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互聯網金融的基本特征范文1
現在，中國的互聯網金融、海外的金融科技都呈現一個基本問題，就是它們的邊界不斷與傳統金融的發生沖撞，由此產生如何平衡創新與合法合規的監管難題。
在中國，僅僅三年時間里，互聯網金融的監管就經歷了從監管真空期、輿論一邊倒的“軟法監管”到14部委聯合的“互聯網金融專項整治”，以致不少海外人士認為，中國的互聯網金融監管實踐對金融科技的監管方法論提供了絕好的啟示與參考。的確，中國互聯網金融的躍進式實驗所產生的經驗與教訓，為世界各國制定金融科技的監管政策提供了獨一無二的研究樣本。
監管啟示
中國互聯網金融的監管對金融科技的監管，至少有以下三點啟示：
一是科技驅動金融發展不是金融科技或者互聯網金融的“專利”，監管理念不應發生跳躍式波動。以唯物史觀看，互聯網金融經歷了互聯網技術在傳統金融體內孕育、驗證、發展、成熟進而外溢到互聯網公司等非金融機構的連續演變，那么監管理念的變化也應連續，針對傳統金融部門的監管理念既不應照搬到金融科技上，也不會完全與金融科技的實際脫節，這對矛盾是對立統一的，不會產生誰顛覆誰的結果。
二是科技再“炫”，也會不改變金融科技或者互聯網金融是金融中介的事實，監管部門應有定力。金融科技也好，互聯網金融也罷，其從事的活動都是金融中介，發揮的功能都是金融功能，“科技”、“互聯網”只是表象，道德風險與逆向選擇是問題的實質。諸如國內學者、媒體與互聯網金融從業機構一起鼓吹的“軟法監管”就是典型的避實就虛，嚴重影響了監管部門的監管定力。
三是金融科技與互聯網金融往往從“小而無視”直接到“大而不倒”，監管與市場應持續有效溝通。“余額寶”在不到9個月時間里，就從籍籍無名的小型貨幣型基金迅猛發展成數千億規模的大型公募基金，這種指數級別增長的能力表明，金融科技和互聯網金融能夠實現超常規發展，其規模從初創時期的被監管部門“小而無視”直接變成“大而不倒”，監管部門則經歷了“看不起”、“看不懂”到“看不住”的尷尬過程。
監管挑戰
“輕資產”對現有的以資本充足率為核心的監管體系提出了根本挑戰，凡是那些實質承擔信用、市場、操作風險暴露的金融科技，理應保有一定的自有資本，否則由此產生的道德風險會由全社會承擔（中國的P2P跑路就是很好的教訓）。但是，如對金融科技提出與銀行、證券、保險等一樣的監管資本要求，則會很大程度上抹殺金融科技的創新能力。
其次，“高創新”對現有的金融創新評價機制帶來了挑戰，會增加無謂的監管成本。金融科技的創新機制與頻次均完全不同于傳統金融，現有的產品及業務創新評價方法、流程是否還適用于金融科技，取決于監管部門投入的監管成本有多大，但金融科技創新的高失敗特征，就會導致監管部門為此投入的監管成本多成為沉沒成本，本質還是由全社會埋單。
再次，“上規?！奔词侵苯訌摹靶《鵁o視”到“大而不倒”，對金融穩定、市場競爭、消費者權益保護等方面帶來了全局性影響。特別是網絡經濟中的競爭性壟斷特征，即金融科技巨頭的壟斷源于技術壟斷、生態壟斷，這類壟斷具有脆弱性與暫時性的特點，一旦破壞性創新技術出現，原有的壟斷力量就會消失，市場將暫時失序，直到新的壟斷者出現時市場才能恢復秩序。
這一特征在我國的第三方支付市場表現最為明顯。除了支付寶、財付通等少數幾家支付機構占據絕大部分市場份額外，上百家支付機構生存艱難，違規現象嚴重，市場幾乎失序。故而，監管既要保證公平競爭，還要適度容忍壟斷，既防止“贏者通吃”，還要維持“贏者吃大頭”。
最后，由于金融科技公司追求快速通過網絡效應的“臨界值”而導致的“低利潤率”，是免費金融服務、賠本賺吆喝的金融“異象”的根源，這會直接驅使金融科技公司“重規?！薄ⅰ拜p風險”、“搶先跑”，使得金融領域蘊含巨大的未知風險。這需要監管部門從機構監管轉向功能監管與行為監管相結合，從現場監管為主轉向非現場監管為主，提高金融監管的科技實力。
用科技監管金融科技
要應對上述的監管挑戰，最好的辦法就是加強、改進監管的同時加強科技監管的力量。正如英格蘭銀行首席經濟學家Andy Haldance所言，隨著金融服務產業越來越多的使用科技，監管部門也獲得了機會以評價之前無法測量的金融風險，并使得風險管理全局化、全體系化成為可能。
的確，金融服務業大規模的使用科技是“道高一尺”，監管部門也必須充分運用科技手段才能實現“魔高一丈”。
事實上，全球的金融監管部門都在達成這種共識并在行動。香港證券及期貨事務委員會已經成為香港政府FinTech領導小組的成員（FinTech Steering Group）；澳大利亞證券投資委員會（ASIC）推出了與初創型科技金融公司聯合辦公的“Innovation Hub”計劃；新加坡金融管理局（MAS）計劃投資2.25億新元用于FinTech研究。中國也召開了數字貨幣座談會，成立了數字貨幣研究小組。英美等主要發達國家的監管部門提出了監管科技（RegTech）的構想，主要是監管部門的技術系統直連每個金融機構的后臺系統，實時獲取監管數據，運用“大數據”分析、數據可視化等技術手段完成監管的報告（reporting）、建模與合規等工作。
具體而言，監管科技的應用體現在以下四點：
一是監管資料的數字化。即將與監管工作相關的全部資料，包括影像、音頻、圖片、文字等進行數字化處理與存儲。
二是預測編碼（Predictive coding）。即將被監管對象的一系列非正常行為數字化標記后，視作一串離散信號，利用前面或多個信號預測下一個信號，然后對實際值和預測值的差進行編碼，這適用于監管部門遇到一些缺損數據，如影像、音頻等，輔助判斷是否要對被監管對象進行關注。
三是模式分析與機器智能（Pattern analysis and machine intelligence）。即運用模式識別與智能化的研究成果，將計算機視覺和模式識別，圖像和視頻處理，視頻跟蹤和監控，魯棒統計學和模型擬合等先進技術運用于判別、抓取、分析監管對象的非正常行為。
四是“大數據”分析。即要消除監管與被監管之間的“信息孤島”，運用先進算法、網絡科學等方法偵測范圍更加廣泛的全網絡中的可疑金融交易與行為，并進行追溯，找到可疑的被監管對象。同時還能分析整個金融網絡的特征，以修補網絡的脆弱性。
