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成熟期家庭理財規劃方案范文1
【關鍵詞】家庭理財；問題；發展策略
一、家庭理財行業的發展現狀及問題
（一）家庭理財行業的發展現狀及趨勢。
家庭購買理財產品的目的主要還是保值增值，獲取穩定的收益，所以收益的多少對家庭理財產品的選擇將產生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產中的絕大部分，其他金融資產如：股票、基金、債券、黃金、保險、房地產等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發生了巨大改變，但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款，在我國人口老齡化趨勢發展下，儲蓄存款所占比重在未來幾年仍然會占據主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結余收益來投資理財產品，所以他們中的絕大部分不愿承擔風險，絕大部分都是風險規避者。由于風險和收益都是對等的，高收益意味著高風險，所以就算其他理財產品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高，但是風險也大，所以很大一部分人，為了避免風險，仍然會選擇傳統的銀行存款。銀行存款仍然會是家庭理財的第一選擇，但家庭投資理財將越來越多樣化。對于低收入家庭，他們的收入都會存入銀行，而不會選擇投資于股票、債券等等，因為為了資金的流動性，他們往往會隨時隨地支取現金，所以沒有辦法進行理財投資，而且他們也沒有資金去聘請專業理財機構來為他們進行理財規劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對財富進行合理規劃，所以，他們理財方案的選擇也將趨于多元化。
銀行存款仍會成為家庭首選，而且這種情形可能持續多年，這是由我國的國情和經濟決定的。但是也會隨著家庭收入水平和消費理念的不斷改善而逐年下降，同時社會醫療和養老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識的不斷增強，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產品上。這會使得銀行儲蓄存款下降，一些金融產品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時這些理財產品的混合搭配也將不斷復雜和多樣化。
（二）家庭理財行業存在的問題。
1.理財產品存在潛在風險。
經濟的發展，帶來理財產品不斷的發展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財產品也存在著很多潛在的風險。由于我國的國情，絕大部分的家庭投資者都是風險的規避者，所以面臨風險對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財行業正處于發展之中尚未達到成熟，很多規章制度以及風險控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財產品存在固有風險，沒有無風險的產品，有風險才會有收益。比如股票這種理財產品，很多投資者非常喜歡，因為其收益大，但股市每時每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價值往往是難以合理預測的。而且我國的資本市場相對于西方發達國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預測，但是風險本身就是不確定的，沒有誰能夠對它完全掌控。對于債券，相對于股票而言風險較小，同時收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風險的理財產品，近似無風險也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財的特性決定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風險。
2.理財產品單一。
金融機構的理財產品雖然在不斷創新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財市場還只是發展階段，目前理財產品的創新也只是在現有產品的基礎上進行了一定整合，并沒有什么實質的區別，不能滿足客戶個性化的需求，而且金融機構也沒有推出針對具體客戶實施的差異化服務，對于不同收入水平和風險偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內，國外的家庭理財業務十分科學和有效，會根據客戶的具體情況而制定，這與國外資本市場的發達程度以及金融機構的健全體制息息相關。目前商業銀行是分業經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財產品不是很能適應這種經營模式，這勢必會影響我國家庭理財的健康發展。
3.金融分業制約家庭理財發展空間。
