前言：中文期刊網精心挑選了農村信用體系建設存在問題范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
農村信用體系建設存在問題范文1
Abstract： Rural basic education informatization is the foundation for teaching quality of basic education in rural areas to take off， is the basic symbol of China achieved education modernization. Research rural basic education informatization issues， improve the school environment， integrate rural education resources， enhance the application level of rural informatization have important theoretical and practical significance for implementing quality education， promoting educational equity， shortening the gap between cities and towns， reflecting social justice， promoting rural development and building a harmonious society. This paper made a number of observations and recommendations for current status of rural primary and secondary education information for reference.
關鍵詞： 農村；基礎教育；信息化；建設；應用
Key words： rural；basic education；informatization；construction；application
中圖分類號：G43 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）19-0227-02
0 引言
我國是個農業大國，農業人口占全國人口總比例為53.1%。經過農村中小學布局調整后，截止到2010年，全國共有26萬所農村小學，5.5萬所農村初中，占全國中小學總數逾50%。如果所有的農村中小學都能夠實現信息化教育，我國就真正意義上進入了基礎教育信息化時代，基本實現了教育現代化。當前農村基礎教育信息化還存在這樣那樣的困難和問題，還比較薄弱。如何克服這些不利因素，加快推進農村基礎教育信息化發展步伐，全面提高農村學校教育教學質量，作者認為應從四個方面進行思考。
1 加強信息化觀念建設
當地教育行政部門應積極組織，充分協調本地農村學校的領導班子成員和骨干教師，通過到比較優秀的學校進行參觀學習、旁聽公開課等方式，使他們增長新見識，感受新技術，借鑒先進教學理念。要讓他們充分認識到現代教育技術的應用對于提高學校教學質量的重要性。各學校分別組織全體教師開會學習，展覽觀摩拍攝的圖文視頻資料，給其灌輸新的教育理念，讓他們直觀的感受應用現代教育技術后教學過程中出現的變革。在參與這些活動的過程當中，全體教職工都會意識到：教育信息化是農村基礎教育教學質量騰飛的基礎，它對于提高學生的信息素質，培養學生自主學習的能力起關鍵作用。應加快發展教育信息化步伐，努力縮小同優秀學校之間的差距。
要把農村基礎教育信息化建設納入到個人考核制度當中。根據各個鄉鎮基礎教育信息化發展情況，在對各鄉鎮的主要領導、教育行政部門負責人以及農村中小學校長，進行個人年終考核時，應把教育信息化建設應用情況納入考核制度當中，沒有達到要求的要給予批評指正、通報批評等處罰。教師評選優質課、做示范課，凡是課堂教學中沒有使用課件，可以實行一票否決制，從制度上對發展教育信息化加以引導。
2 加強信息化基礎環境建設
農村中小學教育信息化建設中的重點是信息化教學環境建設。信息化教學環境是包含硬件設施和軟件資源等組成的綜合系統，缺一不可。除了硬件和軟件之外，還包括教學實踐環境，如電子圖書閱覽室、教師計算機備課/教研室、一般計算機機房、多媒體教室、語音實驗室、技能訓練室、勞動實踐基地等多種信息化教學課室。良好的信息化教學環境和信息化文化氛圍、良好的校風教風學風，可以激發學生的學習積極性，增強學生的心理素質，提高學生的審美情趣。因此，信息化教學環境建設尤其重要。
