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劃算的商業養老保險范文1
其實，作為退休保障的基礎部分，陳先生還是要先上一份社會養老保險。因為社會養老保險有國家做后盾，是比較有保障的。如果經濟條件允許，可再買些商業保險做補充。因為如果全靠商業養老保險，前期繳費壓力很大，所以建議采取社保加商業保險的組合方式。像陳先生，如果補充一份商業保險（20年交，55歲領?。?。到52歲后保費就不用交了，55歲以后就可以領養老金，60歲退休時，再領社保養老金。
由于養老金須是一筆穩定增長的現金，須做到?？?、專管、專用。所以選擇商業養老保險時，需注意幾個方面：購買額度要明確，繳費方式要思量，領取方式有講究。
首先要明確需要購買多少。通常情況下，商業養老保險提供的養老金額度應占全部養老保障需求的25%―40%。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。若經濟富裕，可選擇較短的繳費期限。
另外，養老金的領取也有講究，要確定領取年齡、方式和領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，領取方式則分一次性領、年領和月領。各保險公司規定的領取方式并不統一，有的規定20年，有的規定可領到100歲，有的則領至身故。投保人可根據自身情況選擇。
目前，市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有以下幾種：
傳統型養老險：預定利率固定，一般在2%―2.4%，什么時間開始領養老金，領多少，都是投保時就可以明確選擇和預知的。
優勢：回報固定。在出現零利率或負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。
劣勢：很難抵御通脹的影響。若通脹率較高，從長期看，存在貶值風險。
適合人群：較保守，年齡偏大的投資者。
分紅型養老險：通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%―2%。分紅險除固定生存利益外，每年還有不確定的紅利獲得。
優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可回避或部分回避通脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。
適合人群：理財較保守，不愿承擔風險，易沖動消費，比較感性的投資者。
萬能型壽險：這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%―2.5%。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
優勢：其特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%―6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶較透明，存取相對較靈活，追加投資方便，壽險保障可根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可靈活應對收入和理財目標的變化。
劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。
適合人群：較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資者。
投連險：設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。
劃算的商業養老保險范文2
目前在保險市場上，60歲以上的人能夠購買到的保險產品，一般是保障年限相對較寬的險種。其中，最適合他們的無疑就是意外險。
眾所周知，上了點年紀的人，行動肯定不如年輕人方便，他們發生意外的幾率高于年輕人。尤其是交通意外、摔傷等事故，在60歲以上的人群中更容易發生，而且造成的傷害也比年輕人更加嚴重。有統計就表明，50～70歲是骨折的高發年齡段。在這種情況下，60歲以上的人投保意外險就顯得很有必要了。
據了解，如今市場上的意外險，投保年齡放得比較寬松，一般65周歲之前都可投保。同時，這種保險還具有保費低、保障高的優點。更為重要的是，65周歲以下的人投保意外險，費率與年輕人投保相差無幾。比如，某保險公司推出的一款意外險產品，年齡在6周歲至65周歲之間均可投保，1萬元保額僅需25元保費。
不能忽視住院醫療險
與中青年相比，上了60歲的人由于身體各臟器功能日漸衰退，更容易患病，而且，很多人往往是幾種疾病在身。因此，60歲以上人群的住院幾率較中青年大大增加。如今醫療費用高得嚇人，如果僅依靠醫保并不能完全解決住院的費用問題。而且醫保的特征是廣覆蓋、低保障，很多藥品、醫療器械項目以及先進的診療手段都不在醫保目錄范圍內；不少國產或合資的一次性使用和植入型人工器官和醫用材料，則需要患者自負一定比例。換言之，即使在醫保報銷范圍內，患者也需要自掏部分腰包。由于總的費用不菲，一場大病住院下來，患者自己負擔的部分也是一筆不小的費用，少則幾千元，多則幾萬、十幾萬元。
