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互聯網金融監管問題研究范文1
1 銀行金融市場失靈的表現
1.1 自然壟斷。銀行業不僅在國民經濟中擁有十分重要的地位，幾乎任何個人、經濟組織、社會事業單位和行政部門都得使用它們提供的產品或服務，而且又有市場壁壘高、投資規模起點高、投資/產出比率高、投資地區壟斷性強、創造外部經濟等特征。因此，可能會導致價格歧視、尋租等行為并損害消費者利益、降低金融資源配置效率。
1.2 人為壟斷。2011年3月起，監管部門重啟了城市商業銀行跨區域經營限制。這就不可避免地帶來了壟斷固有的低效率，如創新惰性、內部管理混亂、腐敗、服務水平低下、員工素質不高等。
1.3 資金需求者和資金供給者之間存在著雙向的信息不對稱。我國的中小企業融資難問題一直沒有得到解決。相反，國有銀行把大多數資金貸給了國企和地方政府，還有的流向高風險高收益行業，如房地產。這背后除了有利益驅動的原因外，還因為中小企業還款能力較弱，銀行需要花費大量時間、人力、物力來調查企業的財務和信用狀況，在發放貸款后，還要加強監督力度保證貸款的收回。
1.4 加劇收入分配兩極化。由于銀行資金偏好投向國企、地方政府以及房地產行業，這些部門本身就具有政策優勢，融資成本較低，收益較高；而大多數中小企業只能通過高利貸籌資，融資成本較高，收益較低，甚至還可能導致資金的反向流動，使融資難問題更加緊迫，拉大收入分配差距。
2 互聯網金融產品在矯正銀行金融市場失靈中所發揮的作用――以余額寶為例
2.1 促進金融的快捷化、高效化、普惠化。余額寶深度運用互聯網金融的三項最重要的技術――大數據+云計算+云平臺，最終促成低成本、高效率、高穩定等性能。更重要的是，余額寶借助便捷的服務和高效的信息技術，將金融、投資觀念滲透到生活中去，轉變消費者的理財心理，變被動理財為主動理財，使消費者能更積極地投身資本市場活動中，這對于中國經濟的長久持續發展是非常有利的。
2.2 利率發現，倒逼金融業的市場化改革。余額寶七日平均年化收益率遠遠高于同期銀行活期存款利率。原來，余額寶存在于利率完全浮動的拆借市場。2013年下半年由于銀行瘋狂銷售理財產品，期限錯配導致資金面緊張，通過同業拆借市場吸收資金，相應地，拆借利率一度很高。余額寶就誕生在 “錢荒”時期，相比利率管制的存款市場，收益率自然很高。這是對政策扭曲和金融抑制的理性回應，反映了市場對取消利率管制的強烈需求，倒逼金融業的市場化改革。
2.3 打破壟斷局面，引入競爭機制。由于近幾年中國通貨膨脹率走高，銀行存款購買力在縮水，對此廣大儲戶意見很大。余額寶本質上是支付寶為個人用戶推出的通過余額進行基金支付的服務。原先支付寶上有大量沉淀資金，淘寶用戶也經常抱怨支付寶占用沉淀資金的利息收入。如何保證既能提高客戶黏性，又能化解沉淀資金僵局呢？余額寶是一個有益的嘗試，第三方支付機構借道貨幣基金，以盤活沉淀資金。這給銀行業務的創新帶來了很好的啟示作用。與此同時，余額寶還有比銀行卡更便捷的用戶體驗，近似于現金的流動性，群眾基礎……隨著互聯網金融產品的不斷問世，銀行存款必然會出現分流，撼動了銀行集團的利益，削弱了大型國有銀行的壟斷地位。
2.4 加速傳統金融業融入互聯網金融。傳統金融業的改革是大勢所趨，改革方向目前仍不明朗，但有一點可以肯定的是，傳統金融必將加強與新興互聯網的合作。需要厘清的是，互聯網金融是給傳統金融機構增加了電子化、網絡化的手段，而非給互聯網行業附加了金融業務。其根本因素在于互聯網，但它不改變金融的功能和本質。
此次余額寶的推出，對商業銀行的最大啟示應當是“以客戶為中心”的服務意識。一直以來，銀行都忽略了廣大散戶的“長尾效應”。余額寶上線后，銷量呈幾何增長，也從反面反映了銀行服務缺乏客戶黏性，客戶體驗差。因此，這次余額寶的“攪局”對銀行來說，是挑戰，更是機遇。二十一世紀的經濟是以整合現有元素為特征的整合型經濟，數據互聯網和銀行功能的整合才是真正的金融未來。
3 對互聯網金融監管的思考――以余額寶為例
余額寶雖然是貨幣基金，相對股票、期貨風險已小很多，但投資風險仍不可避免。余額寶的明星效應很容易讓投資者看不到它背后隱藏的風險。美國版余額寶Paypal貨幣基金于2007年達到峰值，規模接近10億美元。但在2008年金融危機期間，大量投資者蜂擁贖回。2008年后，Paypal收益急劇下降，最終Paypal不得不關閉該基金。正是因為這樣的前車之鑒，隨著利率市場化進程的發展，該類產品的未來仍有待觀察。應重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”，也不能誤以為加強監管就是遏制金融創新。
3.1 創新監管思路，處理好管理與創新的關系?；ヂ摼W金融在中國發展時間不長，所以監管層面上沒有很多經驗可循。但很明確的是，互聯網金融監管模式一定不同于傳統銀行業務監管，否則會扼殺創新。必須在監管過程中以宏觀金融環境穩定健康持續發展為前提，制定出針對性的法律法規，根據現實情況修訂證券法、票據法等相關法律提高監管的預測性。
3.2 混業聯合監管?！盎鞓I”指需明確不同金融部門對交叉性金融業務的監管職責和規則，“聯合”表示虛擬網絡和實體經濟齊步邁進，互相包容性發展。各行業管理部門之間應建立高規格的橫向協調機構和協調機制，在管好自己“責任田”的同時，主動溝通配合，積極推進聯合立法執法，避免出現立法和執法不屬同門、相互脫節“二元化”的監管。
