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農民家庭的理財方法范文1
Abstract： Landless peasants are increasing fast in the rapid advance of urbanization. The problems of landless peasants on the employment and entrepreneurship and financial management are not only related to the sustainable development of national economy， but also affect the social harmony and stability. It has become a pressing matter of the moment that landless peasants get employed and become new citizens by enhancing the ability of landless peasants' employment， management skills and creating employment opportunities. Training consultancy is imperative to solve above problems by social force.
關鍵詞： 城市化；失地農民；就業創業；理財咨詢；就業培訓
Key words： urbanization；landless peasants；employment and entrepreneurship；financial advice；employment training
中圖分類號：F323.6 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0227-03
1 問題的提出
改革開放以來，中國的城市化以驚人的速度發展。城市化率由1978年的17.9%上升到2012年的53.2%，中國僅僅用了短短30年時間就達到了西方發達國家200年的城市化高度。隨著城市化、工業化進程的加快，農用耕地被征收或征用成城鎮建設用地的數量不斷增加，速度不斷加快，失地農民數量不斷增加。中國社科院的《2011年中國城市發展報告》指出，中國失地農民的總量已經達到4000萬-5000萬人左右，而且仍以每年約300萬人的速度遞增，預估到2030年時將增至1.1億人左右。這必然會引發許多社會矛盾，同時圍繞失地農民產生了許多熱點問題。就這些問題我們通過對西安市東郊的新某村、某大門和北郊的袁某村進行深入調研，得到如表1的統計數據。
從表1可以看出，在城市化的進程中遇見的部分問題，我們必須關注城市化帶給農民、農村以及農業的一系列連鎖反應，尤其是對低學歷、技能弱的農民未來發展的影響。由于失去土地后，農民就失去了傳統的經濟來源從而得不到最基本的保障，因此十分容易發生社會矛盾。關注失地農民的就業、創業以及理財等問題，對中國的未來發展具有十分重要的現實意義。
2 失地農民概念的界定
被依法征收土地后，農業戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的統稱為失地農民。任何一個國家，隨著工業化以及城市化的進程中都不可避免的將農業用地轉為非農業用地，失去土地的農民既有區別于農民，又不同于城市居民而成為邊緣群體，稱之為失地農民。狹義的失地農民僅指因征地而失去全部土地的農民，而廣義上僅指本身依法承包了集體土地，但在征地中失去了部分或者全部承包地的農民，還包括失去土地的農民所有的家庭成員。
3 失地農民面臨的問題及就業創業現狀
3.1 失地農民面臨的問題
3.1.1 失地農民成為城市中的邊緣群體，處于社會保障的真空地帶 失地農民一方面沒有土地保障，另一方面無法享有城市居民的社保，因此處于保障的真空地帶。由于失地農民就業和收入的不穩定性，并受到家庭保障模式的沖擊，如果僅靠整地補償款維持生計，只會坐吃山空而失去保障。因此有部分失地農民選擇去城市，而這就使他們成為了一個特殊的邊緣群體。由于收入低，待遇差，安置辦法單一，負擔重，他們中的大多數人對于前景焦慮、彷徨，這必然會引起社會的不穩定。近些年，一些經濟發達的地區和大中城市都在探索解決失地農民的生活保障問題，總體來說，失地農民的社保覆蓋面很窄，水平較低，并且與城市居民相比在醫療、保險和養老等方面的保障相差很大。
3.1.2 失地農民名義收入增加，但是失去了穩定的收入 通過對比失地前后家庭的純收入變化可以看出，農民家庭失地后的名義收入狀況有所改善。家庭收入在失地前主要是種地和農閑時外出務工，而失地后主要依賴外出務工和創業獲得，再加上一些地區的年度征地補償金和通貨膨脹的影響，構成了農民名義收入上升的事實。失地后的農民雖然得到了一定數額的賠償款，但是卻失去了穩定的收益，較大的沖擊了他們的生活。對于原來以非農業為主的農民收入影響不大，但是對于以務農為主的農民，收入明顯下降，加上賠償款費用較低，因此，失地農民的生活狀況并沒有得到改善。
