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社區信用管理辦法范文1
關鍵詞：消費信貸立法 啟示
美國是世界上消費經濟最發達的國家之一，其個人消費在國內生產總值中所占的比例高達三分之二，而作為現代社會中支撐和推動個人消費的重要杠桿，消費信貸在美國消費經濟中占據著重要地位。據美聯儲公布的報告顯示，今年4月份美國的消費者信貸即個人非抵押貸款增加至2.17萬億美元，增幅折合年率為5.9%。
消費信貸在美國的良好表現一方面在于其經濟發展的良好態勢，另一方面與其良好的制度環境也是分不開的，其中最為重要的就是消費信貸法律體系的不斷完善和發展。用消費信貸法律對消費信貸進行規范和調整,是現代法治國家的通行作法。美國政府就是通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。
一、美國消費信貸立法的發展歷程
伴隨著普適型消費信貸的發展，特別是信用卡的大眾化以及全國性消費信貸市場的形成，從1968年開始，美國聯邦政府在大約10年間制定了一系列專門針對消費信貸的法律，初步形成了一套完整的法律系統，從聯邦政府的高度來統一規范全國的消費信貸市場。
《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格明確的規定，其目的在于使信貸產品的成本和條款對于消費者來說不僅真實可靠，而且具有統一可比性，從而使消費者能夠方便地選擇自己需要的產品。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出使用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其它電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等等因素產生的歧視。此外1977年頒布的《社區再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978實施的《公平催收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或催收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。
此后的近30年間，為了應對技術進步和經濟社會變遷給消費信貸市場造成的影響，美國國會多次修訂、補充、整合各項消費信貸法律，比如1996年出臺的《情報授權法》（IAA）和《債務催收改進法》（DCIA）就是對FCRA的修改和補充。特別是2003年12月4日通過的《公平準確信用交易法》（FACT Act）作為FCRA的修正案，成為確立貸方、信用報告公司和消費者三方關系的新的基本法則，被看作是美國消費信貸法律進程中的里程碑。
二、美國消費信貸立法的特點
（一）禁止歧視
美國通過法律禁止的歧視不僅包括基于種族、性別等對消費者個體的歧視，而且包括地區的歧視。這一點在《平等信貸機會法案》和《社區再投資法案》中得到了集中體現。按照其規定，只要是符合風險標準的借款人，不論他是男是女，是黑是白，也不管他住在美國的什么地方，都有權享受美國的消費信貸，作為貸款人不能出現任何的歧視行為。
（二）充分維護消費者利益與公平的兼顧
從借貸雙方的關系來看，消費者個人幾乎總是處于弱勢地位，因此作為政府的法律規范通常都會保護弱勢群體以保證交易的正常進行，這一點在美國消費信貸的相關法律中也得到了充分的貫徹。比如要求貸方對于消費者對賬目提出的質疑必須在30天內答復，并且在糾紛未解決期間，引起糾紛的賬目要掛置起來。然而單純的保護弱勢群體是不夠的，要維護市場秩序，促進市場健康有序地發展還必須注重公平，因此，美國有關消費信貸的法律不僅保護消費者，也保護貸方。仍以賬目糾紛為例，在對貸方行為進行規范的同時要求消費者對于賬目的質疑必須在60天內完成，通過限制借款人的權利維護了貸款人的正當權利。
（三）對于公信體系的全面規范
公信是消費信貸市場的基礎，交易的順利進行乃至整個市場的正常運轉都有賴于借貸雙方的公信。美國的消費信貸立法實踐對誠實交易做出了全面詳盡的規范。一方面借款人要如實報告自己的收支、嚴格履行合同；另一方面貸款人必須把全部交易條件向借款人公開，雙方均不得欺詐對方。此外還建立了嚴密的個人信用管理的法律體系（以FCRA為核心，以ECOA、FDCPA、FCBA、TILA等多項法律中的有關部分相呼應），目標集中在個人信用信息的收集與使用以及保護個人隱私等方面，為美國信用管理體系的健康運轉提供了良好的法律環境，從而有效
地促進了消費信貸的發展。
二、對中國的啟示
（一）必須加快立法進程
從美國消費信貸立法發展的經驗來看，用于規范消費信貸行為的法律是消費信貸發展的必然要求，也是消費信貸發展到一定階段的必然產物，但是立法是否及時、出臺的法律是否完善，仍然會在很大程度上影響消費信貸市場的發展。
自1998年中國人民銀行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但從1999年到2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加，與信用卡相聯系的很多問題出現了增加的趨勢。與此相對應的是，我國的相關法律建設幾乎一片空白，僅有的幾部用于規范消費信貸的管理辦法如《個人住房貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法》等也都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。
（二）制定統一的消費信貸法
就我國目前的狀況來看，涉及消費信貸的有關規定的調整范圍要么過窄要么過寬。比如中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法》僅僅針對個人住房、汽車等消費品貸款做出了有關規定，范圍過窄，而《銀行卡業務管理辦法》的目的是對所有銀行卡業務進行規范管理，并非專門針對信用卡消費貸款，調整的范圍又過寬。
為了適應并且促進消費信貸的迅速發展，我國的當務之急是制定一部綜合性的、協調統一的《消費信貸法》,這也是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國《消費信貸法》的調整范圍應涵蓋以下內容：分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產交易和輔助信用業務等。
（三）盡快制定個人信用征信制度的相關法律規范
