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信用管理專業就業方向范文1
關鍵詞：職業培訓包；信用管理師；職業能力；職業教育
本文系天津廣播電視大學重點課題“天津開放大學學科專業體系規劃與建設研究”（課題編號：13XZ1011）和一般課題“協同創新視角下電大與普通高?！p元教學模式’的研究與實踐” （課題編號：14XZ1003）研究成果
中圖分類號：F272 文獻標識碼：A
原標題：基于職業能力提升的信用管理師“職業培訓包”開發探究
收錄日期：2014年8月5日
2014年6月16日，國務院下發《關于加快發展現代職業教育的決定》（以下簡稱《決定》），標志著新時期國家推動職業教育改革發展的頂層設計已經完成，開啟了職業教育發展的又一新起點。天津作為國家職業教育改革創新示范區，將在現代職業教育體系建設，提高現代職業教育改革與發展貢獻率中發揮重要作用。2012年，天津市啟動“職業培訓包”開發項目，津政辦（2012）61號文件―《關于印發天津市“職業培訓包”項目開發實施方案的通知》，就全面開發和推行具有天津市特色的“職業培訓包”項目工作進行全面部署。天津廣播電視大學中標“信用管理師職業培訓包”的開發工作。自此，天津廣播電視大學依據國家職業標準，結合天津市經濟社會發展實際對信用管理師職業崗位的要求，借鑒國內外開展職業培訓的經驗，發揮遠程教育的優勢，有計劃地實施開發任務。
一、信用管理師“職業培訓包”開發框架
“職業培訓包”是依據國家職業標準，針對某一職業各層次的培訓對象進行職業技能培訓的資源總和，是在國家職業標準和國家職業資格認證框架下，依據培訓包職業標準，培訓標準、師資配備標準、設備與環境配備標準，確立模塊化、菜單式培訓體系，規范培訓內容、培訓方法、培訓過程、考核評價方式，將培訓資源“集中打包”，理論實操“捆綁作業”的一種職業技能培訓。
（一）信用管理師職業開展現狀。信用管理師是在企業中從事信用風險管理和征信技術工作的專業人員。本職業共設三個等級，分別為：助理信用管理師（國家職業資格三級）；信用管理師（國家職業資格二級）；高級信用管理師（國家職業資格一級）。
2005年3月31日，“信用管理師”作為國家新職業由勞動和社會保障部正式，標志著信用管理行業成為我國專業技術職務行列中的一員，并在我國社會信用體系建設中發揮重要的作用。自2006年到2008年，共有1，730人參加國家職業資格鑒定考試，成績合格獲得證書的有853人。其中，助理信用管理師277人，信用管理師539人，高級信用管理師37人。2008年11月，因國家職業大典重新修訂，信用管理師的國家職業資格鑒定考試工作暫停。目前已有部分省市開通了地方信用管理師職業資格鑒定工作。如天津市、湖南省等省市。
信用管理專業技術人才作為一支新的專業技術隊伍從其發展前景看：第一，職業前景很好。從學科角度看，信用管理跨財務管理、市場營銷、企業管理、電子技術、商法等學科，是一門典型的應用型交叉學科。第二，市場需求量大。隨著我國《社會信用體系規劃綱要2014-2020》的頒布實施，不僅大力推動了企業信用制度建立工作，征信行業各分支行業也迎來了發展機遇，信用管理和征信專業技術隊伍將在規劃期內迅速成長。據不完全統計，目前從事信用管理產品和服務的專業機構大約有5，000家，已有近50，000家企業開始建立信用管理制度或培訓信用管理專業人員，預計未來將有上百萬人走上從事信用管理工作的崗位。
（二）信用管理師“職業培訓包”開發框架。信用管理師“職業培訓包”按職業資格等級打包，其框架構成含標準包、指南包和資源包三部分。（圖1）
1、標準包。標準包是針對職業技能培訓所做的統一規定，是指導職業技能培訓的標準性文本和實施培訓的依據，也是培訓學員接受培訓必須遵守的準則。標準包要對培訓模式、培訓內容、培訓方法、師資隊伍、設備與環境、培訓考核等方面進行嚴格規范。主要包括培訓包職業標準、培訓標準、設施環境標準、師資配備標準和考核標準五大部分。
2、指南包。指南包是供給培訓學員和培訓教師了解、使用“職業培訓包”的服務性文本。一是為培訓學員提供職業培訓、技能鑒定、職業介紹、就業咨詢服務窗口。培訓包要為培訓學員推薦培訓菜單，便于培訓學員方便快捷的選擇培訓模塊；培訓包要為培訓學員提供豐富的培訓項目，大量的職業信息、就業崗位信息，為培訓學員培訓、擇業、就業搭建服務平臺；二是為培訓教師提供職業技能培訓組織、教學和規范管理的技術性和指導性文本。培訓包中的培訓指南即為培訓教師必須執行的培訓大綱或培訓方案。主要包括職業指南、培訓指南和考核指南三大部分。
3、資源包。資源包是“職業培訓包”的重要組成部分。培訓包要有豐富的培訓資源，供培訓對象、培訓教師、培訓機構享用。其資源的先進性和可操作性，不僅方便教師直接選用，而且能為教師采用先進的教學手段提供方便，是培訓教師上崗組織培訓、指導學員訓練的得力工具，其豐富的學習、信息資源要成為培訓學員即時學習和訓練的好幫手。主要包括課程資源、學習資源和信息資源三大部分。
二、信用管理師“職業培訓包”開發特色
（一）整合社會優質資源。信用管理師“職業培訓包”開發服從和服務于天津經濟建設，充分與行業、企業需求緊密結合。聘請信用管理行業領軍人員（中國市場學會信用學術委員會林鈞躍）組建開發團隊，構建行業、企業和學校共建模式，突出“實戰化和職業化”的特色，形成“聚合資源”優勢。
（二）實現學歷與非學歷教育對接。信用管理師“職業培訓包”資源開發不僅滿足非學歷培訓需求，同時將資格證書課程引入到學歷教育中。參照信用管理師職業資格證書課程，在信用管理專業課程模塊中設置了“助理信用管理師”和“信用管理師”兩門課程，在拓展課程模塊中增加了信用管理師基礎知識課程，學生可以根據自身情況選擇上述課程學習，成績合格后，可以直接參加由天津人力資源和社會保障局組織的相應級別的證書考試；如果學生持有信用管理師職業資格證書則可替代相應課程學分。
（三）開發體現泛在學習。信用管理師“職業培訓包”開發中，充分發揮廣播電視大學開展現代遠程教育的優勢，努力實現遠程教育方法、理論、技術的有效結合，將泛在教育的理念引入到非學歷教育中，充分體現處處、時時學習理念。不僅開發適合移動學習的微課程，還將建立信用管理師職業資格培訓網站，而網站的學習將采用國際流行的“通關式”學習方法，學員每學完一章內容，要進行圍繞本章學習內容的小測驗，成績合格后才能進入下一章的學習，學員可以多次測試直至通過考試。
三、信用管理師“職業培訓包”開發實踐
（一）廣泛調研，科學選取調研對象。為使信用管理師“職業培訓包”能夠同時具備科學性、邏輯性和適用性，開發團隊選擇了四十余家來自不同類型企業和征信機構的調研對象進行了調研。調研內容主要包括《信用管理師國家職業標準》的技能要求在天津的適用性、技能要求的天津特色和社會信用體系建設與時俱進的新內容等問題?？茖W選擇調研對象要依據企業和消費者信用管理方法的特點，所選企業包括：制造業企業、貿易流通類企業和商業企業，既有客戶群以工商企業法人為主的企業，也有客戶群以自然人性質消費者的企業，從而保證了調研結果的有效性和適用性。
（二）搭建模塊化培訓體系。MES（Modules of Employable Skills，即模塊式技能培訓），是20世紀七十年代初由國際勞工組織研究開發的，以現場教學為主，以技能培訓為核心的一種教學模式。在方法上，MES是以崗位任務為依據確定模塊，以從事某種職業的實際崗位工作的完成程序為主線，側重于職業崗位工作能力，可稱之為“任務模塊”。而信用管理師“職業培訓包”的開發緊緊圍繞學生發展這一中心，以職業技能創新能力培養為基本點，通過模塊化項目體系的研究實踐，打破以學科為體系的課程框架，走向按職業技能為主線的模塊項目課程體系。
（三）基于職業能力提升的資源開發。明確信用管理師“職業培訓包”開發思路，以發展的眼光進行開發，以課程超市方式動態構造資源包內容。依靠開發精品資源和特色資源，通過實用的教學設計和教學策略引導學生有效完成培訓學習，實現職業能力提升。在前期大量調研工作及與行業專家研討的基礎上，制訂開發方案。根據不同類型的終身學習需求，面對廣泛而多樣的學習主題，科學設置針對性強、周期靈活、可選擇性強的課程超市。
總之，信用管理師“職業培訓包”的開發，將引領職業培訓機構向著多功能、綜合性方向發展。開發成果將會為培訓對象提供職業培訓、技能鑒定、職業介紹、就業服務為一體的“一站式”服務，會對新培訓模式下的社會培訓發揮引領作用。職業培訓作為繼續教育的一部分，已經得到各級政府和企業的重視，廣播電視大學系統要積極響應，主動作為，在經濟社會發展客觀需要中找準定位，為國家職業教育發展做出貢獻的同時，也為自身的發展開發新的動力。
主要參考文獻：
[1]津政辦[2012]61號文件.關于印發天津市“職業培訓包”項目開發實施方案的通知.天津市人民政府辦公廳，2012.5.25.
