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農村金融行業發展趨勢范文1
隨著經濟全球化及信息科技的發展之不斷加快，中國市場經濟的網絡金融呈現出越來越好的發展趨勢，其原生創新和國際借鑒皆有發展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發現網絡金融行業現狀并不能稱之為十分成熟，所以當下業內從業者和行業研究者應該認真分析相關問題，找出解決之道。下文就將針對網絡金融在金融行業的發展狀況，綜合考慮兩者之間的關系，將發展進程已經出現的問題一一進行分析討論，并積極提出合理科學的解決方法，保證網絡金融在當今的市場經濟體制之下博得更良好的發展空間。
【關鍵詞】
網絡金融；現狀及其發展；未來趨勢
0 引言
縱觀我國現行金融行業的蓬勃發展，可以清楚地發現，網絡金融在其發展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業發展分支眾多，無論在哪種類型的金融業務方面，網絡金融的發展都與其息息相關。因此，伴隨如今國內與世界同步發展的金融發展態勢，網絡金融將持續進行高效的發展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業務的發展中去，成為與傳統金融通道相抗衡的新型金融業務發展趨勢。
1 網絡金融的興起
說到網絡金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網絡金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業務發展模式是借助現代互聯網的信息技術向廣大客戶實現更加方便、快捷的服務。正因為這種金融業務處理模式大量借助了網絡平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業務要求可以基本達到有求必應，實現了一體化和人性化的金融服務要求。從各個國家對網絡金融技術的應用情況來看，從經濟發達國家到發展中國家，網絡金融都占很大比重，在金融行業已然呈現全方位、多角度的發展模式進發?？v觀未來，這種發展態勢將會更加激烈，漸漸占領整個金融行業發展的市場份額。這種現實情況的發展提醒我國各個金融行業發展人，務必迅速將網絡金融與世界金融之間的發展關系理清，真正將網絡金融重視起來，讓其對我國金融行業發揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發展步伐，展現我國金融發展的巨大潛力。
2 網絡金融產生的背景
2.1 網絡金融發展的源動力是世界經濟一體化
在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業格局發生了巨大的轉變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發展模式實現了金融發展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構得到充足等發展模式，這些金融變革的發展無不向世人展現一個事實：世界經濟一體化和網絡信息技術的發展已然滲透到世界金融行業的發展中去，并潛移默化地引領著金融行業向一體化進程發展，世界銀行也將改變固有發展模式而轉向全能銀行的發展模式。而在市場中的表現就是越來越多的客戶開始與金融行業的相關業務實現信息和資源的共享，互聯網的平臺更多的應用到了金融交易中來，各個金融行業之間的業務發展也將因為互聯網平臺的高效性實現更加良好的金融合作。
2.2 網絡金融發展的推動力是電子商務和網絡經濟的普及
自從計算機技術被帶到普通大眾家里之后，網絡經濟這種經濟發展模式就自然而然地成為了最有發展潛力的經濟發展模式。更因為網絡經濟模式在市場經濟發展中發展態勢良好，所以如今的電子商務也乘著網絡經濟的發展之風被帶上了軌道，將由如今的初級發展階段走向更新一步的變革和發展，現在的網銀和網上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經濟改革的體現。網上交易模式從發展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統的完善性，更考驗著虛擬網絡世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經營模式的銀行和金融網絡服務平臺要達到完美的結合，讓客戶在利用網絡交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關系，相互適應地發展自身業務，相互推動地提高網上交易模式的可靠性，讓網絡金融模式在新興的挑戰和多變的環境下尋得更加良好的發展空間。
2.3 網絡金融的技術基礎是網絡信息技術的迅猛發展