3.1.3 失地農民有限的安置費很快花光吃盡 目前失地農民的問題主要采取一次性補償款安置辦法，這樣能減輕國土部門和用地單位的工作量和安置經費帶來的壓力，而失地農民往往從眼前考慮，不得不勉強接受。
但事實上過低的補償款根本無法解決大多數失地農民的長期穩定生活的出路問題。而被征地農民的文化素質和非農勞動技能普遍不高，參與市場競爭的能力較差，因此就業相對比較困難。他們一旦失去土地，也就失去了最基本的長期生活保障。另外部分農民缺乏長遠打算，理財技能不足，往往在短期內就把有限的安置費花光吃盡。
3.1.4 失地農民生活水平下降明顯 失地農民被迫進入商品樓后，用于買樓的費用很高，占去了補償款的大部分。再加上由靠地吃飯到一切消費靠自己掏腰包，生活成本陡然增加。另外子女上學、贍養老人等都增加了成本，生活水平整體下降。根據調查，失地前，平均每個勞動力年收入在3萬元左右，戶均收入5萬元左右。失地后，不僅收入減少，還由于搬進樓房電費、水費、物業費、飲食費等支出增大，平均每年每戶農民減收4萬元，生活拮據。
3.2 失地農民就業創業現狀 失地后的農民客觀上應當從農業轉向其他行業，但是由于農民文化素質和非農勞動技能偏低，自謀職業相對困難，因此，失業是失地農民面臨的最大困難。以下是我方調查的典型案例：
張某是未央區的一個農民，2012年他家土地被征用之后，他把所得賠償金用于裝修房子，結果等裝修完后才發現所剩無幾。這時聽到朋友說搞批發比較掙錢，于是他在北三環祥雲市場租了一家門面房賣水果，但是張某以前從來沒做過批發這一類生意，所以就沒有多少客戶資源，也不能有效的把握目前的客戶，水果又不能存放很久，現在剩余的錢都投在生意上了，他有點進退兩難。
李某等人是廣大門的村民，為了能使土地換來的賠償金不縮水，他們參加了來村里宣傳的某公司的融資計劃，結果該公司是一個皮包公司，把錢收走之后就消失的無影無蹤了，而李某等人才發現被騙了，他們對以后的生活走向很擔心。
我們從兩方面分析失地農民就業狀況惡化的原因：第一，由于失地農民原來主要以務農為主，缺乏文化水平和職業技能或技能單一，并且加上年齡偏大的影響，很難在用工市場化的今天找到一份合適的工作崗位。第二，大多數失地農民位于城鎮邊緣，環境相對較好，戀土懷鄉情結較重，不愿外出工作。
4 影響失地農民就業創業的因素分析
4.1 失地農民再就業與創業最主要阻礙因素是缺乏知識和技能 要想解決失地農民的就業創業問題，關鍵是讓農民擁有更高的文化水平和專業技能水平。為了提高農民的知識和技能水平，應當對農民進行全面的培訓，并且調查顯示，90%的農民愿意接受培訓并且支付一定的培訓費用?？梢?，農民對于參加培訓具有很高的熱情，并且創業農民的熱情會更高一些。但是目前對于農民技能的培訓卻十分匱乏。
目前的培訓工作主要由各地政府負責，存在著以下一些問題：
一是培訓標準不符合用人單位要求。在接受培訓的農民中雖然有90%的認為自己獲得了實際的技能，但是由于很多政府的培訓不是定向的，因此，培訓結束后的農民不一定能得到一份穩定的工作。并且企業往往更需要操作能力強的全能型人才，從而導致最終達不到預期的就業結果。
二是政府支持的培訓模式比較單一，失地農民的需求不能得到有效的滿足。政府的培訓資金多是來自財政，資金的限制使得農民的培訓工作有很大的局限性。
三是培訓時間短。如：美容美發、電工以及電腦等技能培訓的時間僅有一個月左右，加上農民的知識文化水平有限，不能通過這么短的培訓就掌握一門技能，因此，無法實現就業的目的。
4.2 信息不暢通阻礙失地農民順利就業轉型 廣泛的人脈圈在當今社會的生活工作中發揮著不可替代的作用，在農民的就業創業過程中，人脈關系也發揮著重要的信息渠道的作用。由于官方信息渠道不暢通，農民一般都是通過媒體和熟人獲得信息，并且，絕大多數的農民在選擇幫助自己的信息渠道時，也會選擇熟人或老鄉。同時，在就業和創業過程中，受老鄉影響很大。如：河南省許昌市魏都區，最初只有幾個村民在鄰村開水泥廠，他們的收入相對務農有了較大的提高，因此，漸漸的越來越多的村民去鄰村開水泥廠，目前，魏都區很多村民的收入來源都是在鄰村經營水泥廠。
4.3 思想與理財方式保守阻礙失地農民順利創業轉型 一次性給大量的補償款是農民認為的最好的補償方式，但是問到如何使用這筆錢時，第一選擇便是存起來。相對于城市人買基金、債券等理財方式，農民的理財還是相對保守。此外，大部分農民的養老仍舊是靠子女。對待金錢和保守的養老行為反映了失地農民保守的思維方式，而保守的思維方式也制約著農民承擔創業風險的能力，更制約著農民選擇家鄉外做再就業的目標地區。