各學校應根據各自情況，合理制定自身的信息化建設發展規劃并逐步實施。在制定規劃時，必須遵循“軟硬件協調發展”這一首要原則，即所謂的兩手都要抓，兩手都要硬。信息化硬件設施的建設是推進教育信息化發展的基礎，加快信息化軟件資源的建設是推進教育信息化發展的關鍵。硬件通過軟件來體現它的價值，軟件通過硬件來展現它的豐采，兩者相輔相成，缺一不可。由于農村學校多數經濟條件較差，因此，在硬件基礎建設中，要通過多種渠道，想方設法籌措建設資金。應根據教學實際需求，本著適度超前、方便升級的原則，不追新，不求貴，合理配置各種信息化設施設備。
3 穩步推進校園網絡建設
校園網的建設為學校辦公管理、教育教學、教改科研、系統管理提供了網絡平臺，是實現教學資源共享的基礎。目前，由于經濟發展不均衡、教育資源分配不均衡等原因，我國的農村學校校園網建設距離城市學校依然還有較大差距。一項調查數字顯示，城市學校的校園網建成率達到86.2%，而農村學校的校園網建成率還不及城市學校的一半，還遠遠達不到教育信息化發展的需求。
令人欣喜的是，國家越來越重視農村基礎教育信息化建設。教育部出臺的《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年）》提出：把教育信息化納入國家信息化發展整體戰略，超前部署教育信息網絡。到2020年，基本建成覆蓋城鄉各級各類學校的教育信息化體系……推進數字化校園建設，實現多種方式接入互聯網。重點加強農村學校信息基礎建設，縮小城鄉數字化差距。加強網絡教學資源體系建設。引進國際優質數字化教學資源。開發網絡學習課程。建立數字圖書館和虛擬實驗室……繼續推進農村中小學遠程教育，使農村和邊遠地區師生能夠享受優質教育資源。《教育信息化十年發展規劃（2011-2020年）》提出：加強各級各類學校信息基礎設施與能力建設……重點支持中西部地區、邊遠地區、貧困地區的學校信息基礎設施建設。目前，不少省市已經拿出了具體的實施意見，有的已經在具體實施當中。
4 加強信息化師資隊伍建設
培養適應信息化教學的師資隊伍對于推進農村中小學信息化教育發展提高，起著至關重要的作用。對此筆者提以下幾點建議：一是各省市教育行政部門應建立完整的培訓體系，組織專業的培訓機構，配置專職的培訓人員。二是組織培訓時應結合本地實際，因地制宜。根據農村教師現有的應用水平，選擇適合的培訓科目，制定不同層次的培訓內容。培訓時應注意簡單易懂，貼近實際，培訓重點應放在如開、關機等計算機的基本操作和常用辦公教學軟件上。對個別參訓較為優秀的年輕教師，還可專門組織對其培訓簡單的軟、硬件維護維修知識，使其具備一定的軟硬件維護、維修能力。三是培訓形式要避免單一化。如縣級教育行政部門負責基礎知識的培訓，市級教育行政部門負責應用技能的培訓，省級教育行政部門負責制定培訓規劃。不要只拘泥于集中面授，還可采取邀請專家、優秀教師講座、遠程教育、教師自學等多種形式。還可定期選派骨干教師外出進修學習，使其具備指導和帶動其他教師使用信息化設備的能力，培養其成為學校信息化教學方面的學術、科研帶頭人。四是組織培訓一定要循序漸進，要“少食多餐”，“一口吃個胖子”的想法要不得。五是制定培訓內容要與時俱進，避免某些軟件已經落后淘汰了，而我們還在用于培訓的情況出現。
推進農村基礎教育信息化發展提高是個艱巨、復雜的綜合工作，也是我國近一階段教育工作中的重點內容。要充分利用自身優勢，積極創造有利條件，充分整合現代信息技術和網絡教育資源，大力提高信息化教學應用水平和教育信息化程度，全面推進農村中小學素質教育的發展。相信在各級黨委、政府的關心關懷下，在各級教育教研部門的大力支持下，在農村學校教職工的學習參與下，農村基礎教育信息化工作必將結出累累碩果，綻放絢麗光芒。
參考文獻：
[1]央視網.教育部：全國小學校數量10年減少50%；2011.12.30 http：///china/20111230/115728.shtml.
農村信用體系建設存在問題范文2
（一）支付服務總體良好，數字支付需普及
2014-2016年，賬戶、銀行卡和數字支付交易筆數逐年增加，說明莊浪縣支付服務總體發展趨勢良好。2016年，“個人銀行結算賬戶人均擁有量”大于3戶，“銀行卡人均持卡量”大于1.5戶，而“人均移動支付開通量”和“人均網上支付開通量”均小于1戶；“銀行卡人均交易筆數”大于1，而“人均移動支付交易筆數”和“人均網上支付交易筆數”不足0.1筆，表明農民群眾更傾向于選擇傳統的支付服務工具。非現金支付工具在2016年開通量快速增加，但每戶的擁有量仍不足0.1，“人均非現金支付交易筆數”指標值小于0.5，說明數字支付工具在農村地區普及率較低。
（二）扶貧貸款數額較大，民生信貸不足
從數據來看，2014年，“精準扶貧貸款余額占比”高達93%以上，扶貧支持力度較大。但是“創業擔保貸款余額”不足0.05%，“助學貸款余額占比”、“保障性安居工程貸款余額”均為0，沒有為民生領域提供足夠的資金支持。除此之外，由于小微企業缺少有效抵質押物、風險防控機制不健全和征信不良記錄等原因，大約三分之一的企業無法獲得貸款，例如：2016年，“小微企業申貸獲得率”低于75%。
（三）保險品種發展不平衡，部分業務發展空間較大