關于信息技術在網絡環境下的高速發展，普通的計算機網絡用戶是深有體會的，而這種網絡信息技術不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業具有重大影響，它讓金融業務的處理效率得以百倍提高，網絡系統的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業務實現了網上操作，讓虛擬的世界成為現實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結為以下幾個方面：第一、系統的自動處理功能。這種網絡金融業務處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業務操作的錯誤率，而且簡化了業務處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優勢；第二、業務處理潛能可創造性。網絡金融技術借助信息技術的發展初步實現了虛擬業務處理的便捷性，而網上業務處理還可以發掘更多更方便的業務處理功能，技術研發人員可以利用信息技術的潛能不斷創新出適宜于金融行業業務發展的網絡工具；第三、相互合作，共同發展。金融行業使用網絡信息技術不僅僅實現網絡金融業務處理的高效性，更推動了網絡信息技術的高速發展，這兩者相互推動，將為我國市場經濟的金融行業發展和網絡技術發展共同帶來巨大的發展前景。
3 網絡金融的發展趨勢
3.1 打造服務水平更全面的網絡金融模式和創新效果更豐富的金融產品
眾所周知，網絡信息技術中包括數據庫和各項數據處理在內的各項信息技術處理方法的廣泛應用，為如今網絡金融的良好發展提供了優良的技術基礎和發展平臺。在這種情況之下，網絡金融行業的發展不應該僅僅滿足于如今的發展成效，而是應該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術，并通過金融企業人睿智的市場洞察力和發展眼光，發現客戶的越來越多變的要求，從而打造服務水平更全面的網絡金融模式和創新效果更豐富的金融產品，讓網絡金融發展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現在新興的大數據、云計算的基礎平臺變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務品牌得到越來越廣泛的認同
由于網絡金融模式的服務在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領金融服務的大多數市場份額，不可避免地，網絡金融服務的工作者和行業領導者也將越來越多。雖然這種發展態勢是優良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網絡金融服務業的品牌效應將逐漸展現出來，各種金融服務品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應的產生可以讓客戶從眾多金融服務提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。
3.3 網絡金融服務逐漸趨于標準化和個性化
由于網絡金融服務行業的工作方式較傳統方式有巨大的改革，其工作環境十分特殊，需要服務的客戶種類也越來越多，因此其業務操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網絡金融服務業提供者在服務于不同客戶時要依據客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產品。通過這種標準化和個性化的服務流程可以讓網絡金融服務越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產生信任和長期合作意愿。[3]
4 對我國現行網絡金融的發展提出建議
4.1 打造網絡金融服務的品牌效應
我國現行金融行業發展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業的企業發展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業發展致力于打造屬于自身金融模式的企業金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業務的業內名譽。網絡金融模式的金融行業發展也同樣需要打造網絡金融服務品牌，讓自身的企業信譽迅速提高，帶領其他網絡金融服務也逐步成長。
4.2 培養網絡營銷服務的多樣化
如今網絡營銷方式是網絡金融服務最重要的一種經營方式，它的營銷狀況決定著金融網站利潤走向。在現行的金融網站業務處理狀況中大都缺少統一法定的服務定價，這種情況考驗著金融網站的網絡營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網絡平臺尋找高要求的金融服務，網絡金融服務要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發展和創新更符合客戶體驗要求的金融服務項目來推動網絡營銷的發展，從而促進網絡金融服務的全面發展。
