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電子銀行論文范文1
(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。
(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。
(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。
(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網點如何更好地發展
電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。
(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，全面傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。
(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。
(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優質客戶重點關注，適時進行上門回訪。
電子銀行論文范文2
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.
電子銀行論文范文3
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
參考文獻
電子銀行論文范文4
關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能?？梢姮F階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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電子銀行論文范文5
關鍵詞:電子客票;市場信息透明化;航空客運需求;收益管理
一、電子客票的發展歷程及其透明化特點
全世界第一張航空電子客票于1995年在美國誕生,目前歐美發達國家的電子客票占有率已達到或超過其全部機票的80%,電子客票已經成為國外航空公司主要的銷售方式。中國民航電子客票雖然起步晚但發展迅速。2000年3月始,南方航空公司在國內率先開通了網址,推出中國第一張電子客票。2005年,南航國內電子客票銷售額達到國內客票銷售總額的40%,目前,國航、東航以及多家地方航空公司也相繼推出了電子客票業務,機票售票的概念正從實體售票向虛擬售票方向轉變,網上購票人數迅速上升。此外,國內一些網上機票商的電子客票訂購平臺也開始出現,如e龍、游易、來游等航空旅行網站就是其中的代表。
電子客票是紙質機票的代替品,完全改變了傳統紙質機票的銷售方式,旅客想購買電子客票,無論在何時何地,只要輕點鼠標,網上購票一氣呵成,快捷方便。與傳統的機票銷售渠道相比,電子客票網絡銷售擯棄了以往“柜臺式”、“詢問式”服務所造成的信息不對稱。網站的WEB頁面類似股票實時系統,實現了在線實時查詢。購票者可以很方便地查閱到所去目的地的有關航線、機場、航空公司、航班時刻、經停點、艙位剩余數量、票價折扣及其限制條件、退改簽規定以及機型等一系列有關產品特性和價格方面的大量信息,真正做到“透明”購票。由此可見,電子客票最大特點就是網上銷售渠道的信息透明化。
二、電子客票信息透明化對航空客運需求影響分析
電子客票信息透明化是指機票價格信息透明化和機票產品信息透明化,以及航空旅客獲得信息的方便程度。在航空客運領域,Granados(2005)設計了具體的航空旅客需求模型,利用美國航空客運網上售票的歷史數據,通過航空客運量與機票價格彈性之間的關系,分析出機票價格透明化對航空旅客經濟行為的影響。實證結果顯示,機票價格透明化會減少航空客運基本需求以及增加航空客運需求的價格彈性。
根據經濟學原理,需求與價格成反向變化,所以需求曲線斜率均為負值。在不同的市場信息透明環境下,其需求曲線的斜率和截距會發生變化。當價格彈性不變時,價格透明化后,航空客運基本需求會減少?；蛘弋敽娇湛瓦\基本需求不變時,價格透明化后,航空客運需求曲線的斜率絕對值變得比較大,即價格彈性增加。實際中更常見的情形是在價格透明化情況下,既有航空客運基本需求的減少又有價格彈性的增加,所以得出電子客票價格透明化對航空客運需求有抑制作用的結論。
中國從1997年11月開始,民航總局推出“一種票價、多種折扣”的多級機票價格政策,進一步放松了機票價格的波動幅度。對于這種存在多種票價的情況下,電子客票網上銷售方式提供的透明價格促使機票價格走低,因為旅客在網上很容易貨比三家,不必額外支付成本就能獲得更低的票價。對消費者來說是福音,但對航空公司來說卻增加了虧損。近年中國愈演愈烈的機票價格戰除了歸結為航空公司之間的競爭,其實還有一個重要原因就是機票價格信息透明化趨勢對航空公司客運需求的負面影響所致。
Granados(2005b)還通過設置以下指標來論證產品信息透明對航空客運需求的影響:(1)航空公司名稱,它給旅客提供關于公司品牌、網絡規模和服務等方面的信息;(2)航線信息:關于航線數量、航行時間和經停次數等信息;(3)分類信息:按航班離港時刻、進港時刻和飛行時間對機票進行分類;(4)比較信息:按航空公司和航班經停次數對機票進行比較。經過實證分析得出,上述關于航空客運產品特性的信息透明化,會增加消費者的乘機意愿,同時又起著減少旅客對機票價格敏感性的作用,因此產品信息透明化對航空客運需求有正面影響。
