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合適的商業養老保險范文1
給保險正名
當前的社會缺乏正面的保險教育，很多中小學課本里面，可能介紹了銀行、證券的基本知識，但是很少有介紹保險的，所以這些年輕人走向社會以后，不知道自己將面臨什么樣的風險和責任，這和我們的保險教育的缺失是有關系的。
保險是人類一個非常重要的發明，它是一種互助、風險平攤機制。大家組織起來，建立一個保險保障基金，把錢放到這個基金里來，當少數人發生保險事故的時候，用這個基金來支付和補償，這就是保險最主要的經濟補償功能。所以保險的本質是保障。從金融和財富的角度看，保險是一種財富活動，保險規劃是理財規劃中的一部分，是所有管理財務風險方法措施中非常成熟重要的一種。
從這一點來說，消費者在選擇保險時，不能把它看成是以獲利為目的的投資行為。短期保險(如財產、責任、意外傷害、醫療等)顯然是一類消費行為；長期保險中的定期壽險顯然也是一種消費，投保人購買的是“安全保障”，長期保險中具有儲蓄性質的保險本質上是一種延期消費。所以我建議大家不要把保險產品和投資產品作比較。
不能完全依賴社會保險
目前，中國的社會保障體系仍然不健全，所以應當注重兩個保險，一個是養老保險，另外是醫療保險。
中國社會的老齡化已經相當嚴重。據統計，2007年全國人口中65歲以上的人口占到8.1％，超過了7％的國際標準，已經進入了老齡化社會。老齡化對未來社會的壓力非常大，對個人家庭也會帶來重大的影響。
養老保障體系通常有3個支柱。一個是社會保險。政府提供社會基本養老保險金，盡管現在的覆蓋面還不算高，但是很多城鎮企事業的職工是享有的。但未來社會基本養老保險再提高繳費幾乎是沒有空間的。第二個支柱是企業?，F在企業提供的養老保險非常少，現在全國累計的企業年金不到1000億元。第三個支柱就是個人。未來政府承擔的會相對越來越小，這也就意味著企業和個人會承擔越來越多的養老責任。
能不能完全依賴社會基本養老保險呢?事實上，社會保險存在幾個問題。一是社會保險覆蓋面整體上比較低，但在逐步擴大。目前的覆蓋面主要針對城鎮的企業職工。事業單位養老保險的制度正在改革，應該和企業趨于一致。如果按照現在的政策，養老費用可能會有很大的缺口。
二是保障水平低。2008年退休職工的平均每個月能領到1300元，與退休前的收入相比，社會保險只能提供一個基本的生活保障，不會提供比較舒適的生活水平，這是社會保險的基本原則。
三是替代率低。所謂替代率，就是說退休后所拿的錢占退休前的社會比例。每個人的替代率是不一樣的，退休前收入越高的人替代率越低，高收入人相當于普通的3倍。對于中高收入以上的人群更需要補充養老資金。
最后，養老資金缺口很大。未來有沒有能力彌補這個缺口，我現在表示懷疑。如果想維持退休生活不下降，依賴社會保險是不夠的。
在目前社會保障不充分的情況下，商業保險應該發揮更大的作用。保險公司要在改善養老保險供給方面做點文章，開發一些適合消費者需要的產品。另外，還要健全商業養老保險體系，盡快出臺對企業和個人購買具有養老、醫療的健康性質的保險產品給予稅收優惠。同時也要研究個人賬戶養老金是否能轉為商業養老保險金，個人賬戶如何領，按什么方式來領等問題。最好能夠把個人賬戶分離出來。
目前的養老保險產品還是傳統型比較多，建議保險公司能否研發變額養老年金和指數化養老年金產品。養老保險公司還可以研究設計建立企業年金計劃和商業養老年金計劃的直通車，吸引更多企業來購買企業年金。對于個人而言，經濟危機提供了一個調整家庭理財規劃的機遇。在資本市場熱的時候，很多人想不到保險，而目前投資環境不好就有了這樣一個機會，把理財和長期需求結合起來，如保險就是一個長期需求，養老險和健康險就應該提到日程上來。通過購買養老健康險減少對老年的擔憂，減少預防性儲蓄從而提高消費水平，提高整個消費周期的生命質量。
合適的商業養老保險范文2
什么年齡買保險最合適
對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎?事實上，任何人在任何年齡段，意外事故、疾病發生以后，都可能使家庭發生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。
如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。
未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫療類保障?？煽紤]一定數額的定期壽險，為報答父母養育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產品外，養老保險也要列入議事日程。
已經退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅，為了盡可能多地將財產傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。
買什么保險產品最合適
