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保險理財方式范文1
中圖分類號：D923.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-01
離婚率的上升，隨之帶來的是夫妻之間財產糾紛訴訟案件的不斷增加，隨著越來越多的保險產品成為家庭財產的，“離婚后保單如何分割”的問題也逐漸引起各方關注。對于夫妻雙方在婚內購買的保險，雙方在離婚后應該做怎樣的處理才能使得損失最小化且保險保障程度不受影響呢？我國的保險法規定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態，即存在保險利益，而婚姻關系的解除并不會影響這份保單繼續有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買的保險效力是沒有影響的。
一、作為夫妻雙方共同財產的保險形式
(一)財產保險。本文所討論的財產的分割中所涉及的保險應是夫妻雙方的共同財產，即符合《保險法》規定的承保范圍的夫妻共同財產才是離婚時夫妻財產保險分割的內容所在。而且，對夫妻離婚時共同財產的分割，意味著財產所有權的變更，同時也對財產保險中保險利益的轉移和保險合同的變更產生重要的影響。
(二)人身保險。人身保險的目的是在保險事故發生后對被保險人生命身體所遭受的“抽象性損害”進行填補。因此，人身保險的保險金通常并不是對當事人物質損失的經濟補償，而是根據保險合同約定，對遭受“抽象性損害”的被保險人提供的物質上的幫助和經濟上的扶持，具有很強的人身屬性。在本文中所探討的人身保險又分為夫妻雙方共同投保的人壽保險和為子女購買的人身保險。
二、對于離婚后作為夫妻共同財產的保險的處理方式
(一)變更投保信息延續保障。如果能夠通過雙方友好協商，繼續以分攤保費的形式延續現有保障是最理想的選擇。首先是關于變更保單受益人的處理。具體情況有兩種：一是保單的受益人為被保險人的子女或者父母的，這種情況下可以不予變更受益人，因為無論夫妻雙方的婚姻關系是否繼續維持，被保險人與其子女或者父母之間的血緣關系是永遠存在的，因此就算被保險人出險，由其子女或者父母充當保險金的領取者，這是不會產生任何糾紛的，也是受道德所鼓勵的；二是保單的受益人為被保險人的配偶的，這種情況下被保險人一定要及時以書面形式向保險公司申請變更受益人，因為保單合同的效力不會因為夫妻雙方婚姻關系的解除而終止，如果不變更受益人，一旦被保險人出險，那么領取保險金的將會是被保險人的前夫(妻)，而此時夫妻雙方的婚姻關系已經不存在了，這必然會導致經濟糾紛的發生。
其次是變更投保人。如果夫妻雙方在婚姻期間內由一方為另一方投保購買的保險，在離婚時如果能夠通過雙方友好協商，繼續以分攤保費的形式延續現有保障是最理想的選擇。但是作為投保人的一方，通常在離婚后不會繼續履行續交保費的義務，為了維持保險合同的繼續有效，作為被保險人的一方需要及時變更投保人，以免影響合同的效力，避免出險不能理賠的現象。
(二)人壽保險――現金價值的處理方式。在離婚時，離婚時尚在保險期間的人壽保險合同不能進行離婚分割，投保人、被保險人可以主動進行合同變更或解除。涉及作為共同財產的人壽保險的分割實際是分割保險單的現金價值。做法有兩種：一種是退保后分割剩余的現金價值，這種做法的問題在于保險合同終止，同時會損失一定手續費。然而這種做法，對于夫妻雙方來說都不劃算。婚姻存續期間，夫妻一方為另一方投保的，保單的現金價值與分紅屬于雙方共有財產，離婚時，投保人有權要求與被保險人分享保單現金價值。但婚前某一方單獨購買的保險產品，婚后若持續繳費，離婚后該保險產品屬于個人財產而非夫妻共同財產。在處理人壽保單的現金價值時，首先應該對該保單進行認定是屬于夫妻雙方共同財產還是個人財產。如果屬于共同財產，比較明智的做法是由夫妻雙方協商后進行共同處理分攤。
(三)財產保險的分割。對于財產保險的分割主要是看保險標的――共同財產是如何分割的。有兩種方式：一是財產是采取作價分割的方式進行。在這種情況下，如果取得財產的一方當事人是原保險合同的當事人，則不用變更保險信息，但是應該將夫妻雙方共同繳納的一半保險費或者經協商而定的金額補償給另一方當事人；如果取得財產的一方當事人不是原保險合同的當事人，則取得財產的當事人應告知保險人并到保險公司變更投保信息，可以選擇繼續投保或者解除合同，當然變更后的合同當事人還應當依公平原則將夫妻共同繳納的保險費的一半或者更多，補償給對方。二是財產是采取實物分割的方式進行。這種情況下，不論夫妻雙方誰是原保險合同的當事人，都應該告知保險人，并到保險公司辦理合同變更手續或者解除合同。
(四)婚姻存續期間夫妻雙方共同為子女購買的保險。雖然可以退保分割退保金，但是離婚后最好的方式是孩子保險繼續投保以保障子女的合法權益，即變更投保人，由變更后的投保人按原合同繼續投保。帶走孩子的一方當事人給孩子繼續投保的，變更后的投保人應付另一方保險單現金價值的一半。另外對于父母給子女投保，將子女列為被保險人和受益人的，也可以認定為贈與，不參與夫妻共同財產的分割。
參考文獻：
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保險理財方式范文2
【關鍵詞】高職院校；個人理財規劃；課程；實踐教學
個人理財規劃課程是高職院校財經類的主干課程，主要針對金融專業或投資理財專業的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養扎實的專業技能，具備個人投資理財產品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規劃崗位的職業素質和職業能力。通過完成銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財項目的學習，學生能運用銀行產品理財、證券產品理財、保險產品理財、房地產投資理財，根據客戶的需要進行相應的理財規劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學
1.1 認識和感受資金的時間價值
在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續年金；③演示：貼現率的計算?？烧故镜慕Y果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產品分析
在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產品，如：金融理財產品：銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產品：創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y果是各種理財產品的風險、收益與流動性。
2.銀行產品理財
2.1 認識銀行理財產品
在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品；知識目標層面了解銀行產品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結果各小組銀行理財產品的收益。
2.2 銀行產品投資效益分析
在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資；知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y果是各種銀行理財產品的收益。
2.3 銀行產品理財的動機與信用管理