三、對策研究——民航收益管理應用設想
由于電子客票的價格和產品信息透明化對航空客運需求有正負兩種影響,因此航空公司面臨化解價格透明的負面影響問題。這就要求航空公司通過互聯網技術,有意識地把握好電子客票價格透明度和產品信息透明度之間的關系,下面結合收益管理思想介紹應對策略。
航空旅客購買的產品實際上是飛機上的座位,其信息包含了登機機場、航空公司、航線、航班時刻、艙位等級、折扣率以及限制條件等多項內容,相當于產品的諸多信息。根據上述電子客票透明化對航空客運需求影響分析,航空公司在公布機票價格時應該把座位的相關特性盡量透明化,才能克服價格透明化的負面影響,借助于收益管理技術就可以很好地做到這一點。收益管理是由美國學者首次提出的,其思想的內涵是:在適當的時候以適當的價格把合適的座位銷售給適當的旅客。機票價格差異化與座位管理相結合是收益管理的核心,就是根據旅客不同的需求特征和價格彈性,向旅客執行不同的價格標準。差異化定價及其與座位限制性條件相結合,使得座位做到多樣化,座位更加細分,不僅有F(頭等艙)、C(公務艙)、Y(經濟艙),而且在三類艙中又細分出眾多的子艙,再結合座位的其他多種特性,就可以向旅客提供詳盡而豐富的產品信息,從而減少旅客對機票價格的敏感性。
所以對航空公司來說,實施策略的關鍵在于航空公司要切實加強收益管理技術的運用,學會根據旅客的需求特點和限制條件實行靈活多樣的價格形式和豐富的產品信息,電子客票的實施才能達到既降低了票價,吸引更多旅客,又增加了航空公司總收益的雙贏效果。
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電子銀行論文范文6
1. 國際貿易融資業務的發展趨勢
近幾年來，隨著高新科學技術的發展，加快了國際貿易供應鏈的形成和電子商務及互聯網技術的發展步伐，促進了國際貿易融資的發展，使得國際貿易融資在方式上和市場組織形式上均發生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國際貿易供應鏈的各個環節
為了順應國際貿易供應鏈的新的發展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿易中的某個環節或階段進行局部的融資，而是更加關注客戶在整個貿易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開展國內信用證業務，創新應收賬款融資
國內貿易的特點和性質上與國際貿易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿易融資的操作方式移植到國內貿易融資上，根據我國目前的信用環境和業務風險程度，開展國內信用證業務。銀行可根據自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業務，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產證券化、風險參與、再擔保等方式來分擔風險，提高風險的防范和控制能力，進而促進貿易融資和銀行匯票的發展。
1.3 創新管理方式，實施貿易融資電子化
隨著網絡信息技術和計算機的普及，銀行應與時俱進，充分利用高新技術建立電子商務平臺，參與國際電子結算支付系統。電子商務平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業務資源，為客戶獲得業務資源創造有利條件，同時也有效地降低了貿易的風險。
2. 目前我國國際貿易融資中存在的問題
2.1 融資模式落后，融資對象集中
目前，國內各銀行辦理的貿易融資業務仍是以傳統方式為主，約占貿易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復雜的業務則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿易融資業務的發展。
2.2 缺少有效的貿易融資風險防范措施，風險控制手段落后
雖然國際貿易融資的風險較為復雜，但也是可以利用科學方法進行有效的預測和防范的。我國各大商業銀行和企業也都建立了國際貿易融資業務操作規程和管理辦法，但仍受傳統管理理念的影響，片面追求業務規模，粗放經營，沒有針對金融危機環境下的國際貿易融資的業務和風險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿易融資風險隱患較大。
2.3 缺乏精通國際貿易融資業務的高素質復合型的人才
科學技術的飛速發展，促進了社會經濟、文化的多元化發展，對商業銀行和企業內部員工的業務水平和素質提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結構單一，國際結算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿易融資業務的高素質的復合型人才，以滿足國際貿易融資的發展趨勢。
2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規范