互聯網金融的基本特征范文2
1.互聯網金融概述
1.1互聯網金融的概念
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。從本質上說互聯網金融是利用網絡技術搭建于傳統金融模式的一種新型的金融業，它降低了企業融資成本，極大地擴展了金融市場，它不僅對互聯網經濟起到了非常重要的支撐作用，還客觀上有利于中小微企業的發展，為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。
1.2互聯網金融的基本理論
與傳統金融相比，互聯網金融的核心功能沒有發生變化，金融的契約內涵、金融風險等也沒有發生改變，但互聯網金融的交易和組織形式卻受到互聯網技術和精神的影響?；ヂ摼W金融的理論基礎是互聯網特有的交換理論，互聯網的存在使原本不可能實現的交易成為理所當然的事情，并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著，互聯網金融活動有著極為強大的自由性和創新性。
1.3研究互聯網金融的積極意義
總結互聯網金融的發展，能夠使人們對互聯網金融的交易形式以及交易特征有所了解，方便人們在網絡生活中進行金融行為決策；發現互聯網金融中存在的問題，是促進互聯網金融持續、穩定、健康發展的必要手段；而對互聯網金融發展趨勢進行預測，則是對未來金融活動的評估，對金融行業的發展戰略制定相當重要。
2.互聯網金融的發展
2.1金融貿易的形式
我國金融衛星通信在網絡中的運行，構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此，網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一，專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
2.2金融發展的途徑
在互聯網環境下，金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中，金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯網環境下，金融業務的開展可以通過多個平臺實現：首先，網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現，銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣，只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可，不需要進行一對一的現實業務銷售；其次，由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點，為金融機構節省大量開支，將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
2.3金融業務的特點
網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征?；ヂ摼W金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上，只要一種網絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系，支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現；網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中，即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務，不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響，網絡模糊了銀行系統的地區差別，使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
3.互聯網金融發展中凸現出來的問題
3.1金融平臺建設問題
金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣，在網絡金融中的作用不一樣，在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行，這就意味著，網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
3.2網絡金融的安全風險問題
互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下，人們進行金融業務依靠銀行單據，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯網金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
3.3金融業務載體的統一性問題
互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同，一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務，就需要準備兩種完全不同的業務載體，這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。
4.互聯網金融的未來發展
4.1網絡金融平臺的綜合建設
互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日?；顒有袨?，實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題，在此基礎上，互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。