在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產品理財的動機；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。
3.證券產品理財
3.1 認識證券產品
在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y果是能展示不同的證券產品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經濟分析；②企業所處行業分析；③小組作業：選取一家上市公司進行分析?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術分析
在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y果是能對某一上市公司進行K線分析。
4.保險產品理財
4.1 認識保險理財產品
在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產品的重要性；②各小組進行發言?？烧故镜慕Y果是各小組能總結保險理財產品的重要性。
4.2 商業保險投資品種
在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種，商業保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產保險。可展示的結果是展示人壽保險與財產保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業保險實務操作
在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產投資理財
5.1 房地產投資收益與風險分析
在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析，對房地產投資進行有效控制；掌握房地產投資收益的計算和風險，理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產投資收益的計算；②分析房地產投資的風險?？烧故镜慕Y果是：展示房地產投資的收。
5.2 房地產投資策略
在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產投資策略；②認識房地產投資的種類?？烧故镜慕Y果是：能針對具體的房地產，提出投資策略。
5.3 房地產投資操作實務
在能力目標方面，能夠掌握房地產投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業匯報等。
參考文獻：
[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財——個人理財規劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.
保險理財方式范文3
關鍵詞：大學生理財；金融理財；理財方式
（一）數據來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學在校大學生投放的調查問卷中的數據；調查問卷共發放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業人數的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調查結果分析
1.大學生個人理財現狀
根據調查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學生收入來源于父母提供，當然也有一部分來自于兼職或獎學金這類學生自己賺來的，但比例不多。生活費的數量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數人有著良好的理財意識，對自己的理財現狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態方面有規劃，但還是有很多預測不到的情況是多數人的選擇。當問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。
2.理財方式偏好分析
通過對被調查的大學生在調查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產。由此可見，大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財方式偏好差異分析
大學生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產這兩種理財方式則存在顯著差異；大學生不同生活費數量在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數量的學生在記賬方面差異較大，錢少的學生多數有著良好的記賬習慣。
三、結論和建議
根據上文的實證分析，大學生理財方式受到生活費、記賬習慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調查結果的對比分析，不難發現大學生自身理財知識體系的構建以及高校方面加強大學生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學生理財方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財活動
校園理財活動的順利開展需要大學生的廣泛參加，但是，從學術性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規劃大賽的活動也集中在少數理財愛好者，針對類似現象，只有健全鼓勵機制，才能調動大學生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財的基本理念。
（二）培養良好理財習慣
大學生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導，這要求我們必須明白自己理財的意義何在，是為了盈利還是為了實現更高層次的人生規劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學階段，理財能夠幫助我們培養一種良好的投資習慣，為將來個人、職業和家庭的長遠發展與合理規劃打下基礎，因此，大學生不應該把賺錢作為理財的首要目的。
另一方面，大學生要學會記賬和編制預算，培養正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學生每月的開銷記錄，能夠發現生活中不必要的開銷部分，優化消費結構；隨著科技發展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應用中都出現眾多專業記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學生可以根據最終記錄制定新的消費預算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財資金來源
大學生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財的資金來源，才能解決大學生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現理財資金的“開源”：
