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理財規劃的總結范文1
論文摘 要:文章認為在理財規劃課程的教學中，重視現實案例的應用。將現實案例和理財課程理論教學有機結合起來，可以更好地培養學生對理財實踐的感性認識和動手能力，并進一步激發其學習的興趣。
麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非?？焖伲?005年銀行理財產品的銷售額是2千億元，2007年則突破了1萬億元，2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場，短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業，不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。
《理財規劃》是一門新課程，也是一門實踐性和現實性非常強的課程，目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此，不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識，還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力，現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師，以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景，設計理財方案，并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺，鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計，無疑具有十分重要的意義。
一、現實案例的選取原則
要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識，選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:
1.以現實為師?，F代社會最普遍的現象，就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師，不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺，提高自己在理財方面的認知水平，而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會，比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性?，F實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與，主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動，比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現實理財活動中的特定角色，比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。
3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心，培養他們對理財現象及過程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對理財本能般的反應，讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在，鍛煉出清楚的理財商業邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例，都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發，并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的，中國地域廣泛，不同區域間存在收入差距和觀念差別，理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下，未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關，從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施
1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合真實案例的分析，培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容，確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作，以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次，學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識，否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求，要求學生在真實的情境中完成工作任務，并以學習目標為基準，達到理論與實踐一體化的學習目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演，設計不同的情境，與客戶進行溝通交流，以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中，引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時，引入個人理財的相關理論知識，根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議，從而達到學習的目的。
4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內圍繞論題逐一展開討論，針對每一問題形成該小組的基本觀點，通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論，應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告，在報告中提出自己的理財設計方案。
