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民間借款的材料范文1
乙方：
一、因為乙方資金重要，周轉艱苦，致使本身臨盆停泄，已簽訂合同項目不能按期落成，如不及時解決將嚴重影響到合同的實行。為包管履約，保護對外信譽，乙偏向甲方商議借錢x國民幣x元以便購入材料進行臨盆。甲方應乙方申請，贊成借給乙方資金國民幣x元。
二、上述借錢用于：
(1)、訂購原材料：
(2)、訂購輔料：
(3)、其他如：購買對象等。
三、上述借錢直接匯到：
收款單位名稱：
收款單位開戶行：
收款單位帳號：
四、為包管甲方的資金安然及時收回借錢，乙方鄭重承諾如下：
1、嚴格實行合同，包管借錢?？顚Ｓ茫慌沧魉?。如發明乙方將資金挪作他用，甲方有權提前收回資金，同時乙方應支付借錢額30%的違約金。
2、對于上述借錢，甲方有權從雙方營業結算款或其他往來款中扣還;甲方也有權委托其他與乙方有營業往來的企業代扣。乙方對此不持異議。
3、本借錢協議書一經成立，乙方不管任何原因都必須按約準時間了債借錢，否則按每日1‰比例收取滯納金。
4、本借錢乙方最遲于借錢支付日起xx天內了債給甲方。
5、如乙方到期拒不了債借錢，甲方可以隨時向轄區國民法院提起訴訟。乙方應承擔甲方催討該款發生的誤工費、律師費等。
五、本協議一式兩份，雙方蓋章生效。
甲方： 乙方：
簽訂日期： 年 月 日
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民間借款的材料范文2
關鍵詞：民間融資；后危機時代；中小企業；金融體制
中圖分類號：F830.9 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）10-0088-02
在歐債危機全球蔓延，世界經濟復蘇的不穩定性不確定性上升的國際背景下，中國的中小企業經歷了又一個“寒冬”，國外訂單需求普遍減少、用工成本上升、業績下滑、原材料成本上升、稅賦較重、更重要的是很多中小企業的資金鏈難以為繼。按照《中小企業標準暫行規定》劃分標準，目前全國970萬戶企業中，大型企業數千戶，中型企業數萬戶，其余均為小型企業。這些中小企業數量占據全部生產主體的99%左右，創造了60%以上的GDP和80%以上的就業崗位[1]，不言而喻，中小企業已經成為國民經濟和社會發展的重要力量。中小企業的活力不僅體現在促增長、保就業、勇創新上，其經營的靈活性更是企業生命力的來源?？墒菐啄陙砣谫Y難問題就一直困擾著中小企業，從去年起更成為中小企業發展的瓶頸。有統計數據顯示，近年來，占企業總量不足0.5%的大型企業，其貸款數額占貸款總額的50%，而占企業數量99%的中小企業，其貸款數額不足20%。顯然，中小企業所作出的貢獻與其獲得的資金支持是極不對稱的。
一、民間融資的發展現狀
1.利率高、風險大。在經濟社會迅速發展的今天，正規金融機構不能滿足不同企業不同形式的資金需求，存在供給型金融抑制，中小企業的資金需求得不到有效的滿足，只能轉而求助于民間借貸的支持，而民間借貸市場又游離于監管之外，民間融資的利率水平隨著需求的旺盛而持續上升，已超過歷史最高值。民間融資在中國東部對外開放程度較高的城市尤為活躍，據調查，在當前以溫州、寧波為代表的長三角民間借貸市場和以東莞、深圳為代表的珠三角民間借貸市場上，資金拆入價格為月息1%（折合年利率12%）到月息2%（折合年利率24%），長期資金拆出價格大致在月息3%（折合年利率36%）到5%（折合年利率60%），資金的周轉時間越短，資金價格要求相對越高[2]。
2.融資形式的多樣性。在實際的運作過程當中，民間借貸行為為保證能夠收回借款，一般有三種經營模式：一是完全采取商業銀行進行貸款的方法，要求借款方提供借款抵押或者借款擔保，有完善的借款合同，手續相對來說比較完善。二是采用民間通用的借貸方式――打借條、收據之類的字據，借款的利息在貸款時扣除。三是利用簽訂合同的方式，通過入股、投資性存款等方式方法進行融資投資，以股息分紅或者利息的方式來回收貸款，這種方式的隱蔽性非常強，對社會的危害性也比較大[3]。
3.民間融資的范圍廣泛、總量增加。民間借貸區域化特征明顯，它和各地經濟發達程度、經濟總量、民營經濟發展程度以及區域金融生態環境都有關。相對來說，經濟發達地區，還有金融生態環境比較好的大城市，民間融資比例低一些，像北京、上海、天津等地。經濟欠發達地區民間借貸規模也相對較小，利率低于全國平均水平。而且近年來民間融資市場十分活躍，融資總量逐年上升。根據調查測算，截至2008年6月底，全國非正規信貸規模已經突破10萬億元。又有數據顯示[4]，河北省唐山市僅2011年1―5月份的民間融資總量就達到了575億元人民幣。
二、后危機時代中小企業對民間融資的依賴性分析
據統計，截至2004年底，廣東省民營企業從正規金融機構貸款余額僅為1 482.19億元，而同期民間金融資本中用于民間融資的金額近1 400億元，和正規金融機構貸款幾近持平[5]，由此可見中小企業對民間融資的依賴程度。對山西省萬榮縣8戶重點企業的抽查表明，有6家企業曾使用過民間借貸資金，民營企業發展較快的稷山縣民間借貸資金占到了全部民間融資的80%以上。2009年底，稷山縣的19戶民營企業借款總額為6 188萬元，其中向金融部門貸款3 349萬元，民間融資2 841萬元，民間融資占全部借款的46%，幾乎和正規金融機構平分秋色。由此可見企業民間融資的數量和比重之大[6]。在國際金融危機、歐洲債務危機影響下，中國的中小企業生存狀態更加嚴峻，目前中小企業除了面臨著原材料價格上漲、人民幣升值、勞動力成本上升等許多不容忽視的問題外，首要的難題是融資難。本文認為在這樣的背景下必須發展好民間融資使中小企業度過寒冬，民間金融機構在擔保、信息、閑置資金多投資渠道少、金融機構的管理體制方面表現出與中小企業的相合性。