保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能――理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處于歷史谷底。
保險的本意就是保障，現在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，主要有壽險、意外險、醫療險和重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵御通脹，防止保單貶值。
在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產品，可作為一種穩健理財的方式酌情補充。
保險產品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。
多少保額最合適
一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同，人壽保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量(盡管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。
一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低：
生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應購買多少保險。可以分成三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。
家庭需求法當事故發生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得余額作為保額的粗略估算依據。
養老儲備法的估算方法
先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20％～40％為宜。最后，確定實際的養老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險，商業養老保險作為補充。
每年支出多少保費最合適
不同的生命周期、家庭結構、收支情況，需要的保險產品是不同的，保費支出也會在不斷調整過程中。
家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40％用于供房和其他投資，30％用于家庭的一般性生活開支，20％用于銀行存款以應付急時之需，10％購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10％最為合適。
什么樣的保險人最合適
如今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額繳清、可轉換權益、自動墊繳。優秀的人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導投保人正確理解條款和自身權益
壽險多為長期險，需要保險人與投保人建立長期的聯系。一個服務良好的人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續交保費，對投保人的要求及時回應，并協助投保人做好保單的變更及理賠。有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。
專業和誠信的保險人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益，根據財務風險評估，給出投保建議。如果保險人不分青紅皂白見面就說“某某產品非常好”、“非常合算”、
“回報多么多么高”等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險人通常不可信任。
選擇什么樣的保險公司最合適
一家優秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統，最直接體現在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU產品的任何問題，看能否得到專業的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優質的公司。
經營范圍 必須符合《保險法》的要求，分支機構的設立必須經過批準，經營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。
經營狀況 保險公司的資本金越大越好，資產負債表上凈資產應為正值，且越多越好，經濟實力必須雄厚。
償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經營狀況越好，則償付能力越強。
合適的商業養老保險范文3
受訪者：梁琳26歲服務行業
