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商業銀行的盈利模式范文1
關鍵詞： 商業銀行 利差 細分
一 商業銀行及其盈利模式
商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。商業銀行經營大量貨幣性項目；從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大，分支機構眾多；存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務；高負債經營，債權人眾多，與社會公眾利益密切相關。
我國商業銀行在運營中呈現了一定的同質性和層次性，其盈利模式具有一定的類似性，因此所謂的盈利模式也只是眾多獲利渠道中最主要的業務盈利模式，為了更為有效的區分各種盈利模式，我們將商業銀行盈利模式分為利差盈利模式、產品細分盈利模式和客戶細分盈利模式。
二 我國商業銀行盈利模式分析
（一）利差盈利模式分析
利差盈利模式是以存貸款之間利率差為主要利潤來源的盈利模式。銀行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率進行貸款，在資金數額無限擴大的運營體系中，銀行可以從中獲取較高的利息差額作為利潤。利差盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風險較小，利潤來源穩定；但是由于近年來我國利率市場化呼聲不斷高漲，利差逐漸被市場壓窄，傳統的利差盈利模式受到多方面的挑戰。使得我國商業銀行利差盈利模式為主的經營模式亟待轉變。
（二）產品細分盈利模式分析
產品細分盈利模式是指商業銀行將自己設計的產品按照相關標準進行進一步的細化，以滿足現行的市場對各金融類產品的需求，以需求為導向進行產品設計和細分?，F行的商業銀行將其運營業務分為中間業務和非中間業務，就是將業務分為是否較多的占用銀行自己的資金為標準將業務劃分成上述兩類業務，因此，商業銀行那么可以參照相關標準，將商業銀行產品或業務進行更加詳細的劃分。中間業務型產品和服務較少的涉及自有資產，一方面它提供了較多樣化的金融服務，適應現代經濟發展的需要；另一方面它有著服務客戶穩定客戶促進傳統業務發展的作用。同時，中間業務型產品成本低收益穩定風險較小的獨特優勢。
（三）客戶細分盈利模式分析
隨著客戶需求多樣化的不斷發展，以信用為基礎的傳統的商業銀行和企業的關系將漸漸的退出市場，而商業銀行金融服務體系打造的以客戶為中心的的戰略型伙伴銀企關系將成為商業銀行發展的主要方向。商業銀行將不斷向客戶提供個性化的金融服務產品，在客戶終生價值的指引下，對客戶實行細分盈利戰略，甚至實行對客戶一對一的盈利戰略。商業銀行客戶細分盈利模式是指商業銀行在明確的戰略和特定的市場中，根據客戶的屬性行為需求偏好以及價值等因素構建的一種特殊的獲利渠道和業務模式。因此，在客戶細分盈利模式運作中，我國商業銀行應根據客戶相關變量，對客戶群進行微利分割，即建立客戶群微利分割模式?？蛻艏毞钟兄谖覈虡I銀行在同業競爭中避免金融產品的同質化帶來的劇烈競爭，使我國商業銀行逐漸發展出自身特色，從戰略上防止其他金融企業對盈利模式的模仿。從而不斷提升我國商業銀行競爭上的軟實力。
三 我國商業銀行盈利模式面臨的問題
（一）缺乏突破性
我國商業銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強體制改革和創新法展，但沒有實質性突破，因此需要不斷提升我國金融服務和產品的創新能力.國外一些發達國家經濟發展相對超前，在金融創新方面也不斷進步，我國商業銀行雖然不斷吸收借鑒發達國家先進經驗，但是仍然是一直跟隨發達國家的前進方向，這客觀上不斷催生我國金融的創新體制。
（二）金融產品和服務供需矛盾失衡
我國商業銀行采取分業經營，金融產品和服務難以實現綜合性的供給。首先，金融產品和服務品種相對單一，相對經濟水平發展滯后，一些特殊金融產品推出較少或者沒有推出，沒有辦法滿足特殊金融產品消費群體。其次，隨著我國經濟的飛速發展，商業銀行服務水平略有不足，居民對銀行服務水平和業務水平提出了更好要求，但商業銀行由于我國銀行業整體運行體制的弊端的存在，缺乏應有的競爭和服務意識，無法從服務上優化盈利模式。
（三）普通層次客戶盈利潛力挖掘不充分
誠然，目前銀行業的主要大客戶是各銀行間爭奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤沒有得到銀行的足夠重視。忽視了普通客戶群體的客戶價值，并不是簡單的視角問題，更多的體現了我國商業銀行的發展戰略問題?？蛻羧何⒗指钅Ｊ揭笪覀儗⒖蛻暨M行細分，其深層次的要求是需求我們從客戶的終身價值考慮，不斷的挖掘普通客戶的利潤空間。因為客戶的終身價值或許沒有辦法在一時間得以充分的體現，因此需要我國商業銀行轉變理念，不斷的重視普通客戶潛在的盈利價值，提升我國商業銀行的盈利模式完整性。
四 我國商業銀行盈利模式的轉變與發展
在經濟體制不斷變革，市場經濟體制不斷推進的今天，商業銀行應不斷調整自身的盈利模式，以適應利率市場化和銀行業對外開放程度的不斷提高趨勢。中央政府和相關機構應不斷加強我國金融體制的創新制度的建立步伐，使我國在金融服務和產品創新方面邁出實質性的步伐。商業銀行自身也應該不斷調整自身的產品供給，設計出符合金融消費者的各種金融產品，實現產品和服務的多樣化和供給的便利性，并且不斷的重視普通客戶的價值，實現以無利化有利的經營模式。