個人信用征信制度的建立有利于金融機構等商業部門直接判斷、了解個人信用狀況，防范和規避信貸風險，對于其積極拓展消費信貸業務具有極其重要的意義，并為建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保障。然而伴隨著個人征信業務的發展，不可避免地會出現與消費者隱私權保護之間的矛盾，特別是在我國，隱私保護意識淡漠，必須通過法律予以規范，才能有效遏制由于個人信息泄露引發的犯罪?？上驳氖牵^一些地方性法規出臺之后，如2002年1月1日起實施的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》、2004年2月1日正式施行的《上海市個人信用征信管理試行辦法》， 2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，為我國制定征信法規提供了立法實踐，也積累了經驗，將征信立法提上了日程。
（四）立法中注意對消費者利益的保護
美國的消費信貸法律大多以保護消費者為號召，從銀行、財務公司、信用報告公司和消費者的力量對比中消費者所處的弱勢地位來看，這是非常有道理的。在我們國家，由于監管不到位，損害消費者利益的情況尤為嚴重，在消費信貸中也有很多表現，比如銀行不向消費者詳細說明貸款條件、對由于信用卡丟失引起的賬務糾紛的處理等。因此我國在消費貸款立法過程中應該特別注意保護消費者的利益，這樣才能促進消費信貸的迅速發展。
[參考文獻]
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社區信用管理辦法范文2
基層供電企業在營銷服務中面臨的問題
（一）電力客戶的服務需求不斷增強
1、社會關注度加強。壟斷行業的服務水平和服務質量備受社會關注。
2、客戶服務需求更高。客戶的服務需求從單一滿足其用電需求提高到要求提供高效、快捷、方便、規范的服務，追求舒心愉悅的消費環境。
3、當前客戶關注的熱點和難點。一是在同一故障點有重復發生故障情況；二是農村電壓合格率低；三是業擴報裝存在超時限；四是高峰時段事故多發；五是產權責任客戶不明確（如表后線故障問題）。
（二）營銷服務工作有不足
1、配電網絡硬件不足。
2、內部溝通協調欠通暢。
3、員工素質亟待提高。
創新實施營銷服務文化的措施
（一）宣傳優質服務“七進”措施，提升“國網”品牌形象
1、安全服務進電網
根據工作安排，向客戶宣傳供電企業在落實電網運行管理規定，完善安全穩定控制措施，加強電網運行方式管理，提高配網應對各種異常情況和災害故障防范能力，保障向客戶提供可靠合格電能等方面的工作。
2、規范服務進窗口
宣傳營銷服務工作在打造業擴報裝“一站式服務”，實現服務便捷化；建立配網和營銷業擴定期信息共享機制，實現信息透明化；實施“并聯審批”，簡化供電方案可研咨詢等環節，實現業擴工程菜單式服務；定期監控信息和催辦、預警通知；杜絕“三指定”情況發生等方面的工作。
3、標準服務進工廠
宣傳在用好直購電等政策扶持工業用電；引導和幫助客戶安全用電，定期通報情況、預警，促使政府將重要客戶用電安全納入安全管理的范疇；服務產業園區發展，暢通重大項目“綠色通道”，縮短接電時間，提高報裝服務效率；根據不同行業特點，推出個性化替代方案設計、技術指導等服務措施，積極培育新的用電增長點等方面的工作。
4、親情服務進社區
宣傳供電企業在用親情實感著力解決居民客戶用電過程中遇到的困難，讓廣大居民充分享受電力方便快捷等方面的工作。
5、保電服務進現場
宣傳供電企業在切實保障重要會議、重要活動、重要環節、重要區域的可靠供電，努力贏取政府、群眾、媒體的理解和支持，努力創造和諧的外部環境等方面的工作。
6、“三新”服務進農村
宣傳供電企業在積極落實國家電網公司“新農村、新電力、新服務”農電發展戰略，服務“川電留守學生之家”建設等方面的工作。
7、宣傳客戶服務中心優質服務進軍營工作。
（二）拓展營銷服務理念
1、客戶服務需求分析。一是要建立客戶需求導向模型，對需求進行實施成本及可行性分析，并有針對性地提供相關服務，從而提高服務的效能；二是要對于客戶的投訴、舉報，盡快找出問題所在，進行改進，并定時通過調查問卷等方式，收集客戶滿意度信息。
2、客戶質量評價體系。借助客戶電量電費情況和變化趨勢、客戶繳費記錄情況、供用電合同遵守情況以及各行業發展和社會評價等信息，建立客戶質量評價模型，一方面可以建立VIP客戶名單，提供特別服務；另一方面可以進行客戶信用評估，進行企業風險防范。
3、客戶個性化增值服務。一是向大客戶提供其日負荷曲線；二是幫助客戶分析合理的用電模式和選擇合適的電價類別，為其提供節省電費的建議；三是要根據客戶電量突變情況提醒客戶是否存在設備缺陷等。
4、電量需求預測分析。通過對各分類客戶日用電量、最大負荷、負荷率、業擴新增容量等數據的挖掘，結合氣候條件變化和經濟周期變化規律來進行趨勢分析，預測月度、年度的電量及負荷的需求情況，產生電量平衡計劃和錯峰用電計劃。
5、電價電費波動分析。包括影響平均電價的因素分析、分類電價變化分析、電價調整對經營業績的影響分析等。
（三）實施電力營銷業擴流程再造
實施營銷流程重組的方法：
1、并行作業。將數項工作或業務進行組合，合并為一來執行。
2、實行業務主辦制。制定《供電方式答復原則規定》，將決策權力交給負責業務的主辦人員，業擴報裝人員可以根據現場情況自主決定采取何種供電方案。
3、開通“綠色通道”，實行快速服務。對投運時限要求非常緊，或客戶有特殊要求的業務，開通營銷流程“綠色通道”。
4、將事中檢查、控制改為事后檢查、控制。根據實際情況，歸納出明確的處理規定，由業務主辦人員負責進行具體處理，業務結束后實行單項業務工作質量評估制。
（四）推行營銷環節精細化再造
1、細化電費催收環節
在電費催收環節引入客戶信用管理，根據不同信用等級客戶采取不同對策。依照客戶品質、能力、資本、擔保或抵押、市場前景五個方面進行綜合評定，將客戶交費信譽分為三級，并實行動態管理。
（1）評定為三級的客戶實行先買后用，將客戶每次交款情況及日期填入管理檔案，由專人按月進行審核，確保先買后用執行到位。
（2）評定為二級的客戶實行分期劃撥，將客戶每次劃撥數額及日期等情況填入管理檔案，并隨時掌握客戶電費劃撥情況，防止客戶電費到期無法劃撥。
（3）評定的一級客戶因其信譽優良。這類客戶必須繼續加強溝通，定期上門服務，促進長期合作共贏。
2、細化營銷指標管理環節
（1）建立專業管理小組與經濟活動分析相結合的營銷指標管理模式，制定相應的《售電量專業管理辦法》、《售電均價專業管理辦法》、《線損專業管理辦法》、《電費回收專業管理辦法》等制度。