4.2網絡金融安全保障更細致
網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題，而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網絡金融數據信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息，網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
4.3 網絡與現實金融載體的統一
伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化，追求現實生活的精致和高效，而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求，即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如，網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網銀，進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑，也是網絡金融未來發展的必然。
互聯網金融的基本特征范文3
[關鍵詞]P2P網貸；大數據；征信體系；信用風險
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.29.171
P2P網絡借貸，即建立一種個人對個人的網絡貸款平臺，是互聯網金融的一種創新模式，這種依托互聯網計算機技術的平臺，與傳統的金融機構相比可以實現借貸雙方之間的更快對接。P2P網絡借貸的借款人通常是個人和小微型企業，由于這類資金需求方信用水平不高或者缺乏有效的擔保和抵押，傳統的金融機構無法滿足其借貸需求，而P2P網絡借貸平臺的出現可以在很大程度上解決這一難題。再加上2014年12月以來我國央行多次降息降準，國內銀行的利率整體偏低，P2P網貸平臺也為一些有閑散資金的投資者提供了具有較高投資回報率的投資渠道。
1 我國P2P網絡借貸行業發展現狀
1.1 網絡借貸行業現狀分析
自2007年我國第一家P2P網絡借貸平臺――拍拍貸成立以來，P2P這一新型借貸模式在我國以爆發式速度增長，下表顯示了2011―2015年我國小額貸款公司數量與增長情況。但是在快速增長的同時，這一借貸方式在運行過程中的問題也逐漸涌現。2015年互聯網金融行業在不斷發展，但隨著行業發展的深入，股權眾籌糾紛、平臺跑路等問題愈演愈烈，制定行業規范、規范行業行為的重要性尤為凸顯。見下表。
根據《全國P2P網貸行業快報》公布的數據顯示，截至2016年3月底，我國P2P網貸成交額累計突破2萬億元，P2P網貸平臺共有5326家。其中，出現在網貸風險預警系統上的風險池預警平臺3329家，占62.5%，嚴重問題平臺1824家，占34.25%。數據來源于第一網貸。存在問題的平臺高達一半以上，P2P網貸行業在快速發展的背后隱藏的大量問題亟待解決。
1.2 網絡借貸行業存在的問題
1.2.1 行業準入門檻低，內部混亂
2015年是P2P網貸行業問題平臺數量的爆發年，僅2015年全國網貸行業出現問題平臺高達896家，而這一數據在2014年是275家，2013年是76家。數據來源于網貸之家《2015年中國網絡借貸行業年報》。過低的市場準入門檻和統一行業標準的缺失使得平臺跑路事件頻發，行業內部泥沙俱下。
1.2.2 信息透明度低，多項信息未得到披露
由于互聯網金融法規尚未健全，P2P平臺沒有義務向第三方機構和投資者提供關鍵性運營數據和重大事項信息披露。規模較大、影響力強的網貸公司出于對公司信用的考慮會主動公布行業數據和信息，而一些小規模公司在信息公布這方面做得遠遠不夠，這勢必會造成網絡借貸市場的信息不對稱現象，個人投資者的資金安全性無法得到保障。
1.2.3 網貸信用數據共享困難
數據共享不僅包括網貸公司與社會征信體系之間雙方對接，同時也包括各網貸公司之間的數據共享，其在實施過程中面對的困難主要有三方面：第一，社會征信系統未能與網貸公司的數據對接；第二，一些中小網貸公司缺乏信用意識，不愿公布基礎數據；第三，信用數據全方位共享在現階段存在技術上的難題。
1.3 利用大數據規范網絡借貸的可行性
大數據是指以多元形式，從多種渠道搜集而來的海量數據信息，其具有4V的特點：大量化（Volume）、高速化（Velocity）、多樣化（Variety）、價值化（Value）。我國目前對于大數據在金融領域的應用尚處于起步階段，主要集中于導入數據分析、信用風險評估、成本預算管理等方面。在互聯網金融快速發展和行業內部良莠不齊這兩種形態并存的局面下，利用大數據做風險平臺評價體系和風險調控的必要性尤為凸顯?；ヂ摼W技術的發展使得利用大數據進行P2P平臺的風險控制成為可能。將采集來的借款人的基本特征、消費狀況、風險偏好等各種信息通過數據建模的方式形成指數化數據分析，科學有效地評估其信用風險。
社會信用體系的構建和大數據的應用對于規范P2P網絡借貸平臺具有重要影響，即通過社會信用體系使借貸雙方信用狀況透明化，搭建雙方之間平等規范的借貸平臺，與此同時，通過大數據信用評估來控制信用風險。2016年的政府工作報告提出要推進社會信用體系建設，建立全國統一的社會信用代碼制度和信用信息共享交換平臺，同時推進大數據和云計算的廣泛應用。這對于P2P網絡借貸行業的規范化管理來說是一項重大利好政策。
2 國外P2P監管對我國的借鑒意義
2.1 健全的社會信用法律是基礎
美國的個人信用制度已經存在160多年，目前建立起以《公平信用報告法》為核心的比較完整的個人信用管理的立法框架。這些法律共同作為構建信用體系的基礎，也為網絡借貸這一金融創新的出現和快速發展提供了良好的外部環境和社會基礎。
2.2 完善的社會征信系統作為依托