由于缺乏科學正確的理財方式，一次性得到較多補償的情況下超出了自己的支配能力，從而產生了很多問題。失地農民得到補償款后過上了豐衣足食的生活，村民幾乎都實現了迅速的致富，出現了大量的百萬富翁甚至千萬富翁。迅速到來的巨額拆遷款在帶來財富的同時，也帶來了各種始料未及的煩惱。失地農民中會開車的年輕人幾乎都買了轎車，據2009年的某地記者一項調查顯示，北京市某村不到1600戶，拆遷一年來，新增了800多輛小汽車，而且基本都是好車，不乏超過百萬的寶馬；婦女們買貂皮、珠寶首飾的現象十分普遍，攀比之下，動輒萬元、幾十萬元的珠寶首飾隨意買來。
失地農民由于所受教育程度等原因，多數失地農民無法找到滿意的工作，無法融入到城市生活中，同時缺乏相應的理財知識，面對巨額財富的逐漸縮水，心急如焚，毫無辦法，盲目投資；更有部分失地農民整天就是變著法子生財，參與賭博，幾場賭局下來，重新變回了窮人。一旦有限的補償款用完，沒有了經濟來源，生活極易陷入困境，甚至淪為城市貧民。
4.4 政府缺乏有效的針對農民就業與創業的扶持政策措施 失地農民受到自身條件的約束，很難順利的找到穩定的工作和創業的機會。政府應當在妥善解決農民出路問題上發揮重要的作用以改善失地農民的生存現狀并促進社會的穩定發展。但是調查發現，政府做的還不夠好，還需要進一步完善現行措施。
5 解決失地農民就業創業的對策與措施
5.1 加強農民再就業與創業信息渠道的建設 針對農民獲取信息能力差的特點，政府或民間有實力的企業應著力建設一些農民易于接受的信息渠道。政府或民間有實力的企業可以采用一些農民喜聞樂見的媒介，例如廣播、電視、報紙等。同時鼓勵各地建立以村為單位的合作社和以老鄉為主的同鄉會，幫助更多農民獲得急需的就業信息。
5.2 積極引導社會力量和民間資本，發展失地農民技能培訓機制 應切實做好監管，將用工單位的需求、農民自身的實際情況以及民辦培訓機構的培訓項目三者有機的統一起來。此外，要切實提高畢業者的就業率，這是幫助他們解決生計的關鍵所在。
一是要大力開展職業技能培訓。在農民自身的基礎上，進行更高層次的文化知識教育，開展多項技能培訓。
二是要廣開就業渠道。為了力求不讓每個失地農民失地又失業，將就地安置、招工安置、住房安置以及自謀職業等多種就業安置形式進行有機結合，鼓勵用地單位和其他工商企業在同等條件下，優先考慮失地農民。
三是對民辦培訓機構予以政策和資金支持，利用市場機制，逐步形成一批信譽好、知名度高的大型現代化培訓機構，吸引更多的農民接受培訓。
5.3 積極開展理財咨詢評估、創業咨詢指導業務 政府職能部門或指定社會培訓機構主要針對失地農民、城中村人群、在外打工人群、長期務農人群提供投資規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、證券咨詢、基金咨詢、期貨投資咨詢等服務，其中以投資理財規劃為重點。
創業成功是需要各方面條件都具備才能得以實現的，同樣，創業失敗也有可能是各種因素所導致的。政府職能部門應幫助農民創業者理清思路、掌握方法，并且在合同保障、資金安全、流程便利等方面提供輔助。主要主要開展：①提供創業咨詢、創業顧問、創業指導；②提供融資信息、融資渠道；③提供政策咨詢、法律援助；④注冊、開辦公司。
5.4 利用社會力量全面開展失地農民就業援助業務 充分利用社會力量開展失地農民就業指導、援助和保障業務，即開展針對性強的“一對一”、“一對多”和的農民工就業培訓指導和企業用工信息交流，解決企業找不到工人，失地農民找不到工作的難題。同時建立失地農民就業保障體系。
政府職能部門應堅持“一主多元”的經營理念，力爭用5-8年時間在全省建立多家分支機構及創業理財咨詢服務網絡，并與陜西眾多高校資深教授、專家、學者和專業顧問合作，共同打造千萬級資本智力服務平臺，打造中國咨詢培訓業在失地農民創業理財咨詢培訓領域航母級企業。
參考文獻：
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農民家庭的理財方法范文2
關鍵詞：財富效應；金融資產選擇；交易成本；儲蓄搬家
中圖分類號：F830；F016
文獻標識碼：A
文章編號：1002-2848-2008(02)-0033-06
一、引 言
理論與經驗表明，隨著財富的增長，居民傾向于多樣化的資產組合。居民在收入水平較低、可供選擇的金融資產較少時，偏好流動性的選擇動機使其金融資產存量出現以現金和儲蓄存款為主的單一型結構。當居民收入水平提高、金融證券市場發展以后，收益性偏好選擇促使金融資產結構多元化。
近兩年來，隨著居民收入水平的不斷提高以及證券市場的高漲，居民投資觀念發生了極大的變化，我國居民金融資產結構調整的速度明顯加快。其主要特點表現在：一是儲蓄存款增長速度減緩，中央銀行的統計數據顯示，2007年上半年，我國居民存款增加8271億元，與2006年同期相比少增了5938億元；二是股票、基金和債券在金融資產中所占的比重快速上升。據最新數據顯示，我國滬深股市的總市值最高點已達35.6萬億元人民幣，大大超過了居民
