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金融科技策略范文1
關鍵詞：信息科技；風險；防范與控制
中圖分類號：F832.35
信息科技在農村金融機構中發揮的作用也越來越大，各項業務對科技支撐的依賴程度越來越高，信息科技逐漸成為農村金融機構穩健運營和發展的支柱。但也應該看到，隨著對信息科技投入的不斷增加，信息系統規模的不斷擴大，信息科技風險的難測性和隱蔽性帶來的風險也越來越突出，信息科技風險潛存的威脅越來越嚴重。目前，農村金融機構信息科技風險管理水平仍處于初級階段，如何有效管理信息化過程中產生的信息科技風險，使現代化的信息科技更好地服務于業務發展，已經成為農村金融機構必須面對的挑戰。
1 農村金融機構信息科技所面臨的風險
農村金融機構信息科技風險是指，信息科技在被農村金融機構運用過程中，由于技術漏洞、管理缺陷、人為因素、自然因素等原因而造成的問題或危機。我國農村金融機構信息科技管理手段相對落后，管理機構對信息科技的風險認識不足，對科技風險管理工作不夠重視，信息管理水平較低，發生風險事故的概率高，且一旦發生危機，難以拿出強有力的應急處置措施。具體來說，在以下幾方面體現尤其明顯：
1.1 對信息科技管理認識不足
目前我國農村金融機構管理層普遍對信息科技風險認識不足，主要體現在兩方面。一是存在如下普遍問題：重信息科技建設，輕信息科技管理；重提升信息科技建設的檔次，輕信息科技風險的防范；重銀行業務的發展，輕風險管理和長期規劃。這與他們對信息科技管理知識的缺乏有關。二是從業人員方面。信息科技管理需要農村金融機構內所有人員的參與，上至領導層，下至普通員工，乃至一線操作人員，目前都沒有形成人人有責的風險防范意識，對信息安全的重要性認識不足。
1.2 缺乏必要的應急機制保障
盡管農村金融機構都會制定系統應急預案，但往往忽略配套的應急培訓，缺乏有效的應急演練和壓力測試，一旦緊急事故發生，對問題的及時完滿處理就得不到保障。有些農村金融機構制定的系統應急預案存在著涵蓋面過于籠統，在針對性和可操縱性方面存在著不足，這又直接關系著問題的處理效果。更多的農村金融機構在業務連續性方面缺乏有效的技術支持，只局限在網絡及數據的備份層次，沒有災備，再者管理組織不夠完善，一旦發生重大風險，就難以完成應急的有效性。這些情況都嚴重影響著應急執行效果，對風險的有效排除和危機的處理難以保障。
1.3 缺乏健全的組織機構及崗位設置
我國農村金融機構對科技部門重視不足，普遍存在科技部門人員配備不足的現象。一個科技人員往往身兼數職，在重要崗位經常發生AB崗位制度難以落實的情況。雖然有風險管理部門的設置，但該部門一般只發揮管控資產、負債類業務風險的作用，不涉及信息科技風險職能。農村金融機構應該高度重視科技風險管理工作，設置更健全的組織機構和崗位，不能讓科技部門既是信息系統的建設者和維護者，又是信息科技風險的管理者，因為這樣會在形成有效的制衡機制、有效識別并量化可能存在的信息科技風險方面存在著不足。
1.4 科技從業人員素質相對偏低
目前我國農村金融機構科技部門普遍存在著從業人員專業素質偏低的現象。現有的從業人員工作重點主要體現在日?；A性設備和網絡工作的維護，更多掌握的是系統設備維護、機房管理等常規性工作，忽視了專業化的信息科技風險培訓，因而對信息科技風險管理知識和相關專業知識相對缺乏，對信息科技管理、規避科技風險等管理性工作涉及較少，很難有效及時認識到各項系統存在的漏洞，更別提全面隱患的排查和消除。
1.5 基礎設施安全建設存在隱患
基礎設施安全的隱患主要體現在兩方面：一是機房管理不善；二是網絡運行安全性不高。我國農村金融機構的機房普遍存在著防火、防水、供電等不達標的現象，沒有設置相應的防雷系統，門禁系統缺失、監控盲區的存在等等，這都是機房管理安全急需解決的問題。在網絡運行方面，由于數據的大集中，對農村基層網絡的穩定性和通暢性都提出了更高要求?，F實情況是，農村金融機構存在未按監管要求配置主備通訊線路現象，這樣導致基層網點出現不能正常辦理業務的可能性增大，造成不良的影響。
1.6 電子銀行風險管理不到位
信息科技的出現為農村金融機構各項業務的豐富和高效提供了方便，促進了我國農村金融機構信息科技建設的飛速發展。隨著信息科技在各個業務領域的不斷深入，農村金融機構的業務呈現飛速增長趨勢，尤其是信息科技的優勢體現――電子銀行的應用。在這樣的環境下，多數農村金融機構的管理重心都放在了傳統業務發展方面，疏于電子銀行風險的管理。雖然制定了電子銀行相關的各項管理制度，但在具體的執行上，仍然存在著嚴重的不到位情況，加上人員配置的不夠，最終直接導致電子銀行風險管理缺失。因此，目前我國農村金融機構中的電子銀行風險處于多發、高發期。
2 農村金融機構信息科技風險防控策略
2.1 增強風險防范意識，加大風險管理投入
信息科技工作對農村金融機構經營起著重要基礎和保障作用，必須充分認識信息科技風險防范在金融機構監管中的重要性。農村金融機構高層管理者必須提高信息科技風險防范的思想認識，對信息科技風險的管理加深了解，加強信息科技風險監管工作的管理工作，最終將信息科技風險管理工作納入日常經營中去。同時，要加強信息科技安全建設方面的投入，及時消除信息科技系統所面臨的各種風險和隱患，保障農村金融機構的穩步和連續性運行。