1.擔保優勢。由于中小企業常缺少抵押品和信用擔保體系，無法和正規的金融機構接軌，使得正規金融機構的主要貸款方式――抵押貸款不能有效發揮作用。加上向銀行申請貸款往往手續煩瑣、耗時長，難以滿足中小企業的靈活性強的特點所表現出的對資產快速周轉的要求，民間金融組織關于擔保的靈活性安排緩解了中小企業面臨的擔保約束。
2.信息優勢。民間金融組織具有很強的區域性，多服務于一方經濟發展。因而其信息優勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上[7]。貸款人對借款人的資信、還款能力比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題；信息優勢還反映在貸款的監督成本中，由于地域、人緣和血緣等原因，交易雙方可保持相對頻繁的接觸，收集和處理借款人的信息成本很低，這種較透明信息的把握使得貸款人能夠較為及時地了解貸款的風險性，并采取相應的行動。當貸款人發現借款人從事違約行為時可以適時的加以阻止，使損失程度降到最低，甚至我們可以創造出中國本土的?尤努斯。
3.閑置資金多投資渠道少。伴隨儲蓄率的不斷增加，民間閑置資金不斷增多，近年來國內股市低迷，存在資本管制，通脹持續走高，存款利率較低，儲蓄收益為負的情況下，理性經濟人為了實現利潤最大化，急切希望找到能夠實現閑置資金保值、增值的渠道。提供較高存款利率的民間金融機構成了其不二的選擇，這在一定程度上為民間融資的快速發展提供了支撐。
4.金融機構的管理體制。金融監管機構對金融機構的借貸利率有比較嚴格的限制政策，由于正規金融機構貸款給中小企業的風險大、成本高，但是嚴格的利率管制使得銀行貸款的利率遠低于市場均衡的利率水平。這成為了中小企業在正規金融機構不可能獲得貸款的重要原因。中小企業在這樣的情況下和民間融資機構往往能夠一拍即合，實現雙贏。
三、讓民間融資實現價值――服務中小企業
促進中小企業健康發展，增加就業和產出，加快轉變經濟發展方式，成功應對危機，推動世界經濟復蘇是我們的目的。為實體經濟服務是虛擬經濟的根本使命，是金融創新、金融發展的價值回歸。為此，我們從以下三個方面為開放民間借貸，發展民間金融，發展的完善中小金融機構提出對策。
1.逐步放開對金融機構的利率約束。1973年，美國經濟學家麥金農提出了“金融抑制”論。他認為，發展中國家普遍存在著嚴重的“金融抑制”政策。尤其是政府對利率的管制，造成利率機制的扭曲，導致了金融市場配置的效率低下和經濟福利的損失。其后果是金融發展停滯不前，最終阻礙了實體經濟的發展[8]。我們應該借鑒其相對成功的經驗，進一步放開對正規金融的利率管制，實現利率市場化。但是對民間金融也不允許高利貸合法化，要有適度的政府監管，我們認為在規范管理的前提下民間借貸的利率將在可控的范圍內。
2.創新金融服務、拓寬融資渠道。首先，建立健全中國的信用評價體系，培育本土信用評級機構，設置統一的信用評價標準，提高研發和創新能力，滿足金融市場投資者和金融機構對信用風險評判和相關風險管理服務的需求。其次，要完善中小企業的財務公開制度，健全會計機構，提高信息透明度，以降低籌資成本。最后，可以鼓勵金融機構更多地開展融資租賃業務，企業通過融資租賃的方式獲得經營條件所付出的成本低于貸款的成本，銀行也降低了風險；鼓勵企業接受風險投資基金。
3.推進金融體制改革。要逐步打破金融市場由幾家國有大銀行壟斷的局面，形成各種結構體制、較多銀行正常、合理競爭的格局，激發整個金融體系的活力。就金融機構的服務范圍而言，現行的金融體系主要服務大企業，迫切需要一批為中小型企業服務的微型金融機構。建立微型金融監管格局的概念，在監管體制上設置分層監管，對微型金融機構出立的管理辦法。規范金融機構市場退出機制，包括建立相應的存款保險、投資者保護和保險保障制度，為金融市場的有效運行提供重要保證。金融監管部門應盡快建立、健全適應民間借貸行為的法律規范，徹底改變合法民間借貸與非法集資類的犯罪界限模糊的金融體制。使民間借貸能夠在法律約束下運行，逐漸走出地下狀態，走向陽光下。對“吳英案”議論的理性民意集中體現在對現行法律制度改革、金融制度改革和社會公平的期盼。
參考文獻：
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民間借款的材料范文3
關鍵詞：高利貸；資金供給；利率市場化
近年來，我國民間借貸日益活躍，“溫州民間借貸”更是引起了社會各界的高度重視，但它只是全國民間借貸的縮影，反映了現階段民間借貸的實質問題-民間借貸是一把“雙刃劍”，風險與利益并存，合法與違規交叉。規模龐大的地下金融為中小企業提供融資途徑的同時，也潛藏著巨大風險隱患。溫州小企業“老板跑路”事件昭示著，盡快解決民間借貸的風險隱患，科學引導民間借貸的發展路徑，已成為我國金融市場改革的當務之急。
1、當前民間借貸發展現狀及其原因
1.1我國民間借貸的發展現狀
民間借貸作為一種古老的融資方式，由來已久。近來，民間借貸沒有因正規金融的發展和小額貸款公司的出現而萎縮，而以獨特的生存方式日趨活躍，并呈現出融資主體多元化、融資方式多樣化、融資規模擴大化的發展趨勢。隨著央行今年不斷加息和調準，銀行信貸規模受限，民間借貸空前活躍。調查顯示，溫州民間89%的家庭和59%的企業參與民間借貸；借貸利率已經超過歷史最高值，一般月息3-6分，有的年化利率高達180%；全國其他地區，除了親友間扶借款之外，小微企業和個人進行短期資金周轉借款，在縣域已成為較普遍的現象。民間借貸出現了許多新變化，一是借款年利率更高，一般高于15%，并逐步上升。二是形式上以 “買賣合同”代替借款合同，實現高利貸“隱身”和表面合法化。甚至聘請法律專業人士設計條款，將借款行為用抵押品的交易行為代替，類似于典當和回購；貸款人給付借款方的款項預先扣除高額利息；還要求借款人立字據承認已收到全額價款，可以在約定期限內還款，相當于取消買賣交易或回購所賣的抵押品；否者，視同買賣成交，貸款方直接扣押、轉賣抵押品。三是部分民間資金借助新設立小額貸款公司、以及典當行和寄賣公司等多種中介機構進行放款。
