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關于養老型商業保險范文1
構建完善的社會保障體系需要全社會各部門、多方面的共同努力。商業保險定位于經濟的助推器和社會的穩定器，能夠有效地減輕政府壓力，能夠有效地穩定社會生活，是建立和健全我國多層次社會保障制度的重要組成部分。
關鍵詞:
商業保險；社會保障；體系建設
一、我國社會保障體系的現狀與不足
截止2014年末，全國城鎮職工基本養老保險及城鄉居民社會養老保險參保人數已經達到8.4億人，全國總體人群覆蓋率達61%。全國城鎮職工和居民基本醫療保險參保人數達到5.97億人，新型農村合作醫療參保人數達到8.02億，總參保人數總和超過13億人，表明我國目前已經基本實現了全民醫保。我國各項社會保險參保人數每年保持快速增長，保障水平不斷提高。但受到人口多、基礎差、城鄉二元結構長期存在、人口老齡化等多方面因素的影響，我國社會保障體系仍然相對滯后，保障體系建設仍存在著許多不足。
(一)我國社會保障體系的公平性有待提升我國長期存在的城鄉二元結構導致城鄉居民在基本醫療保險方面處于制度分設、管理分割的狀態。城鎮居民基本醫療保險制度和新型農村合作醫療制度在繳費標準、醫療費用報銷標準、定點醫療機構、藥品目錄等方面都存在著明顯差異。同時，企事業單位所實行的養老金“雙軌制”也有損社會公平。因此，不同群體的多種保險制度并存，不同區域、不同人群中的保障水平差異較大，導致社會保障體系有失公允，公平性有待提升。
(二)基本養老保險可持續性不強造成政府財政的潛在風險財政部《關于2014年全國社會保險基金決算的說明》顯示，2014年基本養老支出為1.90萬億元，基本養老保險收入為1.87萬億元，基本養老保險支出首次低于收入。而大多數地方養老金存在較大的缺口已經是由來已久的問題了，一些欠發達地區動用失業保險金、工傷保險基金等有結余的基金發放養老金已是公開的秘密。
(三)相關制度設計缺乏統籌性，尚未形成多層次的社會保障體系目前我國的相關制度設計統籌層次低，缺乏科學性。在養老保障方面，全國絕大多數企業沒有建立企業年金，企業員工缺乏補充養老保險，尚未形成多層次的養老保障體系。
二、商業保險在社會保障體系建設中的地位和作用
社會保障體系包括社會保險、社會救濟、社會福利、社會優撫等內容，在現代社會保障體系中，社會保險處于核心地位。商業保險又稱金融保險，是相對社會保險而言的，它具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能。
(一)商業保險有助于緩解政府財政壓力，實現多支柱保障社會保障部分主要由政府。商業保障能夠緩解社會保障的壓力并且不需要政府動用財政力量，是健全社會保障體系的重要力量。
(二)商業保險有利于豐富社會保障體系的層次結構，提高保障水平隨著國民收入和生活品質的不斷提高，基本的社會保險已經無法滿足多元化的保障需求。商業保險可以細分保險市場，更全面的涵蓋社會保障無法觸及的領域，利用自身專業化優勢，靈活精準設計符合社會現象的新險種。
(三)商業保險有利于提高社會保障體系運行效率，加快社會保障建設商業保險屬于市場行為，以合同的方式確定雙方的權利和義務，具有強大的法律約束力和長期的穩定性。在投保和支付等方面，不會受到投保人的地理身份等條件的限制，也就不存在復雜不易解決的人口流動矛盾。
三、我國商業保險參與社會保障體系建設的情況
(一)商業保險在社會保障體系中的地位不斷提高十四屆三中全會《關于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》提出了商業保險開始參與社會保障體系建設。強調“要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱”。這標志著政府高度重視加快發展現代保險服務業，促進保險與保障緊密銜接。
(二)商業保險參與社會保障體系建設的積極性日益高漲有關這些領域的專業化保險公司的數量越來越多，業務規模日益龐大。2014年，商業健康險保費收入1587億元，同比增長41%。2000年至今，健康保險保費收入年均增速超25%，目前，全國有100余家保險公司開展商業健康保險業務，產品2300多個。
四、完善商業保險參與社會保障體系建設的建議
近年來，將商業保險建設成覆蓋城鄉全體居民的、多層次、多支柱的社會保障體系的重要支柱依舊任重而道遠，全社會仍需通力合作，不斷改革創新。
(一)明確商業保險的定位，正確認識商業保險與社會保險的關系商業保險是社會保障體系的重要組成部分。商業保險具有盈利性質，所以需要堅持商業化經營原則。同時，作為一種市場機制，商業保險具有更高的經營效率、管理能力和技術水平。
(二)加強商業保險參與社會保障體系建設的研究國外發達國家在這方面具有豐富的理論基礎和實踐經驗，需要社會各方面，尤其是政府、保險機構積極借鑒國外經驗，吸取教訓，同時立足我國特色，加強理論研究和實踐探索，加大對產品、渠道、管理等方面的研究和創新，從而找到適合我國特色的，有效的保險與保障結合方式。
(三)加大保障產品創新力度，加強投資運營能力我國的人口老齡化問題日益嚴重。農村失地人口，進城務工人口數量龐大，對農村的社會保障無論是廣度還是力度都明顯不足。商業保險有必要在養老、醫療和農村保障上加大產品的創新力度，彌補社會保險投入的不足，為自己贏得市場。同時，隨著國民收入的提升，中產階級的隊伍日益龐大，過去的養老、健康等保險已經不太能滿足較高收入階層的需求。
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關健詞:商業保險 失地農民 養老保障制度
失地農民是指在加快工業化、城鎮化進程中，由于高速公路及路網、水利、機場、城市道路等大型公共設施的興建和城市擴張中，因建設征用土地需求的增加，而造成大量賴以生存的土地被大量征用的人口。
根據預測，在未來十多年里，廣西由于建設征地所造成的失地農民還會逐年增加。建立和完善失地農民養老保障制度，是當前黨和政府加快社會主義新農村建設、切實解決農民老有所養問題的重要舉措，是直接關系到廣大農民群眾切實利益的政府“民心工程”。2006年11月，自治區人民政府關于加快保險業改革發展的實施意見中指出:“探索利用商業保險制度，為庫區移民、被征地農民等失地農民建立商業養老保險制度，解決失地農民后顧之憂，維護農村社會和諧穩定”，這是政府貫徹《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農民養老保障制度建設，密切配合各級政府，在政府主導下發揮保險業在完善社會保障體系，輔助政府履行社會管理的職能，是保險業服務社會主義新農村建設、建設社會主義和諧社會義不容辭的責任。國務院在《關于加快保險業發展的若干意見》精神指引下，在各級政府的積極倡導和保監局的大力支持下，保險業應切實發揮自身的機構網絡優勢、人才、服務與專業優勢，積極投人到構建廣西失地農民養老保障制度的建設中去。
一、失地農民養老保障制度的主要模式