2.2 完善應急預案，加強應急演練
農村金融機構要細化危機場景，完善應急預案，定期對信息科技人員開展應急管理培訓，根據自身實際情況不斷完善應急預案的內容，做到“責任明確、流程明確、預案明確、報告明確、聯絡明確”，并確保預案的具體性和可操作性，從業人員在不斷進行應急預案演練的過程中，不斷提高自身的應急能力、抗風險的能力和處理突發事件的能力。另外，為了確保信息系統業務的連續性，農村金融機構還要加強業務連續性管理，根據自身真實狀況加強業務連續性體系建設，制定切實可行的業務連續性計劃，并定期不定期開展業務連續性應急演練。
2.3 增強從業人員專業素質，加強崗位管理
針對高素質專業從業人員不足和崗位配置不足的問題，一是加大農村金融機構的人員投入，引入高素質的信息科技人員，同時加大從業人員的培訓力度，培養一批專門從事信息科技風險管理工作的專業人才。其次是增加管理、運行、維護等崗位人員的配置，關鍵崗位設置有效的AB崗位，滿足崗位需求。最后，根據《商業銀行信息科技風險管理指引》要求，完善相關信息科技風險管理管理制度，加強信息科技風險審計，最終形成人員控制、制度保障、審計監督三位一體的信息科技風險管理模式。
2.4 加強基礎設施建設，提升基礎設施安全水平
重點加強機房電力、UPS、消防系統等關鍵機房環境設備安全的保障，針對基礎設施不完善的情況，農村金融機構要采取有效措施改善，保障業務系統工作的連續性。同時完善機房管理制度，實時監控各種設備的運行狀況，做到對設備故障的有效預測和報警。還要組織專業人員定期對基礎設施進行風險排查，檢驗基礎設施相關的安全、流程和管理措施漏洞，確?；A設施安全管理有效性
2.5 加強電子銀行風險防范
農村金融機構要采取必要手段防范犯罪分子利用銀行卡、網上銀行、ATM、POS等金融機具實施的不法活動。一方面，可通過提高網絡安全、網上銀行身份認證等級、合理制定POS、ATM和網上銀行的交易限額等技術手段加強防范，另一方面可借助通過公眾金融服務教育和柜面宣傳增強風險防范合力，加強審查力度，強化電子銀行業務風險防范。
2.6 加強風險管理文化建設，提高員工風險意識
風險管理文化是風險管理體系的靈魂，要樹立信息科技風險管理文化意識，大力塑造與培育濃厚的信息科技風險管理文化，同時將信息科技風險管理文化建設很好地融入到企業文化建設中，并將信息科技風險管理文化轉化為廣大員工自覺的行動與共同的認知。加強員工信息安全教育及法律素質教育，增強法律觀念和信息科技風險防范意識，人人正確樹立信息科技風險意識，人人提高信息科技風險知識水平。
參考文獻：
[1]中國銀行業監督管理委員會.農村中小金融機構風險管理機制建設指引，2009-12-1.
[2]中國銀行業監督管理委員會.商業銀行信息科技風險管理指引，2009-3-3.
金融科技策略范文2
【關鍵詞】微型金融機構；可持續發展；策略
一、微型金融機構可持續發展概念界定
微型金融就是向低收入階層人群提供持續的小額度金融服務，如存款、匯款、貸款、保險等。微型金融是以低收入人群為特定客戶，提供適合他們的金融產品服務。
微型金觸機構，通俗的講就是指提供微型金融服務的機構。沒有持續的公共資金注入，依然為低收入人群提供金融服務的機構。他們是利用創新的方法提供信貸服務。有兩個基本含義：一是為大量低收入人群提供金融服務，二是保證金融機構本身的生存與發展。
微型金融機構可持續發展是從財務角度入手，簡單說，是確保微型金融機構營業收入大于相關成本，實現可持續發展。微型金觸機構實現可持續發展，要經過三個階段。第一，捐贈階段。在機構建立初期，沒有足夠的資金和組織實力，收入不能彌補成本，只好通過捐贈去彌補機構的損失。第二，經營自負盈虧階段。機構的經營收入不能覆蓋所有成本。第三，財務自負盈虧階段。在沒有捐贈的情況下，微型金融機構的收入能完全覆蓋所有成本，能繼續生存發展。沒有捐贈補貼也能繼續運作，這樣機構就實現了財務可持續發展。
二、制約微型金融機構可持續發展的因素
1.資金來源不足
要想實現微型金融機構可持續發展，首要就是有充足的資金。資金不足會嚴重影響微型金融機構的業務開展，防范風險能力低下，制約著可持續發展。一方面，微型金融存款增長速度較慢。首先，微型金融機構多設立在居民收入水平不高的地方，閑置資金有限，吸收不到大量存款，限制了資金來源。其次，成立時間短、規模小、業務種類有限、網點少等因素，也難以吸收大量的存款。另一方面，貸款需求旺盛。近年來農村經濟迅速發展，在存款與正規金融供給不能滿足的情況下，微型金融機構可貸資金明顯不足，制約著可持續發展。
2.經營成本較高
首先，大多數微型金融機構設在以傳統農業為主的地區，高新產業較少，微型金融機構沒有高收益的項目支持，盈利空間太小。其次，在農村地區居住的人群具有偏、散的特點，會使經營成本較高，影響金融機構的經濟效益。最后，由于微型金融機構自身小型化和分散化的特點，在應對日常運營時，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高，這樣形成活期存款就少，經營成本較高，無疑增加了盈利風險。
3.利率市場化程度較低