我國商業銀行應不斷的吸收國內外的先進經驗，不斷克服我國經濟體制中的弊端和不足，自強不息，不斷創造出更加符合我國改革開放和現代化發展的新產品，不斷增強我國商業銀行業在國際上的競爭力。
參考文獻：
1. 寇茜.我國商業銀行盈利模式的思考[j].西安金融 ，2005（10）
商業銀行的盈利模式范文2
關鍵詞：利率市場化；城市商業銀行；盈利模式
中圖分類號：F822 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)12－0062－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.17
商業銀行的盈利模式是其盈利能力最直接的體現，以不同業務為主體的商業銀行其盈利構成不盡相同。我國“十二五”規劃中提出，未來五年將加快推進利率市場化步伐，這將對商業銀行現有的發展方式和盈利模式產生不同程度的影響。在利率市場化逐步推進的大背景下，由于受人才、技術及體制等因素的制約，城市商業銀行會首當其沖地受到沖擊。因此，有必要分析其現階段的盈利模式在利率市場化條件下所受到的影響，并提出有效的應對措施，以加快盈利模式的轉型，實現盈利能力的可持續提升。
一、城市商業銀行盈利模式分析
作為我國金融體系的補充與完善，自1997年第一家城市商業銀行成立以來，時刻堅持自身的市場定位，不斷創新產品與服務，經過14年的發展，其業務規模，發展質量與經濟效益逐年提升，已成為促進我國經濟發展的重要力量。
以北京銀行為例，北京銀行近4年凈利潤、利息凈收入、手續費及傭金收入變動情況（見圖1）。
從收入構成看，北京銀行近4年利息凈收入、手續費及傭金凈收入占營業凈收入的比重（見圖2）。
如上述圖1、圖2可以看出，北京銀行2007―2010年中間業務發展較快，無論是手續費及傭金收入的絕對值還是占比均呈逐年上升之勢；但利息凈收入仍是營業凈收入的主要構成部分，以傳統存貸利差收入作為其主要收入來源的盈利格局未有根本性的改觀?？梢姡员本┿y行為代表的城市商業銀行是一家以存貸利差為主，中間業務收入為輔的規模效益型傳統發展模式銀行。
二、利率市場化對城市商業銀行盈利模式的可能影響
目前，我國銀行業收入80%以上來源于存貸利差，利差收入占比位居全球之首，而城市商業銀行的利差收入在國內銀行中亦位居前列[1]。利率全面市場化和傳統的存貸市場同質化所帶來的激烈競爭，使得銀行利差空間被壓縮。因此，全面、正確分析利率市場化帶來的影響，主動應對挑戰，并及時有效地把握機遇，對保持并促進城市商業銀行的持續發展顯得十分迫切和至關重要。
（一）積極影響
1．有利于城市商業銀行加快業務發展轉型，開辟新的利潤來源。城市商業銀行對傳統業務，即對利差收入為主的存貸款業務的依賴程度很高，而個人業務、中間業務、中小企業業務等新興業務收入占總收入的比重較低。據2010年統計，我國城市商業銀行中間業務收入平均占比不足10%①，遠遠低于國有商業銀行18%②、股份制商業銀行11.43%③和西方商業銀行40%~50%④的發展比重。利率市場化帶來的利差縮窄導致盈利下滑的壓力，將推動城市商業銀行加快業務轉型步伐，大力發展以中間業務為主的新興業務，避免因利率變化對業務增長產生的影響，以培植新的盈利增長點。
2．有利于城市商業銀行有效規避利率風險，最大限度降低風險損失。利率市場化給城市商業銀行帶來最直接的問題就是利率風險，包括利率敏感性缺口風險、利率結構風險、客戶選擇利率風險。因此，利率風險的加大，一方面催生了創新產品的出現，為城市商業銀行加快推出利率衍生工具提供了很大的發展空間。另一方面，促使城市商業銀行主動加強資產負債管理，對由利率變動導致的敏感性負債與敏感性資產之間的敏感性缺口等問題，通過利率調整使價格發生變動，從而改善不利缺口的狀況。
3．有利于城市商業銀行不斷提高產品自主定價水平，提高資源的綜合回報率。利率市場化后，城市商業銀行可立足自身的市場定位，綜合考慮市場利率變動及資金供求狀況、客戶信用差別和項目的回報率、風險偏好和預期收益等因素，建立自身的產品定價模型對存貸款進行控制，并通過實行優質優價、風險與收益對稱的差別化定價策略來吸引客戶，增加存貸收益；同時可充分發揮城市商業銀行特點，根據其發展戰略，將“地緣優勢”與產品定價結合起來，有目的有步驟地對地區性龍頭企業和本行優質信貸客戶以低利率進行介入，以擴大城市商業銀行品牌和市場占有份額，實現企業利潤最大化。
（二）消極影響
1．利率市場化導致利差減小，主營業務收入縮水。因為，一旦利率完全實行市場化，放開對存貸款的上下限管制，可能就會出現高息攬存、低息放貸的競爭局面，銀行運用利率工具競爭將成為常態，勢必使商業銀行存貸利差縮小。一方面，在存款增長放緩的負利率背景下，由于存款利率的剛性化，導致存款利率下調的可能性很小，資金成本不僅不會下降，反而會有所上升。另一方面，盡管商業銀行對中小客戶具有較強的貸款定價話語權，可以在中小企業業務上獲取更高的收益率，但城市商業銀行現有貸款規模中大客戶的份額占比較高，中小客戶所占貸款規模的比重偏低，貸款利率總體上升的幅度有限，使得城市商業銀行利潤空間進一步縮小，對目前傳統的以存貸款利差為主要收入的經營模式產生很大沖擊，銀行的持續發展將面臨很大的壓力。
