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金融風險案例分析范文1
一、現行教學模式存在的問題
作為金融工程專業的主要專業課程，金融風險管理的教學一直是以課堂教學為主。金融風險一般是針對金融機構如銀行、保險公司及證券公司所面臨的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險、操作風險以及其他相關金融風險。單從老師的“教”很難讓學生掌握基本管理方法，應該讓學生以“學”的方式促進學生對基本知識點靈活掌握，讓學生更能自主的發現問題以及解決問題[2]。金融工程專業是一門建立在金融學、數學、計算機基礎上的學科，以研究金融衍生品為主，以工程學原理、系統學原理為理論基礎，以專業構建和完善金融體系為目標，是一門系統研究虛擬市場的專業[2]，對實際操作方面是有做相應教學要求。現有的金融風險管理教學中也缺少實踐教學環節，學生只掌握了理論基礎卻無法再實際中應用，這也是現行教學方式所存在的另一方面的問題。所以，教學改革必須從這幾個方面入手。
二、教學方式改革初探
（一）改進理論教學方式
理論教學是學習任何一門學科的基石，沒有理論學習就不具備實踐基礎。一般理論教學往往枯燥無味，如何讓學生產生學習興趣、讓學生能自主學習一直是目前高校理論教學的短板。專業課大多設置在第三學期以后，這也就意味著學生掌握基礎課程之后，有能力參與專業課的學習與研究。所以，理論教學除了注重教授教材知識外，還需要調動起學生的求知積極性，教學方法上采用多樣式的教學方法如案例式、參與式以及探討式教學。例如，在講授金融風險種類時，可以精選國內外相關實際案例，通過案例分析讓學生結合所學內容更清楚判別金融風險種類。教材內容多數屬于滯后信息，而現在的本科學生大多屬于信息化意識較強的90后，如果只按照滯后信息灌輸教學內容很難吸引到學生的學習興趣。案例式教學方法主要是讓學生們在案例分析的過程中找到積極參與的樂趣，通過閱讀查詢大量相關信息也可以讓學生更為全面的了解金融行業相關風險管理知識，讓學生從被動的“要我學”轉變成主動的“我要學”?！皡⑴c式”教學是一種由學生主動參與教學活動和教學過程的教學方式，其特點是改變教師一言堂的教學形式和學生被動學習的教學定位[3]。三人行必有我師的思想也可以積極運用到教學過程中來，教學最重要是需要學生的自主“學”，而學生最大的優勢在于他們能多方位的發現新信息化時代里的新知識。因此，互學型的參與式教學會使學生更有信心參與學習并為以后深入的研究學習打下基礎。在改變現有教學方式的同時，也應當多借鑒國外大學經驗及教學理念，如CDIO理念也可以積極應用于金融風險管理教學方式之中。CDIO教學思想起源于美國麻省理工和瑞士皇家工學院從2000年開始研究的新型教學理念。CDIO主要代表構思（Conceive）、設計（Design）、實現（Implement）和運作（Operate），主要是提倡以培養學生能力為核心、以實踐為載體的新型教育理念[4]。雖然CDIO教學理念多適用于工科專業，但金融工程專業也是具有理論與實踐結合的潛在熱門專業，因此，應該將此觀念應用于金融風險管理課程教學中去，培養學生更深層次的創新能力、個人能力以及與社會協調的能力。
（二）加強實踐教學
金融風險管理是一門與實際聯系緊密的學科。金融風險分為系統性風險和非系統性風險。從馬科維茨投資理論可以知道獲得高額收益回報就必須承擔一定風險，而這些風險都是無法通過分散化方式進行消除。所以必須認清風險以合理方法有效管理風險。金融風險管理的思想都是以量化風險的數理方式來進行管理，因此除了理論教學之外，也要加強實踐教學。比如精選金融風險建模相關教材便可以讓學生正在接觸到風險管理的實際工作中去。通過實踐上機課程讓學生們使用Excel、VBA等軟件學會量化信用風險的工具；通過股票、期貨風模擬交易讓學生了解股票市場以及其面臨的金融風險。通過一些實訓操作可以提高學生動手能力，也為畢業后從事金融相關聯專業打下前期基礎。
（三）課堂外學習
信息技術的發展也豐富了傳統教學方式，為學生提供了多渠道學習機會。金融風險管理屬于交叉學科，其中內容與金融學、投資學及期權期貨及其他衍生品等學科內容有重復部分。應鼓勵學生利用網絡平臺接觸相關的網絡公開課、慕課及微課等各種課外學習方式更全面的掌握金融風險管理相關知識。學校也可以多組織專家或者相關從業人員的主題講座，讓學生們能從實際出發了解學科，做到有的放矢的學習。除此之外，也可以在每學期組織研討會，找出與金融風險管理貼近的主題，讓學生們自主討論并從中拓展知識面。通過這些方式，讓學生產生興趣并且能培養學生的研究能力。
（四）豐富考評方式
在掌握基本知識的學習后，也需要用有效的方式檢驗學生掌握程度，通過考評也能及時為老師提供依據，可以提高教學效果。但單從幾次考試不能完全體現學生的學習效果，所以必須豐富考察形式。考評形式應多樣化，比如可以通過案例分析、討論課發言、期末考試、實驗報告等多種形式多方位考察學生。這樣便可以從基礎知識到分析能力等各個方面綜合評價學生，也可以培養和鍛煉學生的能力，達到人才培養目標。
三、結束語
教學改革是一個任重而道遠的過程。本文從理論教學、實踐教學、課堂外教學以及考評方式四個方面改善現有的教學模式，從理念到實際仍需要經歷推行磨合?？傊?，我們應該突破傳統，在各個方面完善金融風險教學，提高教學質量，使學生不但掌握了理論知識，也提升了實踐能力，培養出符合時代需求發展的金融風險管理人才。
參考文獻：
金融風險案例分析范文2
關鍵詞：財務公司；金融風險；管理
一、前言