5.課堂討論。小組討論結束后，可給每組10~20分鐘的時間，由每組推舉一名代表作課堂發言，闡述案例，分析問題并提出小組理財方案，然后其他學生小組從自己的角度來分析案例，闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中，教師注意觀察和了解學生的反應和表現。
6.案例總結階段，教師是總發言人，討論結束后，教師一般都要做簡短的總結?？偨Y包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結，如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結，還可以針對理財方案的優劣作一個評講，將所講的內容與理論結合起來，使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成，案例討論表現50分，由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估，每小組就案例教學的學習情況作出小結，首先由學生相互評分，然后是小組之間相互評分，最后是教師評分。學生按照評價標準，既作自我評價，又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學，讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣，培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實，不但自己要經常以現實作為教學內容的范例，還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養，使學生能主動地觀察思考，應當作為教學的基本目的。
2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺，在這個平臺上，讓學生在以職業能力為導向的前提下，在“做中學，學中做”，發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之，把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐?，F實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力，縮短培養合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統，這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中，通過溝通，學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見，教師及時進行一些微調，以達到更好的教學效果。
參考文獻:
理財規劃的總結范文2
[關鍵詞]個人理財財務比率
在個人理財規劃業務中，理財規劃師為了保證客觀、專業的制定理財方案，首先需要了解客戶及其家庭的實際情況，關鍵在于其能否對客戶的財務信息和財務目標的充分掌握，通過相關比率分析客戶現行的財務狀況并預測客戶未來的財務狀況。
一、個人理財與公司理財財務分析的區別
公司理財與個人理財中的財務分析都是通過編制財務報表，按照一定的程序和方法計算系列評價指標，對過去的財務狀況進行總結性分析和評價、對當前財務狀況進行調整、對未來的財務運作進行預測，找出存在的問題并擬定發展的方向。但由于其財務分析復雜性不同，與公司理財相比，個人理財的財務分析有其獨到的特點。
(一)財務分析的目標不同
企業財務分析的主要目標是向外部投資者、債權人、內部經營管理者和政府部門以及監管當局提供有關企業可以利用的經濟資源、外部要求、各類交易的發生和變動，以及利潤及其構成等各方面的信息，以便各方了解企業的財務狀況和經營成果，并以此作為投資、信貸、決策的信息依據。而個人理財財務分析的主要目標是讓客戶了解他本身及家庭的財務健康狀況，并為理財規劃師對其進行理財規劃提供準確信息。因此公司理財和個人理財都以資產負債表和損益表為基礎，但使用的財務比率、計算方式、參照指標等是不同的。
(二)沒有嚴格的會計準則要求
個人和家庭的財務報表可以根據自己的需要和特點來進行編制。資產負債表和損益表也不需要像企業會計中嚴格對應。在企業的財務分析中，根據謹慎性原則的需要，需要對應收債款、證券投資、無形資產等各種資產項目計提減值準備，而在個人理財中一般沒有體現。因此個人理財的財務分析一般不嚴格依照會計準則進行，往往需要理財規劃師根據客戶的實際情況進行調整。
(三)會計基礎不同
企業的資產負債表和損益表一般都是以權責發生制為基礎編制的。而個人理財中個人及家庭財務狀況大多以收付實現制計算。
(四)準確性依賴于客戶
公司理財中有專業和獨立的會計對企業的財務狀況進行記錄和分析，依照嚴格的會計準則和處理方法，財務報表勾稽平衡，能夠較為準確全面的反應企業一定時期內的經營狀況。而個人理財中能否提供準確的財務信息完全依賴于客戶是否有記錄收支狀況的習慣，是否能夠提供準確的資產負債信息，是否對相關的非財務信息有足夠的估計。
二、個人理財財務比率的應用
國內外對個人理財業務中的財務比率研究較少，也沒有達成共識的財務分析體系，目前比較常用的是勞動和社會保障部的CHFP和中國注冊理財規劃師協會CFP提出的財務比率體系。
(一)CHFP對個人理財中財務比率的研究
CHFP主要要求理財規劃師對客戶的6項主要財務比率進行分析，并依據財務分析的結果對客戶現行財務健康狀況進行分析，結合對客戶及其家庭未來的收入和負債情況的預測，提出理財規劃建議。
1 結余比率=結余／稅后收入
結余比率反映客戶提高其凈資產水平的能力。其中結余和稅后收入均來自客戶收入支出表，一般認為該比率保持在0.3左右較為適宜。
2 投資與凈資產比率=投資資產／凈資產
投資與凈資產比率反映客戶通過投資提高資產規模的能力。其中投資資產和凈資產均來自客戶資產負債表，投資資產包括“其他金融資產”的全部項目和“實務資產”中房地產方面的投資及以投資為目的的收藏品。一般認為該比率保持在0.5或稍高較為適宜。
3 清償比率=凈資產／總資產
清償比率反映客戶綜合償債能力的高低。其中凈資產和總資產均來自客戶資產負債表，凈資產等于總資產減去負債。一般認為該比率應該高于0.5，保持在0.6～0.7較為合適。