（2）打破部門限制，根據指標明確營銷分項指標的牽頭管理部門，在具體操作中實行“自下而上，自上而下，再自下而上”的閉環管理。
（3）牽頭管理部門匯總各部門指標單項分析，并結合經濟發展、上級的階段性要求、全局工作的總體部署等，做出單項指標的綜合分析報告。
（4）計劃管理部門統一匯總單項指標的分析報告，做出本期全局經濟活動分析報告，提交局領導作為決策依據。
3、細化客戶供電方案確定環節
制定《客戶供電方案制訂指導性細則》，對客戶的用電需求進行了歸納分類，根據供電方案確定的原則，以及配合成熟的地區電網規劃，對各類客戶的需求明確其應采用何種供電方案，提高業務處理的工作效率。
4、細化居民客戶收費環節
社區信用管理辦法范文3
一、推行網格化管理
各縣（市、區）政府要建立鄉鎮（街道）、建制村（社區）、村組（居民樓院）消防安全管理網格，實行區域消防安全責任制，確定每個管理網格消防安全管理組織或者人員，明確工作職責，開展入戶消防宣傳，定期開展防火檢查、巡查，強化動態監管，確保安全防范到位。鄉鎮政府和街道辦事處要設立專門機構或組織，具體負責消防工作。全國重點鎮、經濟發達鎮、省級小城鎮綜合改革建設試點鎮在2013年前要建立消防安全組織，明確或聘請相應工作人員；其他鄉鎮（街道）也要抓緊建立消防安全組織，在消防安全組織未建立前，要確定某一部門專人負責消防工作。
二、加大火患排查和清剿力度
各級政府要持續開展“清剿火患”戰役，組織排查影響消防安全的突出問題，限期搬遷或停用不符合消防安全布局的易燃易爆危險物品生產、儲存場所等重大火災危險源，整改、停用嚴重威脅公共消防安全的隱患單位和場所，加強建筑工地、建筑材料消防安全管理。容易造成群死群傷火災的人員密集場所、易燃易爆單位、高層、地下公共建筑等火災高危單位要聘用具有職業資格的專職消防安全管理人員，參加火災公眾責任保險，委托有資質的機構對消防設施進行日常維護保養，每年至少進行一次全面檢測。2012年，火災高危單位和30%的消防安全重點單位要實行“戶籍化”管理；2014年，火災高危單位、消防安全重點單位全部實行“戶籍化”管理。
三、建立信用管理機制
公安機關消防機構要建立消防信用數據庫，實行信用信息公開制度。各行業主管部門、公安機關消防機構要記錄消防設計、施工、監理單位的守法情況、建設工程業務質量、消防產品質量情況、火災高危單位消防安全檢查評估結果等信息，實現信用信息共享，建立失信行為聯合懲戒機制。銀行業金融機構要將企業消防信用記錄作為審查和發放貸款的重要參考因素。保險公司對有不良消防信用記錄的企業，要上調保費費率。住房城鄉建設部門對建設、設計、施工、監理單位及執業人員擅自降低消防安全標準的，要依法處罰并列入黑名單。旅游部門對消防安全評估不合格的賓館、景區，在消除隱患之前，不得評定為星級賓館、A級景區。
四、發展和規范消防技術服務市場
各級政府及相關部門要支持消防技術服務業的發展，出臺相關政策，推動社會消防技術服務機構為社會提供消防設施檢測、維護保養、消防安全咨詢評估、消防安全監測、火災損失評估鑒定、消防安保等服務。嚴格實行消防控制室值班、操作等消防行業特有工種職業技能鑒定。加強社會消防專業技術人員、消防從業人員的培訓和管理，推動社會單位消防安全工作人員由社會消防安全培訓機構實施專業培訓。
五、加強消防基礎設施建設
加強消防站及其訓練設施建設。發改、財政、住房和建設、規劃、土地等行政主管部門要在政策、資金、用地等方面予以支持。2012年啟動戰勤保障大隊、特勤消防中隊、消防教育培訓基地的建設。加快推進小城鎮消防供水設施建設，2012年完成應建任務的60%，“十二五”末全部達標。發展多種形式消防隊伍，各級政府要制定專職消防隊伍管理辦法，明確并落實建隊范圍、建設標準、用工性質、工傷撫恤、車輛管理、經費保障和優惠政策。建立消防文職人員“征、管、訓、用”工作制度?！笆濉逼陂g，新增政府專職消防隊員45人，消防文員30人。穩步推進建制村志愿消防隊的組建工作，2012年上半年開展試點工作，下半年在試點的基礎上全面推廣，力爭2012年完成總任務的30%、2013年達65%、2014年全面完成建制村級志愿消防隊的組建任務，配齊消防基本器材。
六、強化經費和裝備保障
各級政府要落實財政部《地方消防經費管理辦法》，保障消防安全工作經費，多種形式消防隊伍工資待遇要與職業高危程度、當地經濟發展水平相適應，并按規定納入當地社會保險體系。加強與省政府、廈門市政府的溝通協商，加快落實廈門援建消防車輛裝備建設事宜。2013年底全市所有消防站配齊滅火救援常規裝備和特種裝備。2015年底前培訓基地要完成特勤、舉高等訓練專用器材配備。加強公安機關消防機構信息中心、基礎通信設施和各級指揮中心建設，建立智能化、扁平化、可視化的指揮體系，實現與測繪地理信息部門之間電子地圖資源共享。推動設立消防事業發展基金會，接受社會捐贈，促進消防公益事業發展。
七、完善消防工作檢查考評
各級政府及部門要健全和完善政府及其部門的消防工作考核考評體系，定期對政府及其部門進行考核評價，推動消防工作責任的落實。要將貫徹國務院《意見》與落實省、市政府出臺的相關政策文件確立的工作制度、工作任務和目標緊密結合起來，有效統籌各項工作任務，落實具體措施，整體推進工作，并開展專項檢查和評估。每年，各縣（市、區）政府和市直有關部門要向市政府專題報告本地區、本部門的消防工作情況和消防工作任務、目標的完成情況。市政府將每年對各地落實消防工作責任情況進行檢查考評。
社區信用管理辦法范文4
關鍵詞：消費金融公司；風險管理；消費信貸
中圖分類號：F830.39 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0112－02
一、我國消費金融公司風險管理存在的問題
消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由于消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標準。這樣一類金融公司的設立，使我國的經濟由投資主導轉變為消費主導，有助于拉動內需、提高人民生活水平，有效地支持了經濟的增長。但在其發展的過程中，也存在著一些問題，制約了其作用的發揮。
（一）我國信用機制還不夠完善
快捷和無擔保是消費金融公司最有利的競爭優勢。然而，要想保持住這個競爭優勢，就必須對客戶的資信情況有充分的了解，以確保最后順利地收回資金。這在我國現行的征信體系中是很難做到的。對于現在的體系安排，消費金融公司只能借助央行的征信系統對客戶的資信進行識別，但由于我國剛開始建立個人資信管理體系，而且大多數客戶也從未涉足過商業銀行信貸，對于其信用記錄根本無從查詢。因此，消費金融公司對于客戶的資信調查過程困難，成本也較高，面臨的風險也比較大。