2．利率市場化導致利率波動頻繁，經營風險進一步增加。利率市場化最直接的反映就是利率水平的高低完全由市場決定，利率的波動使得城市商業銀行將承擔更大的利率風險、流動性風險、道德風險和逆向選擇風險。首先，由于城市商業銀行在利率管理方面缺乏專業人才及信息技術網絡的支撐，加之影響利率水平的因素眾多，利率的不穩定性增加，使得城市商業銀行對市場利率的預測和把握的難度增大，利率風險隨之產生。在這利率風險逐步增加的情況下，城市商業銀行不僅要考慮利率波動對經營頭寸的影響，還要考慮利率風險對業務策略的影響。其次，利率市場化使得銀行同業間開展直接的價格競爭以最大限度地吸收存款，導致因資金流失而造成的流動性風險。大型銀行可憑借其在技術網絡、網點機構、品牌、資金等方面的優勢，大力提高存款利率，迅速擠占中小銀行的存款市場份額，城市商業銀行將面臨部分資金的流失、流動性風險上升的局面，從而增加了城市商業銀行流動性管理的難度。再者，高利率貸款導致的道德風險和經營機構的逆向選擇風險，將增大貸款的違約、信貸質量下降的可能性。當貸款利率變高時，風險低且收益率低的項目會因高利率而放棄貸款，而風險高且收益率高的項目則為了追求高的利潤回報率而愿意承擔高的貸款利率，這就會造成風險高的項目貸款充斥市場，信貸資產質量下降，風險增加[2]。
利率市場化后，我國銀行業長期處于利率管制的狀態將被打破，商業銀行很難迅速適應這種存貸利率完全放開的的經營環境。根據西方等發達國家的經驗，存貸利差的放開必然會導致利率水平的上升，利率的不穩定性也將隨之增大。在此基礎上，合理預測存貸利差變動對城市商業銀行凈利潤的影響，以提前采取有效的應對措施來防范利率風險，保持銀行持續的盈利能力顯得十分重要。下面，仍以北京銀行為例，利用利率敏感性缺口分析這一商業銀行普遍使用的利率風險計量模型來測算市場利率變化對凈利息收入的影響。
從表1分析表明，北京銀行負債結構失衡較為明顯，資產負債在總量結構上沒有保持合理的比例關系，金融資產總額超過金融負債總額389.76億。具體來說，若存貸利率變動，則：
從上表可以看出，北京銀行2010年末利率敏感性資產大于利率敏感性負債總額，敏感性系數大于1，缺口為正數,如果利率上升凈利息將上升，利率下降凈利息收入將下降。
三、城市商業銀行應對利率市場化的主要舉措
1.大力發展新興業務，積極推進經營收益的多元化。在息差收窄擠壓銀行生存空間的不利形勢下，城市商業銀行在做好傳統業務的同時，必須切實改變主要依靠資金為盈利手段的局面，轉變經營觀念，加快發展中間業務等一批新興業務，把中間業務視為資產、負債并重的第三大支柱業務，努力提高非利息收入占比，進一步優化收入結構，減少盈利對利息收入的依賴。順應銀行綜合化經營的發展趨勢，投入充分資源，加快中間業務創新步伐，穩步推進金融衍生產品的設計與開發。
2．明確新增貸款投向，努力提升信貸資源回報率。隨著金融市場的完善和投資渠道的增多，大企業對銀行的依附性將進一步降低，大企業的融資渠道將變得非常寬泛。尤其是優質大型企業對銀行貸款的需求將逐步降低，以貸款價格競爭大型客戶的效果將大打折扣。而城市商業銀行由于受到自身實力限制，無論是在貸款規模還是貸款價格方面都很難與國內外大型商業銀行競爭。因此，城市商業銀行必須根據自身特點和優勢，加快客戶結構調整，減少對傳統大客戶的過度依賴，把新增貸款主要投向戰略目標客戶，充分把握對中小客戶議價能力強的優勢，擴大對中小企業的信貸投入，努力提升貸款資源的集約化水平。 3.強化利率風險控制，建立完善的利率風險管理機制。由于我國長期處于利率管制狀態，銀行等金融行業普遍缺乏管理利率風險的意識和能力。在倡導樹立重視利率風險管理理念，塑造管理風險的企業文化，增強全員防范利率風險意識的同時，城市商業銀行必須盡快建立有效的利率風險管控機制，根據巴塞爾協議中關于銀行穩健利率管理的核心原則，合理劃分利率風險管理職責，把利率風險管理工作具體到部門和人員，保證在利率管理程序的重要環節上分工明確。通過資產負債管理和套期保值等方法加強對利率風險管理，防止銀行利潤因自身的資產和負債在種類、數量等方面的不匹配而導致的利率風險敞口而蒙受損失。
4.不斷優化負債結構，進一步降低營業成本。在拓展新的盈利渠道、擴大收入的同時，必須加快調整資金來源結構，盡最大限度控制營業成本。目前，城市商業銀行的資金來源主要是存款，成本相對較高。因此，為合理降低資金成本，可通過對負債的主動管理改善資金來源渠道。加強與信托投資公司、證券公司、信用社、農發行、保險公司等同業合作，廣泛開展在資金結算、現金、代收代付、資金存放等業務。同時積極開辟、拓展與創投、風投、小額貸款公司、擔保公司等新興合作，促使同業存款不斷增長。通過發行CDS、金融債券、回購協議等債務工具，主動從金融市場借入資金，形成具有可自主控制的、成本較低的資金來源，以減輕對企業存款、儲蓄存款的依賴，降低內部營業成本，緩解息差收窄可能造成銀行利潤縮水的局面。
參考文獻：
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商業銀行的盈利模式范文3
【關鍵詞】商業銀行 理財產品 營銷模式
