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理財規劃方案設計范文1
關鍵詞:現實案例 理財規劃 案例教學
中圖分類號:G642.0 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)07-121-01
麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非?？焖?2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。
《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生?，F實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。
一、現實案例的選取原則
要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:
1.以現實為師?，F代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性?，F實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。
3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施
1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。
4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。
5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。
6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。
2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐?，F實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。
參考文獻:
1.練焦.現實案例在經營管理教學中的應用[J].商業時代,2008(05)
2.劉文麗,劉琳.關于理財方案設計實踐教學的初步探討[J].當代教育論壇,2008(07)
理財規劃方案設計范文2
關鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規劃；現狀
那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財的概念。個人理財，是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財的個體常以家庭出現，所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。
來自上海的一份抽樣調查顯示：大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何合理規劃家庭個人的財產，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。
家庭理財已經進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。
一、個人理財業有待規范成熟
就拿理財規劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象，他們的目的在于賣出理財產品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規范。
而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃，為客戶提供專業咨詢，而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下，美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。
二、大眾錯誤的理財觀念 。
另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。
誤區一：窮人談不上理財。
相比較富人來說，普通人的經濟壓力更大，養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。
誤區二：富人理財很雞……
臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣，創下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。
相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前，以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。
通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發掘潛質資產，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。
三、對理財工具的陌生
家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。
對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。
四、結語
所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念，大眾對專業知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范，個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。
參考文獻：
[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.
[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.
[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊
理財規劃方案設計范文3
關鍵詞：個人財務規劃;高職;財務管理專業;人才培養;延伸調整
作者簡介：潘純（1974-），女，湖北赤壁人，長江工程職業技術學院講師，研究方向為會計教學;但紅光（1975-），男，湖北赤壁人，江漢大學副教授，博士，研究方向為文學與職業教育。
中圖分類號：G715 文獻標識碼：A 文章編號：1001-7518（2015）26-0050-05