2014-2016年，“保險密度”降低了64元，降低到55元，“人壽保險普及率”小于0.1，原因是部分保險機構盲目追求數量的增加，不注重服務質量提升，甚至存在信譽不良情況，導致群眾不愿意在保險方面投入更多資金。另一方面，莊浪縣為農業大縣，且自然災害頻發，為防范風險，政府部門高度重視農業保險，積極引導農戶參保投保，使“農業保險普及率”指標值高達1.36。
（四）物理網點布局較合理，但金融服務設施少
調查顯示，“銀行網點鄉鎮覆蓋率”大于1，每個鄉鎮至少有一個以上銀行網點。但“每萬人擁有的銀行網點數”、“每萬人擁有的ATM數”和“每萬人擁有的POS數”均不高于10，還不能完全滿足群眾的需要，尤其在節假日，辦理業務需要長時間排隊等待，影響了金融服務的可得性和便利性。
（五）信用建設整體趨好，個人信用檔案還需完善
調查數據顯示：2014-2016年信用檔案建檔率逐年提高，尤其“企業信用檔案建檔率”、“農戶信用檔案建檔率”均高于88%。而“個人信用檔案建檔率”低于50%，還需完善提高。
二、對策及建議
（一）推動數字支付工具使用，提高農村支付結算質量
一是涉農金融機構要遵循“先易后難、先簡后繁”的原則，結合農村經濟活動的特點，不斷豐富創新支付結算品種，提高非現金支付業務量。二是通過有效地宣傳方式，逐步推廣數字支付工具，提高農民對現代化支付工具的認知度，鼓勵農民積極運用數字支付工具，提高結算效率。三是政府財政可以根據涉農金融機構非現金支付服務的不同業務品種、不同業務量給予一定的費用補貼，并免征涉農金融機構費現金支付服務收費收入稅費，從而調動涉農金融機構推廣運用數組支付服務的積極性。
（二）加快發展農村人壽保險，完善農村養老保險體系
一是保險公司可以通過招募在當地具有廣泛社會關系、活動能力強、品行端正、和信譽良好的農民業務人員，積極做好保險知識的宣傳工作，真正了解農民對保險的需求，提供所需的保險服務。二是采取為農民提供免費醫療服務和相關產品咨詢服務，擴大公司的知名度和影響力，改變農民對保險的片面認識。三是根據農村地區整體消費能力不強的特點，創新適合農村的保險產品，完善產品結構。
（三）健全農村金融服務基礎設施，提高金融服務水平
一是政府繼續加大對農村基礎設施建設的投入力度，擴大農村金融服務網絡覆蓋范圍；二是涉農金融機構增加ATM、POS等金融基礎設施在鄉鎮和行政村的布放量，方便農民就近選擇金融服務；三是推進多功能金融綜合服務站建設，進一步豐富銀行卡助農取款服務點的功能。
農村信用體系建設存在問題范文3
文章分析了農村信用社財務管理制度存在的問題，針對存在的問題提出相應的解決策略：強化信用社內部控制制度；提高信用社財務管理人員素質與水平；強化信用社財務管理監督；加強信用社財務管理信息化建設。
【關鍵詞】
農村信用社；財務管理；制度分析
農村信用社財務管理是對農村信用社信用活動中各項資金和財務收支活動進行計劃、調節和控制的總稱。隨著農村金融體制改革的深化，農村信用社已逐步改造成為了以縣級法人為主體，自主經營、自我約束的地方性金融企業，開始獨立面對市場。隨著我國銀行業全面開放，農村信用社要真正實現向現代金融企業轉軌，就必須進一步完善和強化財務管理。如何科學地使用財務管理手段，已成為現代金融企業提高經營管理水平必不可少的重要內容。盡管我國農村信用社在財務管理方面積累了豐富的經驗取得了重大進展，但是在實際的財務管理過程中，仍然存在很多問題。本文主要研究我國農村信用社在財務管理方面存在問題，探討財務管理策略，為我國農村信用社在財務管理方面的進一步發展提供借鑒。
一、農村信用社財務管理存在問題
1、農村信用社財務管理制度缺失
國家在農村信用社財務管理方面的法律法規建設雖然取得了重大的進步，但仍不是很完善。目前的法律依據主要是《金融企業財務規則》和《企業所得稅法》，各級農村信用聯社大都依據這兩個法規制定各自的財務管理制度和辦法，導致各自管理制度不統一，存在一定的漏洞。此外，財務管理制度的執行力不足，也嚴重影響著財務管理工作的順利開展。為此，借鑒國外信用社財務管理法律法規建設，應提高我國農村信用社財務管理的法律化程度，促進信用社財務管理規范化、統一化、合法化。農村信用社財務管理制度缺失，是其目前財務管理中存在的重要問題。
2、信用社財務管理人才選拔和任用缺乏系統性
首先，信用社財務管理人才選拔和任用缺乏相應的標準，使得信用社對于財務管理人才運用缺乏戰略性、長期性和系統性，導致一些低素質、低水平以及低能力的人員進入到信用社財務管理隊伍當中。其次，用人機制不完善，使得人才只能進不能出，能上不能下，甚至出現任人唯親、唯資歷等現象。人員素質不高導致了信用社財務管理水平低下。所以，信用社財務管理人才選拔和任用缺乏系統性，是信用社財務管理中的又一個重要問題。
3、財務管理的理念比較落后
經濟核算制是信用社財務管理的重要方面，也是我國信用社發展的重要前提，信用社財務管理的主要目標是獲取盈利。但是，目前我國農村信用社普遍存在著違背財務管理理念的問題，甚至在信用社財務管理方法以及行為、意識方面比較落后，沒有樹立正確的經營理念，財務管理責任心以及歸屬感較低，導致實際的信用社財務管理方式粗放，與管理目標出現偏差。另外，信用社還存在著高息攬款以及忽略經營成本的現象，最終造成信用社盈利水平不高。