正因為如此，60歲以上的人還需要購買住院醫療險。住院醫療險分“費用給付型”和“住院補貼型”兩種。其中前者是根據被保險人實際產生的住院醫療費用，在可以賠付的范圍內，按照比例給付保險金；后者則不看住院花了多少錢，而是根據被保險人住院的天數來計算，按照事先約定的金額，住一天就賠一定數額的費用。當然，賠付的天數也有個約定的上限。
這兩種住院醫療險，一般每年只需幾百元保費，但保障的額度卻可以達到幾萬元，屬于小投入高保障的險種，非常劃算。
謹防“保費倒掛”
目前的保險產品中，一些商業養老保險和重大疾病保險允許65歲以下的人投保。但事實上，據業內人士透露，如果超過55歲投保這兩類保險，很有可能出現“保費倒掛”的現象。
劃算的商業養老保險范文3
論文關鍵詞：被征地農民；社會保險；養老保障
被征地農民是當前我國社會養老保障體系亟需覆蓋的群體。據勞動和社會保障部統計．目前我國有4000多萬被征地農民。今后一段時期我國平均每年還將增加被征地農民265萬人。農民作為城市化的參與者和建設者．理應也成為城市化的受益者。替代被征地農民土地保障的社會保障應隨城市化進展而逐步到位。其中比較迫切的養老保障體系應優先建立并完善。
近年來。一些地區對被征地農民的養老保障進行了探索。在國務院有關文件提出要求和指導精神后．各地政府為被征地農民建立養老保障的步伐加快，已擴展到全國十多個省區。各地相繼出臺了一些實施辦法．有的已比較成熟。大批到達法定退休年齡的被征地農民領到了養老金。迄今為止，從各地的做法看．除了把部分被征地農民直接納入城市養老保障體系外。更多的是為被征地農民制定專門的社會養老保險辦法。
一、當前養老保障現狀及主要隱患
城鄉一體化是我國養老保障的發展方向．被征地農民應享受和城市居民一樣的養老保障待遇。目前把被征地農民直接納入城市養老保障體系。主要針對城市規劃區以內的被征地農民．還是小范圍的舉措。在難以將全部被征地農民納入城市養老保障體系的情況下，考慮諸多客觀因素的制約。應當專門為被征地農民設計一個與城市居民相似的便于今后與城市養老保障相銜接的可操作的方案。在開始階段，就應在制度的設計、運行和管理上盡量科學和合理．以便為未來城鄉一體化的社會養老保障體系提供有益的經驗。
支付能力是養老保障可持續發展的基本要素。但長期以來。個人賬戶空賬和養老金籌資缺口一直對我國城市養老金的支付能力構成極大威脅。目前被征地農民試行的社會養老保險辦法．同樣會被這個難題所困擾。目前各地的具體做法尚不統一．甚至一些地區不同的縣都有各自的方案。但普遍采用政府統籌模式。養老基金的籌集由政府、集體、個人三方共同負擔。政府承擔的費用從土地出讓金收人中列支，集體承擔的費用從土地補償費收人中支出，個人承擔的費用由被征地農民自愿繳納或從征地安置補助費中抵繳。參保的被征地農民到法定退休年齡開始領取養老金，給付方式實行繳費確定制。一般的操作過程是：被征地農民參保時，有幾個待遇檔次的繳費標準可供選擇，農民一次性繳納選定標準的保費(有的地區允許根據情況分次繳納)。當男性年滿60周歲、女性年滿55周歲．即可根據其繳費標準按月享受相應的養老保障待遇。沒有繳納個人保費的被征地農民則只領取政府統籌部分的養老金，作為基本養老補貼(有些地區規定不參加基本養老保障的被征地農民不享受政府和村集體的補助)。政府為每個參保的被征地農民建立養老保障個人賬戶。個人賬戶金按同期城鄉居民一年期儲蓄存款利率計息。個人(一些地區含集體)繳納的部分劃人被征地農民的個人養老賬戶，政府承擔的部分形成社會統籌基金。總的來看，這種模式在設計上雖然還算嚴謹，但在運行中仍然存在著實際支付能力的隱憂。
1．養老金籌資缺口的隱患。出資的三方都有問題。政府承擔的部分從土地出讓金中提取，而目前土地出讓金普遍缺乏嚴格的監督管理，在一些地區或者大量流失，或被相關部門分割，能否落實到位面臨諸多操作上的困難。作為主要支撐力量，政府統籌資金的缺失是非常致命的問題。農民個人和集體承擔的部分，由于土地征用補償的范圍和標準過窄過低，甚至還有不到位的現象，嚴重影響了承擔能力。盡管一次性繳費基本遵循雙低標準(低標準進入、低標準享受)，有些地方被征地農民也承擔不起。一些村集體甚至無力承擔集體繳費部分。從總體上看，政府統籌和集體繳費是涵蓋全體被征地農民的，如果資金源頭的問題不盡快解決，缺口長久難以彌合．將會導致較為嚴重的支付危機。
2．個人賬戶空賬的隱患。由于多數地區采取的是一次性繳費保終身的做法，因此參保人繳費門檻難以確定，值得認真推敲。這的確是個兩難的事情，繳費標準定高了，農民繳不起，定低了．必然影響今后的支付能力．目前普遍采取的是較低門檻準人?？紤]到個人賬戶采取實賬運行，有兩個重要因素不容忽視：一是我國人口平均預期壽命在逐漸延長．尤其女性壽命的延長幅度超過男性，而女性領取養老金的年齡卻早于男性．個人繳納保費失衡的空間將隨之擴展。二是今后隨著經濟的發展和生活水平的提高以及通貨膨脹的影響，調高被征地農民養老金領取標準無疑是大勢所趨．而對現有投保人追加繳費則難以操作。這樣，個人繳費在資金平衡上已埋伏了潛在的窟窿。個人賬戶并不是真正的完全積累，隨著時間的推移，發生空賬的可能性不斷增加。