美國的社會信用體系以個人信用制度為基礎，具有相當規范的個人信用檔案等級制度和嚴密的個人風險預警系統。依此為基礎，美國的P2P網貸平臺可以對借款人的身份驗證和還款能力做出清晰的評估，在交易過程中平臺不履行擔保職責，而是作為一個信息中介而存在。
2.3 持續的信息公開披露制度是保障
美國證券交易委員會及相關監管部門對P2P網貸平臺的信息披露制定出非常嚴格的標準，要求網貸平臺對其發行的收益權憑證和借款信息作全面地披露，并且發生信息變更及時進行動態調整。SEC會對網貸平臺的發行說明書和其他資料進行審核，使投資者能夠獲得的信息極度透明化。當發生因平臺信息披露的錯誤而引發損失時，投資者有權利對其追責。
3 我國網絡借貸監管的對策
3.1 完善互聯網金融和數據共享相關立法
目前我國針對互聯網金融的相關法律仍不完善，源頭上缺乏法律依據，在監管環節實施監管的過程中難免出現監管不當。今后網絡借貸立法勢必要朝著細化、具化的方向落實，對網貸平臺的市場準入、業務開展、資金安全、信息披露等方面做出具體明確規定，首先要使互聯網金融有法可依，對不同規模、不同信用級別的網絡借貸平臺實行有差別的法律和行業監管準則。盡快推出針對P2P網貸行業的法律規范及準則，要求網貸公司定期公布關鍵性運營數據及信息披露，降低行業信用風險。
3.2 建立網貸風險監測預警系統
建立以互聯網和統計技術為基礎的風險監測預警系統，定期P2P網貸平臺黑名單、白名單或預警名單，讓真正高信譽、低風險的網貸平臺脫穎而出，為投資者選擇可靠的平臺提供依據，同時及時將劣質平臺的真實情況告知投資者，降低P2P行業的信息不對稱現象。
3.3 完善個人信用體系建設
P2P網貸平臺的交易開展應該以社會征信體系為依托，初期可以在國內選取基礎設施完善的城市作為試點，在實踐中摸索經驗，并借鑒國外發展征信體系的經驗成果，最終在全國范圍內實現征信體系覆蓋。平臺應對借款人接入中國人民銀行對個人的征信系統，從系統數據分析的角度判斷借款人的信用狀況和還款能力，充分保證放款人的資金安全。
3.4 鼓勵P2P網貸平臺自建征信數據庫
P2P網貸平臺要利用技術創新，針對公司的運營規模、信用評級和潛在投資者群體劃分來籌建公司的征信數據庫。通過記錄個人投資者的基本特征、消費活動特征來綜合評價投資者的信用狀況，從未判斷其還款能力和可能潛在的違約風險。公司自建的數據庫能夠提高信息的真實性和可靠性，同時減少與第三方征信機構和數據源合作帶來的較高的運營成本。
3.5 落實網絡借貸實名制
作為第三方支付平臺的支付寶和微信支付即將迎來用戶實名制時代，為配合《非銀行網絡支付管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的實施，支付寶宣布推進實名制?！掇k法》首次明確了建立“支付機構分類監管指標體系”的新思路，鼓勵企業開展服務和創新。實名制作為一種提高信息透明度的手段，對于規范企業和個人支付借貸行為，明確自身責任具有重要作用。實名制對于P2P網絡借貸行業的規范同樣具有借鑒意義，將個人借貸評分狀況與身份證相掛鉤，對信用評分狀況差的個人取消其借貸資格，保障投資者的資金安全。
3.6 投資者加強自律，重視個人信用記錄
未來社會的交易是建立在以征信系統為基礎之上的，個人的消費行為、借貸歷史、工作情況、還款能力等各個方面都會有記錄。因此，投資者在平時要注重對自信信用狀況的維護，時刻關注自身的信用評分的變動調整。
4 結 論
作為互聯網金融的創新模式，P2P網絡借貸提供了一種新型融資方式，對于加快資金融通，增加中小企業投融資機會具有重要意義。針對我國目前網貸發展不規范的現狀，P2P網絡借貸的監管要完善行業規范的法律和加快推進社會征信體系建設。隨著互聯網金融協會的成立，可以看到國家對于加強互聯網金融行業的監管的決心。未來要繼續以互聯網大數據為依托，創新P2P網貸監管的新形式。
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互聯網金融的基本特征范文4
互聯網金融通過大數據、云計算等信息優勢對傳統金融行業產生了巨大的沖擊。目前，國內外很多高校都在審時度勢地對互聯網金融背景下的金融專業進行教學改革，其中，互聯網金融對民辦高校金融專業教師也提出了更高的新要求。首先，互聯網金融作為金融領域最具創新性和發展性的前沿領域，它要求金融專業教師必須掌握金融領域最新、最前沿的金融學專業知識，將“互聯網+”的概念融入金融專業的教學中，同時，根據最新的金融學內容靈活運用新的教學模式與教學方式方法。其次，互聯網金融要求金融專業教師必須具備較強的實踐教學能力，這樣才能為互聯網金融背景下應用型金融人才的培養提供重要保障。再次，互聯網金融要求金融專業教師必須具備較強的科研能力，將先進的科研成果運用于實際教學，以科研促進教學的創新與發展，培養適應社會需要的金融類應用型人才。
二、當前民辦高校金融專業教師隊伍發展存在的主要問題
（一）理論教學水平有待提高
據調查，民辦高校金融專業學生對其專業教師的理論教學水平整體評價不高，學生普遍認為專業教師的理論教學水平存在以下兩方面的問題。第一，金融專業教師的金融學專業知識滯后。互聯網金融要求專業教師應該掌握最新的專業知識，將傳統金融知識與互聯網有效結合。但是，大部分專業教師并沒有對自己的專業知識體系進行系統的更新與補充，很多學生反映，專業教師在授課過程中仍然是以傳統的金融工具為主，重點講解傳統金融工具的概念、性質和基本特征，而很少涉及互聯網金融背景下新型金融工具的相關專業知識。第二，金融專業教師的教學模式和教學方式陳舊。接受調查的金融專業學生普遍反映，目前大部分的專業教師仍然延續傳統的教學模式，以課堂講授、教材教學為主，盡管教師充分運用了多媒體較強的視覺和聽覺功能，但教學過程仍是以教師為主導，學生被動接受，學生無法在課堂上感受到這些基礎理論給實際生活帶來的影響，只能通過死記硬背來應付考試。因此，學生不能對知識進行充分的理解吸收，專業課程的教學效果受到限制。
（二）實踐教學能力嚴重不足