4、缺乏科學合理的指標體系
在目前農村信用社財務管理中，信用社風險管理以及資本結構所占的比例相對較低，由于缺乏相應的科學指標，導致實際的信用社財務管理缺乏必要的衡量標準?，F階段，我國很多的農村信用社未能夠綜合考慮信用社的實際經營狀況，尤其是在費用指標方面，考核方式較為單一，整體上的財務指標體系缺乏有效的監督，這些問題的存在嚴重阻礙了農村信用社財務管理的正常有效進行。
二、農村信用社財務管理策略探析
1、強化信用社內部控制制度
信用社應該深刻認識到自身財務管理體制方面的劣勢，在信用社建立財務內部控制機構，制定健全的內部控制制度。為此，信用社主要從以下幾個方面入手。第一，保證資金運用準確到位，防止信用社財務管理人員發生操作風險，防止出現虛假賬單、資金挪用等問題。第二，在費用審核以及審批階段，信用社一定要控制財務管理風險，做好對信用社財務管理事前、事中、事后的控制。第三，強化內部資產核算。信用社財務管理部門應該加強對信用社資產的驗收、登記、保管以及調配，核實成本時應該做到準確、真實、完整，將信用社每一筆開支都控制在規定的范圍內。
2、提高信用社財務管理人員素質與水平
強化財務管理人員培訓，是做好信用社財務管理工作的重點。首先，抓好財務管理人員招聘環節，農村信用社應該加強對于高素質高水平人才的引進，為信用社財務管理工作的進一步發展注入新鮮的血液。其次，抓好財務管理人員培訓環節，對于那些低素質低水平的財務管理人員，信用社應該加強對他們的培訓，包括財務管理基本知識、財務管理法律法規及以及財務管理規章制度的學習與培訓，提高他們從事財務管理工作的熱情以及主動性。提高財務管理人員素質與水平，是做好信用社財務管理工作的重要舉措。
3、強化信用社財務管理監督
信用社要想做好財務管理工作，一定要在財務管理監督與風險控制體系方面下功夫。為此，首先信用社應該建立財務管理監督機構，加強對財務管理監督與風險控制。其次，加強對所有財務管理人員財務管理監督思想的灌輸，要求財務管理人員重視財務管理監督。再次，加強信用社各部門之間的合作與協調，明確各部門財務管理監督控制的職責與任務。最后，信用社還應該建立健全財務管理監督獎懲制度，相關人員應該嚴格負責對信用社財務管理最終結果進行評審、考核并實行獎懲，有效加強財務管理監督控制。強化財務管理監督，是做好信用社財務管理工作的重要方法。
4、加強信用社財務管理信息化建設
隨著計算機信息技術的不斷進步與發展，我國信用社財務管理深受其影響，在實際的信用社財務管理當中，將計算機信息技術應用到信用社財務管理當中，可以提高信用社財務管理的科學性以及有效性。為此，信用社應該加強財務管理信息化體系建設，同時加強財務管理信息化人才建設，提高信息化財務管理人才隊伍的培養。另外，信用社應該加強信息化財務管理系統研究，同時定期做好對于信息化財務管理系統的檢測和維護。加強信用社財務管理信息化建設，是做好信用社財務管理工作的重要舉措。
農村信用體系建設存在問題范文4
關鍵詞：農村金融金融體制體制改革農村金融體制
近年來，農村金融改革不斷深化，特別是農村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農村合作金融為主題，商業金融與政策性金融分工協作，民間借貸為補充的農村金融服務體系。但是從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資問題仍較為突出。農村金融業的發展事關農民、農業和農村經濟發展的大局，農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。解決我國農村金融問題，加快農村金融體制改革步伐，是我國金融業急需解決的問題。
一．當前農村金融問題現狀：
<一>改革的原因
1.保障對農村持續增加的資本投入和發揮金融的促進農村經濟增長的功能。
2.當前農村資本形成不足，資金短缺已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，完善農村金融體系，解決農村信貸資金需求，成為新農村建設中必須面對和解決的問題。
<二>農村資金需求
從整體上看，在我國宏觀經濟出現流動性過剩的背景下，農村融資特別是農村基層融資難的問題依然十分突出。農村資金需求按性質可分為三類：
1.社會公共性需求，包括教育醫療等公共設施，農業科技推廣，農業風險保障和農村社會保障等資金需求，應當以財政為主，金融為輔來解決。
2.經濟公共性需求，包括農村區域性基礎設施和城鎮化建設等資金需求，可由財政和金融共同解決。
3.生產性資金需求，包括農業產業化，中小企業，農戶和城鎮個體工商戶微貸款等資金需求。
<三>農村資金需求規模和對象
1.農村基礎設施，城鎮化，大企業等的資金需求，借款人多為政府背景的企業，數額多為千萬及以上。
2.農業產業化，中小企業等的資金需求，數額多為百萬和數十萬，由農村信用社等地方小金融機構承擔。