我國的整個金融市場隨著不斷的發展進步變的越來越開放，商業銀行實際經營的范圍在逐漸的擴大，金融市場有關的產品也變的日新月異，這種情況對于目前發展迅猛的商業銀行的有關理財產品來講不但是一個非常大的機遇，同時也是一個極高的挑戰。所以，就商業銀行的本身來講，制定一個完善的、高效的理財產品方面的相關營銷策略，牢牢地把握住時代創造的機遇，為其將來的轉型做下一個良好的鋪墊具有重要的意義。
一、創新在商業銀行理財產品方面的營銷模式的重要意義
在當前市場利率化快速推進，還有金融業進行壟斷破除的進度不斷加快的有關背景之下，商業銀行一直賴以生存的在存貸差方面的收入開始逐漸萎縮，這在客觀方面要求了企業對于理財產品的相關銷售工作進行不斷的創新，把理財產品改變成銀行的一個全新的利潤增長點，為銀行事業的穩定發展提供一定的基礎。
（一）提高理財產品的總體銷售額
商業銀行的有關理財產品在其銷售的方式上進行不斷創新，能夠有效的提高理財產品的整體銷售額，理財產品的相關市場在當前來說是一種較為經典的買方市場，進行購買行為的客戶在相關理財產品的選擇之中占有著非常強勢的地位。在當前各種商業銀行所提供的有關理財產品的差別不大，對于相關產品的具體銷售策略也都是大同小異的情況之下，只有在相關的銷售策略方面能夠做到推陳出新，出奇制勝的一些商業銀行，才能夠收獲更大的客戶量，進而整體提高銀行在理財產品方面的效果。
（二）提高銀行客戶對于銀行的滿意度
商業銀行的有關理財產品只有受到了客戶的接受以及認可，才能夠切實的得到更大的發展潛力，相反假如客戶不滿意銀行方面的理財產品，一定會對該銀行產生負面的情緒，不去購買該銀行有關的理財產品。商業銀行經過創新理財產品的相關營銷策略，根據客戶對于有關理財產品的實際需求進行營銷，使營銷策略能夠妥善的滿足不同客戶的需要，最大限度的提升客戶對于本銀行的理財產品方面的滿意度，從而整體提高在理財產品上的購買忠誠度。
（三）提高銀行的核心競爭能力
營銷手段是銀行在競爭力方面的核心以及非常重要的組成部分，商業銀行如果能在理財產品的實際銷售工作中進行不斷的創新改進，對于銀行本身的核心競爭能力的提高具有重大的貢獻。當前商業銀行對于理財產品方面的領域之中所產生的競爭在很大一部分上都是匯聚在了營銷的層面，甚至可以說在當前市場中的商業銀行在理財產品方面的有關領域，掌握強大營銷力量的銀行占據著霸主的地位。商業銀行經過在營銷策略方面的創新，能夠使該行的理財產品的相關營銷水平不斷的提高，進而為整個銀行的核心競爭能力的提高提供巨大的幫助。
二、商業銀行在理財產品的有關銷售問題方面分析
（一）對于自身定位方面的不足
我國商業銀行為整個客戶群體所提供的產品大同小異的其中一個重要原因就是對于自身在市場中的定位不夠準確，不能滿足具有不同需求的客戶。這也說明了各種商業銀行不具備明確的戰略著力點用以理財產品的營銷工作。而在國際方面，就美國來說商業銀行的相關市場劃分都十分的明確。而就某些大型的商業銀行來講，其憑借著本身的資金、人才還有設備等方面的優勢把自身的戰略確定在了一些比較富裕的大客戶身上，而諸多中小型商業銀行不斷進行價格戰，用更加優惠的價格吸引普通的客戶。
（二）營銷理念的落后
一個優秀的營銷理念是所有商業銀行對于理財產品進行銷售創新觀念的根本基礎，當前商業銀行的整體理財營銷理念相對來說比較落后，在實際進行理財產品的有關營銷工作之中，傳統的營銷理念逐漸發展成為現財產品在進行營銷創新方面的巨大阻力。商業銀行在營銷理念落后的方面大體表現是諸多商業銀行的相關管理者都使理財產品的實際營銷形式近似于廣告，或者說是以廣告的形式進行營銷，應用諸多媒體來實現相關理財產品在銷售推廣方面的工作，這類的營銷廣告一旦打出去很快就會淹沒在信息潮流之中，很難將其傳達給相應的受眾群體。
（三）缺乏相關的營銷人才
當前我國的各種商業銀行在理財產品的實際銷售之中十分缺乏有關的專業人才，無法組建一支能力強以及高素質的營銷隊伍，從而使得商業銀行在實際的理財產品銷售工作之中效果不盡理想也是理所當然的情況。造成這種情況的原因一方面是商業銀行對于相關營銷人才的引進力度不足的原因，另一方面就是商業銀行對于內部銷售人才在培養方面的投入還遠遠不夠，從而使得理財產品的有關營銷創新工作失去了人才層面的保證。
三、商業銀行在理財產品方面的營銷模式創新
對于商業銀行在理財產品方面的營銷模式創新是一種具有挑戰性以及系統性的工作，根據商業銀行在理財產品方面的不足以及未來的發展形勢，本文給出了幾點有關的建議。
（一）強化理財產品方面的創新
一個準確的產品定位是相關產品創新的基礎工作，所謂的產品定位也就是產品在有關的市場之中的位置選擇，企業依據各自產品的實際質量以及特點進行分析，并切實的考慮到市場競爭對手的詳細產品定位以及消費者群體的具體需求，塑造一個與眾不同的、更加精致的品牌形象，然后經過一個合理的方式傳達給有需求的消費者，以期得到消費者認同的過程。商業銀行一定要在進行精確市場定位的根本基礎之上發揮最大的實力開展理財產品的創新，經過不斷的創新改進，才可以切實做到在產品質量方面更具優勢，提高產品本身的不可替代性。
（二）實時改進營銷理念
對于營銷理念的方面來說，商業銀行在理財產品的相關銷售人員但一定要徹底顛覆傳統之中的老舊的銷售觀念，及時對于新觀念進行學習，掌握好理財產品在營銷領域方面產生的不同的營銷理念，切實讓自身在理財產品的營銷方面的理念做到與時代共同進步，培養網絡營銷以及事件營銷的理念，在諸多新型營銷理念的有關指導之下，更好、更快的推進理財產品在銷售工作方面的發展。