存款余額與2006年的GDP總值(注：2006年我國GDP約為21萬億，儲蓄存款約為16.2萬億，數據來源：中國人民銀行網站(pbc.省略)，Wind金融數據庫。)，股票、基金資產已成為國民財富和居民個人金融資產的重要部分。人民銀行的2007年全國城鎮儲戶問卷調查結果顯示，2007年1季度以前，居民認為“更多儲蓄”最合算的比例一直高居各項資產選擇之首，但2季度起發生逆轉，在當前物價和利率水平下，認為“購買股票或基金”最合算的居民占比，首次超過“更多儲蓄”的比例，達40.2%，相差13.9個百分點，第3季度此比例再升4.1個百分點，創44.3%的歷史新高，差距進一步加大，達19.0個百分點，第4季度依然維持了這種格局。反映儲蓄存款為家庭擁有最主要金融資產的居民占比一降再降，從2006年第1季度的70.4%降至2007年第3季度的50.4%，不到兩年就下降了20個百分點，而股票和基金占比同期卻提高27.5個百分點(圖1)。盡管人民銀行自2006年8月以來在短短一年多的時間內，已經連續7次加息(表1)，其加息頻率之高前所未有，但依然沒有改變居民儲蓄搬家股市的趨勢(圖2)。
從圖2可以看出，如果剔除春季的季節性變動因素，從2006年初開始，我國居民儲蓄存款的月增長呈明顯減緩趨勢，特別是自2006年10月出現單月負增長以來，2007年前11個月里已有6個月單月負增長。這些減少的居民儲蓄絕大部分都轉移到了股票、基金等風險資產上。我們同時也觀察到了一個有趣的結構性現象，即目前風險資產的投資者絕大部分是城鎮居民，而農村居民幾乎不投資風險資產，從我們于2007年2月對山東省肥城市321農戶調查數據顯示[1]，沒有一戶購買過股票基金或債券等風險資產，其持有金融資產除了少量儲蓄性保險與集資入股外(僅占不到2%)，其它幾乎都是現金與銀行存款(表2)。
從表2可以很清晰的看出，隨著經濟水平的不斷提高，農村居民的資產相對已經有了一定的積累，在農民資產增加的同時，其資產總量與結構分布的嚴重失衡卻不容忽視。近些年來，與經濟高速增長相伴隨的是城鄉收入差距的拉大，城鄉居民金融資產總量和結構分布的變化已經逐步成為人們關注的一個重要課題。基于我國轉軌時期的金融背景，農民在選擇金融資產時可能有著與城鎮居民不同的特定需求行為，這種需求可能是來自財產總量供應的差異，也可能來自各種金融條件的約束，還可能來自農民金融行為的選擇方式。因此對居民的金融資產結構分布和選擇取向的研究涵蓋了深刻的經濟、金融意義。
本文余下部分結構安排如下：第二部分簡要回顧關于居民金融資產選擇的現有理論與實證文獻；第三部分建立一個加入交易成本的兩期資產選擇模型；第四部分從理論與實證角度探討居民資產選擇取向與儲蓄大搬家的原因；第五部分總結本文結論并給出相應的政策涵義。
二、文獻回顧
居民家庭資產配置應該是其理性選擇的結果，那么什么是促使城鎮居民儲蓄迅速搬家股市的主要因素呢?如何解釋農村家庭的高比例風險資產零選擇現象呢?又如何解釋中央銀行加息政策收效甚微呢?要解釋這些現象我們必須尋找其理論根基。一般認為，居民資產組合選擇的理論基礎是資本資產定價模型(CAPM)[2-4] 。國外對居民家庭的金融資產進行研究，可追溯到上世紀60年代。早期居民金融資產模型的建模思路是理論導向型。隨著研究方法的更新，人們逐步采用數據導向型、或者理論基礎上的數據導向型的實證研究模式。近年來，西方大部分學者認為微觀數據能夠更加真實地反映典型居民家庭的資產組合情況，因為少數富有的居民家庭擁有了整個社會家庭金融資產的較為可觀的份額，使用宏觀數據計算出居民家庭金融資產的社會平均構成比例并不能反映實際，因此，他們在進行實證分析時，多以微觀個體樣本組成的抽樣調查數據作為數據選擇的基礎[5-7]。
在標準的資本資產定價模型中，在不考慮交易成本的前提下，如果風險資產的期望收益率高于無風險資產的收益率，不管家庭初始財富水平高低狀況如何，所有家庭將持有一定正的數量的風險資產[8]。應用微觀數據研究日本家庭金融資產持有模式時，Asano S.和Taeibanaki T.發現[9]樣本中所有家庭都持有一定數量的無風險資產，但只有45%的有住房的家庭持有風險資產，如果排除有房戶，風險資產的持有比例僅為32%，這顯然有悖于傳統理論，他們將原因歸結為持有風險資產存在成本。他們通過兩期資產選擇的Tobit模型進行了分析[10]，然而他們只是簡單地將居民資產分為無風險與有風險兩種資產建模，因而并不完善。史代敏，宋艷[11]運用城市數據分析了中國居民家庭金融資產選擇取向時也發現了類似的情況，但他們并沒有從交易成本的角度分析我國居民金融資產的持有模式。袁志剛、馮俊[12]通過宏觀統計數據分析認為，銀行儲蓄高企與居民投資所受到的約束密切相關，我國現階段風險資產的廣度與深度難以配比居民的投資選擇，產生了強制銀行儲蓄，是居民資產結構失衡的重要原因，但他們并沒有對城鎮與農村居民的金融資產選擇差異進行細致分析，同樣也沒有從交易成本的角度分析我國居民金融資產的持有模式。我們調查的農戶數據中高比例零風險資產持有現象更是令人吃驚，這顯然意味著農戶投資風險資產存在某種障礙。