金融專業的實踐性很強，“互聯網+金融”要求金融類的專業教師必須具備較強的實踐教學能力。但是，目前大部分民辦高校金融類的專業教師都是碩士或博士畢業后直接上講臺，這些教師大多比較年輕，自身的專業理論知識比較完備扎實，但由于缺少在銀行、證券、保險等金融行業的實際工作經歷，多數教師自身的實踐經驗嚴重不足。據調查，民辦高校中既懂金融理論又精通金融實務的雙師型教師嚴重短缺，當然也就沒有實踐經驗豐富的教師帶領青年教師的成長。而且，大部分的中青年教師不得不將自己的主要精力和時間花在教學或科研上。當前很多民辦高校也意識到雙師型教師的短缺，給教師提供了掛職鍛煉或培訓的機會，但因為相關的配套措施沒有跟上，導致教師對掛職鍛煉的積極性不高，實際的崗位培?沒有落到實處。結果導致，金融專業教師實踐能力嚴重不足，在教學中不能有效做到理論聯系實際，直接制約了學生實踐能力的提高，不利于民辦高校應用型人才的培養。
（三）科研能力相對薄弱
如上所述，目前大部分民辦高校金融專業教師都是高校應屆畢業的碩士或博士，大多是比較年輕的教師。有部分青年教師自身科研意識淡薄，認為自己的職責僅僅是把課上好就可以，完全不重視科研。還有很大部分剛進校的教師不得不把大部分的時間和精力放在備課上面，因為很多學校對新進老師也有基本課時量的限制。此外，還有一部分青年教師兩三年之后，考慮到憑職稱的需要確實想搞科研，但是由于沒有學術能力強的高級職稱的教師給予指導，沒有穩定的科研團隊，缺少學術氛圍，自身科研能力的提高受到限制。結果是，相對重點高校，民辦高校金融專業教師的科研成果數量少，級別低。據統計，有的民辦高校金融教研室省級課題立項只有1～2項，省級精品課程1～2門，省級教學成果獎很少甚至沒有。專業教師科研能力不足，不但影響到專業教師自身的發展，而且也不能實現科研與教學的相互促進，制約到教學內容和教學方法的創新。
三、互聯網+金融環境下民辦高校金融專業教師隊伍建設的對策
（一）通過自身努力提高理論教學水平
在互聯網+金融環境下，民辦高校金融專業教師應該通過自身努力不斷提高理論教學水平。一方面，及時更新金融類專業知識。金融專業教師應該在互聯網+金融背景下及時更新自己的專業知識，根據最新的互聯網金融產品闡述傳統金融理論，比如，互聯網金融創新出的余額寶、P2P借貸、眾籌等新型金融產品與傳統金融產品在服務對象、服務群體、服務性質和服務特點等方面都存在很大差異。另一方面，采取靈活多樣的教學方式和手段。具體而言，金融專業教師可以考慮將課堂講授、開放式討論、角色模擬訓練等多種方法相結合，讓學生建立起感性認識，這樣既能激發學生的學習熱情，又能培養學生的團隊協作能力、溝通表達能力和分析、解決問題的能力。同時，結合具體的課程教學內容充分利用網絡資源。比如，通過互聯網實現電子課件、案例庫、課后習題、教師網上答疑等資源的共享。這種方式能夠培養學生自主學習的能力，同時也為師生之間的交流提供了一個新的平臺。
（二）通過校企合作提高實踐教學能力
在互聯網+金融環境下，金融專業教師必須要具備較強的實踐教學能力。如前所述，民辦高校金融專業教師實踐教學能力的提高雖然受到各方面的限制，但實踐證明，校企合作不僅是培養學生實踐能力的主要模式，而且也是提高專業教師實踐教學能力的行之有效的重要途徑。一方面，學校可以花費一定成本，聘請互聯網金融行業的專家作為學校的客座教授，定期為金融專業教師講授互聯網金融的新產品、新方法、新動態以及金融實操技能，使教師在給學生上理論和實踐類課程時能夠及時補充更新。另一方面，合作企業可以給高校教師提供實踐的平臺，讓教師有機會進入合作企業掛職鍛煉，豐富教師的實踐經驗。當然，為了保證效果，學校必須提供有效的配套措施，比如，教師掛職鍛煉的時間不能僅僅利用寒暑假，而應延長到至少半年或一年，并且給予一定的補貼。再比如，對有掛職鍛煉經歷、實踐教學能力強的教師的實踐類課程的課酬適當提高等等。實踐證明，如果學校的配套措施能跟上，就能有效調動教師參與實踐培訓的積極性，專業教師隊伍的整體實踐教學能力將得到明顯提高。
（三）通過學校制度提高科研能力
互聯網金融的基本特征范文5
1.問題的提出
美國作為互聯網銀行實踐先驅，前后經歷銀行服務商、互聯網平臺和直銷銀行三大模式，且均在其經營方式和業務領域內作出極有價值的創新。歐洲互聯網銀行發展晚于美國，但仰賴其完善的網絡基礎設施建設，互聯網銀行在這里的發展形勢非常好，尤以英、法、德及部分北歐國家為最。2000年歐洲互聯網銀行已經超過120家，用戶達6000萬之巨，幾乎占歐洲人口20%，累計互聯網交易額800億美元。我國在互聯網小微銀行誕生之前，被稱為網上銀行的在線銀行系統已普遍存在。但網上銀行、在線銀行作為傳統國有股份制銀行的線上功能板塊，不是真正意義的互聯網銀行，互聯網小微銀行指完全在網絡上獨立存在的，通過網絡提供金融服務開展經營活動，實現資金融通過程的一種新型銀行業態，具有相對多的創新經營空間的互聯網銀行。2014年7月25日，我國的首家互聯網直銷銀行-深圳前海微眾銀行（WeBank）被正式批準籌建申請，本著“普惠金融”精神，以滿足個人或企業的小微貸款需求為主營業務，以豐富的互聯網網絡數據為基礎提供高效的、差異化的金融服務，銀行風控引入國家級銀行風控體系，并導入騰訊在互聯網領域技術能力，運用大數據等技術工具，進行業務風險控制。截止2015年12月底，微眾銀行的主打產品微粒貸總共貸款余額為74.95億元，共有2034萬人成為了白名單客戶，352萬客戶接受授信，總計66萬人在線貸款128.17億元，從微眾銀行上線開始各種質疑和負面的消息就層出不窮，這導致很多人對于銀行業利用互聯網技術創新的前景表示擔憂。
對于互聯網小微銀行的發展國內已有研究中，唐興紅（2015）認為在存貸利差縮小、金融脫媒創新推動和利率市場化趨勢背景下，小微貸業務會變為各商業銀行未來市場戰略布局中的關鍵。具有利用大數據作為風控資源，依托社交網絡深化金融服務和建設靈活智慧的小微金融模式等基本特征。芮曉武、劉烈宏（2014）從金融模式的研究角度出發，認為互聯網金融的基礎技術是大數據和云計算能力，其中前者是核心資源，后者是核心技術。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融可能在未來替代銀行和現有的資本市場。也有學者不認同互聯網金融領域的創新性，認為互聯網金融只在金融銷售渠道和獲取方式上取得了一定突破，但結合金融歷史和國民特性來看依然無法替代傳統金融，目前互聯網金融大熱主要有賴于中國金融市場本身不發達和渠道限制等原因，并沒有太多和互聯網小微銀行創新有關的因素。
