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商業保險的資金來源范文1
（一）商業保險概述
商業保險是保險機構以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產生的保險形式。囊括了財產保險、人壽保險和健康保險。商業保險的經營目的是為了將投保人風險分散、提供風險管理服務，最大化企業利潤與投資者的收益。除了分散風險的作用以外，保險資金具有長期性、穩定性，是金融市場以及經濟建設的重要資金來源。經濟建設更是離不開保險資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項目的建設都有保險資金的投入。我國經濟建設已經越來越離不開保險業在資金方面的有力支持。
（二）社會保障體系概述
社會保障體系涵蓋了社會保險、社會救濟、社會福利以及社會優撫。社會保障的經營主體是政府或由政府指定的機構。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩定。從發展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護社會和諧穩定、促進社會公平發展，同時，多層次的社會保障體系對我國經濟發展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護社會和諧穩定，促進社會的公平，保持勞動力的再生產能力。完善的社會保障體系為我國經濟發展營造良好的市場環境。
二、商業保險在社會保障體系中的地位與作用
我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業保險作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進一步地體現出來。
（一）商業保險是社會保障體系的重要組成部分
社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發展也應緊緊跟隨時代的發展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業保險的參與和運作。完善的社會保障體系才能促進經濟社會的全面發展，而且對于每一個人都應當是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現出效率，它能夠在社會保險的基礎上滿足社會成員更多的需求。
（二）商業保險機制對社會經濟運行的維護和調節作用使我國社會保障制度進一步完善
生產、分配、交換和消費四個環節的無限循環構成了社會再生產的動態過程。風險事故導致其中任一個環節的中斷都會使社會再生產陷入停頓。商業保險借助其經濟補償，可以保障或及時修復社會再生產的運行，維護我國社會再生產在時間上的連續性和空間上的平衡性。商業保險機制通過對我國社會經濟資源配置的調節和資金市場的調節，推動資源在社會生產的各個領域合理流動，實現資源配置的效率優化，保證了經濟發展資金來源，支持經濟建設，同時，通過商業保險，人們可以將而臨的風險轉移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產和生活創造了穩定、安全的環境。商業保險機制對我國社會經濟運行的維護和調節的作用有力地推動了我國社會經濟的持續快速發展，而經濟的發展反過來必然帶動商業保險和社會保障制度的整體提升。
（三）資金融通和運作機構
商業保險除了具有一般的經濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經投入了大量的資金，但是就現狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，投資方式較穩健，所以收益較低，而商業保險對于資金的融通和運作大大加快了資金流轉，運作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補充了社會保障資金運作效率低的缺陷。
三、對商業保險發展的建議
（一）政府應當制定相關政策，促進商業保險的發展
一般來講，商業保險與社會保障正向相關，商業保險的發展對社會保障事業的發展有著重要的推動作用。因此，政府應該有合理的政策安排，支持商業保險事業的發展，留給保險經營者盈利的空間。政府可以制定相應的免稅政策和財稅補貼，支持養老、醫療、勞動保障等具有社會意義的商業保險的發展，對特定群體采取相應保險補貼措施，從而進一步發掘商業保險的發展空間，使商業保險能夠更好地起到補充社會保障的作用。
商業保險的資金來源范文2
【關鍵詞】農業再保險 國際經驗 發展模式 經驗借鑒
