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理財規劃的要求范文1
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展?？梢哉f，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
理財規劃的要求范文2
何女士的理財規劃書
何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業保險。
何女士和丈夫比較講究生活情調，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業人士來幫助他們進行理財。經過咨詢，他們發現目前不少商業銀行都推出了個人理財業務，但聽說銀行的個人理財業務門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務較之“高端”客戶相差甚遠。
最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內指派一位理財規劃師與她聯系，并且公司暫時不會對理財規劃服務收取費用。
一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標，何女士表示希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業投資。
隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產狀況，并強調一定要真實，否則將影響整個規劃結果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學的一段時間；測試風險承受能力是了解她的風險偏好，以規劃資產分配方案。
這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規劃書送到她手上。這份長達20多頁規劃書包括了理財建議和財務安全規劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產給出了分析，找出財務缺口并給出理財建議。
規劃師建議何女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。
半年免費試點
今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發的“個人理財規劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規劃主要對準高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。
由于目前國內理財規劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規劃。
有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養父母，自己還有病，孩子明年要上大學，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養活父母，供養孩子上大學，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標。
在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產，可以用房產做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。
據中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調查結果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務。而且平安這樣的理財規劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務并不是平安推出理財師的本意。
據了解，個人理財規劃師為客戶的服務基于平安開發的三個工具，并經過了兩年時間的開發，分別是理財建議書系統、財務安全規劃系統和基于現金流的理財專家系統。這些系統利用了曾獲得諾貝爾經濟學獎的馬可維茨資產分配模型。前兩套系統已經制作成軟件供理財規劃師使用，而最后一套系統是根據客戶需求的變化而設計的，是平安的“秘密武器”，此后根據競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產品。當然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務費用。
根據平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求，更重要的是他們交得起服務費用。