1.獎學金
我校設有獎學金制度，其中國家獎學金8000元，一等獎學金1500元，二等獎學金1000元，三等獎學金600元；通過努力學習專業知識，每個班30%的大學生都有獲得獎學金的機會，而這些獎學金都可以作為他們的理財資金。
2.有獎征文活動
我校校園網上經常會轉載有獎論文活動的通知，比如：2013“進出口銀行杯”大學生暑期社會實踐有獎征文，2013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學生學以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學業的情況下，兼職是一項不需要預付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學生的人際交往能力和適應能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學生兼職的不錯選擇。
4.假期實習
大學生利用假期時間在金融機構或其他企業進行專業實習，在了解企業管理和運作和積累社會經驗的同時，他們還能夠得到實習機構的補貼和提成，這同樣也是增加大學生理財資金的好方法。
5.微創業
在學校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財產品
大學生可以通過課堂教學、學術講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網上的免費資源等各種渠道學習和掌握理財知識，明確定位自身的風險承受程度，選擇適合的理財產品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學生理財的主要方式，然而，存款風險性極低，品種多樣，對于風險厭惡型的大學生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。
2.債券
債券按發行主體分為國債、企業債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風險厭惡型大學生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風險性相對較低，適合大學生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風險中立型的大學生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學生的青睞，尤其是熱衷網上購物的大學生群體，在方便轉賬購物的同時，余額寶還能實現保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學生中的網購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉嫁風險，而并非生財之道，大學生購買保險也是一種分散風險的理財方式，需要根據自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫療、重疾、住院醫療和投資理財；以PICC人保健康-關愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學生的承受范圍之內；因此，關注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現人生規劃的重要部分，是大學生都應該具有的理財意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質，入市還需要科學的技術分析、國內外宏觀環境和行業等基本面分析，大學生心智尚未成熟，容易受到外界環境的影響，自身又極度缺乏專業的股市分析方法和投資經驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經驗和大量閑置資金的風險偏好型大學生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實現保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權、互換交易，涉及貨幣相關性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業知識，操作程序復雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業的大學生，該方式不適合其他專業的學生。
同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據馬科維茨的資產組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學生也需要根據自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現自己的短期和長期的理財目標。
（五）加強理財經驗交流
對于大學生而言，與學術性講座相比，同齡人對理財態度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現成功理財的同學積極自發的交流，以及參與“藏龍金融投資協會”等社團的理財經驗交流的活動，大學生能夠從同齡人身上得到啟發，尋找適合自身的理財方式。
參考文獻
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作者簡介：
保險理財方式范文4
一、保險理財在個人理財中的作用
通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構成“金字塔”式結構，消費型理財處于理財結構的最底層，是人們最基礎的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財的中間層；而投資型理財是個人理財的最高需求，處于金字塔的最高層。個人理財的金字塔結構恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現為保單上列明的現金數額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現金數額。當購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據我國相關的法律，當繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現財產轉移。第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風險系數較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風險。然而從風險管理的視角來看，購買保險實質上是風險轉移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失———“保險費”來彌補未來不確定的大損失———“風險”，將風險轉移到保險公司手中，從而實現風險轉移的一種理財手段。當保險事故在未來的保險期內出現后，保險公司依據保險條款支付投保人相應的經濟補償，從而降低投保人的人身或財產風險，實現對自身的風險管理。
二、生命周期理財的概念和階段劃分
