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新婚家庭理財規劃方案范文1
家庭財務資產負債、收支以及現金流量三張表是明確家庭財務狀況的好工具，可以幫你像運營公司一樣，管理家庭財務。因為很多財務上的指標考量，可以看做衡量家庭財務健康的重要標準和原則。
29歲的許峰和同齡的老婆辛菲5年的戀愛長跑終于在2010年修成正果，依靠雙方父母的支持，在北京買房結婚，同時背負起100萬元的房貸。許峰在一家傳媒公司工作，年薪15萬元，老婆是位公務員，一年工資在6萬元左右。
雙方父母尚未退休，兩人目前還沒贍養父母的壓力。購房之后，許峰一家房貸數目大，增添了巨大財務壓力，這讓他一直猶豫明年是否要孩子。像許峰一樣成為房奴的家庭不在少數，但是并不意味著許峰在目前財務狀況下，就束手無策了。
我們對許峰家庭財務狀況進行梳理和分析，就可能找到答案。
負債要可控，適度負債
NO.1 產負債率=總負債/總資產
負債占家庭總資產的比率超過50%，債務本金利息等費用支出偏多，將降低家庭現金的凈流入，侵蝕家庭的資產，在突況下可能引發家庭經濟危機，造成家庭資不抵債。許峰的家庭資產負債率在45.46%，仍在可控范圍。而負債率較高的家庭，要做好長期減債的計劃。
NO.2 債務償還比率=每月償債本息/每月收入
以上用于償還債務，將影響家庭的生活質量，降低抵御風險的能力。許峰家庭每月收入17500元，需要還房貸7700元，債務償還比率在44%?？梢钥吹剑m然許峰總資產負債率在控制范圍，而每月還貸比率卻超過40%，房貸壓力較大，影響每月生活消費和理財投資。
不管房貸、車貸，還是消費貸款等，每月償還的貸款本息不要超過家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫婦，為了買房買車，每月的還貸壓力很大，進入房奴生活，嚴重影響了生活品質，這顯然是不健康的家庭財務狀況。
NO.3 凈資產償付比率=凈資產/總資產>50%
當凈資產占總資產的比例超過50%的時候，表明家庭現金處于凈流入的狀態，家庭財務結構比較健康。許峰家庭目前的凈資產為144萬元，凈資產償付率為54.55%，整體財務結構處于健康狀況，可以應對經濟危機等突發事件。
NO.4 現金與負債的比率在20%到30%比較合適
許峰這樣的家庭有10 0萬元的負債，手中持有的現金或者活期存款最好能夠在二三十萬元比較安全，以方便填補負債。目前許峰家庭的存款現金僅為14萬元，所以短期想改善財務狀況，需每月減少開支，增加儲蓄。
當經濟狀況出現較大的不利變化時，家庭可以迅速減輕負債，來規避風險?？紤]投資的收益情況，手中閑錢過多，會損失投資收益；錢太少，又沒有財務保障。
當然，隨著負債的變化，家庭財務結構中的活期現金總額也要相應變化，才能讓家庭財務更加健康。
很多家庭習慣于量入為出，其實適當負債并非壞事。負債意味著借助杠桿，可以使家庭可用資金變多，從而擁有更多資產。家庭和事業處于形成期，收入與支出呈現快速增長趨勢，可以進行財務的適度負債，采取比較積極的資產配置策略。
理財專家唐紹云認為，有沒有負債，不是檢驗家庭財務健康的標準，需要考量家庭有沒有負債需求、負債水平與償付能力、個人的投資理財目標、其他可供選擇投資產品收益。但是，負債也要從財務安全角度，限定在合理的比例內，要不影響家庭財務健康和理財目標的實現。
注重生活品質，也要積累財富
許峰和老婆辛菲自從購房背負起100萬元的房貸后，生活比較節儉，日常生活的支出并不多，每月只有3 0 0 0元，房貸卻要每月支出7700元。目前兩人只有4萬元的活期儲蓄和5萬元的定期儲蓄，老婆的工資不高，許峰的生活壓力在購房后增添不少。
不過兩人仍然每月堅持1000元的定期存款和1000元的定投基金，希望在儲蓄和投資上都有所積累。而且許峰一直在做股票投資，將股票投資收入大部分用于首付房款外，股票賬戶還有5萬元。兩人希望未來通過良好的財務規劃，進行一整套家庭規劃，實現財富增長，過上幸福生活。
NO.5 儲蓄比率=每月總儲蓄/每月收入