據了解，在市場策略上，平安此項服務將先在沿海城市推廣，進而延伸至內陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續推出這種個人理財顧問式行銷方式，預計在一兩年內將符合標準的業務員發展到10%―20%。
理財師能力如何
據平安公司介紹，首批50位“個人理財規劃師”經過了嚴格的篩選，標準從資歷、過往業績到教育背景，甚至外形條件也包含在內。具體要求符合以下條件：大專學歷，3年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。他們經過兩個月的知識培訓，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產等比例不同的投資方向。
據說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業務員素質相對較高，但經過兩個月的基礎培訓，是否能培養出真正有實力的理財規劃師？
在國外，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格。要拿到CFP(注冊理財規劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經紀人和保險經紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規劃師的執照。在美國“2002年職業評等年鑒”上，理財規劃師排名據第3位，僅次于生物學家和精算師，他們的服務每小時收費250美元。
平安的理財規劃師主要從優秀的保險業務人才和客戶經理中產生，他們可以從理財策略出發，考慮客戶的目標，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據理財規劃師的能力，做出產品戰術上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。
應該說，理財規劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。
另一方面，真正的“理財規劃”不應只推薦一家公司的保險產品，應該將各家產品綜合起來比較選擇，這對隸屬保險公司的理財規劃師來說是無法做到的，因為他們的傭金主要還是來自其受雇的保險公司。
理財規劃的要求范文3
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 錄
第一章 序 言 1
1.1 研究背景與目的 1
1.2 相關定義界定 2
1.3 研究內容與意義 2
第二章 我國居民個人投資理財的必要性 4
2.1 我國金融體系發展現狀 4
2.2個人投資理財的必要性分析 4
2.3 個人投資理財的可選種類 5
第三章 個人投資理財規劃 7
3.1 投資理財規劃必要性 7
3.2 投資理財規劃原則 7
3.3 投資理財規劃內容 8
第四章 個人投資理財規劃的注意事項 10
4.1風險評估與收益并重 10
4.2了解相關知識 10
4.3理性理財 11
4.4做好風險規避 11
4.5建立完善的理財檔案 11
總 結 13
畢業設計小結 14
參考文獻 15
致 謝 16
第一章 序 言
1.1 研究背景與 目的
個隨著我國經濟的增長以及社會的發展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據中國銀行的相關調查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉居民個人存款結余為49.9萬億元,如此大規模的存款結余所反映出了我國經濟發展的良好走勢以及居民經濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結余也表現出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我
國居民個人的資本性收入水平。根據國家統計局的相關資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現象中我們可以發現,個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發展空間。就其現狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關政策引導的缺失而造成的。此種現象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續的投資理財體系以及個人投資理財的具體操作與決策提供必要的理論支持與指導。
理財規劃的要求范文4
在經濟全球化的今天，經濟因素早已滲透到人們的社會和生活當中?！澳悴焕碡?，財不理你”的觀念已伴隨我國城鄉居民財富意識的不斷增強而被普及，人們對銀行儲蓄、保險、股票、基金、債券等理財需求日益增強，中國已悄然進入全民理財的初級階段。