上世紀20年代，美國的經濟學家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態、不穩定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設計、優化理財方案，從而科學、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現財富的合理分配。不同的學者對于生命周期理財的階段劃分也不盡相同，如美國的經濟學家弗蘭科•莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科•莫迪利亞尼認為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠遠高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業的那段時期；（3）35歲至44歲為穩定期，指從成家立業到工作穩定且事業蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業發展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學至完成學業的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。
三、生命周期理財視角下的保險理財策略
目前國內主要的個人保險業務大致可分為人身保險和財產保險兩種。而人身保險又根據客戶的需求從不同角度詳細劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔風險水平等個性化因素的差異，應采取不同的保險理財策略，現將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：
（一）探索期（約15-24歲）
探索期指的是從學生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫療保障的建議購買醫療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。
（二）建立期（約25-34歲）
建立期指工作穩定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內工作和收入逐步穩定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業時還應購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業醫療險，若經濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。
（三）穩定期（約35-44歲）
穩定期指從組建家庭至事業穩定發展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養、買車等；2、面臨下崗失業、意外傷亡等未知風險；3、家庭責任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業保險，同時特殊職業要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經濟財產情況，可以適當購買家庭財產保險，如房產保險、機動車保險。
（四）維持期（約45-54歲）
維持期指家庭、事業穩定發展到最高峰的這一發展時期。在此時期內，年齡增長的同時，事業逐步發展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養，因此家庭責任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應從以下幾點考慮：第一，充分發揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫療費用的開銷增加，對醫療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫療保險及意外傷害險等險種。第三，為預防家庭財產的意外損失，可以根據家庭財產情況購買家庭財產保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。
（五）高原期（約55-60歲）
高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經就業，甚至已經成家，經濟收入穩定，家庭負擔減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養老問題。由于正步入老年，身體也會出現越來越多的健康問題，醫藥費、住院費等醫療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發點主要是養老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫療保險及年金保險。在考慮養老問題的同時要兼顧個人遺產的規劃。同時為預防意外傷害的風險購買意外傷害險是必要的。
（六）退休期（約60歲以后）
保險理財方式范文5
追求整體資產組合效用最大化
家庭理財是一項系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心打理，既要保證現有資金的流動性，又不能讓其貶值。家庭理財，首先面臨的就是投資工具和領域的選擇，而資產的收益與風險以及相互制約關系，應作為考慮的基本點。簡而言之，就是要對各種投資方式進行合理組合。因為資產間具有替代性與互補性，家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。這就需要擴大投資渠道，科學組合，有效分散風險，最大限度地發揮資金的使用效應。
在后危機時代，國際國內經濟形勢都在不斷調整和變化中，投資市場持續震蕩，通脹預期升溫。在此環境下，我們選擇理財工具和方式時，既要具有靈活性。還要保證家庭資產長期的保值增值，而分紅保險正是滿足這些要求的投資工具之一。
分紅保險，是指保險公司將其經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。傳統險都有一個固定的預定利率，風險保障是固定不變的。與傳統保險產品相比，分紅險除了可以享受傳統險固定的預定利率和風險保障外，還可以享受保險公司的經營成果，即參加保險公司包括投資在內的經營管理活動所得盈余的分配。因此，它可以有效地幫助避免利率波動和通貨膨脹給客戶資產帶來的風險，并且使客戶輕松地享受到保險公司的機構投資優勢和專家理財服務。
“鴻鑫人生理財計劃”七巧玲瓏
成功的家庭投資理財，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品。太平洋壽險最近推出的“鴻鑫人生理財計劃”，包括主險“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和附加險“附加鴻鑫人生加倍關愛重大疾病保險”?！傍欥稳松碡斢媱潯笨芍^七巧玲瓏。
第一巧：巧理財，終生年年祝福金 客戶購買了“鴻鑫人生理財計劃”后，自合同生效日起，每年都可領到相當于主險基本保險金額9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可領取，無需長期等待。收益返還頻率高、速度快，年年享有一筆穩定的現金流，最大可能滿足客戶靈活理財的需求。祝福金如果不領取，可以復利累積生息，同時也可實現長期財務增值規劃。