（三）重視人才的培養以及引進
對于商業銀行在理財產品方面缺乏有關的專業人才的基本現狀，應當運用有效的解決措施強化有關人才在培養或者是引進方面的力度。為了理財產品在強化銷售創新的方面提高人才力量的基礎，是當前商業銀行必須要大力關注的重點事項。為了保證可以打造出一支實力過硬的有關專業人才的隊伍，銀行在相關的人才引進的事項上一定要做好嚴格把關，結合理財產品有關崗位的實際需求，制定一個對于人才的合理的選拔標準，與此同時還要強化對于相關人才的培養力度，挑選一些內部具有很大潛力的員工實施重點培養的工作。
（四）完善在理財營銷方面的相關手段
對于實際的營銷手段方面來講，商業銀行必須要運用多元化的有關營銷手段，徹底轉變營銷手段過于單一的情況，與此同時不但要妥善應用好價格方面的營銷手段，而且還應該在促銷以及產品質量等方面做出提高。讓多方面改進共同進步，進而促使理財產品在實際的銷售工作中可以實現預期的效果。
（五）強化營銷文化的建設工作
對于營銷文化的建設工作方面，商業銀行一定要在精神文化、物質文化以及制度文化等方面進行不斷的提高以及努力，從而構建一個優良的、能夠切實做到以客戶至上以及創新導向的相關銷售文化。讓理財產品方面的相關銷售人員在這種濃烈的文化氛圍之中依據客戶的實際需求不斷的進行有關銷售手段的創新工作，穩步提高實際的銷售效果。
四、結束語
當前我國在金融行業方面進行的體制變革不斷的深入，銀行業務的實際開放程度不斷的提高，導致商業銀行之間所產生的競爭逐漸進入白熱化，大多數銀行不約而同的把理財產品的相關業務提升到了戰略高度，希望經過全力發展理財方面的業務，分享整個理財市場產生的紅利。這在客觀方面要求所有的商業銀行都必須給予各自理財產品在創新銷售的方面更大的重視力度，對其進行不斷完善、不斷改進，從而切實實現商業銀行在對于理財產品的實際銷售效果的方面不斷提高。
參考文獻：
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商業銀行的盈利模式范文4
【關鍵詞】商業銀行；盈利模式；中間業務
面對全球資本市場的嚴峻挑戰，我國商業銀行的經營環境越來越趨于復雜，對其經營運作的要求也不斷提高。盈利能力作為支撐商業銀行生存與發展的重要因素，如何優化已有的贏利模式，或是選擇一個更加適合自身的贏利模式，從而提高其競爭力，已成為商業銀行積極探索和實踐的重要工作。
一、商業銀行盈利模式分析
商業銀行盈利模式，是指商業銀行在一定經濟與市場環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據劃分標準不同，商業銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統業務型和非傳統業務型兩種。（1）傳統業務型。傳統業務型盈利模式是指商業銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業務發展以資產規模擴張為主要特征，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。傳統業務型盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風險較小，利潤來源穩定。但是，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小，隨著我國利率市場化呼聲不斷高漲，傳統的利差盈利模式受到多方面的挑戰。（2）非傳統業務型。非傳統業務型盈利模式就是指商業銀行的非傳統業務收入占較大份額，這里的非傳統業務主要包括：一是零售銀行業務。零售銀行業務是指商業銀行按客戶類型劃分，專門以個人和家庭為對象提供各類銀行金融產品和服務的總稱。零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的，其業務對象為中小客戶，尤以個人客戶為主，其業務是從市場需求出發，為滿足客戶的某些需求，以合理安排客戶的個人財務為手段，開發和銷售成套金融產品，為客戶取得收益和防范風險、提高自身效益的銀行業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。二是中間業務。中間業務是指銀行利用自身在機構網點、技術手段和信息處理等方面的優勢，客戶承辦收付和委托事項，并收取手續費的業務。它不需要動用銀行自己的資金，且具有收入穩定、風險度低的特點，集中體現了商業銀行的服務，中間業務主要有結算業務、代收業務、信托業務、租賃業務、信息咨詢業務五種。目前，中間業務已成為大多數國際商業銀行的重要盈利來源。三是私人銀行業務。私人銀行業務是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。私人銀行業務作為一項金融業務，其業務基礎是高凈值財富，服務對象是擁有高凈增財富的個人和機構。私人銀行業將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，銀行為其保守秘密，并制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。
二、我國商業銀行盈利模式的現狀