3．養老保險基金保值增值的隱患。養老金籌資缺口和個人賬戶空賬使得養老保險基金的保值增值更為重要。從原理上講，安全性、流動性和收益性是養老保險基金應具有的三大特性。其中的安全性是所有參保人最為關注的，在現實中尤其對吸引被征地農民投保非常關鍵。安全性的最基本體現是養老保險基金不受損失，其價值不會減少。保值是其消極的維護，增值是其積極的維護。被征地農民養老保險主要是政府統籌型，原則上養老資金實行專項存儲，為規避諸多方面的風險，不得向經營領域投放．基本是擱在銀庫中靠利息升值的“死錢”，這就與養老保險金的流動性特性相違背。由于缺乏有效的增值手段，利息收入難以抵消通貨膨脹的影響。收益率將出現負值。而如果放任其流動．則存在被不當挪用等危險．后果難測。
4．養老保險替代率的隱患。目前許多地方的實際情況是．被征地農民中的高齡人口參保積極性較高，而大部分中青年勞動力沒有投保。除了前面所述的個人承擔能力外．另一個重要因素是農民普遍對養老保險的意義缺乏充分認識．并且較為注重眼前利益。對現行規定凡達到參保最低年齡，無論老幼投保金額和享受待遇均等的做法，中青年認為不劃算，即使目前養老保險的繳費門檻不高，經過利益權衡也是不太合算。這種情況不扭轉，養老基金難以擴大規模效應，長此以往其替代率必將發生困難。此外．相關的機構設置、管理費用、人力成本的分攤也將受到規模效應的影響．使養老保險的操作難以正常進行。
二、解決問題的思路及對策
當前被征地農民的社會養老保險還在起步階段，各地也在檢驗效果．總結經驗，相信事情將向好的方向發展。國家有關方面應抓住這一時機，深入調查研究．加強宏觀指導，把握城市化進程和發展趨勢，建設被征地農民的養老保障體系，培育被征地農民養老保障的長效機制。從維護被征地農民的長遠生計出發，通過解決他們老有所養問題，積極探索順應城鄉一體化發展方向的惠及全體農民基本養老保障制度的框架。
1．從實際出發探索養老保障可持續發展的目標模式。在設計上應體現分年齡、多層次、廣覆蓋的特點?，F階段由于各地情況差別較大．宜實行不同地區多種方案并存的過渡模式。各地政府、集體、個人三方承擔的比重可以有所不同，但傾向于政府出大頭。各地應根據本地的經濟條件和發展水平確定被征地農民養老保障水平。被征地農民到達法定退休年齡后，每月領取的養老金數額．應以當地基本生活需求標準為參照。雖然目前各地出臺的被征地農民養老保險辦法一般具有地方法規的效用。其調整應比較慎重，但繼續改革仍是十分必要的?？山梃b國外的合理模式。國外農民的養老保險普遍采用的是政府保障與商業保險相結合的模式，注重發揮兩方面的作用。政府的作用主要體現在組織、發動、推進和監督等行政管理職能上；商業保險的作用主要體現在的-養老基金進行投資運作，實現基金的收益性特征。行政和市場兩方面優越性有機結合的模式，應是我國被征地農民養老保障的最佳選擇，也是日后我國城鄉一體化養老保障體系的發展方向?，F階段可由政府牽頭，組織國有商業保險公司和社會保障部門等相關單位，進行可行性方面的研討，并選擇條件成熟的地區試行。
2．從源頭上解決養老基金的缺口。今后新征收土地，資金不到位有關部門不得征用。嚴格土地出讓金的監督管理，必須全額納入地方財政預算，實行收支兩條線，并接受地方人大的監督。政府應投入部分財力作為補充因人口長壽或經濟通貨膨脹等因素導致資金缺口的風險調劑；適當提高土地征用補償費的給付標準：在認真分析土地的潛在收益和利用價值的基礎上，設計合理的補償機制．并逐步建立被征地的農村集體和農民申請征地補償安置爭議裁決制度。在資金補償到位后，政府應xl,-征地款中劃撥給村集體的那一部分，硬性規定繳納養老金的必要比重。只有通過合理的制度設計和完善相關的法律法規，解決養老金的籌措問題。建立經濟發展成果共享機制和參保者終身保障機制，才能切實解除被征地農民的后顧之憂。
3．運用市場機制解決養老保險基金保值增值問題。如前所述．養老基金專項存儲無法實現有效增值，實際上大多數國家由政府部門管理的養老基金收益率都為負值。為彌補這一缺憾，化解可能發生的通貨膨脹的影響?？蓢L試將被征地農民的補償款在自愿基礎上進行資源整合，投資于國有商業保險公司。根據國家相關文件，用于被征地的農民生活安置的安置補助費，在農民自愿的基礎上，可逐步建立安置人員的社會保險個人賬戶，購買養老、失業、醫療保險等，提供長期的生活保障。可選擇部分村集體所繳納的保險費進行試點，由國有商業保險公司集中管理、統一投資、獨立核算。利用商業保險公司所擁有的運作體系、服務網絡、精算技術、專業人員和資金實力等方面優勢，實現資金保值增值。據保監會有關負責人透露，保險公司愿意利用所掌握的資源，為政府提供養老保險方案測算、資產管理服務，為參保農民提供養老金給付和相關咨詢服務，在減輕政府管理強度和費用壓力，防止養老基金出現虧空．提供農民便捷服務和持續保障等方面發揮作用。
劃算的商業養老保險范文4
70后面臨的養老困惑是否有解?