4 負債比率=負債總額／總資產
負債比率與清償比率相加等于1，同樣反映客戶的綜合償債能力，其中負債比率和總資產均來自客戶資產負債表。一般認為該比率應控制在0.5以下，但也不應低至接近0的程度。
5 負債收入比率=負債／稅后收入
負債收入比率反映客戶在一定時期財務狀況良好程度的指標，其中負債來自客戶資產負債表，稅后收入來自客戶收入支出表。一般認為該比率控制在0.4以下較為合適。
6.流動性比率=流動資產／每月支出
流動性比率反映客戶支出能力的強弱，其中流動資產為客戶資產負債表中“現金與現金等價物”項目，每月支出來自于客戶收入支出表中年支出除以12個月。一般認為該比率保持在3左右較為合適。
(二)CFP對個人理財中財務比率的研究
CFP要求理財規劃師根據客戶的家庭資產負債表和收支儲蓄表分別進行負債比率、支出比率、儲蓄比率分析，還需要對家庭綜合財務狀況進行理財成就率、資產成長率、財務自由度進行分析，并建立了致富公式，對凈資產成長率進行分析。
1 負債比率=總負債／總資產
其中負債包括自用資產、投資性資產和信貸消費，負債比率越高，財務負擔越大，如果收入不穩定，無法還本付息的風險較大。
2 支出比率=總支出／總收入
影響家庭支出比率的因素有兩個：消費負擔率和財務負擔率，其中消費支出與總收入之比為消費負擔率，通常情況下邊際消費負擔率會隨著總收入的增加減小。理財支出與總收入之比為財務負擔率，包括利息支出、保費支出、投資交易成本等，一般不超過總收入的30％。
3 儲蓄比率=自由儲蓄額／總收入
自由儲蓄額為總收入減去總支出和已經安排的本金還款或投資，可以用來實現一些短期目標、或用于提前還款以降低貸款的利息負擔，或用于增加投資以其凈資產的迅速增長，可以設定自由儲蓄率10％為目標。
4 綜合財務比率
綜合財務比率包括理財成就率、資產成長率和財務自由度。
(1)理財成就率=目前的凈資產／(目前的年儲蓄×已工作年數)
理財成就率計算的前提是儲蓄增長率和投資回報率相等，標準值為1，該比率越大表示過去的理財成績越好，儲蓄運用的投資回報率是影響理財成就率的重要原因。
(2)資產成長率=資產變動額／期初資產=(年儲蓄+年投資收入)／期初總資產
資產成長率表示家庭財富增加的速度，通常情況下年輕人的資產數量較少，資產成長率也會稍高，若不考慮以上因素，則積極儲蓄并將其轉化為投資的人，資產成長率較高。
(3)財務自由度=(目前的凈資產×投資報酬
率)／目前的年支出
財務自由度的目標值是退休時等于或大于1，即包括退休金在內的資產，風險較低的投資所獲得的利息就可以維持家庭基本的生活水平。如果更早達到1的水平，則可以更早選擇退休或從事自己喜歡的職業。
5 致富公式=凈儲蓄／凈資產
致富公式也稱為凈資產成長率公式，代表個人累積凈資產的速度，可以根據不同時期和狀況，通過提高儲蓄率、提高投資報酬率、提高生息資產占總資產的比重、積極增加理財收入、有效利用財務杠桿等方式提高凈資產成長率。
三、對個人理財規劃業務中財務比率應用的建議
(一)重視財務信息的收集和財務比率的使用
分析企業財務狀況的最為廣泛使用的方法就是財務比率分析，財務比率分析可以幫助我們了解企業在管理、市場營銷、生產、研究和發展等方面的長處和短處。而在目前中國的個人理財業務中，由于專業理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規劃業務認同感不足，各大銀行、基金公司、保險公司、第三方理財機構的工作重點更多的放在了客戶當前富余資產的保值與增值，而對客戶本身的財務健康狀況的分析僅作為參考指標或根本不進行。伴隨經濟和金融市場的高速發展，越來越多的人開始重視自身金融資產的分配和家庭財務狀況的整體情況。為此，各金融機構的個人理財業務應更多的從客戶利益出發，以詳細、認真的記錄客戶的財務信息基本情況并對各項財務比率進行系統分析為基礎，實事求是的幫助客戶配置金融資產。
(二)根據客戶所處的生命周期設定適合的財務比率體系和參考值
目前個人理財業務中尚無廣為認可的財務比率體系，較為常用的是負債比率、流動性比率、投資凈資產比率和財務自由度指標。對于處于不同生命周期的客戶，因其資產狀況、家庭狀況和理財重點的不同，使用的財務比率體系和參考值都應有所調整。例如對于單身期青年人，重點應保證儲蓄比率和結余比率，積累投資用的第一桶金；而對于已有子女的中年家庭，應增加教育支出比率和保險比率的考慮；對于即將退休的中老年家庭，應調整退休前后的生活費用提高財務自由度。同時針對不同的家庭情況和客戶職業特點，財務比率的參考值也應有所不同，不能照搬國外的經驗，應結合中國國情，根據職業、年齡、家庭狀況、風險態度、城市地區等指標進行較大規模的數據調研，得出實用的財務比率參考值。
(三)通過財務比率的橫縱向比較發現和解決客戶的財務問題
對于企業理財而言，單純計算企業的財務比率只能反映企業在某一個時點上的情況，只有把計算出來的財務比率與以前的、與其他企業的、和整個行業的財務比率進行比較，財務比率分析才有意義。但目前的個人理財業務中基本只分析客戶目前或當年的財務比率，而很少就客戶往年的財務比率或與客戶類似家庭的財務比率進行橫向和縱向的比較，這一方面是由于對于財務信息分析的不重視，另一方面是客戶歷史財務信息不完整，無法進行比較。這樣導致的直接問題是突發事件或短期財務信息變化可能掩蓋客戶家庭財務健康狀況的本來面目，導致所進行的理財規劃產生偏差。因此要建立客戶的財務信息檔案，積累客戶財務信息，跟蹤客戶財務比率，對突然變化的財務比率要幫助客戶認真分析原因，剔除財務分析中的偶然因素，提升財務分析質量，為理財規劃提供更準確的工作基礎。
(四)開發更為簡便、全面的財務記錄和分析軟件
盡管伴隨個人理財業務的逐漸興起，國內很多企業如金蝶的友商網、用友的偉庫網、網大賬本等已經開始提供個人理財的財務記錄平臺，但相較Mint、Quicken、Yodlle和Microsoft Money國外比較成熟的理財軟件，國內的相關軟件和平臺尚缺乏客戶數據與金融機構的連接，所進行的記錄也只能為客戶本身提供簡單的財務報表，不完全適用于理財規劃師的要求。因此各金融機構應為自己的客戶免費提供好用、易用、功能適當的個人理財軟件，用于客戶全面記錄財務信息并進行簡單分析，并能夠在客戶授權下自動從金融機構獲取財務數據，即時更新財務信息，同時在保證客戶信息安全的基礎上進行財務健康狀況分析。
主要參考文獻：
[1]中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識[M].北京:中國財政經濟出版社.2007(11).