財務公司屬于非銀行性質的金融機構，為金融體制改革和企業體制改革的產物。作為我國金融資本和產業資本的結合點，財務公司所以不但具有金融企業方面的特征，并且產業性較強。另外，財務公司的金融業務也較廣，包括證券公司、投資銀行和商業銀行等。但同時其服務對象僅限于單獨的企業集團內部?；谄涮厥獾偷匚?，財務公司在金融管理中的風險形態和原因等均不同于傳統意義上的金融機構。因此，本文對其風險管理進行研究，對于該方面風險的防范具有重要意義。
二、財務公司的金融風險特點
1.涉及范圍廣且受到較大的體制因素影響。相對于傳統的銀行業務，財務公司的金融業務涉及面極廣，除基本的銀行業務之外，還包括保險和證券投資等業務。另外，相對于銀行的基本經營業務，財務公司所受到的政策性和體制性因素的影響較大。主要在于財務公司在經營活動當中所受到的集團干預，更加的具體和直接。同時還需承擔來自所在集團從事行業的風險影響。
2.風險構成具有明顯的側重點且集中度較高。分析財務公司的總體風險構成，其受到政策性風險和體制風險的影響較大，并且各類風險均具有其側重點。另外財務公司的風險資產的集中度較高。由于目前的財務公司的重點業務為信貸業務，但又因政策方面的限制，其信貸業務大部分集中于集團，所以高度集中的資產當中存在較大的運營封風險。
三、財務公司金融的風險的主要形態
1.利率方面的風險。從某種角度而言，我國目前的利率并沒有實現市場化的發展，所以財務公司需要面對較大的政策性利率風險。若是政策性銀行將同行業或是超額準備金的利率下調，可降低財務的收益。但如果我國的利率實現市場化之后，財務公司主要面臨的利率風險則主要來自資本約束和市場限制兩方面因素的影響，也即表明財務公司所承當的利率風險將會遠遠的超出商業銀行。具體而言，若是上調貸款的利率，則客戶的貸款需求將會降低。因為客戶中存有的同質性和單一性，即使財務公司應用營銷的手段，也較難刺激客戶的需求，故不能夠獲取利率上調所應有的收益。同時下調貸款利率之后，雖然能夠拉動客戶的需求，但財務公司資金存在的有限性，也不能夠獲取較大的收益。主要在于財務公司不具有大規模擴充產品供給的能力和權利，不能夠將貸款量增加之后，收回利率下降所致的收益損失。
2.信用方面的風險。我國商業銀行所面臨的主要風險為信用方面的風險，其主要的原因在于股份制改革之前的商業銀行存在較多的不良貸款。但對于財務公司而言，其信用風險盡管高度集中，但其總體的風險并不大。所以財務公司存在的信用風險主要來自沒有能力履約，對于惡意逃避還貸的情況較少發生。
3.市場方面的風險。財務公司在運營中存在的市場風險，通常指的是由市場因素影響造成的各類風險，包括資產市場價格的變化、匯率變化等。財務公司在該類市場因素的影響下，存在影響到其內外部影響的可能性。和商業銀行相比較，財務公司的外匯業務較少，所以其存在的匯率風險也很小。但若是財務公司的投資范圍較廣，則財務公司所需承擔的綜合市場風險相較于其他公司通常會大很多。如財務公司還可進行股票投資、金融股權和基金投資等，并且其投資的資產通常遠遠的超出商業銀行，因為該方面資產的價格相對于金融債券和國家債券，其存在較大的風險，故財務公司的總體市場風險大于商業銀行。
4.法律和操作方面的風險。財務公司的操作風險主要來自內部控制和公司管理失效兩方面的因素。其中較大的影響因素主要是受到大股東干擾，因為其經營具有獨立性，所以若是股權較多的股東將其作為資金籌集的重要工具，將會給其造成較為嚴重的影響。法律方面的風險主要在于財務公司的經營處于相對封閉的狀態，故所需面對的法律風險相對較小。同時財務公司內部的服務對象和股東等均屬于同一集團，相互之間比較了解，并且通過相應行政調控的應用，能夠較好的將矛盾化解，通常不會形成法律糾紛。外加其服務的對象存在一定程度的有限性，所以來自對手方面的道德風險遠小于商業銀行，可有效的降低財務公司的法律風險。
5.流動性風險。通常情況下，造成流動性風險的主要因素有包括結構因素、資產負債的平衡因素、資產質量，以及利率的變動因素、央行的貨幣政策因素和金融市場的發達程度等。相對于商業銀行，財務公司需面對較大的流動性風險，其主要表現為資產長期性和負債短期性的矛盾突出。并且還需承擔來自所屬集團的經營周期影響。若是集團的經營狀況處于上升期，財務公司的風險相對較低；反之，若是集團的行業狀況處于下降時期，則財務公司的流動性風險也相對增大。
四、財務公司金融風險的防范和控制措施
1.提升金融監管的意識。為有效的防止金融風險的發生，財務公司應重視監管方面的問題。首先應具備科學、新進的金融監管理念。結合相應監管體制的應用，可實行對金融系統風險的全面控制，進而促進金融體系的健康穩定發展，最終促進金融市場的運行效率的提升。根據金融風險監管在我國財務公司風險管理中的實踐經驗，其對于風險的防范具有較大的作用。但同時在應用當中也會產生成本，并且存在監管失靈的狀況。并且在監管過程中還需注重度的掌控，若是監管過度，或是監管不當，均會將公司的市市場競爭力降低，妨礙到金融管理方面的創新，甚至出現監管方面的等，在一定程度上會對市場的運行效率造成影響，不利于金融行業的健康發展。所以，在具體的監管應用中，財務公司應樹立起公平、開放、服務和效率等相應的管理理念。在進行重大決策時，應貫穿有實事求是和民主、科學的思想，監管部門的政策性變動，應給包括財務公司的參與者更多的發言權和知情權，防止因為少數人和個人管理和決策等不正常現象的發生。
在具體經營管理活動當中，要求監管部門能夠從企業集團發展和金融市場改革的深化的高度，提升財務公司在金融體系當中具有的主要影響性作用。對集團和財務公司的利益進行認真的了解，進而積極的解決財務公司運行中存在的問題，防范各類風險的發生。為此，監管部門應在自身實踐經驗的基礎上進行深入的調研，并制定出具有前瞻性和科學性的行業發展戰略。另外，還需注重分類監管的實施，注重分類方面的指導，結合風險等級，對財務公司進行分類監管，進而促進資源的有效分配。