互聯網銀行的業務基礎和大數據來源是基于人民銀行誠信系統，信用不良的企業和個人不能成為互聯網銀行的客戶，互聯網小微銀行面對的主要風險與挑戰集中在多樣且復雜的競爭者、網絡技術安全問題和特殊的消費群體上，如遠程開戶的合法性問題，線上操作、無實體網點的業務風險管控問題等。所以結合目標顧客群體需求，有效挖掘自身優勢資源，通過企業創新克服這些困難是互聯網小微銀行需要應對的重要課題。據此，本文將結合微眾銀行的做法，論證互聯網小微銀行創新行為對其品牌形象及消費者購買決策的影響作用。
2.研究目的與意義
針對微眾銀行為首的互聯網小微銀行出現放貸不足、業務量低、品牌形象不高等問題，本文將結合微眾銀行的企業行為，論證互聯網小微銀行創新行為對品牌形象及消費者購買決策的影響作用。通過本文研究尋找有助于提升企業品牌形象及消費者購買決策的企業創新行為，爭取來自更多消費群體的關注，創造更多的潛在客戶的數量及消費轉化率，提高企業運營業績。
二、研究設計
1.模型與假設設計
企業創新方面熊彼特提出五種形式依次是產品創新、技術創新、市場創新、資源配置創新、組織創新。賽文?米勒認為產品開發能力、技術儲備能力、技術改進能力、組織能力四種能力共同構成企業的創新能力。Burgenman認為企業技術創新能力的核心是掌握專業知識的人、技術系統、管理系統能力及企業的價值觀。本文總結歸納前人研究結果，結合互聯網小微銀行現階段發展特點，擬使用產品服務創新與經營方式創新兩個構面。品牌形象方面學術界認為是一個多維度概念。不同理念的學者嘗試使用不同模型解析品牌形象，由此產生不同的品牌形象構成元素。如Keller用態度、屬性和利益三大因子將品牌形象與品牌資產緊密聯系在一起；Biel將品牌形象劃分為企業形象、使用者形象和產品形象三個構面，本文將結合前人研究從多角度、多維度對品牌形象進行測量。消費者購買決策屬于消費者行為學研究范疇，由于其涉及研究領域日漸擴大且學科交集日漸復雜，所以許多研究者的定義都是基于某個特定的角度，本文結合陳慧和李志遠對電子商務條件下網絡消費者分析結論，從個體因素角度出發對網絡消費者消費決策進行測量。微眾銀行為普通大眾和小微企業主的金融產品需求提供新平臺，根據本文研究目的，結合前人研究，構建以微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新行為對品牌形象及消費者購買決策的影響作用模型，具體模型如圖1所示。
根據本文研究目的和研究模型，設計如下假設。
H1：微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新對品牌形象有正向影響。
H1-1：微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新中產品服務創新對品牌形象有正向影響。
H1-2：微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新中經營方式創新對品牌形象有正向影響。
H2：微?銀行為首的互聯網小微銀行企業創新對消費者購買決策有正向影響。
H2-1：微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新中產品服務創新對消費者購買決策有正向影響。
H2-2：微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新中經營方式創新對消費者購買決策有正向影響。
H3：微眾銀行為首的互聯網小微銀行品牌形象對消費者購買決策有正向影響。
2.問卷設計與發放
本文采用問卷調查方式，使用里克特五級量表進行測量。問卷共由21個問項構成。問卷內容設計主要參考楊俊超（2015）、陳龍（2015）、岳運虹（2014）、王曉靈（2010）研究。2015年5月至2016年4月，通過直接訪問和網上問卷兩種方式發放問卷共283份，收回276份，剔除無效問卷，有效問卷數為261份。
三、實證分析
本文使用SPSS19.0軟件頻度分析、因子分析、信度分析和回歸分析對研究假設進行檢驗，檢驗過程與結果如下。
1.頻度分析
如表1所示，受調查者性別方面男性146人，女性115人；學歷方面?？萍耙韵聦W歷者69人，大學本科學歷者173人，碩士研究生及以上學歷者19人；年齡方面20歲未滿者49人，20歲-30歲未滿者123人，30歲-40歲未滿者41人，40歲以上者48人。
2.因子分析
本文使用因子分析檢驗測量的結構效度，結果如表2所示。結果顯示KMO值為0.935大于0.7，Bartlett球形檢驗sig值為0.000小于0.001，說明測量數據非常適合因子分析條件，測量工具具有結構效度。運用主成分分析法進行探索性因子分析，經正交旋轉得到4個公因子，公因子1為產品服務創新，公因子2為品牌形象，公因子3為購買決策，公因子4為經營方式創新，共解釋總體方差的66.753%，具有較強的解釋度，此維度劃分與構想一致，此問卷效度合格。
3.信度分析
本文采用信度分析檢驗測量測量工具的一致性程度，分析結果如表3所示，全體量表的Cronbachα系數為0.920大于0.9，表明樣本信度很高，量表具有很高的可靠性。各測量問項信度分析?Y果中問項“我認為微眾銀行貸款產品收益值得信賴”校正后的相關性系數在所有問項中最小，為0.478，但刪除后不利于整體量表的信度值提升，所以各測量問項均通過信度分析。
4.回歸分析
本文采用回歸分析的方法論證微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新與品牌形象及消費者購買決策的因果關系，檢測研究假設。結果如表4-表6所示。