[2]FPSCC.金融理財原理(上)[M].北京:中信出版社,2007(2).
理財規劃的總結范文3
在理論研究時常犯的一個錯誤是，過多采用快捷方式，而忽略了理論本身的重要性。這個問題也常常出現在實際工作當中。理財師天天向客戶重復著自己身為理財師這樣一個事實，但可能并沒有認真反思這個稱號本身代表的內涵。理財師知識和能力應該是什么樣的?其整體框架和深度如何?是否自成體系、經得起推敲?理財師不妨按四個維度來衡量自己的理財工作，這四個維度共同組成了理財的體系框架。
第一維度：全面
把專業知識的邏輯劃分算作理財的第一維度，是容易理解的。如果對理財涉及的專業知識根本就一無所知，或是知之不詳，那當然沒有辦法做好這樣縝密的工作。假設有兩個理財師，前者對理財的理解是保險加投資，后者在此基礎上加上稅務。很顯然，僅從這一維度講，后者比前者更對得起理財師這個稱號。因此考取理證書的全過程中理財師始終在學習：經濟學、金融學：把理財分成保險、投資、稅務等等。為了對得起客戶和他們給予的珍貴信任，理財師應該時時檢視，自己的理論知識體系是否達到工作本身要求的水平。
學生時代可以容忍偏科，那是因為只考量總分，而現在，理財師的工作要求必須全面、所有部分都要達到標準。與看總分的“加和”關系不同，理財各個專業科目是乘積的關系，一著不慎，滿盤皆輸：股市上賺的盆滿缽滿卻沒有保障是不值得羨慕的，錢賺得越多，悲劇色彩越濃烈；反之，擁有保障卻無道投資也不精彩，理財師不是要讓客戶平庸一輩子，而應該讓他們享受生活、精彩一生?？梢姡笔Я巳魏我粋€科目的理財都不是完整的理財，真正的理財恰恰要求全面完整。理財的第一維度的真正含義是全面，是考量理財師理論知識的廣度。
第二維度：精專
在全面綜合的基礎上，理財工作還要求在每個專業科目上最大可能地精、專。而且這個要求一點也不比第一維度要求的全面來得松懈，甚至更嚴格，因為全面的能力并不足以使理財規劃得到成效(至多是好看些)，真正讓客戶實在受益的是專業精專能力。
以保險為例，僅僅經過CFP培訓和考試便不再繼續深入研究和保持經驗積累的話，是很難做出合理的商業保險規劃的：只知道資本市場有股票、基金、衍生品無法做出投資規劃，只知道個稅、增值稅、營業稅無法做出稅務規劃，這和小學生只知道有語文、數學、自然卻全然不學就不能畢業是一個道理。
當然，世界上并無百科全書式的天才，可是理財師也要意識到：客戶絕不會僅在自己的專業領域內有需求。所以，就算在相對非主業的領域內可以允許稍稍不精專，也不能是門外漢。可見，第二維度的精專實際是在考量理財師理論的深度。
舉一個例子：CFP考試科目的多少是考量理財師的第一維度，即廣度上是否全面，現在考4門(綜合案例暫不列入專業科目)，以后說不定考5門，加一門“債務與信用管理”。此外，每一門科目的難易程度就是在考量理財師的第二維度，即深度上是否精專?？梢韵胂蟮玫?，持有CTA證書的同仁應考稅務、持有LOMA證書的同仁應考保險，一定會比其他考生更有自信。
可見，CFP不是終結而僅僅是開始。CFP的學習是引導理財師在哪一些專業科目上下足功夫，而這些科目后面的深入研究和經驗積累是CFP繼續教育的初衷所在。
第三維度：道德
專業上過關了是不是就可以了呢?不盡然，因為理財師還有職業道德的必然要求。倫理學家有一個共識：道德反映了人類的反思能力。理財師是否在如何面對客戶即職業道德的問題上有了足夠的反思呢?