（1）盈利模式單一。我國商業銀行則采取分業經營，以利差收入作為主要的盈利來源，資金運用渠道極為有限，只能有發放貸款、上存存款、債券投資、金融機構往來等資金運用渠道，來自于中間業務、投行業務、保險業務等方面的收入很少，由此決定了商業銀行盈利模式的單一。我國商業銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經濟環境下能夠有利于銀行的發展，然而如今的金融市場全面開放，競爭激烈，傳統的盈利模式已經不能繼續。（2）資金運作不合理。目前，我國商業銀行資金的主要運用途徑是發放貸款獲取利差以及存入上級行來獲得利息收入，隨著內部資金收益率的下調以及存款利息上調，盈利空間越來越狹小。貸款在生息資產中盈利權重越來越大，貸款比重的高低在決定營業機構盈利能力上成為了主導因素。因此，大量資金未找到正確對外運用的途徑，低效資金占比高。（3）盈利模式創新性不夠。我國商業銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強體制改革和創新發展，但沒有實質性突破，因此需要不斷提升我國金融服務和產品的創新能力。從20世紀80年代開始，西方國家就創新出了期權、期貨等金融衍生產品，這些衍生產品是商業銀行新的經濟增長點，為銀行的盈利做出了巨大的貢獻。我國商業銀行雖然不斷吸收借鑒發達國家先進經驗，但是目前我國商業銀行的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數幾種，發展才剛剛起步。而以智力投入為主,技術含量高、盈利潛力大的中間業務如資產評估、信息咨詢、個人理財業務等的發展還遠遠不夠。
三、我國商業銀行盈利模式形成的原因分析
（1）金融市場不發達。隨著社會主義市場經濟的發展和金融改革的不斷深入，我國的金融市場有了長足的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融市場市場規模較小，金融機構較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。與國外成熟的金融市場相比，我國金融市場還是存在很大差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。因此，在這種環境下，銀行更多地依靠傳統信貸業務獲取盈利便成了自然的選擇。（2）間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。（3）高儲蓄率。受到歷史、文化及經濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。
四、轉變商業銀行盈利模式的途徑
（1）推進商業銀行治理結構。隨著我國商業銀行的全面對外開放，面對同行業的激烈競爭，商業銀行必須繼續推進治理結構，以提高競爭力。商業銀行的治理結構決定其競爭能力和經營績效，決定整個銀行體系的安全和穩定，是我國銀行業從根本上解決弊端的必然選擇。商業銀行的治理結構要充分考慮我國的文化傳統、經濟環境、政治環境等各種因素，以股東利益最大化為目標，關鍵在于對股東大會、董事會、監事會及高級管理層等組織機構制定明確的職責分工和議決事議程，建立良好的權力制衡機制，從而提高商業銀行的經營管理水平，為商業銀行的盈利創造一個良好的整體環境。（2）重視中間業務的發展。由于商業銀行通過傳統的存貸款盈利模式獲得收益的難度不斷增大，迫使商業銀行尋找新的利潤增長點擺脫現有困境。所以，發展中間業務，提高中間業務收入比重是轉變商業銀行盈利模式的一個重要途徑。我國商業銀行應逐步完善中間業務發展機制，積極開辦具有核心競爭力的金融理財產品及中間業務品種，增加中間業務的收入，使中間業務收益能抵消由于內部資金收益率下調和存款利率上調而帶來的利潤下滑，使商業銀行的盈利模式由傳統的利差主導型轉變為中間業務主導型。（3）大力推進金融業務創新。推行金融業務的創新不僅拓展了商業銀行的盈利渠道，而且可以有效規避、防范和化解金融風險，提高商業銀行的整體競爭力。在資產業務創新方面，商業銀行可以為客戶提供創新型的銀團貸款、并購貸款等，滿足客戶多樣化的要求。在存款業務創新方面，商業銀行應當發展個人銀行、網上銀行，推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業務的服務。在表外業務創新方面，在鞏固傳統業務的同時，開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃業務等服務種類，擴展業務范圍，增加利潤增長點。商業銀行通過這些金融業務的創新，擴展業務范圍，才能取得更大的盈利。
參 考 文 獻
[1]張銀倉．全球金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J]．金融理論與實踐．2009（6）
商業銀行的盈利模式范文5
（1）經營范圍與業務品種偏少。我國商業銀行盈利模式與西方國家商業銀行盈利模式相對比，我們就會發現，我國商業銀行的盈利模式較為單一化，主要表現在經營范圍較狹窄，業務品種不夠豐富。我國商業銀行主要的經營業務主要集中在一些籌資功能強且操作簡單的業務方面，技術含量不夠高，其經濟收益也不夠高，對于中間業務產品的實際利用率較低；