[2]王悅.基于職業能力提升的北京開放大學特許經營管理特色專業建設研究[J].成人教育，2013.
[3]李茹.“職業培訓包”功能分析與基本框架搭建[J].天津職業大學學報，2012.
信用管理專業就業方向范文2
[關鍵詞] 民營企業信用保險
改革開放以來，民營經濟在拉動國民經濟增長方面已成為重要的生力軍。無論在投資、消費、出口、就業等方面，民營經濟都有重要的貢獻。特別是在沿海地區民營經濟已經開始告別以往的小打小鬧、粗放經營的簡陋局面，逐步走上規?；⒓s化發展的道路，從而成為全國民營經濟發展的典范。但由于我國市場經濟體制及相關法律體系的不完善，民營經濟體系中一些投機者利用市場機制和法律體系的漏洞和空白，要么搞假冒偽劣蒙騙客戶和消費者，要么拖欠和逃避債務坑害商業伙伴和金融機構。另一方面，由于民營企業在起步之初都存在規模小、管理不健全、資金實力弱等特點，從而不可避免地造成民營企業在發展初期的市場形象較差。所有這些問題必然導致民營企業在信用方面受到市場的質疑?，F代市場經濟是建立在法制基礎上的信用經濟，信用對經濟的作用和影響不斷擴大。而信用管理的必要性主要源自違約的風險，即信用管理實際上是一種風險管理。其風險包括兩種：一種是由主觀違約行為給其他經濟行為人導致的風險，即通常所說的誠信問題，這種風險主要來自于契約雙方信息的不對稱；另一種是客觀因素導致的風險，即通常所說的狹義的信用問題，這種風險主要來自于契約雙方信息的不完備。對民營企業而言，這兩種情形極大地削弱了其在市場中的地位以及市場競爭力，成為民營經濟發展壯大的主要障礙。所以建立行之有效的民營企業信用保險機制就成為促進民營經濟健康發展的有效保障。
一、民營企業信用問題的基本特點
由于缺乏完善的企業信用管理體系，再加上民營企業大多具有規模小，資金實力弱、缺乏品牌優勢等特點，導致部分民營企業信用的缺失成本較低，而信用缺失問題則已經成為制約民營經濟整體發展中的普遍性問題。民營企業信用問題主要有以下特點：
1.合同詐騙、拖欠和逃避債務、以次充優是民營企業信用問題的主要表現
原因在于無論是強約束的市場法制還是軟約束的商業倫理道德都存在相對缺位的問題，從而使市場中的契約關系得不到足夠的尊重。
2.民營企業的信用問題具有地域共性的特點
由于受當地經濟發展狀況、地理特點、人文習俗、相互作用等因素的影響，民營企業的信用問題在地域上表現出很大的共性。這些企業通常具有相同或相似的經營方向、經營方式和經營手段，從而使部分企業的信用問題所造成的市場影響具有明顯的放大效應和群體效應。對一個地區而言，一旦其企業信用受到群體性的質疑，就必將對本地區形象和經濟發展形成巨大的抑制作用。所以所民營企業的信用問題不單單是民營企業自身的問題，更是關系整個地區經濟持續健康發展的關鍵問題。
3.民營企業尤其是中小型民營企業的違約行為很難由法律約束來遏制
原因在于：首先法律條文對債權人保護不夠；其次是經濟案件的審理通常容易受到諸多因素的干擾，具有較大的不確定性；第三是判決結果的執行軟弱無力，“贏了官司賠了錢”的事情隨處可見。由于法律約束的效率有限，對民營企業的經濟行為的約束只能通過市場機制來解決，畢竟行政手段在市場經濟體制下既不應作為第一選擇，而且其作用對民營經濟也不像對國有經濟那么有效。
二、民營企業信用保險機制的設計
既然信用管理是一種風險管理，現有法制和行政手段對民營企業的信用管理又缺乏效率，那么建立完善的市場保險機制就成為最優的選擇。歐美國家從20世紀初的大蕭條中吸取教訓，建立了銀行保險體系以規避金融契約的風險，即保障了銀行客戶的利益，也促進了銀行業的穩定和繁榮。同樣是規避契約風險，我國現階段民營企業的契約行為也需要類似的保險機制。
民營企業的信用保險首先要求建立區域性的保險機構，以便實行就近服務和監督。因為民營企業在發展初期普遍存在小而散的特點，而且在行業上存在區域內的相似性。經營方向往往依托本地的資源條件、經營傳統或地理優勢表現出很強的集聚效應，從而為保險機構的征信創造了有利條件，有效降低了征信成本。同時大大降低投保人在不對稱信息結構中的信息優勢，使對主觀違約的監督更為便利而得以強化。由于實行承包人的集中監督、專業監督和就近監督，監督成本大為下降，使主觀違約者逃避債務和履約責任的企圖難以實現。同時保險費率的厘定和抵押條款都可以建立在對各企業充分調查分析的基礎上，這也有助于降低保險機構自身的風險。
以目前的市場條件而言，信用保險機構宜以政府或具有強大資金實力的國有金融機構為主體投資設立。這主要是要考慮保險機構自身的市場形象和市場地位。因為民營企業的契約行為一經保險機構保險，違約所造成的損失就要有承保人首先承擔，那么承保人的信用和理賠能力將成為市場各主體考慮的首要問題。
民營企業信用保險的主要業務是對本地區民營企業進行征信和風險評估，并依其對風險的計量厘定投保者各種契約的保險費率以及抵押條款，通過為投保人的履約意愿和能力提供保險收取保費并在投保人違約的情況下進行理賠，無論其違約是主觀故意還是客觀因素導致的意外變故。
信用保險中各市場主體關系示意圖
相對地，民營企業則需根據市場競爭情況和契約對方的要求決定是否接受保險費率和相應的抵押條款申請保險機構提供保險。民營企業的契約通常包括四種類型:供貨型契約：投保人的履約責任是按時保質保量地供貨。購貨型契約：投保人的履約責任為按時支付貨款。融資型契約:投保人的履約責任為按時償還債務。租賃契約:投保人的履約責任為按時支付租金或提供出租標的。租賃契約一般在本地進行，而且標的物通常為不動產，提供保險的意義不大。信用保險主要是針對前三種契約行為，而這三種契約在引入保險環節上并沒有什么本質上的差別，在三者中投保人的履約責任都是按時支付，否則便要由承保人對保險受益人即違約受害方進行理賠補償，然后再向違約方追償。民營企業在簽訂合同時向信用保險機構提出申請，信用保險機構依據風險計量結果確定保費和抵押條款并向契約對方出具保單。三者的關系由圖表示。
三、信用保險中的風險計量及防范
信用保險中的風險包括兩個方面：一是投保人的故意違約，它取決于信用保險機構的監督力度、抵押情況和違約處罰即欺詐成本;第二是客觀因素導致的非主觀性違約，其中有經營因素和非經營因素，經營因素主要是指由于企業所處行業以及企業自身資金和技術等原因所導致的支付能力的不足，其風險可以通過財務分析來衡量。而非經營因素則主要是無法預測的市場環境和自然不可抗力所導致的企業支付能力的不足，其風險只能通過統計學工具來估計。
首先考慮故意違約導致的風險。設保險標的額度為A；承保人的監督投入為I；主觀違約發生的概率為，即監督力度越大，主觀違約發生的概率越?。贿`約發生后的追償額度為，即監督力度越大，追償額度也就越大。則保費或抵押額度F1應滿足:。
其次考慮由客觀因素導致的風險。對于由客觀因素導致的風險的計量可以借鑒金融風險管理的Var(Value at Risk)方法。Var方法估計在一定置信度水平下資產組合的最大損失值，屬于單側置信區間估計。而在此我們要估計的則是給定單側置信區間來確定相應的置信度，即企業的支付能力位于區間（，標的額度）的概率。Var的計算方法很多，有歷史模擬法、Delta類模型、Gamma類模型、Monte Carlo模擬法等。現以最簡單的歷史模擬法為例：取企業過去n+1期的支付能力數據，計算各期的變化量得，其中。令:，
在此，就是由客觀因素導致的企業違約的概率的估計值，它既包括企業經營因素導致的風險，也包括非經營因素導致的風險，是對企業總體支付風險的計量。R2為支付能力大幅下降的期望估計值。此時保費和抵押額度F2應滿足:。
在此，我們采用了比較粗略的歷史模擬方法，所以對經營因素和非經營因素無法予以區分，估計精度不會太理想，更精確的風險計量應該對經營因素進行Delta類模型和Gamma類模型等方法的估計，而對非經營因素則應采用極值理論或事件研究等方法來估計。
綜上所述，在同時考慮主觀違約風險和客觀違約風險的情況下保費和抵押額度應滿足:
公式兩邊的差值即為保險機構的預期收益。
四、信用保險機制運行中應當注意的問題
信用保險機制作為促進民營經濟發展壯大的一種新的安排在運行過程中應當注意以下問題才能行之有效，真正達到為民營企業保駕護航和服務的目的。
1.要堅持投保自愿的原則
作為一項新的服務體系，信用保險機制必然要有一個適應完善的過程。在此期間，要堅持市場調節的原則，要尊重民營企業的市場主體地位，尊重其自愿選者的權利，要加強引導，避免行政命令一刀切的做法，使信用保險機構真正成為民營企業的市場服務機構而不是管理機構。否則，就會加重企業的負擔，不但不能促進民營企業的發展，反而有可能成為地方民營企業發展的障礙。
2.要摒棄地方保護主義的錯誤觀念，著眼于地方民營企業的長遠發展
很多地區民營企業的信用缺失在一定程度上與本地的地方保護主義有關。地方保護主義者再一些經濟糾紛的處理中通常會出現偏袒或維護本地企業的傾向，使一些違約甚至欺詐行為得不到公正有效的解決。表面上看這樣做是為了本地企業的利益，但實際上是顧小利而忘大義，一旦造成地區性的信用缺失，必將對本地經濟的長遠發展造成極為惡劣的影響。
信用管理專業就業方向范文3
關鍵詞:保險業;誠信缺失;誠信建設