在理財工作中，專業并不是件值得炫耀的事情，客戶的信任才是值得自我欣慰的；讓人性發光的不是理財師做了什么事，而是在什么思想的指引下做了這些事：理財師的價值也不在于讓客戶擁有一份好的理財規劃，而在于客戶認為理財師沒有辜負他(她)們的期望；讓理財師驕傲和自豪的不是專業知識，也絕不是基于專業知識的服務，而是始于心底對客戶的尊敬、責任和承諾，以及為了做到這一切而必須付出的執著和堅守。
理財師不應假設“如果我是客戶”，而是設身處地地思索“客戶就是我”。即便這樣，也不可能做得足夠，因為我們畢竟只能是自己。所以無論怎樣強調職業道德也不顯多余?？梢?，有關職業道德反思的多少，恰恰是理財第三維度的考量。
第四維度：堅守
與談論職業道德太過莊重甚至有些悲情不同，談論時間是件輕松有趣的事情。理財工作和時間有莫大的聯系。從最簡單的意義上說，理財師的工作很看重“理”字，即規劃能力。而這個規劃能力的框架(如稅法之于稅務規劃)是不斷隨時間變化而變化的。
位稅務老師曾說，稅務規劃是在與稅務部門多年溝通交流之后才能總結出來的，請注意“多年”兩個字的分量；筆者一直很自信自己的保險規劃，直到聽恩師一句“我從事保險只有短短20年時間”才知自己的淺薄。更簡單的例子是，一個月前可能不用告訴客戶每個月私家車的里程控制范圍，現在也許就要精確計算。
基于理財師工作的長期性，理財師要盡量長久地了解規劃框架的歷史和趨勢，強化理財規劃的變化能力，時間流逝本來就已經很殘酷了，又怎么忍心當年的心血多年后變成廢紙?另一方面，所謂“長期”有時甚至是超出想象的。大家都知道，五年內的理財規劃不太可能體現理財師的真正水平。于是堅持長期規劃、長期過程檢視和長期堅持積累就是理財規劃的最后一個維度，它考量了理財師堅守的能力。
理財規劃的總結范文4
見到王政，是在北京亞運村附近一座幽靜的茶室內。室外寒風凜冽，使人聯想起2012年這個股市嚴冬；室內茶香氤氳，笑語漫談中感受到了一顆執著火熱的心。聽他談及投資之道和對理財人生的感悟，總是讓人沉思和感動。不知不覺4個小時已過，再次握手時已是華燈初上，我如同送別了一位問道路上的歌行者，而自己亦儼然“林深入古寺，道側遇賢人”。
尋道者
從2011年下半年至今，股市跌跌不休，投資者談股色變。根據近期某機構對部分股民的調查結果顯示，近年來超過9成的股民虧損，接近4成的股民虧損幅度超過50%。市場哀鴻一片，A股交易賬戶僅剩600余萬戶，7成股民虧損被迫做“僵尸”。
針對當前的情況，王政認為，回顧20多年的發展歷程，中國股市已經進入了一個大浪淘沙時代。對股民來說，那種跟風持股和傻買就能大賺的時代只能留在記憶中，是到拋棄幻想，加強自身學習和提高能力的時候了。“股市同樣是個適合叢林法則的地方，絕不是普通股民的提款機。有歡笑，更多是淚水。單個股民，如果要理念沒理念，要技術沒技術，更談不上有投資邏輯和投資體系，僅憑小道消息或拍腦袋進行決策，那你只能是‘二八法則’中的‘八’，成為虧損的大多數。大部分公眾交易者的做法有如‘盲人摸象’——亂買一氣，正確做法應該‘庖丁解?！獪蚀_把握股市脈搏，分解股市結構，按照股市運行規律進行交易，亦即順勢而為、跟勢交易。如此，成功率會大大提高。”
問及王政的投資理念，他說自己既不是價值投資者，也不屬于純粹的技術分析派?！拔彝瞥鐑r值投資，但價值投資更多是一種適用于成熟市場的理念。目前國內市場更適合順勢而為、跟勢交易。”
諸如MACD、KDJ、RSI等市場上非常流行的技術指標，王政說他基本上不看?！斑@些技術指標是公眾交易者關心的，滯后性很強，前瞻性很差。機構運用的是趨勢線、沽壓線?！蓖跽ΨQ。
老子在《道德經》中說，“萬物之始，大道至簡，衍化至繁?！睆氖伦C券行業20年，面向的服務對象是股民，王政孜孜以求，探索更具普遍規律和更簡單可行的投資之道——趨勢交易法。王政師從馳騁資本市場十幾年的頂尖高手月風先生，總結十幾年工作體會，掌握了順勢而為的“跟勢交易”操作方法。
如果把去往拉薩的朝圣之旅與投資的目標相比，人在旅途，就可謂之道。道既有大道，亦有小道，通往拉薩的旅程萬千道。步行者，普通股民；自駕，機構投資者；搭乘火車、飛機，基金和銀行理財產品的持有者；一步三叩虔誠而行，是價值投資者；儀測尺量機械而行，是技術投資者；而真正的趨勢交易者，追求的是循合自然之道，像平常人那樣地行走。
老子又說，“人法地，地法天，天法道，道法自然?！毙腥擞脙芍荒_，走出萬千走出精彩；跟勢交易者用一根線——趨勢線，畫出形態畫明趨勢（注：專業術語叫設置止盈止蝕標準）。王政解釋說，“跟勢交易，簡單講掌握3點，一是看清趨勢，二是辨準形態，三是找準位置；必須做到3條：樹立正確的投資理念；具備良好的投資心態；具有豐富的實戰技巧。而歸結到一句話，就是底部區域帶量向上突破關鍵點位時買多持有；在頭部區域向下突破關鍵點位時賣空。要想做好，必須用以下3點來做保障：盤前預習、盤中練習、盤后復習?！?/p>
唯有簡單，才符合自然之道。當問及如何看當前運用較多的均線投資法，這是否是趨勢投資法的一種時，他指出，均線投資法是公眾交易者使用的技術指標，而機構運用趨勢線進行交易。跟勢交易的趨勢線可以根據行情變化靈活調整，像行走遵循自然之道一樣，交易應成為一種自然的行為，這是跟勢交易的精髓所在。