我國發展農業保險已有20余年，農業保險的蓬勃發展，農業再保險也是隨之得到了很大的提升各方均意識到構建財政支持下農業保險大災風險分散機制的必要性和緊迫性。然而，我國農業保險方式方法比較單一，扶持力度還不夠大，農業保險對農業自然災害的補償作用有限，從我國農業保險的實踐來看，各地紛紛將大災風險準備金作為分散大災風險的主要工具，對再保險方式運用較少。目前，我國農業再保險體系是以商業再保險市場為主，仍處于探索階段，可以通過借鑒國際成熟的理論和經驗，結合我國農業保險近年來發展的實際情況，對農業再保險體系建設進行深入探討。
一、農業再保險制度模式對比分析
各國農業再保險制度可歸納為政府所屬再保險機構提供農業再保險模式、政府農業再保險基金提供農業再保險模式、政府與私營再保險機構共同提供農業再保險模式和商業再保險公司提供農業再保險模式。
（一）政府所屬再保險機構提供農業再保險模式。美國1938年《聯邦農作物保險法》規定設立作為聯邦農業部全資附屬機構的聯邦農作物保險公司（FCIC），負責承辦農作物保險業務。從1938年至1980年間，聯邦農作物保險是由聯邦農作物保險公司直接經營的。直到1980年，美國國會第12次修訂《聯邦農作物保險法》，規定私營保險公司也可以一起提供農作物保險，聯邦農作物保險公司則逐漸收縮直接保險業務，轉而為私營保險公司提供再保險，并通過《標準再保險協議》調整其與私營保險公司的關系?！?990年農場法》授權聯邦農作物保險公司向私營保險公司提供再保險和補貼。從2000年起，聯邦農作物保險公司已不再從事直接農作物保險業務，而是負責管理聯邦農作物保險計劃，為私營保險公司提供農作物再保險，并提供保險費、管理和運營費等財政補貼。
（二）政府農業再保險基金提供農業再保險模式。加拿大等國在其農業保險立法中建立了政府農業再保險制度，規定設立政府再保險基金，負責辦理農業再保險業務，可將其歸結為政府農業再保險基金提供農業再保險的制度模式。加拿大原《聯邦農作物保險法》及現行《農業收入保障法》均規定，聯邦財政部設立農作物再保險基金，授權農業部與各省簽訂再保險協議，為各省提供再保險。根據再保險協議，基金由各省存入資金，在資金數量不敷使用時，財政部長可從收入合并基金中撥付預付款，預付款應予償還?！堵嵬邪褪∞r業服務公司法》規定，曼尼托巴省財政部設立再保險基金，資金來源包括保險費、其他收益，基金的資金存在缺口時，財政部從合并基金中預付，預付款須償還。該基金為曼尼托巴省農業服務公司提供再保險。經過財政委員會批準，該公司還可以與具有管轄權的政府和任何人簽訂生產保險、雹災保險的再保險協議。
（三）政府與私營再保險機構共同提供農業再保險模式。日本建立了雙層再保險制度日本《農業災害補償法》規定，由設在都道府縣的農業共濟組合聯合會為市町村的農業共濟組合提供再保險?！稘O船損害等補償法》規定由漁船保險中央會為漁船共濟組合提供再保險?！稘O業災害補償法》規定由漁業共濟組合聯合會為漁業共濟組合提供再保險。政府根據《農業災害補償法》、《漁業災害補償法》、《漁船損害等補償法》和《有關特別會計的法律》等法律設立農業共濟再保險特別會計、漁船再保險及漁業共濟再保險特別會計，由農林水產省負責管理，榕┮倒布昧合會、漁船保險中央會和漁業共濟組合聯合會提供再保險及相關費用補貼。特別會計的資金來源主要是一般會計撥入資金及再保險費收入。根據日本的財政制度，這些特別會計的實質就是政府的專項再保險基金。
（四）商業再保險公司提供農業再保險模式。有的國家的農業保險法中只規定農業保險原保險，而未規定再保險制度。實踐中，農業再保險采用商業再保險形式，包括向國際再保險市場分出再保險，同時由商業保險法調整。一些發展中國家，如菲律賓、印度、斯里蘭卡、尼日利亞、玻利維亞、秘魯、摩爾多瓦等都是如此。斯里蘭卡《1999年第20號農業與耕地保險法》第20條規定，農業與耕地保險理事會可以與政府、國內或國外從事再保險業務的機構簽訂再保險合同。自1983年以來，菲律賓農作物保險公司（PCIC）通過一家倫敦再保險經紀人為水稻保險購買了損失中止再保險。1999年，又為玉米購買了超過損失再保險。高價值的經濟作物主要由國內再保險公司提供成數再保險安排。歐洲多數國家都是由私營再保險公司提供農業再保險，如法國、奧地利、德國均是如此。
二、我國農業再保險制度的構建
國外的經驗表明，農業大國和農業強國在建立農業保險制度的同時，均重視農業再保險制度的建設，作為其化解農業保險經營風險、促進農業保險持續健康發展的有效保障。尤其是在由商業保險公司或互助合作保險機構經營農業保險原保險的情況下，必須建立由政府支持的再保險機制，作為分保主渠道，同時輔之以商業再保險（包括國際再保險）。
（一）以政府支持的農業再保險為主渠道。我國目前對農業再保險的探索仍以向商業再保險公司分出為主。但由商業再保險公司（包括國際再保險公司）依托其自有資本金所能提供的承保能力有限，再保險分出成本高，條件苛刻。農業保險經營機構自主購買再保險的能力有限?？赡苄纬蓪H再保險過分依賴。在我們這樣一個農業大國，應明確農業再保險是政策性保險，是農業保險分保的主要依靠，商業再保險（包括國際再保險）只能是補充。這與農業保險原保險可以主要由商業保險公司經營的情況是不同的。