3.3 反洗錢核查。央行在2014年3月推出收縮第三方支付規模的政策。毫無疑問，考慮到國家金融安全，反洗錢核查環節必須嚴加管理，否則支付寶的所有人會成為洗錢集團的擋箭牌。然而，由此也引發了究竟多大的支付規模最為適宜的爭論，如何在維護國家金融安全的前提下最大限度刺激消費需求，保障消費者利益，這給監管部門提出了難題。
互聯網金融監管問題研究范文2
【關鍵詞】互聯網金融；監管；策略
引言
互聯網金融時代的到來為我國金融市場經濟的發展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯網金融風險[1]。因此，要保證互聯網金融市場的有序發展必須要求政府有關部門予以重視，采取相應的措施和策略，嚴加監管互聯網金融。
1. 互聯網金融概述
互聯網金融的發展主要經過了三個階段：首先，在20世紀末期和21世紀初期，互聯網金融以網絡保險、網絡銀行等為形式開始獲得發展，我國也在這一時期推出了第一家網上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯網金融獲得進一步發展，這一時期的互聯網金融形式更加豐富，互聯網金融技術也更加發展，社交網絡、大數據以及電子商務等開始以各種各樣的形式滲透到互聯網金融市場范圍內；最后，近年來，隨著信息技術的高速發展，互聯網金融范圍進一步擴大，由過去的電子商務、社會網絡等逐漸擴展為證券行業、各大銀行以及保險行業，同時互聯網金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯網金融風險特征分析
互聯網金融的出現對于推動我國金融市場經濟的發展有著重要的意義，但是也容易形成嚴重的金融風險，給金融市場和相關主體帶來不利的影響?；ヂ摼W金融風險主要包括有操作性風險、技術風險、信用風險、流動性風險、系統性風險以及法律和市場風險等。其中，操作風險指的是由于人員的操作失誤或者由于內部系統、程序不夠完善造成的互聯網金融風險；信用風險指的是借貸人沒有根據履行自己的義務進行及時還款而產生的風險[3]；流動性風險指的是憑證無法流通、無法及時變現而產生的財務風險；市場風險指由于市場價格的變化而導致放款人利益受損的風險；法律風險則是指金融機構或者平臺因為對稅法法律進行錯誤的解讀而造成巨大財務損失和稅務負擔的風險。
新時期互聯網金融有可能出現的風險是多種多樣的，這要求互聯網金融機構在經營和發展過程中能夠加強對金融風險的重視，并且要求政府有關部門能夠加強對聯網金融市場的監管，采取有效監管策略，穩定互聯網金融市場發展秩序。
3. 互聯網金融監管策略探討
3.1完善互聯網金融監管制度
要保證互聯網金融市場正常的發展制度，避免出現互聯網金融風險必須要求有關部門制定完善的互聯網金融監管制度，以加強對互聯網金融的監管。首先，政府應該要完善互聯網金融監管的法律建設，建立健全相關的法律法規。政府根據互聯網金融當前的實際發展情況和發展中出現的問題修改或者增加有關法律條例，為互聯網金融的健康發展提供一定的法律基礎；其次，要求完善技術監管制度。如政府可以建立健全的信息披露機制，要求各互聯網金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現網絡投機事件的發生，從而避免出現更大的互聯網金融風險[4]；最后，建立健全的身份認證體系?；ヂ摼W金融風險的產生大多是由于互聯網技術的虛擬性所引起的，在網絡世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實信息。因此，互聯網金融放款人員和機構必須要加強對借貸人身份認證的重視，保證對方的身份信息真實、有效，這樣才能夠避免出現互聯網金融風險，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯網金融監管主體
當前我國互聯網金融監管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯網金融風險、加強互聯網金融監管十分不利，因此要求國家能夠加強對互聯網金融監管主體的重視，重新確立互聯網金融監管的主體。如，政府可以設立互聯網金融監管機構，分散互聯網金融監管的任務，提高互聯網金融監管的效率和質量。
3.3 創新監管模式和方法
要加對互聯網金融的監管還需要有關部門能夠在過去監管的基礎上進行監管方法和模式的創新，切實保障互聯網金融的效果?；ヂ摼W金融監管一般包括三種形式，即市場準入監管、市場退出監管以及運作過程監管，對每個環節進行嚴格的監督、管理和控制是預防互聯網金融風險的重要前提[5]。此外，在互聯網金融過程中，政府也需要給互聯網金融一定的發展空間，在保證互聯網金融發展的基礎上對金融風險進行預防和及時地應對，這是我國政府當前需要重點把握的問題。
4.結語
綜上所述，互聯網金融風險包括操作性風險、信用風險、市場風險以及法律風險等。雖然互聯網金融的出現能夠給我國金融經濟帶來一定的發展空間，但是其帶來的風險也不可小覷，因此要求有關部門要在保證互聯網金融發展的基礎上加強對金融風險的監管，明確監管主體、創新監管方法，增強監管效果。