2.促進資產負債的比例管理。結合資產負債比例的管理和控制，能夠促進經營方面自我約束機制的強化，進而促進資產質量和效益的提升，最終實現經營流動性、安全性和效益性之間的優化組合。根據相應的規定，財務公司資本總額和風險資產之間的比例應大于10%；對于大于1年的長期負債，其與總負債的比例則應大于50%，而注冊資本和拆入資金的余額比例應低于100%；對于產品融資金額、消費信貸和買方信貸等應小于產品預售價70%。另外自有固定資產和資本總額之間的比例則應低于20%。
在財務公司的經營當中，應嚴格的遵守相應的指標，同時還需結合自身的經營狀況，進行適合自身發展的自控體系的制定，確保其具有可操作性，并將比例管理作為核心，包括流動性、安全性和盈利性等各方面指標的管理。其中主要的比例管理項目包括拆借比例、存貨款比例、單一借款比例和貸款收息率等。之后由專職的部門對其加以監測，還需反饋執行的情況，確保公司能夠及時的、積極的應對，結合其存在的風險對負債結構，促使其不斷的完善，并且處于良性循環當中。
3.促進內部監督機制的完善。鑒于財務公司存在的較多財務風險，公司管理者應從內部治理開始，在完善的體制應用管理之下，逐步的強化對外部風險的防范能力。而監督機制的完善和應用為公司促進其管理的關鍵性問題。在具體的應用過程中，首先應增強內部稽核的職責和任務，確保各機構均能夠較好的履行自身的義務和職責，促使監督作用能夠得到充分的應用；其次應促進現場稽核力度的提升，確保出現金融風險的勢頭時，能夠積極的預防和控制，防止其進一步的發展和擴大。同時，還應注重全面稽核的應用，在其應用過程中需突出其重點。因為財務公司的金融業務需將所在的集團企業作為依托，存在經營方面的特殊性。所以財務公司應在突出稽核中的重點，對監管重點進行有針對性的選擇?？蛇x取自身公司當中具有較大資產投入的信貸，或是新業務進行重點監管；最后在進行內部稽核的當中，應提升對計算機方面的應用。在計算機技術的推廣下，大多數財務公司也逐漸的開始應用，傳統的業務均通過計算機進行處理。內部稽核為能夠更快的發展和完善，也應向電子數據的處理系統發展，并且能夠將非現場的稽核監管表能夠自動的生成。
4.完善內控制度。內控制度為防范金融風險的較好選擇，在內控制度的建設中，主要應促進經營決策的強化、促進經營決策的程序化、規范業務制度和健全業務流程等。并且應注重各個環節中存在風險，需認真的評價、分析、識別，可從內控制度入手，對其可能存在的風險進行積極的防范，確保能夠將其控制在較小的范圍之內。另外還應建立起風險分散和轉移的機制，確保能夠將金融風險化解。財務公司可根據資產負債比例的相應要求，合理安排各類資產結構，避免由于金額、期限和對象等過分集中所致的風險問題，應進行較好的分散處理。
五、結束語
目前的國際金融環境處于不斷的變化當中，財務公司為促使其金融業務能夠在市場中占有一席之地，需加強其內部的創新和發展，并將為集團公司服務作為基礎。另外，財務公司還應完善風險防范管理體系，最大程度的降低金融風險帶來的損失。
參考文獻：
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金融風險案例分析范文3
風險是金融工作中不可或缺的重要組成部分，金融風險管理會直接影響到企業運轉。金融風險管理的過程是風險確認、風險分析、風險駕馭和風險監控，它是一個不斷重復、持續、融入在經營或業務流程中的過程。通過記錄風險管理的過程可以更好地管理風險。金融管理中的核心問題是資本，是指資產和負債之間的關系。資本結構，資產負債比率對企業的管理至關重要。不合理的資本結構對企業持續經營具有潛在風險。例如，如果企業債務過高，那么企業的現金流動性就會變差，當緊急事故發生時，該企業會因為現金流問題面臨嚴峻形勢。
二、權衡理論和啄食順序理論差異
目前，風險管理理論主要派系包括權衡理論和啄食順序理論。權衡理論強調在平衡債務利息的抵稅收益與財務困境成本的基礎上，實現企業價值最大化時的最佳資本結構。這是種靜態分析方法或庫存理論，可以通過分析資產負債表分析風險。例如，負債可能導致的財務危機成本威脅。然而，企業產生負債并不總是壞的一面，有時它可以幫助企業減少所得稅支出。啄食順序理論首次是由美國經濟學家梅爾（Mayer）提出的，即在內源融資和外源融資中首選內源融資；在外源融資中的直接融資和間接融資中首選間接融資；在直接融資中的債券融資和股票融資中首選債券融資。其中內部融資主要是指公司的自有資金和在生產經營過程中的資金積累部分；外部融資又可分為通過銀行籌資的間接融資和通過資本市場籌資的直接融資（直接融資包括債券融資和股權融資）。所以從本質上說，啄食理論認為存在一個可以使公司價值最大化(公司發行的股票和債券的價值最大化)的最優資本結構，并且以對不同性質的資本進行排序的方式，給出了決策者應當遵循的行為模式。權衡理論和啄食理論之間的差異。首先，在權衡理論中，權益和債務之間應該有適當的比例，只有當邊際收益等于邊際成本的債務才是最佳的資本結構。無論權益或負債太高都不利于企業運作。然而，啄食順序理論認為企業應該采取最低的融資方法，以使風險最小化。另一個差異是對債務的處理是兩種不同方式。權衡理論里債務是用來減少所得稅支出，使企業能夠保持充足資金。在啄食順序理論中將對比不同的債務風險，從而考慮哪種債務可以降低企業融資成本。雖然這兩種理論之間存在差異，但是權衡理論和啄食理論之間仍有一定的聯系。首先，這兩種理論都是基于莫迪利亞尼和米勒的理論研究（Modigliani，Miller），這兩個理論均是基于實用主義而不是單純的理論研究，他們同時都觀察到不同的融資方法都會影響市場價值。其次，他們都證實，債務融資優于股權融資。雖然權衡理論和啄食順序理論對融資的不同看法，都是尋求最好的方式來使企業實現最大利潤和最小風險。
