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普通家庭投資理財方案范文1
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
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普通家庭投資理財方案范文2
【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確?！梆B命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
普通家庭投資理財方案范文3
目前，中國各家商業銀行已經開始十分重視私人銀行業務的開展，其根本原因就在于，中國已成為全球最大和最具潛力的私人銀行市場，這一市場蘊藏著巨大的商機。2011年6月，波士頓咨詢公司（BCG）的調研報告顯示，中國百萬美元資產家庭的數量2010年比2009年增長了31%，已超過100萬大關，而2005年僅為12萬，6年間增加了將近100萬，中國百萬美元資產家庭的數量僅次于美國的522萬和日本的153萬，位居全球第三。毫無疑問，隨著中國經濟的長期平穩快速發展，這一數字將會進一步擴大，在中國開展私人銀行業務的條件已經具備。
一、美國私人銀行的基本概況
（一）發展歷史
美國自二戰結束后，一直占據著頭號經濟強國的地位，金融領域自然也不例外，美國是一個金融業務十分發達的國家，一共有10000多家銀行。在美國從事私人銀行業務的主要可以分為獨立型、投資型和商業銀行型三大類。其中大部分都是在二戰以后發展起來的非傳統家族型私人銀行。在美國，獨立型的私人銀行還處于發展階段，市場占有率并不是很高，例如花旗集團、哈里斯銀行、五三銀行、美國大通曼哈頓銀行、摩根大通等；投資型私人銀行從上個世紀六七十年代開始起步，在美國資本市場上得到了蓬勃的發展，企業成功上市后，會在很短的時間內產生很多新生代富豪，這些富豪們掌握大量的財富以后需要有熟悉資本市場動作的私人銀行來管理，這種私人銀行除了具有資本市場運作的技術專長和獨到的交易能力外，還可以在企業上市過程中與客戶建立全面深入的聯系，從而使得私人銀行成為這些股市富商們可信賴的資產管理伙伴，例如美林公司、美國信托、北方信托、貝西默信托、美國合眾銀行等；商業銀行型的私人銀行在美國的規模并不是很大，只是起到增加商業銀行業務的作用，例如美國銀行、美國萬通投資銀行、美國運通銀行、美國大通銀行、美國美聯銀行、美國道富銀行、美國商業銀行、美國交通銀行、美國富通銀行等。
（二）從業人員
美國的私人銀行從業人員大多年齡在40歲以上，都是在金融業工作了二十年甚至更長的時間，大多經歷過一到兩次的金融風暴的磨煉，具備高素質的EQ和IQ。而且同時還擁有良好的個人修養和老練的為人處事作風。美國從事私人銀行業務的人員往往具備工商管理碩士、法律博士學位、注冊財務分析師、注冊公共會計師、律師等專業等資格證書。例如，大部分理財顧問都有CFP（Certified Financial Planner）或CFA（Chartered Financial Analyst）證書，而要想取得CFP和CFA，必須要經過嚴格的考試方能實現。
（三）服務對象