通過以上分析我們認為，理性的投資者選擇風險資產時除了考慮風險與收益以外，還往往考慮其交易成本。一般情況下，持有風險資產是有成本的，這包括風險資產交易時對資金有一個最低門檻要求、交易的固定費用等，或者對風險投資品種的熟悉、評估等所需花費的時間、精力的投入。因此本文通過加入交易成本的資產選擇模型來解釋我們觀察到的現象與事實。
三、考慮交易成本的資產選擇模型
四、居民資產選擇取向與儲蓄大搬家的原因探析
根據命題3的結論，居民風險資產的持有比例是風險升水的增函數，在投資風險沒有擴大甚至有所減小的情況下，股票、基金高回報率是居民儲蓄大搬家的最主要原因。經濟數據可以充分說明這一點，據汪紅駒、張慧蓮的測算，2001年6月～2005年9月的A股月度股票收益率僅為0.93%，月度標準差為14.17%[13]，我們將銀行存款利率作為無風險收益率，根據人民銀行公布的2001年至今的一年期存款利率推算，月平均收益率約為0.4%(如果考慮通貨膨脹率的話，凈收益率更小，特別是2007年以來，國家統計局公布的數據顯示，通貨膨脹率一直維持在4%以上，實際利率為負)。因此，月度與年度風險升水分別約為0.53%，6.36%，而根據晨星中國的數據①，截止到2007年9月底，股票型基金的平均收益率為133.76%，月平均為14.86%，2006年同期為63.93%，月平均為7.10%，也就是說目前的月度收益率已經大大超過了以往的年度收益率。假設股票收益率的標準差基本維持穩定，2006年至今雖然中央銀行7次加息，但每次加息只有0.27個基點，力度并不大，而隨著股指節節上揚，月度風險收益率一直維持在月平均10%以上的水平，如此高的風險升水所帶來的財富效應主導了其它因素的影響。根據命題3，我們同時注意到居民風險資產的持有比例也是無風險收益率的增函數，中央銀行加息實際上是提高了無風險收益率，而如果在風險升水不降反升的情況下，則居民風險資產的持有比例還會進一步上升，這正好能夠解釋中央銀行加息為什么反而助推了居民儲蓄迅速搬家股市。從最優風險資產持有比例出發：我們可以進一步作如下分析，當第i中資產收益的方差足夠小而風險升水足夠大且風險厭惡系數很小時，則第i中資產的最優投資比例將很大，很可能大于1，這意味著居民對無風險資產的投資比例為負，即他們會通過借貸而投資風險資產，這為我們看到和聽到的許多城市居民在巨大的財富效應吸引下，紛紛將儲蓄存款搬家股市，有的甚至不惜抵押房產，或通過高息貸款來投資入市等現象提供了一個理論解釋②。
一般情況下，持有風險資產是有成本的，這包括風險資產交易時對資金有一個最低門檻要求、交易的固定費用等，或者對風險投資品種的熟悉、評估等所需花費的時間、精力的投入。根據命題2，只有當相對風險厭惡系數、風險資產的收益率的方差、風險升水以及財富水平與交易成本滿足關系：λ
① Morningstar晨星(深圳)基金數據中心，http：//cn.省略/.
② 我們并不認為這種行為是可取的，指出這種現象只是從理論上分析其出現的可能性。
件。分析農戶目前的收入現狀，也可以印證上面的觀點。以連續22年人均純收入全國第一的浙江農民為例，2006年人均純收入7335元，人均生活消費支出5762元，相當于一個家庭(按人口為3計算)一年結余約4500元。2006年全國農村居民人均純收入3587元，農村居民家庭恩格爾系數為43%。②基本可以認為中國農民目前的收入水平基本上還沒有達到投資股票等風險資產的門檻。這對目前城鎮居民儲蓄迅速搬家股市而農村居民幾乎不持有風險資產這兩種并存現象的巨大反差提供了一個較為合理的解釋。
圖3 不購買股票、債券和基金的原因
圖4 存款的目的圖3，圖4 數據來源：經作者整理的山東省肥城市農村金融調查數據 對山東省肥城市農戶金融資產持有模式的調查發現[1]，農戶不投資股票、債券和基金等風險資產的主要原因是缺乏風險投資方面的知識。調查數據中回答不購買股票、債券和基金的原因有91.3%是因為不了解，不知道如何交易、缺錢、附近沒有營業網點分別占36.4%、23.4%、12.6%，而認為風險大的只占3.8%。而從存款的目的來看，農戶將大量結余資金選擇為幾乎沒有風險的銀行存款，反映了農戶對安全性和未來消費的考慮。農戶在存款的選擇上，首先考慮的是安全性(高達58.8%)，其次是流動性，即在需要時變現的能力(25.2%~50.4%)，再次是對升值的考慮(僅為14.2%)。由此不難看出，股票等風險資產投資的交易復雜性、農村金融服務的不健全以及較高的門檻水平等因素都提高了農戶交易的成本，是阻礙農戶投資風險資產的重要原因。另外，一般來說，低財富水平人群其相對風險厭惡系數高于高財富水平人群，這也是農村居民低風險資產持有比例高的主要原因之一(命題3)。
五、結論與政策涵義