三、案例分析-索尼公司的金融風險危機
金融風險對于國際企業的威脅極為嚴重，因為他們影響的不僅是企業本身，而是像多米諾骨牌一樣影響全球。以索尼公司為例，索尼成立于1946年，總部位于日本東京，世界500強企業之一，主要從事生產電子產品，如今是一個可以代表日本文化的多元化企業。索尼的產品主要是音頻、視頻、信息、通信、半導體和電子元件等電子產品。電子產品尤其是PC電腦行業間的競爭是非常激烈的。索尼的競爭對手如IBM、聯想、戴爾和華碩均具有很強的市場競爭力。索尼公司憑借其良好的產品質量和優良的設計成為行業的領先者，許多廠家也將索尼元件作為其生產原材料之一。作為國際性的行業龍頭企業，索尼同樣面臨許多金融風險。根據索尼2006年公布的第二季度財務報告顯示，索尼陷入了巨大的財務困境。通過財務報告可以看出，盡管索尼公司收入增加156億美元，增幅8%，但是與過去同期比較毛利潤卻降低將近94%。索尼財務報告解釋這種情況有兩個原因：一是問題電池召回事件，這一事件不僅嚴重破壞了索尼公司的品牌信譽，同時使索尼遭受約4.29億美元的巨額損失。除此之外，2008年索尼企業再次召回有問題電池，此次召回影響范圍是全球PC電腦制造行業。由于索尼電子產品質量的良好口碑，許多著名的PC制造商都使用索尼電池作為其生產的一部分，如富士通，戴爾和聯想。問題電池召回事件同樣也降低了這些公司的聲譽，導致消費者對整個行業失去信心。
一些公司正在考慮索尼賠償他們的經濟損失，這進一步使索尼的品牌形象受損。二是索尼的電子娛樂部門SEC損失慘重。索尼投資大量資金用于研發和推廣PS3游戲機項目，PS3的研發成本極高。但是由于負面信息和整個行業的不景氣，世界各地的PS游戲機銷售量大幅下降。索尼公司的金融風險管理需改進的方面：首先，索尼需降低其信用風險。信用風險是金融市場的主要風險。由于召回問題電池事件使索尼公司聲譽受損，股東動搖對索尼的信心，直接導致公司股票價格下跌。索尼為解決這個困境可以通過增股派息，以表明企業對未來仍然是樂觀的，從而增強消費者和股東的信心。下一步的改進是提高管理市場風險能力。巨額損失是由于索尼電子娛樂部門SEC不關心市場風險的結果。如果風險管理者意識到PS游戲機市場現狀和對市場銷量預測正確，從而確立以成本最小化為首要目標的站略，那么損失將不會如此巨大。此外，索尼公司在SEC部門投資最多，一旦對市場預測錯誤，那么它將面臨更高的風險。另一方面如果索尼公司將資本分散在不同的投資領域，那么風險可以被轉移或是避免。由于金融風險可能對企業存在消極影響，所以越來越多的企業界人士意識到金融風險管理的重要性。眾所周知，高風險帶來高利潤，但是追逐高利潤同時如果決策失誤，其損失也是十分慘重的。企業如何規避風險并保持效益？一般來講，企業管理者會通過保險彌補損失。但這是處理風險的消極方法，因為它處理的僅是風險的結果。隨著風險管理的發展，現代社會通常使用四種手段處理風險，分別是風險保留，自我保險，轉移和避免。風險保留是發生頻率低、產生結果牽涉面小的常用方法；自我保險通常需要一個風險池或風險準備金；轉移是指風險發生頻率較低，但潛在的后果嚴重，這樣的風險通常被轉移到第三方來規避；避免風險是企業無法承擔的風險，這樣的風險通常是高頻率發生以及后果嚴重，意味著企業風險的潛在收益不能彌補風險成本。
除了以上方法，企業投資多樣化也是有益的。例如：不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子里的說法。多元化的投資可以降低風險而回報卻不顯著減少。除了不把所有的雞蛋都放在同一個籃子里之外，我個人認為，人們可以使雞蛋變得更加強壯避免其破碎。仍以索尼企業為例，索尼企業可以優化企業的財務結構來支持企業的運作以抵御風險。在研發PS游戲機產品時，外部環境即市場，全球PS游戲機銷售不如往常。索尼可以研究為什么消費者降低了對PS游戲機的購買，是否是因為產品過時還是PS游戲機已經有其他更好的替代品？如果是這樣，替代品有何優勢，PS游戲機可以在哪些方面改進等等。對市場的深入研究，索尼可以制定戰略然后重新安排對PS游戲機的投資，應把更多的資金用于產品促銷而不是開發技術。對于內部環境，索尼企業可以努力保持金融結構足夠強大，為更高更集中的投資SEC部門提供支持力量。
四、結語
金融風險案例分析范文4
[關鍵詞]商業銀行 金融創新 制度創新 創新風險管理
20世紀70年代,金融創新在西方發達國家出現并開始迅速的發展,引起了全球金融產業結構的變革。隨著新金融工具和金融衍生品的出現,各大金融機構的收入結構也從傳統以利息收入為主向中間業務收入(非利息收入)轉變。在這這種背景下,金融創新能力將直接影響銀行的市場競爭力,決定著銀行在市場競爭中的成敗。
2006年,在結束了加入WTO五年的過渡期,我國金融業面向全球全面開放。外資銀行開始進入中國的金融市場,中外銀行的交鋒變得日益激烈。面對外資銀行先進的經營理念、高校的產品服務和雄厚的資金實力,如何從觀念、技術、產品、機構、體制、利潤等各個方面提高自身競爭力成為我國金融行業的當務之急。商業銀行處于我國經濟金融的核心地位,研究商業銀行金融創新對我國經濟金融的發展有重要的積極意義。
一、金融創新概述
1912年,經濟學家熊彼特在《經濟發展理論》一書中,首次提出“經濟創新”一詞。他指出:創新,是建立新的生產函數,即把生產要素和生產條件進行新的整合形成新的組合形式。這種新組合通常包括五種情況:(1)出現新產品;(2)采用新的生產技術或者生產方法;(3)開拓新市場;(4)獲得新的原材料供應來源;(5)實行新的企業管理方法。
