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理財與投資的區別范文1
我們以“余額寶”為例，它的成功在于其獨特的渠道以及表現形式，投資者每天都能查看到自己賬戶中收益情況，但是很少人真正去了解過究竟為何會有遠遠高于銀行活期的收益，這是從哪里來的呢？
其實隨著“余額寶”的這個名詞一起走紅的還有一家基金公司―天弘基金管理有限公司，這家基金公司其實早在2004年就已經成立，但是被大家所廣為知曉還是在其和支付寶合作之后?！坝囝~寶”究其本質就是支付寶為投資者提供的一個購買天弘基金公司貨幣基金的鏈接。投資者如果有自己研究過余額寶的話，可以看到在支付寶對于余額寶的介紹中有提到過兩個名詞，七日年化收益率和每萬份收益。這兩個指標通常反映貨幣市場基金收益率高低。所謂七日年化收益率，是指貨幣基金最近7天的平均年化收益水平，并不意味著未來可實現的收益水平。而每萬份收益，因為貨幣式基金的每份單位凈值固定為1元，所以萬份累計收益通俗地說就是投資1萬元當日獲利的金額，用金額大小進行橫向比較，更加直觀。
由此可以看出，其實你投資了余額寶就是購買了天弘基金公司發行的一款貨幣型基金產品。在此需要特別提醒大家的是，貨幣基金是并不保證收益和本金安全的，像在08年金融危機的時候，許多美國的貨幣基金都出現了較大的虧損，給投資人帶來不小的損失。所以，當你在選擇互聯網金融理財時，必須要先去了解你的錢到底被投資到了哪兒。
隨著互聯網金融產品的不斷推出，投資者如何在銀行短期理財產品、通知存款和諸如余額寶等互聯網金融產品之間進行選擇，挑選適合自己的產品？
首先，讓我們來看一下這三類的產品到底有啥區別。
1、通知存款：是銀行存款的一種，與一年、三年的定期存款一樣也有固定利率。一天通知存款利率為0.8%，七天通知存款利率為1.35%。
2、銀行短期理財產品：又分為保本型和非保本型。投資方向主要是同業拆借、貨幣市場工具、債券市場等，甚至有些產品有股權類投資。每款產品的風險特征區別較大，期限和收益率也不盡相同。
3、余額寶：通過支付寶平臺購買了天弘基金公司發行的一款貨幣基金產品。
仔細琢磨一下，三者的區別還是很大的。以投資門檻分，通知存款和理財產品較高，多數以五萬為投資起點。而余額寶則投資起點僅為1元，適合一些想用零散資金進行投資的投資者。從投資風險排序，通知存款最小，保本保收益，其次是保本理財產品，保本不保收益；如果風險承受能力能略微再提高一些的投資者，也可選擇非保本銀行短期理財產品和余額寶類貨幣基金產品。以收益率排序，預期年化收益率較高的為銀行短期理財產品，其次為余額寶類貨幣型基金產品，當然貨幣基金的收益也會受到貨幣市場資金的緊張程度影響，在短期內有可能略微超越短期銀行理財產品，而通知存款則是比較低的固定收益。以流動性排序，可以首先選擇開放式的理財產品或者余額寶可以做到實時贖回到賬，其次是通知存款。
理財與投資的區別范文2
但現階段,社會各界對理財產品的認識尚不夠清晰,監管環境還面臨很大不確定性,投資渠道不順暢,投資者還不夠成熟,更沒有形成統一的數據統計報告,這都對銀行理財的發展形成了約束。
誤解多多
銀行理財與銀行存款有何區別,大多數投資者可能很難說清楚,其實不僅如此,就連許多商業銀行的有些部門都對理財存在誤解,把它看成是“高息攬存”、“信貸規模調節器”。
對理財的誤解還表現在第三方評級機構和媒體方面,由于銀行理財目前還沒有統一的信息歸集渠道,信息的也很不全面,一些評級機構和媒體利用公開信息對不同的銀行理財業務進行比較,武斷地一些評級、排名,對業務發展產生了不良影響。
其實,銀行理財與國內現有的基金較為相似,都是投資者直接承擔風險的一種直接投融資方式,既包括了現金管理,還包括股權直接投資,產品期限既包括當日可贖回產品的超短期品種,也包括了多種固定期限品種,還有無終止的永存存在的品種。
投資者不成熟
盡管目前銀行理財的規模已經較為顯著,但理財客戶覆蓋率卻相對較低,投資者還不夠成熟。