本文通過一個加入交易成本的兩期資產選擇模型，對目前城鎮居民儲蓄迅速搬家股市而農村居民幾乎不持有風險資產這兩種同時并存現象的巨大反差提供了一個較為合理的解釋。我們的研究發現當持有風險資產存在成本時，財富水平的高低和交易成本的大小是居民決定是否持有一定數量風險資產的重要因素。二元經濟結構下的城鄉收入差距顯著，財富分布極不均等，交易成本的不對稱是阻礙農村居民投資股票、基金和債券等風險資產的主要原因。對具有高收入城鎮居民而言，儲蓄資金搬家股市是其理性選擇的結果。在眾多影響風險資產持有水平的因素中，高風險升水所帶來的財富效應主導了其它因素的影響。我們的分析還發現，中央銀行加息實際上是提高了無風險收益率，而如果在風險升水不降反升的情況下，則居民風險資產的持有比例還會進一步上升，這正好能夠解釋為什么中央銀行加息反而助推了居民儲蓄迅速搬家股市。
居民資產選擇多元化是我國經濟持續增長，居民收入水平日益提高，財富迅速積累的必然結果。資金從儲蓄賬戶中流出，涌向資本市場，保證了直接融資所需的資金，對改善我國以銀行存款為主的單一金融資產結構、提高以證券市場為代表的直接融資比例，有著積極的推動作用。其政策涵義是政府應當加快金融改革，加速和規范資本市場建設，積極引導儲蓄分流，更多地設計出符合中國國情、品種多樣的理財工具，使其向貧困階層，特別是農村地區延伸，讓包括廣大農村居民在內的更多的低收入階層也能分享經濟成長的好處。
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農民家庭的理財方法范文3
論文摘要：我國農民養老保障有著其特殊性:其養老保障對象人口數童眾多，大部分無工資、勞保養老金，受教育的程度普遙不高，各地區發展不平衡。我國加入WTO及經濟全球化，我國人口老鈴化問題日益突出及農村傳統養老方式功能的弱化等都要求加快農村養老保障的建設。其對策有:完善農村養老保險制度;重視家庭養老保障;健全農村最低生活保障制度。
一、我國當前農民的養老方式及養老保障狀況
“養老”是指奉養老年人，包括經濟供養、生活照顧和精神慰籍三個方面的結合。對一切有利于老年人生活和滿足老年人需求的方法、途徑、形式和手段都稱之為“養老方式”，當前我國農村養老主要有家庭養老、社區養老和社會養老三種形式。
1、家庭養老。家庭養老是農業社會的普遍形態，是以血緣關系為紐帶，由家庭或家族成員對上一輩老人提供衣、食、住、日常照顧等生理方面的需要。家庭養老仍然是當前農村養老的主導模式，據民政部統計，截止1999年6月，農村97.6%的老人靠家庭贍養，而依靠退休金生活、集體供養及敬老院的老人僅占2. 34% , 60歲及以上的老年人中70%以上與后代住在一起。中華民族素有尊老、敬老、養老的優良傳統，“孝”觀念以及歷史上長期居統治地位的儒家文化為家庭養老的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎，這使得農村老年人習慣于在青年時將全部收人和積蓄用于撫育子女和置辦家業，沒預留自己的養老費或留的費用遠不能保障自己養老所需。此外，家庭養老能給予老年人精神上的慰籍。這些都是決定家庭養老長期存在的因素。
2、社區養老。社區養老是在時期的統一經營、集中勞動的集體經濟基礎上形成和發展起來的。主要是對“三無”老年人實行“五?！?。采取兩種形式即分散供養，村組織負責，由鄰里照顧和集中在養老院供養。1998年底，全國五保戶總數為282. 8萬人，敬老院和福利院供養人員為63. 9萬人，供養經費由縣、鄉、村三級組織提供，是一種純福利性的社區養老服務。隨著市場化進程的推進，社區服務被賦予新的內容，如互助式社區養老、社區有償服務等，但主要是在城鎮開展。
3、社會養老。社會養老是由國家組織實施的一種社會保障制度。目前這種養老方式還不具普遍性，1999年，農村社會養老保險參保人數為8000萬，到2000年底，全國農村參加養老保險的人只有6172萬人。
總的來看，我國農村養老現狀仍以家庭養老占總體地位，基本沿襲農業社會的傳統保障模式。
二、農民養老保障的特殊性
由于農村老年人口同城鎮老年人口生活方式等的區別以及經濟發展的狀況不同，從而決定了農民養老保障的特殊性。認識農村養老保障的特殊性，從農村實際出發解決農民的養老問題，不僅對整個社會的穩定發展，而且對全國社會保障的完善和全面小康社會的建設都是很重要的。農民養老保障的特殊性主要體現在以下幾點:
1、農村老年人口數量眾多。據第五次人口普查數據顯示:我國目前居住在農村的人口有80739萬人.占總人口的63. 91 %。其中65歲以上人口占總人口的6. 96%，從中可看出農村老齡化的程度較城市重，并隨著農村青壯年勞力向城市的不斷涌入而呈現越來越嚴重的趨勢。
2、農村老年人大部分無工資、勞保養老金。我國城市絕大多數老年人離退休后都能夠領取到工資、養老金。而農民年老到不能從事農業勞動后絕大多數人不能領取工資、養老金。
3、農民普遍受教育的程度不高，農村老年人收人全靠個人從事農業勞動自養和子女供養，而城市老年人的個人收人除了退休金、個人勞動收人還有政府補貼等。