目前，保險業參與失地農民養老保障制度的建設主要有以下二種模式:
(一)政府與保險公司合作模式
如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺《關于重慶市征地農轉非退養人員儲蓄式養老保險辦法的通知》，在征得農民同意的前提下，土地主管部門將被征地農民的補償費、安置補助費約2.2萬元/人作為本金、向保險公司投保儲蓄式養老保險，投保后保險公司按照協議約定的5年利率每月向被征地農民(男50歲以上、女45歲以上)發放固定生活補助費，同時政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補貼。
(二)純商業運作模式
如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺了《關于轉發白山市市區失地農民養老保險實施方案和失地農民養老保險暫行辦法的通知》，商業保險公司通過團體年金保險承保失地農民保險，被保險人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業保險公司70%的投資收益，被保險人按照保險合同約定的年齡到保險公司領取養老金。
二、失地農民養老保障存在的主要問題
據《廣西失地農民勞動保障問題研究》調查報告顯示，廣西現有被征地農民133.5萬人，約占農業人口的3.4%。在廣西各地對161437名被征地農民的調查，在16萬多的被征地農民中，轉為非農業人口的僅有3315人，占調查總人數的2%。在現有被征地農民當中，僅有0.66萬人參加城鎮企業職工基本養老保險，約有1萬人享受城鄉最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業的農民比例較低，他們主要就業方式是外出經商打工、出租房屋和耕種剩余土地。
(一)失地農民安置工作缺乏正確的指導思想
“先征用，再補償、輕安置”的指導思想長期以來困擾著失地農民的安置工作，特別是在維護涉及失地農民的切身利益的養老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會穩定和人民安居樂業造成很大的壓力。
(二)現有法律法規在保障失地農民養老保障權益方面存在缺陷
如中華人民共和國國務院第471號令《大中型水利水電工程建設征地補償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養老保障方面沒有做出相關規定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設征收耕地
的，土地補償費和安置補助費之和為該耕地被征收前三年平均年產值的16倍。”按照有關規定，土地補償費是給集體經濟組織的，安置補助費是給安置單位的，農民只能得到個人財產補償費(含地上附著物和青苗補償費)。
(三)失地農民征地補償和補償標準偏低，使失地后農民的養老保險問題非常突出
根據有關資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數民族，由于多方面原因，這些移民的生產生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75m2，人均純收人1035元，與安置所在縣農村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73m2，純收人少795元。
三、保險業參與失地農民養老保障制度的現實意義
(一)保險業的參與必將有助于實現政府部門職能的轉變
社會保障部門由于其機構設置的局限性和對基金管理監督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經營者、運作者;同時在運作過程中無法實現對資金的保值增值，也為商業保險公司經營失地農民養老保險留下了巨大的操作空間。
(二)保險業的參與必將有利于提高行業的服務水平
政府部門由于人員和服務網點有限，其直接提供社會服務的結果是必將影響工作質量和效率。商業保險公司具有強大的機構網絡，自1980年恢復營業以來，機構網絡已經延伸到經濟比較發達的鄉鎮，具有雄厚的綜合實力。失地農民分布在廣西各地市縣，保險業可以通過發揮網絡優勢、技術優勢、專業優勢為失地農民提供優質、高效服務。
(三)保險業的參與必將有利于發揮商業保險公司專業經營的優勢
養老保險是商業保險公司經營的主要險種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運用和風險管理的經驗，有國家專門設立的保險監督管理機構對其償付能力進行有效監督，確保了失地農民在投保了商業養老保險之后的資金安全和按合同要求給付保險金。按照《保險法》的規定，商業保險公司必須具備專門的精算人才，商業保險公司經過多年的經營，培養了一支懂經營、善管理、精業務的專業化隊伍，這對于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。
(四)保險業的參與必將有效地維護社會穩定
通過建立養老保障制度的建立，被征地的失地農民實現了局部補償到終身補償的轉變，結束了失地農民“種田田不足，就業無崗位，養老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對維護失地農民基本權利、促進廣西和諧社會的構建和社會主義新農村的建設必將起到積極的作用。
(五)保險業的參與有利于社會保障體系迅速地向農村覆蓋，增強社會保障調節功能
城鎮社會保障制度已經推行多年，而農民的基本社會保障卻長期被排除在社會保障體系之外，其原因主要局限于國家財力。通過失地農民養老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對今后在國家財力逐年好轉的情況下，逐步將失地農民養老保障制度納人社會保障體系中去，以此實現現行社會保障制度的平穩過渡。
四、保險業參與構建失地農民養老保障制度的設想
(一)將“先征用，再補償、輕安里”的指導思想轉變為“先保障，再補償，重就業”
第一，有關部門在征地前必須首先出臺相應的補償辦法、落實補償費用，由征地單位在征地時明確一次性通過商業保險為失地農民辦理不低于15-20年的基本養老保障。
第二，在失地農民基本養老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會保障的標準從安置補償費中給予失地農民不低于24個月的一次性生活補償，以扶持農轉非后失地農民從不適應向適應階段的過渡。
第三，對農轉非后失去土地的農民納人城鎮就業、社會保障體系中，相關部門提供就業培訓、職業指導和職業介紹服務，幫助其順利渡過不適應期，實現就業。
(二)突出“五個堅持”，盡快出臺廣西失地農民養老保障制度
法律法規的缺位是失地農民在失去土地之后生活沒有保