目前我國的商業銀行是分業經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財產品不是很能適應這種經營模式，家庭理財行業不能夠得到自由化發展。這就直接導致家庭理財業務缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務也只是單單的咨詢建議和簡單設計上，沒有達到有效理財階段。
4.缺乏組織機構及運行機制保障。
家庭理財業務一切都要以顧客為中心，體現顧客至上、質量第一的經營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務。不過家庭理財的有效實施必須依賴于金融機構的一套完整有效的組織機構運行機制，但是就目前情況來看，我國的金融機構僅僅只是將家庭理財業務納入了個人銀行的業務部，然而由于我國家庭理財涉及面廣，理財產品的多樣化卻使業務難以僅靠個人業務部來完成，因此要實現家庭一站式服務的理念，就必須要有多個部門來進行合力管理。
5.缺乏高素質的理財人員。
家庭理財是綜合性業務，需要理財人員不僅要對理財產品有全面細致的了解，了解它們的風險和收益，也要對家庭投資者的具體情況，比如說：消費觀念、收入水平以及風險偏好有一定的認知，而且還要求其掌握一定的財務管理和證券投資的知識，需要典型的復合型人才，但目前我國的金融機構這方面人才顯然不足，專業知識還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。
二、促進家庭理財行業發展的策略
（一）提高商業銀行自身家庭理財業務水平。
商業銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲蓄方面具有壟斷性質，具有得天獨厚的先天優勢。但由于目前金融業實行的是分業經營的制度，導致家庭理財產品的靈活性不足，缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現狀，商業銀行應該與證券公司和保險公司加強合作，為家庭理財的投資者提供全方位多需求一站式的服務。在這一方面，商業銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業的發展模式。
（二）大力發展第三方理財投資咨詢機構。
在我國金融業分業經營的大背景下，家庭理財行業要迅速發展是十分困難的。因此第三方理財投資咨詢機構的建立和發展顯得尤為重要，對有效建立起理財產品的風險控制機制，降低家庭理財的風險，同時提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業化的服務中，促進家庭理財行業的規范發展有著顯著的作用。并且對于創新家庭理財產品也是起到了一個帶頭作用，努力做到原始創新和集成創新。由此可見，第三方理財投資咨詢機構的建立將為我國家庭理財產品行業的發展起到十分重要的作用。
（三）樹立正確的理財觀念，合理制定理財方案。
家庭投資者應該根據自身的收入水平、消費水平以及風險偏好程度合理地選擇適合自己的理財產品，不能一味的回避風險，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財方案或計劃。當然計劃應該處于不斷變動之中，要根據環境和實際情形的變化而不斷的調整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風險，從而實現保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點，要根據家庭的不同情況制定出不同的理財方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業和孩子的因素，對于老年家庭，醫療和保險就尤為關鍵。
（四）注重產品創新。
金融機構的理財產品雖然在不斷創新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機構應該注重理財產品的創新與研發，要借鑒西方先進國家的理財經驗，并結合我國的國情，制定出符合我國實際情況的理財產品。雖然目前我國衍生金融資產這一塊還不是很成熟，但衍生產品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財是一個全新的發展突破口，可以考慮將衍生產品適當創新以適合家庭理財。同時家庭理財產品十分強調個性化，所以銀行在開展家庭理財業務時，一定要根據顧客的真實需求定性設計。
（五）根據家庭不同階段的特點對資產合理配置。
對于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對他們的理財方案相對應該計劃保守一些，可以選擇購買國債等一些低風險的產品，達到保值增值的目的。
對于正處于發展的家庭，事業和孩子都將考慮在內，他們對風險都有了一定的承受能力，這時可以選擇購買中期或長期的股權或債券，來實現長期高收益。
對于已經處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財富，各方面的生活都可以說比較穩定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財產品進行組合投資，這樣既可以降低風險，又可以實現一定的投資收益。