根據《2013年中國私人財富報告》統計的數據，2012年中國個人持有的可投資的資產，規模已達80萬億人民幣，銀行理財產品增速強勁，年均復合增長率超過40%[1]。據香港《南華早報》2015年3月5日報道，中國內地有8366名所謂超高凈值個人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名財經媒體《福布斯》的最新調研成果《2015中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，“2014年底，中國私人可投資資產總額約106.2萬億元，年增長12.8%，主要由股票、基金、債券等金融性資產增長所帶動。預計2015年底，中國私人可投資資產總額將達到114.5萬億元。2014年末，中國大眾富裕階層的人數達到1388萬人，同比增長15.9%。預計到2015年底，這一人數將達到1528萬人?！盵3]這些數據催生了一個新興行業――個人財務管理規劃服務業。根據《2011年中國理財行業發展報告》的數據，我國個人理財規劃師缺口達60萬左右[4]，成為金融行業和外資企業最急需的人才。隨著互聯網個體商業與互聯網金融的興起，更加劇了個人的財務管理規劃師供不應求的局面。面對個人財務管理規劃人才市場的巨大需求，高等職業教育應在順應培養由記賬、報表會計向管理咨詢提升轉型的同時，盡快向培養面對個人財務管理規劃服務的專業人才進行延伸調整。
一、個人財務管理規劃的概念與核心內容
（一）個人財務管理規劃概念的內涵
個人財務管理規劃服務，源于發達國家銀行的財富管理業務。在國際上，個人財務管理規劃也稱個人財務規劃、個人理財策劃等。為了表述的統一，同時避免與現在中國內地銀行的“理財”業務相混淆，本文中采用“個人財務管理規劃”一詞來闡述。據牛津大學出版社出版的《財務和銀行詞典》解釋，個人財務管理規劃是以依據基本財務狀況，預測短期和長期的財務需求，制定一套個人理財策略。而維基百科的《自由的百科全書》的解釋對具體項目做了拓展，其中包括個人收支、資產、債務、稅負、保險等項目。還有針對人生支出項如婚姻、子女（含教育）、贍養父母、養老、醫療、住房、旅行、動產及非經常性開支的財務管理規劃，以及個人財產如現金及存款、保險、年金、投資、股票、證券基金、債券、期貨、貴重金屬（黃金、白金、白銀）、外匯、郵票、錢幣、古董及字畫等進行管理[5]。
顯然，個人財務管理規劃，是一項個人的綜合財務管理服務，是接受個人委托和授權的、滿足個人需求的、綜合的個人財務規劃與管理的服務。
（二）個人財務管理規劃服務的核心內容
目前，個人財務管理規劃服務世界各國都有各自的標準，但在其核心內容基本上大同小異。我們僅以美國和日本作為案例，來了解個人財務管理規劃的核心內容。
1.美國個人財務管理規劃的核心內容是設計符合個人或家庭需求的財務管理規劃方案。其方案通常圍繞個人及家庭的人生各個階段的重大目標來設計與規劃，美國的個人財務管理規劃的方案設計通常以一生為期限，主要包括教育計劃、退休金計劃以及遺產計劃等。
美國針對個人及家庭的教育計劃的特色是避稅、無收入限制、子女不能控制或使用賬戶、可以轉讓等，其通過投資或儲蓄的設計，確保個人有足夠的資金支付大學期間的各項費用。在美國的個人教育計劃中，如：“529”大學儲蓄計劃①、監護人賬戶、教育金儲蓄賬戶。美國個人財務管理規劃服務通過各金融機構提供的個人退休基金計劃主要有：“羅斯個人退休賬戶”②、傳統個人退休賬戶、監護人個人退休賬戶，供自己選擇。其中，“羅斯個人退休賬戶”最具特色。它的優勢在于：儲蓄長期累積時不用繳稅、提取時不用繳稅、甚至可以把錢轉給下一代人。美國的個人遺產計劃的特點是，在確定家庭成員關系的基礎上，訂立遺囑并確定遺囑受益人;在對個人所擁有的遺產進行估價的基礎上，為未成年子女指定監護人，選擇適合的信托基金;同時，安排子女的教育計劃，確保子女享有可靠的經濟保障，并順利完成學業。并在合法的原則下，運用合理避稅的手段使遺產稅最小化[6]。
2.日本個人財務管理規劃服務一般由私人銀行依據個人財富目標而設定。根據個人的意愿和計劃以及時間、資金的需求，來提供資產運用方案。私人銀行提供咨詢的一般項目是，收集個人必要的財富信息，包括年齡、資產、收入、家庭成員構成以及個人夢想與人生計劃、個人金融資產投資的目的、投資經驗和風險承受力等，并對其進行分析和診斷，制訂可供不同個人或家庭選擇的金融服務商品一覽表，包括保險估價、稅務咨詢以及不動產活用等相關報告。協助個人執行財務管理規劃。最后，通過私人銀行實施執行程序，并進行有效性評估、修正計劃等跟蹤服務[7]。
二、海外個人財務管理規劃服務的興起與認證規范的形成
理財規劃方案設計范文4
一、瑞士銀行集團私人銀行
瑞士銀行集團(UBS)私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行，同時也是傳統私人銀行業務模式的代表。經過140多年的發展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來豐厚的利潤。
1 服務內容
瑞銀集團私人銀行通過專家顧問間的相互協作，為客戶量身定制投資方案，進而實現風險與收益平衡的個性化投資分配。其中，瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分三個層面。其一是客戶經理團隊(Relationship Manager and Assistants)，該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等，而客戶經理的主要收入來源是績效工資，其二是財富經理團隊(Specialists)，主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案，要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師(CFA)等；其三是專家團隊(Experts)，主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家在稅務、遺產、藝術品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。
瑞銀集團私人銀行提供的服務具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、賬戶管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保護和轉移全過程。
2 客戶管理模式
瑞銀集團的價值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化產品方案。因此，瑞銀集團私人銀行的客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復雜的金融需求。
首先，充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團專門設立四步工作流程并在全球統一執行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產品，設計出符合客戶自身特點的投資方案。第三，與客戶達成共識，確定最優投資策略。第四，投入實際運作，及時向客戶反饋信息及檢測實施效果。通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。
其次，通過客戶細分充分滿足客戶需求。瑞銀集團私人銀行對不同資產標準的客戶進行了嚴格界定。其中，資產金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻簦Y產金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關鍵客戶。瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。