為了推動金融理財事業的進一步發展，為大眾理財提供專業指引，第四屆中國（廣州）國際金融交易博覽會（以下簡稱“金交會”）期間，金交會組委會舉辦了“我說理財”征文演講大賽，并由中國注冊理財規劃師協會作為協辦單位。此次比賽共收到參賽稿件200多份，經過多輪選拔，于6月26日在金交會現場進行了總決賽。以中國注冊理財規劃師協會中國香港分會駐廣州首席執行官暨榮譽專家顧問、《點金勝手：7天成為金融贏銷高手》作者蘇澤勛博士為首的專家評審團隊為此次大賽進行了評分。
蘇澤勛在開幕致辭中分析了精明理財的重要性。他談到，現在大部分人理財是“見步行步――打算買房才準備存錢，打算結婚才著手籌婚錢，這樣的理財方式面臨3個問題：籌備時間太短、理財選擇類型少、回報要求高?！彼ㄗh人們應該制訂20～30年的長期理財計劃，這一觀點得到了在場讀者和參賽選手的認可。
理財規劃的要求范文5
不想抓藥，想開方
萬婷出身金融專業，畢業后進入銀行對私理財崗也理所當然。溫文爾雅的她想要跳槽，不是因為倔強的性格，而是理智地離開。她用心去體會自己的每一個感受，終于明白是遇上了職業瓶頸，可能已經不太適合在銀行工作了?！拔蚁虢o自己的客戶一個純粹的理財藥方，而不想老是待在藥房里賣藥。”萬婷這樣解釋當時的選擇，“也許翹華投資選擇在中國做第三方理財的原因，就是我當時選擇它的原因?！甭N華投資作為第三方理財機構，具有“私人銀行”的性質，為客戶推薦投資機會和產品，以協助其進行各項資產配置，達到資產保值增值的目的。在中國，有一個階層在過去20年中，完成了資產的原始累積，形成了“富一階層”，他們的共通點是沒有足夠的金融知識去打理自己的財富，并且現金資產的持有比例遠高于其他國家的同等階層。 隨著各類金融產品供應的增加，富裕階層的膨脹，對金融知識及金融產品的需求日益上升，嚴重的通脹及低息造成資產越來越貶值，金融資產的增值保值成了這個階層最為關心的問題。
“雖然是一個新企業，但作為獨立的第三方理財機構，翹華不依附于任何銀行、保險、基金、券商等金融機構。通過專業的研發體系、職業的理財團隊，本著中立的態度，客觀詳實地分析客戶的財務狀況和理財需求，并從客戶的角度出發，判斷客戶所需的投資工具，進而提供綜合性的理財規劃服務，改善客戶對金融機構所提供信息不對稱狀況。這一理念很吸引我，我愿意與翹華共同成長。”萬婷至今態度依然堅定。
理財要平衡穩健
理財師這個行業正在興起，部分金融從業者為了趕時髦將這個頭銜印在了名片上。其實，真正的理財師要求為客戶提供全方位服務，掌握涵蓋各種金融工具及相關法律法規等相關理論，精通如何為客戶量身訂制適合的理財方案，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。這些知識和能力，從在“東方華爾金融教育”選擇職業提升的專業課程后，得到充分的補充。
記者有幸分享到萬婷的工作真經。首先是理財師要與客戶建立充分信任的關系。只有這樣，才能收集到客戶家庭的詳細財務訊息，有利于理財規劃的順利展開。設定理財目標和期望。透過訊息收集，了解客戶的理財目標和期望，重要的是理財價值觀或理財目標的順序。其次是評估分析客戶家庭的財務狀況。透過數據分析和診斷，了解客戶當前家庭財務缺失，模擬未來生涯及家庭狀況改變的仿真，做情境分析。接下來制作理財規劃書。編列家庭預算，并向客戶說明溝通。然后是協助客戶堅持理財規劃進度、執行理財方案，并要求客戶每天記賬。掌握理財執行進度并定期檢視監督，分析差異并與客戶討論檢討修正。
在談及萬婷在第三方理財的工作感受時她提到：“其實在投資管理公司做理財師和在其他金融機構做理財師的工作目標是一致的，都是財務安全和財務自由，但是操作起來可能就不太一樣。”在投資管理公司，理財師可以專注于客戶的各方面財務需求，而為其量身定制出合理的理財規劃，這種中立性、客觀性、專業性是其他任何機構所比不了的。證券、保險業、銀行的理財師本身均隸屬于自己的機構，因此在其制訂個人理財規劃時，難免會有從所處行業利益出發之嫌，誠信原則可能會受到客戶的質疑。“其實說得直白一點，第三方理財的理財師考核機制是完全取決于客戶的資產狀況，而不是某一產品的銷量，有了這樣的機制約束才能造就純粹的理財師，授人以漁而非授人以魚。因為我們沒有產品，只有服務，我們的職責只有給投資者灌輸平衡穩健的投資理念，以應對財務風險?！?/p>
授人以魚不如授人以漁
授人以漁，萬婷信手拈來，幾年的實務規劃經驗，讓她揮灑自如，11張表格脫口而出。