（二）消費金融公司產品需求存在風險
目前，我國居民的理財方式仍以儲蓄型為主，家庭儲蓄率也比較高。這種“量入為出”的傳統觀念和消費習慣使得我國除了住房貸款以外的消費品貸款市場一直都不景氣。即使是消費數量較大的信用卡業務，也有超過85%的用戶每個月都保持著賬戶平衡，信用卡最本質的信貸消費功能卻未能得以完美發揮。比如，已經成為國外汽車公司主要利潤來源的汽車金融業務，在我國的發展卻十分緩慢。
（三）缺乏風險管理技術和人才
風險管理是根據不同類型的消費融資需求，不同程度的風險，而采用不同的風險管理辦法，將風險進行化解或減少，使每一個融資活動的風險都降到最低，進而達到消費金融公司效益的最大化。這一點對于國外的消費金融公司來說，由于近年來計算機網絡技術的迅速發展，以及一些基礎學科像數學、物理等在技術領域里的廣泛應用，都推動了消費金融向更深層次的發展。而在我國，消費金融公司才剛剛起步，對于這個領域的人才培養也剛剛開始。因此，具有豐富實踐經驗的消費信貸業務的管理人員和數理應用能力強的技術人才仍然十分匱乏，這使得我國消費金融公司在風險管理技術上與發達國家存在著巨大的差距。
（四）缺乏健全的消費貸款法律制度
若要建立一個穩定的個人信用制度，必然要有一個完善的法律體系做保障。我國目前的法律體系中，有關消費貸款方面還存在很多欠缺和漏洞，而無法為消費貸款的發展保駕護航。
在西方發達國家，消費貸款的每一環節，借款雙方的權利義務以及發生糾紛的解決辦法都有相應的法律法規予以規范，有力地保證了消費貸款業務聯系的順利進行，既使得消費者的利益得到了維護，同時也能有效地控制自身的風險。相比之下，我國現行的《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等金融法律法規都是針對于傳統的企業生產性信貸，而針對于個人消費信貸的法律依據幾乎沒有。
二、國外消費金融公司風險管理的經驗
消費金融公司在發達市場經濟國家已經有幾十年的歷史，在信貸模式、風險管理方面都積累了有許多有價值的經驗非常值得我們借鑒。
（一）美國消費金融公司風險管理經驗
放眼世界上發達國家消費金融公司發展的現狀，美國無疑是在這個方面的佼佼者。經過數十年的發展，它的市場機制和個人信用是最健全也是最穩健的。美國的消費金融公司出現的比較早，但也一直處于摸索階段，真正充分發揮其作用的時間大概有五十年左右的時間。而在美國消費金融公司發展的過程中有許多值得我們學習和借鑒的東西。
1.美國的個人征信系統發達?？v觀美國個人征信行業演進的歷程可以發現，信息網絡技術扮演著十分重要的角色?；ヂ摼W的普及使信用交易記錄同步轉化為信用記錄，并存在美國的征信系統的數據庫里。在這里，每個人都有一個獨立的編號，記載著個人的自然信息、信用記錄、是否有犯罪情況等。并且這些信息，在客戶進行貸款申請時，業務人員可以直接通過聯網實現在線查詢，大大節約了數據征集、傳遞和整理的時間，降低了數據處理成本。
2.美國風險管理有法可依。在法律方面，美國有專門針對消費信貸的法律可以依靠。在20世紀70年代初，美國國會通過的《公平信用報告法》基本上實現了保護個人隱私和滿足信用交易對數據儲存和使用的需要之間的平衡，成為規范美國個人征信活動的核心法規。另外，美國還出臺了一系列的配套法律，比如《社區再投資法》、《公平催收法》、《平等信用機會法》、《誠實租借法》等都為消費信貸的健康發展提供了有利的保障。
3.美國有強大的科技力量作后盾。在經濟社會迅速發展的今天，若要使消費信貸得到充分的發展，就一定要有先進的科技作為后盾。在美國，計算機和網絡被廣泛運用于信貸業務中。當客戶進行融資金申請時，消費金融公司業務人員就會通過網絡查詢其信用情況，并對客戶進行評分，然后運用網絡提交給下個環節的工作人員。這樣一步步傳下去，直到完成整個程序。從而使得處理資料方便快捷準確，大大提高了效率。
（二）歐盟消費金融公司風險管理經驗
歐盟的絕大多數國家都有比較完善的社會信用管理體系，為消費金融業務快速可持續發展提供了穩定的基礎。這些國家的消費金融公司在貸款的審批過程中，貸款所進行的是實行實時審批，因此也就離不開高度自動化的決策和定價流程，在貸款申請提交給系統后，由貸款處理系統對違約幾率和貸款欺詐進行判定，從而確定風險加權價格和最高貸款額度。貸款發放后，公司的業務人員對客戶貸款賬戶進行貸后監管，及時更新客戶的還款信息和客戶數據庫，并對逾期賬戶進行提醒以備催收。催收是貸后管理手段的重要組成部分。逐步升級的催收方式是發達國家的消費金融公司經常采用的，而在催收的過程中，公司也密切關注催收人員的催收行為，以保證催收工作的合法合規。
三、我國消費金融公司風險管理的對策
（一）加快個人征信系統建設
個人征信系統又稱消費者信用信息系統，用來對客戶進行信用分析，通過這個系統可以有效地減少信息的不對稱，提高消費信貸業務辦理的效率。因此，建立個人征信系統，對我國的消費金融公司的發展是必不可少的。但對于這個系統的建立有兩點是一定要注意的。首先，系統中的數據要注意質量，要做到真實可靠。其次，要建立獎懲機制，對于制造虛假信息者要進行處罰。在系統建立好后，要對廣大消費者進行宣傳，讓消費者知道它的存在。只有這樣，才能充分發揮系統的效用。
（二）加強配套的法律建設
一個穩健運行的信用制度離不開法律的支撐，沒有良好的法律制度相配合，設計再好的信用體系也無法在現實中實現。個人信用法律體系的建立不僅能夠有效地保護借款人的隱私權，限制相關數據的使用范圍，而且有利于政府和各種相關的提供信用的機構更快速、真實地征集到個人的信用數據。因此，在建立個人信用制度的同時，完善相關的法律體系是非常重要的。現在我國有關個人信用方面的法律還相當薄弱，基本屬于空白。因此，建立個人征信法律體系對于我國消費信貸業務極為重要。一是加快出臺征信管理的相關辦法，使得對于個人信用信息的使用有法可依。二是規范對個人信用信息的使用，使公民在個人信用符合信貸要求的條件下得到平等的權利。
（三）提高風險管理水平和加強人才培養
消費金融公司包括消費信貸業務在我國的起步都是比較晚的，信用風險管理的水平還十分有限，專業的風險管理人才更是缺乏。在風險管理方面，我們可以學習借鑒國外成熟的經驗，建立個人資產業務的定量化分析研究團隊，并根據我國的實際情況，靈活掌握和運用，做到能夠準確、迅速地發現消費信貸可能存在的風險，較好地預測風險的發展。對于人才的培養，要加強消費信貸業務管理人員、數理能力應用技術人才和專門從事風險評估的管理人員的培養。并將其所學專業能夠有效的運用到實際中，從而提高消費信貸的風險管理水平。
（四）加強消費金融業務宣傳、加強引導