銀行金融機構的盈利模式是存貸差，而存款利率市場化改革進程較慢，導致微型金融機構的盈利能力弱，這樣也就制約了微型金融機構可持續發展。目前，在利率的長期管制下，就本身盈利模式很單一的微型金融機構來看，單筆交易金額低、經營規模小不可避免地就會推高其交易成本。
4.風險敞口大
微型金融機構針對低收入人群，他們基本上缺乏可抵押的資產，在銀行等大金融機構取得貸款很難，還款能力易受影響，抗風險能力差。另貸款前后的操作流程如果不嚴格按程序辦理，可能會產生業務上的操作風險，成為微型金融機構可持續發展的隱憂。
三、微型金融機構可持續發展戰略
1.拓展資金來源
首先，在微型金融機構建立和運營過程中，著重發揮國家政策性銀行、人民銀行的引導作用。給予微型金融機構一定的貸款支持，擴大其資金實力，減少微型金融機構運營風險，增加抗風險能力。其次，加強存款吸收能力。微型金融機構可以對貸款的客戶實行強制儲蓄的原則，將資金吸引到微型金融機構，用利息收入來彌補營業費用。再次，在微型金融機構建立中注入民營資本。相關規定明確指出要鼓勵、引導民間資本進入金融服務領域。民營資本通過參股微型金融機構，同時使政府和民營資本達到“雙贏”局面。最后，積極引導大銀行參股小銀行。若成為微型金融機構的股東，資金供給量可以大大增加，從而獲得持續發展的能力。另大銀行參股還可以提高微型金融機構公信力，吸收存款的能力。
2.降低營業成本
控制成本是實現微型金融機構可持續發展的基本保障。首先，微型金融機構要通過技術創新降低信用風險、通過債券發行等方式吸引資金拓展來源、引進風險分析技術降低風險成本。其次，健全成本控制制度，使運營資金的消耗支出有章可循，確保資源配置的高效。再次，完善財務制度，有助于微型金融機構分析過去經營成果，發現問題及時改正。最后，對資金加強監督管理，掌握資金運行情況，定期定量分析，做到賬實相符。
3.推進利率市場化進程
從微型金融機構發展的實際環境來看，在政策上應放寬管制，根據當地經濟發展水平、債務人承受能力、資金供求情況微型金融機構可自主確立貸款利率。調查顯示，低收入人群對借貸利率不感興趣，資金獲得遠比資金成本重要。
4.加強風險控制
建立與自身管理相適應的信貸管理制度，健全審慎規范的資產管理制度。微型金融機構要深入到基層，了解客戶資料，以便降低因對客戶信息不知情而導致的信貸風險。建立風險補償機制、相應的政策性保險體系，消除微型金融機構的系統性風險。
參考文獻：
金融科技策略范文3
長波理論是研究和分析國際經濟發展長周期波動的成因和演變規律的重要視角,本文試著就經濟長波與創新周期、科技創新與金融創新結合的周期性機理進行分析。
(一)在熊彼特的創新理論中,創新具有鮮明的周期性,由周期性的創新所導致的經濟發展是不連續和不均衡的,它體現為繁榮和蕭條的交替進行。由此,長波周期緣于技術創新和技術進步的周期性變化所導致的經濟的長周期性波動,從根本上說,是由于技術創新的不連續性所致,資本主義經濟的發展是以周期性波動的形式呈現的,而這種周期性波動與技術創新之間存在著一種本質聯系,周期的產生是因為創新不是均勻地出現而是以集群形式出現。同時,經濟長波經歷的時間跨度也內在地由技術創新的周期性變化的時間決定,當技術創新和擴散的速度加快時,經濟長波周期所經歷的時間可能隨之縮短。在此過程中,技術創新往往是作為經濟新一輪增長的先導,從而引發經濟結構的調整,具體包括產業組織的演進、市場結構的變遷和體制機制的創新。熊彼特關于經濟長波起因的解釋,是以各個時期的主要技術發明及其應用和生產技術的突出發展作為各輪“長波”的標志的,從而使經濟長波周期呈現出繁榮、衰退、蕭條和復蘇等四個階段。雅各布?J?范?杜因在其《創新隨時間的波動》(1986)一文中考察了截止1973年的經濟長波,總結了前三波的各個階段以及第四波的前兩個階段的主導技術創新及其歷時時段(表1所示)。陳漓高、齊俊妍(2004)在其《技術進步與經濟波動:以美國為例的分析》(2004)一文中通過對二戰結束以來美、日、德等主要資本主義國家的經濟波動,并著重對美國20世紀90年代以來信息技術狀況與經濟波動進行深入分析,總結了第四輪長波的后兩個發展階段,描述了以汽車和電子計算機為主導的第四輪經濟長波(1948~1991),并認為在經濟下降期孕育的新一輪技術創新可能會推動經濟進入又一輪長波,明確提出正在經歷的以信息技術創新和信息產業為主導的第五輪經濟長波的存在及其第一階段(繁榮期)開始的時間為1991年。另外,熊彼特還指出每一次經濟長波都會產生新興產業,并且其中的一些新興產業最終成為國民經濟中的先導產業和支柱產業,同時傳統產業受技術創新影響進行大量的改進創新,從而實現產業重組和產業升級。每一次經濟長波和一次產業結構調整和升級相呼應。技術創新推動著新興產業發展,一旦出現某個新興產業,高額的利潤會誘導大量資本的投入,驅使企業家的需求大量增加,投資緊隨而至,新興產業將急劇發展。而技術創新在關聯產業間的擴散、流動,形成新興產業集群和新興產業聯盟。2007年美國次貸危機爆發后,美國奧巴馬政府致力于推動新能源戰略和發展新能源技術,試圖以此為突破口,化“?！睘椤皺C”,作為振興美國經濟的主要政策手段,以此發動新的經濟、技術、環境和社會的總體革命。