最后，重視服務細節，提高服務品質。瑞銀集團設置了統一的私人銀行服務標準，使得客戶在世界各地都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，并配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等服務，通過重視細節，使客戶的需求得到全方位滿足。
3 客戶資產管理模式
瑞銀集團設立投資產品和服務部負責客戶資產管理，為客戶提供最優的投資解決方案。一般來說，確立一個投資方案需要經過以下三個階段。第一，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。第二，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。瑞銀集團的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報依次遞增，風險級別也相應遞增。第三，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。
二、匯豐集團私人銀行
與擁有百年歷史的瑞銀集團私人銀行相比，匯豐集團私人銀行的高速成長僅歷時十余年，但其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。
1 業務流程
匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為了解客戶，風險評估，投資決策及投資調整四個階段。
第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標準是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級投資經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。在該階段客戶經理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個性、財富管理需求及目標等基本信息。第二，風險評估。第二階段中客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反應、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。第四，投資調整。由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化以及市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。
2 業務內容
傳統的客戶細分方法是根據客戶資產規模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業性質為劃分依據，有助于提高服務的針對性。匯豐私人銀行提供的服務大致可分為三類：
第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。匯豐私人銀行提供的投資管理服務又可分為三類：一是委托理財服務，即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據
客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。二是投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形勢、市場走勢、上市公司業績等，發現全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問按照客戶的指令進行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中適當加入另類資產可以提高投資組合收益，降低組合風險。
第二，滿足客戶家庭理財需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財規劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機構合作，通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險控股有限公司等機構合作向客戶提供壽險、財險及特殊保險服務等。此外，匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。
第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險服務。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務。提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議。
理財規劃方案設計范文5
一、個人理財業務服務“三農”的現狀
近兩年來，江西省余干縣的農村家庭平均年收入增長率約為19%。農民口袋里有了錢，對“錢生錢”很有興趣，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”，導致當地約70%的農民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達18%左右的高利率推動，約有20%的農民參與民間借貸活動，制約著農村理財市場的發展。
目前農村理財業務的開展，普遍存在以下問題：
1、對農村拓展個人理財業務認識不足。
大中城市的理財市場競爭趨于白熱化，而在廣大農村卻悄無聲息。眾多的理財產品，其市場定位幾乎“忽略”了占全國總人口80%的農民，大部分農民無緣享受城市居民的理財服務。對筆者所在縣農民的理財意愿進行的調查表明，約78%的調查對象表示，隨著“送金融知識下鄉”等活動的深入開展，農民對于高收益、低風險的金融理財這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受?？梢哉f，農村個人理財的潛在需求十分巨大，是一塊急待開發的肥沃田野。
2、缺乏專業的個人理財人員。
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富的操作經驗，并有良好的交際和協調能力。目前,基層行個人理財業務剛剛起步，缺乏專業的個人理財人員, 理財人員往往是由一線營銷人員兼任。這些人員缺乏對理財過程中金融工具的選擇能力，及獨立為農民制訂個性化理財規劃的能力。由于人員素質跟不上，目前個人理財業務主要是資產治理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務無法開展，管理的隨意性也就更大?
3、產品宣傳方式單一,不夠規范。
目前,基層行對個人理財產品宣傳方式均以張貼條幅、在營業場所宣傳為主，方式簡單?同時,部分銷售人員對個人理財產品宣傳不夠規范，片面強調低風險、高收益,未向農民充分揭示投資可能產生的風險,存在重視個人理財業務收益宣傳、忽視個人理財業務風險宣傳等問題?