（二）合理確定農業再保險經營主體。在我國，可以根據具體情況，分階段分別確定不同的農業再保險經營主體。在第一階段，先由國家財政出資設立中央農業再保險基金，并委托有關金融機構負責管理該基金，同時負責具體辦理農業再保險業務。中央農業再保險基金的資金來源包括財政撥款、再保險費收入、接受社會捐贈、銀行存款利息收入及投資收益、可以用于基金的其他資金收入等。資金運用包括支付再保險金、提供再保險費補貼、承擔基金管理費用等。具體受托機構的確定有兩種選擇：一是委托中國再保險 （集團）股份有限公司管理和經營；二是委托中國農業發展銀行辦理。
在第二階段，待未來積累了一定的辦理農業再保險業務的經驗，培養和形成一支專業人員隊伍，各地農業保險有了較大發展，相關數據資料和基礎設施較為完備，國家財力進一步增強時，應由國家財政出資設立國有獨資的國家農業再保險公司，具有法人資格，專責管理中央農業再保險基金，并承辦農業再保險業務。
在每一階段，都可同時輔之以農業保險機構向商業再保險公司和國際再保險市場分保。同時，可以借鑒核共保體和航天共保體的成功經驗，鼓勵商業保險公司探索成立農業再保險聯合體，辦理農業再保險。這樣可以充分利用國內現有的再保險承保能力，給各農業保險經營機構提供最大程度的再保險支持，實現農業保險經營風險在全國范圍內的分散。
（三）在相關的法律里明確農業再保險。建議在《農業保險法》或《農業保險條例》里，通過法律形式明確界定政策性農業保險和再保險的適用范圍，對政府在農業再保險中的作用、農業再保險模式定位和農業再保險的交易規則和支持政策等加以明確，使農業再保險體系的運作有法可依，有章可循。
（四）建立農業再保險的財政補貼機制。具體支持內容和方式：一是對農業保險機構在投保農業再保險時給予一定比例的再保險費用補貼，幫助農險公司減輕分保的財務負擔。補貼資金來源于中央財政，補貼比例視情況而定。二是在經營初期對農業再保險經營機構給予一定比例的經營管理費用的補貼。補助資金來源于中央財政，當農業再保險費用積累到一定程度以后中央財政可以取消補貼。三是鼓勵農業保險經營機構將所經營的其他保險業務向再保險機構投保，增強再保險機構的其他業務能力。
（五）為農業保險再保險提供稅收優惠。對農業保險再保險業務實行減免營業稅、企業所得稅，將所減免的稅收直接轉人農業再保險費的收人中去。在可能的情況下，還可以對提供農業再保險的保險機構的其他業務實行適當的稅收優惠，以吸引和支持保險機構提供農業保險再保險支持，增強國內再保險機構的經營實力。
（六）逐步設立農業保險再保險基金。農業保險試點開辦期間，在市場條件和業務管理水平不很成熟、政策支持未能到位的情況下，可以考慮暫時以商業再保險的方式進行過渡，為建立政策性r業再保險體系積累經驗，培育市場。然后在眾多的經營較好的商業再保險機構中，由政府指定的專業再保險機構與農業保險經營機構簽訂農業保險成數合同、巨災超賠合同或賠付率超賠合同。在專業再保險機構內部設立農業再保險專項基金并開展運作，以提高農業再保險的自身造血功能，降低國家補貼的頻率和幅度。
參考文獻：
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河南省政府決策研究課題《“互聯網+”背景下河南省推進“大眾創業，萬眾創新”戰略重點與對策研究》項目編號：2016B078
商業保險的資金來源范文3
國務院醫改辦于2月8日《關于加快推進城鄉居民大病保險工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調“尚未開展試點的省份，要在2014年6月底前啟動試點工作?！睋嚓P數據統計顯示，截至2013年底，已有超過20個省份出臺大病保險實施方案，確定120個試點城市。
此外，國務院醫改辦還在下發的《通知》中明確表示，在接下來的“重大問題研究”中，將加大包括 “完善籌資機制等重大問題”的研究力度。而此前一位曾參與大病醫保制度制定的部委人士告訴《每日經濟新聞》記者，部分地區存在籌資水平低的問題。
細則落地期限明確
自2012年8月六部委《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》并聯合啟動大病醫保制度開始，擔負“基本醫療保障延伸”的大病醫保制度正在各地持續推進。
相關數據統計顯示，目前大病醫保制度在全國惠及人群已經超過2億人，已有超過20個省份了針對大病醫保制度的細則文件。
此次，國務院醫改辦要求，2014年全面推開城鄉居民大病保險試點工作。已經開展試點的省份要切實抓好有關各項工作，認真組織實施，及時研究解決試點中存在的問題，在總結經驗的基礎上，逐步擴大實施范圍。
同時，“各地醫改辦要加大統籌協調力度，明確工作進度，細化配套措施。尚未制定大病保險工作實施方案的省份，要在2014年6月底前出臺有關文件并報國務院醫改辦和有關主管部門備案?！?/p>
由于在中央政策設計中，大病保險允許并鼓勵委托商業保險機構經辦?！锻ㄖ诽貏e要求，各地應加強對大病保險工作的指導和督促檢查，做好跟蹤分析、及監測評價。