1.2 當前民間借貸活躍發展的客觀原因
第一，正規金融“惜貸”，導致信貸資金投放持續不足。商業銀行經營的安全性與效益性原則必然引導信貸資金傾向大型企業。雖然近年國家號召銀行增加中小企業貸款，但增加的貸款大多落在有較強實力的“中等企業”上，而真正需要金融支持的中小企業仍然貸款困難，幾乎90%的規模以下小型企業和95%的微型企業沒有與金融機構發生借貸關系，這也是商業銀行對政府調控行為“用腳投票”的結果。在目前貨幣政策趨緊、銀行放貸能力下降的局面下，正規金融更是“抓大放小”，保守放貸。
第二，草根經濟“錢荒”，催生民間借貸市場日益繁榮。草根經濟是指生長在國民經濟最底層也是最重要的部分，即中小企業與農村經濟。中小企業原始積累薄弱，資產流動性差，財務制度及經營管理不規范，而農村市場有效需求不足，區域經濟結構僵化，這些“先天不足”導致草根層始終缺乏金融支持。此外，原材料價格急劇上漲、人力成本逐漸攀升、外部消費持續低迷以及人民幣匯率不斷提高加劇了草根經濟“錢荒”現狀。在無法從正規金融獲得資金的情況下，民間借貸成為草根經濟資金周轉的“救命稻草”，它以快捷、高效、方便的比較優勢贏得了巨大市場空間。
第三，民間資本“逐利”，驅動借貸資金供應越發旺盛。在市場經濟條件下，市場在資源配置中起基礎性作用，經濟主體遵循利益最大化原則從事經濟活動。因此，逐利性是經濟主體的內在價值取向。隨著個人及企業理財意識的增強，尤其在通脹壓力下，民間資本急需有效的保值增值渠道，加之民間借貸利率市場化，大量“食利”資本在高額回報的誘惑下，紛紛流入民間借貸市場，表現出“民間借貸偏好”，從而為民間金融市場提供了強力支撐。
2、當前民間借貸盛行伴隨的風險隱患
2.1借貸利率“瘋狂上漲”，擾亂金融市場有序運行
目前，民間借貸利率一路飆升，有數據顯示有抵押的一周至三個月不等短期抵押貸款利率為30%至36%，而無抵押貸款年化利率已達60%至72%，幾近“瘋狂”的借貸利率已成為誘發金融風險的“毒瘤”。一方面，中小企業“抱團借貸”，極易引發連鎖債務危機。高額利息勢必加大企業融資成本，一旦實體經濟不堪重負，發生資金鏈斷裂，就會在金融市場產生多米諾骨牌效應，引發關聯方連鎖反應和市場危機。另一方面，民間借貸機構充當“金融掮客”，嚴重破壞金融市場秩序。很多貸款公司和銀行信貸部門“合作”，不僅收取高昂中介費用，而且截留大額利差。
2.2借貸合同“表里不一”，潛藏巨大法律風險隱患
根據最高人民法院對于高利貸的司法解釋，民間借貸利率超過同檔期央行公布的基準利率4倍就被定義為高利貸。目前一年期貸款的基準利率為6.56%，四倍后的利率為26.24%，顯然眾多民間借貸屬于高利貸范疇。為了獲得法律保護，放貸者對借款合同進行“精心設計”，一是在借款合同中，只寫明金額、期限、幣種等條款，并未指明利率，而將借款利息在發放貸款時預先扣除；二是以形式上“買賣合同”代替借款合同，大搞高利貸“隱身術”。表面上，這些借款合同符合法律規定，披上合法外衣，但是掩蓋不了其高利貸行為的違法和剝削本質，潛藏著巨大風險隱患。
2.3債務糾紛“頻繁上演”，危害農村社會安定團結
民間借貸是一種自發、分散的信用活動，在農村更為突出，具有主體多重性、操作隱蔽性、利息暴力性等特點，加之缺乏有效擔保和必要監管，導致違約事件時有發生，債務糾紛不斷涌現，甚至引發刑事犯罪案件。據部分小額貸款公司的從業人員透漏，有的借款人為了實現發財夢而借用高額利息資金購買股票、彩票，甚至從事賭博等非法活動，一旦發財夢破滅無法還貸，放貸者往往不通過法律途徑收取貸款，而是采用暴力手段威脅恐嚇借款人及其家人，甚至雇傭黑社會力量進行暴力催討，致使借款人親疏怨恨，遠離他鄉，嚴重危害社會和諧穩定。
2.4信貸資金“畸形分配”，誘發實體經濟空心泛濫
民間借貸對實體經濟的擠出效應非常明顯，它通過“錢生錢”的模式，吞食實體經濟創造的價值成本。在暴力的誘惑下，信貸資金被“畸形分配”，從事各種資金租利套利活動。有的企業放棄原有實業，利用信貸資金興辦擔保公司；有的企業通過中介機構將信貸資金流入民間借貸市場；有的企業從銀行獲得低利率貸款，轉而發放委托貸款。部分上市公司資金充裕，已成為名副其實的“貸款倒爺”，它們一邊有巨額貸款，另一邊通過委托貸款向外高息放貸。“企業家”變成了“資本家”，“實體經濟空心化”現象日益嚴重。
3、政策建議
3.1穩步推進利率市場化，實現利率管制由“嚴格”轉向“放松”
作為資金的價格，利率理應在優化資金配置中起基礎性調節作用，然而我國現行利率管制使部分資金低效率使用，許多真正需要資金的企業被迫轉向民間借貸。另外，供求關系決定均衡利率，當正規金融機構的借貸利率被強制壓低時，民間借貸利率必然提高，導致大量資金流入民間借貸市場追求利差，甚至從事高利貸等非法交易。“利率雙軌制”是造成民間借貸的體制根源，只有放松利率管制，穩步推行利率市場化改革，才能真正對高利貸起到釜底抽薪之效。
3.2規范民間借貸管理，實現民間借貸從“地下”走向“地上”