許多人都將消費金融等同于超前消費，但兩者存在著本質的不同。超前消費是一種超出自己消費能力的需求，是對未來自身經濟造成極大壓力的需求。而消費金融不同，這是在未來收入穩定的基礎上，提前購買適用的生產生活用品。因此，要通過不斷的宣傳和引導，使人們了解消費金融的本質，并普遍接受這種信貸的消費模式。這樣在消費基金融公司在為人們提供消費信貸的同時，公司業務也將會漸漸做大做強。
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社區信用管理辦法范文5
【關鍵詞】《征信業管理條例》 基層央行 征信監管 商業銀行
《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標志著我國征信業發展走上法制軌道。《條例》明確了中國人民銀行及其派出機構對征信業和金融信用信息基礎數據庫運行機構的監管職責，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發，總結成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議。
一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效
（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強社會公眾信用意識
2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機構全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯動的宣傳態勢，營造了“學《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區、村鎮、企業、學校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區設置宣傳展板和咨詢臺，并聯合電視、廣播、報刊、網絡等媒體全面普及征信法規宣傳；各銀行業金融機構不僅在營業網點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標語、發放折頁，還通過在單位網站信息、發送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據不完全統計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標語、海報12萬余份，發放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認同。
（二）層層組織《條例》學習培訓，提升征信從業人員業務水平
一是邀請征信管理局專家為全省征信從業人員及高校師生講授《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話會議系統參加學習，為后續培訓的開展打下堅實基礎。二是抽調人民銀行征信業務骨干組成再培訓隊伍，在連續兩個月時間內，對全省48家接入機構以及有關政府部門、部分小貸和擔保公司、高校師生、企業人員進行培訓，并部署各銀行業金融機構開展系統內再培訓，累計舉辦培訓362場次，參訓人員達2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業人員；三是在“6.14”信用記錄關愛日，舉辦全省銀行業金融機構《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機構征信從業人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓，事半功倍的良好效果。
（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導金融機構逐項落實到位
根據人民銀行總行統一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導轄內銀行業金融機構和金融信用信息基礎數據庫運行機構對本單位征信業務及相關活動進行了全面自查。自查內容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內控制度7個方面，主要發現個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規定的問題。同時，督促各單位認真制定整改方案，完善內控制度、梳理業務流程和改造系統，逐項落實《條例》及相關征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。
二、《條例》落實過程中發現的問題分析
2013年4季度，在各接入機構對《條例》進行全面自查的基礎上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業銀行為主要對象的專項執法檢查，促進了征信相關業務的規范運行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監管職責時存在的一些薄弱環節。
（一）商業銀行征信業務存在的主要問題
在《條例》實施后，商業銀行對征信管理的認識普遍有所增強，但仍存在“重應用，輕管理”的現象。一是征信管理制度不完善。部分商業銀行分支機構尚未建立貸后管理查詢內部授權制度和查詢管理程序，也未在系統用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統用戶管理不規范。一些基層網點業務量大、人員調動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現象；有的查詢用戶雖已調離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴密。主要表現授權日期在查詢日期之后，貸后管理查詢無內部審批授權，查詢原因與實際業務不符等。四是違規查詢個人信用報告。例如，無授權查詢借款人配偶或企業法人、出資人的個人信用報告，查詢授權書要素填寫不全，一次授權多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業放款和自然人做擔保未辦理貸款卡等問題。
（二）基層央行征信監管面臨的主要問題