盡管,目前對于金融創新一詞還沒有一個準確的定義。但簡而言之,金融創新可以概括為金融機構以盈利為目的對金融業現行的金融體制、金融工具和金融手段的創造性開發和變革,從而推動金融業的發展。金融創新是一個全球性的、全方位的事物,是提高國家經濟競爭力的基礎,因此,正確對待金融創新、進行合理有效的金融創新成為我國金融業面臨的艱巨任務。
二、我國商業銀行金融創新現狀分析
從1978年我國開始進行金融改革,到2006年我國金融業全面開放,我國商業銀行根據自身的經濟發展水平,在金融創新上還有很多成效的。在金融制度上實現了業務管理的專門化、內部組織的獨立化,實現專業化經營和垂直管理;開發了多種新產品,推出了保險業務、個人信貸業務、人民幣理財產品等多方面的個性化產品;通過強大的資金支持建立了完整的科研網絡,建立起覆蓋全面,信息集中地科技研發中心,為銀行的業務創新提供相應的技術支持?？偨Y下近幾年國內銀行的金融創新,明顯可以感受到,面對強大的市場競爭,銀行業也已經加快了創新的步伐,更多以客戶需求為中心的創新成果的涌現,都在預示著中國銀行業的創新之爭還在繼續。
雖然,我國銀行業的金融創新在制度、品種、手段和工具上都顯示了旺盛的生長力,但我們必須看到的是,我國金融業正處在由計劃經濟體制向市場經濟體制轉變的過程中,由于技術、體制、宏觀政策等方面客觀因素的制約,與西方發達國家的金融現狀還是有比較大的差距的,處于比較低的層次,還有很大的提升空間。
(一)金融創新層次低
盡管目前國內商業銀行的創新項目比較多,但是多是依賴其一般性的硬件條件,停留在表面的服務項目;單純以數量、地域的競爭來搶占市場份額。由于現金管理、銀團貸款組織安排項目、融資等市場需求較大、技術和智力含量較高的業務發展水平較低,品牌產品和特色業務匱乏,造成創新受益較低。
(二)金融創新發展很不平衡
這是我國經濟發展的特殊性導致的,東西部發展不均衡,經濟水平差異大,區域間的發展不平衡,大規模的銀行發展迅速,小銀行發展相對滯后,從而銀行金融業的整體水平提高。
(三)金融創新策略不足
據相關數據顯示,自從改革開放以來,我國金融工具的創新有70多種,設計了金融業的各個方面,但是其中達到85%的比例只是單純的將西方的創新方式或者創新方法拿過來使用,真正是由于我國市場需求而誕生的金融創新還是比較少的。國內的銀行主要的問題在于創新目標與市場定位、目標客戶的選擇、整體營銷等全行性的發展戰略還沒有協調一致,這是金融創新中需要考慮的重大問題。
(四)金融創新效益核算不夠準卻
現在大部分的國內銀行不是以某項業務或客戶作為成本核算對象,還采用了傳統的財務會計以地域和業務單位為標準計算,因此造成了銀行業對金融創新的成本效益無法準確核算。這會造成創新過程中,中間環節數據不夠真實,不能正確反映實際的現象,不利于創新效率和效益的提高。
(五)金融創新信息技術還有不足
隨著網絡的普及,網絡信息的資源共享,迫切的需要建立一套能夠對金融系統起到保障作用的安全措施,也需要一套能夠在銀行內部對客戶信息和資源進行即時掌握的系統。這會阻礙銀行業金融創新創意的發掘,造成金融創新相對市場的滯后。
三、金融創新風險與風險控制
金融創新風險,是在進行金融創新時,創新主體(也就是銀行業)的創新措施得不到順利的實施,使創新收益收到損失的現象。在金融創新過程中,金融體制和金融工具都會發生變革,金融產品的增多,使金融市場在一定時間維持的穩定局面發生改變,容易導致金融市場的不穩定性;其次在金融體制的創新中,其實際就是對現行金融監管下存在的潛在利益進行發掘,進程領先于金融監管的步伐,會造成金融監管的漏洞,弱化了金融監管的有效性;最后,由于金融受益與中央銀行的貨幣政策有很大的關系,所以在金融產品的交易過程中,國家經濟政策的改變也會影響金融創新的受益。
金融創新給金融界帶來的不僅僅是社會效益和經濟效益,還有要面臨新的金融風險。這就要求金融機構在進行金融創新過程中要增強風險識別能力,加強對金融風險的控制,從而保證中國金融業穩定快速的發展。
(一)加強中央銀行的監管力度
在金融業全面對外開放的今天,為保證宏觀經濟的平穩發展,政府和中央銀行按照國際慣例,從市場進入、市場運營和市場推出等環節對金融機構進行監管,從而有效監督金融機構的創新活動,從整體提高金融業的風險控制水平。
(二)加強銀行業的市場風險控制能力
銀行業在金融創新過程中產生的金融衍生品,作為其主要的收益來源,也是銀行業風險最主要的來源。衍生品的產生是與市場需求直接相關的,但是目前我國市場上的衍生品,其原型多為西方國家成熟的金融產品模型,并不適應中國的經濟體制,缺少相應的風險轉移和資金對沖手段。因此,仔細研究當前我國金融市場來進行金融創新,尋找適合在國內復雜的金融市場運作的產品,能從根本上提高銀行業對于市場風險的控制能力。
(三)加強銀行業內部的風險控制能力
金融風險的突發性使風險控制成為銀行業在運營過程中面臨的難題之一。完善金融風險的應對體系,能對金融風險及時作出預測、處理和補救,盡可能減少金融風險造成的損失。所以建立垂直的風險管理體系,職責分離、權責分明,對銀行內部信息公開化、透明化和準確化,用社會監督來杜絕由于體制腐敗導致的金融風險。
四、我國商業銀行金融創新的進一步發展與完善
我國金融創新最突出的特點就是以吸納型產品為主,大部分以吸收借鑒西方金融發展的經驗為基礎進行創新。但是相對西方銀行業來說,我國銀行業起步晚,相關軟硬件都無法與其比擬,所以,在創新過程中,不但應該詳細了解和分析西方金融發展史,最主要還應該發揮本土優勢,與中國特色經濟體制進行融合,在有效的創新機制引導下,生產原創型產品,實現金融收益的最大化。