將建立完善以保障水平和參保人員滿意度等為主要內容的商業保險機構考核評價辦法。國務院醫改辦將對各地開展城鄉居民大病保險工作情況進行考核評估。同時，鼓勵商業保險機構利用全國網絡優勢，為參保人員提供“一站式”即時結算、異地結算等服務，確保群眾方便及時得到大病保險補償。
國務院醫改辦要求，各地年內須建立大病保險信息通報制度，大病保險籌資標準、待遇水平、年度收支情況等要向社會公開，接受社會監督。
將推進籌資研究
在政策的推動過程中，逐漸顯露出一些問題，其中包括籌資機制的不夠靈活。
“有些省份，按照基本醫療保險籌資額的5%～7%制定籌資標準，還有些地方甚至定出17.5元的籌資水平，這以后怎么能進行得下去呢？”上述曾參與大病醫保制度制定的國家部委人士說。
針對上述問題，國務院醫改辦表示，在“重大問題研究”上，要求各地醫改辦須盡快會同有關部門，加大對合規醫療費用界定、提升統籌層次、完善籌資機制等重大問題的研究力度，及時完善相關政策，健全大病保險制度。而且，各地醫改辦須會同有關部門每年要對大病保險工作進展和運行情況進行總結，年度總結報告報國務院醫改辦和有關主管部門。
有業內人士指出，籌資比例的制定關乎大病醫保的推行實效，需要經過嚴格的測算，不能過分偏低，也不能一味攀高。在籌資水平的測算上，需要考慮逐年增長的醫療費用，同時以歐債危機、希臘債務危機為鑒。
作為一項已經惠及2億人的醫療保障政策，如何在未來有針對性地解決上述已經暴露出的問題，在資金籌集、政策銜接上取得可預期的效果？
《每日經濟新聞》記者在采訪中獲悉，有專家建議，在籌資機制的延伸上，可以首先從資金來源方面入手，可以推行專賬管理的方式，有利于確保資金管理的安全性。
以甘肅省為例，該省已經提出“由省級財政部門依據當年參保（合）人數，按統籌標準從城鎮居民醫保和新農合財政補助資金中劃轉至省級財政大病保險資金賬戶，實行轉賬管理?！?/p>
商業保險的資金來源范文4
關鍵詞：籌資；大病保險；可持續性
一、太倉市大病保險發展現狀及籌資情況
（一）太倉市大病保險發展現狀
太倉大病保險是太倉社會醫療保險機構運用社會醫療保險統籌基金，通過向商業保險機構招標，引入商業保險管理優勢，加強醫療保險管理，為社會醫療保險參保人員在享受社會醫療保險待遇的基礎上，對發生的大額住院自負醫療費用，由商業保險進行再次補償的補充保險。
太倉市確定了大病保險在基本醫?！氨；?、廣覆蓋”基礎上，通過“保負擔、濟重病”進一步提升保障層次，為單次住院自負（政策內自付、政策外自費）1萬元以上或單次住院自負不滿1萬元而年度累計超過了1萬元的參保群眾，按照53%-82%分級累進標準予以補償，上不封頂。
（二）太倉市大病保險是如何籌資的
太倉市目前根據預測的每年大病保險基金盤子總量，分配到職工醫保、城鄉居民醫保參保人員人頭，預定人均籌資標準，以職工醫保每人每年50元、城鄉居民醫保每人每年20元的標準從基本醫?；鹬刑崛〈蟛”ｋU基金。醫保基金不足時，由財政承擔。籌資標準將根據“大病保險”待遇水平的調整，適時進行調整。從基金結余中劃撥的籌資政策，由于其前提條件是基金必須有結余，對于結余不足或者無結余的地區無法適用，對目前有結余今后結余基金不夠充足的地區也無法適用。也就是說，從該點來看，太倉的籌資模式并不具有推廣與可持續性。
二、太倉市大病保險目前資金收支運行情況
從表1來看，目前來看太倉市大病醫保資金尚有一定的結余，基本能滿足大病保險運營的需求，為開展大病保險提供了一定的財務基礎，這個和太倉在之前做了大量的數據測算與研究是分不開的。但近幾年來，太倉市大病醫保卻呈現出籌資與支付額度逐年遞增且結余額度一直逐年遞減的趨勢，結余的逐年遞減意味著保險公司的盈利逐年減少。商業保險公司畢竟是要追求利潤的，如果經辦大病保險長期處于盈利較少甚至出現收不抵支或不盈利狀態，這勢必會嚴重影響保險公司經辦此業務的積極性，從而導致其難有持續跟進的動力，制度的可持續性也必然會因此而失去保障。
三、太倉市大病保險籌資模式是否可持續
（一）從籌資來源上看
太倉現行的大病保險基金全部來源于基本醫保統籌基金的累計結余。目前，城鎮居民、新農合基金整體上有一些結余，為開展大病保險提供了較好的財務基礎。雖然大病保險的籌資額很小，僅占醫保統籌基金的3%-4%左右，但對基本醫保統籌基金的財務狀況而言也具有較大的影響，或者說，大病保險制度的可持續性將嚴重依賴基本醫保制度的財務可持續狀況，可持續性發展不容樂觀。
而且從長期看，由于潛在經濟增長率和財政收入增速的放緩，以及人口老齡化趨勢的加快和醫療支出的上升，基本醫?；鸾Y余很可能會在未來某個階段開始有所減少甚至轉為赤字。即使在同一個地區，在不同時間段，其基本醫保基金財務狀況也是存在差異性的，這就為大病保險制度的可持續性帶來不確定性。換言之，太倉大病保險模式的籌資問題尚未制度化，亟需政策依據予以支持，為實現大病保險制度的可持續性，大病保險需要在一開始就建立長期穩定的籌資機制。
（二）從統籌層次上看