游走于正規金融之外的民間資本，是我國經濟發展轉型中不可或缺的資金力量，它既有利于經濟發展，又危害金融安全，因此應疏堵結合，逐步引導民間借貸“陽光化”，但同時考慮開征高額利息所得稅。首先，要明確民間借貸合法身份，允許民間借貸在一定條件下合法存在，并鼓勵借貸機構規范辦理資金借貸業務；其次，要完善民間借貸法律法規，加快《放貸人條例》立法進程，將民間借貸納入法律軌道；再次，專設民間借貸監管機構，同時建立健全民間借貸信息披露和監測預警制度。
3.3創新資金供應渠道，加快借貸市場由“賣方”倒向“買方”
解決“民間借貸依賴癥”的關鍵在于建立多元化資金供給渠道，引入市場競爭機制，將借貸由賣方市場向買方市場轉變。一方面，鼓勵銀行業增設中小企業貸款專營機構和設計多元化金融產品，積極引導小企業貸款比例和增速“雙升”。另一方面，建立多元化金融供給體系，如增設村鎮銀行和社區銀行，組建民間金融資產交易所等。此外，還可以借鑒國外一些做法，如在美國，就有專門的聯邦政府小企業管理局，該部門經國會授權撥款，可以向小企業直接貸款。
3.4全面落實貸款新規，嚴防信貸資金由“實體”流向“虛擬”
當前溫州民間借貸危機產生的重要原因是產業“空心”，虛擬經濟泛濫。為此，銀監部門要求銀行業全面落實貸款新規，切實監督銀行信貸資金流向實體經濟。貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的重要組成部分，其核心是強化受托支付，而受托支付的目的是確保資金依約使用，加強資金流向監管。因此，銀行機構要嚴格落實貸款新規，規范貸款用途審查，真正做到“受托支付”；監管部門也要加大檢查力度，督促銀行更好執行貸款新規，嚴防信貸資金流出實體經濟。
參考文獻：
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民間借款的材料范文4
關鍵詞：民間借貸；發展狀況；原因探析；相關建議
民間借貸作為一種自發的融資方式，以方便、快捷、靈活等特點得到眾多資金需求者的青睞，近年來民間借貸行為日益活躍，規模不斷擴大，對地區的經濟及金融發展產生了一定的影響。
一、民間借貸基本情況
(一)民間借貸的主體、形式及利率水平
民間借貸的主體由原來的單元化向多元化發展，個體工商戶和私營企業成為主要借款者。放貸者由傳統經商人員為主發展為三大類：一是借款人的親朋好友；二是以獲利為目的的食利人員；三是資金寬松的私營業主；四是典當行。
民間借貸的金額大小、信用程度決定具體的借貸形式。雙方是親友、熟人，相互了解信任程度較深，借貸金額較小時一般只以口頭協議完成；雙方是經中間人引薦，或是相互了解的企業之間借貸，一般以書面協議的方式進行，載明相應的借貸金額、利率、期限等內容，雙方簽字后予以確認；雙方僅是買賣關系，若向食利人員借貸，借貸雙方簽訂借款合同，載明金額、期限、利率，結息方式等。若向關系一般的企業融入資金，一般還提供原材料等進行抵押，但一般只是在合同中載明即可，不經法定的公證、登記手續；向典當公司借入資金時，手續較為正規，一般需要提供相應的抵、質押或擔保，執行100%質押率。
民間借貸利率靈活，通常受地方經濟狀況、行業利潤程度、借款金額大小、使用時間、信用程度及雙方關系等影響。今年以來，國家緊縮措施的不斷出臺，民間借貸市場利率不斷走高，通過調查發現，在農牧區發生民間借貸利率范圍在10‰-20‰之間；在市區或城鄉結合部發生民間借貸利率在20‰-35‰之間；從典當公司融入資金的最低利率為40‰。
(二)民間借貸分布及發展
近期，民間借貸市場活躍，民間借貸行為蔚然成風，分布范圍廣泛，遍及城市、鄉村及城鄉結合部，民間借貸利率受地方經濟發展程度及貸款行業等因素影響，具有較強的敏感性。下面就某地區民間借貸規模情況舉例說明：
1.房地產行業：據調查樣本估算，到目前為止，房地產行業民間借貸發生占全部民間借貸額的60%。近年來，房地產市場活躍，房屋價格的一路走高抬高了利潤，毛利達到30%-40%。房地產行業的高利潤帶動了行業興盛，行業擴張行為顯現。隨著國家宏觀緊縮政策的出臺，房地產行業貸款受到限制。但受利益驅動，民間借貸成為該行業發展的支柱，并受市場需求旺盛影響，民間借貸利率不斷盤升。截止目前，城市民間借貸最低利率為30‰，普遍利率為35‰，有時高達40‰或更多。從融資情況看，中等規模房地產公司從民間融資占比為20%-30%，實力較小的房地產公司從民間融資占比為40%-50%。
2.商品流通行業：該行業民間借貸發生占全部民間借貸的10%左右。商品流通行業利薄的特性決定了民間融資的規模及利率。該行業資金流動中自有資金占80%，對短期資金需求采用民間借貸融入資金，中長期貸款選擇銀行貸款。該行業民間借貸利率較低，一般在10‰-20‰之間。借款關系固定，嚴格遵守“不熟不貸”原則，借款人一般是有固定收入的個人，以安全作為利益的前提，放貸期限較長。
3.種植業：農村金融服務的嚴重缺位，為民間借貸行為提供了市場，種植業民間借貸發生額占全部民間借貸的20%。如某縣下設鄉年生產加工油菜籽100萬公斤，當地大約有70多家油料加工購銷點，到購銷旺季時每家需要100多萬元的周轉資金，共需周轉資金約7000萬元。當地農信社不能滿足油料購銷的需要，油料生產加工需要的周轉資金，資金缺口幾乎全靠民間籌集。利率在15‰-25‰之間，民間融資以其靈活方便的特點給當地經濟增加活力。
二、民間借貸活躍程度及原因
近年來，隨著地方經濟的繁榮、農村經濟的發展，個人及企業普遍改變傳統的理財意識，為活躍民間借貸的買賣方市場提供了支撐。尤其去年以來，經濟的高位運行、緊縮的宏觀政策加快了民間借貸市場的擴張，以下諸因素為民間借貸活躍奠定基礎：
一是CPI與存款利率的倒掛是民間借貸賣方市場趨盛主要原因。如：一年期定期存款的利率是4.14%，扣除利息稅后名義利率為3.94%，居民消費價格指數為6以上，實際利率仍為負。銀行存款收益的負增長削弱居民的存款意愿，而民間借貸的高收益性符合公眾增加收益的需求。