3.農戶和城鄉個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數萬元及數千元。這一層矛盾一直十分突出，是農村金融的基礎部分，也是農村金融體系中最薄弱的環節，急需新的金融體制來解決。
二．目前農村金融市場的特點：
<一>農村貸款主體缺陷:
無法落實抵押擔保；貸款時限性強，要求貸款手續簡便，靈活；農村點多，面廣，戰線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災害，市場等諸多不可預測因素影響，使得貸款成本高，風險高，效益相對較差;鄉鎮企業作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產質量差，財務制度不健全，不透明（3）信用觀念不強
<二>農村貸款現狀：
1.放開了商業銀行貸款利率，擴大了農村信用社貸款利率浮動范圍
2.政府強調加大對三農的支持，采取了一系列的貨幣政策
3.農村貸款比例逐年下降，政府發放支農貸款，農村資金卻大量流出
4.農戶和鄉鎮企業貸款難，金融機構難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。
三、當前我國農村金融面臨的困境：
我國農村金融當前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農業，農業經濟的發展構成了瓶頸約束。主要表現有：
1.現有的農村金融組織資源供給不足。農業銀行很少為農服務：90年代以后，隨著農業銀行商業化改革進程的加快，農業銀行金融資源的配置不再局限于農業和農村，加大了對農村電網，交通，通信等的支持力度。農業銀行很少向農戶貸款。
2.農村信用社支農的動力和激勵不足：近年來，由于商業化改革，農村信用社的經營更加強調貸款的質量和回報，其經營的利潤和導向越來越明顯。由于農業經營活動風險不確定，農業信用社沒有足夠的激勵向農村經濟活動提供貸款，表現為真正用于支持農村和農業經濟活動提供貸款數量不多，農業信用社都表現為“非農化”特征。農村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預的結果。
3.農業發展銀行沒有起到預期的政策性金融作用，支農作用弱化。非正規金融沒有合法地位，缺乏規范和保護：目前我國農村的非正規金融組織雖然遠比正規金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態度，民間信貸沒有阻止化和正規化，影響了民間金融以合法化的形式正常發展，因此它在有效利用鄉土信用資源，滿足農村融資需求，緩解農村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。
4.農業保險缺位，加劇了農村金融供給緊張的狀況，由于農業保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。農業保險缺位，不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。
四．我國農村金融體制存在問題的原因：
（1）商業銀行和農村發展銀行機構和職能萎縮，已經基本上喪失了信貸支農功能。國有大型銀行在商業化改造過程中，從縣鄉撤減機構收縮業務，農村整體資金供應能力下降。據調查顯示，截止2005年底，我國每個鄉鎮僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業金融機構在縣及以下的網點人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個行政村才有一個金融網點。
（2）現有基層金融服務機構缺乏有效的金融技術和產品與借款人之間的合作存在制度和技術障礙：金融機構難以把握應對農業的自然風險和市場風險。農村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統金融機構貸款的生產性用途相悖農村信用社受到行政干預和利潤導向行為，滿足需求作用有限
（3）國有商業銀行和農村信用資產質量差，虧損嚴重，風險大，服務水平低，貸款手續繁瑣，時間過長。農村金融的筆數巨大，但單筆資金數額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。
五.我國基層金融服務體系的出路：
1.國家信用退出，建立地方中小金融機構，打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內外成功經驗，創造中國特色的金融技術和產品：發展“草根金融”，注重現金流，不注重抵押和擔保，能夠實現上也可持續發展的新行微貸技術和產品。