太倉市大病保險資金目前以地市級統籌為主，較低的統籌層次存在著一系列弊端。一是降低了大數法則的風險分散效應。大病保險的本質是為了分散風險而進行的收入再分配，統籌層次越高越有利于分散風險，基金抵御風險的能力也越強；反之，統籌層次越低，基金的抗風險能力也越弱。二是降低了保險資金的使用效率。較低的統籌層次不利于醫?；鹪诓煌貐^之間調劑使用，特別是在大病保險通過結余資金籌資的情況下，隨著醫保基金不平衡問題日益凸顯，大病保險籌資也將面臨一定困難。三是影響了制度的公平性，不同縣市之間，受政策設定影響，待遇標準有很多差異，將造成參保人員的攀比與心理不平衡。
從上述分析來看，太倉市大病保險的籌資模式并不具有可持續性。
四、如何保持太倉市籌資可持續性發展
筆者認為，為了促進籌資機制可持續發展，在籌資機制建設上，應著眼于長效，采取以下幾個方面的措施：
（1） 合理確定大病保險的籌資標準
這是保障大病保險資金來源的一項重要措施。從大病保險制度實施之日起，就要根據其保障責任，科學合理地確定籌資標準，確保大病保險有一個正常、穩定、可持續的資金來源。根據目前各地的實踐，大病保險的籌資標準可以確定為不超過城鄉居民醫保當年籌資額的5%左右，而太倉目前為3%-4%左右，符合可持續發展的標準。
（2）合理確定大病保險資金的籌資渠道
《指導意見》規定大病保險是基本醫療保險的補充，也就是說大病保險并不隸屬于基本醫療保險，因此大病保險基金應該單獨籌資，不應該繼續從基本醫?；鹬袆澐?，以減少其對基本醫療保險的依賴性并增加大病保險籌資的可持續發展性。大病保險籌資可以從目前的醫?；饎澐种鸩窖葑兊接烧?、企業、個人三方共同負擔的原則，其中政府為主，企業個人為輔。例如可以增加政府財政補貼、提高個人繳費或者鼓勵慈善捐助，尤其要積極探索個人繳費機制?？梢栽诨I取基本醫療保險保險費時，告知繳費者所繳費用不僅包括基本醫療保險還包括大病保險的保費，即基本保費加補充保費。這在一定程度上還能增進群眾對大病保險的了解，也在一定程度上避免了亂用藥行為，節省資金的運用。當然，對于基本醫療保險賬戶有結余的個人可以用其余額支付大病保險費。
（3）逐漸提高資金統籌層次
太倉市目前采取市級統籌的方式，已經先達到了小范圍統一，應該在總結經驗的基礎上穩妥推進，適時實現全省的統一政策，統一組織實施，以便擴大保險對象來源，分散區域性疾病，提高抗風險能力和實現全省的政策公平。（作者單位：中央財經大學保險學院）
參考文獻：
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商業保險的資金來源范文5
1我國體育商業保險的供給和需求現狀
1.1需求現狀
需求是在一定時期既定的價格水平下,消費者愿意且能購買的商品的數量。故保險需求就是在一定的費率水平下,有保險需求且有能力購買的保險產品的數量。對目前體育商業保險市場的需求現狀進行分析,有助于體育商業保險的投資者做出正確決策,進而推動體育商業保險的發展。根據《體育法》對體育結構的分類,可以將體育保險分為三大類,即競技體育保險、學校體育保險和社會體育保險。該文將分別闡述這三類體育商業保險的需求狀況。
1.1.1競技體育保險方面在競技體育中運動員們不斷挑戰自身的生理極限,各級各類比賽的競爭性、對抗性變得越來越強烈。競技體育在帶給觀眾極大的刺激性和觀賞性的同時,風險無處不在。在追求高難度、高強度動作的賽事和訓練中,尤其是競技體育依賴運動員自身的特殊屬性,運動員很容易發生身體事故。據了解,我國目前有專業運動員8萬多人,每年大型體育賽事近600場,每年都有許多運動員因為運動損傷而退役,每場賽事也都會出現大大小小的問題。競技體育風險(見表1)的高頻性、多樣性催生了運動員、賽事組織者對體育商業保險的需求,他們希望通過保險來轉移風險,降低損失,使得競技體育保險的潛在需求變大。然而潛在的需求并不代表有效的需求,受到收入、舉國體制、意識等的影響,大多數運動員事實上并沒有購買保險。
1.1.2學校體育保險方面隨著大眾體育的推行,越來越多學生走出教室參加體育活動,學校體育風險也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報道學生因為參加體育活動而發生意外事故,學生的安全問題受到社會極大關注。這不僅影響學生的健康成長,而且影響學校的正常教學秩序。學校體育風險指在校園或與學校有關的體育活動中發生體育風險的可能性,主要涉及人身傷害和責任風險(見表2)。學校體育風險和其他體育風險的不同之處在于其主要參與人是學生,其風險發生時會涉及到學生、家長、學校三方的利益,處理不當會引發社會問題。因此降低和轉移體育風險成為學校管理的重點,體育保險也成為解決這一問題的首選。目前,根據教育部的規定,大部分學校要求學生購買基本的學生險,但是這種學生險的保險范圍小、免責范圍廣、起賠標準高,在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學生體育保險需求。