二是目前金融機構的授信管理體制、產品等無法滿足中小企業及個體經濟融資和授信需求。金融機構信貸門檻普遍高，貸款手續復雜，對借款人的資格審查、擔保人的經濟狀況等有著嚴格的限制。個體戶、民營企業發展初期，資金需求量大，自身造血功能不足，現有的信用、抵押物等與金融機構放款標準有一定差距，難以得到金融機構的授信支持。
三是法定貸款利率的不斷上調，縮小與民間借貸利率差距。近幾年，農村信用聯社是農戶、個體工商戶及民營企業資金的重要補充。去年以來，為抑制流動性過剩，控制信貸規模，央行連續6次加息，以1年期短期貸款為例，基準利率已累計上調了1.08個百分點。信用社為提高自己的利潤空間，普遍執行基準利率上浮100%的浮動檔次。以上因素綜合導致農信社最高貸款利率達到13‰，與農村民間借貸利率(15‰―20‰)相差無幾。
四是金融機構微弱的信貸支持遠不能滿足買方市場。以農村市場為例：今年以來，農業生產資料價格不斷走高，農業生產成本加大，由于信用社存量資金少，僅能滿足農民資金需求的五成以內。隨著農村經濟的發展，資金需求呈剛性增長態勢，資金的缺口只能靠民間借貸填補。
三、民間借貸的利弊分析
(一)民間借貸的發展是對地方經濟金融的有利補充
1.民間借貸可以彌補銀行信貸支持的不足，為有發展前景的個人和企業提供資金支持，對促進了地方經濟的發展起到一定的促進作用。
2.民間借貸行為的存在，增加了在金融服務市場的競爭，可以促進金融機構提高服務水平，開發更具市場競爭力的產品。包頭市包商銀行為爭奪這一市場，2005年起推出的產品――個人微型貸款，因其手續簡便、效率較高，獲得很快的發展。
3.除少數私人錢莊融資和民營企業的內部集資外、民間借貸行為多以信用形式存在，即貸方主要是以借方的信用做保證實現借貸行為，借款人一般情況下都能恪守信用，按時還本付息，較之正規金融具有更強的信用可靠性。所以，盡管民間融資是一種自發的借貸行為，但實際上違約比率并不高，而且近年來，民間借貸對個人誠信度的考察也在加強，諸如融資方要求借款人提供一定的財產抵押、由中間人做擔保、公證合同等情況在增加，這種情況對社會誠信建設具有一定積極作用。
(二)民間借貸的發展削弱了宏觀調控力度，不利于社會穩定
1.大量資金的體外循環，不利于國家宏觀調控。一是民間借貸的盛行，很大程度上削弱銀行吸收社會閑散資金的能力，不能有效支配信貸資金投放，影響國家經濟發展。二是民間借貸投放不接受國家政策導向，被國家限制發展的行業(高耗能)得不到有效控制，對國家的宏觀經濟的調控政策產生一定影響。
2.由于不了解法律和不注重法律程序，造成借貸糾紛案件呈增加趨勢。民間借貸中，不少情況下雙方基于信賴、礙于情面等，未形成一定的法律憑據，產生糾紛；其次是貸款方由于未能準確了解借款人的信譽和償還能力、借款用途和借貸利率是否合法、是否為非法集資等，導致資金損失，進而產生糾紛。糾紛案件的增加，對社會的安定及和諧形成一定的負面影響。
3.受民間借貸高利的驅使，逐步形成一些食利階層。由于借貸行為隱蔽，無法律約束，不用承擔相應的稅收、準備金等義務，因此具有較高的利益驅動，一些人員逐步發展為專門從事資金的借貸，其中一些人員對于逾期借款往往采用暴力或恐嚇等手段收回，這種現象的持續發展將會為黑社會、洗錢等犯罪提供滋生的土壤。
四、對策建議
對于民間借貸，一方面我們要承認民間借貸行為市場經濟的一個組成部分，通過立法逐步規范其發展；另一方面，要加大金融體制改革，促使金融機構不斷提高經營管理水平，增加金融機構的市場競爭力，將民間借貸市場控制在一定的范圍內，為社會經濟的發展發揮積極的作用。
(一)民間融資現已成為社會資金融通的重要組成部分，面對民間融資的發展勢頭，政府部門不應忽視民間融資的存在，要進一步客觀的研究和分析，并及時做出政策調整。面對民間金融的龐大規模的非公經濟融資難的現實，國家應及時調整政策取向，通過立法對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確，用法律手段治理和規范民間借貸市場，同時通過立法進一步明確民間借貸和非法集資的區別，加大對非法集資行為的打擊力度。
(二)加強對民間融資監測體系的建設，選取有代表性的行業、適量的借貸企業及個人作為監測點，定期對融資的額度、利率、期限、用途等內容進行分析監測，自覺申報摸清底數，準確反映轄區資金運行情況。其次，在上述監測體系建設的基礎上，逐步通過立法形式，建立自我申報和納稅制度，對于未申報的民間借貸行為給與一定的法律和經濟制裁，使得民間借貸納入正常稅收管理渠道，縮小與銀行在稅負方面差距。
(三)加快存貸款利率市場化改革步伐，增強金融機構吸納社會閑散資金的能力。同時鼓勵中、小企業以入股的方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，促進地方經濟發展。
(四)金融機構要改善金融服務，在保障銀行資金安全的前提下，盡量開發能滿足有市場、有效益、守信用的中小企業、個體工商戶、農戶、個人等合理的資金需求的產品，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，為符合條件的中小企業、個體工商戶提供方便、快捷、高效的金融服務。
(五)加快信用社利率定價建設步伐，信用社要充分發揮利率市場化的靈活調劑作用，建立符合市場需求的信貸管理體制，利用利率市場化的機會，建立風險與收益平衡的管理機制，逐步占領民間借貸市場。
(六)加快社會的信用體系建設，為正規的金融機構發展中小企業和個人貸款業務提供相應的支持，進而增強銀行與民間借貸在中小企業和個人貸款業務市場上競爭力。
參考文獻：
[1]周永紅.對西部地區民間金融的現實思考.集團經濟研究，2007.12.