誠信是保險企業生存與發展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。作為保險業發展的基石,誠信日益受到保險業內的重視,誠信體系建設也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強調:“越是加快發展,越要注重誠信,搞好服務,樹立良好的行業形象”。2005年以來,中國保監會更是陸續出臺了一系列關于加強保險業誠信建設的文件及規定,為我國保險業的誠信建設指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現行的誠信體系建設還不夠完善,為有些保險企業產生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規經營案件屢有發生,在社會上造成極大的負面影響,也阻礙了保險企業的持續快速健康發展。
一、保險業誠信缺失現狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示,近兩年國內壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示:63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%,35%認為可信度為50%,只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來,保險行業缺少信息披露制度,加上保險業務專業性較強的特點,使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產生次品驅逐良品的現象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務,使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業務的人數量眾多、規模龐大、業務素質及道德水準參差不齊,不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保,使道德風險防范產生困難。
二、保險業誠信缺失癥結所在
國內保險業誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業的發展,究其原因,主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經濟學的原理,賣方總是比買方更了解產品的質量,而受短期利益驅動,商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業而言,信息的不對稱還表現在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息,這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話,最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環,即經濟學中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果,員工及人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎,當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴格,保險人總體素質偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善,執法不切合本法
我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現,許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規定了重復保險的定義和分攤方式,但是,對于重復保險的規定是不完善、不嚴謹的,并且對于被保險人
的索賠沒有提供法律上的依據。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規定,對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規定,這些法律漏洞形成了我國保險業的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執法也常常不切合本法,有些執法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善,導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業的誠信監督沒有完善的相關法律的強制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業誠信建設的幾點建議
2006年《國務院關于加快保險業改革發展的意見》的出臺,為我國保險企業的發展提供了一個良好的機遇,與此同時,當前的嚴峻形勢對保險企業的誠信建設提出了新的要求與挑戰。
完善誠信體系,規范誠信秩序,是當前我國保險體制改革和保險業可持續發展的基礎性工作,加強保險業的誠信
建設要從企業內部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導致保險市場運行的低效率,因此,建立和完善信息披露機制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監督懲罰機制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強化保險監管力度
加強和改善保險監管機構對保險市場的監管一直是促進我國保險業發展的一個重點話題,從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業發展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權,增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規定后,第二次修訂草案擬增加的監管手段和措施主要包括:對監管對象進行現場檢查,進入涉嫌違法行為場所調查取證,詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等;與保險公司董事、監事和高級管理人員進行監管談話;對出現重大風險等情況的保險公司董事、監事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監管,才能使保險這一社會的“穩定器”更好的發揮其作用。
(三)提升員工誠信服務意識,構建保險業的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念,重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系,樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中,應重視誠信教育,增加誠信內容,特別是要規范保險展業行為。保險機構要制定并遵守規范的業務程序管理,完善業務考核管理辦法。要改進、優化保險服務,及時兌現理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關法律制度,加大執法力度
要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規,充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日,國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務,對保險行業的基本制度和自律規定作了進一步補充、完善,并強化了保險監管機構的職責和監管手段,規定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現象,有助于解決困擾保險行業已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現保險的最大誠信原則。
(五)建立統一協調的保險信用管理體系
第一,要完善保險企業信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發生。第二,要完善保險信用監管機制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統一領導,有效考核考評,各有關方面及時互通信息。
參考文獻:
[1]魏華林,林寶清.保險學[m].北京:高等教育出版社,
1999.