1.1.3社會體育保險方面目前全國有3.4億人口城鄉居民參加體育鍛煉,隨著全民健身的推行,體育人口比2007年增長了48.2%,主要集中在40～60歲。然而,有運動就有風險,有風險就有傷害,社會體育風險相對競技體育要低很多,但是相對學校體育又高一些,雖然參加體育活動是為了提高身體素質,但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發生。應該說,體育鍛煉的人口數量決定了應該存在一個巨大的市場,然而,通過對體育鍛煉人群的調查,很少有人購買體育保險,即使購買也只是一般的人身意外險,這主要是因為很多人的保險意識不強,認為不需要購買,而且現有的保險服務不能滿足不同人群的個性化需要。
1.2供給現狀
1.2.1競技體育方面面對龐大的競技體育需求市場,我國的體育商業保險表現出嚴重的不足,主要表現在兩方面:一是專業保險公司幾乎沒有。截止2013年我國有9家保險集團,4032家保險專業中介機構。而在眾多的保險公司中沒有一家專門的體育保險公司,只有少數保險公司涉足競技體育保險,這主要是因為目前我國保險市場非常大,保險公司在利益的趨勢下追求高利潤,并不屑于高風險且低回報的競技體育。二是競技體育保險險種單一,保障范圍小。市場上并沒有專門為競技體育設計的險種,更多的是人身意外險和責任險,例如對于劉翔的腿,國內并沒有能有保軀干一部分的險種,現實只能讓劉翔放棄投保。另外,雖然國家實施了運動員傷殘險,但是更多默默付出的運動員并沒有保障,他們同樣付出卻沒有適合的險種可以享受。
1.2.2學校體育保險方面由于我國體育保險剛剛起步,整體上還處于初步發展階段,學校體育保險也相對比較落后,目前我國體育保險的主要投保對象是運動員,普通學校的學生并不適用。市場上針對學生的體育保險很少,與學校學生體育運動有關的保險基本都是包含在意外保險內,顯然,單一的險種遠遠不能滿足學生多樣化的保險需求。
1.2.3社會體育保險方面相對國外發達的體育保險業,我國的體育保險還是一片空白,針對專門的競技體育的險種很少,針對大眾體育參加健身開設的保險就更少了,因此許多人要么就不投保,要么就用意外傷害險代替,對于一些不嚴重的小傷害就自行處理了。由于保險的缺失,很多體育活動的組織者都會通過簽訂免責協議來轉移風險,一旦發生事故,便有參與者自己承擔。我國第一個專業的體育商業保險是龍騰虎躍跆拳道運動險,其保障人群是包括學員、教練員。
2影響體育商業保險市場發展的因素
2.1從需求方面來講,主要是投保意愿和投保能力。
體育活動的參與者仍然參保意識不強主要表現在:一是運動員有國家保障,工資、傷病醫療、養老等都是國家負擔,各種體育賽事的風險也由國家承擔,他們認為沒有必要購買保險,其對保險的認識淺薄。二是普通大眾對體育保險的認識不足,并不了解體育商業保險會給他們帶來什么樣的保障,且他們認為一般的運動只要做好防護措施就不會發生意外,存在著一種僥幸心理。三是有體育保險需求的人認為現有保險并不能讓他們滿意,因而不愿意投保。我國體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對于大部分運動員來講,他們的收入并不高,難以支付高額的保費,參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群,他們也不會將有限的資金用于保險上,另外,對于一些賽事組織,很多的活動都是非盈利性的,經濟效益不好,資金來源匱乏,無力投保。
2.2從供給方面來講,主要是保險險種和保險費率。
產品的質量是影響消費者決策的一個重要因素。目前我國的保險險種少、缺乏針對性、條款粗,很難真正滿足消費者的需求。我國僅有少數的針對專門體育運動的保險,大部分都是從普通險中延伸出來的,導致消費者選擇空間小,由于一些保險公司設計的體育險種是從其他險生搬硬套的,條款粗獷,和體育項目本身不匹配,保障的范圍不夠全面,最終還是不能讓消費者滿意。目前國內體育保險供給少,和發達國家相比導致保險的費率偏高,這主要是因為體育運動的風險高,保險公司為降低損失率不得不提高保險費率,另外,保險企業本身實力弱,成本高,需要通過提高費率來彌補成本。目標消費人群的單一,風險的無法分散,市場的不完善也是其費率居高不下的原因。
3解決體育商業保險市場供求矛盾的對策
3.1從需求方面來看,要變潛在需求為有效需求
3.1.1加大體育保險的宣傳力度,提高投保意識體育活動往往伴隨著傷害的發生,而商業保險的投保是遵循自愿原則的,這就需要保險公司在積極承接體育賽事風險管理的同時,積極宣傳投保的意義,擴大品牌的知名度,讓客戶更加了解體育保險。政府也應該出臺相關的政策,一方面提高人們的投保意識;一方面通過優惠政策鼓勵各類人群投保,再推動體育保險投保的過程中促進商業保險事業的發展。
3.1.2增加體育保險資金來源,提高有效需求體育運動面臨的風險頻發性高,這就意味著體育保險的費率不會很低,對于低收入的普通運動員來說只能是望而卻步,因此國家應該出臺相關的體育商業保險政策如稅收的優惠政策、財政補貼等,鼓勵運動員積極選擇商業保險投保,不僅保障運動員的權益,也為國家減輕了負擔。