障的重要原因。為確保失地農民老有所養、老有所依，必須盡快出臺廣西失地農民養老保障制度，以“五個堅持”為基本原則，即堅持保障水平與經濟社會發展水平相適應，堅持社會基本保障與商業補充養老保險相結合，堅持個人繳費、集體補貼和政府扶持相結合，堅持個人自愿與政府倡導相結合，堅持個人帳戶與社會統籌帳戶相結合，合理確定繳費基數和繳費比例，多渠道籌集資金，權利與義務相統一，分步實施，穩步推進，建立多層次失地農民養老保障制度。
(三)創新思路，出臺適合失地農民投保的養老保險產品
目前，保險業符合失地農民養老保障需要的產品不多，可選擇性不強，這對建立失地農民養老保險的長效機制是非常不利的。為此，保險業要參與失地農民養老保障制度的建設，首先必須在產品創新上下功夫，在深人調查的基礎上，采集大量的數據，對農民失地保險的交費能力、交費的持續性、死亡率、市場的差異化等因素進行研究，在險種設計上實現創新。
(四)加大宣傳力度，提高農民參加保險的積極性
關于養老型商業保險范文3
[關鍵詞]團體保險，政策環境，養老保險，醫療健康保險，意外傷害保險
團體保險是指壽險公司針對團體銷售的養老保險、醫療健康保險、意外傷害保險等產品。2006年我國保險市場團體保險保費收入為648億元，占壽險總保費的17%，相對于壽險業發展的初期，團體保險業務占比呈逐年下降趨勢。曾經作為保險公司主要收入來源的團體保險業務，現在卻處于成本高、收益低、增長乏力的發展困境中。本文試圖通過對外部制度、政策、環境的研究，找到制約團體保險業務發展的瓶頸及未來的增長點。
一、影響團體保險業務發展的外部政策環境
（一）國家政策鼓勵發展商業保險
為加快保險業改革發展，完善社會保障體系，提高全社會保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的出臺，給保險業發展帶來重大利好。文件提出，統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系，包括：大力發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，積極發展個人、團體養老等保險業務；鼓勵和支持有條件的企業通過商業保險建立多層次的養老保障計劃；努力發展適合農民的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險；積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動新型農村合作醫療的健康發展；立足我國國情，結合稅制改革，完善促進保險業發展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺體現了政府加快保險業改革發展的力度，鼓勵商業保險發展的決心，同時給團體保險業務的發展帶來了利好信息。
（二）團體養老保險稅收政策不到位
國家鼓勵發展團體保險業務，但因稅收政策的不到位及《企業年金試行辦法》的出臺，給壽險公司團體保險業務的發展帶來了重重困難。
團體補充養老保險與信托型的企業年金從大的范圍來講，同屬于補充養老保險。目前全國有26個省市給予信托型企業年金稅收優惠政策，從工資總額的4%～8%不等，而按照財政部最新的《企業財務通則》（以下簡稱《通則》）的要求，原本可以從應付福利費列支的團體養老保險，隨著應付福利費科目的取消，而沒有了可列支的渠道。雖然《通則》中提到：“已參加基本醫療、基本養老保險的企業，具有持續贏利能力和支付能力的，可以為職工建立補充醫療保險和補充養老保險，所需費用按照省級以上人民政府規定的比例從成本（費用）中提取。”我們可以理解《通則》中提到的補充養老保險包含了企業年金和團體補充養老保險，但《通則》下發后各省并沒有出臺給予補充養老保險相關的稅收優惠政策。
從現有稅收政策看，團體養老保險無論是企業交費還是個人交費均缺乏稅收優惠政策，推動困難。且國資委在2005年8月下發了《關于中央企業試行企業年金制度的指導意見》，明確中央企業以企業年金形式滿足對職工的補充養老功能，團體補充養老保險失去了一塊重要的市場。
（三）團體醫療健康類產品未全部享受稅收優惠政策
根據《通則》及財政部2003年下發的《關于企業為職工購買保險有關財務處理問題的通知》（財企（2003）61號）規定，補充醫療保險可以享受4%的稅收優惠政策。
根據中國保監會2006年度下發的《健康保險管理辦法》的定義：“醫療保險是指保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險?！薄搬t療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險”。嚴格按定義歸類，保險公司團體保險中屬于享受稅收優惠政策的險種僅包括補充醫療保險、住院類保險、意外醫療類保險、各類住院收入保障保險等險種，而對于以重大疾病為保險責任的險種是不屬于享受補充醫療的稅收優惠政策的。政策上的制約同樣壓縮了團體保險業務發展的空間。
（四）管理式醫療保險不計保費收入
《保險行業新會計準則實施指南》中明確：“如果僅具有保險的法律形式，但并無保險風險，或保險風險沒有發生轉移的合同不屬于保險合同?！辈⒁曰鹦脱a充醫療保險合同為例，說明該類合同不定義為保險合同。
由此可見，管理式醫療不定義為保險合同，不計算保費收入。意味著對于要做大壽險保費收入的公司來說，單純的管理式醫療產品需要做相應的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業務的推動。
通過以上分析可以看到，對于壽險公司團險業務來說，年金和重大疾病類保險可以帶來比較穩定且較大的資金流，而這兩類產品目前均無明確的享受稅收優惠的政策；與社保銜接的補充醫療保險市場需求較大，但同時保險公司面臨的風險也較大，往往賠付率較高，經過前幾年的發展，壽險公司對這類業務均進行了一定的控制；意外類業務對保險公司而言屬于盈利性險種，但由于財產險公司也可以經營，往往競爭比較激烈，且該類業務所帶來的資金流非常有限。
二、農村團體保險市場分析
（一）按險種分析
1.壽險公司未嘗試農村社會養老保險
農村社會養老保險制度（社保層面經辦，制度設計屬于商業保險），自1986年啟動以來，到2005年全國有1870個縣開展了農村社會養老保險，5500多萬名農民參加，基金累計為300多億元。但由于長期以來在認識方面沒有做到完全統一，且因制度設計本身的缺陷，加之基金管理混亂，造成目前中西部地區資金有很大缺口，養老保險難以推進。而東部地區經濟較發達，部分省市設計了新的農村養老保險制度，開始新的嘗試，但均限于社保經辦。目前，商業保險公司沒有參與農民的社會養老保險。
農村社會養老保險從以往的經驗看，要做到以下幾個方面：（1）政府參與度要比較高，制度穩定性要比較強，增強制度的信任度；（2）保費來源應多樣化，包括個人、集體、政府等多方面，減輕農民交費負擔；（3）收益率在有保證的前提下，滿足農民較銀行存款高的投資收益率的需求。
商業保險參與農村社會養老保險的優勢在于其較靈活的產品設計能力和精算能力，以及較高的資金運用效率。如果能在政府主導和參與的前提下，由商業保險公司實施運作將是一種非常好的形式。