梁琳的父親今年55歲，目前沒有工作，而以前的工作也是到處打工，沒有一份穩定的收入，如今面臨著幾乎沒有養老金的問題。雖然對于梁琳夫婦的經濟能力來說父親的養老金并非承擔不起，但考慮到老年人身體機能逐漸弱化以后可能會患上一些老人病，到時候在看病方面的花銷就很難說是不是能夠負擔得起了。因此梁琳一直琢磨著想買份保險給父親，卻又不知道哪種險種比較適合，并且看到父親現在的情況，也一直對自己將來的養老問題比較擔憂，所以同時還想為自己買一份養老保險。
[專家解析]晚年必須有保障
保險繳費是和年齡直接掛鉤的，年齡越大，費用越高，保障時間越短，科學規劃保險是要把年交保險控制在家庭年收入的15～20％，壽險保額要是年收入的5～10倍，這樣才能合理規避潛在風險。但其實對于梁琳父親這個年齡來講，再購買保險已經有點不太合適，因為保險都是隨著年齡的增加，繳費也是會越來越多，正常來說購買保險應該首先考慮社會保險，這是基礎，但因為社保必須要交夠15年才能享受終身養老，而醫療更是需要交夠20年才能享受終身制，所以社?？紤]得相對晚了。對梁琳父親來說，商業保險是比較好的選擇，建議可以在定期大病保險和意外保險方面進行投保?？偟膩碚f，買保險就是要先保障(意外、醫療、重大疾病)，后投資(養老、教育、理財等)，尤其是梁琳父親這個年齡，意外險是一定要考慮的。而對于梁小姐本人，養老保險是一定要買的，等于給自己的晚年一個有力的支撐。
老人險投保指南
1 放棄養老保險
雖然社會醫療保險是基礎，可以參加當地的城鎮居民醫療保險或農村合作醫療，享受住院醫療報銷待遇，都是每年繳費一次，保障期限為一年，繳納費用少，而且購買沒年齡限制。但老年參加養老保險的話，已經有點晚了，意義不大，所以可以果斷放棄。
2 意外險是必須
商業保險層面，側重意外險。因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的，首選是意外傷害保險及意外醫療保險。
個人養老保險指南
1 分紅型養老保險為首選
個人商業養老保險可以分為傳統型和年金分紅型。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，現有傳統的養老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。
2 老年生活需要“雙保險”
絕大多數人都擁有社會養老保險(即社保養老)，很多消費者認為，擁有社會基本養老保險就足夠了。但對那些沒有基本養老保險的自由職業者而言，如果收入條件允許更應該購買商業保險，為養老生活提供基本的保障。
3 28～50歲購買養老保險最佳
目前，壽險公司都有專門的個人養老保險產品，有些產品提供保障為退休后20年，也有些保障到客戶100歲。每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間才會有持續穩定的收入。當60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入，醫療費用、營養費用增加等現實情況，因此我們必須在可以工作的這35年中購買足夠的商業養老保險。
金點子：春節淘低價機票竅門
又到一年歲末，不少人早早就開始在網上尋覓搶購春節期間的特價機票。對于許多行家而言，淘票的最核心竅門便是提早預訂。通常情況下，越臨近春節，機票折扣越多，而在春節過后，折扣則又會逐漸減少。提前天數越多，機票折扣越多，“提前90天”的比“提前60天”的機票折扣多，“提前60天”的又比“提前30天”的折扣多。除了提早預訂可享受低折扣機票外，另一可省錢的購票方式是買雙程機票。另據了解，選擇正規的、規模較大的票務中心容易獲得較高折扣，因為這樣的票務，能從航空公司申請出較低折扣的機票。此外，也可以多關注一下當前各家航空公司的活動，通常情況下，如果航空公司覺得前一天賣得不是很理想，第二天早上低折扣機票便可能出現。
情報站：紅木家具增值潛力大
當前通脹勢頭抬頭，黃金、古玩、房產等的抗通脹功能再次受到大眾關注，而老料新做的紅木家具受到青睞。老料新做指的是采用泰國的拆房紅木老料制作的家具，老紅木取自于泰國山區的民居，外表看去斑駁，只要用刀削去外皮，紅褐色的材質便會展露無遺。百年樹齡加自然風干，這種料含水率非常低，不用像新料那樣進行烘干處理，用它制作家具不會變形，穩定性極佳。由于取自拆房料，它是不規則的，木材的使用率只有20名左右。目前它的價格僅為市場機工新料紅木家具的一倍，是流傳在民間的老式紅木家具的15％～30％，可謂價廉物美。同時，因為數量有限及有一批新生代買家的鐘愛，且此類家具多做成清代或民國的復古樣式，所以非常受歡迎，有較大的增值空間。
合適的商業養老保險范文4
日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平提出，我國應逐步延長退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。即便如此，隨著科技的進步，我國人口壽命持續增長，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增，養老金缺口問題仍然難以解決。此外，養老還將面臨兒女贍養負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。