對于已步入退休的家庭來說，就比較注重風險的控制，他們大多回避風險，較少進行風險產品的投資，而是會更多地選擇購買國債。
參考文獻
[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財[J].經營管理者，2014，（29）.
成熟期家庭理財規劃方案范文2
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻：
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成熟期家庭理財規劃方案范文3
今年45歲的李先生經營著一家紡織企業，生產的服裝主要出口國外。根據往年經驗，李先生的年收入在80萬元左右。
為了給李先生營造更好的生活環境，42歲的李太太早在十幾年前就放棄工作，當起了全職主婦?，F在，他們的兒子今年19歲，在英國上大學，預計兩年半后本科畢業直接攻讀碩士學位。
收入單一 花銷不小
由于李先生家庭月度收入不穩定的特殊性，我們采用年度收支的方式對其進行計算。
李先生一家的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應酬等各項費用。不過與日常消費支出相比，兒子的留學費用才是他們更大額的開支，每年在30萬元左右。也正有了這一份負擔，李先生夫婦二人希望尋求一份有效的理財方案，盡可能規避資產縮水的風險。
“我們家現在的存款有120萬元，按往年的收入水平，我是不會擔心的，不過，近兩年由于金融危機影響，出口情況不怎么樂觀，而且國內人力、原料成本不斷上升，企業利潤也出現了下滑?！崩钕壬莱隽诵闹械囊蓱]，“我們家庭的資產結構很簡單，除了120萬元存款外，有一套價值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。我們幾乎沒有做什么金融投資，所有的收入全來自我生意所得?！崩钕壬f，他希望有一份適合他們家庭情況的理財規劃。如何解決資產縮水問題。
首先是資產縮水的問題需要解決。李先生說，他覺得現有的銀行存款正逐步縮水，如果未來企業收入下降，他和太太很可能會面臨“家庭金融危機”。
“120萬元存款既要應對生活花費，又要負擔兒子的教育費用，可能不夠”，李先生心里盤算著可以拿出一部分存款做些投資?！半m然做生意我還比較成功，但說起投資，我就是個門外漢?！崩钕壬f，他和太太對投資可謂一竅不通，考慮到性格和年齡等因素，他們希望理財師推薦的是風險有保障的品種，起碼在心理上不要承受太大的壓力。
而要解決這一問題，他們認為還要考慮兒子未來的學習費用、夫婦倆的養老費用等情況?！拔覂鹤蝇F在是大學二年級，大學畢業后可能還要繼續深造幾年，估計花費在10。萬元左右?！崩钕壬鷮鹤拥慕逃疬M行了估算，不過，對于自己和太太的養老費用，他卻有些“糊涂”了，“現在都說養老是筆大數目，可不同人、不同消費水平所需要的養老費用是不同的，我們希望理財師根據我們現在的消費水平，在盡量保持現有生活品質的前提下，為我們算算將來養老要花多少錢，現在開始儲備是不是來得及呢?”李先生說。保險方面白紙一張
雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白?！拔液吞?、兒子從來沒有買過任何商業保險?！蹦赀^不惑的李先生如今想到要增添保險保障了?！拔乙郧皩】捣矫娴膯栴}很少關注，現在年紀大了，自己也知道身體素質不如從前了，所以我想問問是不是有合適的健康險可以投保?”
此外，李先生還想問問作為一個家庭支柱，他還需要怎樣的保險保障，又該投保多少金額比較合適?在養老方面，是不是也可以利用保險“助一臂之力”?
家庭資產配置與具體投資建議
陳 婷
李先生是一位私營企業主，年收入還算不錯且較為穩定，現有家庭資產結構比較簡單，但隨著兒子的逐步長大，該家庭即將由家庭成長期步入家庭成熟期，也出現了幾個令人比較頭疼的理財問題。家庭收支情況
收入來源單一由于李先生夫婦“私營企業生+全職太太”的組合收入來源非常單一，作為家庭的唯一經濟來源，李先生賺錢能力較高，但肩上的負擔不小。
支出數額較高從該家庭的收支情況看，日常支出絕對值較高，夫妻兩人一年要花費26萬元，約占家庭年總收入的三分之一。而在英國讀書的兒子一年要花去30萬元，超過了家庭年總收入的三分之一。
家庭資產狀況
金融資產結構單一，集中在銀行存款上除了一套220萬元的自用住房，一輛30萬元左右的私家車，太太的一些首飾，李先生家庭的其他資金全部是定、活期存款。
保障性投入過低雖然李先生為家庭營造了不錯的生活環境和條件，但在保險保障方面，一家人幾乎全部空白。他和太太、兒子從來沒有買過任何商業保險。家庭理財目標分析
根據李先生家庭主要理財目標的緊迫性、重要性程度，我們將其理財目標重新排序：
希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風險，特別是李先生本人的保障；
繼續為兒子準備在英國的大學及研究生深造費用；
開始儲備夫妻雙方的退休金。風險承受能力預估