歐盟提出加快向低碳經濟轉型,歐盟各國積極響應,如英國的長期目標是實現全歐洲到2020年降低30%的減排,2050年降低60%的減排總體目標;法國考慮創造“零碳經濟”;瑞典大力推行“環保車計劃”;德國將環保技術產業確定為新的主導產業重點培育;丹麥則在全球率先建成了綠色能源模式,成為世界低碳經濟發展典范。日本也重點發展低碳經濟,2008年7月29日內閣會議通過了《建設低碳社會行動計劃》,致力于以長期目標指導低碳經濟發展。印度作為又一發展中大國,近年來也努力通過國家計劃統領低碳經濟發展,印度于2008年6月30日《氣候變化國家行動計劃》,確定到2017年將實施8個國家計劃。中國也于2009年提出培育和發展戰略性新興產業。當前,從中央到地方的各級政府都在加緊部署和積極發展戰略性新興產業,許多地方政府出臺了一系列促進戰略性新興產業發展的政策和規劃。許多省市的地方性規劃早已紛紛出臺,且選定了重點發展領域。應該說,發達國家與發展中國家技術發展戰略和技術創新計劃的調整和籌劃適應了經濟周期變化的需要,有可能推動世界經濟真正走向復蘇和新一輪的繁榮。
(二)科技創新與金融創新結合的周期性機理卡蘿塔?佩蕾絲(CarlotaPerez,2002)在其著作《技術革命與金融資本》中針對學術界對金融與技術間關系問題的忽略,指出了金融資本在技術創新與經濟周期之間所起的重要作用,認為“技術革命—金融泡沫—崩潰—黃金時代—政治動亂”這樣的順序大約每半個世紀重來一次,形成一個周期。兩百年來這樣的技術創新已經發生過五次,產生了五個經濟長周期。[4]7-16在佩蕾絲看來,在一次產業革命的發生及其后的經濟結構調整、社會制度創新以及金融資本在其中的作用中間,存在著如下的一個階段序列:一次產業革命的序列開始,即新產業資本的產生(技術革命爆發期)金融資本對新舊產業資本的投入,經濟結構的調整期(狂熱階段)由金融危機引起的反思、調整、治理,導致經濟和社會制度創新(轉折點)金融與產業資本在新的制度支持下的合理的生產應用(協同階段)市場飽和與技術成熟,埋下新的金融危機的種子(成熟期)下一次產業革命的開始,金融資本投向新技術(技術革命爆發期)。這樣的觀點看起來有循環論的意味,卡蘿塔?佩蕾絲認為,在過去二百年里,主要資本主義國家大體經歷過五次這樣的產業革命長波周期,其中“金融資本和生產資本之間的相互關系決定了增長的節奏和方向”[4]13。而且,技術革命或新興技術早期的崛起是一個爆炸性增長時期,會導致經濟社會出現極大的動蕩和不確定性。在由技術創新引發的經濟社會的重大演變和革新過程中,金融創新扮演著關鍵角色。它首先支持了技術創新的發展,繼而加劇了技術經濟領域和社會制度領域之間的不協調,而這些不協調可能引發沖突的產生和放大。當這兩個領域之間的協調建立起來后,金融創新又成為技術創新進入展開期的推動力。一場技術創新即將結束,金融創新又會對催生下一場技術創新產生重要作用。佩蕾絲將技術革命引發的經濟演化分為兩個時期四個階段。兩個時期是導入期和展開期,各含兩個階段。導入期的兩個階段是爆發階段和狂熱階段,展開期的兩個階段是協同階段和成熟階段,介于兩者之間會有一個轉折點。如此劃分,整個技術變革周期就由爆發、狂熱、協同和成熟四個階段構成。爆發階段是技術的時代。在這個階段,舊的技術經濟范式已經衰敗,新的技術經濟范式開始形成。伴隨著新興核心技術的商業化和產業化,新產品、新產業呈爆炸性增長特征,此時,金融資本開始介入,金融資本成為促進技術革命的新的風險資本?？駸犭A段是金融的時代。在這個階段,金融資本主宰著技術革命不斷引導新范式深入地傳播,對新興技術體系、新興產業過度融資,出現大量金融資本追逐技術資本,產生資本市場狂熱發展脫離實體經濟的瘋狂現象,并進而出現泡沫破裂和狂熱衰退現象。協同階段是生產的時代。在這個階段,技術開始緩慢走向成熟的商業化和產業化,金融也受到必要的干預和規制,金融資本和生產資本之間形成愉悅的聯姻,技術創新與金融資本形成相對的協同和一致性的成長。成熟階段是孕育的時代。在這個階段,由于技術的成熟和市場的飽和,技術創新的潛力逐步耗盡,技術革命的動力逐漸衰竭,技術創新的收益不斷遞減;產業接近成熟,利潤率下降,使得宏觀經濟增長出現停滯,甚至進入持續的蕭條和衰退周期。此時,金融資本開始退出并尋求新的機會,因而,這個階段也成為新的核心技術、戰略性產業、新興產業的醞釀和培育期?？萍紕撔屡c金融創新結合過程中可能出現的主要問題也就是由于兩者創新主體不一致(金融資本集團與科技生產者)所帶來的問題,如創新收益分配不一致、創新激勵不充分等?；谝陨戏治?我們提出如下研究假設:H:科技創新與金融創新互動具有一定的歷史規律、周期性機理和趨勢性特征,這需要探討由于創新主體不同所引發的創新主體效用最大化問題。
科技創新與金融創新結合的演化博弈分析