（2）業務規模與收入水平偏低。根據一般經驗來看，國外發達國家的商業銀行中間業務收入會占到全部業務量的一半左右，有些國家甚至超過一半。然而，我國商業銀行中開展中間業務較早，業務量也較大的中國銀行，它的中間業務收入卻只占到總業務收入的百分之十幾，與國外發達國家差距較大。我國商業銀行盈利的主要模式就是利差型，而這與現代金融業的改革與發展要求不相適應；
（3）盈利模式的技術含量不高。國外發達國家商業銀行的中間業務品種及技術含量明顯高于我國商業銀行，他們開發出更多的金融衍生產品，為商業銀行的盈利模式開辟了更多的機遇。然而，我國商業銀行的金融衍生產品相對較少，尤其是那些技術含量高而盈利潛力巨大的中間業務更是發展較少，還有些具有高收益和低風險的金融衍生工具業務也發展較為滯后，有些商業銀行甚至還沒有涉足其中；
（4）利差型盈利模式較為突出。我國商業銀行以利差型盈利模式為主，因此，它們的非利差業務開展就較為滯后，長期以來處于一種從屬和次要的地位。盡管說有些商業銀行也會開展非利差業務，但是，其主要目的就是為了推動存貸款業務的發展，讓非利差業務成為了傳統利差業務的推動手段。但是，在日益激烈的市場競爭環境中，一些商業銀行為了獲取既得利益而盲目擴大發展規模，反而讓銀行的創收能力下降。究其原因，我國商業銀行盈利模式之所以會出現以上的狀況和問題，就是因為我國商業銀行面臨著巨大的儲蓄市場，我國居民由于受到傳統觀念的影響而習慣于到銀行里去存錢，這就使得我國居民儲蓄率往往居高不下，而這又為商業銀行提供了利差型盈利模式的基本條件。
2我國商業銀行盈利模式轉型的必要性
（1）資本約束性不斷增強。2010年12月頒布的《巴塞爾協議III》中重新界定了資本的概念，并提升了對資本充足率的要求。我國銀監會也根據此協議提出了我國對于資本的監管要求，要求我國商業銀行的資本充足率分別達到11.5%和10.5%或以上，最低的杠桿率為4.0。那么，我國商業銀行要想符合這樣的資本要求，就必須增加資本或減少風險。但是，我國商業銀行以利差為主的盈利模式不具有可持續性，因此，它的融資壓力非常大；
（2）市場競爭日益加劇。我國商業銀行間的同質競爭較為激烈，它們的金融產品與服務在很大程度上較為類似，缺乏各自的特色與優勢，尤其還在盈利模式方面更是驚人的雷同。因此，一些商業銀行為了追求各自的利益而不斷擴張發展規模，反而忽略了應有的戰略發展規劃。加之我國利率市場化不斷推進，這也促使商業銀行必須盡快實現盈利模式的轉型；
（3）社會融資渠道不斷拓寬。我國不少小微企業在獲得銀行貸款方面面臨著較大的困難，因此，它們很多都不得不轉向了民間融資。事實上，根據目前的數據顯示，我國社會融資增長率明顯高于銀行貸款增長率。這就使得作為金融中介的商業銀行的融資地位大大降低。那么，我國商業銀行就需要盡快開發與證券市場相關的金融業務產品，以更好的應對金融市場化的發展趨勢。
3我國商業銀行盈利模式轉型的具體路徑
（1）促進商業銀行公司業務盈利模式的轉型。這就是說，我國商業銀行在面對不同企業客戶的時候，應該要做好盈利模式的相關轉型。首先，面對大型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該重點發展資本市場與投資銀行業務，并為它們提供綜合化的金融服務，并以這些大型企業客戶作為核心，不斷開拓更多的上下游客戶，尤其是要為大型公司金融產業鏈上的中小型企業甚至是個人客戶提供發展的機會。其次，面對中型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該把它們作為一個相對獨立的客戶群進行管理，讓銀行在這些中型企業客戶中發揮出應有的定價優勢。同時，我國商業銀行還應該不斷完善信貸與風險政策，為中型企業防范風險提供工具與政策支持，并且也應該為中型企業轉型提供更為科學合理的金融解決方案。此外，面對小型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該引導這些小型企業不斷完善自己的經營模式，并充分發揮出政府等相關部門的優勢，提高小型企業的風險抗衡能力，還可以引入風險基金、創業基金來為小型企業提供上市融資的有利條件，最終促進小型企業的健康成長；
（2）促進商業銀行零售業務盈利模式的轉型。首先，我國商業銀行應該大力發展互聯網金融與移動金融。這就是說，商業銀行在轉變與創新自己的盈利模式的時候，就應該借助于銀行自身的傳統優勢，把銀行服務與現代化的信息網絡有機融合在一起，還可以把銀行服務與智能手機結合在一起，從而讓用戶可以突破時間和空間的界限，隨時隨地的應用銀行的金融服務。其次，我國商業銀行還可以積極轉變自己的金融服務理念，不僅要做好產品銷售工作，還需要向財富規劃方向轉變，把銀行融資與融智有機結合在一起，不斷完善銀行的金融服務，尤其是擴展其服務的范疇與品種。當然，我國商業銀行在大力發展私人銀行業務的同時，必須充分意識到私人客戶的個人隱私保護問題，并為他們提供一個綜合平臺，不斷幫助他們實現資產增值。此外，我國商業銀行還應該牢牢把握住消費金融需求，科學且合理的分析各種金融產品的風險與機會，盡可能的防范各種金融欺詐和違規使用風險。這就需要商業銀行樹立正確的風險收益平衡觀念，制定面向客戶和產品的風險應對策略，并優化信貸管理體制，全面提高商業銀行的風險管理水平；
商業銀行的盈利模式范文6
[關鍵字]股份制銀行 因子分析 盈利能力
一 引言