美國私人銀行業務服務的對象從中產階級到富人家庭，涵蓋多個階層。比爾·蓋茨、邁克·代爾、沃倫·巴菲特以及洛克菲勒等富翁都是美國私人銀行爭相追逐的目標。據調查，2010年福布斯美國富豪排名前三名依次為：比爾·蓋茨、沃倫·巴菲特和拉里·埃里森。根據美國波士頓管理咨詢公司的統計顯示，全球擁有100萬美元金融資產以上的家庭有960萬戶，其中美國占據了30%以上。美國私人銀行除了把目光瞄準大富豪外，還為美國的中產階級量身定做了很多業務產品，美國的私人銀行業務可以說是涵蓋了全美各個階層。當然，隨著美國經濟的持續下滑，美國還在積極開拓海外市場，吸引國外的客戶進入美國私人銀行的業務范圍，大力發展私人銀行離岸市場，最近幾年來看，針對亞洲的中國市場更為普遍。
（四）產品和服務介紹
美國大部分的私人銀行都有幫客戶管理資金和不動產的業務，也有安排客戶出國旅行的，更有提供藝術顧問服務也是家常便飯的。以花旗銀行為例，所提供的產品和服務是“一條龍”的騎士管理。在信托保險方面，花旗銀行提供私人信托服務、慈善信托、集合投資工具、保險服務等；投融資服務方面提供貸款服務、投資建議、客戶自主投資、另類投資等；專家咨詢方面提供移民服務、鉆石或珠寶、家庭辦公室顧問、不動產服務、財產及稅收顧問等；銀行特殊服務方面提供出國旅游、貴賓待遇等。
二、盈利模式及風險監管分析
（一）盈利模式
1. 咨詢服務收益。以花旗銀行為例，客戶接受銀行理財經理咨詢指導將100萬美元投資風險型債券，以20%的年化收益率計算，首次申購時銀行收取手續費1.5%，贖回時再收取1%的手續費，每年的投資顧問費0.4%及托管費0.5%，另外花旗銀行每年至少還要收0.8%的其他費用。
2. 投資理財收益。美國私人銀行將客戶資產用于投資股票、基金等產品時，這樣的投資交易使客戶資產大幅增值之外，私人銀行也可以獲得一定的收益。美國私人銀行將投資理財收益分為兩大類：一是以費用為基礎的收益（Fee-based income），以費用為基礎的收益按資產的一定比例收取，類似基金公司的管理費，相當于傭金，是一種相對穩定的收入，即使出現不利的市場狀況，這樣的收益也不會減少；另一類是以交易為基礎的收益（Transaction-based income），這樣的收益會隨著資產縮水的比例相應減少，當然只要資產存在，收益就不會消失。
3. 借貸差收益。由于美國金融界實行的是開放式利差，存貸利差本身就比較小，根據美聯儲近5年來公布的一年期定期存款利率來看，均是圍繞在1%左右附近。即使當私人銀行客戶發生資金周轉困難的時候，美林銀行也規定，對于本銀行重要客戶，要發放貸款時，可以在市場貸款利率的基礎上打8折，所以美國私人銀行依靠存貸差的盈利空間也就比較小。無論哪種盈利模式，在美國，私人銀行業務占據了銀行利潤的半壁江山。以2011年為例，美國四大私人銀行業務利潤占全部總利潤均超過了20%。
（二）風險監管
1. 交易風險監管?；ㄆ煦y行成立了專門的交易風險管理委員會，通過建立數據庫、定期對員工進行培訓來最大限度地避免由私人銀行業務交易帶來的風險。道富銀行嚴格規定客戶經理在打理客戶資金時，用于股票投資、基金投資、房地產等高風險項目的投資比例不會超過30%，對投資組合制定不同的風險系數進行監控；投資過程中，如果出現股價下跌等虧損情況，及時向董事會報告，董事會通過健全的內部控制系統盡量降低因交易風險造成的損失。
2.市場風險監管。1992年，美聯儲正式頒布《私人銀行業務健全風險管理指引》；由于私人銀行業務擴展迅速，美聯儲于1998年又對《銀行控股公司監管手冊》進行了修改補充，專門增設了“私人銀行職能和業務的監管”一節，進一步對私人銀行業務風險加以完善。美洲銀行規定，當全球金融市場出現動蕩，國際間利率和匯率劇烈波動時，一方面要加大監管力度，對變幻莫測的金融市場加強預警；另一方面，把交易賬戶分為低風險、中風險、高風險的市場級別，按照地區不同分開監管，最后把投資風險值（VAR）進行定期估算，降低因市場風險帶來的損失。