也唯有簡單，更需要熟能生巧。形態是趨勢的前奏，在他看來，頭肩頂、頭肩底等各種股票形態分析，是跟勢交易的重要利器。在王政隨身的包里，總是不忘帶著電腦筆記本和教材書。筆記本中是商品期貨、股指和個股等各種交易標的趨勢線標注圖解，教材里則是各種標的基本形態和衍生形態。每天至少抽出3個小時以上的時間去復盤，這已成為他雷打不動的習慣，因為他對“天道酬勤”深信不疑。
觀星人
2001年7月2日，上證指數2200點時，王政預判大盤見頂要回調。2007年7月，他預判大盤最高點6000點左右；同年11月1日提出大盤一段時間內不會再見6000點。2008年1月16日大盤開盤5500點，他在CCTV證券節目中提出大盤要大跌至3900點以下。2012年7月中旬，在對員工進行為期兩天的業務培訓時，他明確提出不看好大盤，要下探2180點附近尋求支撐。2012年下半年上證綜指在2480點附近，他提出仍舊看空大盤，并指出跌破第一目標位2319點以后尋求2000點整數點位支撐，如無實質性的大的利好政策出臺并且該點附近無支撐，繼續下探1814點再次尋求支撐，不排除下探1664點之可能。王政對股市的獨到見解和準確預判為人稱道，幾乎每次漲跌節奏都拿捏得很準。
面對如此驕人成績的取得，王政謙虛地引用《賣油翁》中的話說，“無他，唯手熟耳。外人看似很神，其實，這只不過是運用技術分析對‘順勢而為、跟勢交易’這一趨勢交易法的深刻理解而已?！彼磸投谕顿Y者，不要迷信所謂的專家，不要迷信所謂的權威，也不要迷信任何股市形態。因為，在形態將要突破而尚未突破、趨勢將要形成而尚未形成之時，也最是考驗一個投資者心態和功力之時。形態不是絕對的，它會受突發的宏觀面、基本面、資金面等各個方面因素的影響而變化。如果形態形成，則按照既定的策略進行；如果形態失敗，就要勇于認錯，然后按照新的趨勢來調整策略。
王政指出，跟勢交易法還有助于緩解投資焦慮，保持良好的投資心態。通過主要的、次要的趨勢線、沽壓線，能夠輕松把握未來的各種可能走勢，做到心中有數。每種可能，都有既定的應對措施，做到了運籌帷幄，應對自如，當然就不會心慌了。
如何解讀當前的市場？王政認為，目前離底部區域越來越近。他做出如下推演：“假設周三（2012年12月12日）的這條陽線是真的，行情要往上做，則必須將上面的籌碼細分為3個區域進行分析。2150～1950一線是一區，2150～2650一線是二區，之上是第三區。第三區是被套牢的大量的公眾交易者，第二區套牢的則是2011年貿然進場的券商、基金等，最近的一區是2012年所謂的價值投資者?，F在看第一區很容易穿過，因為剛剛被套的所謂的價值投資者不會輕易地賣出股票，而要打穿2150～2650這一區域的套牢盤就不那么容易了，如果沒有重大的實質性利好，則需要長期橫盤進行充分的換手抑或是繼續向下打出空間，投資者需要考慮的是制定好各種可能出現情形下的因對措施并嚴格執行即可?！?/p>
布道者
“學習、提高、責任”，這3個與王政交談時他反復提到的關鍵詞，也是他在第七屆全國十佳理財規劃師大賽的獲獎感言。作為齊魯證券德州三八路證券營業部的總經理，他把建設學習型組織放在首要位置。要求和建議員工閱讀的書籍很多，既有投資理念方面的《道德經》、《孫子兵法》《弟子規》等，又有專業方面的《道氏理論》、《大投機家》、《股市趨勢技術分析》、《期貨市場技術分析》等，還有執行力方面的《關鍵在于落實》、《執行力決定競爭力》等。把多年的心得體會著書立說，讓更多的人收益，這是王政的愿望。目前有關證券市場的系列專著《道德經與股市操作》、《孫子兵法與股市》、《民間諺語與股市》等正在撰寫中。
2012年11月24日，由北京市理財規劃師協會、國家理財師俱樂部主辦、北京東方華爾金融咨詢有限公司承辦、本刊聯合協辦的第七屆全國十佳理財師大賽獎項榜單揭曉，王政以優異成績摘取全國十佳理財師第一名的桂冠。問及作為一名成功的證券從業者，為什么要去“摻和”理財師的事兒，王政爽朗一笑。他說，“理財規劃包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、投資規劃等方面，投資規劃尤其關于證券投資的部分，是規劃中最難掌握的內容。如果不掌握專業知識，不了解交易的真諦，不僅不能給大眾提供有效的理財規劃，甚至會導致客戶資產受損。所以，要做一名合格的理財規劃師，必須掌握專業證券投資知識，正確理解證券交易?！?/p>
理財規劃的總結范文5
【關鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財
一、引言
隨著經濟的發展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風險、高流動、穩定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領域的應用現狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關重要的。
二、貨幣市場基金與個人理財
（一）貨幣市場基金概述
1、貨幣市場基金基本介紹
貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉讓存單、中央銀行票據、銀行背書的商業匯票以及同業存款等等。