【參考文獻】
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互聯網金融監管問題研究范文3
關鍵詞：互聯網金融；監管；措施
自互聯網金融誕生之日起，監管互聯網金融就成了政府和行業主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業監督委員會了有關規范互聯網金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯網金融監管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯網金融，也出臺了一系列關于互聯網金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯網金融的監管發展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規范和約束，互聯網金融規范監管之路任重而道遠。針對現階段我國互聯網金融監管的現實狀況和存在的問題，提出如下監管建議，以保障我國互聯網金融積極健康發展。
一、完善互聯網金融發展的信用體系
建立健全信用體系是互聯網金融建設中的重中之重。目前各種釣魚網站、詐騙網站數量繁多，騙術屢見不鮮；不法分子泄露、轉讓、倒賣、出售個人和企業信息；P2P公司跑路，違約等等時有發生，嚴重影響客戶、投資者、相關機構的利益和信心，引起公眾對互聯網金融安全的信任危機，對于我國互聯網金融產業造成了一系列的不良影響，所以我國的監管機構理應注重信用體系的構建。在信用體系的建設方面需要：第一，互聯網金融企業采用保密技術為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業內每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監管主體應劃清監管范圍，分清監管內容和非監管內容，讓監管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規避可能存在的風險，以此保證數據信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內容的一致性，規范互聯網流通資源，進一步明確互聯網貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關標準，對規范行為進行規范。
二、健全互聯網金融監督體系
互聯網金融具有發展迅猛、創新持續的特點，并不斷誕生新的互聯網金融模式，這讓監管無法跟進其發展，法律也產生了滯后性，建立統一監管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的監管必須堅持“依法、適度、分類、協同、創新監管”的原則，并明確劃分了監管的職務和責任，為互聯網金融提供了監管依據。雖然該意見的出臺開創了監管互聯網金融的新時代，但是銀監會、證監會、保監會等部委的具體監管實施細則仍未，仍存在監管主體混亂，監管機構職責分工不清晰，缺乏統籌規劃的監管體系等現象，這些都不利于互聯網金融監督體系的健全與實施?；ヂ摼W金融監管體系的建立對于互聯網金融的發展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯網金融監管體系的措施：首先，確立互聯網金融的監督主體是政府，落實政府監管機構的責任，消除監督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監管部門是央行、銀監會、證監會、保監會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯網金融監管活動中的主要職責。為進一步細化各監管機構的監管職責，可設立專門化的監管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯網金融機構的監督，保證監管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發現與解決，保證互聯網金融發展的科學化、合理化，讓我國的互聯網金融處于一個健康的發展狀態，促進我國互聯網金融監管體系的早日健全。其次，組織互聯網金融行業協會，明確協會的自律職責，以此輔佐互聯網金融的發展，保證規范運營，達到促進、提升與發展的效果。行業自律在互聯網金融的發展過程中起著重要的推動作用，它為互聯網金融監管體系的形成提供了基礎并且發揮著關鍵作用，行業自律作為互聯網金融監管中不可分割的一項因素，其在互聯網金融剛剛起步階段起著至關重要的作用，它能夠保證互聯網金融體系的向前發展，有行業自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規避金融活動中的不法行為，規范金融業發展方向。最后，注重加強社會監督。社會監督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯網金融監管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監督特點是監管主體多、監管范圍大、監管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯網金融的社會監督，在此基礎上，通過增加監督角度和途徑實現360度全方位的社會監督，讓互聯網金融方面的監管與每一個人都息息相關，保證每一名群眾都投入到這一方面的監管中，認真對待，提升監管質量。