[2]魏華林.保險法學[m].北京:中國金融出版社,1998.
信用管理專業就業方向范文4
【關鍵詞】中小企業；信用體系；信用評級
我國信用體系建設起步慢，信用數據庫不完善，但隨著市場經濟的快速發展，信用體系建設必將成為市場經濟發展的重要環節。目前國內從事信用評級工作的機構主要有中央銀行和評級機構，央行擁有比較完善的企業數據庫，而評級機構尚不有完善的數據庫。近幾年浙江省通過政府大力支持信用市場的發展，至今有30多家信用評級機構記錄在冊，在浙江省聯合征信系統中擁有信譽評級的企業有100多萬家，提供失信信息共享的政府機構多達33處，由此表明浙江企業信用建設有著良好的開端。截至2010年11月底，浙江省各類中小企業總數已達270多萬家，占全省企業總數的99.7%。目前全省工業總量的84.1%、工業稅收的73.3%、外貿出口的82.5%、工業企業從業人員的90.9%都來自中小企業。對于擁有270多萬家中小企業的浙江就目前評級機構數量是遠遠不夠的，而且現大多評級僅處于施工工程招投標領域，評級面非常狹隘，不足以滿足未來浙江特殊經濟體系的需求。盡快建立一個完善的中小企業信用體系，遏制因信用問題流失資金是當務之急。
一、中小企業信用體系概述
中小企業信用體系建設是一項面臨諸多障礙的復雜的系統工程，它需要在政府的大力推動下，通過社會各方密切配合和信用評級機構的市場化運作下，建立企業信用評級，信用信息征信數據庫，確立企業信用標識制度，明確各政府機構提供信用信息范圍，出臺相關法律法規、管理制度和市場化運行流程，開發符合國情的評級技術等一整套程序。形成多種功能，首先，為社會提供真實、透明和全面的企業信用信息，滿足社會有關各方的需要；其次，促使企業的信用意識和信用管理水平不斷提高，形成“守信者獲利，失信者失利”良好的信用秩序和信用環境；第三，降低交易成本，提高資源配置效率，推動信用交易的擴大和經濟的發展。
企業信用體系建設在銀行和評級機構起到關鍵的作用，評級結果失真率的高低直接影響到評級對象利益關聯方的經濟損益。在評級流程中需要特別注重信用報告使用者的利益，因此首先確定評級方向，以此詳細收集評級企業各相關信用信息，通過篩選信息，客觀的對信息進行宏觀和微觀分析，并梳理出關鍵因素進行歷史情況對比，市場前景調查和數學模型計算等方法判斷企業信用狀況，最終得出相關評分數據對照信用等級釋義評定出信用等級。
二、當期浙江中小企業信用體系建設現狀及問題
（一）聯合征信系統不完善，信用評級需求低
通過對省內部分企業調查發現，由于市場競爭激烈，追求高利益，使得大多中小企業對于信用觀念非常薄弱，更對信用評級的需求幾乎接近于零。同時中小企業本身更不具有建立信用管理部門的能力或資本，導致企業應收賬款壞賬率相較西方信用發達國家高出五到十倍?，F今浙江省有70%的中小企業存在資金短缺問題，而且普遍存在融資渠道單一的缺點，其中原因是由于商業銀行信貸體系也尚不完全以及企業本身信息不對稱性，使得對中小企業放貸風險高，而貸款緊縮，最終導致企業融資困難。
（二）當前企業信用違約事件頻發，信用建設仍待加強
目前浙江省信用建設發展非常迅速，職業信用公共管理平臺、個人住房公積金查詢系統，食品信用檔案等眾多誠信服務體系紛紛落成，這將為未來信用行業建設打下結實的根基。但是最近如“味千”“雙匯”等 眾多“誠信”問題的出現，對曾經信誓承諾質量、服務、產品安全的各類企業，消費者對此已失去了原有的信心，這揭示了信用經濟存在地嚴重漏洞，社會“信用”現已在風口浪尖。
企業信用評級體系建立確實為難題，評級市場的“聲譽資本”更非一日之功，提升企業對信用評級的需求，加強全民信用意識，對企業進行信息采集、資信評級、信息及時更新等建立征信數據庫都將是一個浩瀚的工程。政府需大力培養獨立的社會評級公司，靠企業自身發展政府從旁監督與扶持，打開征信服務市場，并將其引入正軌從而良性循環，逐漸建立具有中國特色的征信市場。
（三）不健全的法律法規，使得信用采集工作困難重重
第一，迄今為止，《中國人民銀行法》尚未將征信管理職能由人民銀行管理明確寫入法律條文，《征信管理條例》遲遲沒有出臺，因此，由人民銀行負責征信體系建設、信用信息采集等職能沒有法律依靠。同時我國的《中華人民共和國商業銀行法》中保護存款人合法權益不受任何單位和個人侵犯的規定，制約了商業銀行向征信部門開放信用數據。
第二，由于沒有法律的明文規定，更多的是建立中小企業數據所能帶來的及時、長遠利益不明顯，使得政府等相關職能部門執行力度不足或不愿配合開展。中小企業更不愿將內部信息公開，一來企業不了解信用體系建設的運行規模，不愿將核心秘密透露出去，以免受到政府部門的追查，二來更不愿有可能將商業機密透露給競爭對手，成為中小企業對信用信息采集工作不配合不支持的原因所在。
第三，目前各種類型的企業規模參差不齊，信息的內容也天差地別，采集信息后沒有有效的方法核對其真實性，導致信息采集工作非常困難。中小企業信息分散在工商、稅務等各個政府部門和企業手中，都不愿將其壟斷式保護的信息對外無條件分享，這將形成一筆巨額的成本，沒人愿意為此買單。成型信用信息分散，中小企業依然游走在空隙之間，因此各地銀行對企業不完整信息顯得力不從心，更無法有效利用信用數據。
（四）中小企業本身信用存在嚴重風險
中小企業的融資問題一直被作為焦點，而這個問題始終沒有得到妥善的解決，其原因之一很明顯的中小企業信用存在嚴重問題，商業銀行對其放貸將存在巨大的違約風險，故導致銀行對企業不貸、惜貸、慎貸。
導致中小企業信用風險出現問題的原因可以羅列為以下四個方面：首先，企業自身素質低，沒有科學的管理理念。中小企業競爭激烈，市場不穩定性，同時技術力量的薄弱，以多經驗式管理，導致信用風險高。其次，盲目的投機行為，投資力度把握不當。領導者缺乏科學的投資經驗，投資欲望又強，時常過度投資，盲目投資，經常出現惡意拖欠到期債務。第三，責任意識差，缺乏足夠資金的保障，償債能力低。中小企業本身規模小，注冊資本少導致企業資產質量差，使得沒有足夠的資金作為后續的保障。第四，企業信息來源匱乏，各種信息失真程度高。中小企業信息來源渠道匱乏是目前普遍存在的問題，更因信息失真程度率高，嚴重導致資金虧損。
（五）信用評級技術不高，評級方法漏洞百出
中小企業作為GDP的主要貢獻者，對于吸收就業、活躍市場經濟、穩定社會起到重要的作用，然而由于中心企業數量龐大，就目前國標行業分16類99種行業，各行業的企業規模、內部管理模式、領導文化程度等都非?；靵y，很難用較統一的方式進行信息采集和套用信用評分模型，何況現今信用評分模型計算存在很多的漏洞和不足。目前大多信用評分模型是通過定性分析和定量分析結合進行評級，定性分析主要是對企業規模、內部管理結構、社會公共信用等進行評分，定量分析主要是對企業財務狀況及未來發展潛力進行評分。
三、完善中小企業信用體系相關對策
（一）盡快出臺相關法律法規，為信用建設提供法律保障