1.征信法規體系不完善。《條例》對于征信監管的相關規定比較原則，現實工作中的操作性還有待加強。同時，《條例》相關配套制度還不完備，而現有的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內容已難以適應當前征信監管需求，如對規范查詢授權的理解、查詢原因錯誤的違規認定均界限模糊，操作難度較大，企業征信系統數據質量監管制度內容沒有細化，難以進行有效管理。
2.征信監管手段有待改進。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業金融機構的114家分支機構進行了現場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現對征信相關業務的動態化管理。特別是因缺乏非現場監管和數據分析的手段，基層央行無法直接提取商業銀行數據統計、查詢明細等情況，只能依賴日常辦理征信業務的統計數據和運用Excel等軟件進行簡單批量對比，難以針對性地開展數據核查和校對，影響了監管效率。
3.征信監管隊伍建設有待加強。一方面，基層央行征信人員配置不足，當前市州中支尚無對應的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設、評級管理、征信宣傳、金融穩定等工作，縣支行業務股更是對口金融穩定、調查統計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監管。另一方面，實施高效、嚴謹的征信監管對執法人員的綜合素質有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機等業務知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結構和教育背景較為復雜，普遍缺乏針對性的專業技能教育培訓，執法水平有待提升。
三、《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議
（一）加快完善征信監管法律法規
一是對照《條例》的相關要求，完善現有征信規章制度，研究制定《企業信用信息數據庫管理暫行辦法》，使其適應企業征信系統規范運行的需要，修訂和完善現有《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規處罰做出明確規定，提高基層央行征信監管的規范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關配套制度，如數據核查與監測、異議處理、侵權責任追究等制度和措施，加強基層人民銀行對數據質量和信息保護的檢查監管力度。
（二）創新、優化征信監管手段和方法
一是建立征信業務情況定期報告制度，要求商業銀行對影響征信工作的重大事項，如業務系統升級、制度變化、安全管理等進行報備，及時掌握其征信相關業務運行情況，加強業務指導和管理。二是優化非現場監管手段，研發征信監管信息子系統，向基層人民銀行適當下放轄內異常查詢監測、數據實時批量比對等權限，提升其非現場監管能力。三是實施有效重點監管，將現場檢查和非現場監督相結合，根據非現場監測中發現的征信制度執行不嚴、業務不規范情況，確定重點檢查的對象和業務范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。
（三）加強征信監管隊伍建設
一是加強征信人員綜合業務培訓，培育一批既熟練掌握征信業務操作流程，又熟悉行政執法流程和相關法律法規的復合型征信專業人才，切實提升征信執法水平。二是建立和完善人才培養機制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯合調研、人員交流等方式，促進征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團結進取、素質過硬、風清氣正”的征信監管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。
參考文獻
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社區信用管理辦法范文6
為了貫徹落實全省流通工作會議精神，進一步摸清我市商貿經濟發展的現狀，找出存在的主要問題及制約因素，理清工作思路，編制好“十一五”商貿流通業規劃，推動流通工作再上新臺階。按照市委、市政府有關領導的要求，我們組成調研組，利用一個月時間，深入到五區四縣及有關企業進行調查。現將調查結果綜述如下。一、全市商貿流通業發展的基本態勢
近年來，我市商貿流通業堅持從市情和行業的實際出發，在確保市場供應的前提下，不斷深化流通體制改革，大力推進流通現代化，努力繁榮城鄉市場，加快流通領域對外開放，市場體系建設初具規模，新興流通業態得到較快發展。1、消費品市場持續繁榮、快速增長。近幾年，全市社會消費品零售總額年均增長17.2，增幅連續三年列全省第一。到20__年底，全市實現社會消費品零售總額130億元，同比增長20.4，商貿業實現增加值41.2億元，同比增長17.3，占第三產業增加值的30.1，20__—20__年商貿業增加值增長了2.5倍，年均增長速度為26。今年前三季度，全市實現社會消費品零售總額122.4億元，增長19.1，增幅高于全省6.3個百分點。全市商貿網點數量已達5.9萬，其中百貨大樓、大商新瑪特、油田商廈等9家零售商場年銷售額超過億元；商業建筑總面積達300萬平方米左右，全市已有各類城鄉市場121個，其中消費品市場100個，生產資料市場16個，要素市場5個?；拘纬闪松a資料和生活資料并存，期貨市場和現貨市場相結合，批發市場、零售市場為主體的多層次、多門類的商品市場體系，形成了多種經濟成分、多種市場流通渠道、多種經營方式并存的商品市場格局和遍布城鄉的流通網絡和商業網點設施，滿足了全市各類層次生活和生產的需要。
2、商貿業對經濟發展的貢獻日益增大。近年來，商貿業在全市國內生產總值中的比重平均在3.6左右，雖然比重較小，但扣除中省大企業創造的增加值，商貿業占地方生產總值比重的13.1左右，占全市第三產業比重的27左右；全行業從業人數達18.5萬人，占第三產業從業人員的40，占全市從業人員的13.4，已經成為吸納社會新就業和下崗職工再就業的重要載體，僅林甸縣20__年以來，解決了3700多名下崗職工再就業；20__年全市商貿業稅收5.2億元，占全市地方企業納稅額的40左右，已經成為地方稅收的重要支柱。