4.3 緊跟時代步伐更新網絡金融信息服務理念
隨著世界金融行業發展的高度信息化，互聯網這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網絡金融服務業不僅要致力于提高自身的信譽和服務效益，更要從服務理念出發，針對整個業務流程和后期的售后服務與客戶的體驗感受，對網站各項功能創新出更加現代化、人性化的操作平臺和服務方法。只有從市場環境和自身發展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發展理念，才能更好地在市場競爭中展現自身的網絡金融服務優勢。
5 總結
總之，我國網絡金融服務業應該緊跟時展步伐，本著可持續發展的原則，在服務效率和服務質量上雙管齊下，又好又快地發展。同時要在基于現有技術基礎的服務之同時，緊跟技術變化，為客戶提供更好的服務。
【參考文獻】
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[2]祁敬宇.淺析我國農村金融發展與城鄉一體化問題——兼論政府在農村金融發展中的作用[J].《2011北京兩屆聯席會議高峰論壇文集》，2011（10）
農村金融行業發展趨勢范文2
關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務
1郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:
(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。
(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。
(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。
(5)文化優勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉居民服務的企業文化。
相對于為居民提供金融服務的比較優勢，郵政儲蓄銀行由于資產業務開辦時間短，特別是參與大型企業融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業業務，對企業發展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業和企業分析技術。持續性的企業客戶關系尚未建立，企業業務營銷能力有限。
(2)風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。
(3)產品創新和基礎服務深加工能力有限。
2郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域
（1）挖擁有效播求，為“三農”服務?，F有的農村金融機構和網點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業務成本與收益不匹配。但農業的產業化和農村地區工業化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區對存款、貸款和結算三大傳統業務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉居民的零售金觸服務和社區銀行服務。當前各商業銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業務發展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統的比較優勢，開辦符合我國居民財富結構現實，適合居民大眾、社區的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。
（3）為中小企業成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業務的基礎上，利用其經驗開展微型企業和中小企業貸款。發揮郵政儲蓄深人基層的信息優勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。
（4）資金批發業務。郵政儲蓄銀行資金規模大，自主運用資金規模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I銀行、城信社、農村金融機構和社區、村鎮銀行，為他們提供穩定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉居民提供優質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉居民，特別是偏遠地區的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現。郵政儲蓄銀行今后新業務的發展也只有在維護、發展現有網點和客戶的基礎上實現，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的精神在新時代的體現。