三、維護金融消費者的合法權益
在互聯網金融領域，金融消費者是其發展的重要力量，他們可以說是互聯網金融領域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業相比較有很大的不足。在現實中，經常出現消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯網金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業務辦理，對整個互聯網金融行業的發展會起到阻礙作用，因此，對互聯網金融消費者的保護也是金融監管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權益，保證其合法權益不受到非法侵害。監管部門在金融監管過程中可以著重從以下幾點出發：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權利，保證其能夠及時查閱相關的憑證文件，防止不法分子業務欺詐，保護金融消費者合法權益不受侵害；其三，構建專門的舉報平臺，實現金融用戶在互聯網金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯網金融工作人員的專業水平，促進互聯網金融工作人員成為專業化實用型人才，最大程度的維護消費者權益。
四、構建互聯網金融監管法律體系
目前互聯網金融監管的法律法規不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關部門已經制定了一些針對互聯網的法律法規，可依舊存在很大一部分金融模式沒能納入監管系統中，這就是互聯網金融監管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯網金融監管系統的速度，以保證互聯網金融的健康發展?；ヂ摼W金融的監管立法滯后現象嚴重，由于互聯網金融發展的速度非?？?，導致監管無法跟上其發展步伐，繼而無法滿足其發展需要，造成了當前的諸多不良現象，給互聯網金融的發展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規進行相應補充，完善互聯網金融法律監管體系。從互聯網金融的模式和特點出發，將現行的金融法規進行修訂，并結合國外法律方面的成功經驗，對具體的互聯網金融業務作出詳細的規范，讓互聯網金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯網金融行業發展特征和現狀的專門性法律。制定互聯網金融相關制度及標準，首先，對各監管部門的監管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權利所在進行明細劃分，以立法的方式將監管部門的監管職責確定下來；其次，在同一監管標準下，提升監管部門的監管責任感和監管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。
五、完善互聯網金融市場準入和退出機制
市場準入和退出機制是所有國家對金融機構監管必備部分，各個國家的金融監管當局一般都參與金融機構準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯網金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監管機構以及沒有固定行業標準的階段，這是政府關于互聯網金融方面工作的缺失?；ヂ摼W金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質參差不齊，對互聯網金融的穩健發展產生了較明顯的消極作用。所以，對監管機構而言，必須設立監管規則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業風險，保證用戶對互聯網金融的使用。就現階段互聯網金融的發展情況而言，相關監管機構既要統一互聯網金融監管標準，又要充分考慮各類互聯網金融業務的差異性，制定諸如：最低資本金、經營業務、盈利能力、維護資金出借人合法權益等方面的準入和退出的門檻，以此規避互聯網金融發展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯網金融發展的科學化、穩健化。
六、結束語