3、商品市場的開放程度不斷提高。近年來，隨著我國服務業逐步開放，__已經成為國際、國內商家搶灘的重點，每年商貿業新投資額達20多億元。在全市招商引資中，率先引進了麥當勞、肯德基、德克士等包括世界500強在內的國外知名企業，大商集團、中央商城、黑天鵝、國美電器等國內知名商家也相繼進駐，沃爾瑪、家樂福、蘇寧電器等也都先后到我市考察選址，聯系進駐事宜。國內外商業集團的紛紛進入，帶來了先進的業態形式和管理技術，促進了市場的競爭，也正改變我市商貿流通的格局。
4、商貿企業的現代化步伐明顯加快。在近10年時間里，商品市場的現代化進程不斷加快，發達國家探索了幾十年的現代流通組織形式和業態方式幾乎全部導入我市商品市場，經營業態不斷創新，連鎖經營發展迅速?，F代物流配送方式和相關技術日益受到重視和推廣，社會化物流配送服務的市場規模不斷擴大。一批現代化、信息化的商業設施正在建設和應用，商場店鋪設施、條形碼的普及、自動銷售管理系統（POS）的應用、倉儲設施和現代物流配送設施建設都取得了較快發展。特別是，慶客隆成功加盟國際食品雜貨聯盟（IGA），接受到國際運營上的專業咨詢服務，分享到IGA80年的零售經驗。大中型零售企業不同程度的采用了計算機管理，部分連鎖企業建立了網絡管理系統。中央商城全方位上線ERP系統，在商品購銷、人員管理等方面全過程實現了信息化管理。
5、商貿業多層面改革向縱深發展。商貿企業根據市場競爭的要求，積極探索股份制、租賃、兼并、破產、出售及跨地區并購等多種形式的改革，對傳統經營模式和運作體制進行改組、改制、改造。市屬177戶國有商業企業，全部完成了產權制度改革，組建了大商、昆侖、中央商城三大商業集團，完成了商貿企業并軌改革。目前，我市只有中直大企業所屬的商業企業為國有企業，其余的市屬商業企業全部變為民有民營，徹底轉變了經營機制。到20__年末，在全市商業中，國有及國有控股商業企業有29家，占全市商業法人企業（3002家）的1，在限額以下2863家商業法人企業中，沒有國有及國有控股商業企業。通過改革，__商業企業體制不斷創新，經營機制逐步搞活，在我省各大知名商企紛紛倒閉、經營不景氣的情況下，不但沒有下滑、虧損，而且實現全行業盈利。
6、新的流通形式和經營業態不斷涌現。慶客隆連鎖超市、昆侖家電、福瑞邦醫藥、中央紅月亮便利店、燕都餐飲等連鎖店、專業店、專賣店、便利店等新興業態不斷壯大，為市民提供了貨真價廉的商品。目前全市連鎖超市已達102家，便民店308家，專業店、專賣店413家，新興業態店鋪總數已達到1000多家。配送、、租賃、拍賣、典當等經營方式逐步普及，現代物流業已開始起步，全市已有##家運輸、郵政、倉儲等物流企業。__石油物資物流園已完成規劃論證，年內將開工建設，肇源港橋物流園也將完成規劃論證。電子商務開始試點，目前中央商城正在積極籌建中央紅太陽網,努力探索電子訂貨、遠程交易、網上服務等營銷方式。20__年，全市新興業態實現零售額12億元，占社會消費品零售總額的11。
上述成績的取得是來之不易的，是全市商貿流通戰線的干部職工，在機構改革和體制創新的特殊時期，思想穩定、隊伍穩定，忘我工作取得的?？偨Y起來，__商貿流通業的快速發展主要是得益于“三改一開放”，即改革、改組、改造和招商引資。深化改革激發了企業的活力，推進改組做大企業規模，加快改造做強企業實力，擴大開放引進了資金、帶來了先進的管理理念和管理模式、也起到了“鯰魚效應”。
二、存在的主要問題和制約因素
在商品市場發育中，仍存在著一些不容忽視的問題，主要是：
1、對商貿流通業的認識和重視程度不夠，扶持力度亟待增強。一是發展環境不寬松。自建市以來，還沒有出臺過專門支持商貿流通業發展的優惠政策，沒有像支持 農業、工業那樣支持商貿發展。就是現在，還有相當一部分人認為，__商業已經飽和，不用支持?！叭齺y”現象在個別部門仍然存在，服務意識還不強。受土地、采暖、用電、物業、市內運輸等費用較高的影響，造成運營成本高，消費品價格相對也較高。如我市商業網點采暖費、物業管理費每平方米平均達80多元，電費每度平均1元左右，都高于哈爾濱、齊齊哈爾等同類城市。二是扶持資金不到位。在國內許多城市都設有商貿業發展專項資金，如中山市每年拿出1000萬元用于商貿發展，深圳每年扶持物流業和連鎖業資金達1000萬元，而在我市還沒有商貿業專項資金。三是組織機構不健全。目前，只有林甸縣成立了商務局，內貿機構也只有__*區和__區設有專門機構，其他縣區都沒有專門機構，負責商貿管理人員極少，大部分縣區只有一人，且人員變換頻繁，商貿發展無法抓深，管理無法抓實，工作缺少連續性。
2、缺乏系統、全面的長期規劃，政府宏觀調控能力不強。多年以來，由于缺乏商業規劃的有效引導，我市商業網點建設基本上處于無序狀態，造成網點建設隨意性大，重復建設、過度競爭，城市建設與商貿項目開發常常不能協調一致。據統計，東風新村地區商業面積達60多萬平方米，而消費人口達30多萬，平均每人擁有商業建筑面積2平方米以上，商業設施已超過市場容量和購買力水平,而鄉村商業網點明顯不足。
3、市場功能單一，輻射能力較弱。__是典型的生活用品消費型城市，由于產業結構單一，特別是生活消費品加工制造業薄弱，可向外輸出的產品少。通過城鄉消費結構抽樣調查測算，95以上的__生活消費品是外地產品，基本上是只流入、不流出；__是生產資料購入型城市，每年有200多億元的生產資料從市外購進；__是市場功能缺位型城市，市場功能單一，還沒有形成輻射功能較強，大進大出的市場流通體系。
4、市場主體規模偏小，組織化程度低。單體分散經營的流通主體所占比重較高。在全市5.9萬個流通主體中，限額以上的商業法人企業只有139戶、只占0.3，獨立經營的個體商戶高達91％，基本屬于傳統經營方式與業態，只滿足于初級商品交易。流通現代化總體水平較低。目前新型業態發展雖快但規模過小，流通領域從設施到管理手段相對落后，流通現代化總體水平還不夠高。
三、發展思路及總體目標
經過調查研究，我們確定今后一個時期商貿流通業發展總的想法是：按照構建__全面發展戰略新高地的總體要求，樹立和落實科學發展觀，立足于擴大內需和拉動城鄉消費，積極推進體制創新、科技創新、業態創新和管理創新，加快“一主兩次”市級商貿中心區建設；以發展連鎖經營、現代物流、現代批發為重點，逐步建立起與__市經濟社會發展和對外開放水平相適應的布局合理、結構優化、功能先進、配套完善、競爭有序、便民利民的現代商業網點體系，努力把__建設成為黑龍江中西部區域性商貿中心和現代物流中心。
總體目標：通過招商引資、結構調整，引進國內外知名大企業、大集團，加快商業設施現代化、運營規?；⒔洜I連鎖化、服務功能多樣化的發展步伐，大力發展現代流通業態，推進商業流通產業升級，努力構筑大流通、大市場、大貿易現代流通格局。要逐步建成以3個市級商業中心為核心，以8個區域商業中心、36個社區商業中心、10個大型批發市場、20條特色商業街為骨干的商業網絡，把商貿流通業變為__市可持續發展的支柱產業，使__商貿業成為總量合理、結構優化、規模適度、分布均衡，具有較強的聚集和輻射功能的現代商業網絡體系。