首先明確征信行業對中小企業信息采集的內容和方法做出規定，對信用信息的共享和使用范圍確立標準，在保證不侵害政府、企業等信息主體正當利益的前提下，合理采集和使用信用信息。其次對各政府部門如工商、法院、銀行等信用信息擁有者規定其共享信息的內容、使用范圍等，為征信機構能方便、公正的采集和使用政府部門的信用信息資源。最后規范信用信息使用主體的保密、安全措施，使相關信息能在安全的環境下使用。
（二）為評級機構提供穩定收益環境使其健康發展
從企業的角度是以利益作為出發點，從評級機構角度是運用持有的信息符合法律法規同時為企業創造利益。政府部門要對市場信息進行合法化的管理，使評級機構合理使用相關信息，不斷更新信息并創造收益。初期采集可以通過長期信息互換方式擴大企業征信數據庫，使用該領域的專業人員進行信息的整理分析、預測得出各項數據并理論化，最終轉變為產品出售給所需的企業創造利潤。
評級機構作為第三方企業應該本著公平、客觀的態度為授信企業進行分析評出信用等級，向報告使用者提出授信企業的信用風險、財務風險、行業市場現狀和預期前景等建議供其參考，如需更深入分析按相關收費標準進行服務。
（三）倡導社會信用化觀念，加大銀行征信支持力度
創造一個“守誠信，重誠信”的市場經濟環境，以政府作為發起人倡導“處處需誠信，事事要講信”的觀念，通過銀行等金融機構與評級機構掛鉤以“企業融資需講信”為要求，讓中小企業貸款必需提供貸款信用報告，同時與評級機構了解更詳細的企業信息，決定貸款意向。
政府部門需強化聯合征信系統，將建有相關信用數據庫的企業納合征信系統，或支持評級機構與這些企業共享信用數據庫，從中提供優惠政策。同時政府部門需透徹分析從中的利害關系，依靠相關法律法規（前提為出臺相關法律法規）有效的建立起社會性質的征信系統，為進一步倡導社會信用化打下基礎。
（四）提升中小企業信用評級方法
1.引入中小企業自身素質評級
對中小企業自身素質評級時要注意在規模小，內部缺乏規章制度約束，并且透明度低，部分中小企業與關聯企業往來比較頻繁，經常存在占有資金等情況。因此在評估時要全面、透徹的對征信對象進行調查了解，首先對征信對象股權狀況的結構性、穩定性和透明度分析，對主要管理團隊的個人文化程度、業績和信用等情況進行了解，同時詳細調查企業經營等重要決策是否存在領導個人獨斷和多經驗式模式。其次，需要關注企業關聯交易和關聯方資金往來的詳細形成原由進行分析，并且也要關注征信對象與其頻繁往來企業的資金占有情況。最后，關注企業內部結構，會計核算規范性及資金管理模式，調查銀行等金融機構資金借貸記錄及是否存在第三方擔保。另外，關注企業的安全、環保等因素，是否會對經營狀況產生影響。
2.對中小企業經營全方面評級
在經營方面，注意其所在行業業務的專注程度、細分領域和專業性，同時該行業競爭狀況、企業與上下游產業的關系、議價能力、資金結算方式等在評級工作中都要進行關注。并且由于中小企業主營業務的單一性會受市場環境影響比較大，因此要關注企業經營狀況的穩定程度。而且對于中小企業未來發展前景，近期市場是否穩定，經營業務原材料、產品等價格波動范圍是否超出企業可承受范圍，技術變革及產業政策變化敏感度，抗風險能力、主要客戶信用狀況等進行全面分析。此外，評級工作需要有較強的針對性，不同企業、不同行業、不同規模的評級方式內容都不經相同，制定不同的評級標準，來對信用評級行業進行革新。
3.在評級中注意中小企業動態財務信息
中小企業在財務方面存在嚴重的缺陷，財務監管不到位，財務信息質量低，財務狀況透明度差。對中小企業財務狀況分析時，不能僅僅依靠財務報表的數據與分析，要重視其生存能力、融資能力及后續資金保障能力。根據企業經營模式（保守型、穩健型、激進型）的不同，分析其財務杠桿利用程度、財務風險防范措施。同時還要注意可能導致企業損失的或者負債出現的概率及可能損失的金額。
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作者簡介：
信用管理專業就業方向范文5
【關鍵詞】中小企業；融資問題；對策
一、序言
中小企業是指與本行業大企業相比生產規模較小的企業。中小企業在促進經濟發展、增加就業、保證社會安定等方面發揮了巨大作用，是推動國民經濟發展的一支重要力量。近年來，我國對中小企業發展十分重視，政府各部門了一系列促進中小企業發展的法律法規，極大促進了我國中小企業的發展。據統計，截止2009年末，全國工商登記中小企業超過4000多萬家，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮就業崗位。
改革開放以來，新疆中小企業得到了快速發展，位于新疆天山北坡經濟帶黃金區域的昌吉州地區，中小企業占全州企業總數的99.9%，中小企業成為昌吉州地區經濟發展的主力軍。近年來，新疆和昌吉州政府了一系列扶持中小企業發展的規章政策，但中小企業資金缺口一直困擾著昌吉州中小企業的發展，融資難成為制約中小企業發展的瓶頸。因此，解決昌吉州中小企業融資難問題刻不容緩。
二、昌吉州中小企業融資難的影響因素分析
近年來，我國政府十分關注中小企業的發展和成長，制定出臺了一系列扶持中小企業發展的法規政策，但中小企業融資難的問題依然嚴峻，造成中小企業融資難的因素很多，主要表現表現在以下幾個方面。
1.缺乏完善法律制度體系
完整的法律體系是中小企業發展的根本保障。美國政府對小企業貸款提供一套完備的擔保計劃，美國聯邦小企業署（SBA）為小企業提供完備的融資保證、小額貸款方案、災難重建貸款方案等支持。日本政府除了政策性金融給予中小企業很大支持以外，在危機期間，政府還專門出臺法規，要求商業銀行對不能按期償還貸款的企業給予展期等支持。
相比之下，我國的政策和法規體系都不夠全面，對商業銀行等機構缺少強制性的社會責任要求。2002年6月，我國頒布了《中小企業促進法》，從資金支持、創業扶持、技術創新、市場開拓、社會服務等幾個方面提出保障中小企業發展的規定。國務院、國家經貿委、財政部、銀監會等政府各部門也相繼出臺了一系列鼓勵、支持中小企業發展法規規章，全國10多個省市制定了《中小企業促進法》實施條例，標志著我國為中小企業發展保駕護航的法律體系正在不斷建立健全，但要形成比較完備的法律法規體系，不是一蹴而就的。而且，相關法律法規的學習和落實也需要一定的時間才能被廣大的執行者和使用者熟知?！吨行∑髽I促進法》實施已經10年多，但相關配套措施辦法至今尚未出臺，導致促進中小企業發展的政策執行障礙重重。
新疆中小企業情況復雜，對融資的要求各有各的特點，而國家有關法律、政策沒有考慮新疆中小企業處在不同的民族聚居區，具有不同的特點，法律、政策缺乏對民族地區的優惠措施。2010年，新疆人民政府《新疆維吾爾自治區關于促進中小企業法中的實施意見》，以加快推動新疆中小企業的快速發展。2011年，昌吉州人民政府《關于推進自治州中小企業發展的實施意見》，目的是加快實施昌吉州中小企業成長工程。雖然政府制定了相關政策，但具體實施中因政府各部門之間缺乏協調性，沒有處理一個統攬全局、居主導地位的管理部門，導致相關政策執行不力。因此，新疆和昌吉州地區服務體系不健全、社會化服務滯后、創業門檻高、市場準入和退出機制不健全等現象依然存在。因此，昌吉州中小企業獲得資金支持非常有限。