白領：養老已經“重要且緊迫”
王鵬，32歲，一家生產型企業的設備工程師，孩子2歲。家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經為孩子購買了教育金定投計劃。為了將來孩子上學接送方便，近期計劃貸款買車。
跟很多年輕人一樣，王先生夫婦崇尚時尚簡單的生活，經濟負擔雖重但對生活質量要求較高，不僅為孩子開支較大，還經常外出吃飯、購物，維持較高生活水準的代價讓夫妻二人成為月光一族。
養老之惑
感覺自己還年輕，是事業打基礎的階段，階段性目標是發展事業，早日還清貸款。養老雖然重要，但還是個遙遠的話題。
感覺有社保做養老保障，已經能夠在一定程度上解決問題。如果做選擇的話，肯定放在醫療、子女教育之后，屬于重要不緊迫的任務。
放眼市場上品種繁多的產品，不知道哪款更適合自己。
解決之道
白領群體的家庭收入以工資為主，少有其他穩定來源，家庭負擔多，閑錢少，愛精打細算，關注資金使用效率。不過既然未來養老不可避免，就應該具備一定的緊迫感，對當下有更好的規劃。即在年輕時，每月拿出幾百元有計劃地儲備，既不影響自身的生活水準，也能夠借助復利進行財富積累。同時，養老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。
白領群體大多有社會保險，比較容易理解和接受社保這類定期且領取金額確定的方式，偏好在投保時即可知退休時基本領取利益的產品，因此建議選擇年金類產品?！昂惆矘藴市腋５嚼橡B老年金保險”所提供的DB(收益確定型)方式，收益穩定，給付明確，值得這一群體考慮。為了消除一次性繳費造成的壓力，該產品設有多種繳費期，包括一次性及5年、10年、15年、20年、30年繳費，滿足個性化繳費需要。
金領：解決退休前后薪水的落差
張曉軍，38歲，外企部門負責人，已婚，兒子8歲。家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有比較充足的社保和團體醫療／養老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對養老金的積累，實現財務自由。不愿承擔過高的投資風險。比較認可保險的意義和功能，不幻想用保險獲得高收益，更重視其作為資產配置的一個安全組成部分。已經購買重疾險、高額意外險，但對于養老保險，還沒有付出行動。
崇尚健康的生活方式，平常比較注重鍛煉身體和養生之道，對長壽比較樂觀。打拼多年，想提前退休，過上有錢有閑的生活。
養老之惑
雖然對預期壽命比較樂觀，但對于如何實現體面、有尊嚴地度過老年生活，財務安排上并不充分。
可供選擇的投資理財方式較多，重視合理的資產配置，但對于養老保險在這組合中的作用不太明確。
比較關注通脹對家庭財務的影響，希望投資起到一定抵御通脹的作用。
解決之道
目前金領群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資，據專家測算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30％，根本無法保持退休前的生活品質。金領群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養老上應配備足夠的商業養老保險。
高收益產品的安全性稍差，有一定的風險，在安排養老資產的時候，應考慮隨著年齡的增加主動減少高風險產品在整個資產中的比例，同時配置足夠的商業養老保險。
“恒安標準幸福到老養老年金保險”會給張先生兩個保證――保證每年最低領取金額，保證最低領取年限。確保至少能領取20年，并且領取期可達99周歲，壽命越長，領取越多，是一款真正鼓勵長壽的產品。同時，保額分紅的形式，能夠保證保單的有效保險金額不斷提高，通過分享保險公司經營成果，實現養老金領取水平遞增，抵御通脹。
該產品還提供了50歲、55歲、60歲和65歲4種養老保險金領取起始年齡，可根據自身的狀況進行選擇，自主安排退休時間。
中小企業主：建立與企業經營絕緣的養老金安排
40歲的崔勇是一家中型服裝廠的老板，家庭年收入為50萬～100萬元。孩子已經上初中，妻子是全職太太。夫妻二人均沒有社保，已自購商業保險(大病險)作為補充，并通過保險為子女做了教育儲備。