家庭的儲蓄不要超過每月收入的4 0%。儲蓄率反映家庭控制開支和資產積累的能力，該比率過大，沒有足夠資金用于消費，將降低生活品質。如果儲蓄率過小，把收入都用于消費，享受生活甚至不留結余，將影響資產的積累增值，進而影響未來的生活需要。
許峰家庭每月儲蓄率為5 .7%，儲蓄率偏低，需要適當提高儲蓄，盡快達到家庭現金與負債的比率在20%到30%范圍內，以提高家庭財務健康狀況。
NO.6 消費比率=家庭每月總支出/每月收入
如果每月的支出超過收入的60%，想新增投資性資產就比較困難。
如果將房貸計入支出，許峰一家的每月總支出達10700元，消費比率已超過60%。只以許峰和老婆的生活支出每月3000元計算，消費比率為17.14%，支出適度。目前每月結余4800元，如果明年實行生育計劃，家庭支出將加大，現階段需要考慮為生育積累一筆資金。
NO.7 流動性比率=流動性資產/每月支出3至6倍可變現資產要足以應付家庭3至6個月的日常支出。
比率過高，表明資金相對閑置，過于強調流動性，而犧牲了資產的時間價值；過低，則給正常的生活保障帶來風險。
許峰家庭期末現金流量為44800元，每月日常支出3 0 0 0元，家庭的流動性比率高達15倍。可考慮將流動性資金控制在18000元內，流動性資金可考慮購買貨幣基金，提高限制資金的利用效率和投資收益。剩余資金用于固定期限儲蓄或者進行理財投資。
在家庭財務分析上，家庭凈資產和現金流兩項有非常重要的意義。家庭凈資產代表一個人或家庭現有多大資本去實現未來的理財目標，并影響理財目標的選擇和計劃?，F金流是一定時間內家庭總收入減去總支出后盈余或虧空的情況，現金流量直接反映家庭是否還有余錢積累財富，投資賺錢。
投資規劃，注重資產配置
NO.8 投資與凈資產比率=投資資產/凈資產>50%
如果你的投資資產大于家庭凈資產的50%，那么家庭財富可能已經有了保值增值的能力。很明顯，從許峰50000元的股票資產和每月10 0 0元定投基金看，投資占凈資產的比例遠遠低于50%。
如果家庭能存下收入的4 0%，就不僅具備了資產積累的能力，還可以投資金融資產，買債券、儲蓄甚至炒股都可以。
NO.9 固定資產比率=固定資產/總資產
家庭的固定資產比例反映家庭財產變現能力的高低，如果流動性不足，遇到突況，一些臨時性的大宗支出需求很難得到滿足。許峰的家庭固定資產主要在自住房產上，雖然房價現在看來一直上漲，我們仍然不建議持有大筆資金的家庭，將家庭60%的資產都買了固定資產房子，因為一旦遇到突發事件，房產快速變現較難。
NO.10 高風險投資“80年齡法”
高風險的投資占總資產的合理比率等于80減去年齡的得數，添上一個百分號。許峰和老婆都是2 9歲，可以將高風險投資比率提高至總資產的51%。
從實際的現金流來看，許峰留足充分的日常支出現金的3到6倍后，可將每月剩余資金4800元的一多半用于股票等高風險投資上。高風險投資“80年齡法”必須結合個人的風險承受能力和風險承受態度，才能正確的實現高回報資產的合理配置。
資產配置的4321定律
對家庭的財務分析之后，就要進行資產合理配置了。那么，什么樣的資產配置比較合理呢？在家庭資產配置上有一套4321定律，可作為你的資產配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于家庭的風險防范---保險支出。
當然，資產配置的4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，還需考慮具體情況。在資產配置時，主要凸顯的是投資問題，而投資的前提首先要考量家庭的風險屬性。你需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力，來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等。因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
