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農村金融行業報告范文1
“如果從金融機構貸不到款，寧愿企業不干了，也不借高利貸?！币链h伊河橋米業有限公司總經理趙俊杰感慨道。
5月初，《中國經濟周刊》記者在洛陽伊川縣采訪期間，不少企業特別是農業企業向記者訴說了高利貸在農村金融中的危害。
事實上，相比于城市，由于農村金融具有小、散的特點，大型銀行在開展業務時所需資源、人力成本較高，銀行信貸資金在農村金融中存在較大缺口。這導致了一些地方高利貸在農村市場大行其道。
幸運的是，張超波、趙俊杰等在企業生產中沒有遇到借高利貸的問題，他們從伊川農商銀行獲得了貸款資金。獲得伊川農商銀行貸款業務中，以往不受金融機構青睞的“三農”業務占據了重要的部分。
伊川農商銀行為什么把“三農”業務看得這么重要？
由前身伊川縣農村信用社2009年改制以來，伊川農商銀行發生了極大的變化，經營規模和不良貸款率都得到改善，躋身銀監會“二級優良銀行”行列。
服務“三農”和服務好“三農”是伊川農商銀行取得上述成績的必然考題。
作為河南省第一家改制為農商行的農村信用社，伊川農商銀行的董事長康鳳立認為，“三農”是個廣闊的金融市場，只有堅持“三農”定位，才能發揮自身優勢。這既是落實國家“三農”政策的需要，也是伊川農商銀行實現可持續發展的“根”。
涉農貸款占全部貸款的98.03%
2008年9月，畢業于河南科技學院的大學生村官陳進潔，任伊川縣江左鎮石張莊村支部副書記。上任后不久，陳進潔就搞起了水果種植，并作為發起人之一成立了洛陽市新大農業科技有限公司。
起初，種植的規模很小，資金主要來源于村里自籌資金和村民的集資，但隨著規模的擴大以及征地等相關費用增加，陳進潔的資金缺口越來越大。
2010年，由于缺乏流動資金，新上馬的草莓項目面臨擱淺。伊川農商銀行的信貸人員在得知此事之后，給該公司發放大學生村官創業貸款100萬元，保障了草莓大棚的順利建設。
如今，以禮品水果種植和生產為主的新大農業科技有限公司，已經發展為洛陽市農業產業化龍頭企業、洛陽市大學生村官創業基地、洛陽市新型農業示范基地。
望著眼前的水果大棚，“我準備將種植面積再擴展，資金需求還有約200萬?！标愡M潔告訴《中國經濟周刊》。
站在一旁的伊川農商銀行江左支行工作人員周宏曉當即表示說，“即將擴建的項目，前幾天總行的領導來看過，貸款支持肯定沒問題。”
與陳進潔相比，擔任伊川縣伊河橋米業有限公司總經理的趙俊杰則是農商銀行的“老朋友”，每年的農歷十月，即是他與農商銀行打交道的日子。
趙俊杰所在的公司是以小米深加工為主導的農產品加工企業，主打高端小米市場，去年的經營額近3000萬元。
由于產品的品質要求，該公司生產的產品，原料必須為當地所在鎮生產的谷子，這是決定公司產能的重要因素。
每年農歷十月份谷子收獲的季節，公司都以高于市場價的價格向當地農戶收購谷子，這對資金的需求非常大。
“所以每年這個時候都得從農商行貸款300萬元，在收購資金需求之前的10多天我們提出貸款申請，一般不超過半個月就能拿到資金?；緵]在其他銀行貸過款，大銀行在農村沒網點，基本上網點都在縣級及以上?！壁w俊杰告訴《中國經濟周刊》。
陳進潔、趙俊杰只是受到伊川農商銀行支持群體的縮影。
2012年，伊川農商銀行新發放涉農貸款165631萬元，涉農貸款余額684353萬元，占全部貸款的98.03%――近三年來已獲得國家財政部涉農貸款專項獎勵近2000萬元。
創新服務“三農”
“由農信社改制之后，我們整個農商行的工作人員的精神面貌都不一樣了，每天早晨上班開晨會，業務更加規范、細化，具有創新性。” 伊川縣平等鄉支行分管信貸業務的副行長彭雷告訴《中國經濟周刊》。
為了服務“三農”與當地縣域經濟，伊川農商銀行在傳統信貸業務基礎上，成立了“富民寶”系列貸款新品種。
其中包括“惠農通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業通”、“金卡通”等品種，對應可以發放的貸款金額從5萬元至500萬元不等。分別針對不同需求貸款群體以及貸款金額開展業務。
上述貸款品種，都對貸款對象的條件進行了嚴格限定，其中包括貸款對象的貸款金額、還款能力及擔保抵押情況等。
截至目前，通過該信貸品牌已發放惠民貸款60.71億元，2.1萬戶農民、8600個商戶和780多家企業受益。