2.深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲得高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業務的非政府組織改制為正規的金融機構。（2）支持以微貸業務為主的村鎮銀行，小額貸款公司，社區銀行及民營銀行等金融機構的建立和發展。（3）繼續農村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業務規模。（4）支持各大銀行開展微貸業務。（5）鼓勵外資銀行在國內開展微貸業務。
3.建立農村金融技術專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構與外國銀行合資建立中國微貸技術咨詢公司，推動國內微貸咨詢業的發展，建立農村金融微貸技術培訓基地，大力培訓中國本土的微貸技術專家隊伍。
4.制定配套政策措施：加大政策性金融的支農力度，發放政策性貸款，建立信用擔保機構和農村保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農村微貸業務的金融機構的相關稅收。（2）放寬信貸規?？刂?。（3）建立適合農村金融特點，相對獨立于現行金融監管機構的金融監管機構，創造適合各地實際的靈活多樣的監管方式。
5.確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性
構建政策性金融、商業性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農村金融服務體系,為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇。作為一繁重而復雜的系統工程，農信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現實與傳統的沖撞，習慣與創新的妥協，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點改革一路走好，早日在全國推開。
參考文獻：
1.農村信用社改革總體框架設計史建平國家信息中心
2.農信社改革冷思考國家信息中心
3.深化農村信用社改革改進農村金融服務國家信息中心
農村信用體系建設存在問題范文5
關鍵詞：城鄉一體化；農村；經濟
中圖分類號：TU98文獻標識碼： A
一、城鄉一體化催生新的金融需求
（一）農村經濟發展的需求。城鄉一體化意味著農村生產方式的轉變，農業向集約化和規模化發展，使得農村大額資金需求逐漸趨旺，產業化資金需求迅猛增長；現代農業發展呈現生產經營專業化、經濟組織形式多樣化的特點，相應的金融需求也日趨多元化；農業科技水平不斷提高，需要資金的支持；農村土地流轉制度改革產生新的資金需求；土地耕種的逐步集中化可能放大農業經營風險，將加大對農業保險業務的需求。
（二）農村人口向城鎮轉移的需求。城鄉一體化過程也是農民向市民轉化的過程，其中蘊含著社會生產方式和生活方式的巨大轉變和升級，也意味著巨大消費潛力的釋放。一方面農村轉移人口急需就業創業、居住服務、購買耐用消費品、文化教育、醫療衛生等領域的信貸服務；另一方面隨著進城農民工工資性收入和財產性收入的增加，迫切需要合適的理財產品，實現資產的增值。這就要求金融機構加大金融創新，提供多樣化的金融產品和優質的服務。
（三）城鎮中小企業發展的需求。中小企業在促進經濟發展、吸納農村轉移人口等方面發揮著重要作用。隨著新型工業化的推進，城鎮中小企業呈現成長型企業增多、產業轉移集聚加速等新特點，新興產業、工業園區以及技術創新等領域的金融需求明顯增加，需要金融機構創造更多的新產品、新服務。
（四）城鄉基礎設施建設的需求。在城鄉一體化的發展過程中所必需的生產和生活設施包括農田水利、電力通訊、水電煤氣、醫療教育、科技文化等，還有為適應現代城鎮經濟與生活所需要的生產與生活設施，如城市住宅、工業聚集區、商業網點及娛樂設施等。建設這些基礎設施僅靠政府財政投入和自籌資金是遠遠不夠的，需要強有力的金融支持。
二、目前農村金融的現狀及存在問題
以九原區為例，目前農村金融的主力軍為農村信用社，信用社承擔了主要的支農、農村微小企業信貸需求，并且信用社也是網點分布最廣、最多的機構。除信用社之外，農業發展銀行、郵儲銀行、村鎮銀行也各自發揮著相應的作用。即便如此，當前的農村金融也存在諸多不盡如人意的方面。
（一）在支付結算方面，票據化程度低，農村商品交易現金結算為主的傳統模式仍然占據了農村結算的主流，結算手段相對落后，中間環節多，延緩了客戶資金周轉。
（二）在產品服務方面，新金融產品匱乏，商業保險、證券投資、信托、租賃、理財、網上銀行、銀行卡等業務需求無法滿足。
（三）在融資方式方面，直接融資和間接融資是“一條腿短，一條腿長”，一方面表現為近年來企業在直接融資市場上融資難，直接融資成“短腿”；另一方面表現為近年來企業更加依賴間接融資。直接融資和間接融資的發展長期以來極不平衡，社會融資的重擔絕大部分都壓在了商業銀行的肩上。