2.農村醫療保險推動成本高
農村醫療大體上有合作醫療、醫療保險等形式，其中合作醫療是最普遍的形式。農村合作醫療制度是由政府支持、農民群眾與農村經濟組織共同籌資、在醫療上實行互助互濟的一種有醫療保險性質的農村健康保障制度。它在20世紀70年代末期“幾乎覆蓋了85%的農村人口，這是低收入發展中國家舉世無雙的成就”。80年代的實現，使家庭重新成為農業生產的基本經營單位，以農業合作社為依托的合作醫療制度出現了滑坡的局面。根據1995年的調查，全國實行合作醫療的行政村由過去的90%猛降至5%.90年代初期，全國僅存的合作醫療主要分布在上海和蘇南地區，這主要得益于這些地區鄉鎮企業和小城鎮的異軍突起，是鄉鎮企業經濟支撐了蘇南農村合作醫療制度，并使其達到了鼎盛時期。我國政府決定從2003年起進行新型農村合作醫療試點，新型合作醫療試點的主要特點：政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體、政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。
目前，新型農村合作醫療試點的經辦模式主要有三種：一是衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦，此種模式比較普遍；二是勞動保障部門所屬社保中心經辦模式，主要分布在東部農業人口較少的地區；三是保險公司經辦模式，主要分布在東部和少數中部地區。
目前保險公司對農村醫療保險市場還未全部深入和投入進去，只在一些地區進行了試點和參與。造成這種狀況的主要原因是：（1）保險公司進入農村醫療市場缺乏基礎數據，給保險精算帶來一定難度；（2）國家并沒有給商業保險公司參與農村醫療保險一定的稅收支持政策；（3）只有少數保險機構網絡能夠深入到農村地區，也給農村醫療保險的開展帶來困難。（4）對醫療機構的監管不夠，醫藥費用上漲快；（5）籌資水平比較低，籌資成本偏高。
目前全國有6家保險公司參與了“新農合”試點工作，分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯合保險公司。2006年在8個省、自治區的66個縣（市、區）開展了新型農村合作醫療業務，參合農民2136萬人，共籌集合作醫療基金11億元。
保險業參與“新農合”主要有以下三種模式：
模式一，基金管理型。政府委托保險公司經辦服務，并支付適當的管理費用?；鸪嘧钟烧袚?，基金節余轉入下一年度。有32個縣市采取此模式。
模式二，保險合同型。政府將籌集到的“新農合”資金為農民投保團體醫療保險，保險公司與政府就保險責任、賠付比例等協商后，簽定保險合同。有22個縣市采取此模式。
模式三，混合型。介于上述兩種之間的一種模式。保險公司代政府管理基金，收取適當管理費，基金赤字由政府和保險公司按一定比例分攤，節余轉入下一年度。有10個縣市采取此模式。
新型農村合作醫療的籌資水平是50元，而現在城鎮醫療保險則是1000元左右，這個差距的消除需要一個較長的過程?；I資水平偏低，意味著進入試點的保險公司的管理費率偏低，不足以補償經辦成本，實際運行中往往出現“賠本賺吆喝”的情況。
（二）按群體分析
1.失地農民保險依賴政府推動
近年來，隨著我國工業化和城鎮化的加快，伴隨著農業用地的減少，在我國出現了一個特殊的群體——失地農民。目前失地農民達到4000萬人，每年仍以200萬人的速度在遞增。這個群體無法依賴土地提供生活保障，面臨“務農無地、就業無崗、生活無保障”的狀態。目前，從全國來看，還沒有建立全國性的失地農民社會養老保險制度，各地對失地農民的征地安置補償方式也都有所不同，主要方式包括：（1）現金補償方式。目前這種方式最為普遍，這種方式的缺陷在于補償款的滲漏，以及農民的短期消費行為，難以達到養老保障的作用。（2）實物補償方式。提供糧食作為養老保障，這種方式的缺陷在于無法滿足農民的其他需求。（3）納入城鎮社會保障體系。將補償款作為保險費，在城鎮社保體系中取得養老保障，缺陷是政府成本較高。（4）商業保險方式。將失地補償費投保商業保險公司開辦的儲蓄性養老保險，政府給予利差補貼，缺陷在于制度穩定性較差。
目前，各地都在積極探索如何為被征地農民建立可靠的養老保障機制，政府也給出了指導意見，即“失地農民中屬于城市規劃區的，納入城鎮社保體系，城市規劃區外的，納入農村社保體系”。這就意味著隨著城市化的進程，一部分失地農民逐步融入城鎮保險體系中去，由政府負擔養老保障的給付責任，還有一部分需要納入農村社會養老保險體系中去。
從政府的指導意見看，失地農民保險是屬于社保體系的，但社保因其在基金管理等方面的效率較低，農民的獲益較少，商業保險也有可參與的空間，這方面重慶保險公司有著比較好的經驗。重慶市政府依托商業保險公司，探索出了發放養老保險金，以解決失地農民基本養老保障的新模式。政府通過合同方式與保險公司約定了權利義務，從制度上保障了資金的安全性，避免了資金被挪用，解決了農民養老金的安全性問題。農民自愿投保，到一定年齡后由保險公司按月向農民支付養老保險金，直至參保人死亡。截止2004年，商業保險公司收取的失地農民保險費達11億多元。據了解，采用該模式后，重慶市很少發生因征地安置中的養老保險問題鬧事或上訪，不僅讓政府、失地農民滿意，也為保險公司增加了一條服務社會的新渠道。
2.壽險公司參與農民工保險處于探索中
近年來，全國進城務工的農民工約1.2億人，他們對我國的工業化和城市化進程起到了重要的推動作用。但由于城鄉的二元社會保障結構，農民工無法加入城鎮的養老保險體系中來，而農村社會養老保險處于停滯狀態，因此農民工基本處于無保障的狀態。目前全國有深圳、上海、北京等地進行了農民工養老保險的實踐探索，但實施效果都不理想。
深圳采取社保型模式，是單獨為包括農民工在內的外來人口建立社會養老保險制度。該制度同城鎮養老保險制度一樣由個人賬戶和社會統籌部分組成，個人賬戶屬于完全積累制。但因一些不合理的制度規定，包括繳費期需滿15年且退休前5年需連續繳費的要求、農民工退保無法得到統籌部分的保障等，與農民工的實際需求及現實問題都差得很遠，因此事實上農民工難以享受到養老保險待遇。
北京也采取社保型模式，由單位和農民工繳納保費，在領取條件等方面要寬松一些，但因為同樣是社會統籌部分農民工享受的少，加之農民工流動性強，短期作業的多，在領取方面和繳費方面有諸多不便之處，因此無論是農民工還是所在企業繳納保費的很少。
上海市采取社保與商保結合型模式，農民工養老保障有別于城市職工，是一種由商業保險公司實施的政府加企業型保障，政府進行強制性推動，企業負責養老保障費用繳納。制度規定用人單位為個人繳費每滿一年，農民工即可獲得一份老年補貼憑證，并可在男性滿60歲，女性滿50歲時，到戶籍所在地商業保險公司約定機構一次性領取。截止到2005年底，參保人數達到247.65萬人。這種老年補貼與養老保障還具有比較大的差異，只能算是一種有益的嘗試。