2. 商業銀行金融支持力度弱
據中國銀監會公布，2011年上半年對小企業的信貸余額是9.7萬億，相比較2010年上半年的小企業貸款6.69萬億，增加了3萬億，這說明信貸支持中小企業是有所改善的，但還需要繼續加大力度。但有些銀行在執行過程中卻有點兒“趁火打劫”。一些銀行趁著信貸緊張，紛紛抬高貸款利率，中小企業貸款，在基準利率6.56%之上還要再加三成，這樣，中小企業貸款利率就變成8.3%左右，再加上小企業貸款還需要支付給擔保公司3%的擔保費，這樣一來，中小企業的貸款費用實際上就達到了11.3%。銀行這種行為加重了企業的負擔，企業掙的錢都變成給銀行打工了。但就是這么高的貸款利率，很多中小企業照樣貸不上款。
新疆商業銀行對中小企業服務組織體系還不夠健全，金融支持力度弱。
其一，新疆各個金融機構結構設置還不夠完善。四大國有商業銀及他們的基層網點在新疆企業信貸業務中占據絕對主導地位，中小型城市商業銀行、農村信用社的實力太弱，尚未形成有效地競爭格局。這種結構設置根本不能滿足各行各業的中小企業的資金需求。
其二，銀行所提供的金融產品過少，且門檻過高。五大國有商業銀行對中小企業融資存在著體制性歧視。國有商業銀行經營業務主要向國有大型企業和國家重點建設項目傾斜，相比之下中小企業往往被忽視，因為中小企業往往沒有專業的擔保和政府承諾， 風險較大。導致銀行對中小企業貸款往往會條件苛刻，比如設定過高的融資交易成本和限制貸款額度等。
3.中小企業自身管理水平低
（1）內部治理結構因素。昌吉州大多數中小企業是民營企業，民企的相同特點是實際控制權集中，家長式管理模式占據主導地位。這種家族式、粗放式管理模式，易導致投資的隨意性，缺乏有效監控機制。以附加值較低的加工業為主，技術含量較低、經營決策者素質不高、缺乏明確的發展戰略、盲目性大、抗風險能力差，從而消化信貸資金的能力較弱。更進一步地講，中小企業誠信缺失。假冒偽劣商品、經濟詐騙行為、逃避銀行債務、相互拖欠賬款、賄賂政府官員、惡意偷稅等信用缺失給國家、地區和企業的經濟跨越式發展造成了相當嚴重的損失，由此引發了銀行惜貸。
（2）企業內部信用管理機制。企業內部信用管理是連接財務部門和各部門的紐帶，也是企業本身、顧客、債權人等了解企業情況，做出正確決定的依據。然而中小企業內部信用管理機制不健全，無法適應當前買方市場和信用經濟的要求。
（3）人才戰略因素在市場競爭日益激烈的今天，企業的興衰越來越依靠員工，尤其是具有主動精神和創新精神的管理、技術骨干人員，但是中小企業因其壽命短、發展受限制、內部管理機制、薪金、待遇等因素，高水平、高素質的人才一般不會選擇中小企業，或僅以中小企業為跳板進入大型企業；同時，對于既有的人才的管理缺陷，未能適時培訓員工，造成企業后備人才儲備不足。
（4）信息不對稱因素
由于昌吉州中小企業規模小、人員少、利潤率低等原因，為降低成本，在財務管理上就不很嚴格，表現為原始憑證、會計賬簿設置以及財務收支等方面工作不規范，沒有形成嚴格的財務管理制度，容易造成會計報表不能如實反映企業的生產經營狀況，使得中小企業資信評估較差。對此，銀行為降低信貸風險，通常對中小企業實行更嚴格的信貸政策，從而造成中小企業融資困難。
4.面向中小企業的信用擔保業務發展滯后
盡管國務院、銀監會出臺了一系列扶持中小企業發展的政策法規，在一定程度上促進了中小企業金融服務的改進，但金融機構仍存在融資期限僵硬、融資操作不夠靈活的問題，如審批手續多、耗時長、門檻高等，面向中小企業的信用擔保業務發展滯后嚴重阻礙了中小企業的融資。目前商業銀行和擔保機構基本不做特短期（如1個月以內的過橋貸款）和中長期貸款業務（貸款期限大多為一年以內，很少有兩年期限的貸款，三年以上則基本沒有），從而形成金融服務的空白。中小企業的資金需求往往具有時間急、額度小、多批次的特點，但是除了一些小型機構（如小貸公司）以外，多數商業銀行并不提供此類服務。此外，中小企業經營還極易受到貨幣信貸調控的影響。特別是在緊縮性調控下，中長期貸款由于原始期限長，存在相對剛性；而壓縮流動資金貸款就相對容易，因此銀行往往首先壓縮短期貸款來達到調控要求。在這種情況下，中小企業會比大企業受到更大的沖擊。在經濟欠發達的西部地區，民間融資渠道不暢，金融產品也供不應求，因此需要更多專業的中介融資擔保機構進駐，多方籌集生產經營資金為中小企業提供支持。
三、解決昌吉州中小企業融資難的建議
1. 加強政府支持，完善法律法規體系
一切規范化管理必須以規章制度作保證。政府推動中小企業發展的當務之急是將其著眼點放在法規、制度建設上，通過制度保障、政策協調和資本市場創新等措施，為克服中小企業融資瓶頸創造一個良好的環境條件。為了加大對中小企業的資金支持力度，根據《中小企業促進法》抓緊制定相關的法律、法規；盡快出臺中小企業信用擔保、基金管理等方面的暫行辦法，依法推進融資環境的改善。
正如前一章所述，我國的法律法規很不健全，許多中小企業融資方面的規定很不完善，甚至有的法律條款對中小企業的發展造成了負面影響。雖然制定了《中小企業促進法》，但是卻是遠遠不夠的。中小企業的發展需要一系列的政策與措施，需要國家體制和各機構的共同支持，沒有一個完備的法律體系不行的。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持也離不開立法支持。所以，國家應盡快全面制定《中小企業擔保法》、《中小企業融資》、《社會信用管理基本法》、《風險投資法》等法律、法規。以此提高中小企業的經濟地位。為中小企業營造公平競爭的市場環境。并制定支持中小企業發展的有關實施細則，使中小企業融資擔保體系在有關法律制度的保障下得以完善。
融資歷來是市場化程度較高的行為，融資參與各主體均要權衡風險與收益，并達成合理的風險價格。提高風險容忍度，也需要融資參與方認可，不是增加供給就能解決的問題?？尚械霓k法，倒是可以采取稅收優惠、委托貸款等措施，進行所謂的“定向寬松”。
“定向寬松”是向中小企業專門推出的緊貨幣背景下的寬松信貸政策。在緊貨幣條件下，中小企業面臨銀行高門檻限制，往往被銀行以經營規模過小、抗風險能力較差、綜合信貸收益不明顯等為由拒之門外?！岸ㄏ驅捤伞眲t可以規避銀行的“去中小企業”偏好，集中部分信貸資源，專門支持中小企業。模式上可以是委托貸款，也可以是適當利用風險價格工具的上浮利率貸款。在抵押物、擔保方式上，則可以引入擔保公司等信用增級工具，為中小企業貸款提供安全保證。
稅收優惠提供的資金支持，本質上是財政政策的一部分，而非貨幣政策范疇。譬如，可以繼續延長中小企業的稅收優惠，或者對經營困難、資金短缺的中小企業，適當給予部分稅收優惠、免征部分稅種等。這在一定程度上可以緩解其資金壓力，提高資金使用效率。
2. 提高中小企業自身管理能力
（1）優化企業內部治理結構