（四）在貸款對象方面，隨著農業生產和農村工業生產的規模擴大和專業化程度提高，農戶或是農村企業對資金、貸款的期望越來越高，這種期望已經遠遠超出了農村金融機構能給予的貸款額度。而由于大額的貸款都需要提供抵押擔保物，而小型的農業生產和農村工業、企業，他們一般不能提供有效的抵押擔保物，或者對他們提供的抵押擔保物的價值估算非常困難，因此在很大程度上制約了農戶和農村企業的貸款增長。另外，農村城鎮化建設一般以城鎮基礎設施和公共事業建設為主，其承辦單位一般是地方政府的相關部門，而不具有承貸主體資格的部門，銀行只好通過政府投融資平臺墊貸方式介入項目。而因為一些地方政府銀行投融資平臺的監管并不到位，導致腐敗滋生和銀行放貸收不回來等問題，國家已經強制叫停了地方融資平臺的項目貸款。這樣，金融業對農村城鎮建設的信貸投入就會非常有限。
農業和農村中小企業的弱質性及其生產經營的高風險性，使得涉農金融服務具有高風險、低收益的特點，這也成為制約涉農金融業務增長的主要因素。
三、對策建議
（一）各司基職。對于商業性金融，政府要通過制定減稅、費用補貼等政策，引導其回歸農村市場，并鼓勵其開發適合農戶和農村中小企業的微型金融服務產品。對于農村資金互助社等新的農村合作性金融機構，從其萌芽到注冊成立，都離不開集體經濟管理部門和金融監管部門的扶持和引導。對于政策性金融機構即農發行，因其本身是由政府發起，理應貫徹和配合實施政府對農業的扶持和保護政策。
（二）降低涉農業務成本。對主要經營涉農業務的遠郊農村金融機構網點，實行稅收優惠，進一步減輕支農負擔，增強支農實力。在條件允許的情況下，建議讓農村信用社繼續享受稅收優惠政策，提高他們支農、助農的積極性。協調相關部門對目前“財稅庫銀”和糧食直補農民資金業務收取合理的手續費，以降低在該業務運行中發生的虧損額。
（三）建立和完善農業貸款擔保和保險體系，降低農業生產的資金經營風險，提高農村信用社放貸積極性。
（四）完善農戶征信體系建設，加快中小企業信用體系建設向農村推進。加快推進將農村地區金融機構企業和個人信貸信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，實現企業和個人信用信息基礎數據庫在全國范圍內信貸信息的全采集與查詢服務的全覆蓋，為農村金融機構準確識別借款人身份，充分判斷借款人信用狀況，有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據。
（五）完善農村支付結算體系，支付結算體系應覆蓋到新型農村金融組織以及偏遠地區的農村金融機構。
農村信用體系建設存在問題范文6
關鍵詞：農村金融體系 金融抑制 問題 對策
一、概論
目前制約農業和農村經濟發展的深層次矛盾并沒有完全消除，農村經濟社會發展明顯滯后的局面并未得到根本改變。作為農村經濟發展的核心，農村金融體系的完善與否是我國農村經濟增長、農民增收的有效保障，對于社會主義新農村建設的實現和“三農”問題的解決起著重要作用?？倳洀娬{：把農村金融改革和發展作為今后金融工作的重點，努力健全金融基礎服務體系建設，充分發揮各類農村金融組織作用，加快建立健全適應“三農”特點的廣覆蓋、多層次、可持續的農村金融體系建設。為此，中央出臺了《關于推進農村改革發展若干重大問題決定》以及2009、2010年連續2個中央1號文件都把加大對農村金融發展的政策支持提升到了前所未有的高度，給予足夠的重視。
二、農村金融體系現狀
我國是金融體制改革始于1993年，至今已有20年的發展歷程，改革之初便明確四大國有銀行的改革發展方向：建立完善的現代企業制度，以盈利最大化為經營目標。于是各國有商業銀行紛紛調整自己的經營戰略，把農村和欠發達地區的分支機構與營業網點進行撤并，上收了貸款權限。作為農村地區主要的金融機構――農業銀行，在其他國有商業銀行撤并農村金融市場后，并沒有選擇業務上的空白，反而也采取了緊隨其后的收縮農村金融市場的政策措施。尤其值得注意的是，無論是國有商業銀行還是股份制商業銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農業項目，直接導致了金融機構對農業信貸投入的逐年減弱。截至到2010年末，全國銀行業金融機構縣域服務網點達到了13萬家，占全國銀行業金融機構網點的2/3，縣域貸款余額為12.3萬億，占全國金融機構各項貸款余額的22%，其中農戶貸款余額2.6萬億元，占涉農貸款余額23.1%，新增涉農信貸2.63萬億元。據銀監會公布的統計數據顯示，全國已有395家三類新型農村金融機構中已批準籌建114家，在已開業的新型農村金融機構存款余額為751億元。農村金融雖然取得了較大成績，但據調查，近年來各家金融機構對農業的貸款余額占全國貸款余額的比例呈現出逐年下降趨勢。而農村信用社由于融資和服務水平所限等問題，“貸款難”的問題目前在農村極為普遍，約有70%以上的農戶是依靠民間借貸來解決資金需求，許多鄉鎮企業因向金融部門借貸無門，也轉向社會集資和民間借貸。
三、當前農村金融體系存在問題
（一）服務功能弱化