我國股份制銀行走過了成就矚目的“黃金十年”，如今面臨著嚴峻的轉型考驗，股份制銀行以利差為主要來源的盈利模式急需改變。在轉型的同時如何保證利潤的同步增長，成為各股份制銀行面臨的最直接的挑戰。
本文認為股份制銀行在轉型的同時謀求利潤的高增長，須對自己的盈利能力和優劣勢有清楚的認識，避其所短，揚起所長，從而清晰地定位轉型后的盈利模式。為了避免傳統評價方式權重賦予的主觀性與隨意性，更加客觀公正地評價股份制銀行與國有控股商業銀行盈利能力的差別，本文采取因子分析法，在進行綜合評價排序時，以方差貢獻率為權重，以達到科學評價的目的。
二 盈利分析的實證研究
(一)數據整理
本文收集了我國5家國有控股商業銀行和7家上市股份制銀行2010年前三季度數據，12家銀行包括：工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、深圳發展銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行，并選取了9個能反映銀行盈利能力的指標。9個評價指標分別是：所有者權益、主營業務收入、凈利息收入、凈利潤總額、主營業務凈利率、每股收益、每股未分配利潤、凈資產收益率和成本費用利潤率。以上數據來源于各銀行2010年第三季度報。
在因子分析之前，首先對變量的相關關系進行檢驗。通過SPSS軟件將變量標準化處理，并生成相關系數矩陣，通過分析相關系數矩陣，發現大多數指標之間存在顯著相關關系。此外，巴特利特球度檢驗的觀測值比較大，拒絕原假設，即變量適合做因子分析。而KMO的統計值為0.605，在可接受的范圍內。綜合考慮，可以采用因子分析比較上市股份制銀行與國有控股商業銀行的盈利能力。
(二)提取因子
采取主成分分析法，系統自動提取因子并選取特征值大于1的特征根。如表1所示，由于前兩個主成分的方差貢獻都大于1，并且累積方差貢獻率為87.702％，即兩個主成分能解釋原有變量總方差的87.702％，總體上，原有變量信息丟失較少，效果較理想，因此，本文提取前兩個主成分作為公共因子。
(三)因子的命名解釋
在因子載荷矩陣中，公共因子在一些變量上的載荷值分布過于平均，表明原有變量的信息需要由多個因子來共同解釋，即每個因子不能典型代表任何一個原有變量，在這種情況下，各個因子的實際含義是模糊不清的，為了使因子具有命名解釋性，本文采用方差最大法對因子載荷矩陣實行正交旋轉，旋轉后的因子載荷矩陣如表2所示。
由表2可知，所有者權益、主營業務收入、凈利息收入、凈利潤總額、每股收益、每股未分配利潤在第一個綜合因子F1上有較高的載荷，說明F1主要解釋了反映銀行盈利規模的指標，所以命名F1為銀行盈利規模因子。主營業務凈利率、凈資產收益率、成本費用利潤率在第二個綜合因子F2上有較高的載荷，說明F2主要解釋了反映銀行盈利效率與潛力的指標，所以命名F2為銀行盈利效率與潛力因子。
(四)計算因子得分
采用回歸法估計因子得分系數，并利用因子得分變量對各股份制銀行與國有控股商業銀行的盈利能力進行比對研究。
根據因子得分系數矩陣，得因子得分的函數為：
F1=0.175X1+0.177X2+0.176X3+0.156X4-0.245X5-0.067X6-0.238X7-0.095X8-0.011X9
F2=0.058X1+0.054X2+0.054X3+0.093X4+0.174X5+0.309X6+0.199X7+0.293X8+0.264X9
以方差解釋表中前兩個因子的方差貢獻率為權數，構造銀行盈利能力綜合得分模型：
F=0.60035F1+0.27667F2
至此，系統將自動生成各上市股份制銀行與國有控股銀行兩個因子得分，將兩個因子得分代入盈利能力綜合得分模型，各銀行盈利能力綜合得分及次序如表3所示。
根據因子得分，在盈利規模因子F1方面，工商銀行得分最高，其次是農業銀行、中國銀行，建設銀行和交通銀行表現也較好，整體來看，國有控股商業銀行的盈利規模優于股份制商業銀行，從原始數據來看，國有控股商業銀行龐大的主營業務收入、凈利潤總額都是股份制銀行望塵莫及的，然而這種優勢并不是因為其高效率的經營，而是得益于國家政策支持；在盈利效率與潛力因子F2方面，建設銀行、工商銀行、興業銀行位居前三，股份制銀行普遍排名比較靠前，結合原始數據，發現股份制銀行在主營業務凈利率、凈資產收益率的指標上普遍優于國有控股商業銀行，再次反映了國有控股銀行盈利的絕對規模大，但是相對效率低，但是隨著國有控股銀行近幾年對經營管理的重視增加，其盈利效率在逐步提高，股份制銀行的經營效率優勢正在縮小。從綜合排名來看，工商銀行、建設銀行、中國銀行位居前三，并且國有控股商業銀行均優于股份制銀行，在股份制銀行中，中信銀行、招商銀行、浦發銀行排名靠前，但仍與國有控股商業銀行有較大的差距。
三 結論
通過實證研究，我國股份制銀行在盈利能力方面與國有控股商業銀行之間還是有一定的差距，但是不可否認，股份制銀行仍具有較好地盈利潛力。在此，本文為股份制銀行提高盈利能力提出兩點建議。
(一)優化收入結構
我國股份制銀行仍然以存貸利差為主的盈利模式，而非利息收入占比較低。以招商銀行為例，前三季度，凈利息收入占總營業收入的79.67％，而手續費及傭金僅占營業收入15.87％。但股份制銀行與國有控股商業銀行的資產規模差距決定了這種盈利模式的不可持續性，股份制銀行應拓展中間業務，發揮高效率的經營優勢，以質而不是以量求發展。