在未來,互聯網金融的發展會更加日新月異，互聯網技術會更加先進，涉及到的金融領域更多，創新性更強，成為未來經濟的主導?！盎ヂ摼W+金融”的模式，被利用于更多領域，更多行業開始和“互聯網+”聯姻，創造每個行業的創新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯網金融監管問題仍是全球范圍內互聯網金融發展中不可小覷的問題。從我國互聯網金融監管現狀出發，汲取西方國家有效監管經驗，積極探索適合我國互聯網金融監管方向的道路，加強自身互聯網金融監管的進行，以此掀起我國互聯網金融監管新篇章，推動我國互聯網金融監管走向健全化，加快我國互聯網金融發展進程。
作者:史潔 單位:山西國際商務職業學院
參考文獻：
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互聯網金融監管問題研究范文4
【關鍵詞】金融監管 互聯網金融 系統性風險
一、引言
（一）問題提出?；ヂ摼W金融作為新興起的金融形態，其不成熟性，不完備性，給監管部門帶來了很大難題。一方面，互聯網金融憑借其自身優勢，迅速吸引了廣大的中小型投資者，為我國的金融市場的發展與開拓，做出了有效的實踐探索，使得金融服務開始面向中小型投資者，不再為大型投資機構所壟斷，另一方面，由于金融服務本身具有的高風險，高收益等特性，并結合互聯網技術，開發出了一系列針對中小型投資者的金融產品，對中小型投資者具有較大的吸引力，但這些投資者其自身并不具備強大的風險擔負能力，一旦破產，就會產生巨大的連鎖反應，與之相關的人或機構都會陷入償還黑洞，從而引發行業或系統風險，對整個國家的金融安全造成極大困難。因此，警惕和保護互聯網金融的發展，實時創新互聯網金融監管模式，是金融業的必經之路。
（二）價值與目的。研究互聯網金融的監管問題，是應對我國金融體系改革和互聯網技術拓展必須共同面對的問題。我國改革開放三十余年，其余各個行業開放與改革走在前列，而金融業一直是政府的重中之重，每推行一層改革，必須進行廣泛而深刻地研究與評估，就是因為金融業事關國計民生，責任重大。所以，我國的金融市場準入門檻和各種限制都是比較嚴格的。而且我國的金融監管水平雖有待提高，但還是十分嚴格與規范的。所以，研究互聯網金融的監管問題，可以引導我國的金融業向更好的方向發展，而且，也是為我國的金融改革，金融體制的創新，為經濟的發展，提供了基礎性和先導性的保障，因此，研究互聯網金融的監管是有必要的
二、互聯網金融存在的風險
（一）信用違約風險。眾所周知，互聯網金融大幅降低了金融準入門檻，使得更多的中小型投資者可以進入金融市場進行投資，這一方面擴大了資本和貨幣市場的資金量，提升了金融市場的交易范圍和規模，是非常有利于我國金融市場的發展的，但是另一方面，這些中小投資者不具備專業的投資能力，有可能引發逆向選擇和道德風險的問題，這將攪亂金融市場的秩序，使得很多政府或機構的戰略不能被很好地得到市場回應，因為，散戶游民的存在。而且，這些中小投資者，資本量小，承擔風險的能力較低，一旦發生違約，很有可能引發連鎖效應，導致很多機構或投資者受損。隨著互聯網技術的發展，涌現出的一大批互聯網金融公司，他們創新了很多金融投資模式，如P2P，眾籌，私募，網上借貸，分期貸等形式，普遍業務形式就是通過很多中小投資者的資本聚合成為一個大體量的資本發展業務，而一旦虧損這些中小投資者就會血本無歸。因為互聯網金融是新興的資本運作形式，而從事這方面業務的公司，大都是中小型企業為主，資本少，能力弱，運營能力有限，他們不大可能有大型金融機構的背書，如果他們經營不善，或者是風險偏好者，一旦發生突發事件，他們對投資者的償付能力是捉襟見肘的，違約的概率大大增加，這會加大金融市場的風險水平，系統性風險不得不防范。
（二）技術管理風險。互聯網與金融業的融合才剛剛起步，很多應用于金融業的互聯網技術還不十分成熟，在瞬息萬變的金融市場中，即時的獲取信息是至關重要的，因此，這也是一項風險。要推進互聯網金融的快速發展，需要對互聯網技術 融入金融業進行更加深入有益的探索。不斷提高互聯網技術，推動互聯網與金融業的深度融合。
（三）法律法規風險。作為新生的金融生態，互聯網金融在監管這一方面還十分欠缺，相關的法律法規制度并不能適應互聯網金融的快速發展，因此，留下了巨大的政策空白，也給不法分子了可乘之機?，F在已有很多民間中小型互聯網金融企業發生違約虧損，償付不力，遭遇擠兌，甚至訴諸公堂，但是因為法律并未對這些領域做出嚴格準確的界定與規范，常常引發眾多的經濟民事糾紛。因此，加快金融立法勢在必行。
三、針對互聯網金融應采取的監管
針對互聯網金融所具備的這些風險，進行必要的監管是在所難免的，因此，討論以什么方式，什么方法進行監管是有必要的。
（一）從分業監管走向混業監管。在傳統的金融市場中，為避免資本在各個市場中進行相互套利，各個國家都有相關的嚴格的法案，相對地，在監管層面上，分為證券，銀行，保險，衍生品等不同的市場進行監控，我國分別有證監會，銀監會，保監會等機構。而互聯網金融的跨市場性更加強烈，很難單一界定某一產品是屬于那一個市場的監管范圍，因此，對互聯網金融來說，應當以適當的方式，進行混業的監管，防范金融系統風險。
（二）注重宏觀審慎監管的運用。金融監管與金融創新在某種程度上，是一體兩面的，凡是政策沒有規定到的，原則上都是可以進行的，既要在金融監管上防范金融風險，又不能對互聯網金融統轄過死，扼殺其創新能力，因此，必須在二者之間找到一個平衡點。而對于宏觀審慎監管的運用，則不失為一個正確的決策，宏觀審慎監管，注重金融行業整體的發展和波動態勢，主要注意異常點和異常值的問題，積極主動干預市場，保證金融市場的平穩安全。