（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網絡，都在繼承和發揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發出靈活、新穎和實用的金融創新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網絡、技術和業務創新”四大戰略，以支付轉賬業務為核心，創造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業學習，在現有存、貸、匯基本業務的基礎上，不斷開發出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。
（3）發揮深入基層的信息優勢，激勵自下而上的業務創折。遍布城鄉的郵政儲蓄銀行網點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發展的負債業務培養了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優勢，將其轉化為切實的產品創新和風險管理能力，這也是體現郵政儲蓄銀行網點競爭力的重要方面。
（4）正規金融向非正規金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業金融市場很多固有的難題，實現“三農”經濟與金融機構的和諧發展。農村金融市場中的眾多非正規金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優勢，監督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業務時向非正規金融形式學習能夠更有效的開展業務、控制風險。
農村金融行業發展趨勢范文3
摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農村金融支持“三農”發展情況
(一)金融支農力度不斷加大
據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導
人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農金融服務產品不斷增加
農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。
二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求
一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量
據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。
(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求
一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。
(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要
截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持
農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。
(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮
一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。
(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務
金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展?？梢葬槍r村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。
(五)引導農村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求
農村金融行業發展趨勢范文4
六大特征造就創新盛宴
2011年銀行業產品創新活躍度進一步提高，創新深度增強，產品之間的整合程度提升，信息技術對于產品創新的支撐度進一步提高，六大創新特征逐步顯現：