2、貨幣市場基金的主要優點
（1）風險低
顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數的特征，這也是貨幣市場基金低風險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標的的組合平均4～6個月即可到期，規避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風險的特性。
（2）流動性好
一般而言，絕大多數貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。
（3）成本低
零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。
（二）個人理財簡介
1、個人理財規劃的步驟
（1）確定理財目標。理財目標的確定應該結合個人或家庭的實際情況，是理財規劃各項目的綜合。
（2）明確投資期限。目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。
（3）制定投資方案。當個人或家庭確定了自己的理財目標及投資期限后，便可以根據實際情況確定投資方案，即投資組合。
2、貨幣市場基金——個人理財規劃中不可或缺的投資配置
對于貨幣市場基金而言，現在越來越多地成為了個人理財規劃中不可或缺的配置。這表現在以下幾個方面：
首先，在現金規劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。
其次，在教育規劃和養老規劃中，由于這兩項規劃期限長，風險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。
最后，在投資規劃中，貨幣市場基金可以自由轉換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔較低的轉換費就可將貨幣市場基金轉換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風險的股票、混合性基金等轉換為低風險的貨幣市場基金，完成對證券市場風險的規避。
三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析
（一）貨幣市場基金案例分析
貨幣市場基金長期收益業績研究——以華安現金富利貨幣基金為例
筆者選取了一只具體基金——華安現金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現金）進行案例分析。由于華安現金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發展的一般水平。
根據華安基金官網的數據，截至2011年第四季度，華安現金的資產配置為其他貨幣工具（45.71%）、現金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現金的股票配置為0。
根據數據統計，華安現金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區間數據），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
筆者分析了華安現金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯觯A安現金的長期收益較為平穩，但存在個別極短時間內的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現象，而且只有收益向上大幅波動的現象存在。
四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結
（1）從風險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風險，但自身同樣風險極低，一般而言凈值穩定不變，不會產生本金的損失。因而，在風險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。
（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內，優秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。
（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。
綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應用在理財、投資的流動資產配置領域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發展前景一會更加光明。
參考文獻：
[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.