4、農村老年人與城市老年人不同，60歲后，仍有相當一部分老人繼續從事生產勞動，依靠自己的勞動來維持生活。
5、農村各地區經濟發展不平衡。1998年各地農村居民人均純收人上海為5406. 87元，北京3952. 32元，云南為1387. 35元，貴州1334. 46元，1231. 5元，2000多是中間狀態，可見不同地區農民收人差距是較大的。
三、建立農村養老保障體系的必要性
我國農村一直以來沿襲的都是以家庭保障為基礎和主體，輔之以集體供養、群眾幫助和國家救濟的傳統模式。隨著社會結構、經濟發展、人口老齡化問題等的出現，如何使社會在養老負擔不斷增加的情況下繼續保持活力，實現最優的社會繼承和世代交替，縮小城鄉差距，早日實現全面小康社會的宏偉目標，構建真正有效的農村養老保障是非常必要的。
(一)我國加入WTO及經濟全球化，要求加快農村養老保障的建設
加人W TO后經濟一體化趨勢使我國同各國經濟的相互依存、相互影響日益加深。我國是農業大國，并是以小農經濟為主的農業，加人WTO后會由此產生與國外農產品相比明顯的價格差異，以糧食生產為例，我國糧食生產的商品率只有30%左右，而發達國家幾乎為100 %，國外價廉物美的農產品的進人必將擠占我國農產品相當一部分市場，這無疑會導致一部分農民收人的減少。而且中國加人WTO后，國外農產品的進口量將會增加，從而必然對我國農產品的商業化、農村的產業結構產生強大沖擊與影響。根據世界貿易組織農業協議我國農產品總體平均關稅在2004年前要降至17%，重要農產品關稅則要降至14.5%，這就意味著受國家政策長期保護的農產品將面對國外農產品進人的競爭。而據2002年國家統計年鑒，我國農村居民年平均收人達到3000元以上的省區只有6個，2000元以上的省區有11個，1000元以上的省區13個，由于在農村養老保障一直以來都是強調的自我保障、家庭保障，農民增收的嚴峻形勢使得農民的養老問題就愈顯突出了。
(二)我國人口老齡化的日益嚴重，要求加快農村養老保障的建設
2000年我國60歲以上的老年人口已達1.32億，超過總人口的10%，按國際通行的衡量標準，65周歲及以上人口占總人口的比重達到7%，就進人老齡化社會，這標志著我國已進人了老齡化社會。據國際勞工局預測，我國60歲以上人口2030年將占總人口的23 . 2 % , 2050年接近30%，屆時，我國將成為世界第一老齡人口國家，而老年人口近70. 2%居住在農村。政府要提前對老齡化所帶來的問題作出相應對策，以最大限度地減少“銀潮”危機。我國人口老齡化與東歐一些老齡化嚴重的國家比有以下一些特點:
1、老年人口規模是世界之最。中國是世界上人口最多的國家，中國60歲以上的老年人口2000年已達1.3億，占全球老年人口總量的20%，預計在21世紀中旬可能要占到世界老年人口的25 % , 1998年我國的國民生產總值只占世界3. 5%，按這個比例今后要負擔全球老年人口的20 - 25 %，困難之大可以想見。
2、中國的人口老齡化是在持續的生育率下降和平均期望壽命的延長共同作用的產物。由于70年代以來中國卓有成效地推行了計劃生育政策，總的生育率從1970的5. 8降到現在低于更替水平的1. 8，人口平均期望預期壽命由建國前的35歲提高到70歲。
3、我國人口老齡化出現是在經濟還不發達的條件下。發達國家的人口老齡化是隨著工業化、城市化、現代化和經濟逐步增長的長過程發展起來的，在人口老齡化已成為問題時，經濟已達到較高的水平。而我國現階段經濟還不很發達，又面臨社會轉型、經濟結構轉型，就要承擔龐大的老年人群各方面的需要。
(三)農村傳統養老保障方式功能弱化，要求加快農村養老保障的建設
家庭養老一直是農民保障的主要方式，但改革開放以來尤其是隨著市場化的推進，傳統的以家庭養老為主的養老方式受到沖擊。一是農村家庭的小型化使家庭養老功能大大削弱。計劃生育政策的實施使家庭結構趨向小型化，據統計，農村平均家庭規模已從1980年的5. 54人下降到1997年的4. 35人。農村獨生子女在大幅增長，“四·二一”家庭結構在逐漸形成。以家庭養老為主的老年保障模式將使未來子女在養老問題上不堪重負。二是大批農村青年勞動力向城市轉移加重了家庭養老的困難。我國現在正處在從農業國向工業國轉變的時期，在工業化過程中，必然伴隨大量農村人口向城市轉移，其中又以青壯年勞動力為主，同時，戶籍制度的放開更促進了農村勞動力向城鎮的流動。結果是農村老年人缺乏年輕一代的贍養。三是經濟體制的轉變對農村家庭養老提出挑戰。在市場經濟的條件下，竟爭所帶來的經營風險也日益加大，而目前我國農民家庭經濟基礎非常薄弱，農村地區貧富差距大，這種情況下，靠單個家庭來保障能力是很有限的。
(四)土地的保障的功能十分有限
迄今為止，我國建立起來的社會保障制度主要還是面向城鎮人口，這種城鄉差別的存在理由是農村居民擁有土地使用權，從而享有了土地的保障。于是，農民的養老、醫療、生活全依賴于分給他們的兒畝土地。那么，土地到底能提供多少程度的保障呢?