（三）加強互聯網金融立法。法律法規的缺失是互聯網金融發展的一大障礙，加強互聯網金融的立法，不及能夠給互聯網公司以明確的法律界限，而且會促進互聯網金融的大幅度創新。明確清晰的法律規則會對金融業產生重大影響。
四、結論
我們從上述分析中能得出，互聯網金融的蓬勃發展，是我國金融市場不斷開發開放的結果，是有利于我國金融業的發展的，但另一方面，由于互聯網金融所具有的風險特性，金融監管是不能缺少的，因此，結合互聯網金融的行業特點，進行混業的宏觀審慎監管是必要的，同時注重互聯網金融的立法進程，必定能夠促進我國金融業更好更快的發展，更好地服務實體經濟。
參考文獻：
互聯網金融監管問題研究范文5
關鍵詞：互聯網金融；風險；監管
隨著我國互聯網科技的發展，互聯網金融被越來越多的人重視與關注，但在互聯網金融發展的同時也伴隨著很多風險與問題。所以為了互聯網金融行業的穩定健康發展，要加強對互聯網金融的監管，本文分析了互聯網金融的風險，并為新型的互聯網金融行業探索出的有效監管模式，讓我國互聯網金融行業持續、穩定、健康的發展。
一、互聯網金融風險的主要類型
（一）法律風險
互聯網金融的法律風險主要有互聯網金融立法不明確，邊界模糊，而且法制條文還不夠完善，像支付指令失誤所造成的責任承擔問題，第三方支付及衍生的使用問題等，金融風險監管職責和權利的模糊，監管制度的不完善，企業對于風險的監控制度缺失，大大增加了互聯網金融風險。
（二）技術安全風險
目前，由于互聯網金融缺乏知識產權，同時我國互聯網金融設備的陳舊，產生了我國互聯網金融技術安全風險。互聯網金融的技術安全風險只要是PC端與移動端的風險，身份信息的安全，計算機安全體系的缺陷、網絡程序的漏洞等等導致的金融交易風險，數據傳輸失真或是丟失風險，還有TCP/IP協議的開放性造成的風險等。
（三）操作風險
互聯網金融操作風險由于企業內部員工、消費者沒有合理操作系統造成的金融風險。在互聯網金融的發展起步階段，由于企業只關注市場份額與業務增長，金融企業沒有改進有缺陷和存在漏洞的管理模式，操作風險的監管體系不完善，造成了操作風險的產生。
（四）運營風險
互聯網金融的運營風險是指互聯網線上征信評估系統的不完善而造成的征信風險，交易雙方其中沒有按照約定履約義務與責任造成的信用風險，還有資金流動中存在的風險等等，因為互聯網與金融行業的結合，這些風險同時具有通過互聯網而衍生的復雜性、多樣性和強傳染性，增加的金融監管的難度。
（五）跨境風險
互聯網金融的跨境風險主要是由于各個國家或是地區間的互聯網金融制度與操作管理模式的不同，導致和我國金融運作體制產生沖突與矛盾從而衍生的風險，同時還包括洗錢犯罪等風險。因此，對于監管模式來說，這種風險不僅要各個監管機構分工明確，管理好“自家地盤”的同時，還需要共同協作的原則。
二、互聯網金融風險非制度監管措施
（一）建立開放的系統
針對互聯網金融風險，我們應建立一個更加開放的系統體制，相輔相成。開放的系統體制是指開放的互聯網金融監管機構、監管數據和透明的監管，并且開設一個有序的開放制度。要嘗試著試驗與創新，積極探索未來新型金融行業監管的模式。
（二）確立平等關系
在開放的生態系統下，要確保進退的平等性，就是說沒有壟斷或特權，不僅使互聯網金融企業與企業間的平等，也是金融消費者和互聯網金融企業的平等，享受平等的待遇，同時也指監管者與被監管者的平等和有效的溝通互動。
（三）協作原則
建立起互聯網金融、實體產業、用戶三者之間的開放、公平、有序的競爭與合作，同時還指監管者與被監管者間的協作互動，建立良好的保護監管規則，充分滿足消費者的金融消費需求，使互聯網金融企業健康穩定的發展。
（四）提高責任意識
金融行業的穩定發展需要監管者和被監管者有豐富的責任意識，共同維護金融行業的發展秩序，同時互聯網金融企業也需要外界監督，接受行業制度和法律監管。使金融行業更加透明化、合法化，保障金融消費者的權益，提高金融行業的社會公信力。
三、互聯網風險法律監管措施
（一）互聯網金融相關法律法規的完善
互聯網金融的健康穩定發展必須要依靠法律的保障，完善基本的法律立法和配套法律體系。明確金融行業準入的最低門檻和明確交易主體間的權利與義務，建立互聯網金融監管制度，打造平等有序的互聯網金融監管體系。金融行業的監管和互聯網金融自由開放的特點有些時候相互矛盾，這就要求金融監管機構調整完善與互聯網金融相關的政策，同時建立互聯網金融相關的監管政策，找到監管差異化問題的平衡點，為互聯網金融的健康穩定發展創造公平競爭、平等互惠的監管環境。
（二）明晰金融監管機構的權責
隨著互聯網金融的不斷發展，越來越多的金融機構或是非金融機構都將加入金融活動中。所以，要盡快明確金融監管機構的權責，進行劃分監管，在各自的領域進行對金融行業的監管。同時還要提高監管機構之間的協作，創設新的議事機構，利用國家標準化管理委員會對金融行業的影響，和各監管機構團結協作，創造良好的互聯網金融監管制度環境。
（三）互聯網金融監管的統一原則
監管機構要互聯網金融服務提供的像第三方支付、借貸等服務和傳統金融服務的執行監管標準一致統一，同時也包括相似于金融業務，都要一致監管，同時對互聯網金融的線上、線下業務的都要保證監管統一一致，來保證金融監管的有效和競爭環境的公平。