3.2從供給方面來看,改善服務質量,提高供給能力
3.2.1創新產品,滿足不同的體育保險需求國內的相關體育保險公司要積極對體育活動產生的風險進行調研,針對不同的風險和人群設計不同的險種,創新和升級舊險種,增加保險責任內涵的針對性,尋找普通保險和體育專業保險的結合點,重點開發各種賽事險、資源險、肢體險、財務險以及針對普通大眾和學生群體的特殊體育保險,完善體育保險的產品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險即是我國很好的例證。另外要注重對地方特色和體育產業特色的險種開發,進一步滿足不同階段、不同地區、不同人群的體育商業保險需求。
商業保險的資金來源范文6
關鍵詞：大病保險；整體性治理；異地結算；可行性
在中國經濟高速發展的今天，仍然面臨著因病致貧、因病返貧的問題。2012年 8月，國務院六部委共同《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，各地政府紛紛籌劃大病保險制度的具體實施方案。2015年8月，國務院辦公廳又了《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見》，提出了要穩定資金來源、提高統籌層次、擴大覆蓋范圍，并鼓勵有條件的地方探索建立覆蓋職工、城鎮居民和農村居民的有機銜接、政策統一的大病保險制度。
一、大病保險異地結算的經濟可行性
（一）經濟發展水平提高
隨著經濟發展水平的提高，國家對醫療衛生方面的投入不斷增加，為大病保險更高層次的發展提供了資金支持。2015年國家統計數據顯示，2014年國內生產總值達636138.7億元、人均國內生產總值達46629元、衛生總費用達35312.4億元，其中2001～2014年衛生總費用平均增長速度為15.7%。從表1可以看到，2011～2014年我國衛生總費用不斷增長，衛生費用占GDP比重也不斷增加，為大病保險的異地結算提供了更穩定的資金來源。2014年，杭州市全市生產總值達9206.16億元、人均生產總值129448元，全市保險收入3204138元、保險賠付1190338元。杭州市經濟的發展成為杭州實現大病保險異地結算的基礎和保障。
（二）醫?；鸷痛蟛”ｋU基金保障
隨著大病保險制度的不斷發展和完善，各省市逐步建立起公平普惠、城鄉統籌的社會醫療保險制度，完善了“基本醫療保險+大病保險+大病醫療救助”的多層次醫療保障體系。其中統籌基金和大病保險基金成為大病保險異地結算的主要資金來源，各省市相應建立了統籌基金和大病保險基金賬戶，并進行專項管理。杭州市基本醫療保障基金包括統籌基金、重大疾病醫療補助資金、醫療困難救助資金和個人賬戶基金。其中，統籌基金包括職工醫保、大學生醫保、少兒醫保和其他城鄉居民醫保統籌基金；重大疾病醫療補助資金包括城鄉居民醫保重大疾病醫療補助資金和職工醫保。醫?；鸬膩碓窗▊€人和單位的繳納，基金的存款利息，政府補貼，法人、公民及其他組織的捐贈和其他收入。醫?；鸷痛蟛”ｋU基金為大病保險異地結算提供了基本的、穩定的資金保障。
（三）個人賬戶基金可按規定轉移、清算
2013年杭州市人民政府辦公廳根據國家和浙江省有關醫療保障經管辦的管理要求，了《杭州市人民政府辦公廳關于印發杭州市基本醫療保障辦法主城區實施細則的通知》，通知參保人員的個人賬戶由杭州市基本醫療保險經辦機構進行統一建立和管理，每年年底對參保人員的個人賬戶進行年度結轉。結轉時，根據繳費、劃賬基數、年齡或人員類別等預設第二年個人賬戶的當年資金。年內新參加基本醫療保險或跨年度續保的人員，其個人賬戶當年資金在辦理參（續）保手續的當月預設。個人賬戶當年的實際計入資金從繳費當月開始起按月劃入。個人賬戶當年的結余部分，年度結轉后可以轉為歷年資金。
個人賬戶的當年資金除了用于支付醫保開支范圍內的普通門診（含急診）醫療費，還可以在個人賬戶結余資金的年度結轉時，按當年12月31日執行的銀行活期存款基準利率計息一次，產生的利息計算在其個人賬戶的歷年資金。個人賬戶的本金和利息歸個人所有，可按規定轉移、清算和依法繼承。個人賬戶也可以隨參保人員進行跨統籌地的流動而轉移，只要按照規定辦理個人賬戶清算和相關的轉移接續手續即可。個人賬戶基金的轉移、清算有利于盤活大病保險異地結算資金鏈，實現大病保險異地結算資金的有序轉移接續。
（四）建立基本醫療保險調劑金
2010年8月31日，杭州市人民政府辦公廳了《杭州市人民政府辦公廳關于印發杭州市基本醫療保險市級風險調劑金管理實施辦法的通知》，并依此建立了基本醫療保險市級風險調劑金。《通知》規定當醫?；甬斈戤a生赤字時，不足部分由市級風險調劑金和政府專項補助資金各承擔50%。風險調劑金的建立，為大病保險異地結算提供了兜底資金。
二、大病保險異地結算的社會可行性
（一）居民對大病保險的參與度提高