理財、信貸和銀行卡業務等三類創新產品支撐銀行業務增長。理財、信貸和銀行卡業務是銀行資產負債表擴張和中間業務收入提升的重要支點，也是產品創新最為活躍的三大領域。從理財產品看，據Wind資訊統計，2011年共有100家銀行發行理財產品總計23413款，發行規模16.5萬億，實現預期收益的產品占比達98%，這些理財產品為穩定銀行存款、拉動負債增長、維系客戶基礎發揮了重要作用。從信貸產品看，各家銀行為優化客戶結構，提高息差水平，紛紛將中小企業尤其是小微企業信貸作為創新重點，采用抵質押方式創新、擔保模式創新及渠道創新等多種形式，打造中小微企業信貸新產品。從銀行卡產品看，主要圍繞“主題+功能+客戶群”三要素進行組合式創新。銀行在發卡之初，首先鎖定目標客戶群體，根據客戶某一偏好，選擇特定事物作為設計主題，配合獨特的附加服務與使用便利，使“客戶群”“主題”“功能”貫通聯結，實現銀行卡產品創新。
負利率環境促使理財產品投資結構趨變。負利率環境使得銀行存款產品銷售受阻，理財產品作為存款利率市場化的前沿陣地，備受市場關注。2011年，理財產品創新主要體現在三大投資風格變化上：一是投資期限結構錯配化。2011年，銀行為追求理財產品的高收益，穩定本行存款資源，紛紛使用“短錢長投”“滾動發售”等方式，融入短期客戶資金，投資于期限長、收益高的資產類別，利用資金融入與融出的期限錯配，獲得高額理財收益。據統計，期限在6個月以下的理財產品占全部理財產品發行量的88%，期限在3個月以下的理財產品占全部理財產品發行量的68%。二是投資風格相對激進化。迫于通脹壓力，消費者傾向于選擇高收益理財產品以抵消通脹影響，因此非保本理財產品成為各行理財產品創新熱點。資料顯示，2011年非保本理財產品占全部理財產品的比重達62%。三是投資標的多元化。2011年銀行發行的理財產品多為混合型，即一款產品往往投資多個標的資產，“貨幣市場+債券”和“信貸資產+債券”的雙組合理財產品開始占據主導。此外，掛鉤酒類、旅游等市場投資熱點的理財產品也不斷涌現。
客戶細分成為產品創新的重要基礎。以客戶為中心，基于客戶細分進行產品創新，是2011年度產品創新體現的又一特點。在零售業務方面，眾多銀行紛紛針對高端客戶量身定制私人銀行理財產品，并以此為契機加快推動個人財富管理業務。如工商銀行針對其私人銀行客戶設計的“黃金組合”頂級普洱茶投資理財產品；交通銀行為私人銀行客戶提供的“沃德財富私人銀行跨境綜合財富管理服務”等。在信貸業務方面，各家銀行根據企業規模、行業類型、成長階段、經營特色等方面的差異，針對客戶不同特點和需求，采用不同服務渠道或平臺為客戶提供個性化產品服務。如中信銀行針對不同集群業態的中小微企業推出“成長貸”服務方案；華夏銀行針對中關村科技園區企業推出的“龍舟計劃”等。在銀行卡業務方面，銀行卡業務逐步成為銀行零售客戶分層標志，也成為各類高端專屬服務的介質載體。如中國銀行針對私人銀行客戶推出“環球榮耀非同凡享”長城美國運通卡，為客戶提供“1+1+1”管家式金融服務等。
整體金融服務方案創新逐步取代單一金融產品創新。2011年，各家銀行紛紛針對特定客戶群體，推出跨產品線、跨部門的一攬子金融服務方案。如華夏銀行的“龍舟計劃”，針對中關村科技園區科技型企業提供十余種個性化產品和服務，涵蓋多種融資模式，應對初創期、成長期、成熟期企業的不同需求。瑞士聯合銀行（UBS）則打破了投資銀行、公司業務、私人銀行以及全球各業務中心的區域限制，形成了跨區域、跨部門、全球專業人才聯動的一站式服務，為客戶提供以咨詢為核心，涵蓋投資銀行、資產管理及財富管理等多業務領域的金融解決方案。
金融網絡化蓬勃發展勢不可擋。網絡平臺不僅為銀行原有產品及服務提供了全新營銷渠道，同時也是銀行產品創新的主攻方向。一方面，各家銀行紛紛升級網絡銀行，大力發展手機銀行業務，推出各式基于電子銀行的對公及個人金融服務產品，給廣大客戶帶來全新體驗。另一方面，伴隨網絡商戶迅猛增加，各家銀行積極依托網絡平臺，借助網絡技術，大力發展網絡融資業務，實現產融對接。如工商銀行針對資金需求頻率高、周期短的企業，依靠網銀平臺推出“網貸通”產品；交通銀行則針對小微企業和個人開發網絡信貸專屬平臺，系統可根據客戶在線申請的相關信息量身定做最優貸款方案并進行網上預審，授信過程通過網絡實現，最大限度地發揮網絡的便捷優勢。
機構合作成為拓寬創新產品市場空間的重要方式。銀行與其他機構，尤其是與非金融業合作已成為一種趨勢。這一趨勢，在銀行卡和信貸產品創新中更為明顯。在銀行卡方面，如光大銀行北京分行攜手北京金逸影城、日本信用會社（JCB）國際信用卡公司共同推出了“光大?金逸”聯名信用卡。建行浙江分行與醫院合作，開通了具有“預約掛號”和“先診療，后結算”功能的“健康龍卡”。中國銀行北京分行攜手招商證券和招商期貨聯合推出北京地區首張銀證期三方聯名卡“長城?智遠”聯名借記卡。在信貸產品方面，如浦發銀行、上海銀行、中國銀行上海市分行與上海市科委、保險經紀公司及太平洋保險公司攜手，通過“政府+保險+銀行”的風險共擔模式，在全國率先推出科技中小微企業履約保證保險短期貸款業務。又如當前眾多銀行紛紛推出網絡融資服務，借助電子商務機構對中小企業的交易記錄及信用評級，發掘和培養以網上交易、網上信用為基礎的新型融資模式，實現銀行、中小微企業及電子商務機構的互利共贏。