養老之惑
崔先生覺得自己的生意可以持續為家庭提供現金流，希望以后能夠生活得更輕松一些，主要傾向于選擇更好的投資機會來實現目標。
企業經營偶爾有隱憂，擔心有一天如果出現債務糾紛，家里所有財產可能全部付之東流。
壓力大、工作忙碌、生活節奏不規律可能導致疾病、身故，不想在年老時成為兒女的負擔。
解決之道
崔先生的經歷體現出了中國社會成功企業主群體的一些典型特征。他們經歷過創業的辛苦打拼，絕大多數時間都用來發展事業，雖然已有頗為殷實的身家，但生意的運轉和發展對其本人依賴度高。財務方面的知識和意識欠佳，通常將家庭自有資金與企業資金混用。
對人身風險的過于忽視和對投資機會的強烈追求，很可能影響到他們長期財務目標和生活愿景的實現。生意如出現問題，家庭資金也面臨風險，需要有一份相對安全、與企業經營絕緣、專屬于家庭成員的資金安排。
劃算的商業養老保險范文5
余，林嘉皆以工作忙為由，將這些資金扔進了銀行的活期儲蓄賬戶。
工作5年后，林嘉在上海一家音樂包裝公司升任音樂總監，月收入（稅后）2.8萬元，同時有兼職收入每月1萬元。月收入水平較好，加上家在上海無租房負擔，他在經濟上游刃有余。
然而，林嘉每個月的剛性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作節奏緊張，每天只有5至6個小時睡眠時間的他不能接受從家到地鐵站要步行15分鐘的事實，他選擇打車。這樣不僅節省時間，還能在車上補覺。他每個月打車費在2500元左右。建立人脈圈對他而言也極為重要，所以他特辟應酬費一項，每月4000元。買東西、通訊費等生活費用，每個月控制在3500元以內。林嘉認為這1萬元的支出是無論如何也縮減不下來的。
林嘉還有兩項大的支出。3年前，他在上海市內買了一套78 平方米的二手房，父母給的 首付，自己 還貸。13年貸款期，每月還款4500元。不愿為工作所累、注重生活品質的林嘉還給自己做好了規劃—每年旅游兩次。他不喜歡窮游，覺得旅游就該好好放松和享受，通常每年旅游費用在八九萬元。
林嘉每年有20萬元結余，他打算從2012年開始，把這些結余存入銀行。
但隨著年齡的增長、婚期的臨近、父母的日漸年邁，以及逐漸浮現的事業瓶頸，林嘉開始嗅到財務壓力的味道，可他卻是一張不折不扣的理財白紙。
“我不想冒風險，只想在保本的基礎上，每年能有10%的收益?！绷旨握f，他一直有一個夢想—45歲實現財務自由，“到那時，我就可以去旅游，過自己想過的生活了?！钡珒H 靠 工資，這個目標很難實現。
為了這個長遠目標，林嘉打算兩條腿走路—業余時間打理資產，主要時間用來發展事業?，F任音樂總監的他經歷了擔任音樂編輯和音樂制作人兩個階段，在音樂包裝與制作這個行當，音樂總監已經“到頭”了。這個崗位橫向跳槽，成功概率小、滿意度低，因為整個行業對音樂總監這個職位的需求很少。如果想“往上走”，他必須要完成從音樂總監到市場總監的跨躍。林嘉自知難度很大，“這種跨躍相當于改 行?！?/p>
從更長的時間軸上看，他 希望自己 最 終可以做 天使投資。曾經兩度互聯網創業皆以失敗告終，卻燃起了林嘉對互聯網產業的熱情與信心。他認為，對音樂、藝術和網絡市場的了解是他做此類公司天使投資人的優勢。
若想在45歲實現財務自由，林嘉認為，目前橫在他面前的障礙是：投資理財上，自己沒有相關知識，同時又沒有過多時間去照看和打理資金；職業發展上，從音樂總監到市場總監如何過渡？長期來看，他是否合適成為天使投資人？
還有20年時間，林嘉該怎么做？
林嘉需要解決的問題：
每月的凈收入與現有資產為活期存款，他需要財務規劃和投資建議。
目前沒有購置任何商業險，需要選擇合適的保險。
45歲實現財務自由，投資理財上需要做長期規劃。
近期，他想從音樂總監升到市場總監，這相當于改行，他不知如何完成這個過渡。長遠來看，他希望最終的職業是投資人，想知道目前該怎樣去積累。
ST EP1：投資安排
齊春霞：可嘗試積極型投資
中國平安金融理財規劃師
1.每月的凈收入（1.6萬元）與已有資產（32萬元）為活期存款，當前的活期利率僅為0. 3 6%，且 呈下行趨勢，他的資產將面臨嚴重縮水的狀況。建議活期賬戶只存入3至6個月的日常開支，即5至10萬元。剩下的活期存款則轉向其他投資。