上述幾個地區的實踐都是單獨為農民工建立養老保險制度，與城鎮養老保險相隔離，對農民工的保障也是限于“只保不養”。農民工的養老保險全國僅有幾個地區在探索，而實施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在實施效果上要更有優勢一些，農民工得到的實惠和方便程度更高一些。
從上述分析可以看到，農村市場有其特殊性，由于社會保障基礎不同于城鎮，因此政府在基礎保障層面也在嘗試借助商業保險的優勢和力量，為商業保險參與提供一定的空間。
三、良好的經濟環境為加快團體保險業務的發展奠定了基礎
2006年是我國實施“十一五”規劃并實現良好開局的一年，國民經濟和社會發展取得了重大成就。經濟平穩快速增長，經濟效益穩步提高。國內生產總值達20.94萬億元，比上年增長10.7%；居民消費價格總水平上漲1.5%.經濟增長連續四年達到或略高于10%，沒有出現明顯通貨膨脹。全國財政收入為3.93萬億元，比上年增加7694億元；規模以上工業企業實現利潤增長31%，增加4442億元。
在社會經濟快速發展的同時，對團險業務來說，支柱行業的日益發展，經濟增量的不斷擴充，企業利潤的快速增長，國外資本的不斷涌入，民營和私營經濟的發展，國企現代企業制度的建立等都為團體保險業務帶來巨大的市場空間和豐富的保源。國家統計局2007年3月27日的報告顯示，2007年前兩個月，全國規模以上工業企業實現利潤2932億元，同比增長43.8%，增幅比上年同期加快了22個百分點，國有及國有控股企業實現利潤1390億元，同比增長49.3%，比2006年同期提高了35.8個百分點。
良好的經濟環境促進了企業健康快速的發展，也因此擴大了市場對團體保險業務的需求，為團體保險的加快發展奠定了基礎。
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關鍵詞：長期護理保險；老年保險；醫養結合；老年保險市場稀缺
據統計，預計到2020年，老年人口達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80歲以上老年人口將達到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家。為滿足不斷增長的老年長期護理需求，長期護理保險（以下簡稱“長護險”）應景而生。本研究將通過對國外和國內的長期護理保險不同形式進行討論和研究，針對目前國內老年長期護理發展所存在的問題，根據國內的發展情況，探求發展老年長期護理保險的道路。
一、國內外老年長護險發展現狀
（一）國內發展現狀在我國，長護險還處于萌芽階段。雖然一些保險公司已經在我國的保險市場上推出長護險產品，但無論是條件還是保險的各個方面都不能滿足消費者的需求。2016年人力資源和社會保障部頒布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》明確指出，目前我國經濟發展進入體制轉換、社會改革和結構調整的時期，同時也是面對老齡化非常關鍵的時期，而長護險是適應老齡社會發展趨勢的保險產品，致力于解決我國老年人長期護理問題，緩解家庭個人經濟壓力和國家金融壓力，完善與產業發展高度相關的社會保障制度。在新修訂的《老年法》中，國家還明確提出要逐步為老年人提供完善的長期護理保障，同時也在很多城市進行試點。如江蘇省也在發展規劃中明確，探索建立個人、政府等多方分擔籌資的長護險制度。據了解，南通市作為江蘇省首個試點城市于2016年1月建立并實施基本長護險制度，2017年徐州、蘇州兩市也陸續出臺了具體的實施政策，現階段南通、徐州已經陸續組織實施。在覆蓋范圍方面，三個試點城市均將全體居民納入長護險輻射范圍。在保障對象方面，三個試點城市均將通過估測篩選后符合一定標準，將生活無法自理、需要專人長期照顧的參保人員納入保障范圍。在籌資機制方面，三個試點城市均建立了政府補助、醫療保險以及個人繳費相結合的多渠道籌資機制。在其他試點城市中，青島市的長護服務供給內容與形式較其他城市更豐富：除了為失能人員提供生活中的照顧和專業的醫療護理服務外，還為失智人員設立了失智專區，為其提供長期、日間和短期護理。然而，從試點城市頒布的政策內容來看，大多數試點城市的政策中缺少針對性，這容易導致護理人員不能根據不同需求提供具有針對性的服務。造成這個問題的原因在于服務方案評估工具的缺失，服務方案評估工具是被服務對象對服務者服務專業程度及對服務滿意度的評估工具，有助于尋找長護服務提供者和被服務者身體狀態及具體需求的最優供求匹配。國內的長護險發展存在一定的缺陷，主要體現在以下兩個方面：首先，由于我國長護險制度建立并不完善，大多數研究集中在理論制度的初始階段，很少有研究集中在融資機制上;第二，嚴重缺乏基本的數據，現有數據也不準確。商業長護險不能在全國推廣的主要原因是缺乏實時數據。從產品設計的角度來看，由于缺乏風險評估、護理服務等方面具體的數據，使得保險公司難以為產品制定準確的價格。同時，政策和法規的不完善也不利于保險公司發展長護險，并且公民的總體保險意識仍然相對較低。在長護險領域，商業保險仍在不斷尋求改進。
（二）國外發展現狀德國強制實施長護險，目的是為生活不能自理者和長護服務提供者提供經濟援助，減輕家庭財政負擔。德國的長護險是義務保險，有“跟隨醫療保險”的特點。戴衛東（2015）也表明在“十四五”初，在長護險成型的情況下，應繼續沿著“跟從醫療保險”的原則，推進大面積覆蓋，與我國社會保障制度“全覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針保持一致。日本的長護險于2000年開始實施，和德國一樣，日本的長護險屬于強制性社會保險，由政府主導并由法律加以規定。日本的社會養老保險較為全面，除了養老保險和醫療保險之外，還有專門的護理保險。日本不但設立了比較完整的公共養老保險制度，還加長了養老金交付的年限，以應對人口老齡化的現狀和養老金發放不匹配之間的矛盾。美國是補缺型社會福利的典型國家之一，長護險由商業護理保險和社會護理保險兩部分組成，其中社會護理保險包括醫療保險和醫療救助險。設立商業性長護險的主要目的是滿足中高收入者對長護險的需求，保險種類多、條款靈活。
二、我國老年長護險現存問題
（一）老年長護社會保險沒被納入社會保障法我國要想解決老齡化問題，必須先從立法上解決。很多發達國家雖也面臨老齡化問題，但其已建立老齡長護保險制度，有法律支撐，能為老年長護保險制度提供強有力的保障。我國現有法律中并沒有對老年長護保險有明確的規定，所以無法為老人提供強力保障。其次，稅收政策可為長護保險起到促進作用，但目前并無相關稅收優惠。護理行業發展落后，護理機構的質量和護理人員的數量不能滿足如今強大的需求。護理行業發展落后影響了長護險的供給，造成供不應求的狀況。從護理機構方面而言，國內護理機構通常都是養老機構，這種機構普遍缺乏專業人員的管理和運作，社會化程度較低，且設施老化、服務不到位。從護理人員方面而言，護理人員需要持有相關證件才能上崗，而我國長護保險發展相對緩慢，目前的服務人員專業程度普遍偏低，而實際情況是護理人員需求不斷上升，具有專業技術的護理人員供不應求。因此，護理保險的供給與需求之間的平衡有待完善。