正確看待金融控制和金融創新兩者之間的關系。金融創新過程中不可避免會產生金融風險,而目前國內的金融業剛開始與全球經濟進行融合,由于經驗上面的不足,造成金融創新的實效性和前瞻性變弱。所以在進行金融創新的過程中,不能只關注與收益,必須有相關的資金支持進行相關的金融風險控制,才能維持金融創新的長久性。
參考文獻:
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[2]封春燕.行金融創新探研[J].廈門大學, 2008
金融風險案例分析范文5
關鍵詞：信托；風險管理；現狀；建議
中圖分類號：F830. 8 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.06.43 文章編號：1672-3309（2012）06-104-03
一、信托簡介
信托業源于英國，由于其具有特殊的制度功能而迅速的被其他國家引進并得以壯大和發展，成為發達國家資本主義不可缺少的部分，與銀行、保險、證券并成為現代四大金融支柱。中國信托業是改革開放的產物，它產生于20世紀70年代末80年代初，迄今已發展為機構數量最多、資產規模最大、從業人員最多的一類非銀行金融機構，在整個金融行業也占有重要的地位。改革開放之初，發展信托業的主要目的是彌補當時銀行體制的不足，通過開辦信托計劃體制下銀行不能辦的一些金融業務，以充分調動國內閑散資金和引進外資，促進經濟發展，因而可以看做是中國金融改革的先導，經過10多年的發展，信托業逐步形成了以信托存貸款業務、信托投資業務、外匯業務和有價證券業務為主導業務的經營模式，做了計劃體制下銀行業不能做的“銀行業務”。
二、信托當前概況
在歷經5次整頓后，我國的信托業獲得了較快的發展。2007年，信托業的第六次整頓拉開序幕，國內信托公司回歸信托本業，陸續發行了大量信托產品，信托業已成為繼銀行、證券、保險后的我國第四大金融支柱。與此同時，我國信托業在自身發展上也面臨著諸多問題，特別是在風險控制上潛伏的隱患。信托業作為一個高風險的行業，信托公司風險管理水平的高低關系著信托公司的生存與發展，而信托公司的風險控制管理問題又直接影響著我國信托業能否持續健康發展。時至今日，我國的信托業仍然處于一種不成熟、不規范的階段，存在一些發展問題的平靜，沒有充分發揮信托的特有功能和作用。
三、風險的表現方式
1.經營基礎薄弱，違規作業普遍。由于我國發展信托業是為了彌補傳統體制下銀行信用的不足，因此對信托業的負債業務即資金來源一開始采用限制性政策，始終不允許個人資金進入信托業的負債業務之中，因此，突破制度性限制、礦大資金來源、以各種方式超范圍、超期限、超利率吸收存款，更為嚴重的是從拆借市場和證券回購市場違規拆入大量短期資金。這種帶有某種客觀必然性的“生存大戰”，不僅在一個時期內產生了轉移銀行信貸資金、突破規模限制、沖擊宏觀調控的后果，而且削弱了當前中央銀行監管的力度。
2.資產與負債不對稱，潛藏巨大金融風險。一是資本金不足、不實，資本充足率普遍達不到最低警戒線，有不少公司的資本充足率為負數，負債率過高，風險抵御能力較差。二是短期負債長期運用，利用從拆借市場和回購市場拆入的短期資金，大量搞成長期貸款和長期投資，從而造成流動性不足，出現一定程度的支付困難。三是用金融性負債支撐大量非金融性資產，主要是具有高風險的實業投資和房地產投資，不僅加重了流動性問題，而且大大提高了資產的風險系數，上述問題嚴重威脅了金融秩序的穩定。
與此同時，我國信托業在自身發展上也面臨著諸多問題，特別是在風險控制上潛伏的隱患。信托業作為一個高風險的行業，信托公司風險管理水平的高低關系著信托公司的生存與發展，而信托公司的風險控制管理問題又直接影響著我國信托業能否持續健康發展。通過對我國信托機構的風險及風險管理現狀進行理論分析和研究，探討我國信托機構風險管理的有效模式和政策措施，為我國信托業的持續健康發展提供理論指導。2004年6月頒布的《新巴塞爾協議》提出了銀行監管的三大支柱：最低資本金要求、外部監管和市場約束，代表了國際銀行業風險管理的發展方向，對國內銀行業的風險管理理念產生巨大的沖擊。而2004年金融監管部門推出的30家信托投資公司年報信息披露制度，正體現了作為信托投資公司監管部門在引入市場約束方面的監管理念轉變：通過信息公開來強化對信托投資公司的市場監督和市場約束，提高信托投資公司的違規成本?，F有的信托交易結構和有限的信托規模，也決定了信托投資公司在應對金融風險問題上比其他金融機構顯得更為脆弱。以提升信托投資公司風險決策能力為核心的全面風險管理，應該成為解決信托投資公司風險管理問題的一個有效途徑和方向。
四 具體案例分析
“收益越大、風險越高”這個適合于宇宙萬物的原理，似乎在信托行業中并不適用，面對10%甚至更高的收益，投資者承擔的風險幾乎為0?？蛻糁恍柰度胭Y金，待信托到期之日，便可以拿到豐厚的收益。作為一名初入信托行業的從業者，起初筆者很不解，不需要承擔高風險便可獲得如此高報酬，有悖常理，難道真有上天特別眷顧這回事？但細細品味這“剛性兌付”神話，其實風險并沒有消失。那么，風險去哪了？經過一段刨根挖底的追索，原來風險只是轉嫁給信托公司了。信托公司就像一面隔音玻璃，將外界的各種烏噪之聲擋之窗外或自身消化，這就需要信托公司具有強大的“降噪”功能。然而怎么“降噪”，就得靠信托公司的風險管理能力了。