1、我國自90年代后期以來，木多數的農產品顯示為供過于求，導致農產品價格持續下跌。1996至2000年間，我國農產品銷售價格累計下降了22. 6個百分點。而加人世界貿易組織后，隨著國外農產品的進口，從事農產品種植業的收益會越來越低。
2、根據我國1996年全國土地利用現狀的調查，我國現有耕地19.51億畝，人均耕地1. 59畝，按照2000年第5次人口普查的農村人口數，2000年人均耕地數為1. 52畝，僅是世界人均耕地的42.9 %。同時城市建設用地、工業化用地使耕地資源不斷流失，人均耕地有進一步減少的趨勢。
3、按現行的土地政策，我國農民擁有的只是土地的使用權，土地是不能出售的，所以農民在生病或養老最需要錢的時候并不能靠土地的產權變更來獲取貨幣，以供其所需。
四、對構建農村養老保障體系的幾點思考
隨著工業化、現代化和市場化，單靠家庭是不能解決養老問題的，而必須發揮社會的作用。西方發達國家都已經逐步建立了一整套社會養老制度。我國當前應從農村的實際出發，構建多層次、覆蓋面廣、共濟性好、管理有效、保障水平適當的養老保障體系。
(一)完善農村社會養老保險制度
自1991年民政部推行《縣級農村社會養老保險基本方案》以來，實施效果并不很理想，參保人數逐年下降。該方案主要有覆蓋面小、共濟性差、保障水平低、可持續性差等缺陷，要完善農村社會養老保險制度，主要應健全以下幾個方面。
1、健全基金管理制度，保證農村養老保險基金的保值增值。農村社會養老保險實行的是完全個人賬戶制，根據參保者繳費計算積累總額，而后確定給付標準，因此基金具有規模大、周期長的特點，如果不能保值增值，就不能保證養老金的充分給付。在投資方面，根據現行規定，農村社會養老保險基金只能存銀行或買國債，這種比較單一的投資渠道使增值保值變得困難?？梢酝ㄟ^法律程序，在保證資金安全性的前提下，允許養老保險基金適當放寬投資領域，將部分養老保險基金交由專業投資公司進行投資，這樣既可以提高積累資金的增值率，又能促進資本市場的發展。在基金運營方面，國外許多國家保險基金運營都很成功，我國農村養老保險基金營運模式的選擇應在借鑒國外成功經驗同時又符合中國的國情，具體來說是建立“市場化管理，專家理財”的基金管理運營模式。即國家只負責制定相關的法律法規和對基金管理公司實施監控，由基金管理公司對農村養老保險基金進行投資運作。
2、養老保險個人帳戶應具彈性化。在農民進城務工、婚嫁或遷徒等情況下，保證將其帳戶上積累的養老保險金劃轉到新址養老保險機構為他們所設立的帳戶上。另外，根據國外的經驗，農村養老金帳戶還應增加抵御風險的功能。當農民養老金帳戶積累達到一定金額時，國家可對投保人開辦生產、教育和住房貸款，解決農民生活 的當務之急。
3、農村養老保險制度的建立與土地制度改革相結合。
我國對農村用地制度是，近年來，許多地方在土地多種形式資本化方面進行了積極的探索，通過實行轉包轉讓、租賃、拍賣、土地經營權人股等形式，有效地盤活了土地資產，實現了土地增值。與此同時，從減輕養老負擔的角度看，應該讓退出耕地經營權的農戶仍能憑他們原來擁有的土地經營權獲得經營利益。承認農民在承包期內對土地使用權的控制，準許其進人市場轉讓或出租，以獲取維系其養老的經濟來源。
4、理順農村社會養老保險的管理體制。
農村社會養老保險在建設中出現了許多困難和問題，其中一個主要的問題是管理體制的不健全。必須加強和改進農村社會養老保險的管理工作，逐步實行規范.化與制度化管理。農村社會養老保險管理體制改革的目標是:建立與社會主義市場經濟和養老基金籌資模式相適應的管理體制;政、事、財分開的制衡機制;內部監督、審計部門監督和社會監督相結合的監督體系。中央、省、地三級政府主管部門保留行政機構，負責政策制定、建章立法、組織推動和行政監督;縣、鄉兩級負責保費的收繳、個人帳戶管理、養老金發放等具體事宜，不承擔基金管理職能;中央、省兩級設立專門的基金管理機構，其性質為金融企業法人或具有金融職能的事業法人，承擔基金管理人的職能(王以才，1999)，從而保證農村養老基金的保值增值。
5、明確政府工作職責。農村社會養老保險的本質是社會保險而不是商業保險，是社會政策而不是經濟政策。因此，政府在制度建設中應扮演主要角色。在觀念層面上，國家應確定以社會性和公平性為原則的城鄉一體化的基本養老保險制度建設的長遠目標，構建一個動態開放體系;在行動層面上，在該制度的制定與實施過程中，中央與地方政府應真正承擔起社會保險的責任，加大對農村社會養老保險的資金投人。
(二)重視家庭養老保障，使家庭養老和社會養老互補
西方一些發達國家，盡管社會福利項目的內容比較豐富，但大多數老年人仍生活在家中，主要是家庭養老具有其他一些養老方式所不具備的特征。如在家庭中養老，老年人能獲得最大的精神慰籍，且熟悉的家庭環境和生活環境令老年人可緩解進人老年后容易引起的空虛等。此外，我國現在養老保障社會化的程度還不高，保障網絡還不完善，若因家庭養老保障功能弱化而不加以堅持和重視，將有可能出現保障的“斷層”。
(三)健全農村最低生活保障制度
農村最低生活保障制度是國家和社會為保障家庭人均收人難以維持最基本生活的農村貧困人口建立的社會救助制度，是確保農村貧困人口基本生活的措施。目前，欠發達地區的大多數農民生活非常困難，特別是這些地區的老年人，他們的養老更存在很大的問題。因此，建立和健全農村最低生活保障制度對于欠發達地區的農民和老年人具有非常重要的意義。
(四)健全其他保障方式
農村“五保戶”老人的供養一直進行得較好，是社區養老最典型的方式。社會救濟、優撫保障、社會福利等并不直接表現為養老保障方式，而是屬于基本的社會保障范疇，并構成農村養老保障的基礎。沒有這個基礎，農村的弱勢群體，特別是有困難的老年人將失去生存保障的基礎。
(五)協調城鄉社會養老保險的關系