資產負債表是一個時點的存量記錄，要確定是以月底、季底或年底資料編制。一般都是以年底資料編制。家庭收支儲蓄表是一段時期的流量記錄，通常按月結算。在制作理財規劃書，一般編制的都是年收支儲蓄表。現金流量表體現客戶目前家庭整體現金收入及支出的流量分列，有生活現金流量，投資現金流量，借貸現金流量及保障現金流量。家庭月可支配收入表記錄客戶家庭的工作收入，稅前工資扣除三險一金再減去應交的稅金之后剩余金額就是月可支配收入。財務分析表相當重要，就像到醫院看病抽血檢驗一樣，醫生根據檢驗出來的數值做診斷，所以這部分分析出的數值及代表著家庭財務狀況的多項指標，例如財務負擔率、負債比率、財務自由度等，分析到位精確，可提供理財師對家庭財務做出比較詳細的診斷，依此診斷做出相對應的調整，讓客戶家庭財務趨向于健康的狀態。風險評測表按客戶家庭就業狀況、家庭負擔、置產狀況、投資經驗、投資知識評測出客戶的風險承受能力，再按客戶投資首要考慮、認賠動作、賠錢心理投資的最重要特性及避免投資的工具評測出客戶的風險承受態度。根據上兩項評測幫客戶找出投資標的的相應比率及平均投資報酬率。每個家庭對未來都有一些期待和希望，家庭理財目標順序表通過理財目標順序表，能讓客戶更清楚自己家庭未來有哪些理財目標，是清楚說明家庭未來理財規劃的時間表。理財目標測算表按照教育、養親、購房、購車、旅游等目標一一呈現。為了保證目標能夠如期實現，在實現之前如果有任何疾病或意外的風險，會導致目標無法實現。保險規劃表相當重要，產品的保額、保費、保障內容、保障年限等，都應該利用此表做詳盡的說明和規劃。
資產配置表是所有的理財目標測算完成之后，資產的配置一覽表。規劃后收支儲蓄表和資產負債表一樣，規劃完成后收支儲蓄表也會和規劃前不同，收入并無明顯變化，但理財支出會隨著貸款利息和保費的支出而增加，儲蓄也隨著投資配置、貸款本金還款而變化。理財規劃完成后會產生和規劃前不同的變化。為了更精確執行理財規劃來達成未來的理財目標，家庭的預算執行是整個理財規劃達成的第一步。預算差異表當然必不可少，在合理科學的原則下，劃定客戶可接受的范圍內并做相應的調整?！拔乙话愣ㄆ?～6個月會做一次調整，以便能精準的執行整個理財方案，協助客戶達成規劃后的家庭理財目標?！比f婷這樣介紹。
理財規劃的要求范文6
家庭理財規劃正越來越受到中國人的重視。所謂“家庭理財規劃”，就是根據家庭的財務和生活目標對家庭資產進行合理的安排和有效的管理、保障家庭財務安全、實現家庭資產增值、達成家庭生活目標、實現財務自由的過程。
理財規劃的第一步，就是要確定一個長期的財務目標。明確目標后，下一步是設計并實施理財方案。這需要注意幾個方面，包括家庭的經濟狀況、風險的承受能力、財務目標實現的時間，以及不同投資理財工具的風險收益特征。在理財金字塔中，風險防范基金是基礎，包括銀行儲蓄、社會保險和商業保險；其次是家庭的債務，比如購房貸款等；再就是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費：之后考慮的是風險投資基金，包括股票期貨、房地產、黃金和藝術品收藏等。最后是評估、調整理財方案。在財務計劃制訂之后，很有可能因為市場環境的不斷變化，需要隨時對財務方案進行調整。
保險產品發展至今，已經遠遠超出了原有商業保險中的保障財產或是人身的范疇，債務風險、財務消費風險和投資已經成為主流的主題。
債務風險的保護
對于這一點，在現在高房價、高貸款利率的背景下，很多人都很有感觸。如何在每月高額月供的情況下保持穩定的現金流?如何在意外或突發疾病的情況下繼續還款?如何防止地震這樣的巨災影響自己的債務(按揭房貸)?這些問題，很多人都想過，但是都沒有找到答案。在全面的理財規劃中，這些問題都可以通過靈活使用保險產品未解決。
壽險保單的質押，是個非常靈活的解決現金流問題的方法。與申請個人無抵押貸款相比，它的手續簡便很多。同時，對于意外情況或者是突發疾病造成的對于財務的沖擊，都可以通過純保障型的保險產品來化解，特別是現在部分健康保險產品已經有了醫療費用直接墊付的功能。而對于不可預測的巨災對抵押物的影響，抵押貸款適用的保險產品完全可以全面覆蓋這方面的損失。
除此之外，中國消費者逐漸開始重視由于債務所導致的信用風險。其中較為普遍的就是信用卡的還款。在成熟市場，信用卡還款保障計劃是相當普遍的小額保險產品，覆蓋了超過60％的信用卡持卡人。在長期的理財規劃中，具有年金功能的保險產品還可以用來自動支付若干年后的貸款還款，使得現金流更易管理。
財務消費風險的轉移
在日常的大額消費中常見的一個局面是，消費者在考慮購買支出的時候，盡量壓低或者不考慮相應保險費用，從而達到減少總支出的目的。雖然通過這樣的方法使購買的成本下降，但相應的消費成本卻上升了，同時部分消費成本還是不可控的。而此類保險產品就可以抵消(或者說是對沖)消費成本。
對于這些大額消費，現在基本上都有相應的保險產品。例如，買車有車險，旅行有旅行險(申根條約部分國家簽發簽證時，對此有強制要求)，買房有家居建筑或財產保險，留學有留學保險，等等。除此之外，這些產品都在逐漸從產品發展為問題的解決方案。例如，現在的海外旅行險，除了保障損失，還可以提供醫療救援、住院及轉院的安排、海外住院的費用墊付等。對于部分消費者而言，此類產品看似絕對價值偏高，但其實相對于保障的對象本身的價值而言，價格并不高。所以，在計算此類消費成本的時候，都應該把這些成本考慮在內。
長期規劃鎖定收益
投資類的保險產品主要分為分紅險、萬能險和投資連接險。在如今這個高通脹的社會背景下，收益比較高的萬能險和投資連接險已逐漸成為主流，其中投資連接險的高收益率和不同投資賬戶的免費自由轉換，是最引人注意的特點。對于這些產品，在購買的時候，投資風險的明確是第一步。消費者需要明確自己在投資中的作用。例如，在萬能險和投資連接險中，消費者就可以根據自己的判斷，自己轉換賬戶。換句話說，保單持有人自己在一定程度上承擔了投資風險。