3. 洗錢風險監管。進入21世紀，尤其是經歷了2008年金融危機以后，美國對于私人銀行客戶財富來源、背景和私人銀行賬戶使用制定了嚴格的規定，其主要目的是為了進行反洗錢行為。紐約銀行在1995年就出臺了對私人銀行業務反洗錢的細則，2008年金融危機以后，紐約銀行更是將反洗錢工作作為本銀行的重要任務來抓，銀行對開立個人賬戶的客戶有責任和義務核準其真實身份，拒絕接受客戶開設匿名賬戶，對于政治人物如高級官員及其家人的資金必須進行嚴格的審查。花旗銀行在20世紀80年代也建立了自己的反洗錢方案，該方案包括銀行內部指定一名反洗錢合規員，定期對員工進行培訓以增強他們的反洗錢意識，對反洗錢方案進行獨立的審計。
三、對我國的啟示
（一）加強品牌建設
好的品牌體現了私人銀行的口碑、核心價值、經營理念和外在形象。當人們一提到摩根大通，就代表了財富和身份的象征，品牌顯然已經成為富人們選擇私人銀行時首要考慮的因素。目前，我國四大國有銀行均開展了私人銀行業務，但都缺乏對品牌的宣傳力度。私人銀行品牌應具有一流的服務質量與效率和個性化的服務特色，其品牌的核心價值應具備強大的號召力，能夠反映對人性的至高關懷，應包容與高凈值客戶相關的個人金融業務的所有產品，最終形成私人銀行的產品品牌、服務品牌和象征品牌。一個優秀的品牌可以提高私人銀行的聲譽，增加客戶對私人銀行的信賴度與忠誠度，有助于我國私人銀行在處理聲譽危機時減少負面影響，降低聲譽風險造成的損失。
（二）加大產品和服務的創新力度
目前，我國大部分的私人銀行業務還只限于代為理財、投資和咨詢等。要想和國外老牌私人銀行相互競爭，應學習借鑒美國私人銀行的做法，加大產品和服務的創新力度，除了傳統的基金、債券、股票等產品外，還應增加更多可供穩健升值的金融衍生產品；服務項目上，通過私人銀行團隊加大為客戶稅收、收藏、繼承、藝術品投資等方面的開發；針對目前女性客戶比例逐漸增多，她們比男性客戶更注重私人銀行提供的服務質量，所以應加強對女性客戶的營銷服務策略，盡可能地為其提供人性化的服務。
（三）適當參加收購行為
花旗、道富銀行的實踐證明，參與國外收購行為，不但有利于本國私人銀行拓展國外業務，占領海外離岸市場，而且可以獲得領先的產品、技術和專業人才。目前，我國私人銀行業雖剛處于起步階段，但隨著中國經濟的穩定拉長，私人銀行業務必將成為金融領域重要的組成部分，國內銀行也將參與到收購的行為中來。例如，中國銀行在2008年7月斥資900萬瑞士法郎成功收購了瑞士和瑞達基金管理公司，此次收購主要是看重這家公司擁有豐富基金管理經驗的專業人才，成熟的投資產品；2008年9月，中國銀行再次斥資約2.363億歐元成功收購法國洛希爾銀行20％的股權，這是中國銀行參與國際私人銀行業競爭的重要事件，為中國銀行引進國外高級專業管理人才、搭建私人銀行業務平臺、提高整體服務水平打下了扎實的基礎。
（四）細分我國私人銀行市場
私人銀行最明顯的一個特點就是起點高，目前我國各大銀行都規定了相應的準入門檻，中國銀行和招商銀行均需要600萬元人民幣才能成為其會員，最低的華廈銀行也需要200萬元人民幣。如果我國私人銀行業務局限于高凈值人群，勢必會影響整個私人銀行市場的拓展。比如美國美洲銀行就把不同級別的客戶和不同的金融需求聯系起來，提供個性化和差別化的服務，細分國內私人銀行市場。在客戶類型上可以細分為企業主、職業白領、文體人士、國際客戶、普通家庭等，為其提供個性化的服務。就目前的市場情況而言，國內商業銀行拓展私人銀行業務重點放在高凈值人群的同時，應兼顧中產階級的需求，不宜將服務門檻定得過高，將業務擴展至各個需求階層。
（五）完善監管體系