為了更清晰地說明科技創新與金融創新結合的相關假設和觀點,本文構建一個簡單的博弈模型。通過分析作為科技創新主體的科技生產者與作為金融創新主體的金融資本集團的動態演化博弈過程,探尋促進兩者結合的制度框架與政策安排。模型假定條件如下:(1)設θ表示創新主體對創新資源的投入程度,θ∈[0,1],θ=1時表示創新主體完全投入創新資源,為理想狀態下的狀態;θ=0時表示創新主體完全不投入創新資源。因此,在金融創新主體與科技創新主體的互動過程中,θ值一般為正,且數值不斷上升。(2)設Δr表示創新收益,它表示在科技創新收益外溢的條件下,作為金融創新主體的金融資本集團的占優策略,也即Δr要受到θ的約束,同時Δr越大,表示金融資本集團對創新活動的參與程度越大。此時,在其他條件不變的條件下,科技生產者可以根據最優策略選擇達到效用最大化UP*,最優策略選擇為θ*;金融資本集團地方政府最大效用為Uf*,最優策略選擇為Δr*。這表明,在其他條件不變的情況下,科技生產者可以通過多回合了解金融資本集團的行為特征,從而實現自身效用的最大化,同時金融資本集團也可以通過這一博弈過程達到自身效用最大化,從而實現作為科技創新主體的科技生產者與作為金融創新主體的金融資本集團的效用最大化,實現激勵相容。這一動態博弈模型很好地解釋了科技生產者與金融資本集團推動創新融合的路徑選擇:在科技生產者行動決策θt的基礎上,金融資本集團總是會有一個占優行動策略Δrt,Δrt中表現出了金融資本集團推動金融創新的重要作用和機制———Δrt中帶有金融資本集團內部各成員對于金融創新和金融制度變遷的需求。在Δrt的基礎上,科技生產者會在下一期行為中充分考慮這些因素,并對占優策略進行修改,在不斷推進θ值下降的動因下,科技生產者同時也考慮到了金融資本集團對相關制度創新的訴求,這一訴求在模型中被涵蓋到Δrt當中并通過金融資本集團的策略反應出來。因此,科技生產者根據Δrt制定下一期行動策略θt+1,由此不斷演化下去,多次博弈在這一機制下,在實現科技生產者與金融資本集團效用最大化的同時,不斷創新制度供給,推動整個科技創新與金融創新的整體變遷。
金融科技策略范文4
[關鍵詞]科技型小微企業;融資特征;生命周期;融資策略
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.038
1科技型小微企業含義
綜合文獻研究以及相關概念界定，對科技型小微企業概念相對比較統一的認識是：科技型小微企業是指擁有一定科技人員，掌握自主知識產權、專有技術或先進知識，主要從事高新技術產品的科學研究、研制、生產、銷售，以科技成果商品化以及技術開發、技術服務、技術咨詢和高新產品為主要內容，通過科技投入開展創新活動，提品或服務的中小企業。
科技型小微企業技術領域涉及生物與醫藥、新材料、光機電一體化、資源與環境、新能源與高效節能、高技術服務業、航空與航天、核應用技術等，以高新技術產品的設計、研發、生產、銷售和服務為一體，產品的技術附加值遠遠高于傳統產業。
科技型小微企業屬于資本密集型企業，其建立和發展需要雄厚的資金做后盾，需要大量資本投入?？萍夹托∥⑵髽I需要持續不斷投入大量人力、物力以及財力等來進行技術創新。相對于其他的經營活動，科技型小微企業的技術和產品研發以及工藝改造等技術創新活動具有更高的資金需求。另外，任何一項高新技術在經歷“前期研發”之后都要經過“中期測試”“后期推廣”等環節，每個環節皆需要大量資金。
2科技型小微企業融資現狀與原因
2.1內源融資渠道受到約束
內源融資主要包括三個方面：企業自有資金、企業生產經營過程中的積累（留存收益和折舊）和企業內部融資。一般來說科技型小微企業初創期主要依靠自有資金和企業內部融資來實現其當下發展，但隨著企業規模的擴大，技術產品研發投入的加大，企業要通過外部融得足夠的資金才能保證持續發展。
近年來，受金融危機的影響，企業利潤急劇下降，留存收益大幅減少，直接影響到我國科技型小微企業的內源融資，內源資金嚴重不足?？萍夹托∥⑵髽I較高的外源融資需求，說明企業自身積累不足，在進行內源融資時是受到約束的。
2.2間接融資渠道不暢通
我國小微企業外源融資主要依賴于商業銀行貸款，2011年統計數據顯示小微企業流動資金中貸款比例達到20%，擴大再生產資金中的貸款比例為17%，而擴大再生產資金中來自外部的投資（包括上市融資、風險投資等）比例僅為1%。
從實際情況看，科技型小微企業由于經營風險大、信用等級較低、缺乏抵押物等種種原因從銀行等金融機構獲得貸款卻非常困難。傳統銀行業金融機構主要為國有大中型企業、中央和地方政府的基礎設施建設及房地產開發項目提供資金融通。而我國民間借貸一般運作機制不規范，融資規模相對較小、利率普遍高于國家法律的規定，容易造成經濟糾紛，金融風險普遍較高。因此我國科技型小微企業過度依賴的間接融資渠道并不暢通。
2.3直接融資渠道較少
直接融資是指沒有金融中介機構介入的資金融通方式。在這種融資方式下，在一定時期內，資金盈余單位通過直接與資金需求單位協議，或在金融市場上購買資金需求單位所發行的有價證券，將貨幣資金提供給需求單位使用。
直接融資對對大多數科技型小微企業難以實現，是因為在我國通過發行股票上市融資和發行企業債券直接融資有著嚴格的要求，除了要具備相當的規模和相對較強的盈利水平、發展潛力外，還要具有相對完善的現代企業制度和規范的財務報表等，這些限制條件對絕大多數科技型小微企業而言是具有相當大的難度的。
從資本市場融資來看，我國資本市場雖然日漸成熟，但主板市場、創業板市場上市條件對規模較小的科技型小微企業而言仍然很苛刻，目前我國適合于科技型小微企業融資的平臺僅限于新三板市場，但新三板市場輻射范圍有限，不能滿足全國范圍內科技型小微企業上市融資的廣泛需求。