針對此現象，我們建議，以商業養老險作為對社保和退休金的補充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養老險需趁早規劃，同時還要兼顧養老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。
養老早規劃 價值才會大
由于老年人患病和遭受意外的風險較高，近年來，很多子女想到為父母投保，如購買一些風險保障等。然而，目前市場上的保險品種雖多，但大多對投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財師建議，為避免“無?？赏丁钡膶擂螤顩r出現，爭取獲得更多比較選擇保險產品的機會，子女為老人購買保險需趁早。
另一方面，從保險產品的費率考慮，在父母年紀不大時為他們投保，保費相對更加便宜。就拿一款某保險公司的重疾險分析來看，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。
搭配要理性 退休有底氣
養老是個很寬泛的問題，它包含了老年將面臨的各種意外風險、醫藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養老規劃時，應同時要兼顧意外、重疾、養老的理性搭配，退休時才會底氣十足，不懼風險。
保險產品最基本功能在于保障，能為客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障，其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。
那么面對如此眾多的險種，消費者該如何選擇合適的養老險呢？
首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養老金總額度。未來所需的養老金總額度跟你現在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%—40%為宜。
接著是定型，即選擇適合自己的產品。目前市場上養老保險大致可分為傳統型、分紅型、投連型和萬能型幾類產品。
傳統型，預定利率是固定的(2.5%以內)，以年金產品居多，領取時間和額度，在投保時就可以明確知道。
分紅型，這類產品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會經濟大環境和保險公司經營能力影響，不能確定。
投連型，不設保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。
合適的商業養老保險范文5
“70后”在保險規劃概念中的范圍大致定位在30歲到45歲,這一群體作為改革開放的受益者,擁有較好的教育甚至留學的經歷,既有對傳統思想的思考,又受到西方文化的影響,形成了既傳統又開明的思想軌跡,成為承上啟下的一代。
受經歷過艱苦歲月的父輩們影響,他們的消費較為務實,鮮有高調和奢華;由于父母一代黃金職業生涯在改革開放之前,一生財富積累非常有限,所以他們又很難去“啃老”;他們雖然常常在自己的獨生子女身上忘我投入,但通常并不期待養兒防老,倒是可能被“啃老”。
相對于上一代人,他們對壽命有更長的預期,對退休后的生活品質有更高的期待,但他們無法完全依靠社會基本養老保險來完成為自己養老的重任。作為家庭中的“夾心族”,社會里的“夾心層”,“70后”這一代人在家庭責任和事業發展的重壓之下,往往忽略了自己的長期養老規劃。
目前,我國要構建的是三個層次的養老保險體系:(政府主導的)基本養老保險、(企業補充的)企業養老年金保險和(個人自主的)儲蓄、投資?；攫B老保險特點是廣覆蓋、?；?目前平均的社會養老保險替代率是30%左右,中高收入者則只有20%,甚至10%左右。而企業養老年金保險,主要取決于企業的實力和意愿。如果要為退休生活預備充足的養老金,自主安排養老的選擇必不可少。
專家告訴我們:規劃養老金一般要考慮客戶家庭的目前年齡、家庭財務情況、收入支出、負債情況、風險偏好、已有福利準備、計劃退休年齡、預期收益率和預期通貨膨脹率、預期壽命(社會平均壽命、地域壽命)等多種因素。
[案例精選]
“現金流”最關鍵
定投基金、投資房地產、堅持儲蓄和購買商業保險等方式都可以幫助每個人實現對未來社保養老金的補充,組合搭配還能讓資金發揮最大效用。在組合的配置中,商業養老保險的優勢在于能夠在整個養老資金來源中提供“確定的”養老金水平,保證長期、穩定的現金流。讓我們來看幾個具體的例子:
單身貴族:首先滿足最基礎的安全感
王曉彤,獨生女,30歲,單身,碩士,海歸,月收入2萬元。
因父母有兩套住房,王曉彤并不急于買房。于是根據王曉彤的性格特點和工作性質,理財師給她設計的理財規劃是這樣配置的:10萬元定期儲蓄用于救急(已完成)、每年5萬元用于購買商業保險(正在不斷繳費)、定投基金每年2萬元、在房產市場趨于平穩時投資一套小戶型房用于出租。
在曉彤的商業保險計劃中,有100萬元保額的定期壽險和60萬元保額的養老年金保險。為什么這樣設計呢?