理財規劃的總結范文6
關鍵詞：當代青年人；科學理財
隨著我國改革開放的深入發展，人們的生活水平大幅提高，收入也有了明顯的增加。人們越來越強烈地感受到財富的力量，它在很大程度上改變了人們的生活，給人們帶來了快樂。但是，人們在追求財富享受快樂的同時也必須為自己的生活和所擁有的財富考慮。特別是青年人，正處在人生的起步階段，為自己的財富人生做合理的規劃是對未來優質生活的保證，有助于人生理想和自我價值的實現。
一、當代青年人理財的現狀和存在的問題
（一）理財觀念模糊不清存在誤區
青年人是未來社會的主人，他們大部分人是剛剛參加工作，有的還是在校學生，手中沒有太多的積蓄，所以很多人認為理財是有錢人的事與自己無關。還有一部分人受我國傳統文化的影響，“金錢是萬惡之源”的思想根深蒂固，他們視錢財如糞土，蔑視財富，不屑談理財；還有的則片面的認為，理財就是積累更多的金錢，一切都以金錢為中心，一味地追求金錢利益。其實，金錢本身并不是最終目標，它只是幫助我們實現某個具體目標的工具而已。
（二）生活環境優越追求物質享受，個人消費隨意性大
80后的青年人是伴隨著改革開放的步伐一起長大的。優越的生活環境讓他們沉迷于享受，老一輩人艱苦樸素的優良作風被拋在了腦后。他們吃要好的、穿要好的，崇尚高檔的消費品，有人喜歡“今朝有酒今朝醉”，是名副其實的“月光族”，有人傾向于超前消費，所謂“花明天的錢，圓今天的夢”。有時相互之間還有意無意地進行攀比，工資根本滿足不了其開銷。
（三）缺乏理財知識，盲目投資
在我國，金融投資的方式各式各樣，在青年人中比較流行的投資方式主要是股票投資和基金投資，他們很多人是在看到別人取得成功之后，自己也加入了炒股、炒基金的隊伍。由于自身缺乏專業知識，在未弄清市場動態和投資風險的情況下盲目地、集中地進行投資，一心想著賺錢。結果事與愿違，不但沒有賺錢反而嚴重虧損。
（四）干擾因素多，理財行動不力
隨著我國經濟的快速發展，很多青年人都認識到了理財的重要性，紛紛為自己制定了理財計劃。但是由于當今社會競爭激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了這樣或那樣的困難，分散了其精力，理財計劃僅僅停留在口頭上，未付諸實際的行動，個人財富也得不到有效的積累。
二、對當代青年人理財的建議
（一）要轉變理財觀念
當今世界瞬息萬變，人們的思想觀念也要與時俱進緊跟時代潮流，不能再以過去的標準來看待個人理財，要充分認識到理財的重要性和創造財富的意義，要正確理解財富的存在價值，它是人類文明程度的象征，是人類智慧和汗水的結晶。要尊重財富，在全社會形成一個健康的、科學的、積極向上的理財觀念。
（二）要制定合理的理財規劃
凡事預則立，不預則廢。理財是一項長期的經濟活動，要想取得預期的結果，就必須制定相應的理財計劃。青年人最大的資本就是年輕，各項事業處正于打基礎階段。將來都要面對結婚、買房、買車、子女教育、退休養老等等事情，如果不及早進行規劃，難免會給自己帶來一定的經濟問題。因此，可以根據事情的輕重緩急分別制定短期計劃、中期計劃和長期計劃，并且在日常的生活中切實落實理財計劃，這樣有助于自己人生目標的實現。
（三）要學習理財知識
許多青年人的理財知識是在日常的生活中總結積累的，有的是從父母那里學來的，有的是從朋友那里聽說的，雜亂無章，缺乏一定的合理性。因此，在日常的工作學習中要有計劃的學習一些投資理財方面的書籍，經常了解國家的宏觀政策和國際的經濟動態，向有理財經驗的人請教。結合自身的實際，形成自己的理財理念，制定一套適合自己的理財計劃。
（四）要學習投資知識，掌握投資技能
隨著我國經濟的快速發展，社會上的金融投資方式層出不窮，主要有股票投資、基金投資、保險投資、債券投資、房地產投資、外匯投資等等。鑒于青年人手中擁有的有限資金，可以先進行小額的投資。但是也要注意，在投資時不能盲目，不能把“雞蛋”都放在一個籃子里，不要熱衷于高回報投資，要明白投資并不意味著一定能賺錢，要有承受一定投資風險的心理準備。
（五）要養成良好的生活、消費習慣
勤儉節約是中華名族的優良傳統，每一個青年人都應該繼承和發揚，不要一味地追求物質享受。要懂得理性消費，學會控制自己的欲望。要從點滴做起，養成良好的生活習慣。當然，追求美好的生活是每個人都向往的事情，但不能以此作為自己奢侈消費的借口，從而影響了理財計劃的實施。
理財正受到越來越多人的關注，已經成為人們經濟生活的重要組成部分，它雖不能使每個人都成為富翁，但是它可避免或減輕個人、家庭承擔的經濟風險，改善人們的生活條件。因此，青年人要及早制定科學合理的理財規劃，為自己的生活提供保證，為各項事業提供資金保障，以便早日實現自己人生理想，體現自我價值。
參考文獻：
1、余學斌,胡小云,劉錚,朱新玲.當代大學生理財教育研究[J].時代經貿,2008(7).
2、賈秀妍.新形勢下個人理財問題研究[J].中國農業會計,2008(10).