與其他金融機構比較，近幾年來信托的風險應該是最小的，沒有發生一例到期不能兌付的情況。在金融危機肆虐的背景下，與公募基金及銀行理財等代人理財渠道不斷爆出的虧損比較，信托的確讓人更加信任。也正因為如此，信托被很多人稱之為“高收益債券”，而近幾年，中國信托的資產規模更是從幾千萬元爆發式地增長到了近5.5萬億元。在這令人激動的數字背后，是各種規定和規范，銀監會頒布了各種條文來指導和規范信托公司，以降低風險。每一個信托項目的開展到最后的發行，各種法律文件、合同檔案、項目報文、盡職報告，一個文件都能不少。風險管理部門對業務的審查，業務審查委員會，公司高級管理層的評審會，一個程序也不能缺。然而，僅僅依靠于此，是不足以真正的降低風險的。風險管理意識不僅要在形式上成為項目的靈魂，更要在實質上植入項目人員的思維里。形式上的風險管理固然重要，但以做成項目為目標，圍繞做成項目來修改報文等文件的行為不可取。只有項目人員真正認識到高風險帶來的危害，不被交易對手描繪的“美好藍圖”所迷惑，對項目進行審慎，全方位的評估，判斷交易實質，了解交易對手，深入分析，并獲得足夠抵押和保證。大到縱觀行業發展趨勢，關注國家政策、行業動態，小到計算項目現金流，收入成本配比是否合理。如此才能設計出合理的值得客戶信賴的信托產品。
以信托公司《全員風險管理系列培訓第六講》中所講的案例為例，這個項目就是“形式重于實質”的導致風險暴露以致最后該銀行撤出此類業務的典型案例?！岸€城市”、“黃金地段”、“高值酒店和商場擔?！?、“收益豐厚”，這些耀眼的關鍵字似乎都在敦促風險管理者快快審批通過，然而項目成員并不具有真正的風險意識，對項目的盲目樂觀，盡職調查不充分，對交易對手的誠信問題沒有引起足夠重視，竟然連還有拆遷戶等問題都被忽略。我們都知道，舊房拆遷在房地產項目中是比較棘手的問題。在這個項目中，對此做的盡職調查涉及較少。而在形式上，似乎種種問題都羅列出來并得到了解決。管理層沒有親身參加項目，不了解最具體的情況，風險審批只是走了一個過場，并未深入項目的骨髓。那個項目使該銀行從此退出此種融資業務，該業務部門也被撤銷了。
另外，近日某著名信托公司牽出的涉及幾十億資金的礦產信托兌付危機也為我們敲響了警鐘。礦產信托的確是塊誘人的蛋糕，高額的回報率，充足的抵押物，看似只要獲得融資便是源源不斷的收益，即便是存在涉及多年的采礦權糾紛，也阻擋不了信托發行的腳步，然而，事前調查只需一份力，事后解決問題一百份力也未必奏效。事發之后，很多風險開始暴露，當事人涉及民間借貸，采礦糾紛引發停產，此時信托公司求助銀行，銀行愛莫能助。求助當地政府，成立專門風險處置工作小組，媒體普遍認為，若處理不善，不僅該信托難脫干系，還可能會對當地金融環境造成不良影響。處在風口浪尖的該公司，在社會輿論重壓之下，想必也在反思為何當初成立項目不能更謹慎一些。
對于中國信托業的發展，這次事件并不是件壞事，誰不是在跌倒中學會走路，在失敗中學會成長。充分暴露現存的問題，可以讓我們更加認識到哪些方面需要以此為戒，哪些方面還可以改進。毋庸置疑，每個信托公司都有自己的風險管理制度，風險部門誠然會制定出各種條文來規范業務，能發行的產品至少都是通過了各公司內部的風控部門的評審。這說明，在形式上風險管理是合理的，適當的。但是為什么有些產品在發行后會暴露出較大風險，除了一些不可規避的風險外，還是和產品設計之初的調查有著不可割裂的關系，信托產品的融資額高，牽涉到的客戶單筆投資額巨大，相對于基金、債券等其他金融產品來說，信托產品如果出現兌付風險，對投資者個人的影響更大。我們都知道，信托公司甚至整個金融行業對風險的容忍度極低，能給公司帶來經濟損失的不僅僅是財務風險，在客戶中的信譽度，整個項目的合規性等元素其實是公司最可貴及珍貴的財富，一但在客戶心中沒有了安全感，就可能危及整個公司甚至行業的可持續性發展，這也是風險牽涉存亡的原因。
以上兩個案例足見風險管理對于一個項目甚至一個部門的生死存亡的分量，只有項目成員將風險控制意識深深的植根于思維中，轉化為根深蒂固的觀念，才能真正降低風險。
當然，說到“實質重于形式”，并不是指形式不重要，而是指交易或事項的實質，比如實際控制人的誠信、項目的前景，這些不能量化的指標更需要我們依靠職業素養和積累去客觀的判斷，而這些比法律合規本身、風險管理的表現形式更重要。
以房地產信托為例，風險管理手冊上包含了包括房地產信托融資業務等各項業務的風險管理指引，指導從業者去判斷相關的房地產企業是否是高風險公司，而一些相關的量化規定更能幫助我們較好的規避風險。
在房地產項目選擇上，應該符合國家產業政策和宏觀調控的規定，滿足當地城市規劃和房地產市場的需求，另外，房地產公司至少取得土地使用證、規劃許可證、施工許可證等四證，并要有二級開發商資質，保障性住房或普通商品房資本金不得低于20%， 其他房地產開發項目不得低于30%，等等。對于商品房建設，有更高的要求。這些量化的指標讓我們有一個清晰的標準去判斷項目本身，而另外一些規定，例如指引上規定的，在信托資金運用上，主要以土地開發和整理、經濟適用房、合作建房、廉租房開發為主，適當考慮商品房、辦公用房項目，信托資金不得用以購買房地產開發企業資產附購回承諾等方式變相發放的流動資金貸款，不得用于以商品房預售回購的方式變相發放的房地產貸款，不得用于向房地產開發企業發放用于繳交土地出讓價款的貸款，不得向建筑施工企業、集團公司等發放流動性貸款用于房地產開發。這些規定上，我們無法量化指標，有些公司為了融到資，不惜各種“改頭換面”，這就需要辨別其中的風險因素了。比如通過詢問，觀察交易對手的情況，再通過計算等方法，制定一些不可預見的方法，比如同時做“背對背”式管理層訪問，相互交叉核實信息的真實性，另外對表外的一些信息進行復核或利用第三方等更專業機構的調查成果，這樣也可以加強獲得信息的可信性。
綜上，符合公司的風險管理規定固然重要，但不應該將其作為項目的全部。從實質上識別、評估，并采取措施降低風險，某些情況下，能謹慎的選擇項目，主動拒絕高風險項目（這點著實考驗從業者的職業素質），將風險壓至可控范圍。
參考文獻：
[1] 周小明.中國信托業何去何從[J].中國經濟信息，1997，（04）.