（1）微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新與品牌形象的多元回歸分析
分析結果如表4所示，互聯網小微銀行企業創新產品服務創新t值6.157，sig.值0.000小于0.05通過多元回歸分析驗證，假設1-1成立；經營方式創新t值0.792，sig.值0.429大于0.05，未能通過多元回歸分析驗證，假設1-2不成立；說明互聯網小微銀行企業創新中產品服務創新對品牌形象有正向影響，得到非標準化回歸方程：品牌形象=0.505*產品服務創新+0.053*經營方式+1.676，表示產品服務創新每增加一個單位，品牌形象增加0.505個單位?；貧w方程式的解釋度為23.3%。
（2）微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新與消費者購買決策的多元回歸分析
分析結果如表5所示，互聯網小微銀行企業創新產品服務創新t值10.095，sig.值0.000小于0.05通過多元回歸分析驗證，假設2-1成立；經營方式創新t值5.587，sig.值0.000小于0.05，通過多元回歸分析驗證，假設2-2成立；說明互聯網小微銀行企業創新中產品服務創新和經營方式創新對消費者購買決策有正向影響，得到非標準化回歸方程：消費者購買決策=0.586*產品服務創新+0.263*經營方式創新+0.207，表示產品服務創新每增加一個單位，消費者購買決策增加0.586個單位；經營方式創新每增加一個單位，消費者購買決策增加0.263個單位，相比于經營方式創新，產品服務創新對消費購買決策有更大的正向影響，回歸方程式解釋度為58.4%。
（3）微眾銀行為首的互聯網小微銀行品牌形象與消費者購買決策的一元回歸分析
分析結果如表6所示，互聯網小微銀行品牌形象t值6.382，sig.值0.000小于0.05通過一元回歸分析驗證，假設3成立，得到非標準化回歸方程：消費者購買決策=0.354*品牌形象+1.752，表示品牌形象每增加一個單位，消費者購買決策增加0.354個單位，回歸方程式解釋度為13.6%。
（4）假設檢驗結果及分析
本文研究假設檢測結果如表7所示。
首先，以微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新對品牌形象有部分正向影響，其中企業創新中產品服務創新對品牌形象有正向影響?；ヂ摼W小微銀行作為一種新型銀行模式，從無到有本身就是創新，企業創立初期產品和服務設計與創新過程亦是對其品牌形象的建設過程，所以對于微眾銀行為首的互聯網小微銀行產品服務創新對消費者認知和形成企業品牌形象意義格外重大。具體做法方面，一是互聯網小微銀行產品服務創新主要應從推出有別于傳統銀行的互聯網金融產品，特別是產品種類和功能方面應該具有更強的覆蓋面；二是在消費者獲取互聯網金融產品和業務方法途徑和展示途徑上多做創新之舉，應該充分結合移動互聯網產品展示與交易新形式，如企業微博、微信公眾號、網絡社區宣傳、朋友圈、APP應用等，做到展示與獲取流程電子信息化、網絡化；三是在存貸款業務方面應該結合互聯網產品定價策略，降低產品服務價格，加強附加產品、衍生產品收益，突出廉價性和便利性，更好滿足消費者需求。第四，選取客戶資料等客戶關系管理方面應充分發揮互聯網功能，以微眾銀行為例，企業可以充分利用騰訊公司客戶資源，在挖掘潛在客戶和管理現有客戶方面進行創新性管理?；ヂ摼W小微銀行企業創新中經營方式創新對品牌形象有正向影響不成立。企業創新行為中經營方式創新對企業品牌形象建立與形成不比產品服務創新行為效果明顯，經營方式創新行為往往需要結合產品服務創新才能具體化、產品化，比如網絡運營不設實際網點、采用白名單制度（即只有銀行認可的人能貸款）等經營方式不會對品牌形象產生直接影響。
其次，以微眾銀行為首的互聯網小微銀行企業創新對消費者購買決策有正向影響。對于一家成熟企業來說，利潤最大化是經營最大源動力。根據伊查克?愛迪思企業生命周期理論，任何從事商業經營的實體都難以逃脫發展、成長、成熟、衰退四個階段的規律。為能夠保持企業對消費者持續的吸引力，每個企業都應認真考慮如何獲取新動能，獲取新契機以進入到下個周期中，而創新是非常有效的方法。對微眾銀行來說，個存小貸業務是其現階段最基礎的產品，為取得經營業績提升，需要確保自己在經營方式和產品上的創新能夠滿足消費者貸款及使用其它服務的需求，能夠影響消費者貸款購買決策才能在自身業務開展上獲得實質性收益。綜合數據分析可見，企業創新對消費者購買決策有正向影響。一是產品服務創新對購買決策有正向影響。企業創新表現是多樣的，根據《創業指南》（2012）的刊載，創新最基礎的維度包括產品、工藝、市場和管理創新。微眾銀行雖然是互聯網小微銀行的首發者，但其主要區別于傳統銀行的創新舉措集中體現在兩方面，產品服務創新是其中之一。綜合前人研究成果及調查數據分析表明微眾銀行產品服務創新對購買決策有正向影響。二是經營方式創新對消費者購買決策有正向影響。經營方式是企業針對自身組織形式和制度建設方面進行的工作，旨在更高效地獲取、使用和產生資源，使企業行為更有效，更好服務消費者。經營方式創新屬于企業對自身組織運營方法的改良，屬于管理方面創新。根據《學習中國》（2016）刊載，組織環境對組織成長發展有重要影響，組織對環境也有積極地反作用。由消費者構成的市場環境和企業間是符合彼此影響關系的，雖然互聯網小微銀行采用的是無實體店鋪經營的純互聯網經營方法，企業經營方式創新最終體現在客戶眼前的是純粹的功能性界面和各種產品與服務的交互指令，但是經營方式創新性的具體化、產品化、功能化最終會在交易終端通過人-機模式或人-人模式得到體現，所以會影響消費者互聯網產品服務的購買決策。
第三，以微眾銀行為首的互聯網小微銀行品牌形象對消費者購買決策有正向影響?；ヂ摼W產品與服務不具備傳統營銷中產品與服務的實體化特征，所以消費者在做出購買決策前往往需要大量的信息搜索，即使網絡產品商家擺出許多產品有形化信息，特別是對于互聯網金融行業來說，無形性的特點依然是消?M者做出購買決策的最重要的不利因素之一，消費者往往結合品牌形象這個可以進行自我衡量、自我判斷的因素來做出最終購買決策。所以對于互聯網產品，特別是互聯網小微銀行來說，品牌形象建設是其無形產品有形化的重要途徑，也是提升消費者購買決策的重要途徑。