[2]周紅巖，曾立平.民間借貸的風險隱患新特點與應對措施.金融縱橫，2008.1.
民間借款的材料范文5
民間擔保合同范文一
借款人：
擔保人：
出借人：
本合同各方根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國民法通則》、等規定，本著平等、自愿、誠實守信、協商一致的原則，為明確責任，恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。
第一部分 借貸條款
第一條 借款用途：本合同項下之借款必須合法使用。
第二條 借款金額：借款金額為人民幣(大寫)： 元整，小寫：￥ 元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。
第三條 借款期限：借款期限為 個月，自本合同簽訂之日起到 年 月 日止。
第四條 借款利率：
借款期限內的 利率為銀行同期貸款利率的四倍。即 利率 %的四倍。
第五條 還款方式：
借款到期時一次性還清全部本金。
第六條 如出現下列情形，出借人有權隨時要求借款人在約定的期限內提前清償部分或全部貸款本息：
1.借款人將所借款項用于非法活動。
2.擔保物毀損或滅失，不足以實現本合同擔保之目的，借款人和擔保人不能提供出借人可予接受的其他擔保的。
3、借款人或擔保人的資信出現危機，有可能導致出借人無法收回借款的。
第七條 借款人的權利和義務：
1.如實提供有關證件、證明和其他材料，并接受出借人的監督和檢查;
2.保證本借款不用于非法活動;
3.按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息。
第八條 出借人的權利和義務：
1.保證資金來源合法;
2.在本合同簽訂之日向借款人支付借款;
3.有權按照本合同的約定收取借款本金和利息，有權按照約定行使擔保追索權。
第二部分 擔保條款
第九條 擔保人：為確保借款人正當履行還款義務，擔保人自愿以其所有權并有權處分權的全部財產(含夫妻共同財產)擔保給出借人，作為借款人歸還借款的擔保。
本合同項下擔保財產為： 。 擔保人保證：所擔保的自有財產滿足擔保條件，并同意受本合同約束。
但保人所承擔的擔保為連帶責任擔保。
第十條 擔保范圍：為本合同項下的借款本金、利息、逾期利息、違約金以及出借人實現債權的所有費用(包括訴訟費和律師費等)。
當借款人未按照本合同約定履行其還款義務時，無論出借人對本合同項下的債權是否擁有其它擔保，出借人均有權直接要求擔保人承擔擔保責任。
第三部分 違約責任及其他約定
第十一條 違約責任：下列情況均構成違約，違約方應承擔違約責任：
1.借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，出借人可要求借款人立即償還全部借款及相應利息，可依法行使對本合同項下的擔保權。
2.借款人在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴重違約，應另行向出借人支付全部貸款本金 %的違約金，并承擔出借人為實現債權支付的全部費用(包括訴訟費和律師費等)。
3擔保人因隱瞞擔保物存在共有、爭議、被查封、已擔?；蛘咭殉鲎獾惹闆r，或故意隱瞞其自身在簽訂本合同時已經不具備擔保能力的，而給出借人造成損失的，應當向出借人承擔賠償責任。
4、本合同項下的借條為本合同附件。
第十二條 爭議解決方式:本合同在履行過程中發生的爭議，由
當事人協商解決;協商不成的，依法向原告居所地人民法院提起訴訟。
第十三條 生效、變更、解除、終止：
1.在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內容，在本合同項下全部意思表示均真實有效。合同自各方簽字后生效。
2.本合同項下借款本息和相關費用全部清償完畢后，本合同終止。
3.本合同如需要變更或解除，應由合同各方共同達成書面合同。
借款人 (簽字或蓋章)： 出借人 (簽字或蓋章)：
擔保人 (簽字或蓋章)：
簽約時間： 年 月 日
民間擔保合同范文二
借款人：
擔保人：
貸款人：
本合同各方根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國民法通則》等規定，本著平等、自愿、誠實守信、協商一致的原則，為明確責任，恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。
第一部分 借貸條款
第一條 借款用途：本合同項下之借款用于 且必須合法使用。
第二條 借款金額：借款金額為人民幣(大寫)： 萬元整，小寫：￥ 元(大小寫不一致時，以大寫為準，下同)。
第三條借款期限：借款期限為 個月，自 年 月 日起到 年 月 日止。
第四條 借款利率：借款期限內的(年/月)利率為 。(借款人到期未歸還本金的，逾期部分按照在本條約定利率的基礎上加收5%利率)
第五條 還款方式：借款人選擇以下第 種還款方式：
1、到期一次還本付息，利隨本清。
2、按 (月/季)結息，利息支付日為每 (月/季)末本清。
3、其他。
第六條 如出現下列情形，貸款人有權隨時要求借款人在約定的期限內提前清償部分或全部貸款本息：
1、借款人將所借款項用于非法活動。
2、擔保物毀損或滅失，不足以實現本合同擔保之目的，借款人和擔保人不能提供貸款人可予接受的其他擔保的。
3、借款人或擔保人的資信出現危機，有可能導致出借人無法收回借款的。
第七條 借款人的權利和義務：
1、如實提供有關證件、證明和其他材料，并接受貸款人的監督和檢查;
2、保證本借款按照借款用途使用且不用于非法活動;
3、按照本合同的約定取得借款本金，并按時償還借款本息。
第八條 貸款人的權利和義務：
1、保證資金來源合法;