就風險投資來說，我國還處于起步階段，同時由于科技型小微企業自身在技術和市場上面臨很大的不確定性和風險性，也很難吸引風險投資公司進行投資。
3科技型小微企業融資策略――基于產品生命周期視角
企業以及其產品一般要經歷一個發展過程，即存在一個生命周期，處于不同生命周期階段的科技型中小企業有著不同的特點。企業生命周期理論是由美國的艾迪思博士于1989年提出的，是現代企業理論的一個重要內容?？萍夹托∥⑵髽I的生命周期一般劃分為種子期、新生期、成長發展期、成熟期、衰退期。與之相對應，處于不同生命周期階段的企業，其融資特點和融資策略也應該相應不同。
3.1種子期融資策略
科技型小微企業的種子期也稱創意期、創業前期，是科技人員提出高新技術設想（創意），通過其創造性的探索研究，形成新的理論、方法、技術、發明或進一步開發的階段。這一階段主要的風險是技術風險，這種風險水平相當高，國外有關資料表明，在研究開發活動中，從創意提出到開發成功具有一定商業前景的項目僅占5%左右。
企業在種子期內，企業的實體尚未形成，也就不能產生現金流量，相反對外部資金的投入有巨大的需求。對于多數由小到大、由弱到強的正常發育的中小企業，此時，銀行一般并不了解也不感興趣，即使知道也會由于其前景的完全不確定性，不符合銀行經營原則而不會提供任何融資便利。因而，處于種子期的企業所需資金主要來自于創業者（團隊）和風險資金。這一時期應積極申請國家各項扶持基金，如科技型中小企業創新基金和創業服務中心（孵化器）的資金支持。
3.2新生期融資策略
新生期是指實現技術創新成果產品化，并且，商品化產品開始進入市場的時期。企業資金需求主要用于產品的開發和進一步完善，購買生產設備以及建立和開拓銷售渠道等。此時，企業資金需求的頻率高，金額小，而且資金需求和供給之間缺口大。
處于新生期的科技型企業創業失敗率最高，產品市場前景不夠明朗，企業的可預見成功率較低，經營風險很大;又由于是新建企業，沒有經營記錄，信用制度沒有建立，外部融資困難。這一時期由于缺乏可抵押的資產，很難獲得金融機構的貸款，進行債券融資的機會也較少。企業尋求合理的資金渠道支持企業營運是其最重要的工作之一。對多數中小企業來說，此時取得外部融資仍很困難，除創業者的資本外，其現金流主要來源于產品銷售或是對上下游企業的商品貿易融資（鑒定貸款），可以用到的融資渠道是企業保留盈余或是企業內部職工借款及親友借款、民間借貸及通過信用擔保機構擔保貸款、政府基金、風險投資、租賃融資、票據融資、典當融資和股權的場外交易。
3.3成長發展期融資策略
這是高科技型小微企業經過艱苦創業，實現科技成果向工業化生產的轉化后，作為一個自主經營、自負盈虧的經濟實體，開始進入其正常的成長發展時期。企業進入快速成長階段，需要大量的流動資金，資金需求與供給缺口巨大。這個階段的企業可以通過以下途徑來滿足資金需求：
（1）引進風險投資。處于成長期的企業，其明朗的市場前景，快速增長的市場收益基本上符合風險投資機構對預期回報要求的條件。鑒于我國單個風險投資公司的規模有限，企業可以采取“組合融資”的方式吸引風險投資，即一家科技型中小企業向若干家風險投資公司組成的風險投資聯合體進行融資。
（2）利用商業信用。企業可以向其他企業以延期付款，賒欠商品，或要求其他企業提前付款等形式解決企業自身流動資金缺乏的問題。它是以良好的信用為基礎，沒有復雜的手續，適應商品的生產流程。
（3）融資性租賃。通過融資租賃，企業可以用少量的資金取得所需的生產設備，邊生產邊還租金。由于所租賃的設備的所有權屬于銀行，在企業可供抵押的資產有限，抵押品的估價又相當困難的情況下，相對于抵押貸款，金融租賃不失為擴大再生產的一種好辦法。
3.4成熟期融資策略
在成熟期，企業經過一段時間的快速成長，規模不斷壯大，經營運行風險將大幅降低，這時企業的資產數量上的擴張和質量上的改變，都使得企業存在大量的資金需求。這時科技型中小企業如果擴張順利就開始進入大中型企業行列，是科技型中小企業融資最容易的階段。
在成熟期，企業的經營已步入正軌，融資渠道較為廣泛，這個階段，企業開始自主選擇較為合宜的融資方式，包括上市融資、債券融資、金融機構貸款等。由于主板市場要求高，只適宜于少數大型科技型企業，所以，科技型中小企業可以選擇在二板市場上市;可以發行普通債券和可轉換債券，獲得穩定的資金來源;可向金融機構申請信用貸款，降低資金成本，優化資金結構。
3.5衰退期融資策略
在衰退期，企業行業競爭加劇，企業的創新能力不斷減弱，新產品開發越來越少，企業業務萎縮，整體實力不斷下降，開始走向破產，因此在這一階段企業是很難獲得資金支持的。同時，在衰退期，企業采取的是收縮型的融資策略，不會融入大量資金，而是最大限度地回收資金或者是將資金投入新的產業或項目。
參考文獻：
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金融科技策略范文5
業務轉型面臨困境
IBM的《2015年的銀行業》白皮書顯示：區域銀行將向全能型銀行、社區銀行以及專業型銀行轉變。目前，一些具有戰略遠見的區域銀行正在實施著一系列轉型，包括戰略轉型、組織/文化轉型、運營轉型、管理轉型以及IT轉型等。而其中，IT轉型具有舉足輕重的地位。
