要目的在于建設生態文明，用科學技術指導林業生產，改善林業環境，以促進經濟、社會及生態協調發展的目的。對于此，天保工程主要內容主要包括以下幾方面的內容：其一，對天然林資源進行重新分類與分區，專業化管理，及時調整林業發展方向，以起到保護、培育及發展生態天然林業的目的。其二，對分區的林業進行合理保護，禁止亂砍亂伐等現象，加大生態林業建設。其三，對林區經濟結構進行合理優化，妥善安排林業護理工作人員，發揮其積極意義。
1.2天保工程所取得成就說明
隨著天保工程在我縣區域內的有效實施，生態林保護取得了較大進展，具體成果如下：天保工程的實施，使得持續惡化的生態環境逐步得到好轉，森林得到了有效管理及覆蓋率有效增加。同時，對森林實施經濟化管理，有效改善了我縣經濟發展模式，提高了經濟效益，同時也使得部分閑余勞動力得到了很好轉移，職工生活水平有了顯著提高。另外，天保工程的實施，使得森林資源由政府主管逐漸向企業、個人過度，逐步減輕了國家的經濟負擔，同時也為國家帶來了有效的財政收入。
2天保工程實現林業經濟的可持續發展分析與討論
2.1天保工程在天然林資源保護實施的必要性及意義說明
關于森林資源的特殊作用，如涵養水源、農田防護及氣候屏障作用等，對生態保護具有積極意義。如我國一些特殊的森林資源，其具有極大的不可復制性，一旦破壞，很難恢復其原狀。對于此，保護天然林，實現可持續發展具有極其重要的意義。實施天保工程，首先是滿足當前國家經濟建設及林業職業群眾的需要，按照國家可持續發展戰略的基本要求，對天然林資源實施合理保護及有效開發利用，以實現林業資源有效管理的目的。但同時，在未來森林資源環境需要，應將可能構成生態資源管理造成嚴重破壞的一系列行為及行動進行限制，以保證資源開發與利用。
2.2天保工程的實施對實現可持續發展戰略的實施提供了堅實的基礎
前面對我縣天保工程實施所取得的成績進行了說明，具體來講，全縣林業基本實現了兩個增長與三個提高，即我縣森林資源的積蓄及林業面積實現了持續增長，而森林質量、生態效益及資金投入得到了顯著提升；森林資源在涵水、保土及制氧功能得到了顯著提高，生物多樣性有了顯著增加。同時，我縣部分區域在實施天保工程以后，在保護天然林業發展的基礎上，大力加強生態林業建設，并限制木材的開采量，對生態林業的可持續發展起到了積極作用，也為我縣經濟增長帶來了一定效果。
2.3天保工程符合我國可持續發展戰略的本質要求
天保工程最核心的目標在于保持生態林業的可持續發展，可以說，我縣為實現自然環境的可持續發展必須實施天保工程。對于此，可持續發展主要有以下內容：其一，可持續發展講究人與自然和諧共處，如生態林業出現問題，必然會導致自然環境發生變化，可持續發展失去其本質意義。其二，林業的破壞，最基本的原因是人們對土地及木材的需求。而基于現狀分析，隨著建筑行業的興起發展，木材需求量增大，部分人員采取非法手段，肆意砍伐木材，導致林業損壞嚴重；因此，需要天保工程對林業進行有效管理來調減木材產量，實現人與自然和諧共處的目的。此外，森林培育是天保工程實施的主要方面，加大對森林資源保護經費的投入對天保工程部分項目實施提供必要保障，對于推進可持續發展具有積極作用。
3天保工程與可持續發展戰略實施與探討
依照以上分析，天保工程及可持續發展戰略的實施必須依靠有效的政策及技術手段實施管理，以保證其協調友好發展，促進生態改善。首先，天保工程實施，加強林業道路建設和維護，推進林業棚戶區改造，把棚戶區改造和山上林場布局調整合并、實施生態移民建鎮相結合，實施集中供熱、供水，消除森林火災隱患，全力推進和諧林業社區建設。其次，加強制度改革，理順企業與政府的職能及權限關系，使得企業與政府徹底分開，以保證采用市場經濟的手段促進生態林發展目的。另，為保證生態林業及相關附屬產業發展，政府及企業應充分利用林地資源優勢，加快旅游等資源建設，加快體質改革，大力發展特色林業經濟。此外，為保障天保工程項目的有效實施，政府等相關部門的資金投入也是必須資源與保證，一方面對于各類措施的實施具有極大的促進作用，另一方面，企業也可采用融資的方式發展林業，以減少對政府的依賴，促進林業資源發展。
4結束語
綜上所述，基于我國基本國情及現狀，生態環境面臨著極大的威脅與挑戰，為保證我國可持續發展戰略的實施與發展，生態林業必須得到保護。對于此，天保工程的提出為可持續發展戰略實施起到了積極意義。筆者結合多年林業管理經驗，就天保工程與可持續發展戰略實施的重要性進行了分析與探討，提出了有效應對措施，以便為后期提供借鑒。
參考文獻
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