2.林嘉不愿承受風險，屬于保守型，建議投資風險較低的理財產品，如銀行的保本型人民幣理財產品、貨幣基金、債券型基金等，通常情況下這些產品收益率會高于銀行1年期定期存款的利率。
3.林嘉要想實現投資理財10%的年收益率，就必須承擔一定風險。任何理財產品的收益和風險一定是成正比的。如果可以承受風險，建議分散資金，投資一些機構理財的產品，例如券商的集合型理財產品等。
劉宏宇：分散投資較為妥當
國海富蘭克林基金公司東北渠道總監
1.林嘉的儲蓄資金僅用于銀行存款并不合理，應將自有資金的20%預留出來做活期存款，以備不時之需。
2.40%用來做流動性較好的短期投資，如保本的貨幣基金或者固定收益類產品，以1至2年期限為主，收益最高可達6％至7%。定投基金時，最好選擇3只基金以分散風險。
3.剩余的40%用來投資高收益固定收益類信托為主的產品，選擇這類產品時最好帶有保本條款，用以控制風險，其收益率可達12%左右。建議在銀行購買不定期的信托產品。
STEP2：保險配置
齊春霞：要配置商業保險
中國平安金融理財規劃師
林嘉需要配置商業保險，其價值在于：一是轉嫁個人風險，二是建立將來的退休養老計劃。大病保障：據統計，一線城市居民一旦發生大病風險，除去社保報銷外，個人花銷的平均費用約為40萬元。選擇分紅型終身重疾險，可解決醫療費用的巨大開銷，每年的分紅還可注入保額，使保額逐年增加。
意外保障：意外保險是必要的，一是解決投保人發生因意外致殘、失能及身故等問題時的風險轉嫁，二是體現對家人的責任。建議保額是本人年收入的5至10 倍，如有房貸，還應加上貸款的金額。
養老保險：林嘉想要在45歲獲得財務自由，假定其壽命是80歲，那么在45歲到80歲之間的這35年必須要準備好足夠的養老金，這就需要社保加上商業保險的補充來打底，就是所謂的基礎養老金。建議選擇分紅型的養老保險，最好選擇領取年數與生命等長的險種。
楊為斅：養老險年齡越小越劃算
劃算的商業養老保險范文6
李先生年收入25000元，公積金5000元／年,公積金賬戶現有30000元。太太年收入45000元，公積金15000元／年，公積金賬戶現有11000元。
李先生一家有一年定期存款15萬元，活期存款5萬元。均無任何商業和社會保險。
雙方老人有3位健在，李先生母親60歲，身體狀況尚好，每年需提供8000元生活費。太大父母60歲左右，兩老均有退休金，但身體不太好。
太大單位2005年分了一套三室一廳的福利房，總價20萬元，無負債。另于剛剛開始考慮理財，尚未采取其他投資行動。
理財需求
近期：1．用于孩子的生活費用支出10000元／年；2.外出旅游支出約5000元／年；3．三年內想買汽車，價格預計為8～10萬元；4．用于父母及其他近親的支出約5000元／年。
中期：在武漢市郊區購買一套價值約70萬元的復式樓，把雙方老人安置在一起。
遠期：預計孩子的成長(生活、學習)費用約為30萬元；購買養老保險，即使退休后每月養老費用可達5000元；旅游預計每年花費5000―10000元；養車費用1．8萬元／年；希望投資的年收益率達到4％一8％。
理財組合建議
(1)家庭日常生活開支 年安排3萬元。
(2)健美消費 年安排4800元。
(3)旅游消費 年安排5000元。
(4)贍養父母 年安排5000元。
(5)智力投資 年安排2500元。
(6)緊急備用金 將活期存款5萬元轉為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持5萬元常數。
(7)意外保障 夫妻倆每年分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元，合計1120元。
(8)獲利投資 將銀行定期存款15萬元轉為被動型基金和結構性理財產品投資，并在當年收入節余中追加1．1萬元。
理財建議分析
根據李先生的背景資料，對家庭財務，他既有近期安排又有中長期籌劃，這是值得稱道的，在此基礎上，李先生一家應逐步建立和完善家庭財務的三個體系：
構建即期消費體系
李先生應構建與資產、收入及其穩定程度相匹配的即期消費體系。從背景資料看，在李先生一家的消費構成中，既有遵循傳統和道義的贍養父母元素，又有健康時尚的旅游健美元素，還有用于個人發展、提升賺錢能力的知本投入。