（二）我國社保經驗不足社會保險涉及問題有：養老保險只提供基本社會保障，醫保也缺乏長護的內容，也沒有涉及長期康復護理與老年人的重疾險等商業險種。其次，商業保險已發展成形，長護保險雖然已推出，但是存在門檻高、保障低、保障人群有限、不能滿足多樣化的問題。由此可見，我國社會及商業保險有待進一步細化和全面化。
（三）居民投保意識不高1.居民的收入水平不高。影響人們購買保險的最大因素便是收入水平，高額的保費使他們無法承擔。在我國，許多地區的居民衣食住行都無法滿足，保險更無從談起。2.對保險公司缺乏信任，傳統觀念根深蒂固。人們身邊有許多保險公司拒賠的案例和新聞，使得人們對保險公司可以分散風險的能力信任程度降低，以至于減少了對保險的購買力。國人最不愿意提及的就是家破人亡，而保險公司承擔的風險恰恰是人們最不愿發生的事情。保險承保的大多是小概率事件，很多人會心存僥幸將其忽視，花大筆的保費而不一定得到回報，所以很多人不愿意購買保險。3.對保險的認知度不高，缺乏理性思考。保險是一種長期性的投資，后期的收益是不可估量的。這對于熱衷于即使效應的中國人眼里，投資保險顯然不劃算。一旦風險發生，便有一木支危樓的效果。Rivlin和Wiener（1998）發現老年人在年齡増加的同時身體機能也在下降，老年人需要同時承擔急性疾病的醫療費用和慢性疾病的長期護理費用的背景下，長期護理保險能夠減少老年人需要支付相關費用的負擔。由此看來購買長護險不僅能減少未來風險發生時要支付的費用，而且還能得到專業的護理保障。
三、關于我國老年長護保險發展的建議
（一）構建多層次的長護保險體系財務模式決定了長護保險制度的規模和資金來源，是長護保險制度能否長期運營的重要因素。國際來看，實施長護保險制度的國家為了促進財務模式的長期運營，都加入了其他籌資方式作為補充。中國可借鑒西方發展經驗，構建多層次長護保險體系。盛和泰（2012）對常見的長護保險運營方式，政府主辦型、市場主導型以及由政府委托商業機構運作型進行比較，由政府主導交付專業機構運作的方式，可以最大程度的顯現出各自的優勢，降低規劃成本，減輕公共財政負擔，提高制度效率，滿足居民長護保障需求。蔣虹（2007）表明，隨著國力增強，我國應建立全民的長護保險，但從國情看，應設計以商業性為主，社會性為輔的發展模式。同時，社會強制養老保險虧損情況日益突出，商業保險作為社會保障保險體系的補充要抓住這個商機，研究開發更多新興的老年護理保險。傳統形式上的養老保險僅支付金錢，并不能滿足老年人需要陪伴以及專業照顧的需求。因而，保險公司可以把傳統形式的養老保險與社區養老服務或家政公司相結合，研發出以具體的照顧護理為給付形式的互利性養老保險。除此之外，保險公司也可以開發出“以房養老”的保險產品，老年人不僅能得到專業的照護，也可以解決護理型保險保費較高的問題。
（二）構建正式護理與非正式護理相結合的長期照護服務體系構建正式護理與非正式護理結合的長護服務體系，是實現多元主體共同承擔長護服務供給責任的有效方式。Lakdawalla（2002）將長護險分為專業護理和非專業護理兩種，專業護理由專業護理服務提供者或養老機構提供，非專業護理由子女或親屬提供，非專業護理一定程度上可以減少對專業護理的需求，但不能完全取代專業護理。因此應當建立正式護理與非正式護理相結合的長期照護服務體系，老年人不僅能得到專業的照護，也能得到家人的陪伴。1.建立非正式護理支持政策使其成為長護服務福利供給的職能主體。一向非正式家庭護理人提供不限制用途、不需要納稅的現金支持;二為滿足條件的家庭護理人繳納養老保險金;三頒布多項彈性工作的請假制度，方便服務。2.支持市場與社會力量參與正式護理服務并同時發展居家護理。政府對正式服務者的資質、數量、服務價格、服務質量等方面實施規制，加強培養專業護理服務人員，健全相關保障制度，鼓勵年輕人加入護理行業。老年人可以為護理人員提供住所，這樣不僅能降低所需護理費，也能使老年人得到全天候的專業護理。3.政府與商業保險公司合作降低保費成本。政府可以委托商業保險公司開發長護險，由于長護險的特殊性，需要政府資金和相關政策上的扶持。因而政府可以和商業保險公司構成合作關系，這樣不僅能為國家解決老齡化嚴重問題，也能為商業保險公司帶來不可小覷的利益。SheilaRaffertyZedlewski和TimothyD.Mcbride（1992）發現老年人口遞增會使人們對長護險的需求成倍的增加，但老年人對長護險支付能力有限，因而降低長護險保單成本是擴大長護險購買量最有效的措施。4.加大對長期護理保險的宣傳力度。加強對長期護理保險的宣傳，使人們改變對傳統保險概念的偏見。保險公司可以添加真實的案例，提高民眾對長護險的認可度。使他們認識到長期護理保險不僅能使失能老人得到更專業的護理，也能減輕子女養老的負擔，為老年人提供更好、更專業的機構安享晚年。
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【關鍵詞】農村；養老資金；資金籌集
中國是世界上老齡化比較嚴重的國家，根據2010年中國統計年鑒的統計數據來看，截止到2009年年底，鄉村人口為71288萬人，占全國人口的53.41%，65歲以上老年人為11309萬人，所占比重為8.5%，目前中國80歲以上高齡人口占老年人口的10%，并且以每年5.4%的速度增長。據預測，2010～2032年的22年時間，中國老年人口比例將會增加一倍，達到24%以上，其中農村人口中65歲以上老人的比重將達到17.39%。因此構建一個完善的農村養老制度，是實現農村人口“老有所養，老有所依”的現實和必要途經。但在我國農村養老進程中，資金的籌集是我們目前面臨的最大瓶頸。
一、我國農村養老資金現狀
在目前經濟條件下，我國農村絕大多數地區，依然是以家庭養老方式為主，以集體養老為輔，以政府主導下的新型農村社會養老保險為補充的養老模式。因此，農民養老的資金主要來自于四個方面：個人儲蓄、子女提供贍養費用、集體經濟補助和各級地方政府的財政支持。據統計，農民每年的人均支出是大于人均收入的，這說明個人儲蓄和子女贍養無法滿足老年人養老需求（見表1）；而集體提供的養老資金方面的幫助1978 年農村后已經大幅度削弱，除我國個別地區外，大部分農村集體已無力承擔起繳費重任。 因此，以政府為主導的“新農?！被?，成為農村養老的最主要的資金來源。
“新農?！睂嵭袀€人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資辦法，地方財政對農民繳費實行補貼。到2011年末，我國有27個省、自治區的1914個縣（市、區、旗）和4個直轄市部分區縣開展國家新型農村社會養老保險試點，總覆蓋面約為60%。“新農保”試點地區參保人數32643萬人，比2010年增加22367萬人。其中實際領取待遇人數8525萬人。全年“新農保”基金收入1070億元，比上年增長135.9%。其中個人繳費415億元，比上年增長84.0%?；鹬С?88億元，比上年增長193.3%。基金累計結存1199億元。截至2011年底，全國試點地區共有8922萬人領取新農保養老金。從1994年實行分稅制改革以來，中央財政收入大幅度增加，地方財政收入大幅度減少，但地方政府的財政負擔又比較重。同時我國各地區經濟發展不平衡，東部地區經濟實力較強，中西部地區經濟發展落后，政府財力弱，農村人口又比較多，這就造成地方政府提供的“新農?！辟Y金存在缺口。