2015年，杭州市參加基本醫療保險的居民人數為870.71萬，比2014年增加30.5萬。從表2可以看出，2015年杭州市醫療保健支出有所增長，其中城鎮居民醫療保障支出的增幅超過了人均可支配收入的增幅，說明城鎮居民在醫療保健方面的參與度有很大提高。居民對基本醫療保險和大病保險的參與度提高，一方面給基本醫療保險增加收入，另外一方面也擴大了大病保險異地結算的保障范圍。
（二）大病保險異地結算的社會認同度提高
人民群眾對大病保險的認知和接受程度決定了大病保險異地結算推廣的必要性和可行性。截至2016年3月，全國大病保險已經覆蓋城鄉居民9.2億人，加上基本醫保經辦機構承辦的約1.3億人。國民對大病保險的剛性需求越來越大，對醫療服務質量和醫療保障水平要求越來預高，對大病保險異地結算的認同度也越來越高。很多地區的大病保險異地結算推廣都是自下而上的，其根本原因是國民的需求超過目前的供給能力。大病保險異地結算的社會認同度提高，能促進各地地方政府投入更多資金、技術和人員來保障大病保險異地結算政策的實施和推廣。
三、大病保險異地結算的制度可行性
大病保險制度在本質上屬于基本醫保的拓展和延伸，具有準公共物品的性質。而且，大病保險政策作為一項具體的醫保措施，在大病保險制度的確立與發展過程中，政府始終占據著主導地位。因此，作為大病保險異地結算的治理主體，政府必須做好制度規劃和保障政策落實。只有政府在政策指導、制度供給、招投標的標準制定、監督管理、合同履行、風險控制等方面處于主導性地位，才能保證大病保險異地結算的落實。
（一）大病保險制度日益完善
目前，我國的城鄉居民大病保險制度已經基本確立。自2012年《關于開展城鄉居民大病保險指導意見》至今，我國的大病保險制度已經逐步確立完善。我國大病保險制度建立的相關文件見表3。
（二）大病保險基金制度日益完善
大病保險基金制度是大病保險異地結算的保障，完善的大病保險基金制度能夠給大病保險異地結算提供更加穩定的資金供應和資金轉移。杭州市大病保險基金主要來源于基本醫療保險基金的結余和多種方式的籌資。杭州市建立了大病保險基金，實行收支兩條線和財政專戶管理，單獨建賬，?？顚Ｓ?。大病保險的年籌資標準為每人15元，其中基本醫?；鸪袚?0.5元，個人承擔4.5元。區級子女統籌醫療人員和區級離休干部無固定收入的配偶，應由單位和個人繳納的大病保險費，由各區醫保部門進行征收并上交到大病保險基金專戶。大病保險實現市級統籌前，在大病保險基金產生赤字時，除機關事業單位的人員、在杭大學生、子女統籌醫療人員和離休干部無固定收入配偶，按單位或人員隸屬關系由同級財政承擔外，其他參保單位按單位稅務登記地、參保個人按個人戶籍所在地確定，由市、區兩級財政各承擔50%。
（三）大病保險運行機制優化
我國目前大病保險制度主要采取的是政府主導、商業保險機構承辦、醫保中心與多家保險公司共保管理的方式。政府主導、商業保險機構通過保險合同形式承辦、醫保中心與多家保險公司共保管理的運行方式，能夠更好的發揮保險機構專業優勢、間接地提高大病保險的統籌層次、有利于提高大病保險服務水平和管理效率、有助于建立和完善多層次的醫療保障體系。但是，在管理過程中，商業保險承辦機構的服務專業化水平、信用程度等面臨著重大的風險。因此，政府無論是在招標過程中還是商業保險承辦機構提供服務的過程中，都要嚴格把關和監控，避免投機行為導致的社會風險。
四、大病保險異地結算的技術可行性
（一）信息化時代，大數據共享
信息共享是實現大病保險異地結算的基礎。搭建信息共享平臺有助于實現跨地區、跨機構的信息交換，有助于實現全國范圍內的標準統一和信息共享。信息共享能夠拓展醫保卡的功能和使用范圍，即在全國范圍內使用統一的醫保卡（社會保障卡）。一方面能夠強化醫?？ㄙ~戶管理功能和個人身份證明，另一方面也能盡快完善醫?？ǖ碾娮硬v功能，提高參保人健康檔案信息的可攜帶性。另外，在均衡考慮各方利益和合理訴求的基礎上，統一信息標準和規范技術要求，確保相關信息系統尤其是醫院信息系統和醫保信息管理系統能夠無縫對接，能夠加強醫保信息的可傳遞性。但是，應當注意維護信息系統的穩定性以及安全運行。因為信息平臺的共享面越大、信息流量越大，其面臨的風險也就越大，必須重點預防信息泄漏或系統癱瘓可能造成的嚴重后果。
（二）互聯網+醫療
互聯網+醫療不僅是醫療方式的創新，也為大病保險異地結算找到新的途徑。大病保險異地結算一直面臨著報銷難的問題，而互聯網的快速、高效、精準正好能夠解決這一問題。杭州市計生委推出的“智慧醫療”便民服務應用就是互聯網+醫療的典型例子。智慧醫療不僅能夠提供預約掛號、智能導診、排隊叫號、檢查單查詢、掌上支付、就診評價、健康宣傳、門診排班等基礎，更能夠實現掌上就醫的“一卡通”。持有市民卡（或者健康卡）的用戶只需要在APP的個人中心注冊綁定市民卡（或者健康卡）之后即可使用；無卡的用戶可以在任何一家市屬醫院辦理健康卡并注冊綁定，或者通過身份證號碼、手機號碼注冊。互聯網+醫療的發展能夠擴大就醫范圍、提高就醫管理效率、簡化報銷程序等，有利于提高大病保險異地結算的操作性。
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