比如,理財產品說明書中都非常明確的規定投資者自行承擔風險,但大部分投資者還不是很清楚理財產品和銀行存款的區別在那里,投資者購買銀行理財產品是依據銀行的管理能力還是依據銀行的信用尚不清楚。
渠道不暢
由于銀行理財是國內的一種金融創新,是在當前金融監管制度下產生的新生事物,因此產品投資還存在諸多限制。
首先,理財產品沒有獨立的法律主體,只是商業銀行按照監管規定設立的獨立投資賬戶,除債券外其他資產投資都需要經過信托來實現,這不僅增加了理財投資的成本,而且影響理財投資的效率,也把信托公司的風險納入其中。
其次,理財投資債券僅能開設丙類帳戶,投資交易只能委托銀行進行交易,根據監管要求,理財的債券交易還不能與人民銀行債券交易系統直接對接,網上交易無法實現,更為重要的是,理財產品沒有債券市場一級市場參與資格,這嚴重制約了理財債券投資能力。
另外,理財投資信貸資產沒有公開交易市場,在監管部門新規頒布前,基本都是銀行信貸賣給自身的理財產品,新規頒布后,銀行理財不能再購買自身銀行的存量信貸資產。當前理財投資信貸的方式,即增加了交易成本,又缺乏市場透明度,不利于信貸交易公平性監管。
監管缺位
目前監管框架仍不能滿足銀行理財健康發展的需要,仍需要解決如下問題:
①確立銀行理財產品的法律地位
銀行理財產品是在現有金融框架下創新的結果,理財產品的運行需要繞過很多監管條例,不僅增加了交易成本,而且增加交易環節,出現一些銀行自身不可控環節。
②建立公開的信貸交易市場
公開的交易市場不僅可促進信貸資產的交易公平定價,減少理財投資的交易成本,而且還可以對相關數據進行統計,從而修正銀行信貸轉出對貨幣供應量M2的影響。
③對理財產品的管理銀行進行規范化
目前國內商業銀行理財產品的發行還沒有形成統一的管理模式,不同的銀行歸屬的不同的部門負責,這對銀行理財的監管和風險控制極為不利。
④加強投資者教育,引導市場發展
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這個實例經過媒體披露后引起較大關注，那么這是真的嗎？工薪族理財現在還能暴富？理財和不理財的區別能有多大呢？
A:從兩萬到1000萬引人關注
最近，許多媒體報道了重慶市工行一位理財師憑借自己的不懈努力，從借錢兩萬起步，十年成為千萬富翁的故事。
文中提到，工行人員馬進從2萬元起家，不但造就了近千萬元資產，而且還成為一名擁有600多位固定客戶、影響1.6億元資金走向的知名理財師。
馬進的第一桶金是從倒賣國庫券開始的。1988年大學畢業后，馬進成為工行重慶分行的一名營業員。偶然間，他聽到農村的一位親戚說：“國庫券現在在農村‘泛濫成災’，農民整天都為變現問題傷腦筋?！?/p>
由于工作關系，馬進知道當時城里的少數銀行網點，已開設了國庫券交易業務，而且存在地域差價。于是，馬進決定借2萬元做國庫券生意。近一年時間，他就賺了近10萬元。
馬進的第二桶金是從股市賺進的。1992年，馬進被調到工行證券營業部。當時正是重慶一級半市場股票（非上市公司股票）最火的時候。市場上有萬里、實業、重百、奎星樓等10多個品種。雖然他對股票一竅不通，但他決定賭一把。
馬進花了半個月時間，親自到這些公司作調查，最后在2元―4元之間陸續買了2萬股重慶實業的股票。半年后實業登陸深交所。開盤當日，他以14元的價格全部出貨，凈賺20多萬元。隨后他又以類似手法，買了西南制藥、渝開發和渝鈦白的認購證和股票。三年下來，馬進進賬近200萬元。
馬進的第三桶金是通過房市、股市、期貨等綜合取得的。1997年是一個投資機遇年。那年股市正紅火、重慶直轄使地產、商業充滿各種機遇。馬進則把資金分作了四份 進行投資：第一，用來投資有短線機會的金融品種，如股市、期市等。他把這類視為“高風險投資”，資金比例占20%。第二，用30%的資金投資產業。因為時 間和資金有限，他只持股不參與經營。