二、存在的問題
（一）養老資金來源渠道狹窄
1.養老資金對政府財政支出依賴較高。由于個人儲蓄和子女贍養費用無法硬性提高，因此養老資金主要依賴與“新農保“基金。集體補助沒有硬性規定，有條件的村集體應當補助，沒有條件的村集體可以不補助，然而目前我國大多數農村集體經濟組織根本沒有能力對參保的農民給予補助，故而農村養老的實現主要依靠與政府財政投入。政府補貼資金一部分來自于中央政府直接拔付，一部分來自于各級地方政府，但地方政府補貼數額低，而且沒有具體的層次性劃分，這樣無法調動起各級政府參與的積極性，除國家規定的分額外，補貼的多少幾乎完全依靠地方財政的支付能力與自覺性。
2.商業保險未能發揮有效作用。結合我國農村的實際情況，商業保險在農村地區的發展受到諸多限制，商業養老保險與農村社會經濟發展狀況不適應，導致未在農村地區發揮作用。對我國13億人口中有9億多人口在農村的情況，商業保險可以作為養老過程中有力的供給方在資金方面滿足老年人更多的需求。目前，農村居民對商業保險缺乏相關的知識，并且國家對于商業養老保險的鼓勵政策較少，而作為供給主體的商業保險公司也缺乏相應的宣傳，這直接導致了商業保險在我國農村總體規模較小，投保人數少。
3.公益組織參與力度不足。在農村養老資金領域中，市
場、政府以及公益組織其實是一個緊密相聯的整體，市場失靈要求政府介入，而政府失靈的出現又要求市場機制的適當回歸，在政府與市場雙重失靈的情況下，則需通過公益組織來調節，彌補政府和市場在滿足廣大農民對養老資金的多層次需求上的不足。然而在我國農村地區，公益組織的重要性并未被強調和重視，大部分農村地區都缺少特定養老公益組織來給養老制度的建設提供對應的資金支持。不難發現，我國目前存在的一些公益組織很少有特定針對農村老年人這一弱勢群體，因此農村地區缺少公益組織去廣泛吸納社閑散資金用于老年人救助的公益事業。
（二）養老保障資金缺乏可持續性
養老保障基金的保值和增值其實也是形成未來養老資金來源的其中一部分。為了保證養老資金的安全和穩定，我國對于“新農保”基金存放不外乎存入銀行和購買國債。隨著市場的發展，以及考慮農民實際繳費能力、生活質量提高、人均壽命延長等因素影響，即使在非常理想的情況下，以目前的資金籌集方法也無法完全保證保險金的未來給付能力及水平，養老保障資金的可持續性受到嚴重的威脅。
1.養老基金存儲和投資面臨風險。農村社會養老保險基金的儲存由于只有存入銀行和購買國債的方式，因此一旦銀行利率和國債利率低于農村居民消費價格上漲指數，養老保險基金就會面臨貶值，尤其是在目前消費品價格價格上漲幅度較大的情況下，單純將養老保險基金存入銀行，更難以實現養老基金的增值。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測算得出我國從1997年到2010年養老保險基金的賬面虧損額高達約6000億元，將養老金投資于利率極低的國債或存入銀行，會面臨很大的利率風險和高通脹引起的購買力風險，農村社會養老保險基金的增值率在高于銀行同期的存款利息率的條件下，養老基金才能增值，對于如何實現這一要求，相關主管部門還缺乏相應的配套措施。
2.養老基金投資渠道單一。“新農?！毕嚓P制度中并沒有明確提出養老基金的投資方式，但根據以前的經驗和慣例，我國大多數縣級農村養老保險機構都是通過在專業銀行設立農村養老保險基金專戶，專賬專管、專款專用的方式，來實現農村社會養老基金的升值。養老保險費只能用于購買國家財政發行的高利率債券存入銀行，不得進行其他直接投資。目前，在社會通貨膨脹率較高的情況下，參保農民的實際收益率底下，甚至為負收益率。
三、對策和建議
（一）采取多元化養老資金籌資方式
為了避免高度依賴政府資金，因此采取多元化的籌資方式拓展資金來源渠道，應當成為發展農村養老保險事業的主攻方向。
1.發展商業養老保險。對于資金缺口大的農村養老問題中，發展商業養老保險無疑迫在眉睫。首先需要依靠政府制定財政金融政策及配套相關法律支持。政府可對保險公司適當補貼，或采取稅收減免措施，出臺相關稅收政策，建立起合理的利益誘導機制，減輕保險公司的經營壓力，在政策上鼓勵保險公司在農村地區開展保險業務。其次政府還需要規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制，加大對營銷人員的誠信意識、職業道德和遵紀守法的培訓，針對老年人群體提供他們不同的需求。最后，政府和商業保險公司也應該加強農民風險意識和保險意識的教育，在體會到商業保險對自身養老幫助的同時也應該認識到其中存在的風險。
2.創建公益組織。對于我國農村養老事業，只有在政府、市場和公益組織組織之間建立起一種互相取長補短的平衡關系，才能為農村養老資金的籌措進行完善并提供推動力。如果各級政府在財政撥款的同時，開辟民間捐款、各界扶持等社會化渠道，那么農村養老資金無疑會大大增加。所以政府應鼓勵創建各種民間團體，設立基金，給予非營利組織捐贈的機構和個人的稅收優惠，利用非營利組織的能量來補充政府與市場在農村養老資金的缺失部分。但由于針對農村老年人的營利組織缺乏，相對應的控制管理機制也尚未形成，因此，在尋求多種公益組織加入農村養老建設的隊伍中的同時，政府也應該將公益組織資金籌措相關程序以法律規定的形式納入到農村養老體系中，以期在使公益組織的發展規模不斷擴大的同時，擴寬融資渠道，減輕政府和集體經濟組織的負擔。
3.增加集體養老資金的數額。土地是最基本的資源，根據相關法律規定，農村土地是農村集體所有，而農村養老保險又是農民所需，因此對于集體而言，可以拿出土地財政收入補充社?；?，即通過集體資產收入補償農民的社保需求。政府可以出臺相應的政策，在農村集體土地的市場化轉讓過程中，將取得的財政收入在補償農民費用后，提取固定比例充實農村養老基金。此外，還可以通過農地股份合作的方式來增加集體提供的養老資金。集體以土地所有權入股、農戶以承包經營權入股，成立農村集體土地專業合作社。農民可以從合作社獲取分紅。這一分紅不派現到農民手中，而是作為集體對農村社會養老保險的資金補貼，打入到農民社會保險個人賬戶。集體土地合作社依法提取的公益金和公積金，作為集體福利資金，其中的部分可以作為“新農?！被鸬难a貼。而國家可以通過減免有關稅費或收取少量的稅費，來鼓勵集體為養老資金提供更大的數額。
（二）拓寬“新農?！被鹕登溃瑢崿F保值增值
我國人口老齡化的過快發展、養老資金籌措的選擇和資本市場的發展都要求“新農?！被鹨M行有效運營，基金的保值和增值是實現新型農村社會養老保險制度健康、可持續發展的重要方面。