王曉彤說:她所在的公司提供非常全面的社保和商業補充醫療保險,所以,她覺得自己對商業保險的需求主要在壽險和養老兩個方面。
壽險主要是考慮萬一發生什么狀況,使得她比父母走得早,白發人送黑發人,她應該給父母留一筆錢,盡管他們的退休待遇相當好,她還是應該報答養育之恩,盡養老送終之道。
而給自己規劃的養老保險,王曉彤的想法是:趁年輕早點開始,未來才可以高枕無憂。她購買的方案是:每年交保費47862元,從60歲開始每月領5000元,且每年遞增保額的5%,到80歲的時候便遞增為每月領10000元,此后不再遞增,一直領取至終身。另有分紅賬戶,以中檔分紅測算,在她70歲的時候有927724元,可作為重大疾病保險和終身壽險來使用。王曉彤說,她最看重這個方案的部分不是分紅,而是穩定的現金流。盡管到她60歲的時候,5000元可能不到現在2000元的購買力,但是把社保領的錢再加進來,至少在吃穿上不會低于現在的水平。
王曉彤說,以現在她所定投的基金的回報率計算,也許到60歲的時候,現在每年定投2萬元的基金賬戶,價值會大大超過每年定投4萬多元的年金保險賬戶,但她仍會不為所動。理由是,他見識了2008年年底的金融危機,經歷了基金賬戶一個月縮水70%的痛苦過程。
有了這個保險賬戶,即便這種事在59歲的時候再次發生,她仍然不會害怕。基金賬戶可以帶給她晚年的享受:她可以用基金賺的錢去周游世界。而保險賬戶穩定的現金流可以帶給她的則是衣食的無憂,是最基礎的安全感。
小康之家:利用保單加強自律性
張先生,32歲,工程師,孩子2歲,家庭年收入20萬元。
夫妻雙方有基本社保,買房貸款40萬元,為了接送孩子方便,近期計劃貸款買車。像很多年輕家庭一樣,張先生夫婦對生活品質要求較高,不僅為孩子開支較大,還經常外出吃飯、購物,維持較高生活水準的代價讓夫婦二人盡管收入不算很低,卻仍然成為“月光”一族。
問題:
1、感覺自己還年輕,是事業打基礎的階段,階段性目標是早日還清貸款。養老雖然重要,但還是個遙遠的話題。
2、感覺有社保做養老保障,已經能夠一定程度上的解決問題。如果選擇商業保險,肯定放在醫療、子女教育之后,屬于“重要不緊迫”的任務。
3、放眼市場上品種繁多的商業保險產品,并不知道哪款更適合自己。
建議:
年輕白領家庭收入以工資為主,閑錢少,不過既然未來養老不可避免,就應該具備一定的緊迫感,在年輕時,每個月拿出幾百元,有計劃地儲備。在盡量不影響自身的生活水準的情況下,能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累。同時,商業養老險保費與投保年齡成正比,越年輕保費越便宜,而且紅利的積累空間也較大。
白領群體大多有社會保險,比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式,偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品,因此更建議選擇年金類產品。所以,DB(defined benefit收益確定型)養老保險更值得這一群體考慮。為了避免每年一次交費造成的壓力,還可以選擇按月繳費,利用保險的強制性加強自律。
DB模式提供“確定的”養老金水平
籌措養老資金有兩種模式:
經濟危機出現后受沖擊最大的往往是DC模式下的養老金,因為DC方式的養老金是需要計劃參與人承擔投資風險的,同時DC的資金通常會以各種形式進入股票市場,如美國的401k計劃下的養老金,在國際金融危機中就遭受巨大損失,養老金大幅縮水。而美國DB模式的養老金受此次金融危機的影響非常小。