1997年，他與朋友成立了一家從事貿易業務的重慶紫荊數控機械公司。目前這家公司每年分紅回報在 15%左右；同年，他又投資20多萬在解放碑大都會對面開了一家名為“小酒庫”的酒吧，目前每個月至少能獲數千元的收益；1999年，他以每平方米 3000元的價格，在解放碑得意廣場買下了一間145平方米的門面，開了一家“真味餐館”，目前收益也不錯。第三，把40%的資金用在當時最看好的非流通 股和地產項目上。1998年起北京等地開始興起炒房熱潮，那個時候重慶房市雖然沒什么動靜，但他認為“很快一定也會火起來”。
在資金有限的情況下，馬進通過間接投資有土地公司股權的方式投資。很快，負責高新區土地開發的重慶渝高公司映入眼簾。這幾年高新區的土地開發轟轟烈烈，渝高效益不錯，馬進每年僅分紅就有10萬多元的進賬，平均收益超過12%。未來如果成功上市，其價值將達到600-700萬元。第四，自留10%的資金作為預備金， 用來應付投資和生活中的不確定因素和需求。
幾年下來，通過這種分散投資模式，馬進的資產已近千萬元。
馬進的成功在于理念不錯，一開始存在賭的成分，后來資產提高了，就開始注意風險控制，實行多元化的方向。
B:理財和不理財收益相差幾十倍
我們先拋開馬進的理財故事能不能復制和克隆這個問題，有一點值得我們關注，那就是理財的重要性。
曾經有理財專家測算過，就算有100萬元，如果不進行理財的話也不夠養老。如果不作任何投資的話，15年也會“坐吃山空”。理財師指出，根據“‘十五’和2006-2015年經濟發展報告”預測，2006-2015年中國每年將至少保持4%以上的通脹率。按此水平，到2015年，100萬元只相當于目前約60萬元的購買水平，一家三口如果算上教育成本、消費成本的話，估計支撐不了15年，這還不包括隨時可能發生的需 要應急的支出。
理財和不理財的區別究竟有多大呢？理財規劃師以一個工薪階層家庭存款20萬元計算，如果僅僅無動于衷放在銀行活期存款，17年后也就是22萬元，這還不包括通貨膨脹和利息稅的扣除。但是如果投資，哪怕是年利率5%，17年以后也會達到45.84萬元；如果做得好的話，投資的利率可以達到15%，那么17年后，這20萬元就會變成215萬元。那么兩者收益相差數十倍。
不過理財專家也提醒，理財理念在生命周期的不同階段應該有所不同。在年輕時期，人的風險承受能力和收入能力都較強，這時比較合理的財務規劃時壓縮彈性支持和剛性消費，大量投資，此時追求的是收益；在中年以后，收入曲線普遍處于下降階段，風險承受能力也相對較弱，這時的財務規劃則應過渡到壓縮投資，保證較好的生活水準。這就是說人的理財 觀隨著生命的增長是有一個變遷的過程。
C:工薪族暴富機會仍存
很多人在看了馬進的故事后，一方面感嘆他成功的快捷，另一方面卻認為自己沒有趕上投資的好時期，認為現在不會再有那么好的機會，但事實是如此嗎？
浦發銀行南京分行首席外匯分析師童長慶認為，只要做一個有心人，投資理財上隨時可能有暴富的機會，這一點要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投資。比如，若干年前，大家沒有想到國庫券的機會，但是少部分人抓住了，就發財了?，F在的機會應該比以前更多了，也許三五年后，許多市民就該后悔，今天沒有沒有抓住某種機會。
南京市商業銀行的投資分析師郭偉則表示，由于現在可交易的品種大幅增加，比如期貨、外匯、權證等等，如果每個機會都能踏對，用不了10年就可以暴富。但是必須注意到，這是個小概率事件。工薪階層投資時還是應該以穩健為主，不可能承受那么高的風險。但是只要勇敢地投資，努力地把握機會，還是很有可能短期內就讓資產翻倍的，他告訴記者，僅僅上半年，在他的客戶里，就有不少人投資債券收益達到20%。
民生銀行南京分行的首席外匯分析師李俊峰表示，外匯市場中，實盤操作每年獲得20%-30%收益并不是很難的事，這還不包括保證金的放大效應，如果算上復利，10年后將是可觀的數字，所以只要方向把握得當，現在的機會也是很多的。