4、個人理財產品單一,缺乏有吸引力的個人理財產品。
目前，基層行銷售的個人理財產品比較單一,主要是儲蓄結構性的個人理財產品，收益率對農民的吸引力不大,因此銷量也不多?個人理財產品主要定位于中高端農民，理財金額起點高、服務專業化水平高，而農民的收入帶有較強的周期性和季節性，較難滿足基金等理財產品的投資要求，導致農戶個人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財等在城市十分普及的業務品種，在農村仍然處于起步階段。
二、發揮個人理財業務在服務“三農”中作用的措施
幫助農民理好財，使其能夠享受到現財服務，既是切實服務“三農”的責任所系，更是農行自身規避城市中的激烈競爭、尋求新的效益增長點的當務之急。筆者認為，應從以下幾方面開展好個人理財業務，提高農行服務“三農”的貢獻度：
1、轉變觀念，增強拓展農村理財市場的主動性。
全行上下必須徹底改變那種理財只能面對城市、農民大多沒有理財需求的片面認識，充分認識到農村理財所蘊含的無限商機以及服務“三農”的政治責任，把搶占農村理財市場擺上議事日程，多策并舉。
2、優化配置，培育訓練有素的個人理財業務隊伍。
拓展農村理財市場，需要一大批既精通理財業務又熟悉農村市場的銷售人員。因此，一是通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業知識、懂得理財方案設計的高素質人才進行引進。對于一時急需的專業人才，可采取短期招聘的辦法進行解決。二是通過培養的方式，在現有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業技術人才，進行重點培訓，從而建立起一支精通產品和業務知識、有豐富的市場和服務經驗的復合型專業理財隊伍。三是制定有關激勵辦法，鼓勵理財人員參加中國金融理財標準委員會認定的CFP或AFP資格認證，逐步建立理財人才梯隊。四是加強業績考核，激發理財人員的工作積極性。為了調動個人理財人員的積極性，理財崗位的人員相關待遇上要高于一般人員，增強理財崗位的吸引力。對理財人員實行業績考核制，所得報酬全部與工作業績掛鉤，實行上不封頂的按勞分配原則。個人理財業務費用按理財業務收入比例計算，實行比例管理，先收后支。對在個人理財業務的開發、營銷方面有突出貢獻的員工，實行重獎。
3、精心組織，加大對農民的理財知識宣傳力度。
當前，農民對金融理財產品知之甚少，理財知識欠缺。農行應進村入戶，或利用電視、貼標語、寫廣告和發放資料等多種載體，向農民宣傳金融理財產品，讓金融理財產品真正“上山下鄉”，積極培育和拓展農村金融理財市場。首先，要加強對農民現財意識的教育，使農民走出傳統理財的誤區，懂得如何利用現代金融工具進行理財。其次，加強理財知識教育,轉變農民理財觀念。要對農民進行教育,提供相關培訓,進行必要的理財風險提示，以免造成法律風險和聲譽風險。
4、因地制宜，設計符合農民需求的理財產品。
雖然一些農民的口袋里有了錢，但由于謹慎、抗風險能力較弱等原因，不敢輕易運用理財手段使資金保值增值，因此在開發農村理財產品時必須考慮到這個因素，并針對農民的經濟、生活和金融知識水平等狀況，研制開發符合農民理財需要的理財產品。如可針對農民關注的養老問題，設計出專門適合農民養老的投資理財產品。針對農民承受風險能力較弱的特點，可以嘗試性的開發出固定收益保本型理財產品或保本浮動收益理財產品，使農民在投資本金不受損失的情況下，達到收益的最大化。
5、加強溝通，實現銀農雙贏。
理財規劃方案設計范文6
國外私人銀行業務擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區最為成熟，通過對歐美優秀私人銀行進行系統分析，總結其私人銀行業務運作的成功經驗，可為我國發展私人銀行業務提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發展的部分經驗，供國內同業參考與借鑒。
瑞銀集團私人銀行成功業務模式分享
瑞銀集團私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行之一，同時也是傳統私人銀行業務模式成功的代表。經過近一百五十年的發展，瑞銀集團私人銀行已經逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來了豐厚的利潤。
財富管理戰略
瑞銀集團財富管理戰略專注于在選定領域內的增長優勢，以確保全球的領先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業務為基礎的瑞銀集團，將私人財富管理業務作為其理財業務發展的核心，目標客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財富管理的基本戰略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動項目等。
與通過建立各自為營的業務單元來發展財富管理的方式不同，瑞銀集團的財富管理模式采用“整個企業（OneFirm）”模式，即將整個集團整合為財富管理、投資銀行、資產管理三大業務線，并集中統一作為私人銀行的后臺支持，經整合后的業務模式比部門分工的業務單元服務效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時、高效、快捷地獲得“標準統一”的高品質服務。
財富管理團隊
瑞銀集團私人銀行組建專家顧問團隊，互相協作，為客戶量身定制投資方案，進而為客戶實現風險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分為客戶經理團隊、財富經理團隊、專家團隊三個層面。
客戶經理團隊
該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護工作，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等。KPI考核指標主要為客戶新增凈值及收入貢獻、客戶滿意度等?？蛻艚浝硎杖氚ɑA工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。
財富經理團隊
財富經理主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案。要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標包括對客戶經理工作支持度（如見客戶次數、參加客戶沙龍次數等）、客戶經理滿意度、解決方案采納度等。
專家團隊