從中小企業自身的角度看，應該不斷完善中小企業制度，健全治理結構。對國有中小企業實行重組改制；對私營企業引導其資本社會化，改變家族式管理方式。中小企業必須建立符合市場經濟的發展機制。企業改制可以采取改組、聯合、兼并、租賃、承包經營和股份合作制、出售等多種形式，各中小企業應從實際出發，從自身條件出發，選擇適應的企業發展機制，明確自己企業的發展方向和奮斗目標，制定靈活的生產經營機制，促進企業的發展。
（2）完善企業內部人才管理機制
中小企業應注重人才的培養，為企業的發展儲備提供生力軍。對員工進行人性化管理，制定激勵機制、有意識地培養員工、為員工制定學習計劃等。樹立正確的企業價值目標，科學管理企業財務，使得財務管理與經營管理協調發展。此外，還應該探索新的營銷策略，運用高科技軟件，例如，利用電子商務與客戶、關聯企業交流，打破地域上的限制，節約溝通成本，加速信息交流。中小企業更應該積極探索新技術，開發新產品，切實改變中小企業發展困境。
（3） 加強企業文化建設，增強核心競爭力
中小企業應建立核心價值觀，助推內層精神文化建設，進而培養誠信思維。積極進行ISO9001- 2000 質量管理體系等認證，成立信用機構或派專人進行企業內部信用管理，建立科學有效的激勵懲罰機制，使企業信用機構切實有效地發揮作用。并積極申請國家級信用良好單位、誠信單位等。另外，中小企業還應該提高內部融資能力，留存收益、員工入股等。
（4） 完善信息披露制度
中小企業要想解決籌資難問題，不能僅僅憑借外界的扶持，中小企業必須苦練內功，找準市場定位，增強自身積累能力和取得融資的能力。中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理。要通過宣傳、教育使中小企業認識財務管理的重要性，樹立提高財務管理水平意識，完善監督制度，規范企業領導和職工的行為、監督生產、銷售、經營、財務等各項工作；完善財務制度，規范財務管理，建立良好企業信用。
3. 完善現行金融體系
對現行的金融體系進行改革，從為經濟服務的角度建立現代金融體系。包括建立健全中小企業信貸服務的組織體系、建立中小企業信用擔保體系等。商業銀行應進一步轉變觀念，從根本上認識到支持中小企業與自身發展的一致性，牢固樹立“搞活企業就是搞活銀行”的戰略思想，強化對中小企業的服務意識，幫助其脫離融資困境。
4. 拓寬中小企業融資渠道
從國際上看，企業從銀行貸款，僅占企業融資總額的30%左右，而中國企業的融資途徑太少，全擠到銀行門口去，銀行有限的資金無法滿足社會投資的需求。應從現有融資渠道及新型融資渠道上進行發展優化。
針對現有融資渠道，應從以下幾方面進行：
（1）盤活民間資本。各省、市的儲蓄和現金較多，若能盤活具有極大的能量。盤活民間資本，應支持中小企業發行債券，成立股份公司并出售股權，以較高的回報吸引戰略投資者。
（2）發展中小金融機構。從需求前景看，中小企業的發展將形成巨大的小型金融服務市場，迫切需要社會地位與其對等的中小金融機構。這是因為中小金融機構具有服務優質、綜合、高效的特點和管理層次少、成本低的優勢，主要從事金融零售業務，正好適應了中小企業的運行特點和融資需求，能夠做好為中小企業量身訂做多元化、多層次、全方位的創新金融產品和服務。
（3）企業間相互合作，爭取企業資金支持。與企業合作，一方面與大企業合作或依附于大企業，成為大企業的加工承攬單位，生產與大企業配套的中間產品，為大企業提供穩定的貨源和配套服務，有利于兩者的共同發展；另一方面中小企業相對大企業來說，屬于弱勢群體，它們具有共同的特點，相似的中小企業資金籌集的難度也基本相當。
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信用管理專業就業方向范文6
今天，市委、市政府召開的全市中小企業工作會，主要內容是總結表彰中小企業(鄉鎮企業)“1235”工程實施三年來的先進聯系單位和企業，對誠信守法企業授牌。這是市委、市政府貫徹落實科學的發展觀，實踐“三個代表”，推進“三個轉變”，落實省委工業工作會議精神的又一次專題會議，體現了市委、市政府對大力發展中小企業的高度重視，成云書記親自到會并將作重要講話。下面，我就中小企業(鄉鎮企業)工作講幾點意見。
一、中小企業(鄉鎮企業)“1235”工程取得了顯著成效
20*年，市委、市政府為推進我市中小企業(鄉鎮企業)的進一步發展，結合XX實際，提出了中小企業(鄉鎮企業)“1235”工程，即在全市確定10戶科技成長型、20戶重點擴張型、30戶小巨人型、50戶規模以下效益型企業作為市級領導、市級各部門和縣(市、區)的重點聯系幫扶對象，并制定考核、獎懲標準和各項經濟指標，納入市委、市政府的專項目標考核。這是市委、市政府在新形勢下發展中小企業(鄉鎮企業)的又一務實舉措，受到了省委、省政府和省中小企業(鄉鎮企業)局的充分肯定，省中小企業(鄉鎮企業)局專門發出簡報推廣XX“1235”工程經驗，受到其他市、州的好評。
“1235”工程實施3年來，市級聯系領導、市級各聯系單位和縣(市、區)委、政府，按照聯系要求，領導重視、措施有力，成效顯著，達到了預期目標?？偨Y三年來的工作，有三點值得肯定：一是市級聯系單位作風得到轉變，服務意識進一步增強。二是聯系幫扶企業，增效明顯，達到了預定目標。列入“1235”工程的60戶市級聯系企業，2002年的增加值為17.32億元,利稅5.27億元,城鄉就業4.27萬人,今年增加值達到20.7億元，增長20%，利稅6.38億元，增長21%，城鄉就業達4.91萬人，增長15%，超過了預定增長目標。如10戶科技成長型企業中的羅江振云塑膠公司，2002年的利稅為200萬元，今年利稅可達500萬元;20戶擴張型企業中的龍蟒集團，2002年的資產為7.8億元，今年達到11.1億元，增長42.3%。三是帶動作用明顯，全市中小企業整體實力得到加強，規模以上企業戶數從2002年的327戶增加到427戶，同時企業外部環境得到改善，自身發展水平提高。
“1235工程實施3年來，得到了市級聯系領導、市級各聯系單位，各縣(市、區)委、政府的高度重視與支持，涌現了一批先進聯系單位、先進聯系企業，總結了一些先進典型經驗和做法，在此，我代表市委、市政府和市“1235”工程領導小組，向今天受到表彰的先進單位、企業表示熱烈祝賀，向對該項工作給予大力支持的市級聯系單位和社會各界表示衷心感謝。發展中小企業(鄉鎮企業)永無止境，希望同志們進一步加大對中小企業的服務力度，提高服務水平，拓寬服務領域，強化發展中小企業的激勵機制，在宣傳、信息、技術、融資、資金扶持、人才培訓、政策落實上下功夫，扶持中小企業的繼續發展。
二、大力推動我市中小企業、鄉鎮企業快速、高效發展