第二巧：巧保值，七十還本祝壽金 作為一款強大的理財計劃，“鴻鑫人生”充分考慮到了老百姓理財看重保本的特點?？蛻舫嗣磕旯潭ǖ玫揭还P祝福金之外，在70周歲時，還可領取到一筆相當于已交主險保費總額的祝壽金，既保證了資金安全，又可用于養老生活支出，提高晚年生活的品質。同樣，祝壽金如果不領取，也可以復利累積生息，作為給自己和家人的一筆龐大的資金儲備。
第三巧：巧防范，抵御風險保障金 保險的本質是實現保障，分紅保險作為理財工具的同時，也很好地體現了保險的本質，客戶投保之后，將擁有終身身價保障。人身安全是家庭最大的財富，我們在不斷探索理財方式的同時，更要考慮到在保障資金收益安全之外，還可做到身故風險的防范，彰顯周到全面的人性關懷。
第四巧：巧增值，復利累積紅利金 中國老百姓的理財觀念日趨成熟，我們已經走過了片面追求收益最大化的階段，開始更多地選擇在保本的同時有穩定的投資收益。公司每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案，您可以每年享受到公司經營的成果。紅利可留存在公司的紅利賬戶，以復利累積生息，有效抵御通貨膨脹。
第五巧：巧關懷，加倍體貼關愛金 該理財計劃特設重大疾病關愛金，用加倍關愛呵護人生長路。若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，將每年獲得一筆金額等同于祝福金的重大疾病關愛金，增強生活保障，彰顯人性關懷。重大疾病關愛金如不領取。還可留存于公司累積生息。
第六巧：巧呵護，人性彰顯豁免金 若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，除可獲得重大疾病關愛金之外，對分期支付保費的，公司將逐期豁免剩余保費，切實減輕客戶的經濟負擔，而且還繼續享有保障計劃的各項權益。
保險理財方式范文6
關鍵詞：保險 理財 風險
隨著我國經濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財已經成為備受居民關注的話題，保險作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產品成為人們不可忽視的理財工具。
一、保險理財的功能
（一）風險轉移
保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。但是不同的保險類別，對于幫助個人和家庭實現理財規劃目標有不同的意義。
首先，從壽險方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險人，購買終身壽險，當其去世時，家屬可以用保險金來解決撫養、贍養和教育費用問題。二是將下一代作為被保險人，以投保人死亡為保險金給付條件的教育類險種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風險降低到最小限度。
其次，對于絕大多數工薪階層而言，退休后將面臨著經濟收入能力下降，兒女贍養負擔過重的財務問題。而如果在工作期間購買了年金保險即可以起到平滑現金流的作用，這也是其他金融理財規劃所不具備的優勢。
最后，從非壽險的角度來看，可以轉移的由于財產損失、民事賠償責任等產生經濟損失的各類風險。
（二）合理規避稅收和債務
《中華人民共和國保險法》中規定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。也就是說當被保險人死亡時，其保單受益人領取的保險金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險人的債務。這將使保險理財方式獲得了勝出其他金融理財產品的稅收優惠，并縮小了與其他高收益投資產品的稅后收益差距。
（三）抵御通貨膨脹
針對我國現階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價值不發生變化。而保險恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結保險抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎上開立投資賬戶，保單的現金價值隨著所選的投資組合中的投資業績的狀況而變動。即保險金額與投資收益相關，可以與當時的市場價值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險保障。
二、家庭保險理財應注意的問題
（一）選擇合理的繳費方式
繳費方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強的儲蓄性，但是保障性質低，由于其要求一次性繳付全部保險費，對個投保方的資金要求較高，但是對于那些有足夠資金但又缺乏投資專業知識的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對其資金的削減，又可以很快得到保險保障。所以，在短期的非壽險中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲蓄性質低，保障性強。由于保費采取均衡保費的計算方式，分期繳納的保費包含了保障保費和儲蓄保費兩部分。而對于人壽保險來說，在保額不變的情況下將繳費期拉長可以減少死亡后繳納的保費。既平滑了投保人保險支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。
（二）確定保險需求
保險不是買的越多越好。如果過多投資在保險上，一旦投保方出現財務問題，不能及時將所有保費按時繳納，也無法獲得正常的保險保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險需求時來購買。首先，壽險對于投保方多數是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費的支出這就要求投保人要有一定的經濟支付能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費的能力以后，投保人應該根據自身對不同險種保障范圍的需求來購買保險，不同的個體在不同的時期會面臨不同的風險，決定了其對保險的需求范圍。是人身還是財產，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經驗的角度來看，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。
（三）小心投保，謹慎退保
首先，投保人應謹慎選擇保險公司，對保險公司的資金規模、產品種類和業界口碑有一定的評估。其次，是對不同險種的甄別，尤其注意不同保險產品中的免責條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費的計算和保單中包含的保險保障的風險概率有很大關系，有些產品雖然便宜，但同時其保障的風險范圍也很有限。所以，免責條款越少對投保人越有利。此外，在選擇退保時更要謹慎，退保后有變為不可保本的可能性，從而永久失去獲得保險保障的機會。同時退保時投保人只能獲得保單的現金價值，對于初始費用較高的保單來說，退保對投保方來說會產生較大損失。無論從理財角度還是從獲得保險保障的角度來看，保險作為投資都是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保。畢竟，保險不是純投資產品，在保險期間內得到的無形的安全保障也是其他理財產品不能帶來的。
綜上所述，時代的發展要求我們換種思維看保險，超越長期以來把保險僅視為風險管理的基本、核心手段的思維，把保險定位于個人、家庭和企業的理財規劃組合工具或手段之一。
參考文獻：