主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家一般在稅收、遺產、藝術品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。
全面的產品和服務
瑞銀集團為了向私人銀行客戶提供種類更多的產品與服務，采取了“開放式產品模式”，其產品既可以來自于集團內部，又可以來自于第三方供應商。瑞銀集團私人銀行提供的產品和服務涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、財務管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成了完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保障和轉移的全過程。
“以客戶為中心”的客戶管理
在客戶管理方面，瑞銀的價值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化的產品方案。其客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復雜的金融需求，從而建立優質的客戶關系。實踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關系在瑞銀集團保留超過10年，且良好的客戶關系幫助客戶經理從現有客戶那里獲得了大量的轉介客戶，這也是瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，這遠比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。
1.充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。
專門設立四步工作流程并在全球統一執行：(如下圖)
通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。
2.通過對客戶細分，更順利的滿足客戶需求。
瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。
3.重視服務細節，提高服務品質。
瑞銀集團將私人銀行服務標準化，使得客戶在全世界都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等增值服務，力求使客戶得到全方位滿足。
資產管理方案制定
瑞銀集團設立了投資產品和服務部負責客戶的資產管理服務，為客戶提供最優的投資解決方案。
一般來說，其確定一個投資方案需要以下三個階段：
第一階段，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。
第二階段，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。
瑞銀集團的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。
第三階段，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。
匯豐集團私人銀行高速成長經驗分享
當今私人銀行業有傳統私人銀行業務模式和現代私人銀行業務模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統私人銀行的代表，匯豐集團私人銀行則是現代私人銀行業務模式的典范。匯豐集團私人銀行的高速成長期僅歷時十余年，就使其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的快速成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。
匯豐私人銀行品牌的建立
正確的戰略方向成就匯豐品牌
匯豐集團私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經理為紐帶、各功能和產品部門有效提供解決方案，集團內其他部門協調配合交叉銷售”的戰略。這一戰略的成功實施成就了匯豐品牌。
一流財富顧問鑄造品牌
財富顧問在匯豐私人銀行戰略實施和品牌形成中功不可沒。例如財富顧問經常出差在外，生活奢華，但他們要隨時聽侯客戶召喚，即使是非工作時間。有時甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學?；虼髮W，協助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財顧問的成功依靠的是背后的專家團隊，整個機制的有效運轉成就了匯豐私人銀行品牌。
“全方位”的產品和服務
匯豐集團私人銀行依靠其完備的產品供應能力和準確的客戶細分能力，為客戶提品和服務的定制。同時匯豐向客戶提供的產品、服務不僅包括幾乎所有的金融服務，還包括很多與客戶日常生活相關的非金融服務。通過全方位的服務最大限度的滿足了客戶需求。
匯豐銀行提供的服務大致可分為三類：
1.投資管理服務
匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。
（1）委托理財服務。即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。
（2）投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形式、市場走勢、上市公司業績等，挖掘全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問再按照客戶的指令進行買賣、交割。
（3）另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。另類投資因其收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中加入另類資產可有效提高投資組合收益，降低組合風險，近年來越來越受到高端客戶的追捧。
2.滿足客戶家庭理財需求
除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財規劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險服務等；匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。
3.提供非金融問題解決方案
匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務；提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議等等。