第一，要從戰略高度認識中小企業(鄉鎮企業)的地位和作用。建市以來，我市中小企業(鄉鎮企業)為XX經濟、社會快速發展作出了重要貢獻。到2004年，全市擁有中小企業(鄉鎮企業)7.8萬個，從業人員51萬人，實現總產值597.3億元，工業總產值391.4億元，實現增加值96.7億元，占全市GDP的27%，實現工業增加值65.6億元,營業收入407億元,利潤13.4億元,稅金6.4億元,發放工資24.9億元。中小企業(鄉鎮企業)為轉移城鄉剩余勞動力，發展壯大縣域經濟，增加地方財政收入，解決城鄉就業，實現工業化、城市化，促進經濟、社會協調發展等方面作出了巨大貢獻，其地位和作用日益突出。我們能否抓住今后20年的戰略機遇，實現XX“跨三步、翻三番”的戰略目標和實現雙“千億工程”，打造工業強市的目標，中小企業的發展起著十分重要的作用。為此，大家一定要增強發展中小企業的緊迫感、責任感，從戰略的高度去認識發展中小企業的地位和作用。
第二，當前我市中小企業發展存在的困難和問題
一是企業規模小、競爭力弱、技術含量偏低、結構不合理。據2004年統計資料顯示：我市規模以下工業企業達22817個，占中小工業企業99%。這些企業平均從業人數為9.7人，平均產值為116.4萬元，平均銷售收入為72.90萬元，在市場經濟中缺乏競爭力。我市中小企業中，以中小工業為主，工業企業所占比重在50%以上，傳統行業所占比重較大，而科技含量高、附加值高的中小工業企業很小，經濟結構不甚合理。
二是企業整體素質和管理水平不高。表現為主要設備落后，國內先進設備不足20%;企業技術開發能力弱，80%以上的中小企業沒有任何發明專利，創新能力弱。技術人才嚴重缺乏，職工素質偏低。據統計，我市中小企業職工具有大專以上學歷的職工占職工總數不足10%，高中、中專占30%，而初中以下的人數占60%左右，中高級職稱的人員占職工總數的比例在7%以下。管理粗放，水平不高、不規范，信息化進程緩慢。
三是中小企業發展環境仍不夠寬松，突出地表現在存貸差大、融資難。10年前我市的存貸差是150億，今年1—6月是200億，存貸差距進一步拉大。同時融資成本也在進一步提高。據測算，一筆100萬元的貸款，需支出各項評估、登記、公證、保險等直接費用2萬余元，如果加上企業正常的利息支出及其它費用，預計企業融資成本在10%以上。這些，在一定程度上制約了中小企業的快速發展。
第三，突出重點，推進中小企業、鄉鎮企業快速發展。
一是建立和完善中小企業服務體系。以社會化服務體系建設為重點，加大對中小企業政策扶持。鼓勵和支持中介機構面向中小企業，采取民辦“官”助形式，提供全方位服務，政府職能部門要建立有效的執業標準和監管機制，強化監管，實現服務的社會化、專業化和規范化。以機械加工業為例，今年就發揮了重要作用，130多家加入了該行業協會，形成了專業化協作發展的格局。
二是建立中小企業信用擔保體系，提高融資能力。融資難、資金短缺已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸，應把建立企業信用擔保體系，拓寬中小企業融資渠道作為解決融資難的重要工程來抓。一要大力加強政府的政策引導，努力提高現有信用擔保機構的工作效率和水平。二要建立和完善中小企業信用信息征集、評價體系，推進政府部門、金融機構、工商企業間的信用信息共享。三要引導和支持各類商業銀行提高對中小企業的貸款比例，鼓勵政策性銀行加大對好的中小企業項目的信貸支持力度;銀行要及時完善授信制度，放寬對中小企業融資的準入條件，減少審批環節，簡化貨款手續，拓寬服務項目、品種，提高服務質量和水平，支持中小企業的發展。
三是加強政策引導，創造寬松環境。大力發展中小企業，關鍵在政府。必須不斷推進政府職能轉變，努力營造政治上認同、政策上支持、法律上保護的良好發展環境。一要健全政策法規體系。認真貫徹落實《中小企業促進法》、《鄉鎮企業法》，依法保護中小企業合法權益，規范中小企業行為。二要加大財政支持力度。各級政府應進一步優化財政支出結構，加大中小企業資金扶持力度。三要放寬市場準入標準，消除行業限制。要按照《行政許可法》的規定，清理前置審批事項，公開中小企業設立條件，簡化注冊手續，降低收費標準，減少創業成本。凡是國家沒有明令禁止的，都應向中小企業開放，鼓勵中小企業參與國際競爭與對外合作。
四是加快結構調整，激發創新精神。要切實加大中小企業產業結構的調整力度，重點發展科技創新、資源加工、出口創匯和社區服務型中小企業，依法關閉質量低、污染重、能耗高、安全條件差的中小企業，鼓勵中小企業與大企業配套協作和向小城鎮集中發展。而作為企業本身，一定要清楚哪些不能做，哪些可以做，哪些怎么做，分析自身的優勢和劣勢，找準發展方向。在此基礎上，還要加大管理創新、科技創新、制度創新力度。推動管理系統化、規范化、科學化建設，大力培養一支年富力強、開拓創新的企業家隊伍和管理者隊伍;優先扶持中小企業技術創新項目;鼓勵中小企業建立健全技術開發機構和運行機制，開展多種形式的產學研聯合，提高中小企業自主創新能力和專業化配套能力;加大對中小企業技術改造的支持力度，支持中小企業積極運用高新技術和先進實用技術，改造和提升我市的傳統產業;支持中小企業實施名牌戰略，不斷提高企業的核心競爭力;要深化改革，加快建立現代企業制度，建立有效的法人治理結構和適應市場競爭需要的內在動力機制;加快信息化進程，充分利用信息化手段和現有資源，建立中小企業信息網絡，提高中小企業信息獲取和開發能力。
五是加大投入力度，突破中小企業發展薄弱環節。各級政府要加大對中小企業技術改造和“名、特、優、新”產品的資金支持力度，引導和鼓勵城市民間資本、人才資本向農村、農業流動、培養和發展更多的農業產業化龍頭企業，使中小企業在產業互動、城鄉相融過程中發揮更大的作用，成為新的經濟增長點和小康建設的牽引點。第四，加強領導、協調配合，形成加快中小企業發展的合力。
在新形勢下，我市要在新一輪競爭中取得主動，贏得先機，必須緊緊抓住中小企業這個有活力、有潛力、有競爭力的經濟增長點。各級黨委、政府和各部門，一定要高度重視這項工作。要進一步解放思想，加強領導，真抓實干，確保各項工作和政策措施落到實處。
省中小企業局、鄉鎮企業局實行兩塊牌子，一套人馬，機構、職能是順的。我市也是中小企業局、鄉鎮企業局兩塊牌子，一套人馬，職能也是順的，各縣、市、區也要理順關系，為中小企業發展掃清體制障礙。
三、倡導中小企業誠信守法
關于誠信守法的問題，市委、市政府這幾年主要抓了XXA級金融區的建設。去年以來，市中小企業局與市人民銀行等單位在我市首次推出了“首屆誠信守法中小企業評選活動”，目的是為了引導我市中小企業增強誠信守法意識，加強信用管理，弘揚誠信守法的良好風氣，幫助企業樹立良好形象。按照《XX市誠信守法中小企業認定辦法》，經過各縣(市、區)中小企業局、工商、稅務、質監、銀行、安全環保等部門審核、推薦，全市共收到推薦企業55家，經評審，有33家企業符合誠信守法中小企業條件，被授予誠信守法中小企業榮譽稱號，今天的會議上還要予以表彰和授牌。希望評選出的33戶“誠信守法”企業，要以此為新的起點，再接再厲，進一步探索信用管理新思路，建立健全誠信守法新規章，提高信用水平，為我市打造誠信企業，誠信社會，誠信XX作出新貢獻。誠信立企，守法經營十分重要，是市場經濟的重要條件，具有實實在在的價值。誠信守法是無形資本，也是十分寶貴的財富，失信、違法的結果是付出高昂的代價，我們必須從戰略高度來認識誠信守法的重大意義。對誠信守法，我講四點要求：