對于區域銀行中的城市商業銀行來說，在立足本地發展的同時，經由改制增資以及引入戰略投資者從而實現跨區域經營，并拓展業務領域成為發展的目標，而IT在實現目標的過程中將會起到非常重要的作用。大型銀行通過IT建設提升業務能力、企業競爭力、服務水平的經驗為區域銀行的轉型提供了參考。
對于區域銀行中的農村信用社來說，部分市縣級農村信用社集中整合，形成省級農村信用社聯合社，這就需要對各個市縣級IT架構進行全新梳理。而另一部分農村信用社則通過完善自身股本結構進行股份制改造，轉變為農村商業銀行。轉型之后，農村商行的數據量大量增長，更需要加強風險管理的能力，從而保證數據的安全性。
從上述情況可以看出，穩定的基礎架構、強大的風險管理以及完善的IT治理能力都是區域銀行健康發展的重要保障。但是，現狀是區域銀行在IT建設方面面臨著巨大挑戰：在改制增資的過程中，缺乏先進的科技手段進行信息的整體管理；在拓展業務跨區域經營的過程中，不能快速建立IT能力來應對業務發展的需求；在向全能型的流程銀行轉型中，缺乏將風險管理和IT治理固化的手段。
IBM 三大策略出手應對
針對國內區域銀行的發展和多年來在國內銀行方面的經驗積累，IBM全球信息科技服務部針對區域銀行的IT轉型推出了三個策略：IT基礎架構“動態化”、風險管理“整體化”、IT治理結構“完善化”。IBM大中華區全球信息科技服務部工商企業部總經理呂永琛在接受記者采訪時表示，現在的區域銀行面臨著很好的轉型機遇，“現在中小銀行碰到了黃金發展機會。之前很多大型銀行積累了很多經驗，其中的很多經驗比如‘兩地三中心’是可以直接用的?！?/p>
IBM為區域銀行業提高信息科技建設的計劃性和組織性，保證建設的科學性、全面性與前瞻性，建立起規范有效的IT制度和標準流程，統一建立基礎設施架構的標準和要求，建立卓越的數據中心，達到節約IT成本、提高IT設施效益、降低IT運作風險的目的，從而更好地為業務發展以及建立現代化金融機構打下堅實基礎。這就是IBM的IT基礎架構“動態化”策略。具體來講，是利用先進的云計算技術，提供云策略咨詢、實踐路線圖規劃、智慧測試云、智慧桌面云、智慧存儲云等各種不同類型的服務。
當區域銀行的信息系統由分散走向集中時，信息科技風險也進一步集中，IBM為區域銀行提供在業務連續性、災備體系、安全體系等信息科技風險管理領域的全方位服務，為區域銀行的穩健運營保駕護航。這就是IBM的風險管理“整體化”策略。
銀行IT治理需要建立決策、執行和監督三個方面相互促進、相互制約的組織結構與管理流程。然而目前許多區域銀行缺乏有效的制衡及約束機制，難以制定完整的信息科技管理政策、標準和要求，導致管理制度欠缺，內控措施不完善；此外，很多IT規劃僅從技術的角度提出相應的需求與規劃，而缺乏與業務的有機銜接，造成在數據中心空間規劃、供電容量、系統設備配置等基礎設施保障方面存在風險隱患。
金融科技策略范文6
金融創新是當前金融機構為了自身發展以及參與金融市場競爭采取的手段，主要對金融機構內部的要素進行整合或通過改革來優化內部結構、引進新事物，以此來提升自身的金融競爭力與運作效率。具體來說就是金融機構或者是相應的管理部門依據宏觀或者是微觀層面的利益考量，從而機構的設置、工具以及相應的業務品種等進行創造性的變革。其本質就是通過創造產生新的金融因素。對于金融創新來說，有廣義的創新和狹義的創新兩種概念，廣義的創新主要就是指在金融行業中所出現的所有的創新性的活動，比如說技術層面的創新、產品方面的創新以及體制和機構上的創新等等，狹義的金融創新主要就是指對金融產品進行創新。農村信用社的創新實際上是基于自身而言的，這主要是因為時下許多金融機構都優于農村信用社，農村信用社的創新實際上就是一種自我提升，為農村信用社的長遠發展奠定基礎。筆者結合自身經驗，提出了農村信用社進行創新的措施，以期改善提升農村信用社的金融創新能力和發展能力。
一、農村信用社金融創新能力提升的原因
（一）經濟環境的變化促使金融創新
當前農村的金融需求在進一步增強，金融方面的競爭也在不斷地家具，這樣就使得農村信用社以往較為單一的結構就會面臨新的發展形勢，新時代的農村信用社要求對業務領域進行不斷地拓展，要開展更具多樣性業務，從而使得自身的發展得到進一步的滿足，其次，銀行新業務比如衍生品、理財的出現，對銀行傳統的資產負債的業務造成了較大的沖擊，再次，銀行產品以及技術的創新使得農村的信用社不得不進行理念上的創新和轉變，對自身的視野進行開拓，從而滿足銀行在創新發展過程中的各種需求。
（二）對利潤最大化的追求是金融創新的動力
農村信用社是當前農村發展過程中重要的金融實體部門，其主要的目的就是要追求利潤，使得自身的發展以及利潤實現最大化，最近幾年，隨著我國農村金融市場中競爭的不斷加劇，相關利率法規的調整，我國的農村信用社必須要探尋新的發展模式以及屠刀，這樣就要求其必須對業務以及產品進行創新。
（三）科技的發展為金融創新提供了技術支撐
自上世紀九十年代以來，我國的信息技術發展迅速，一些新興的技術被應用到了金融行業之中，這樣在一定層面能夠促進我國金融行業的創新，從而使得金融在創新的過程中能夠獲得較大動力。信息技術發展下的銀行業務已經與傳統的手工操作有很大的不同，這樣就對農村信用社的發展提出了更高的要求，要求其要利用當前先進的信息技術促進銀行金融業的信息化以及電子化的發展進程。