“量身定制”理財規劃流程
匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為四個階段：
第一階段 了解客戶
匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級客戶經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。
第二階段 風險評估
客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反映、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。
第三階段 投資決策
通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。
第四階段 投資調整
由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化和市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。
“匯豐業務擴張的成功戰略——“全球性收購”
近十年中，匯豐私人銀行擴張業務的主要方式是收購。通過大規模收購，匯豐私人銀行實現了客戶規模和資產規模的雙提升，并吸納了大量優秀私人銀行專業人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團進行了五次與私人銀行業務相關的大規模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進入新的區域市場和提升規模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團的市場份額。其中收購安信達高凈值私人客戶稅收服務團隊，使匯豐獲得了大量專業人才及廣泛的社會關系。
花旗集團私人銀行發展策略經驗分享
花旗銀行認為，財富管理行業的戰略重點已經從重在自身產品服務的提供與銷售，轉向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標準化的產品和服務在內部產生出來，非傳統投資、構造型產品、咨詢服務等則可能從第三方獲得，開放式產品結構將是未來趨勢。
私人銀行業務是花旗銀行的核心業務和特色業務?；ㄆ焖饺算y行在業務市場上，最先采取的是差異化策略，堅持高品質的服務，產品價格較同業為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉變其市場策略，轉而通過銀行再造、啟用網絡銀行等措施降低成本，通過購并發揮規模經濟的優勢?，F在花旗的發展策略已經轉變為集中化策略，即在選定的目標市場上，以高效率的組織流程，實施并購和聯盟，較以往提供有別于其他競爭者的優質金融服務。
做好目標客戶細分，加強管理
花旗銀行對客戶進行了廣泛的調研，通過審視自身條件和資源，將重點目標客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新服務方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意使用信用額度的特征，以擴展市場?；ㄆ煦y行還建立了客戶數據系統，其中包括客戶的詳細分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。
整合業務部門，提升效率
花旗銀行以客戶為中心來整合業務部門，重組生產流程，從而節約成本，使生產銷售金融產品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進行。一是資源共享、人員整合。如消費金融部門和私人銀行部門進行部門整合、員工輪崗之后，消費金融部門和私人銀行業務兩部門的營業收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業?；ㄆ煦y行利用先進的數字化科技來處理全球事務，通過一些全球性的區域處理中心來處理標準化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復投資，并以標準化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補了花旗銀行產品價格比同業貴的市場競爭弱勢。
采用并購聯盟策略，快速搶占市場
花旗銀行的目標是成為可以一次提供存款、投資、資產管理和保險服務給個人客戶的一站式全面服務。而聯盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領新的市場，可以快速的實現自身不具有的優勢。因此，花旗銀行經常采取并購或是聯盟的方式，與其他金融機構或是相關公司合作共同開發市場。
并購或聯盟的步驟：
首先，確定目的，一般以分享資源、快速進入或擴大市場為目標。然后，選擇合適的聯盟對象，選擇在目標領域比較專業、比較成熟的企業，或者是與自身有著互補、不重疊的資源優勢的企業。最后，選擇聯盟制度，花旗銀行會根據聯盟對象是否與自身的核心業務緊密聯系為標準，判斷采用何種聯盟制度，策劃聯盟還是并購。
總結
國外富豪的財富大多來自于遺產繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經驗，對于風險與收益的匹配性有較充分的認識，投資預期較為理性，一般更重視財富保值、資產傳承規劃等核心業務。因此，國外私人銀行更重財富增長、服務品種豐富，為客戶提供內容涵蓋資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、藝術品托管等一站式全方位服務。而我國富豪大多是“富一代”，其財富增長主要得益于宏觀經濟的穩定增長，地緣經濟特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報，資產配置思路偏向流動性較好、投資收益較高的短期產品，同時對非金融增值服務需求較高，如醫療健康服務、子女教育和投資機會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經驗，而應從我國國情出發，以國外優秀私人銀行成功經驗為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發展之路。
參考文獻：
國外典型私人銀行發展經驗借鑒
作者 / 張衛民
中國私人銀行
作者 / 曹彤、張秋林
匯豐集團私人銀行案例研究及啟示
作者 / 葉菲 張