1.建立完善的養老基金投資運作制度。參照全國社會保障基金投資運作的方法，我國農村養老基金可以通過將部分養老保險基金委托給投資管理人運作，嚴格投資管理人的市場準入資格條件，并且投資管理人的選擇應采用市場化原則，如考察公司對風險管理措施的設計以及投資理念、人員結構等。政府需要加大對中介機構的培育，并且加強對基金的監管。鑒于我國市場中介機構還不發達，政府應大力扶持獨立審計、信用評級、精算等中介機構的發展，通過發達的市場中介來為監管機構和基金管理提供客觀、公正的有關基金運營方面的信息，加強對養老基金的外部監管。
圖1 養老基金投資運作管理模式
2.養老基金進行多元化投資。目前，發達的資本市場為養老基金提供了更復雜的資產配置方式和更多樣的風險分散手段，在規避一定的風險同時實現較高的收益。養老保險基金作為一種長期的資金積累，具有可持續性的特點，因此采取多元化投資方式能夠使其實現保值增值。鑒于“新農保”基金的特殊性，應考慮其投資的安全性和收益性?？梢詫ⅰ靶罗r?！被鹜度氲惋L險、高收益的領域中，如國家的基礎設施建設、教育產業、環保產業等。隨著我國資本市場的不斷完善，農村養老基金可以逐步拓寬投資渠道，在投資項目眾多的情況下，通過投資組合來降低風險。我國的股票市場現已發展到一定規模，證券市場也呈現越來越成熟的趨勢，因此允許養老基金在控制風險的前提下，可以有條件、有步驟、有限度地進入證券市場。此外，結合我國國情，參與到房地產市場，并結合其他投資方式，可以使農村養老基金更好地分享我國國民經濟和證券市場發展的成果，實現保值增值。
參 考 文 獻
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關于養老型商業保險范文6
關鍵詞：新農?！〉玛柲Ｊ健≌少彿?/p>
一、背景介紹
2009年9月1日，國務院出臺《國務院關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，決定從2009年起開展新型農村社會養老保險試點。四川省積極響應“新農保”政策號召，于2009年10月10日出臺《四川省新型農村社會養老保險試點實施辦法》。12月8日，國務院新農保試點工作領導小組正式批準四川省21個縣（市、區）為首批新型農村社會養老保險試點。成都市金堂縣、自貢市富順縣、攀枝花市米易縣、瀘州市瀘縣、德陽市旌陽區、綿陽市江油市等列入首批試點。
德陽市旌陽區作為首批試點，其展開新農保工作涉及全區11個鄉鎮約30余萬農村群眾，是一項非常龐雜而專業的系統工程。在前期工作中，勞動和社會保障局從成本和時間及管理方面進行評估。首先，在成本方面投入經費至少627萬元，招收管理人員要120人。當時對于新農保工作的開展，國家強調考慮“地方政府對農民個人繳費的補助必須到位”，“受國際金融危機的影響，國家財政遇到了很大困難。各級政府責無旁貸，寧可少上點項目、壓縮其它方面的開支，也要擠出錢來把這件大事辦好?！痹谡呦逻_但人員的編制和相關的資金支持沒有到位的情況下，當地政府職能部門現有的人力資源無法支撐。其次，在時間及管理方面新農保全面鋪開約需2年時間，政府部分相關的經辦系統需要構建。在上級要求半年內覆蓋率達到80%的情況下，當地相關政府職能部門同時面臨對新農保試點開展狀況視察和工作績效的評價問題，存在一定壓力。
面對以上問題，旌陽區勞動和社會保障局考慮到過去經辦該區職工補充醫療保險和補充養老保險時，以“政府采購服務”模式引進商業保險公司來管理，取得了良好的效果。并且《意見》中指出“試點地區要按照精簡效能原則，整合現有農村社會服務資源，加強新農保經辦能力建設，運用現代管理方式和政府購買服務方式，降低行政成本，提高工作效率?！?為商業保險介入社會保險提供了政策鼓勵。考慮以上各方因素，旌陽區決定采用“政府采購服務模式經辦新農保”，即所謂的“德陽模式”。
2010年2月11日，旌陽區政府采購中心就“村級就業和社會保障公共服務”項目公開招標。中國人壽保險股份有限公司德陽分公司以358萬元中標。 4月9日，雙方正式簽署《德陽市旌陽區村級就業和社會保障公共服務經辦服務協議》，成為全國首份政府采購服務模式經辦村級就業和社會保障公共服務協議，為新農保試點中商業保險公司參與經辦管理開創了先河。
二、“德陽模式”之介紹
德陽市旌陽區采取“政府采購服務經辦新農?！蹦Ｊ?，是全國首個新農保試點中商業保險公司提供社會保障公共服務的例子。根據其“村級就業和社會保障公共服務”的采購公告描述，所采購的“新農保經辦服務”包括：“負責新農保參保登記、繳費申報、待遇申請、關系轉移、接續等各業務環節所需材料的收集和檢查是否齊全，基礎信息錄入并上報，負責向參保人員發放有關材料，提醒或督促參保人員按時繳費，并進行政策宣傳與解釋、待遇領取資格認證、摸底調查、農村居民基本信息采集。同時負責對新農保制度實施時，對已年滿16周歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇且不用繳費，可按月領取基礎養老金的農村戶籍老年人符合參保條件的子女參保情況公示及所有參保人員年度繳費情況公示等工作?！?提供服務的第三方全程提供新農保經辦服務，不參與資金的運行管理?！暗玛柲Ｊ健钡暮诵脑谟谡少彿?，所采購的服務是針對“新農?！钡纳鐣Ｕ瞎卜铡?/p>
在該模式下，中國人壽德陽分公司的服務對象覆蓋全區25萬符合參保條件的人員，服務內容包括制定新農保工作規范與詳細的業務流程，信息管理系統的研發和實施，建立鄉村兩級服務隊伍并負責設備、場地配置，新農保個人信息的采集、核實、登記及數據庫建設與維護等， 并負責銀行代收代付渠道的建立及養老保險的征收支付手續管理。按照區政府與人壽德陽公司的協議及《新型農村社會養老保險服務實務》的要求，中國人壽全程提供新農保的具體服務，不參與新農?；鸸芾砗瓦\作，不承擔盈虧風險，服務內容與服務質量接受政府監管考核，政府為采購服務支付相應的費用。此外，整個新農保服務采用零現金運作，從制度體系上建立起防火墻，杜絕了資金風險。
三、發展現狀
2009年12月21日新農保工作開展以來，中國人壽德陽分公司公司則從250余名中專以上學歷的應聘青年中甄選了186名協理員，分成了六個片區，并從公司業務骨干中挑選了六名優秀的片區經理，負責駐村協理員的日常工作管理。5月底又從180余名協理員中產生了17名主管，負責協調各村兩委會的關系，并幫助片區經理對協理員進行日常管理和相關考核。專業化團隊的打造以及多渠道的大力宣傳、信息化網絡的構建使得新農保工工作開展半年即已錄入參保人數14.2萬余人，完成當年15萬的任務數的94.67%，參保率達到78%，成果顯著。截止到2011年2月28日，旌陽區全區符合條件人員登記參保16.15萬人，其中，60周歲以上人員3.92萬人，60歲以下人員12.23萬人，為參保人員新開賬戶16萬個，并已發放到參保人員手中，已參保繳費人員11.10萬人，已有3.9萬名60周歲以上老人開始領取養老金?？芍^成果顯著，工作開展逾一年即取得較好成效，為其他試點起到借鑒作用。
參考文獻
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