四、研究結論與建議
本文圍繞以微眾銀行為首的互聯網小微銀行為研究對象展開，旨在探究以微眾銀行為首的互聯網微眾銀行企業創新行為對品牌形象及消費者購買決策的影響作用關系，通過論證得出以下結論與建議。
第一，產品服務創新是微眾銀行為首的互聯網小微銀行應主要解決的問題。對于客戶來說，產品服務創新在現實層面的重要體現就是與傳統銀行提供的產品和服務在功能上的、展示方式上的差別。傳統銀行因其規模和利益訴求很難在小額信貸的領域施展拳腳，而這恰恰是微眾銀行等互聯網小微銀行的市場機會，產品創新的第一步就是推出專門服務于這一細分市場的“微粒貸”產品，提供能夠滿足消費者和中小企業貸款需求，獲得市場良好反映。接下來，在微眾銀行進行平臺型轉型的關鍵時刻，要繼續加強產品功能性上和傳統銀行的差異化，提升自己在個存小貸業務領域的產品品種，開發出同類市場分類下的貸款消費產品，例如除消費品領域的“微粒貸”，還可以有汽車消費市場、住房消費市場等其他同級別細分市場的產品。另外，還應繼續提高消費品貸款的覆蓋范圍，更好地完成在不同細分市場的產品布局，從而滿足不同消費者需求。
互聯網金融的基本特征范文6
關鍵詞：服務經濟；新常態
中圖分類號：F123 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01
一、“新常態”下宏觀經濟形勢新特點
1.“中高速”：經濟增速換擋回落、從過去10%左右的高速增長轉為7%-8%的中高速增長是新常態的最基本特征。2014年銀行業貸款增速比前5年平均增速下降6.5個百分點；商業銀行凈利潤同比增長比前5年平均增長下降了一半。2014年國內生產總值同比增長也持續下降，不斷創造新低，增長速度回穩將成為銀行業的一種長期趨勢。
2.“優結構”：產業結構方面，第三產業逐步成為產業主體；需求結構方面，消費需求逐步成為需求主體；城鄉區域結構方面，城鄉區域差距將逐步縮??；收入分配結構方面，居民收入占比上升。隨著經濟增速放緩，經濟增長潛力也逐漸受勞動力供給下降、環境治理成本上升等因素的制約，不斷要求在經濟結構進行調整。
3.“新動力”：中國經濟將從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動。不斷從講規模、拼速度向求質量方向轉變，不斷從粗放型經濟向精細化經濟轉型。隨著勞動力成本上升，我國低勞動力成本要素優勢將減弱，資源制約增加，要素驅動力疲緩，這將勢必讓創新成為驅動發展新動力。
二、“新常態”對商業銀行經營環境影響
1.經濟增速將會進入中速增長階段，經濟下行壓力仍在，企業經營狀況難以出現顯著的改觀，實體經濟對銀行信貸需求總量難以出現顯著回升，傳統的規模擴張的空間將大大減少。銀行業的增速，也將從原來年均10%甚至20%以上的高速增長，逐步下降到10%以下甚至是5%以下的增長區間。
2.經濟下行同時結構調整力度進一步加大，銀行業作為經濟結構調整的重要力量，必須適應經濟結構調整需求，充分發揮其在產業層次資源分配中的作用，適應經濟新常態下的金融服務要求。突出表現為銀行業在解決小微企業、三農產業等領域融資難，融資成本較高，金融服務不足等問題的作用。
3.金融市場化改革加速，銀行盈利能力面臨挑戰。在近一年時間內，利率市場化速度不斷加快，人民銀行多次下調基準利率，同時上調存款利率上浮空間不斷擴大，商業銀行凈息差不斷收窄，銀行負債成本上升的壓力不斷增加，商業銀行迫切需要轉變盈利驅動力。
4.隨著經濟增速變緩和經濟結構調整，商業銀行面臨信用風險不斷上升。不良貸款率今年不斷上升，從2011年開始商業銀行不良貸款余額持續增長，不良貸款率也呈現不斷上升的趨勢，中小企業破產不斷發生，部分行業產能過剩，不良貸款核銷金額也不斷擴大，而且不難想象，在經濟新常態下信用風險的壓力將會持續加大。
經濟新常態是我國經濟改革發展的必然趨勢，我國商業銀行應該正確認識經濟新常態的特點，以及其對商業銀行經營環境所帶來的挑戰。在認真判斷風險和機遇的基礎上，以“比學趕超”為方法論，在比較中尋找差距，在學習中發現方法，在追趕中體現穩健，在超越中成就奮斗的目標。
三、在經濟“新常態”環境下農業銀行如何緊抓發展機遇
1.調整客戶結構，加強小微企業、零售客戶的拓展。農業銀行作為傳統國有銀行，在客戶結構中仍偏重于具有規模的法人客戶，而這一發展結構與新常態下消費多樣化、經營多元化、結構精細化的特點相背離，同時，融資渠道多元化，大型企業對銀行貸款的依賴度不斷減小，因此農業銀行應充分發揮自身資本規模大、服務網點多的優勢，與外資銀行和中小型商業銀行相比較尋找自身短板，著力發展小微企業和零售業務發展。在金融市場競爭日益激勵，外資銀行和中小商業銀行突起的環境下，零售業務和小微企業成為銀行業搶占市場份額的突破口。截至2014年年末，商業銀行的新增貸款更多流向了個人貸款領域，占比超過了30%，如何搶占優質客戶成為競爭的焦點。因此，農業銀行應不斷學習，完善小微、零售業務經營機制，強化產品創新和品牌建設，通過貼近市場，滿足客戶需求，形成特色化融資產品。
2.調整收入結構，減少利息收入占比。隨著利率市場化腳步加快，銀行凈利差不斷收窄，給銀行的盈利空間帶來較大沖擊，銀行普遍加快了中間業務收入來源，如各類理財產品、投行類業務、金融顧問等業務收入，截止2014年年末，銀行業非利息收入平均占比已經超過22%，成為維持銀行凈利潤增長最主要的驅動因素。農業銀行在收入結構調整中雖然進行了不斷轉變，但與其他國有銀行相比仍有差距，如工商銀行和中國銀行針對金融市場業務均設立資金池，一方面有效盤活存量資產，另一方面縮短審批流程，有效推動了投行類業務和理財業務發展，為增加中間業務收入奠定基礎。因此，為適應近年來我國金融結構變化的新趨勢，在原有的信貸市場精細化運作的同時，農業銀行要主動參與到貨幣市場業務中去、積極關注國企混合所有制改革，發揮農業銀行的信息優勢、渠道優勢、信譽優勢，實現從信貸中介向現代金融中介的轉變。