個人養老規劃也可以參考DB和DC兩種籌集方式,將兩者有機結合起來。許多投資方式基本都與DC的模式比較類似,比如買房、基金定投等,你可以確定往里投多少錢,但投資收益是不確定的,你退休后每月能領多少不確定,能領多少年不確定。人壽保險公司借助精算的專業技術,是唯一可以提供DB模式解決方案的金融企業。DB模式下的養老金不僅可以提供確定的養老金水平,通常還可以按約定終身領取,應對活得太長的風險,是在社會保險這層“薄被子”的上加一層墊子。
多數的“白領”、“金領”都擁有基本養老保險,比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式,偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品。目前市場上開發的新型年金保險一般都確保至少能領取20年,并保證每年最低的領取金額。客戶通過簡單的測算推算出未來養老需求缺口之后,就可以根據缺口選擇保險額度,用確定的錢做確定的事。
金領及私企老板:必須保證專款專用
金先生,45歲,外企高管,兒子8歲。家庭年收入100萬元,其中金先生年收入80萬元。
夫妻雙方都有比較充足的社保和團體醫療、養老保障,無貸款。投資配置多元化:股票、房產都有涉及,比較認可保險的意義和功能,不幻想用保險獲得高收益,更重視其安全性。已經購買了高額壽險、重疾險、高額意外險,但對于商業養老保險,還沒有付諸行動。
問題:
1、對于如何實現體面、有尊嚴地度過老年生活,財務安排上并不充分。
2、可供選擇的投資理財方式較多,重視合理的資產配置,但對于商業養老保險在這個組合中能夠帶來穩定的現金流作用不太明確。
3、比較關注通貨膨脹對家庭財務的影響,希望投資起到一定抵御通貨膨脹的作用。
建議:
目前金領群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資,據測算,超過平均工資5倍以上者,養老金的社保替代率會低于10%,根本無法保持退休前的生活品質。金領群體有閑錢,選擇的投資理財方式也比較多,但是高收益產品的安全性會較差,在安排養老資金的時候應考慮隨著年齡的增加,主動減少高風險金融產品在整個資產中的比例。尤其對晚年基本生活費用的投資更應盡量避免風險,因此,在養老金的配置上應該有足夠的年金型商業養老保險。
很多保險公司提供的年金型商業養老年金保險都會給客戶兩個保證:保證每年最低領取金額;保證最低領取年限。比如確保至少能領取20年,并且壽命越長,領取越多,最長可到100周歲。同時,保險金領取的起始年齡可以是50歲、55歲、60歲、65歲,客戶可以根據自身的狀況從中選擇領取起始年齡,自主安排退休時間。
[特別說明]
規劃養老金一般要考慮客戶年齡、家庭財務情況、收入支出、負債情況、已有福利準備、計劃退休年齡、風險偏好、預期收益率和預期通貨膨脹率、預期壽命(社會平均壽命,地域壽命、家族平均壽命)等因素。要能在規劃過程中幫助客戶進行約束性長期儲蓄,做到?？顚Ｓ?同時很重要的也是最基礎的一點――是能規避交費期間的人身風險。
像金先生的家庭情況,要想進行約束性的長期儲蓄,最適合的金融產品莫過于年金型商業養老保險。由于金先生年齡已過不惑,配置與王曉彤一樣額度的保險所需付出的保費已經是天壤之別:金先生需要每年在保險公司存入117924元,才能得到與王小姐相同的保險利益(分紅的部分仍然會有差距)。需要特別注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的絕大部分,每年所繳保費超過太太年收入的一半,所以更為理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保險人,同時購買“投保人豁免保險費條款”作為附加險。這樣,這份保單除了強制儲蓄之外,更可以規避繳費期間作為家庭經濟支柱的金先生有可能面臨的人身風險:假如金先生在繳費期間遭遇極端風險(身故或高度殘疾),金太太和孩子便無須繼續繳費,仍然可以在退休的時候獲得穩定的現金流。