到20__年，社會消費品零售總額力爭達到320億元，年平均增長15左右；住宿餐飲業營業收入達到50億元，年平均增長18左右；商貿業占GDP的比重提高到6以上。建成2個年銷售額在20億元以上，對周邊市場有一定影響力的大型商貿企業集團；培育10個功能齊全，聚集和輻射能力強，在全省乃至東北地區有一定影響的年成交額在10億元以上大型批發市場；2個年銷售額在20億元、門店在50個以上的大型連鎖企業集團，連鎖經營的銷售額要占到全市社會消費品零售總額的20左右。
四、下步對策措施
為構建__全面發展戰略新高地，實現上述目標，重點做好以下幾項工作：
（一）加強宏觀調控能力，創建寬松發展環境。聘請國內行業知名專家，對《__市商業發展規劃綱要》及《現代物流發展規劃》、《連鎖經營發展規劃》等專項規劃進行修改論證，提交市政府常務會討論通過，納入城市開發建設總體規劃。根據即將的國務院《商業網點管理條例》，今后，對新建3000平方米以上的商業網點，由商務部門組織召開聽證會，進行科學論證，促進商業網點建設規劃科學、布局合理。進一步完善、修訂《__市關于加快發展現代商貿流通業的若干意見》，落實專項資金，對連鎖經營、現代物流、電子商務、新興業態等進行支持。逐步降低物業、采暖、用電、用水等收費價格，努力創造促進商貿經濟快速發展的優良環境。協調縣區設立商務管理機構，提高管理和服務水平。按市場化原則規范和發展流通領域的行業協會、商會等自律性組織，發揮它們在參與政策制訂、信息交流、專業培訓等方面的積極作用，促進流通業行業自律和經營規范。
（二）深化流通企業改革，提高商貿企業競爭力。按照現代企業制度改革的要求，支持昆侖商貿公司等29家國有及國有控股企業進一步深化產權制度改革。鼓勵大型流通企業通過參股、控股、承包、兼并、收購、特許經營、托管等方式，快速實現規模擴張。引導企業完善公司法人治理結構，深化企業內部人事、勞動、分配制度改革，優化業務流程，不斷提高企業經營能力。力爭到20__年，培育出2家擁有知名品牌和自主知識產權的大型流通企業，使其主業突出、核心競爭能力強、具有一定國際競爭能力。要引導中小流通企業體制創新，掛大靠強，逐步發展成為大中型商業企業，加大商貿流通業基礎設施投入力度，積極運用信息技術和現代流通手段、營銷方式及管理經驗，全面提高中小流通企業現代化水平。
（三）進一步擴大對外開放，實現內外貿一體化發展。按照“內外統一、檔次升級、多元發展”的推進思路，支持各類商貿流通企業發展，大力開拓外埠市場，特別是國際市場，實施“引進來、走出去”的發展戰略，提高市場開拓水平和競爭能力。一是積極推進“引進來”發展戰略。加大商貿招商引資力度，重點引進國際、國內知名大型連鎖企業、現代物流企業、現代批發企業。加大招商引資資金投入力度，搞好商貿項目前期論證工作，設立項目開發論證資金，建立健全__商貿流 通項目庫，有針對性地組織招商活動，爭取最大效果。二是大力實施“走出去”發展戰略。鼓勵和引導商貿企業大力開展對俄及獨聯體國家、中亞等國家和地區的投資，爭取把更多的__本土產品銷往國際市場，擴大對外流通規模。著重做好開拓俄羅斯市場工作，充分發揮在俄羅斯克市__商品展銷中心作用，組織我市服裝、汽配、餐飲、建材等民營商貿企業赴俄羅斯考察項目，對接洽談，尋求多方面合作。積極為企業提供國際市場信息、項目合作信息、政策信息等服務，為企業進軍俄羅斯市場創造條件。
（四）大力推進新興業態發展，加快實現流通現代化。一是進一步提高連鎖經營的規?；鸵幏痘?。在繼續鞏固超市、專賣店、專業店等新型業態發展成果的基礎上，向石化、煙草、電信等行業及旅游、租賃等多種行業拓展，提高連鎖經營的總體規模和水平。以規范化管理、規?；洜I和標準化服務為核心，提高連鎖企業經營管理水平及核心競爭力。加快推進慶客隆、中央商城等大型連鎖企業向社區延伸，發展社區連鎖，逐步以食品超市、便民超市替代大部分糧店、食雜店。拓展城市連鎖領域，以標準生鮮食品超市和大型綜合超市替代農貿市場。大力實施“萬村千鄉”市場工程，以縣城和中心城鎮為重點，積極發展連鎖超市、便利店等新型流通業態，力爭用五到十年左右的時間，初步形成以縣城為重點、鄉鎮為骨干、村為基礎的農村消費品零售網絡。二是塑造多層次的物流配送體系。加強連鎖企業內部物流配送中心的建設和管理；整合物流資源，培育物流市場，推動“第三方物流”的發展；重點建成__石油物資物流園區、__港橋物流園區、__萬寶石化物流園區等3個大型物流園區。三是積極穩妥地推進電子商務發展。做好電子商務發展的基礎性工作，加快流通企業信息化建設；開展電子商務應用的試點和示范工程，探索傳統產業與電子商務相結合的模式，有形市場與電子商務相結合的模式，連鎖經營與電子商務相結合的模式，現代物流與電子商務相結合的模式；營造有利于商業信息化和電子商務發展的良好環境，建立健全網上交易規則，規范網上交易秩序。
（五）加快住宿餐飲等服務業發展，提高服務質量和經營效益。把加快發展餐飲服務業作為擴大就業、優化產業結構、提高經濟整體效益和促進經濟社會協調發展的重大舉措，積極創造有利于餐飲服務業加快發展的政策和體制環境，使餐飲服務業增加值占GDP的比重不斷上升，服務質量明顯改善。加快服務業市場化、社會化步伐，放開市場準入，促進競爭合作，鼓勵企業優化重組，鼓勵、支持和引導服務業中非公有制經濟的發展。在發展現代服務業的同時，運用現代經營方式和技術改造傳統服務業，促進居民服務業和商務服務業的改革和發展。加強對住宿餐飲業的行業管理，以推動經濟實惠型連鎖酒店為重點，促進住宿業的結構調整。強化對餐飲、美容美發和會展市場的規范，建立健全服務業市場信用體系。積極引導和促進洗染、修理、照相、洗印彩擴、印章刻字及家庭服務等行業的規范健康發展。
（六）引導居民消費，努力擴大城鄉消費需求。積極引導居民消費觀念更新，促進消費結構升級，培育新的消費熱點。一是重點培育和發展汽車流通市場。以北方汽配城、高新區汽車園等為依托，多引進集汽車展示、整車銷售、配件經銷和售后服務與維修為一體的4s店。二是加快發展家電、電子信息和通訊產品消費市場。重點引進國美、蘇寧電器等國內外知名家電、通訊產品專賣店、專業店，扶持黑天鵝、昆侖家電等繼續擴大連鎖規模。三是促進現代建材裝飾和家居用品消費市場的發展。積極引導新潮建材城、正大方盛、友誼裝飾材料市場等傳統裝飾材料市場向主題購物中心和專業連鎖超市轉變。四是要充分發揮先導帶動作用，實行多領域合作。商貿流通企業要加強與工業、農業、旅游、交通等行業的企業合作，工商聯手、農商聯手、商旅聯手、商商聯手，共同開拓國內外市場。