2、按約定向借款人發放貸款;
3、有權按照本合同的約定收取借貸本金和利息，有權按照約定行使擔保追索權。
第二部分 擔保條款
第九條 擔保人：為確保借款人正當履行還款義務，擔保人自愿以其擁有所有權并有權處分權的全部財產擔保給貸款人，作為借款人歸還借款的擔保。
本合同項下的擔保財產為：
擔保人保證：所擔保的自有財產滿足擔保條件，并同意受本合同約束。 但保人所承擔的擔保為連帶責任擔保。
第十條 擔保范圍：為本合同項下的貸款本金、利息、逾期利息、違約金以及貸款人實現債權的所有費用(包括仲裁費用、訴訟費用和律師費用等)。
當借款人未按照本合同約定履行其還款義務時，無論貸款人對本合同項下的債權是否擁有其它擔保，貸款人均有權直接要求擔保人承擔擔保責任。
第三部分 違約責任及其他約定
第十一條 違約責任：下列情況均構成違約，違約方應承擔違約責任：
1、借款人提供的證件、證明等有虛假、非法的情況，貸款人可要求借款人立即償還全部借款及相應利息，可依法行使對本合同項下的擔保權。
2、借款人在還款期限屆滿時，未能足額償還借款本息的，視為嚴重違約，應另行向貸款人支付全部貸款本金 %的違約金，并承擔貸款人為實現債權支付的全部費用(包括仲裁費用、訴訟費用和律師費用等)。
3、貸款人不能按照本合同的約定向借款人發放貸款的，視為嚴重違約，應承擔其他方所付出的直接費用，并向借款人另行支付全部貸款本金 %的違約金。
4、擔保人因隱瞞擔保物存在共有、爭議、被查封、已擔?；蛘咭殉鲎獾惹闆r，而給貸款人造成損失的，應當向貸款人承擔賠償責任。
第十二條 爭議解決方式:本合同在履行過程中發生的爭議，由當事人協商解決;協商不成的，按下述第1種方式解決：
1、提交淮北仲裁委員會仲裁;
2、依法向人民法院提起訴訟。
第十三條 生效、變更、解除、終止：
1、在簽訂本合同前，合同各方已完全理解并接受本合同的內容，在本合同項下全部意思表示均真實有效。合同各方選擇以下第 種約定為本合同的生效條件：
(1)自各方當事人簽字后生效;
(2)經 公證處公證后生效。2.本合同項下借款本息和相關費用全部清償完畢后，本合同終止。
2、本合同如需要變更或解除，應由合同各方共同達成書面協議。
第十四條 本合同一式 份，合同各方各執一份。
借款人 (簽字或蓋章)：
擔保人 (簽字或蓋章)：
貸款人 (簽字或蓋章)： 年 月 日
民間擔保合同范文三
保證人(甲方)：_________
住所：_________
法定代表人：_________
開戶金融機構及賬號：_________
貸款銀行(乙方)：_________
住所：_________
法定代表人(或授權人)：_________
為確保乙方與_________簽訂的_________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲方愿意向乙方提供保證擔保。甲、乙雙方根據《合同法》、《擔保法》及其他有關規定，經協商一致，約定如下條款：
第一條 甲方保證擔保的貸款金額(大寫)_________元，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
第二條 本合同的保證方式為連帶責任保證，甲方對借款合同中的借款人的債務承擔連帶責任。如借款合同履行期限屆滿，借款人沒有履行或者沒有全部履行其債務， 乙方有權直接要求甲方承擔保證責任。甲方應在接到乙方《催收到(逾)期貸款通知書》之日起_________個工作日內履行清償義務。
第三條 保證擔保的范圍：貸款金額(大寫)_________元及利息、借款人應支付的違約金(包括罰息)、賠償金和實現貸款債權的費用(包括訴訟費、律師費等)。
第四條 保證期間：自本合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿之日后兩年止。借款合同展期的，以展期后所確定的合同最終履行期限之日為屆滿之日。
第五條 本合同的效力獨立于被保證的借款合同。借款合同無效并不影響本合同的效力。
第六條 保證期間，借款合同的當事人雙方協議變更借款合同除貸款利率以外的其他內容，應當事先取得本合同甲方的書面同意。
第七條 保證期間，甲方機構發生變更、撤銷，甲方應提前_________天書面通知乙方，本合同項下的全部義務由變更后的機構承擔或由對甲方作出撤銷決定 的機構承擔。如乙方認為變更后的機構不具備完全的保證能力，變更后的機構或作出撤銷決定的機構有義務落實為乙方所接受的新的保證人。
第八條 保證期間，乙方有權對甲方的資金和財產狀況進行監督，有權要求甲方提供其財務報表等資料，甲方應如實提供。
第九條 保證期間，甲方不得向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保。
第十條 發生下列情況之一的，乙方有權要求甲方提前承擔保證責任，甲方同意提前承擔保證責任：
1.甲方違反本合同第七條、第八條、第九條的約定或者發生其他嚴重違約行為;
2.《借款合同》履行期間借款人被宣告破產、被解散、擅自變更企業體制致使乙方貸款債權落空、未按借款合同的約定使用貸款、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛、發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為等情況。
第十一條 甲方不承擔保證責任或者違反本合同約定的其他義務的，應向乙方支付被保證的借款合同項下貸款金額_________%的違約金，因此給乙方造成經 濟損失且違約金數額不足以彌補所受損失的，還應賠償乙方的實際經濟損失。對上述違約金、賠償金以及甲方未承擔保證責任的貸款本金、利息和其他費用，乙方有 權直接與甲方存款賬戶中的資金予以抵銷。
第十二條 雙方約定的其他條款：_________。