李先生有自己的事業，每年有可觀的收入，經過多年的打拼，已經積累了一定的資產，這使李先生的家庭具有較好的風險承受能力。但李先生已經45歲，而且公司因為是外向型的紡織企業，將來的發展空間比較有限；而李太太42歲，且已與社會脫節十幾年，風險承受能力非常低。而且，孩子的教育費用是剛性需求，變更的可能性很小。因此，綜合來看，李先生家庭的風險承受能力只能算中等，同時因為他個人性格較保守，從來沒有任何投資理財的經驗，也沒有多少時間和可能性去做主動投資，因此適合穩健型的投資理財模式。
具體理財建議
增加家庭保障隨著時間的推移，李先生一家的家庭風險會逐漸上升，主要是李先生的健康風險及其夫人的養老風險。鑒于李先生是這個家庭最主要的經濟來源，目前甚至是唯一的經濟來源，因此他是這個家庭保障的重中之重。
因此李先生本人的人身保障(通過各類壽險和意外險來實現)總保額需要配置在3110萬～400萬元。另一方面，由于李先生年齡已經45歲，投保重大疾病險費率已經較高，建議購買一份保額30萬-50萬元的終身重大疾病險，保費一次性付清或分五年付清，原則是短期繳款。
李太太基本沒交過基本社會保險，因此將來的養老金來源只能靠個人。最好能通過選擇分紅型養老險，來做一部分穩定的養老金來源準備。
李先生的兒子最好能在英國自行購買人身意外險，并參加當地的學生醫療保險，還可以投一些財產險和個人責任險，將在外讀書的各類風險覆蓋。
優化家庭各類投資，提高資產的利用效率目前，李先生家銀行存款收益實在太低，因此需要做比較積極的配置，以便實現家庭各項理財目標。
建議可將現有的110萬元定期存款(10萬元活期存款不變)做一個整體配置，比如，可以分散為30萬元債券類資產(國債或債券型基金)、50萬元平衡型開放式基金(或封閉基金)；還有30萬元，不妨作兒子回國后可能會需要一套房產，作為
首付款購買一套小戶型住房。
同時，我們建議，將來隨著李先生家庭資產的繼續增加，應該逐步增加低風險和保障類資產的投資比例，讓已經獲得資產收益穩定下來，這樣比較符合李先生穩定增值的需求。
未來所獲資金應積極投資至于未來三年內，李先生家庭每年可以積攢下來的20多萬元，不宜再繼續作為存款，應該積極滾動起來，作為夫妻兩人將來的養老金儲備基礎(兒子的學費等已經計人家庭支出項)。只要在保證本金安全的基礎上理性投資，以李先生家庭現有的情況看，李太太的退休金是有著落的。
“小處”著手演繹健康人生雖然是比較富裕的家庭了，但在日常支出中也要有個度，不要過度消費，過于透支未來老年生活的品質。平常也可以巧用銀行的各種理財工具為資產增值，或者是節約點錢。比如可以李先生名義申請銀行信用卡金卡(白金卡或黑金卡)，并為太太申請附屬卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期，同時便于建立完善自己個人的信用檔案。給兒子學費和生活費的時候，可以多做一些國際匯款的比較，節約手續費。日常生活支處后有剩余的資金，也可以盡快轉換成貨幣基金，不斷循環積累，讓財富積少成多，夸生活越來越有滋味。
保險建議
馬志紅
李先生是整個家庭的全部收入來源，是家庭中最需要購買保險的人，建議著重對李先生本人設計保險計劃。李先生作為家庭支柱，他的保險需求主要有以下三個方面。
資產保全李先生目前處于一生中的收入高峰期，應在這一時期對現有資產進行有效保全。分紅保險是資產保全的有效工具，是一種穩妥的資金儲備方式。雖然李先生擁有一定金額的銀行存款，但存款很可能被用作企業周轉資金。因此，李先生需要以保險作為資產的安全屏障。在企業發生意外情況如債權債務糾紛等問題時，保險資金不會被凍結或拍賣，而且保險公司還可以提供一筆保單貸款。同時購買分紅保險可以享受分紅。
退休準備李先生應及早為未來的退休生活做好準備。分紅年金保險是退休金儲備的有力工具，可以為李先生提供一個有效的養老金儲備方案，通過合理的資金儲蓄，李先生在年老時就可以定期獲得養老所需資金。
健康保障中年人健康變化可能會影響家庭生活質量，耗費大量的家庭積蓄。商業重大疾病保險可以有效提供財務補償，減少因可能的重疾導致的財務損失。
為此，我們為李先生設計了如下保障計劃(詳見下表)。這樣的保障搭配，李先生的保障利益主要有：
年金 自合同生效三個月后的對應日起至59周歲，李先生每年可領取5073元。自60周歲開始至79周歲，李先生每年可領取15218元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續增值。按照3％的年累積利率預測，到59周歲時累積年金可達94347元，到80周歲時累積年金可達596696元。
祝壽金 李先生80周歲時可以領取祝壽金338180元。
重大疾病保險金 因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定重疾，最高給付30萬元，附加險同終止；等待期(180日)內因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險”已交保費，附加險合同終止。
特定疾病關愛提前給付 因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患合同約定特定疾病，每種疾病提前給付9萬元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關愛提前給付以三次為限，且每次以10萬元為限。特定疾病關愛提前給付后，重大疾病保險金的給付額須扣除已提前給付的金額。