大多數人在購買商業保險的時候,最喜歡首先購買養老險,因為壽險說的是死了以后怎么辦,重疾險說的是得了重大疾病怎么辦。只有養老險說的是最快樂的事:老了以后還可以源源不斷地拿錢,活多久、拿多久。
也有一些人不喜歡購買養老險,覺得它回報太低。其實,商業年金型養老險的不可替代性或者說最大的賣點,就是它的確定性――穩定的現金流。
合適的商業養老保險范文6
海子的詩總是那么耐讀。輕松歡快的節奏下，永遠流淌著雋永明朗的清新氣息。這種言語上的親近也帶給我們心靈的解脫，閉眼靜思，詩中的“幸福”讓每個人都感到如此愜意。但就是這么一位渴望完美生活的理想主義者，卻選擇了提前結束生命來擺脫羈絆尋求幸福。誠然，在現實與理想的落差中，不只海子，每個人都不免彷徨，這也讓記者聯想到兩會期間的一個熱詞――幸福中國。房價高企、通脹不減，當人們又重新開始關注衣食住行這些基本生活需求時，我們確實應該反思什么才是真正的幸福。
理想：靠行動與現實接軌
應該說，海子的詩意境美麗，卻脫離現實。他在理想中努力營造幸福，卻在現實中拒絕認真生活。其實，現實中的人又何嘗不是這樣，不要說為未來的幸福創造條件，卻都在超負荷地透支著自己或者家人未來的幸福。比如，現在許多年輕人會很輕易地動用父母的養老金買房。任志強曾經說，“如果現在都在想讓窮人去買房子，可能就是美國的次級債”，僅就此話題來說，其中不無道理。
從規劃角度來說，如果詩中所有的“明天”都改為“今天”，亦或將面朝大海的理想轉化為目標，他的生活一定幸福。其實，幸福就是拉近理想與現實的距離，就是用今天的努力為明天的生活鋪平道路。這樣看來，想想理想中的養老生活（足夠的退休金，完備的醫療保障，老有所居，舒適愉悅的環境），只要充分利用好現有的投資方式，我們就一定可以做到面朝大海，春暖花開。
現實：幸福養老很差錢
按照目前的交費標準，普通白領月領養老金的計算公式為：月領養老金=個人賬戶＋社會統籌賬戶＝每月交納工資基數×8%×12×交費年數/計發月數＋（上一年度月平均工資＋本人指數化月平均交費工資）/2×（交納養老金年數）%。下面先通過案例來簡略算一下我們退休時可領取到的社會養老金數額。
李先生30歲參加工作，假設60歲退休（養老金交納年限為30年），預期壽命為80歲（規定計發時間為20年/240月），若李先生平均每年按照5000元/月的交費基數來交納養老保險，同時假設退休時上年度城鎮職工月平均工資為2萬元，那么李先生在60歲退休時月領養老金為5000×8%×12×30/240＋（20000＋5000）/2×30%＝4350元。
若通脹率為年均5%，30年后4350元退休金的購買力僅相當于現在的1088元，僅能維持基本生活。而據亞洲開發銀行統計，到2030年我國60歲以上人口占比將達到24%，屆時國家退休金體制可能面臨巨大資金缺口，再加之日益漸增的醫療費用與不斷提升的休閑需求，幾乎多數老人的養老金不夠退休所需?？梢哉f，2030養老危機確實稱得上現實版的2012。這樣看來，中國首家中外合資壽險公司中宏保險聯合國內頂級研究咨詢機構――零點研究咨詢集團發起的主題為“幸福2030中產家庭幸福養老現狀調查”活動，可謂是意義重大。記者了解到，該活動調查結果將客觀全面地展現中產家庭的基本養老態度、揭示養老認知的誤區，并根據中宏保險專業經驗提供解決之道，結果將在2011年7月通過權威媒體向社會公布。
規劃：切勿太晚太消極