五大趨勢打造金融創新方舟
隨著經濟發展與社會變遷，“民營經濟和農村經濟崛起、國民財富分化、金融脫媒以及人口結構變化”共同構成了未來中國經濟和社會發展中的五大熱點問題，商業銀行的產品創新趨勢也會應勢而變，出現五大發展趨勢：
中小企業金融產品異軍突起
中小企業群體是未來銀行創新競爭的戰略紅海，在這一領域，創新將主要集中在兩個方面：一是銀行與機構的合作升級，銀行將以全新的方式與中小企業合作伙伴、電子商務企業、行業協會、第三方評估公司及政府開展合作，通過訂單等方式確認中小企業與大企業的合作關系，通過電子商務企業提供信用評級信息，通過行業協會提供行業發展信息，通過第三方擔保公司或政府提供定向擔保等多種方式評定中小企業主資質，評估其信用水平與償還能力。二是中小企業融資抵質押物范圍擴大，以專利權、音像版權、著作收益權、排污權、特種經營專屬權（如品牌商、汽車4S店等）和商譽商標使用權（如東來順、肯德基等）等特種權力為主的質押擔保授信產品將成為中小企業融資產品的創新重點，這些特種權力與不同行業中小企業的運營特點相結合，經過標準化處理，形成更適用于中小企業的金融產品。
借助小額貸款公司提高農村金融產品創新活躍度
針對農村金融領域，銀行將借助小額貸款公司這一利器，與政府、保險公司、農村信用社、小額貸款公司多方聯動，充分利用地方農業龍頭企業擔保、農業保險公司聯保和政府風險補償基金等手段，通過同業授信方式（銀行對小額貸款公司授信，再由小額貸款公司發放貸款給農戶），降低農戶貸款實際運營成本，實現農村金融產品創新。
財富管理業務品種將進一步豐富針對高凈值客戶的財富管理產品創新將體現出更加綜合化的趨勢，實現一站式的財富咨詢和管理解決方案。銀行將基于復雜的資產配置方法和工具，系統地評估客戶的金融需求和風險偏好，將涵蓋財務規劃、資產管理、投資、保險、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等諸多領域的金融產品和服務進行創造性的組合，并按照客戶貢獻度進行差異化定價，定制出適宜的產品服務解決方案。
以綜合金融服務方案為主導的結構化金融產品創新增多
綜合金融方案創新在未來將得到進一步強化，更多的結構化金融產品將被融入綜合金融方案。銀行通過產品創新將資產的風險與收益進行有限切分，并逐步由單純的貸款資金供給方，轉變為信用風險承擔方和整體金融方案發起方。
人口結構變化帶來創新契機
農村金融行業發展趨勢范文5
關鍵詞:金融危機;銀行業;電子銀行
一、中國銀行業現狀
2009年,我國銀行業金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行3家,大型商業銀行5家,股份制商業銀行12家,城市商業銀行143家,城市信用社11家,農村商業銀行43家,農村合作銀行196家,農村信用社3,056家,郵政儲蓄銀行1家,金融資產管理公司4家,外資法人金融機構37家,信托公司58家,企業集團財務公司91家,金融租賃公司12家,貨幣經紀公司3家,汽車金融公司10家,村鎮銀行148家,貸款公司8家以及農村資金互助社16家。我國銀行業金融機構共有法人機構3,857家,營業網點19.3萬個,從業人員284.5萬人。
截至2009年12月份末,銀行業金融機構本外幣資產總額為78.7萬億元,比上年同 期增長26.3%;負債總額74.3萬億元,比上年同期增長26.8%。如圖一:
2009年,股份制銀行和城市商業銀行資產占比分別比上年提高了0.84個和0.61個百分點。五大商業銀行(中、農、工、建、交)、政策性銀行、農村金融機構和外資銀行占比有所下降。
二、中國銀行業經營現狀分析
(一)中國銀行業資本充足率狀況
目前資本充足率達標的銀行機構數顯著增加,截至2009年12月份末,我國商業銀行資本充足率達標的銀行已有239家,比年初增加35家;達標銀行資產占商業銀行總資產的100%。如下圖:
(二)中國銀行業不良資產狀況
近年來由于采取一系列措施,中國銀行業的不良貸款總額在逐漸減少,不良貸款占總貸款比例也在不斷的降低,下表是從中國人民銀行歸總來的數據:
不良貸款不管是絕對額還是相對額都在逐漸的降低,這就說明我國的銀行業在逐漸的擺脫不良貸款的影響,在逐漸的走向正規發展路徑。
(三)中國銀行業利潤分析
2008年,中國銀行業實現稅后凈利潤5834億元,同比增長30.6%;資本回報率17.1%,預計比全球銀行業平均水平高7個百分點以上;全行業利潤總額、利潤增長和資本回報率等指標名列全球第一。利差還是占主要比重,以上市銀行為例:自2007年以來,盡管15家上市銀行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高達79%。其中,華夏銀行和北京銀行分別達到91.8%和91.2%,而建設銀行和中國銀行利息凈收入的比重為76.8%和69.1%。中間利潤比較小,根據《投資者報》研究部統計,2010上半年,16家上市銀行的中間業務占比達到18%,而國際上銀行中間業務一般都高于20%。