金融風險案例分析范文6
關鍵詞：數據挖掘；功能；內容；步驟
中圖分類號：F0 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）33-0007-02
收稿日期：2013-08-19
作者簡介：張瓊（1969-），女，浙江杭州人，助理會計師，從事企事業單位經濟管理研究。
一、數據挖掘與功能
數據挖掘是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機的原始數據中，提取隱含在其中的、人們事先不知道的、但又是潛在有用的信息和知識的過程。它是一門交叉學科，匯聚了數據庫、人工智能、統計學、可視化、并行計算等不同學科和領域。現代統計學充分運用了自動化的數據搜集、整理與分析技術，其目前面臨的最大課題就是處理大量、復雜數據的能力。由于傳統的統計推斷局限在小樣本，無法處理大量、復雜的數據集，數據挖掘的出現則大大增強了統計學的的數據處理能力，也給統計學的理論研究提出了新的課題，極大地推動了統計學的發展。數據挖掘的過程也叫知識發現的過程。
1.分類。按照分析對象的屬性、特征，建立不同的組類來描述事物。例如，銀行部門根據以前的數據將客戶分成了不同的類別，現在就可以根據這些來區分新申請貸款的客戶，以采取相應的貸款方案。
2.聚類。識別出分析對內在的規則，按照這些規則把對象分成若干類。例如，將申請人分為高度風險申請者、中度風險申請者、低度風險申請者。
3.關聯規則。關聯是某種事物發生時其他事物會發生的這樣一種聯系。例如，每天購買啤酒的人也有可能購買香煙，比重有多大，可以通過關聯的支持度和可信度來描述。
4.預測。把握分析對象發展的規律，對未來的趨勢做出預見。例如，對未來經濟發展的判斷。
5.偏差的檢測。對分析對象的少數的、極端的特例的描述，揭示內在的原因。
二、數據挖掘技術的內容
數據挖掘是進行信息處理的系統工具，按照信息處理的流程來分類，一般有三種類型：信息發現、預測模型和異常分析。信息發現是指單純地對信息進行處理、整理和分析，以發掘出蘊涵在信息之間的潛在的有價值的知識或者聯系，但并不進行對信息處理結果的預測。信息發現包括條件邏輯推理、關聯處理和信息規律趨勢和變化等；預測模型是指通過上一階段的信息處理，利用有價值的知識資源和預測模型對其進行發展趨勢預測，這包括結論預測和發展趨勢展望等；異常分析是指數據挖掘的擴展階段，對發現的異常情況作出分析，包括偏離偵測和關聯分析等。總的來說，數據挖掘技術通常有六種手段進行信息處理：分類、回歸模型、時間序列、聚類、關聯分析和序列發現。分類和回歸模型一般用于趨勢預測，關聯和序列發現用于分析客戶行為，聚類則可用于以上兩種情況。數據挖掘技術按對信息的處理方式分為數據保存技術和數據提煉技術兩種方式。數據保存技術主要是能夠方便地為企業決策提供信息幫助，在企業決策中應用案例分析（CBR）來保證經營決策的有效性。但是企業要想獲得蘊涵在信息之中的有價值的知識，就必須使用數據提煉技術，數據提煉技術包括：邏輯方法是運用多維或者OLAP技術對量化的或者非量化的數據進行統一模式的處理，包括規則公式和決策樹；橫向對比主要是對定性數據指標進行類比分析，包括類比中介和可信網絡；程式分析是能夠有效地應用多維模型和數理統計方法對大規模的數據進行處理，包括數理統計方法和神經網絡等。
三、數據挖掘步驟
1.確定應用領域。包括此領域的基本知識和目標。
2.建立目標數據集。選擇一個數據集或在多數據集的子集上聚焦。
3.數據預處理。在大數據集中，根據需求，利用數據凈化和整合技術，選擇與任務相關數據，在不降低其準確度的狀況下減少處理數據量。
4.數據轉換。找到數據的特征進行編碼，減少有效變量的數目。
5.數據挖掘。根據數據和所要發現知識的種類來確定相應的挖掘算法。
6.數據評價。將挖掘出的知識和數據以各種可視化方式顯示，并將其以圖形、文本等方式存儲在庫中，以便對它們進一步挖掘，直至滿意為止。
7.實施和應用。利用數據挖掘技術所建立模型在實際項目中的應用，包括數據庫的構建，個性化用戶服務、基于知識的企業信息管理（MIS）、企業目標管理、決策支持等等。
四、數據挖掘在經濟運行中應用
以大數據為創新驅動的金融改革能夠緩解小微企業融資困難，促進信息消費升級，加快民間資本對金融業的支持，更靈敏的防范金融風險，成為中國經濟結構調整和轉型升級的強大動力。對于小微企業而言，其融資的一個重大挑戰是銀行等金融機構的風險控制要求。小微企業由于經營規模較小，其信用風險信息較為模糊，使得銀行不愿貸款。憑借強大的信息資源和風險透視優勢，大數據金融將幫助解決小微企業的融資困境。基于大數據應用的金融機構，可以憑借互聯網開放平臺的渠道優勢與數據挖掘解決小微企業融資過程中資金供需雙方信息不對稱的問題。大數據能夠提高風險透明度，加強風險的可審性和管理力度，從而減少小微企業融資的成本，加強金融機構對小微企業進行貸款的風險管理上的激勵。除了助力小微企業融資，以大數據為驅動的服務創新能夠有效提升金融產品和服務的消費，促進信息消費，擴大內需。大數據支持服務創新，強調客戶為中心的理念，通過對客戶消費行為模式進行分析，提高客戶轉化率，開發出不同的產品以滿足不同客戶的市場需求，從而促進消費，提振內需。大數據金融的代表互聯網金融正不斷推動著中國的金融改革。互聯網金融的典型代表阿里巴巴充分利用其平臺積累的大數據資源，將海量交易數據轉化為金融商機，從“支付寶”到“余額寶”，通過對大數據的深度挖掘實現了精準的金融服務。基于大數據的深度信息挖掘和價值分析將有效提升銀行的風險定價能力，通過精準的手段算清楚各業務、各產品、甚至各個客戶的成本和收益，加快業務和管理精細化轉型，同時有效監控利率風險。大數據金融具有大價值，但同時也存在一定風險。守住不發生系統性金融風險是底線。