有關專家表示，國外經濟學家早就證實，每個階段的投資時機幾乎是相等的。要不然為什么每個時期都會冒出新的富豪。前20年人們可以通過制度變革、新市場誕生發財；未來20年同樣可以通過市場的高速發展和細分發財。
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【關鍵詞】境內保本/非保本理財產品代客境外結構性理財計劃
一、個人理財業務簡介
21世紀初個人理財業務開始在國內興起，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對此有明確的定義和歸類（見圖1）。
個人理財業務指商業銀行為個人客戶提供的財務分析/規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務。
綜合理財服務指在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按事先約定的計劃與方式進行投資和資產管理的業務活動，分為私人銀行業務和理財計劃。
理財計劃是指在分析研究潛在目標客戶群的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃，分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。后者分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按約定向客戶保證本金支付，客戶承擔本金外風險，依實際投資收益情況確定收益。非保本浮動收益理財計劃指商業銀行按約定條件和實際投資收益情況支付收益，不保證客戶本金安全。
20世紀90年代，理財計劃在國際趨于成熟，國內的個人理財業務21世紀初形成。目前，我國商業銀行個人理財產品包括境內理財產品和代客境外理財計劃。
二、東亞銀行（中國）業務綜述
東亞銀行于1918年在香港成立，現為香港最大的獨立本地銀行。2007年3月，東亞銀行獲批在內地設立外資法人銀行——東亞銀行（中國）有限公司，內地設56個網點，總部設于上海，共16間分行、39間支行和3個代表處。
該行自2005年4月推出第一只保本型境內理財產品起，共推出了98只保本型境內理財產品、2只非保本型境內理財產品、8只結構性代客境外理財計劃及13只非結構性代客境外理財計劃。產品詳見表1~表3（表中C表示本金，p表示收益率，M表示資產組合水平）。
三、東亞銀行（中國）理財產品特色小結
1、境內理財產品
（1）保本型理財產品。利率指數掛鉤保本產品：掛鉤銀行同業拆息率，依掛鉤資產表現確定投資收益率。若觸發事件發生，
提早到期，不準贖回。聚圓寶：掛鉤股票或商品期貨價格，依掛鉤資產表現確定其投資收益率。溢利寶：掛鉤基金、商品期貨價格或股票，依掛鉤資產表現的總平均確定其投資收益率。全額于交收日后3、6、9、12月的第三個營業日贖回。
（2）非保本型理財產品。運財通：依掛鉤股票表現相對于各自的上下限，若超過上限觸發事件發生，獲得收益提前結束；若超過下限，潛在收益為零；存在風險。如匯通：動態配置掛鉤資產；每季動態配置組別資產；設有對人民幣的升值保護；存在風險。
2、代客境外理財計劃
（1）結構性理財計劃。保本英鎊/美元高息外幣掛鉤投資計劃：掛鉤英鎊/美元，票息的計算以現貨價為基準，依其觸及或低于不同下限,確定不同年收益率?；鶇R寶：動態配置掛鉤資產/組別資產；另設有對人民幣的升值保護。發行日起每月12號至到期日前一月的12號，可按資產組合水平減去提前贖回費進行贖回，有全額和最低贖回單位的區別。利財通：全部投資主票據，設有觸發事件，根據主票據資產表現，計價到期贖回金額；若符合“可轉換”條件，依子票據條款操作。此不贅述。
（2）非結構性理財計劃。即基金寶系列投資產品：東亞基金與施羅德基金兩大系列。
【參考文獻】
[1]中國銀行業從業人員資格認證考試——個人理財[M].中國金融出版社，2007.