構建避險體系
李先生應構建與生存階段、健康狀況、職業特點、利率市場運行狀況相匹配的避險體系。從背景資料來看，李先生和太太均無社保和商業保險，雙方父母又都在60歲左右。因此，在避險上李先生一家還需多籌劃：
(1)10萬元用于安全性、流動性較強的防守性投資，這部分緊急備用金主要作為雙方父母的醫療保障。
(2)李先生和太太每年分別花費幾百元錢轉嫁人身意外傷害風險。
當然，李先生還面臨子女教育經費、養老經費的籌措以及重大疾病等醫療費風險的轉嫁。不過，我國目前尚處在低利率期，子女教育保險和養老保險等儲蓄性保險的預定利率上限為2．5％。從近年情況看；儲蓄性險種的收益都低于5年期存款和國債的收益。作為投資者應注意的是，保單一旦簽發，其預定利率就被鎖定，因此這類保險應待利率水平正?；蜉^高時切入。但是，子女教育保險最遲應于孩子6周歲之前切入，養老保險應于36周歲之前切入(資本的時間價值)。至于重大疾病費用風險的轉嫁，可在夫妻雙方40歲左右時通過大病保險予以轉嫁。從目前市場已有的金融產品和金融衍生品來看，這些目標的達成宜通過保險這個避險工具，以積累式、漸進式方式完成。這樣，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不會對家庭即期消費形成壓力，又可以將更多的私人資本進行獲利投資。
構建獲利投資體系
李先生應構建與生存階段、對風險投資市場認知度和駕馭力相匹配的獲利投資體系。李先生夫妻目前較為年輕，賺錢的能力和賺錢的再生能力都比較強，且收入穩定。因此，在理財上應持進攻型策略。即在安排日常生活消費計劃和基本避險計劃后，將私人資本中的相對剩余和絕對剩余投資到獲利水平較高、風險也較高的市場中去，以追求私人資本的保值和增值，抵御通貨膨脹的負面影響。在背景資料中，李先生也表達了這一訴求，即希望年投資回報率達到4％～8％的水平。然而，從目前情況看，李先生的投資卻沒跑贏通貨膨脹(1年期存款年收益率為年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中國的通貨膨脹率則預計在3％左右)。
鑒于李先生夫妻初涉理財，可能對風險投資市場缺乏專業的學習、訓練和實踐。因此，在投資工具的選擇上，應選擇操作較簡單、專業難度較低、市場運行好把握、委托機構職業道德風險較低且安全系數較高的投資工具。從目前市場已有的金融產品和金融衍生產品來看，有兩個產品不妨一試：
貨幣市場基金＋被動型股票基金
在資本市場剛有復蘇跡象的今天，滬深300等被動型基金既可作中長線投資，也可實施波段投機。若實施波段操作，則可用貨幣市場基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申購費，免贖回費，免稅)作為過渡性工具，以獲取高于活期存款的收益。
廚定收益十浮動收益型理財產品
這類結構性理財產品屬于保本型理財產品。從目前各家商業銀行推出的產品看，或保證100％返本，或保證年收益率在1％～1．5％。對于投資者而言，相當于筑起了一道防火墻，鎖定了投入資本的安全底線。當然，這類投資也有風險，它的風險主要是：其收益率有可能為0或低于同期同檔銀行存款和國債的收益率，或沒有跑贏通貨膨脹率。結構性理財產品的資金運作大都與國際外匯市場或黃金市場、石油市場、證券市場掛鉤，它的收益有無及高低取決于掛鉤市場的行情波動。如中國銀行“2008金牌金”外匯理財0602期收益率說明中有如下表述，“收益掛鉤國際市場黃金表現，投資者每年獲得最低收益保障之余還能受惠于國際黃金市場波動所帶來的高回報?！庇捎诋攩卧曼S金價格出現下跌時，“負表現”要從總的浮動收益中被扣除，因此，當黃金價格出現穩步上揚，各月份觀察所得金價均呈上漲態勢時，投資者可以拿到10％的浮動收益，加上1．5％的固定利息，也就是說，11．5％是投資者1年內可能獲得的最高總收益。如果個別月份黃金價格出現小幅下降，投資者的浮動收益部分有所下降，但是綜合考慮固定利息和浮動收益，總收益仍然非?？捎^。而當黃金價格大起大落或者出乎意料連續下跌時，浮動收益也將
迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情況就是1年內投資者只能獲得1．5％的固定利息收益。從目前市場情況看，結構性理財產品以美元產品居多，但光大銀行等股份制銀行亦不時推出人民幣結構性理財產品。若產品與國際外匯市場掛鉤，則返還本金部分以人民幣結算，投資收益部分以美元結算。
李先生在進行風險投資的前期，可將15萬元定期存款中的10萬元投資于固定收益+浮動收益型理財產品，另5萬元投資于被動型股票基金。待對證券市場有深入了解后，再加大對股票型基金投資的比例。如此這般下來，李先生若能在證券投資上始終堅持謹慎投資原則，那么，孩子的教育經費、夫妻倆的養老，以及購車、換房等消費需求，都能如期實現，其年投資收益率目標在一個中長周期內亦可達成。
合理制定購房計劃
至于在武漢市郊區購置1套價值70萬元左右的住房，李先生一家已經獲取了這樣的資格。李先生和太太已有住房公積金4．1萬元，若再從存款中拿出10～17萬元作為購房首付，就可獲得房貸的資格了(房貸首付款最低為房款總額的20％～30％，各地規定不一)。不足部分再申請住房公積金和商業混合貸款。根據武漢市的規定，住房公積金的貸款額度最多不得超過購房款總額的70％，且以25萬元為上限(各地標準不同，一般上限為40萬元左右，武漢市偏低)，貸款期限不得超過職工法定退休年限。若李先生首付購房款21萬元，住房公積金貸款25萬元，商業貸款24萬元，貸款年限為25年，那么，李先生月還公積金貸款本息1402．375元，月還商業貸款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公積金人賬，完全可以列抵住房公積金貸款本息，剩下的商業貸款本息支出則可在當月收入中列支，不會對家庭經濟形成壓力。目前，我國貸款利率正處在一個低水平時期，5年以上公積金貸款年利率為4．41％，商業貸款為5．51％。因此，在條件允許的情況下，李先生最好還是辦理固定利率房貸，以鎖定房貸成本和支出計劃。目前5年以上固定利率房貸年利率在6．08％左右，十分劃算。遺憾的是，目前尚無15年、20年、25年、30年的長期產品推出。因此，李先生的購房計劃還可以再等一等。
其他具體安排
(1)日常生活開支根據李先生一家的收入水平和武漢市的消費成本，三口之家年安排3萬元，能夠生活得比較舒坦。
(2)健美支出 女人的美，是需要精心呵護和護理的。李先生太太可每月進行4次肌膚護理，每次100元。
(3)旅游消費 考慮到近期生兒育女，旅行宜以武漢為主。
(4)贍養父母 剛性支出。
(5)智力投資 不斷充電以獲取知本的支撐，是當代人增強賺錢能力和賺錢再生能力的不可或缺的手段和途徑。
(6)緊急備用金 鑒于李先生和太太雙方父母都已60歲左右，且太太父母的身體不太好。因此，醫療經費風險的防范應予重視。用5萬元作定活兩便安排，主要是緊急應對。不足時，可用理財產品投資資金辦理質押貸款。在孩子出生的當年，另追加的1萬元可用于母子的生產和護理，以及添加孩子的生活用品。
(7)意外保障 李先生是武警軍官。作為軍人，人民利益和國家利益高于一切。因此，轉嫁風險的籌劃必須做足。若李先生和太太每年分別花560元購買人身意外傷害保險，則分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
(8)獲利投資 將到期定期存款15萬元申購貨幣市場基金。
若有商業銀行推出固定收益+浮動收益型人民幣理財產品，則贖回貨幣市場基金賬戶中的107Y元，進行結構性理財產品投資。到期后，若一時沒有此類產品推出，則將收回的投資本利重歸貨幣市場基金賬戶。
若資本市場出現獲利回吐，大盤下行，則贖回貨幣市場基金賬戶中的5萬元，進行滬深300成份指數基金投資。獲利后，將投資資金重歸貨幣市場基金賬戶，以待新的投資機遇。在滬深兩市大盤整體趨好、底部逐漸抬高的今天，可在上證指數1300點左右時搶人。若作戰略性投資，從2006年資本市場的表現看，作中長線投資可獲利較多。若作投機性波段操作，在目前則可在上證指數1300點左右時進入，1340點左右時獲利套現，實施輪番短線操作。應注意的是，具體操作還應向中立的理財機構作咨詢。
理財提示
(1)利率水平正?；蜉^高時，應為孩子購買子女教育金保險，以籌措孩子的大學教育經費。與此同時，李先生和太太可考慮采取積累式、漸進式方式，通過養老保險這個工具，為自己準備養老資金。