(四)中國銀行業經營管理現狀
目前我國四大國有銀行都已經分別完成股份制改造,都已經成為上市公司,分別都建立了現代企業管理制度,按照現代經營管理理念管理銀行。經過幾年的努力,我國大部分商業銀行都已經按照現代企業制度的規定基本建立了獨立董事和外部監事制度的公司治理組織架構并不斷優化,決策規程更加明確,運作更加規范,內部監督加強,信息披露也正在向制度化和規范化發展,透明度明顯提高。
三、中國銀行業發展應注意的問題
(一)信貸風險問題
在我國目前信貸仍然是銀行利潤的主要來源的前提下,銀行為了獲得最大的利潤還是會把信貸放到第一位的,因此如何防范貸款風險成為銀行業保值增值的途徑。首先,要嚴格控制新增貸款,審慎或者不介入信貸開工項目,特別是不符合國家產業、環保等政策的項目要禁止進入,加大兼并重組和技術改造的信貸支持力度,鼓勵行業龍頭企業開展兼并重組和技術改造,調整產品機構,改進生產工藝;其次,要嚴格執行房地產有關信貸政策,嚴控房地產投資和投機風險,優選房地產開發商,中的支持行業龍頭企業、優質企業和具備較強競爭力的縣域房地產企業,審慎介入中小房地產企業。
(二)大力發展中間業務
隨著宏觀經濟的好轉以及資本市場的進一步發展,金融脫媒的現象將會越來越普遍,從而給銀行的經營帶來挑戰,因為居民追求金融資產多元化,致使銀行存款相對萎縮,同時由于企業特別是優質企業不再依賴銀行,將使得銀行喪失了傳統的穩定高質量的貸款收入,因此,銀行要努力改變傳統的經營模式,大力發展中間業務,進行金融創新;同時從銀行收入總額來看,國內銀行中間業務占比一般在15%到20%之間,而國外銀行中間業務的占比在40%以上,與之相比,我國中間業務收入占總收入的比重仍然偏低,具有很大的發展空間。另外,經濟向好后,隨著居民收入消費的增加,居民的投融資需求有可能會有增長,中間業務可能是未來盈利的主要挖掘點;且銀行通過大力發展中間業務,可以降低資本金的消耗,一定程度上緩解銀行巨大的補充資本金的壓力。
(三)深化機構改革,夯實銀行業穩健運行的微觀基礎
銀行業金融機構要繼續深化改革,進一步夯實銀行業穩健運行的微觀基礎。一是不斷深化大型銀行改革;二是深化政策性銀行改革;三是深化農村信用社改革,堅持服務“三農”、商業可持續性、市場化、適度競、政策扶持五項原則,充分發揮外部市場監督作用,完善農村金融體系。四是繼續推進股份制商業銀行、城市商業銀行等其他行業金融機構改革,增強綜合實力、市場競爭力和抗風險能力。
(四)強化銀行內部管理
商業銀行內部控制制度的建立是有效防止商業銀行發生金融風險的關鍵,同時也是商業銀行內部控制的基礎。一方面,人民銀行要根據《中國人民銀行法》和《商業銀行法》對商業銀行進行有效的監管;另一方面,商業銀行要有一套行之有效的內部控制制度,加強自律,切實防范業務運作中可能產生的種種風險。商業銀行建立內控制度,應注重以下四個方面:一是任何工作和業務制度的建立,都要從該項工作和業務的控制目的出發,針對其中的主要環節,做出相應的規定;二是建立內部控制制度,要注重程序牽制。按照內部控制的原則,任何業務的處理,都應有授權、批準、執行、記錄、檢查等程序,并且,這些程序不能由一個人或一個部門去完成,特別是不相容的職務一定要分離;三是內部控制制度一定要做到權責明確。即不僅要規定各職能部門和崗位人員處理業務的權限,更要明確規定其應承擔的責任,并且各職能部門和崗位人員的權責要相適應;四是內部控制一定要做到獎懲分明。要對任何不執行制度,不履行職責的行為,制定相應的追究、查處責任的措施和懲罰辦法。
(五)應注意的方面
隨著電子信息技術的發展,網絡服務成為時代關注的焦點,而銀行業在網絡中為客戶服的發展提供也為銀行的發展提供了一個方向,現在的電子銀行業務在銀行整體業務的比重也在不斷的增加,利潤占比也在加大,因此能否在未來的網絡社會中在銀行業中占據一席之地還看銀行的電子銀行業務開展的如何,各銀行應該加大電子銀行業務開展,為客戶提供方便的服務。同時,現在的貿易服務等國際化水平如此之高,為此提供金融服務的銀行業也應該實行國際化,而我國由于以前的原因國際化水平普遍不高,為了在未來的國際競爭中立于不敗之地,中國銀行業也應該提高其國際化水平。
參考文獻:
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農村金融行業發展趨勢范文6
【關鍵詞】金融企業社會責任國際比較
1 國外金融企業社會責任透視
1.1 國外金融企業承擔社會責任的基本情況
1.1.1 增強企業社會責任意識,積極主動地承擔相應社會責任
全球背景下,金融企業的社會責任范圍日益寬泛,國外的一些大型金融企業就是依靠積極承擔倫理道德的社會責任,不斷推動自身的長期繁榮和發展。近年來,國外一些著名銀行在社會責任方面的具體表現:渣打銀行(standard chartered)支持艾滋病防范和康復事業;匯豐銀行(hsbc)減少二氧化氮和污染空氣排放,支持環境保護事業;花旗銀行(citibank)推行具體的信貸政策,保護森林和減少污染空氣排放;美聯銀行(wachoviacorporation)大量投資,支持低收入家庭住房和社區基礎設施建設。