第十三條 因本合同發生的爭議，經協商不能達成一致意見，應當向乙方所在地人民法院提起訴訟。
第十四條 本合同自雙方法定代表人(或其授權人)簽字并加蓋公章后生效。
第十五條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
民間借款的材料范文6
體驗：高利息高風險
記者找到一個專門提供民間借貸信息的網站省略，登陸進論壇后發現人氣頗旺。隨便點開一條，“我是山東的，28歲做豆粕生意，規模擴大急需15萬左右資金，有山東房產可做抵押?？梢苑旨t。給你15%以上利息……”這類信息比比皆是，按照借方和貸方分為兩大部分，都注明了借貸數額、借貸原因、還款期限及利息，并留下電話、電子郵箱、QQ等聯系方式。
記者隨意選擇了一條借款信息，電話聯系到一名不愿意透露姓名的借款人。以下是原音記錄。
“你好，是你需要借款嗎？能再說說你的情況嗎？”
“行！我是江西的開發商，由于資金短缺不能正常收回土地轉讓余款300萬，所以需要緊急借貸50~100萬，借貸時間不超過1年。
“那你有什么抵押物嗎？”
“我就是沒有抵押物，才不能去銀行貸款的。如果你借錢給我，我們可以到法院凍結我的部分轉讓款給你。你看，我們手續都很齊全，費用由我方支付?！?/p>
“那你這個沒有抵押物，風險也太高了吧?！?/p>
“按照我剛才跟你說的操作方法，你沒有半點風險??！”
“你可以給我多少利息？”
“如果你能借給我100萬，我保證半年內還清，每個月支付利息8萬元！”
“國家不是規定利率不能超過銀行利率的4倍嗎？”
“合同是我們兩個簽，我愿意給啊！再說，我要是給得不高，你也不愿意借我呀?！?/p>
接著，記者推說要再考慮一下，這名男子還一再催促記者趕快決定之后與他聯系。
搭橋：網絡拋開擔保人
“其實，這種通過網絡進行借貸的私下交易已經發展到一定規模了，尤其在大城市?！痹浭菢I內人士的張先生告訴記者，“以前的借貸，都是由介紹人中間穿線，相對有一定保證。但也因為有這層關系，雙方都拉不下面子，簽訂合同、規定利息，也不好作出太強硬的要求，手續也不大規范?！倍W絡的介入拋開了這些顧慮，為借貸雙方提供了直接溝通的渠道。
他還說，通過網絡聯系的民間借貸往往是先在私下商談，在談妥之前，借貸雙方只有對方的聯系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隱私”。談妥后便可以簽訂正式合同。
“因為沒有熟人這層關系，對于利息、還款期限這些內容可以盡量地討價還價。當然，對于借方的抵押品、資質、償還能力都需要貸方自行鑒定，也存在一定風險。”張先生說。
和銀行不同的是，民間借貸的額度多則幾百萬，少到幾千元，利息也會隨著借貸的貸款期和數額而調整，相當靈活?！皫浊г踔翈兹f元，只要談妥，一周內基本可以到賬?！?/p>
對于想盡快融資的中小企業，這種方式最方便，特別是具有明顯季節性的生意，耽誤一天就有可能損失大筆的收入。在這種情況下，愿意用高額利息盡快借到錢也就不足為奇了。
“同樣的錢，一般說來，通過民間借貸，貸方可以拿到的利息通常比存在銀行里拿到的利息多很多。”張先生給記者算了一筆賬，比如從今天起存入1萬元1年期定期存款，扣除利息稅后實際可得利息為180元，而如果通過網上借貸的方式，按照行情一般可以獲得600元左右的利息，而且不用交稅。
形形的貸方
記者在借貸信息論壇上了一有意借款的帖子，沒過多久，就有一名網名為“貸款咨詢”的人主動找上門。他很熱情，告訴記者：“我們提供信譽貸款，無抵押、無擔保?！庇浾哐鹧b感興趣，問：“那我們只需要簽個合同就可以了嗎？”
“對，但是我們還需要您的身份證復印件、戶口本復印件、房產證或房屋租賃合同的復印件、工作證明、收入證明、居住證明等個人資質材料。”記者表示沒問題，然后問道：“那利率怎么算呢？”“銀行下款后您從銀行取出錢來的56天內是免息的，超過56天是萬分之五的日息。但是我們會教您一種方法可以達到低息或無息的。也就是說，您可以免費使用3年，也就是有3年的時間來還這筆錢?！?/p>
記者想想有點不對勁，這怎么聽起來這么像信用卡的某些特征呢？他居然來了一句：“哎呀！您挺懂的嘛，就是通過信用卡來貸款！”但當記者進一步詢問如何利用信用卡達到無抵押、無擔保、無利息的貸款方式，他卻推說這屬于商業機密，要先審核個人材料并簽訂合同之后才能告訴記者。當然，他們也會收取“適量”的手續費。
但是，據銀行的專業人士介紹，把信用卡（貸記卡）的功能說成是用來貸款純屬誤導。信用卡的作用主要是用來透支消費的，信用卡尤其是貸記卡對透支現鈔有嚴格的規定，即使你的信用額度是5萬元，也不能透支現金5萬元，只能取出信用額度的20％~30％，且一天不能超過2000元。
不久之后，又有一個自稱上海某投資顧問公司的代表發郵件給記者，記者按照他留下的電話打過去，對方也是十分熱情。記者問道：“你們這個公司是上海的??？”“對啊，我們公司經常辦理貸款業務，很正規的?！薄澳悄懔舻碾娫拝^號怎么是0791，這個不是南昌的區號嗎？”對方頓時支吾起來?！盎蛘吣銈兪寝k事處？”記者試探性的問?！鞍。瑢?。我們是這邊的辦事處?！彼岢鼋杩罱o記者可以，但是“利率就要比銀行利率高些了?！敝劣诰唧w高多少，他笑而不答。反而東拉西扯問了很多關于記者個人的問題。最后，他可能感覺到了些什么，匆匆忙忙掛掉了電話。
風險：沒有法律保護
重慶紅巖律師事務所的李玉盛律師告訴記者，在民間借貸中，法律對利息有明確規定，公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計復利的，不予保護。并且，民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍?！八裕幢隳愫湍敲敢庵Ц对吕?萬元的男士簽訂借貸合同，一旦打官司，高出法律規定的那部分利息也是得不到保護的?！?/p>