（四）加強對金融消費者的權益保護
目前我國對金融消費者權益保護相關立法還不完善法，金融消費者常常面臨著資金、個人信息泄露等金融風險的存在，所以必須要完善相關法律，加強對消費者的權益保護。同時更加規范金融行業市場主體的交易行為。監管機構和從業企業都要提示或是引導消費者分辨互聯網金融和傳統金融的區別，使得消費者理解明白互聯網金融的產品與服務，提高消費者自我保護的能力。
（五）修訂我國個人信息法律
根據我國相關法律規定，互聯網金融提供的網絡借貸等服務并不是個人信用報告法定使用者。所以無論客戶是否授權，互聯網金融企業都很難得到客戶在人民銀行的征信數據，或是其他商業數據，這極大的增加金融信用風險。所以首先要建立信用信息數據庫，其次建立數據交換系統，創造數據與征信系統進退有序、平等開放規則。最后建立第三方個人征信系統的進入，更多信息資源的渠道，減少信用風險，使網絡借貸市場健康穩定的發展。
四、結束語
通過對互聯網金融風險的分析，讓我們了解到在互聯網科技不斷發展給金融行業帶來了巨大的沖擊，同時也給金融行業帶來了更多的機會，然而互聯網自由開放等特點也讓互聯網金融存在著諸多風險，其風險特性都是由互聯網衍生而來，具有多樣性和復雜性，大大的增加了其監管難度。因此，加強對金融風險的監管刻不容緩。我國金融行業的監管要根據金融發展的實際情況，金融監管要適當合理，監管過早或過于嚴格都可能會抑制金融行業的創新，因此要勇于嘗試，為未來新型金融業態探索出新的道路。同時要完善我國互聯網金融相關的法律制度，為互聯網金融行業的監管創造良好的環境，確保一個進出有序、公平競爭的金融系統體制，同時也要加強對金融消費者的權益保護，共同搭建金融企業與金融消費者共贏的局面，促進金融行業健康穩定的發展。（作者單位：對外經貿大學）
參考文獻：
互聯網金融監管問題研究范文6
【關鍵詞】互聯網金融 金融監管 法律問題
隨著我國互聯網技術的逐步發展，互聯網已經深深的影響了我們的生活狀態以及企業的生產方式，國務院“互聯網+”方案的出臺進一步推動了互聯網融入人們的生活，加快了生產企業通過利用互聯網技術實現產業升級的步伐。而作為推動經濟發展最重要的資源――資金，在與互聯網相互融合的過程中創造了新型的金融模式。互聯網金融在互聯網的浪潮中應運而生，成為了一種新型的金融服務方式，在實現資金融通的職能時，創新了資金融通的渠道，改變了過去傳統的運作方式，在基于互聯網支付的基礎上，通過大數據分析的方式進行客戶信用管理及風險分析，從而搭建金融服務平臺，實現互聯網便捷的金融服務。在新型金融服務方式面前，舊有的金融監管出現不適用的狀況，需要依據互聯網金融的特點確定實施新型的監管方式，保證既能加強互聯網金融監管又不會妨礙互聯網金融的發展。
一、我國互聯網金融發展中存在的問題
1.缺少適用的法律條款和有力監督機構
作為新型的金融服務形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯網金融所出現的各種糾紛，尤其是網絡安全維護及用戶個人隱私的保護等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時，對于金融來說至關重要的征信構建，也需要新的法律來進行規范。所以，目前對于互聯網金融并沒有完整的法律體系進行規范，容易出現各種權益糾紛和信息泄露等情況，嚴重影響了互聯網金融的健康發展。
在互聯網金融的監管方面，目前的金融監督機構也無法對互聯網金融進行有效的監督。依據我國目前的金融發展方式，金融監管機構是通過銀監會、保監會、證監會等機構進行分業監管。而互聯網金融的發展方式是將保險、股票、債券等業務混合進行混業經營。所以導致金融機構無法正確對互聯網金融劃分監管范圍，從而對互聯網金融進行有效監督。由于互聯網金融的經營業務范圍廣泛，使得各個監管機構出現監管混合，這容易導致各個機構監管交叉，大大降低了監管的有效性。所以急需建立一個專業有效的監督機構對互聯網金融進行有效的監督，從而降低互聯網金融的經營風險，維護金融市場的穩定，保障消費者的有效權益。而有效的監督，更能從根本上促進互聯網金融的長遠健康發展。
2.客戶權益難以保障，違法事件多發
互聯網金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業及多個地區。這就對互聯網金融對客戶權益的保護提出了更高的要求。通過互聯網進行金融交易的過程中，容易出現各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露。互聯網金融的發展依靠的是互聯網技術的應用，但企業技術水平的限制容易使交易過程中出現漏洞，使不法分子有機可乘，盜取客戶的有效信息，進而從事不法行為，嚴重危害了客戶的人身安全。而且互聯網技術不完善容易使互聯網金融交易平臺受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯網金融的經營主體及客戶造成重大損失。