1.1.2 遵循金融機構社會責任基準——“赤道原則”
赤道原則是由世界主要金融企業根據國際金融公司和世界銀行的政策和指南建立的,旨在判斷、評估和管理項目融資中的環境與社會風險的金融行業基準。實行赤道原則,金融企業保證只為那些符合條件的項目發放貸款。赤道原則把企業社會責任與可持續發展作為現代銀行的核心理念與價值導向,調整單純以追求股東利益最大化為目標的治理模式和思路,重視社會責任和可持續發展。
1.1.3 加入國際企業社會責任組織,披露社會責任信息, 企業社會責任報告。
加入國際社會責任機構,約束自身經營活動,已成為國際實力銀行的發展趨勢。他們只為那些符合評估標準的項目發放貸款,即項目發起人能使金融企業確信他們有能力和意愿遵守商業銀行的社會與環境政策和程序。國外先進金融企業披露的社會責任信息一般包括經濟、社會和環境三個方面,披露的信息非常充分和詳實,包括定性描述和定量指標。
1.2 國外金融企業承擔社會責任的典型案例
1.2.1 德意志銀行
據德意志銀行2004年度企業公民報告內容,德意志銀行在社會責任方面做出了突出貢獻。慈善捐款方面,該行在2003年和2004年分別達6400萬歐元和6700萬歐元;社區發展方面,該行投資建立“德意志銀行微觀信貸發展基金”,支持投資者向非贏利事業部門發展。并通過“德意志銀行亞洲基金”援助泰國和越南700多名感染艾滋病的兒童。
1.2.2 格萊珉銀行
由孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯博士創辦的鄉村銀行—格萊珉銀行利用所掌握的金融資源,在創造巨大經濟財富的同時也提供了更多的社會福利,承擔了更大的社會責任。而且銀行的貸款者都是真正意義上的窮人,其中96%為在孟加拉地位非常低下的婦女,而還款率高達98.89%,創造了銀行業的奇跡。格萊珉銀行顛覆了幾百年來銀行業“不借貸給無抵押擔保能力的窮人”的法典。
1.2.3 花旗集團
花旗集團在2004年度在社區服務方面,宣布未來五年內支持全球教育項目的2億美元計劃,發起全球員工自愿服務倡議,給予每位員工一天帶薪自愿服務時間,籌資280億美元投資美國中低收入社區等;在環境保護方面,集團首次向位于印度的風能發電企業投資2300萬美元,在美國支持環境保護項目168個,總投資超過129億美元,在集團投資銀行設立環境保護和社會風險管理總監職位等。
2 我國金融企業承擔社會責任的基本表現
2.1 我國金融企業已承擔的社會責任
近年來中國部分商業銀行企業社會責任的具體表現如下:農業銀行:確立立足“三農”的價值觀不斷豐富農村金融服務產品;建設銀行:2007年正式《2006年度企業社會責任報告》,建行三分之二的貸款投向了基礎設施、基礎產業和支柱產業,投身公益事業,通過資助貧困大學生、援建希望小學、向災區捐款等方式關心社會弱勢群體;中國銀行:成為北京2008年奧運會銀行合作伙伴,向公益事業和災區、貧困地區進行捐贈;興業銀行:2008年7月,公告稱,公司董事會通過了關于申請加入赤道原則的議案,成為首家公開表態將申請加入赤道原則的中資銀行。
2.2 我國商業銀行社會責任存在的問題
2.2.1 尚未建立明確、統一的社會責任目標和相關年度報告制度
我國商業銀行幾乎沒有一家銀行在企業目標管理中明確制定社會責任發展規劃,并逐年對外公布社會責任年度報告。我國商業銀行在經營戰略層面上大都對社會責任問題沒有清晰、準確的定位,重視力度遠遠不夠。
2.2.2 貸款投向盲目,只顧追求銀行自身利潤的最大化
主要表現為商業銀行在發放信貸時忽視可能引發的社會風險。如違背國家宏觀經濟政策,支持高能耗、高污染行業發展,忽視信貸投放的“乘積效應”及其對整個社會安全可能帶來的嚴重風險后果,盲目投放信貸資金,影響國民經濟的穩定和協調發展等。
2.2.3 支持慈善事業力度遠遠不夠
2006年我國慈善企業排行榜前50名慈善企業中,其中排名靠前的匯豐銀行是外資銀行,偏后的國家開發銀行是政策性銀行,四大國有銀行榜上無名。而在我國企業500強中,僅四大國有銀行就占據前13名的三分之一強。我國商業銀行僅在支持慈善事業一方面的表現,就與其自身實力極不相稱。
3 結語
針對我國商業銀行在社會責任方面存在諸多問題,在現階段強化銀行企業社會責任就顯得意義格外重大。而商業銀行社會責任的履行,需要銀行、政府、司法機關及全社會的內外合力才能實現。法律制度是確保商業銀行承擔法定社會責任的根本保障;政府運用經濟的、行政的、輿論的手段積極引導商業銀行做出應有的貢獻;實施國家社會責任戰略,制定具體可行的國家社會責任標準;建立合理的董事會結構,有效監督商業銀行運行,確保決策顧及更加廣泛的相關利益者的根本利益;建立信息披露制度,及時公布銀行的社會責任報告,強化商業銀行社會責任觀。
概而言之,我國商業銀行還需認真學習國外優秀商業銀行履行社會責任義務的成功經驗,積極樹立社會責任價值觀,從而實現企業自身的長期和可持續發展。
參考文獻
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