二、提升農村信用社金融創新能力的策略
（一）發展電子銀行
在許多金融機構中，電子銀行已經非常成熟，然而在農村信用社電子銀行的發展還處于起步階段，相較于城市的金融機構，農村信用社的主要服務對象是農民、鄉鎮企業等，為了提升自身的金融創新能力，農村信用社不應盲目地效仿其他金融機構，而應該在借鑒其成功經驗的基礎上，開發適應與農村金融服務的電子銀行。實際上，電子銀行不僅僅是銀行業務的拓展和轉移，而是將信息技術與銀行業務相結合的結果，其覆蓋了傳統銀行的大部分業務，對各種金融服務需求都有著很強的適應性，隨著科學技術的不斷發展，電子銀行對經濟發展、金融生活還將帶來更加巨大的影響，服務領域會不斷拓展、服務手段會不斷更新、服務效率會不斷提升，農村信用社要注重電子銀行的農業適應性，逐步提升電子銀行的發展深度，以促進“三農”發展為基礎，以提升利潤為目標，致力于提升農村信用社的科技水平。
（二）加強基礎建設
基礎設施的完善對金融機構的發展至關重要，對提升金融競爭力有重要作用，為了更好地推進農村信用社金融創新，農村信用社應該對自身的基礎設施予以完善，加強先進的金融設備、技術的應用，逐步提升農村信用社的硬件網絡環境，加強軟件系統建設，著力提高軟件系統的運行效率，這樣才能加強信息的共享，拓展信息流通渠道，更好地依托現代化的金融設施促進自身的發展。雖然農村信用社和商業銀行在基礎設施上有很大的差距，但是由于農村信用社多分布在農村地區，對基礎設施的要求并不是很高，只要基礎設施能夠滿足當地金融服務對象的需求，就能提升自身的金融競爭力。為了更好地提升其金融創新能力，在基礎設施逐步完善之后，農村信用社，應該加強對工作人員的培訓，使其加強對金融知識、財會知識、管理知識、營銷知識等方面的了解，提升農村信用社工作人員的復合能力，這樣才能實現農村信用社跨越式地發展。
（三）創新金融產品
金融產品往往存在較強的市場適應性，為此，農村信用社應該加強對所在區域的金融市場調查，開發具有區域特色的金融產品，以更好地滿足當地的金融需求，提升自己金融競爭力。在信用社傳統業務的基礎上，還應該拓展商業銀行業務，拓展自己的客戶群體，吸引更多客戶。近些年來，商業銀行的中間業務得到了快速發展，并成為其利潤來源的重要組成部分，農村信用社應該逐步實現商業銀行改革，拓展自己的業務范圍和品種，提升自己的綜合競爭力。只有不斷豐富自己的金融產品，并依靠有利政策提升產品的吸引力，才能為農村信用社的發展創造更大的平臺，提升農村信用社的金融服務水平。
（四）調整經營策略
經營策略對于農村信用社金融創新能力的提升有著重要作用，其不但是金融創新的方向，也是創新措施實施的戰略指導。要在經營策略上進行創新，農村信用社應該加強對經營環境和市場前景的了解，逐步調整自身的經營理念，注重成本核算，不但要實現自身的效益，還需要考慮到社會效益的實現。對農村信用社的金融服務對象和營收來源進行戰略分析，主動研究市場，對市場的需求進一步定位，并明確自身所需要提供的商品和勞務，以更好地適應市場的需求。所謂的創新經營實際上就是對各種經營思想進行綜合考慮并選擇最佳的戰略方案和策略，投入到農村信用社的實際運轉和經營中去。具體來說，可以采取如下策略：其一，兼顧長期經營與短期經營。穩定對于國家的經濟發展是最重要的，金融市場的長期穩定是我國重要的調控目標，農村信用社要以長遠的眼光來看待金融市場的發展，要善于投入、敢于投入，為自身的長遠發展奠定基礎。當前的金融環境下，信息化、科技化等趨勢日益明顯，若是農村信用社在這些方面不進行必要投入的話，則必然會被金融市場所淘汰。國外的某銀行曾將兒童樂園設置在營業網點，雖然被很多銀行嘲笑，但是卻吸收了大量穩定家庭儲戶，使其在金融危機的時候，憑借著這些穩定儲戶和潛在客戶度過那難關，只有善于堅固長期經營與短期經營，采取適應的策略，才能更好地促進金融機構的發展。其二，加大營銷力度，當前的金融機構數量在不斷增加，金融市場競爭日益激烈，農村信用社也受到了商業銀行很大的排擠，在這樣的情況下，若是不進行有效地營銷，農村信用社難以獲得發展，為此農村信用社可以對客戶實行積分制、選擇性的獎勵等營銷策略來吸引來挽留客戶，增強自身的市場競爭力。
三、總結
金融創新是當前金融機構為了自身發展以及參與金融市場競爭采取的手段，主要對金融機構內部的要素進行整合或通過改革來優化內部結構、引進新事物，以此來提升自身的金融競爭力與運作效率。農村信用社的創新實際上是基于自身而言的，這主要是因為時下許多金融機構都優于農村信用社，農村信用社的創新實際上就是一種自我提升，為農村信用社的長遠發展奠定基礎。農村信用社存在網絡覆蓋面廣、地緣廣等特點，為此，其應該充分依托于自身的優勢，改善自己的劣勢，提升自己的金融創新能力，這樣才能獲得更好地發展。本文提出了提升農村信用社金融創新能力的措施，以期更好地推進農村信用社的發展。
參考文獻
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（作者單位：華中科技大學文華學院 經濟管理學部09金融4班）