同時，互聯網金融缺乏有效的監管，互聯網金融的經營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯網金融領域多發的非法集資的事件，造成了惡劣的社會影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴重擾亂了金融市場的穩定，給金融市場的正常運轉造成了嚴重破壞?；ヂ摼W金融由于資金來源復雜多樣，群眾廣泛，且交易的產品多樣，容易成為非法洗錢的重災區。這就容易造成機構監管面臨困難，難以保障社會金融市場的和諧穩定。
3.容易加劇金融市場的動蕩
目前，互聯網金融缺乏統一、合格、規范的征信系統，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯網金融的經營主體不能有效對客戶的信用風險進行有效的評估，大大提高了互聯網金融經營主體出現不良資產的概率，嚴重危害了互聯網金融的穩定。同時，互聯網金融是依托互聯網建立的金融交易平臺，資金來源復雜，客戶主體多樣，一旦出現金融風險，會迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會影響，甚至會影響正常的經濟運轉，給經濟發展帶來負面的效應。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯網金融缺乏有效的監管，導致惡性金融事件的發生，嚴重影響了社會的穩定?；ヂ摼W金融平臺在吸納社會資金之后，需要通過各種投資渠道進行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風險性，互聯網金融平臺的規模較小，自身抵抗風險的能力較差，所以一旦出現金融風險，將會使得風險牽涉的范圍廣泛，引發大范圍的金融風險，影響社會經濟健康發展。
二、加強互聯網金融監管的法律建議
1.建立健全相關的互聯網金融的法律體系
通過充分研究現下我國互聯網金融的發展狀況，并借鑒國外互聯網金融監管的有效經驗，積極制定詳細可行的法律法規。既要包括互聯網金融的基礎法律，也要包括互聯網金融的專業法律。法律條款需要詳細規定監管機構及監管方式，并輔以相應的處罰條款，提升互聯網金融的違法成本，從而有效降低互聯網金融的違法機率。在法律條文中需要明確規定互聯網金融的合法經營范圍，讓互聯網金融的經營主體充分認識到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對有關機構的監管造成不良影響。同時，立法需要充分保障客戶的個人有效權益，不僅包括資金安全問題，還包括個人信息安全等多方面的安全問題。
2.建立相應的監管機構，明確監管范圍
對于目前我國金融市場分業經營的狀況，需要深入研究互聯網金融的屬性，合理劃分監管機構，避免重復監管或交叉監管。人民銀行作為最高的金融監督機構，需要設立相應的部門，對互聯網金融的支付系統、清算系統等進行嚴格的監督，防止互聯網金融在這些方面出現重大風險，從而保障金融市場的安全?；ヂ摼W金融作為一種基于互聯網技術建立的金融交易平臺，有關機構在進行監督時，需要與其他機構合作，從金融、技術、稅收等多個方面把控互聯網金融的發展，為互聯網金融的健康發展保駕護航。
在有關機構對互聯網金融主體進行監督時，需要建立相應的大數據庫，對互聯網金融的各種交易信息進行數據分析，從而能夠實時掌握互聯網金融的運行狀態，快速發現可能存在的風險端口，并及時有效的實施措施降低風險發生的可能，確?；ヂ摼W金融經營主體的安全運作，切實保障客戶的資金安全。
3.明確機構監管的目的
相關監管機構在進行監督時，需要充分認識到自己實施金融監督的目的，從而才能靈活的采用法律法規對監督主體實施監督。金融監管機構進行金融市場監管的目的，是為了保障消費者的合法權益，實現金融市場的健康穩定，促進金融市場的發展。在對互聯網金融的經營主體進行監督的過程中，也需要充分認識到這些監督目標同樣適用互聯網金融市場。尤其是在保障消費者權益方面，有關機構需要加強這方面的措施。消費者在與互聯網金融平臺交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導致消費者與互聯網金融平臺并不能形成事實上的平等。這就需要有關的監管機構介入，從而確保消費者的權益在進行金融交易的過程中不會由于不平等的地位而遭受損失。
4.嚴格防范互聯網金融經營主體的違法犯罪行為
對于目前互聯網金融衍生出的各種經營方式，應該嚴格區分這些經營業務的性質，從而讓這些平臺明確自身經營的范圍，避免這些平臺出現違法吸納社會資金的情況出現。這就要求完備的法律體系能夠系統的區分各種金融服務平臺的性質，從而進行有效區分，保證監管的有效性，避免出現錯誤監管。由于互聯網金融的發展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進行嚴格監管，實施監督各項交易，充分利用互聯網技術反制洗錢行為。由于互聯網金融是新興出現的金融服務平臺，所以需要監督機構不斷學習相關的互聯網金融知識，充分了解互聯網金融的運作方式，才能有效的監管互聯網金融服務平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時，相應的監管機構需要嚴格防范容易出現的金融風險，對其進行有效的規避。
參考文獻：
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