理財與投資的區別范文5
“定期定額”就是每隔一段固定時間(一個月或兩個月)以固定的金額投資于同一只共同基金。辦理定期定額手續非常簡單,只要投資人與基金公司或基金代銷機構約定每個月(或兩個月)固定的時間從其賬戶中劃出固定的金額來投資基金即可。
定期定額這種小額投資方式適合無大筆資金投資但具長期理財需求的人。對于大多數沒有時間研究經濟景氣變化和市場多空的基金投資人而言,“定期定額投資策略”可以說是相當省時省力的投資方法,并且還可以避免不小心買在高點的風險,因此定期定額投資基金常被稱為“懶人理財術”、“傻瓜理財術”、“小額投資計劃”。
定期定額投資基金方法融合了定期存款“零存整取”的觀念,并且還有專家理財,免除自己選股的煩惱。這種兼具儲蓄、理財的投資方式,相當適合那些剛走入社會的年輕上班族。
基金定投的基本策略:
定投方式由于規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響,與股票投資或基金單筆投資追高殺跌相比,風險明顯降低,更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。目前定期定額投資基金已為越來越多的工薪階層所了解,并成為理財時尚。
從操作上看,基金定期定額投資也是每月由銀行自動扣款再買入某只基金,與每月“定額儲蓄”十分相似;但是理財專家提示說,盡管二者表面相似,但本質上仍有一定區別,在選擇了定期定投基金這種理財方式后,您仍需要學習運用各種靈活的投資策略,以使定期定額投資效率最大化。
一、根據不同的投資目標選擇不同的基金組合
如果是初入職場的年輕人,為買房、買車或結婚籌集資金,可以選擇風格積極、波動較大的股票型基金,爭取在相對短的時間內獲得更大的收益;如果為了籌措子女留學基金,那么選擇風險稍低的混合型基金比較適合,以在未來一段時間內獲得穩定的回報。如果是投資期間較長,每月所需投資金額較低,就可以適度分配積極型與穩健型基金的投資比重,以獲取更大的收益。
二、學會在不同人生階段依財務能力調整投資金額
隨著就業時間拉長、收入提高,個人或家庭的每月可投資總金額也隨之提高。那么,在完成買房、買車等基本生活需求外,適時提高每月扣款額度也是一個縮短投資期間、提高投資效率的方式。
理財與投資的區別范文6
理財高手一般都是在摸爬滾打之中成長起來的，走的路和跌的跟頭多了才能知道哪條路最適合自己。很多人在理財之前都會陷入一種“想當然”的世界中，等到自己親身體會之后才發現事實原來不像自己想的那樣。今天融理財分析師揭示出你不得不接受的十個理財現實。
現實一：不能靠理財發家
很多理財新手都會認為，通過有效的理財手段資產可以快速增值，發家致富的道路也就不遠了。要告訴大家的是，理財可以讓財富穩步增值，但是靠理財發家的可能性極低。
現實二：高收益、高流動性、低風險的理財產品真的買不到
投資者最想買到的就是收益高、流動性也高、風險又低的理財產品，然而這種產品真的存在嗎？很負責的告訴大家，這種產品你是買不到的，你只能在這三方面做一個均衡。
現實三：每天鉆研股市的人并不會比什么都不懂的人賺的多
我們經常說，什么都不懂的人最好不要盲目入市，然而那些天天去鉆研股市的人并不會比其他人賺的更多。當然，這并非是鼓勵大家不研究就去炒股，知識多一點還是有好處的，栽跟頭了也能知道是什么原因。
現實四：理財專家也會虧錢
大部分人在理財之前都會去各大理財網站學習各種理財知識并熟悉各類理財產品，理財專家的話被視為金玉良言。然而大家不知道的是，理財專家的話通常都沒錯，但這并不意味著他們就不會虧錢。
現實五：小銀行可能比大銀行更安全
很多思想較為保守的人認為國有大型銀行最安全，對其它中小銀行都不放心。其實，只要通過正規途徑，不管是大銀行還是小銀行，其安全程度并沒有什么差別。
現實六：銀行賣的理財產品并非都是自己的
大家去銀行買理財產品的時候通常會理所當然的認為這些產品都是銀行自己發行的，然而實際上并非如此，除了自營理財產品，銀行還代銷其它金融機構的產品，而這些代銷產品風險要高于銀行自營產品，大家購買之前要問清楚。
現實七：有些理財產品浪得虛名
有些理財產品在推出之前做了很多推廣及宣傳，媒體大加報道，投資者和網友也都很期待，然而推出之后卻很讓人失望。
現實八：一元錢理財有名無實
現在的互聯網理財產品大部分起點都比較低，很多產品打出1分或1元起購的口號，然而你真的會只投1分或1元嗎？這和100元起購、1000元起購有很大區別嗎？比如有些用戶要是真的只投1分或1元，每天萬份收益直接忽略不計；還有些P2P平臺的理財產品1元起購，你是可以買，每個月還有1分錢的收益呢，等著到期去取吧。所以低起點只是一個噱頭，但并不是說錢少就沒必要理財，只是不要通過這筆錢想獲得多少收益，重要的是要養成良好的理財習慣。
現實九：理財會讓貧富差距擴大
錢少的時候，可以選擇的理財產品余地就比較少，而且風險承受能力相對較大，錢多了就可以投資多類理財產品，而且高收益資產的配置比例也會加大。