此外，根據“三農”發展和農戶信貸需求，伊川農商銀行還開發出小額貸款系列產品，為農民群眾提供個性化、層次化的信貸服務，以適應當地農業結構調整和產業化發展的需要，更好地為“三農”發展提供金融支撐。
如依托“信用工程”開發出的“信用通”，為農村婦女創業量身打造的“巾幗情”，為農村教師專門設計的“園丁頌”等小額貸款品牌，由于針對性強、特色突出、額度適中、手續簡便受到當地農民歡迎。
1.06%的不良貸款率是如何煉成的？
一位國有大行的高管曾告訴記者，之所以一些大型銀行不愿意在基層農村開展業務，與農村貸款戶規模小、風險抵抗力弱有關，很容易形成壞賬。
同時，為了一筆小額業務，還必須進行貸前考察，對人力資源成本要求也比較高。
致力于服務農村市場的農村信用社即是一例，在所有銀行金融機構類型中，農信社的不良貸款率一直高于國有銀行、股份制銀行、城商行等。
央行的數據顯示，2012年，全國農信社的不良貸款率為4.5%。而由農信社改制后的伊川農商銀行2012年底，不良貸款率僅為1.06%。
未改制之前，伊川農信社2003年的不良貸款率曾一度高達40%。康鳳立2004年6月就任伊川聯社理事長之后，把資產質量擺到突出位置，不良貸款率逐年顯著降低。
同樣是以服務“三農”為重心，為什么伊川農商銀行能夠將資產質量經營的如此優秀？
在伊川采訪期間，記者發現一個細節，長期在伊川縣城上班的伊川農商銀行辦公室工作人員劉可對全縣每一條鄉間小路都非常熟悉。
“我們農商銀行的每一個信貸人員都可以做到這樣?！眲⒖烧f。
沉下去！這也是伊川農商銀行對員工的要求，顯然以往那種等待貸戶送錢上門的工作作風已經不切實際了。
“就是申請3萬貸款的小額貸款，我們都得親自到他戶里去調查，有的住得很偏遠。要利息的時候，如果不主動來交，我們還得開車到山里去要?！敝芎陼韵蛴浾咧v述了時常發生的一幕。
在具體進行授信和放貸環節，伊川農商銀行要求非常嚴格。
據彭雷介紹，企業如果要申請貸款，首先將相關證照提供包括近三期企業報表和驗資報告、各類許可證等，然后銀行根據征信系統進行貸前調查。然后信貸員進行實地調查，證實相關情況形成書面調查報告，之后，支行貸款小組進行審議，然后對總行提出建議。
信貸員采取劃區域，歸屬于哪個區域的企業，原則上由這個信貸員做。信貸員分為A、B崗，A信貸員負責這個區，B崗信貸員一般對這個行業比較了解。在貸款發放15天之內，信貸員對企業會進行首次檢查，看企業的錢是否用在正規方面及檢測資金的流向。
貸款之后，還要進行后續跟蹤，10萬以下貸款，半年一次檢查；10萬至50萬，一個季度一次；大額的貸款則一個月檢查一次。根據金額大小，貸后跟蹤的時間不一樣。
“截至目前，我們支行1000多筆貸款沒有一筆逾期?！迸砝渍f。
記者了解到，針對農村地區信用程度低、貸款風險較大等問題，伊川農商銀行以“信用工程”和“陽光小額貸款”為有效載體，開展“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用戶”評選活動，推出五戶聯保貸款新模式，已評選出信用鄉鎮4個、信用村63個，評定信用戶21462戶，建立農戶經濟檔案13.5萬戶，發放小額信用貸款及聯保貸款近2億元。
服務“三農”是市場化必然選擇
“‘立足三農，服務城鄉’”為己任，這是伊川農商銀行在官方網站上對自己的表述。
在伊川縣銀企洽談會上，伊川農商銀行表示將急農民之急，扎實為“三農”發展和農民增收做好服務。包括扶持特色農業項目，開展“進百姓家、問百姓事、解百姓難”活動，積極采取措施籌資金，扶持當地特色農業發展；扶持涉農龍頭企業，先后與當地的伊都面業、天豐面業、金博苑食品廠等農業產業龍頭企業簽署業務合作協議，建立和拓寬了長期而穩定的支農渠道；扶持季節性農糧生產，在春耕備播及棚室建設集中段，安排專項資金，簡化貸款手續，方便農民貸款，有效地滿足了農民在購買種子、化肥、農膜和生產機具等方面的資金需求。
相關負責人介紹，“大三農”理念是伊川農商銀行“三大理念”之一且排在首位，即堅持“改制不改色”，繼續堅持“立足三農、服務縣域”的市場定位，著眼于“大三農”，跳出“三農”服務“三農”，以廣闊的發展視野服務好農業、農民和農村經濟。
在伊川農商銀行的2013年工作計劃中明確表示，“堅持服務‘三農’和小微企業不動搖”。