相對于城市，農業收益低，農民收入不高，農村居住分散交通不便捷等，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖甚至虧損，導致農村金融發展十分緩慢，尤其是縣級以下的金融機構數量和業務面臨著逐年萎縮的窘況。目前我國農村金融基本還處于機構設置不靈活、業務單一、管理粗放等問題，其改革進度遠遠滯后于城市金融，難以滿足服務“三農”的要求。
（二）功能定位不清
目前，我國縣域經濟發展中金融服務體系較為單一，信貸資金供給不足。這其中國有商業銀行縣域分支機構主要以吸收存款為主，從農村中吸收到的資金又更多地投向回報高的產業和地區。而農村信用社的金融機構功能和性質又不夠明晰，支農服務水平不高，對農村中得重點農戶和中小企業生產資金支持難以到位。農業發展銀行作為政策性銀行，由于業務范圍相對較窄，機構設置較單一，難以起到積極的導向作用。
（三）抗風險能力弱
據統計，截至2007年末，農業銀行不良貸款率26.13%，農業發展銀行不良貸款率54.11%，農村信用社不良貸款率也達到了16.19%，可見農村金融機構的資產質量普遍不高。此外，農村金融機構的資本充足率嚴重不足，基本都是負數。
（四）經營環境差
與各項制度較為完善的城市競爭環境相比，農村金融中一般屬于低水平競爭，而且惡性競爭比較嚴重，由于農村尚未建立征信體系，逃債現象較為嚴重，加之執法環境差，信用環境建設落后，在監管環境方面，農村金融主要是按照行政區劃設置，這為監管帶來了極大的不便，地方行政干預會不同程度存在。
四、對策
（一）培育農村金融發展的良好宏觀環境[1]
良好的宏觀環境有利于農村金融服務持續改善，當前要打破城鄉二元經濟格局，理順“三農”產品和要素價格，政府要從財稅、貿易、就業等方面加大政策調整力度，徹底改變農業和農村在社會資源分配中不合理現狀，使農業比較收益合理，農民收入增加。地方政府要鼓勵多方位建立與地方發展實際相適應的農村養老、醫療等基本社保制度，增加各級財政對“三農”的轉移支付，激活農村消費市場。將“工業反哺農業、城市反哺農村”的進一步制度化、具體化、可操作化，以此來增強農村經濟的發展后勁。
（二）政府要加大對農村金融政策支持力度
借鑒發達國家先進經驗，充分發揮政府能動作用，出臺各項政策措施，給予農村金融發展的大力支持。為此，政府可以從以下幾個方面發揮積極作用：完善政策性金融機構財政支持的制度設計，秉著專款專用原則，為農業發展提供廣泛資金支持；為偏遠地區農村金融機構建設和發展提供資金支持，適當剝離這些地區金融機構中的不良貸款，以減輕農村金融機構的財務負擔；制定稅收優惠、利息補貼等優惠政策，鼓勵金融機構為農村提供貸款。
（三）發展多層次、多元化的農村金融機構體系
對農村金融機構功能進行重新定位，其中農業發展銀行作為政策性銀行要側重于在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業等方面發揮其財政作用；而對于農村商業銀行則要加強引導，鼓勵商業銀行加大對農業地區的投入；農村信用社的發展則要立足于為社區發展服務，同時政府在政策和管理方面也要加強對合作經濟制度的保護措施使農村信用社真正發揮農村金融主力軍作用。此外，還要按照多元化和競爭性標準開放農村金融市場，鼓勵和支持發展適合農村需求的多種所有制金融組織。
（四）完善農村金融監管體制
國家銀監部門要嚴格按照資本約束、風險為本的監管要求，切實加強對基層尤其是縣域金融機構的審慎監管，針對農業和縣域中小企業貸款的特點，探索建立差異化的監管措施和方法。針對目前我國縣域地方性金融機構快速發展的狀況，嚴格按照“十二五”規劃中關于“完善地方政府金融管理體制”的總要求，加快探索構建小額貸款公司、民間互助組織等機構的中央和地方分層監管體制，按照“誰審批設立、誰負責監管、誰處置風險”的原則，明確由省或地市人民政府對其承擔風險處置責任和實施非審慎監管，中央層面主要負責制定試點政策、明確發展規劃、開展動態監測、引導服務方向和防止系統風險。
（五）加強農村金融法制化建設[2]
各級政府要切實增強農村金融法制化建設力度，進一步規范農村金融市場秩序，為深化農村金融改革創造良好的法制環境，探索建立有效的農村金融法規體系和完善的資金回流激勵機制。目前，重點要在加快配套制定出完善的農村金融的法律法規，進一步為農村金融生態環境的建設和優化提供法制環境，通過法律法規的制定來進一步明確農村金融機構的法律地位和責任，以此來規范農村金融機構的市場進入和退出機制；不斷推進擔保法律制度的完善，使農民土地承包經營權更加靈活具體化。
（六）完善農業經濟風險分擔機制[3]
農民經濟實力薄弱，抗風險的能力差，并且我國現在的金融機構普遍存在風險高而人員素質低等問題，因此在農村金融改革和發展中，要時刻注意風險管理。把風險防控制度的建設覆蓋到全部的信用業務，當前要尤其注重：大力發展農業保險，完善農產品期貨市場，借以提高和加強政府對農業、農村經濟的宏觀調控管理。
參考文獻：
[1]褚繼田.我國農村金融存在的問題與對策.[J].中國金融，2010（22）：63-65
